Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh lê đại hành tp hồ chí minh

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪẤ VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ ĐẠI HÀNH TP.HCM GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS NGUYỀN THỊ MỸ ĐIỂM LÊ NHƯ QUỲNH 1800002279 18DTC1A Tp.HCM, tháng năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪẤ VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẢN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ ĐẠI HÀNH TP.HCM GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS NGUYÊN THỊ MỸ ĐIẾM LÊ NHƯ QUỲNH 1800002279 18DTC1A Tp HCM, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình tâm huyết cùa giảng viên hướng dẫn Thạc sĩ Nguyễn Thị Mỳ Điếm , cô giảng giải chi tiết, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót suy nghĩ cách nhìn nhận em đe tài, từ giúp em có nhừng định hướng đắn suốt thời gian nghiên cứu thực khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh Võ Hữu Toàn - Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp cùa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp nguồn thông tin, tài liệu xác vơ hữu ích để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DÃN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU xi Tính cấp thiết đề tài xi Mục đích nghiên cứu xii Đối tượng phạm vi nghiên cứu xii Phương pháp nghiên cứu xii Ket cấu chương xiii CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VÓI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay cùa ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Điều kiện cho vay 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.4.1 Căn theo thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn theo cách thức cho vay 1.1.4.3 Căn theo tài sản đảm bảo 1.1.4.4 Căn theo phương thức cho vay 1.1.4.5 Căn theo mục đích vay 1.1.5 Ý nghía hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng 1.1.5.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.5.2 Đối với kinh tế 1.1.5.3 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ IV 1.2.2 Đặc điểm cùa doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 1.2.3 Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhở Việt Nam 1.2.4 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay 10 1.3.2.1 Đối với kinh tế 11 1.3.2.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.3.3.1 Các tiêu định tính 12 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng .17 1.3.4.2 Nhân tố thuộc khách hàng 18 1.3.4.3 Nhân tố thuộc môi trường 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐÔI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỞ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cố PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ ĐẠI HÀNH - TP.HCM 21 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 21 V 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.2 Cơ cấu tồ chức Ngân hàng thương mại co phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 23 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 23 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành giai đoạn 2018-2020 25 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.2 Hoạt động cho vay 32 2.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác .35 2.2.4 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại co phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 36 2.3 Quy định chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cố phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 37 2.3.1 Đối tượng điều kiện cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 37 2.3.2 Quy trình cho vay 38 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại co phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 41 2.4.1 Số doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ vay von với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 41 2.4.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội -Chi nhánh Lê Đại Hành 42 2.4.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhở Ngân hàng thương 43 2.4.3.1 Tình hình dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn 44 2.4.3.2 Tình hình dư nợ phân theo ngành nghề kinh doanh 46 VI 2.4.3.3 Tình hình dư nợ phân theo loại tiền 48 2.4.4 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương 50 2.5 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 52 2.5.1 Các tiêu định lượng 52 2.5.1.1 Quy mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 52 2.5.1.2 Chấp hành bước cụ thể quy trình cho vay 52 2.5.1.3 Chất lượng nhân ngânhàng 53 2.5.2 Các tiêu định tính 53 2.5.2.1 Vòng quay vốn vay 53 2.5.2.2 Tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu .55 2.5.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 56 2.5.3.4 Hệ số khả bù đắp rủi ro .57 2.5.3.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 59 2.6 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Lê Đại Hành 60 2.6.1 Các mặt đạt 60 2.6.1.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 60 2.6.1.2 Đối với ngân hàng thương mại co phần Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 60 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.6.2.1 Hạn chế 61 2.6.2.2 Nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 vii Chương khóa luận trình bày cụ thể thực trạng hiệu hoạt động 67 tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay cùa chi nhánh khách hàng 67 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cố PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LÊ ĐẠI HÀNH 68 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 68 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 68 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Ngân hàng thương mại cố phần Quân độị - Chi nhánh Lê Đại Hành 69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngần hàng thương mại Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 72 3.2.1 Công tác huy động vốn 72 3.2.2 Chính sách cho vay .74 3.2.3 Cơng tác thẩm định tín dụng 75 3.2.4 Đối công nghệ ngân hàng 77 3.2.5 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 78 3.2.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực 79 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 80 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà nước 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 viii tín dụng tốt nhằm xây dựng lịng tin gắn bó lâu dài với khách hàng Bên cạnh phải đầu tư tìm hiếu thị hiếu nghiên cứu thói quen tâm lí khách hàng để có sở phát triển sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cuối tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần sát kiếm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời có biện pháp phù họp đe nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy trình cho vay Từ định hướng đắn hoạt động cho vay chung Ngân hàng TMCP Quân đội, khái quát cách cụ thể rõ ràng bước cần thiết chi nhánh Lê Đại Hành hoạt động cho vay mà đối tượng xác định DNVVN Cho vay DNVVN thị trường tiềm xem mục tiêu quan trọng hàng đầu cùa Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành giai đoạn Với mục tiêu hướng đến trở thành NHTM cung cấp dịch vụ bán lẻ đại, dẫn đầu việc cung ứng vốn vay, dịch vụ cho DNVVN, chi nhánh Lê Đại Hành đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay DNVVN sau: Khai thác tối đa điềm mạnh địa bàn lình vực ngành nghề mà đơn vị doanh nghiệp tập trung phát triển Thường xuyên theo dõi đánh giá khách hàng DNVVN địa bàn theo nhiều tiêu chí để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng, từ có chiến lược tập trung tiếp thị, chăm sóc Phát triền khách hàng trì tốt lượng khách hàng thân quen, đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng lành đạo ngân hàng giai đoạn Trong có tiêu phân loại cụ thể cho đối tượng khách hàng Nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn đoi với DNVVN, tạo điều kiện cho DNVVN trước hết mở rộng quy mô, sau đổi trang thiết bị máy móc, cải 71 tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng vị khả cạnh tranh thị trường Thực đon giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian giải vay q trình thấm định giải ngân, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có the dề dàng vay vốn sở phải đảm bảo nguyên tắc cho vay, giám sát chặt chẽ quy trình chế cho vay Qua trình thực hoạt động cho vay, ngân hàng cần nắm bắt, đánh giá lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Điều thể rõ nét qua chất lượng khoản vay Vì vậy, ngân hàng cần trọng công tác đâò tạo đào tạo lại cán nhằm phục vụ tốt cho trình vận hành, tạo tiền đề cho tồn phát triển ngân hàng Với định hướng cụ thể rõ ràng cho mục tiêu hoạt động mình, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành phấn đấu năm 2021 tiếp tục giừ vừng vị trí đơn vị kinh doanh có hiệu đạt nhiều thành tựu toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng hệ thống NHTM nói chung, góp phần đưa kinh tế Việt Nam lên vững mạnh, phát triển ổn định 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ciia Ngân hàng thưomg mại Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành 3.2.1 Công tác huy động von Trong tình hình huy động vốn với khó khăn Ngân hàng TMCP Quân đội xác định công tác quan trọng giúp ngân hàng có cở mở rộng hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh vốn thị trường liên ngân hàng Huy động vốn công việc mà ngân hàng cần thực hiện, nguồn vốn ngân hàng có dồi thi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì vậy, tổ chức tốt cơng việc huy động vốn yếu tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHTM Đe làm điều đó, chi nhánh cần thực tốt so biện pháp sau: 72 Huy động vốn tiếp tục tập trung vào địa bàn dân cư đông đúc, thu nhập cao Hoạt động huy vốn gắn liền với hoạt động cho vay: Huy động vốn đe cho vay, đong thời cho vay để thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân tổ chức Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động von Chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt đến khách hàng Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại lớn, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp nên nguồn tiền tương đối ổn định chi phí lại thấp Vì vậy, chi nhánh nên đẩy mạnh huy động vốn từ đối tượng Thứ hai, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn Việc mở rộng huy động vốn tới địa bàn không chi đon việc mở rộng thêm phòng giao dịch Bởi việc mở thêm phòng giao dịch tốn nhiều chi phí chi phí thuê địa diem, chi phí nhân sự, chi phí truyền thơng quảng bá, Trong với số lượng phịng giao dịch cùa chi nhánh nay, ngân hàng có lợi đế mở rộng mạng lưới huy động vốn biện pháp đơn giản tốn tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, tận tình cùa cán ngân hàng Thứ ba, xây dựng sách lài suất mềm dẻo, linh hoạt Khách hàng thường có so sánh lãi suất ngân hàng với đe mong tìm kiếm lợi ích cao cho Do vậy, chi nhánh cần có đề xuất với hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất cùa NHNN Một sách lãi suất hợp lí tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Sự phù họp the việc lãi suất huy động áp dụng cho mồi mức tiền gửi đối tượng gửi tiền cần cụ thể, đa dạng Thứ tư, trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống bên cạnh việc phát trien thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Một nhược điếm tồn chi nhánh Lê Đại Hành q coi trọng việc 73 tìm kiếm khách hàng mà lơ việc chăm sóc khách hàng cũ Khách hàng cũ, đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng khách hàng quan trọng mang lại lợi ích kinh tế lớn, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm nừa Củng cố trì đuợc mối quan hệ với khách hàng truyền thống giúp ngân hàng có nguồn von ổn định, lâu dài, phát trien khách hàng sè mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiềm dồi trước 3.2.2 Chính sách cho vay Theo tình hình hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành, cần thiết phải xây dựng sách vay quán, linh hoạt hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm điều kiện hoạt động cùa chi nhánh để phát huy mạnh, hạn chế khắc phục diem yếu nhằm tới mục tiêu an toàn sinh lợi Thứ nhất, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay Điều sè giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu Cũng xuất phát từ nhu cầu vốn vay đặc điểm khác khách hàng giúp cho ngân hàng phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tiến nhằm tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Từ hiệu cho vay ngày tăng lên Hiện chi nhánh Lê Đại Hành chủ yếu áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp cho vay theo doanh nghiệp vừa nhỏ khiến cho doanh nghiệp cịn bị bó hẹp việc tiếp cận với nguồn vốn vay Thứ hai, với việc mở rộng hình thức cho vay ngân hàng cần thiết phải tăng cường mạnh đa dạng đối tượng cho vay Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác đe tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp cùa số ngành phát triển Đồng thời tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại so ngành kinh tế Đầu tư vào nhiều đoi tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phấm đặc biệt loại sản phàm không thiết yếu 74 mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường 3.2.3 Công tác thẩm định tín dụng 3.2.3.1 Thu thập thơng tin khách hàng Khơng giong doanh nghiệp lớn có kênh thông tin dễ tiếp cận website, báo đài, mạng internet, việc thu thập thông tin doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn Yêu cầu thông tin DNVVN cần đầy đủ, kịp thời xác lại khó khăn Tuy nhiên, vấn đề đặt để đảm bảo chất lượng khoản vay từ trình định cho vay đến cơng tác kiềm sốt khoản vay, xử lý thu hồi nợ để giảm bớt tổn thất từ rủi ro cùa hoạt động cho vay Một số giải pháp cần tập trung thực bao gom: Thực tốt quy định cũa NHNN công tác thông tin tín dụng (CIC) hai góc độ Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN thơng tin tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin CIC công tác tiếp thị, thẩm định khoản vay quản lý khách hàng vay vốn Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, thông tin CIC sè giúp cho ngân hàng nắm thực trạng quan hệ tín dụng lực cùa doanh nghiệp xác hơn, đối chiếu kiếm tra lại tư cách người vay Đa dạng hoá kênh lấy thông tin khai thác nguồn thông tin không trực tiếp cách triệt để Đe nắm bắt thông tin khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cán tín dụng chi nhánh tiến hành vấn trực tiếp khách hàng, thực tế trụ sở nơi diễn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Đồng thời, có the khai thác thông tin không trực tiếp từ việc kiểm tra chéo thông qua đối tác khách hàng, từ quan quản lý (Bộ, quan thuế, công an phường ), thông tin đại chúng thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng 3.2.3.2 Tăng cường công tác thẩm định cho vay 75 Công tác thẩm định quan trọng thơng tin Chính để tăng cường thấm định cho vay cần nâng cao chất lượng thơng tin phục vụ cho công tác thẩm định Mục tiêu thấm định cho vay tìm kiếm tình có the gây rủi ro cho ngân hàng, đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, đồng thời dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tơt loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn q trình thẩm định Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành thiếu thơng tin Do chi nhánh cần phải có biện pháp thu thập lưu trừ thơng tin hiệu quả, đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thông tin thu thập Thấm định dự án cho vay, doanh nghiệp, cá nhân xin vay von công việc mà ngân hàng phải thực trước định cấp hay không cấp khoản vay Ngân hàng thực tot công việc Tuy nhiên, cần phải thấy xã hội ngày phát triển, khách hàng có nhiều biện pháp nhằm che dấu thơng tin ngân hàng để có khoản vay Cho nên việc thẩm định để định cho vay ngày trở nên khó khăn Do ngân hàng cần phải có sách quy trình thâm định thật chặt chẽ hiệu đe cơng tác thẩm định có kết tốt 3.2.3.3 Tăng cường kiếnt tra sau vay Hiện Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành, phòng kinh doanh (bao gồm phòng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp) chịu trách nhiệm nắm thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ hay đột xuất Mọi bất thường trình theo dõi giám sát khách hàng, phịng kinh doanh phải phản ánh với phận kho - ngân quỳ thuộc phịng dịch vụ khách hàng biết tìm biện pháp xử lý thích họp Bộ phận xử lý nợ có trách nhiệm phối họp với phịng ban khác việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường họp khoản vay khách hàng vay có 76 dấu hiệu bất thường, giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Mặc dù ngân hàng có phận riêng chuyên giám sát khoản cho vay lực lượng phận cịn ít, khối lượng khoản vay ngày nhiều Do cần đảm bảo số cán cho phận giám sát khoản vay đồng thời thực phân cơng rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng cơng tác cho vay 3.2.3.4 Đánh giả tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng cần định kì bất thường đánh giá tình hình tài doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua báo cáo tài mà khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng theo cam kết Đây nguồn thơng tin hữu ích giúp ngân hàng kiếm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải DNVVN thường khơng có thói quen th đơn vị kiểm tốn đế thực kiểm tốn hoạt động tài Vì vậy, báo cáo tài doanh nghiệp không the hết trạng đơn vị Vì vậy, ngân hàng phải kiểm tra kì hoá đơn, số sách, chứng từ gốc doanh nghiệp thu thập văn thể việc thực nghĩa vụ doanh nghiệp với Nhà nước để đảm bảo nhận định tình hình khách hàng 3.2.3.5 Duy trì phát huy hoạt động giao lưu với khách hàng Ngân hàng cần trì phát huy hoạt động giao lưu với khách hàng hội nghị khách hàng thường niên bất thường Qua hoạt động này, ngân hàng có the nắm bắt tâm tư, nguyện vọng, nhu cầu cùa doanh nghiệp vừa nhỏ thông tin sản phấm, dịch vụ mới, thay đối quy chế cùa ngân hàng quan quản lý đến khách hàng Từ đó, ngân hàng có the đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh đế tăng lực cạnh tranh thị trường, thu hút hiệu DNVVN 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng 77 Khách hàng ngày có nhu cầu địi hỏi cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đôi cải tiến công nghệ sè giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hơn cịn giúp ngân hàng việc lưu trừ thông tin khách hàng cập nhật thông tin khách hàng, áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro khoản vay cách xác hiệu cao Đe phục vụ cho việc thẩm định phương án dự án, ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lê Đại Hành nên trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn tiêu kinh tế cách xác khoa học (hiện cán tín dụng chi nhánh tính tốn tiêu Excel) Ví dụ phần mem Crystal ball rat có hiệu phân tích mơ Với phầm mềm này, cán tín dụng xác định thay đoi tiêu hiệu (NPV, IRR, NFV) có thay đối đồng thời nhiều nhân tố thay đổi nhân tố phương pháp phân tích độ nhạy thơng thường Cơng nghệ ngân hàng đại sè giúp cho công tác thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin tín dụng xác, cập nhật, việc tra cứu thơng tin đơn giản, nhanh chóng hơn, tạo điều kiện thuận lợi quản lí phát trien hoạt động ngân hàng 3.2.5 Tăng cường chiếtt lược marketing ngân hàng Có nói, marketing ngân hàng ngày vơ quan trọng không the thiếu kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành mà dừng lại công việc truyền thông quảng bá Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành tinh trạng bị động Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn từ khâu nghiên cứu sản phấm thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức quảng cáo họp lí với mồi phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành cần mạnh hoạt động marketing ngân hàng, cho thành lập phận truyền thông chịu trách nhiệm khâu quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, lựa chọn chiến lược phù họp 78 thời kí, lựa chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu tìm hiếu thị hiếu nhu cầu khách hàng theo quy trình chuẩn marketing 3.2.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhãn lực Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành đà có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trinh tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chồ trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Việt Nam giảng dạy, Điều cho thấy ban lãnh đạo quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dường đe nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cản bộ, nhân viên chi nhánh Những việc làm cần tiếp tục phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu cơng việc cịn hạn che thời gian huấn luyện ngắn phần cịn mang tính phồ cập chưa thật chun sâu Bên cạnh ngân hàng cịn cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyến chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Ngoài ra, ban lành đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược diêm mồi cán Điều địi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên đe có đánh giá cụ the xác Việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín ngân hàng góp phần động viên, khuyến khích kịp thời, làm cho cán nhân viên khơng ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu cơng tác nghiệp vụ mồi người Nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành cần phải có thái độ niềm nở nhã nhặn cách ứng xử thông minh tiếp xúc với khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng ngày khó tính việc lựa chọn dịch vụ nên ngân hàng cần phải xây dựng nét văn hóa ứng xử, cung cách làm việc chung cho nhân viên, cử cán tham gia khóa học giao tiếp để ứng xử linh hoạt với nhùng khách hàng khó tính 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị ngân hảng Nhà nước 79 Tạo đồng sách hoạt động NHTM, có sách tạo công cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng nước NHNN cần đẩy mạnh kiểm tra, kiểm soát để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lành mạnh, tạo niềm tin nhân dân Bên cạnh đó, NHNN cần phối họp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dần theo luật nhằm triển khai đồng luật ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, đưa văn hướng dẫn để điều luật thi hành cách đắn thống toàn hệ thống Nhờ tạo mơi trường công bằng, lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu công tác cho vay 3.3.2 Kiến nghị đối vói Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN sách khách hàng thời gian tới Cụ thể là: - Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNVVN - Dành khoản vốn định đế cho DNVVN vay vốn - To chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với DNVVN - Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đe đảm bảo thực thành cơng sách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Lê Đại Hành nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Qn đội nói chung, phịng ban khối chun trách cần thực số công tác quản trị sau: Thứ nhất, hướng dần chi nhánh việc xây dựng sách cho vay thuộc sách khách hàng DNVVN địa bàn giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo 80 vùng miền nhằm hồ trợ thông tin cho chi nhánh Từ đó, mạnh cơng tác tiếp thị DNVVN chi nhánh theo định hướng có hiệu Thứ hai, đa dạng hố hình thức cho vay dành cho đối tượng DNVVN dựa số sản phẩm có ngân hàng nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp ban hành số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNVVN như: Cho vay theo ngành (công nghệ thông tin, viễn thông, gồ, phân phối, y tế dược phẩm, ), bao toán, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu hàng ton kho, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, Tuy nhiên, ngân hàng cần cung cấp thêm sản phàm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh chỉnh sửa sản phẩm có theo hướng dề áp dụng, có tính cạnh tranh cao, thu hút khách hàng DNVVN tốt đến với ngân hàng Thứ ba, xây dựng thống hệ thống quy định, hướng dần, quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể theo luồng cơng việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu cùa doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi quy trình cho vay nói chung, Hội sở cần xây dựng thêm quy trình hướng dẫn thẩm định quản lý khoản vay DNVVN để đưa định hướng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hồ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế Thứ tư, nghiên cứu ban hành biếu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kì, thiết kế sản phẩm tiện ích hồ trợ, tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm, thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kì cho hoạt động cho vay toàn kinh te nói chung với DNVVN nói riêng 3.3.3 Kiến nghị đoi với CO’ quan Nhà nước Nhà nước cần có biện pháp nhằm thúc đẩy q trình tái cấu trúc doanh nghiệp, hướng dần đưa giải pháp giúp doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường Tái cấu trúc doanh nghiệp phải thực 81 phương diện vĩ mô vi mơ Sớm hình thành cơng ty mua bán nợ nhằm mục đích giải nợ xấu, lành mạnh hóa bảng cân đối tài sản NHTM doanh nghiệp, qua sè mạnh hoạt động cho vay vào kinh tế Đồng thời, giúp tháo gỡ ngưng trệ lưu chuyển dòng vốn ngân hàng doanh nghiệp theo nguyên tắc bảo toàn vốn, tạo khoản định cho tổ chức tín dụng, sở có lượng vốn cần thiết đe cho vay, 82 KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương báo cáo tập trung viết định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lê Đại Hành, đề giải pháp cụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, so kiến nghị NHNN, quan chức Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội Từ phân tích cụ the qua số liệu chương 4, nội dung chương đưa hệ thống biện pháp phù hợp với tình hình phát triển chi nhánh, cụ thể hóa hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN vần phải đảm bảo hiệu cho vay cách cao nhất, góp phần vào tăng trưởng chi nhánh tương lai 83 KÉT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ đà ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hồ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối cùa Nhà nước xu hướng phát triên thị trường, năm qua, ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Lê Đại Hành có nhiều ý đến doanh nghiệp vừa nhỏ, coi doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu cần hướng tới Tuy nhiên, thực tế, mối quan hệ vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ với ngân hàng nhiều bất cập, chưa tìm tiếng nói chung khiến doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn cùa ngân hàng Vì vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhở ngân hàng vấn đề vô cần thiết Do thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chuyên môn chưa vừng nên báo cáo em tránh khởi số hạn chế, thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo đe báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lê Như Quỳnh 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyền Thị Mùi (chủ biên) (2005), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính năm 2008, năm 2005 Luật to chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN - Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đe xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TCTD Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN - Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD http://sbv.gov.vn http://google.com.vn http://vietnamnet.com.vn 85