Các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại giai đoạn 2010 đến nay

PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hiệu hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng hoạt động ngân hàng hiệu góp phần tạo lợi nhuận bền vững, tăng tính ổn định, thúc đẩy phát triển tăng lợi cạnh tranh cho ngân hàng Việt Nam môi trường hội nhập quốc tế Môi trường cạnh tranh thị trường tài Việt Nam ngày trở nên gay gắt khốc liệt, không cạnh tranh ngân hàng mà với trung gian tài chính, phí ngân hàng ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài mạnh kinh nghiệm quốc tế Vì vậy, việc đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tài hay cụ thể lợi nhuận ngân hàng quan trọng, từ đưa khuyến nghị cho nhà quản lý việc định hướng, tái cấu hoạt động kinh doanh Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu yêu cầu khách quan quốc gia giai đoạn phát triển Tuy nhiên, trình bên cạnh việc tạo thuận lợi hội định cho nước tham gia hội nhập, đặt nước trước khó khăn, thách thức khơng nhỏ Lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt doanh nghiệp nước phát triển nói chung, hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng, mơi trường kinh doanh với sức ép cạnh tranh gay gắt, đối thủ không cân sức Hiện nay, kinh tế, Việt Nam thành viên Liên hợp quốc, Tổ chức Thương mại Thế giới, Quỹ Tiền tệ Quốc tế, Nhóm Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển Châu Á, Diễn đàn Hợp tác Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương, ASEAN Việt Nam tham gia hiệp định thương mại tự đa phương với nước ASEAN, Hàn Quốc, Nhật Bản Trung Quốc Việt Nam ký với Nhật Bản hiệp định đối tác kinh tế song phương Đối với lĩnh vực ngân hàng - tiền tệ, trình hội nhập gắn liền với q trình tự hóa thị trường tài chính, mang lại nhiều hội khơng thách thức Từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu, phân tích đưa nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập nay, đặc biệt nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đưa giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, vấn đề cấp thiết 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 1.2.1 Nghiên cứu nước Syafri (2012) nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thương mại niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Indonesia giai đoạn 20022011 cách sử dụng liệu tổng hợp từ ngân hàng thương mại Nghiên cứu sử dụng tỷ lệ vốn vay tổng tài sản, quy mô ngân hàng, tỷ lệ vốn (tổng vốn chủ sở hữu tổng tài sản), rủi ro tín dụng (dự phịng rủi ro cho vay tổng nợ vay), thu nhập lãi tổng tài sản, hiệu hoạt động (chi phí hoạt động tỷ lệ thu nhập hoạt động), tỷ lệ lạm phát, tăng trưởng kinh tế số có ảnh hưởng đến khả sinh lời (các biến độc lập) tỷ suất sinh lời tài sản (ROA) số sinh lời (biến phụ thuộc) Phương pháp phân tích liệu sử dụng nghiên cứu mơ hình hồi quy liệu bảng Kết cho thấy, tỷ lệ cho vay tổng tài sản, tổng vốn chủ sở hữu tổng tài sản, dự phòng rủi ro cho vay tổng dư nợ có ảnh hưởng tích cực đến khả sinh lời tỷ lệ lạm phát, quy mô ngân hàng tỷ lệ chi phí thu nhập lại ảnh hưởng tiêu cực đến khả sinh lời Kết cho thấy tăng trưởng kinh tế thu nhập ngồi lãi tổng tài sản khơng ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Sehrish Gul, Faiza Irshad Khalid Zaman (2011) phân tích mối quan hệ đặc điểm kinh tế vĩ mô cụ thể ngân hàng khả sinh lời ngân hàng Nghiên cứu thực tập liệu bảng bao gồm mười lăm ngân hàng thương mại hàng đầu Pakistan giai đoạn 2005-2009 Phương pháp trung bình thấp thơng thường gộp (POLS) sử dụng để đo lường mối quan hệ tồn tài sản, khoản vay, vốn chủ sở hữu, tiền gửi, tăng trưởng kinh tế, lạm phát vốn hóa thị trường, biến độc lập tỷ suất sinh lợi tài sản (ROA), tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu ( ROE), lợi tức vốn sử dụng (ROCE), tỷ suất lợi nhuận ròng (NIM), đại diện cho khả sinh lời ngân hàng (các biến phụ thuộc) Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố bên bên có tác động mạnh mẽ đến lợi nhuận ngân hàng 1.2.2 Nghiên cứu nước Gần đây, có nghiên cứu Bùi Duy Phú (2002) đánh giá hiệu ngân hàng thương mại thông qua hàm sản xuất hàm chi phí, hạn chế nghiên cứu đơn xác định hàm chi phí lập dự tốn trực tiếp Theo dõi hàm chi phí để tìm tham số mơ hình, khơng thể tách rời phần hoạt động ngân hàng hiệu Nguyễn Thị Việt Anh (2004) ước tính yếu tố hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cách sử dụng Hàm biên giới Stochastic ước tính theo Cobb Douglas, nhiên, hạn chế nghiên cứu định dạng hàm Phan Thị Hằng Nga (2011) nghiên cứu yếu tố định đến khả sinh lời ngân hàng niêm yết giai đoạn 2005-2010 Tác giả sử dụng hai biến phụ thuộc để thể tỷ suất sinh lợi ngân hàng ROA ROE Nghiên cứu sử dụng liệu ngân hàng niêm yết sàn giao dịch tập trung từ năm 2005-2010 Kết nghiên cứu cho thấy nhân tố quy mơ tiền gửi có ảnh hưởng tích cực đến lợi nhuận ngân hàng, rủi ro tín dụng có tác động tiêu cực đến lợi nhuận ngân hàng Võ Xuân Vinh (2013) nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả sinh lời ngân hàng Việt Nam với số liệu nghiên cứu 41 ngân hàng thương mại từ năm 2006 đến năm 2012 Các biến phụ thuộc bao gồm: ROA, ROE, NIM Các biến độc lập bao gồm: quy mô ngân hàng, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, rủi ro tín dụng, hiệu hoạt động, chi phí hoạt động, tỷ lệ sở hữu, tỷ lệ tập trung, tăng trưởng GDP Kết nghiên cứu cho thấy, an toàn vốn yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng quy mơ có ảnh hưởng khơng đáng kể đến lợi nhuận Những ảnh hưởng quy mô ngân hàng đến lợi nhuận khơng đáng kể Chi phí hoạt động ảnh hưởng tích cực mạnh mẽ đến lợi nhuận ngân hàng Mối quan hệ quyền sở hữu lợi nhuận ngân hàng âm, không đáng kể Ảnh hưởng tập trung đến lợi nhuận ngân hàng tích cực quan trọng Các biến số kinh tế vĩ mô, chẳng hạn lạm phát sản lượng, có ảnh hưởng rõ rệt đến hoạt động ngành ngân hàng Như vậy, nói việc áp dụng phương pháp phân tích định lượng nghiên cứu hiệu hoạt động NHTM Việt Nam hạn chế, thực tế cho thấy phân tích hoạt động ngành ngân hàng từ cấp ngân hàng đến cấp ngành, nhà phân tích quen với cách tiếp cận truyền thống, cách tiếp cận dễ hiểu, dễ tính tốn 1.3 Mục tiêu đề tài Nghiên cứu nhằm tìm kiếm phân tích mức độ ảnh hưởng yếu tố ngân hàng cụ thể đến lợi nhuận 30 ngân hàng thương mại Việt Nam, cung cấp cho nhà quản lý ngân hàng số giải pháp khuyến nghị để phát triển cải thiện lợi nhuận ngân hàng thương mại Cụ thể, nghiên cứu giải mục tiêu sau: - Tổng hợp tài liệu tổng hợp khả sinh lời ngân hàng thương mại yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thương mại - Đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố ngân hàng cụ thể đến lợi nhuận 30 ngân hàng thương mại Việt Nam dựa việc thực mơ hình hồi quy đa biến - Yếu tố xác định thể khả sinh lời ngân hàng - Đưa số khuyến nghị phù hợp nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam dựa kết nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu Nghiên cứu thực với kỳ vọng tìm câu trả lời cho ba câu hỏi liệt kê đây: - Các yếu tố định ảnh hưởng đến khả sinh lời NHTM Việt Nam gì? - Tác động nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam nào? - Trên sở kết nghiên cứu, đề xuất nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam gì? 1.5 Phạm vi đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu 30 ngân hàng thương mại giai đoạn 2009 đến 2018 dựa báo cáo thu nhập hàng năm Đối tượng sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng Dữ liệu phân tích dạng liệu dạng bảng Do đó, tác giả kết hợp phương pháp phân tích bao gồm: phương pháp bình phương nhỏ chung (Pooled OLS), mơ hình tác động ngẫu nhiên (REM), mơ hình tác động cố định (FEM), phương pháp bình phương nhỏ chung (GLS) để nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả sinh lời ngân hàng thương mại Việt Nam đo lường ảnh hưởng nhân tố đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam Đặc biệt, liệu thứ cấp nghiên cứu thu thập từ báo cáo tài 30 ngân hàng thương mại Việt Nam liệu cần thiết khác từ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thế giới Các phương pháp phân tích thống kê, mô tả, đồ thị, so sánh, đánh giá, so sánh, suy luận, quy nạp, diễn giải tác giả sử dụng nội dung đề tài để đánh giá thực trạng lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam nghiên cứu, đánh giá , giải thích vấn đề nghiên cứu Trong nghiên cứu này, tác giả dự định thu thập liệu sơ cấp liệu thứ cấp Trước hết, liệu sơ cấp định nghĩa "thông tin nhà nghiên cứu thu biến quan tâm cho mục đích cụ thể nghiên cứu" (Sekaran & Bougie, 2010) 1.6 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng nghiên cứu định lượng với trợ giúp phần mềm kinh tế lượng Stata để xử lý, phân tích giải thích liệu: - Thống kê mô tả: mô tả đặc trưng liệu trung bình, tối thiểu, tối đa độ lệch chuẩn - Phân tích tương quan: kiểm tra mối quan hệ biến độc lập biến phụ thuộc - Phân tích hồi quy: đo lường mức độ ảnh hưởng yếu tố cụ thể ngân hàng yếu tố bên đến khả sinh lời 30 ngân hàng thương mại Việt Nam 1.7 Ý nghĩa nghiên cứu Là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng hầu hết kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế Ngồi ra, phát triển hay phá sản ngân hàng thương mại có hậu từ khủng hoảng hệ thống Nền kinh tế mà ngân hàng hoạt động hiệu có lãi chịu cú sốc góp phần vào ổn định hệ thống tài Do đó, báo tập trung tìm hiểu tác động số yếu tố đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đưa khuyến nghị nhằm cải thiện biến có tác động tiêu cực đến lợi nhuận ngân hàng Điểm chung nghiên cứu với báo nhà nghiên cứu đưa yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận NHTM từ đưa khuyến nghị nhằm tăng hiệu hoạt động NHTM Trong nghiên cứu nước chủ yếu sử dụng phần mềm Eviews, SPSS phương pháp ước lượng SGMM nghiên cứu sử dụng Stata để phân tích hai nhóm biến độc lập: yếu tố bên yếu tố bên 1.8 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận CHƯƠNG 2: Ứng dụng mơ hình phân tích kết hoạt động NHTM CHƯƠNG 3: Kết luận giải pháp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Ngân hàng Thương Mại hoạt động NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại Trên giới có nhiều cách hiểu khái niệm ngân hàng thương mại Ở Cộng hòa Pháp, ngân hàng thương mại sở mà nghiệp vụ thường nhận tiền từ cơng chúng hình thức tiền gửi, hình thức khác, sử dụng nguồn lực cho hoạt động chiết khấu, tín dụng tài (Mishkin Frederic S., 2007) Ở Mỹ, ngân hàng thương mại tổ chức tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài (Dunning John H., 2012) Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi, tiết kiệm, sau sử dụng nguồn vốn vay, chiết khấu, cho vay phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng (Nguyễn Đăng Đôn, 2012) Theo luật tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục đích sinh lợi theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009 / NĐ- CP Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại) Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh, cung cấp thường xuyên nghiệp vụ sau: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản (Nguyễn Đăng Đôn, 2012) Lợi nhuận ngân hàng thương mại theo nghĩa hẹp tiêu tài để đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việc tăng lợi nhuận không giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh mà nâng cao thu nhập cho cổ đông, cải thiện phúc lợi khen thưởng cho người lao động, ổn định nhân Theo nghĩa rộng, ý nghĩa lợi nhuận ngân hàng thương mại đặc biệt, lợi nhuận không phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng thương mại riêng lẻ mà hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại, không mang lại lợi ích cho người lao động cổ đơng ngân hàng, rộng cịn phải mang lại lợi ích cho khách hàng, cho kinh tế quốc dân Trong đó, lợi nhuận phải kèm với kiểm sốt rủi ro vấn đề quan trọng lợi nhuận NHTM chứa đựng rủi ro Những đặc điểm lợi nhuận xuất phát từ đặc điểm tiêu biểu ngân hàng thương mại sau: hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại tiền tệ dịch vụ ngân đời sống kinh tế xã hội mặt khác, lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực “nhạy cảm” đòi hỏi cẩn trọng khéo léo quản lý hoạt động ngân hàng thương mại, để tránh thiệt hại xảy (Nguyễn Đăng Đơn, 2012) Mối quan hệ hoạt động ngân hàng thương mại ngành mặt đời sống kinh tế - xã hội thể thông qua vai trò ngân hàng thương mại sau: Ngân hàng thương mại đảm bảo an toàn tiết kiệm cơng chúng, kiểm sốt cung ứng tiền tệ tín dụng, phục vụ mục tiêu chung kinh tế quốc dân, bảo đảm bình đẳng, cơng khai việc tiếp cận tín dụng dịch vụ tài hữu ích khác người dân Chúng nâng cao lòng tin người dân hệ thống tài chính, đảm bảo tiết kiệm tập trung vào sản xuất đảm bảo q trình tốn thực nhanh chóng hiệu quả, ngăn ngừa khả tập trung quyền lực tài nằm tay số cá nhân tổ chức, cung cấp cho phủ khoản tín dụng tín dụng dịch vụ tài khác, giúp khu vực kinh tế có nhu cầu tín dụng đặc biệt hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ nơng nghiệp (Peter S Rose , 2004) 1.1.2 Khái quát trình phát triển hệ thống NHTM VN giai đoạn 2010 đến 2020 Năm GDP INF 2010 2011 2012 2013 2014 2015 5.4% 6.4% 6.2% 5.2% 5.4% 6.0% 7.05% 8.86% 18.68% 9.09% 6.59% 4.71% Bảng: GDP Lạm phát Việt Nam từ 2010-2020 2016 6.68% 0.88% 2017 6.21% 3.24% 2018 6.81% 3.52% Nguồn: Ngân hàng giới 2010-2020 GDP có xu hướng tăng giảm khác năm 2009 năm 2016 Cụ thể, GDP đạt mức thấp vào năm 2009 (5,4%) sau tăng lên 6,4% vào năm 2010, sau lại giảm xuống làm hai 2011 2012 Điều cho thấy dấu hiệu ảnh hưởng 2019 7.08% 3.54% khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 tác động đến kinh tế Việt Nam GDP có dấu hiệu phục hồi đạt 6,4% năm 2010 6,2% năm 2011 Tuy nhiên, GDP giảm xuống 5,2% năm 2012 5,4% năm 2013 dấu hiệu cho thấy khó khăn kinh tế nước ảnh hưởng kinh tế nước khó khăn kinh tế giới, điển hình năm 2012 khủng hoảng nợ công châu Âu GDP năm 2014 tăng trở lại đạt 6% cho thấy dấu hiệu phục hồi kinh tế Từ năm 2013 đến năm 2015, GDP tăng đặn từ 5,4% đến 6,68% Nhìn chung, năm từ 2009 đến 2018, kinh tế Việt Nam trì GDP mức tương đối (trên 5%), điều cho thấy kinh tế Việt Nam thời kỳ phát triển Tỷ lệ lạm phát Việt Nam giai đoạn 2009 - 2018 có xu hướng biến động khơng đồng đều, đặc biệt biến động tăng vọt hai năm 2008 2011 Cụ thể, tỷ lệ lạm phát năm 2009 7,05 % tăng nhẹ lên 8,86% vào năm 2010 Tuy nhiên, lạm phát tăng vọt lên 18,68% vào năm 2011 Sau giảm dần qua năm từ 2012 đến 2018 Đặc biệt năm 2015, lạm phát xuống mức thấp 0,88%, sau đó, giữ mức ổn định từ 3,24% đến 3,54% Từ năm 2010, ảnh hưởng thị trường giới hệ trình mở rộng nhanh trước đây, hệ thống ngân hàng bộc lộ số vấn đề bất cập Chất lượng tín dụng sụt giảm, khoản hệ thống bất ổn, nguy gây đổ vỡ hệ thống Vì vậy, đầu năm 2012, hệ thống NHTM bắt đầu trình tái cấu theo Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) giai đoạn 2011-2015 (Đề án 254) Sau 05 năm triển khai, đề án đạt mục tiêu đề ra, xử lý NHTM yếu giữ ổn định chung toàn hệ thống Từ năm 2012 đến năm 2015, hệ thống giảm NHTM cổ phần thông qua hoạt động sáp nhập, hợp (Đệ Nhất, Tín Nghĩa, Nhà Hà Nội, Phương Tây, Đại Á) Ngân hàng Nhà nước (NHNN) mua lại NHTM cổ phần (VNCB, OceanBank GPBank) Đến cuối năm 2015, hệ thống có NHTM Nhà nước (gồm NHTM Nhà nước mua lại với giá đồng, Agribank NHTM cổ phần Nhà nước), 28 ngân hàng TMCP, NH 100% vốn nước ngoài, NH liên doanh Tuy nhiên, hệ thống tiềm ẩn vấn đề đáng lo ngại sở hữu chéo, nợ xấu mức cao lực tài NHTM mức Cho đến nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có phát triển mạnh mẽ xét mặt lượng lẫn mặt chất: Nếu đầu năm 1990, Việt Nam, NHTMNN chiếm gần toàn thị trường tiền gửi cho vay Việt Nam nay, theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nước có 100 ngân hàng hoạt động Cùng với việc thành lập hoạt động hàng loạt cơng ty tài cơng ty cho th tài chính, quỹ tín dụng từ trung ương tới địa phương (906 QTDND sở, QTDND TW 23 chi nhánh) Có thể nói, với thời gian 20 năm thực trình đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng định chế phi ngân hàng có phát triển vượt bậc, đóng góp vai trị to lớn thành tựu kinh tế - xã hội nước ta năm qua Bên cạnh tổ chức tín dụng (TCTD) cịn có diện ngày phát triển TCTD phi ngân hàng Nếu từ 1992 trở trước, nước có cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm đến năm 2001 có cơng ty tài chính; cơng ty cho th tài chính; 18 cơng ty bảo hiểm; cơng ty chứng khốn Ngồi ra, cịn có cơng ty đầu tư, quĩ đầu tư, quĩ tiết kiệm bưu điện (Quĩ sáp nhập vào NHTMCP Liên Việt) Số lượng định chế tài phi ngân hàng hoạt động thị trường Việt Nam thường xuyên thay đổi theo thời gian, có tăng lên đáng kể so với đầu năm 2000 Tính đến nay, Việt Nam có diện 18 cơng ty tài chính, 12 cơng ty cho th tài chính, 105 cơng ty chứng khốn, 78 cơng ty mơi giới chứng khốn, cơng ty bảo hiểm nhà nước, 16 công ty cổ phần bảo hiểm, công ty liên doanh bảo hiểm, 17 công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi, cơng ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia, 10 công ty môi giới bảo hiểm Các định chế tài có cạnh tranh liệt với NHTM số lĩnh vực dịch vụ ngân hàng truyền thống Một thực tế cạnh tranh định chế tài lĩnh vực huy động vốn cho vay diễn liệt, khiến mơi trường tín dụng nhiều giai đoạn bất ổn Hơn nữa, cần lưu ý cạnh tranh mức lại chủ yếu tập trung số khu vực đô thị lớn TP Hà Nội hay TP Hồ Chí Minh, hầu hết khu vực nơng thơn hoạt động tổ chức tín dụng lại mờ nhạt Ðiều thể số góc độ sau đây: Thứ nhất, mức độ đa dạng hóa loại hình dịch vụ khơng cao, chủ yếu tập trung vào cung ứng dịch vụ ngân hàng truyền thống huy động vốn, cho vay tốn, loại hình dịch vụ khác, dịch vụ nhiều tiện ích lại khó triển khai Ngồi yếu tố kỹ thuật cơng nghệ không đề cập đến bất cập chất lượng nguồn nhân lực NHTM Do kinh doanh ngân hàng kinh doanh sở chấp nhận rủi ro, suy cho rủi ro xuất phát từ yếu tố người, nên để giảm thiểu rủi ro chất lượng nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng phải coi trọng Thực tế chất lượng nguồn nhân lực khơng NHTM Việt Nam chưa thực tương thích với việc triển khai loại hình dịch vụ có nhiều tiện ích tiềm ẩn rủi ro cao Hơn nữa, thân nhiều loại hình dịch vụ lại chủ yếu dựa sở chất lượng nguồn nhân lực NHTM phải cao, thí dụ dịch vụ mơi giới hay tư vấn… Rõ ràng có khơng NHTM Việt Nam chưa có chuẩn bị tốt cho vấn đề Thứ hai, hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, đặc biệt hoạt động tín dụng Hầu hết NHTM tập trung vào lĩnh vực tín dụng, thể tốc độ tăng trưởng tín dụng cao Cụ thể: năm 2010 tăng 51%; năm 2011: 30%; năm 2012: 37%; năm 2013: 12% Tuy vậy, năm năm 2013 tốc độ bị kìm hãm mạnh Theo thống kê, tổng dư nợ cho vay kinh tế mức khoảng 125 tỷ USD (tương đương 120% GDP) - Một mức dư nợ cho vay cao so với hầu khác (Thái Lan 100%, Hàn Quốc 80% ) Dư nợ tín dụng cao chất lượng tín dụng lại thấp có khơng NHTM thực hoạt động đầu tư có độ rủi ro cao Biều đồ: Tý lệ nợ xấu số ngân hàng qua tháng đầu năm 2020 (BTTC/ CafeF)