Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tại công ty tài chính shinhan việt nam

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÔNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN VIỆT NAM Sinh viên thực Vũ Quỳnh Anh Lớp K21LKTC Khóa học 2018 - 2022 Mã sinh viên 21A4060023 Giảng viên hướng dẫn TS Nguyễn Thái Hà Hà Nội, 05/2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu ghi chuyên đề trung thực Những kết luận khoa học chuyên đề chưa cơng bố cơng trình khác Sinh viên thực Vũ Quỳnh Anh LỜI CẢM ƠN Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài:” HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM” kết trình cố gắng không ngừng nghỉ thân giúp đỡ tận tình, động viên khích lệ thầy cơ, bạn bè người thân Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người giúp đỡ em thời gian học tập vừa qua Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS Nguyễn Thái Hà – Người trực tiếp tận tình hướng dẫn, định hướng cho chuyên đề Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, ban giám đóc cùn tồn thể thầy giáo Học viện Ngân hàng khoa Luật tạo điều kiện cho em hồn thành tốt chun đề Xin cảm ơn CTTC Shinhan Việt Nam giúp đỡ em suốt trình thực tập cung cấp tài liệu để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè bên cạnh, ủng hộ, động viên Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu chuyên đề PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP I KHÁI QUÁT VỀ CÔNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN VIỆT NAM II Q TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM I KHUNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm vay khơng có tài sản bảo đảm: 1.2 Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng II THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY KHÔNG CÓ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM 10 2.1 Đối tượng KH cho vay không hỗ trợ 11 2.2 Phương thức cho vay phương pháp tính lãi 13 2.3 Chỉ số xác định khoản vay: 17 2.4 Hồ sơ vay vốn 21 2.5 Quy trình xử lý hồ sơ cách thức giải ngân 22 2.6 Cách thức toán 23 2.7 Phí tất tốn trước hạn 23 III ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM 24 a Thành cơng q trình áp dụng quy định pháp luật vào hoạt động cho vay khơng có tài sản bảo đảm 24 b Những hạn chế công ty Shinhan Việt Nam: 30 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM 32 PHẦN KẾT THÚC 35 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 36 DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt Nguyên nghĩa BLDS Bộ Luật Dân TCTD Tổ chức tín dụng CTTC Cơng ty tài FE Credit CTTC NHNN MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Ngân hàng Nhà nước TT Thông tư KH Khách hàng SVFC Shinhan VietNam Finance Company DANH MỤC BẢNG BẢNG Trang Bảng 1: Lãi suất dư nợ 20 Bảng 2: Lãi suất vay theo lương 20 Bảng 3: Lãi suất vay theo Easy Loan 21 Bảng 4: Lãi suất vay theo Bảo hiểm nhân thọ 21 Bảng 5: Lãi suất vay theo Bảo hiểm nhân thọ theo khu vực 22 Bảng 6: Hạn mức khoản vay sản phẩm vay theo lương 22 Bảng 7: Hạn mức thời hạn khoản vay 23 Bảng 8: Độ tuổi khách hàng vay SVFC 24 Bảng 9: Hồ sơ vay vốn khách hàng 27 Bảng 10: Phí tất tốn 30 DANH MỤC HÌNH HÌNH Trang Hình ảnh 1: Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn 28 Hình ảnh 2: Thông tin khoản vay KH cung cấp 37 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ngày nay, với đời ngân hàng thương mại CTTC khơng ngừng phát triển Các tổ chức tín dụng thành lập tạo kênh dẫn vốn quan trọng, phục vụ nhu cầu chi tiêu cấp thiết KH Hoạt động tín dụng khơng là loại hình dịch vụ chủ yếu ngân hàng mang lại lợi nhuận cao nhất, rủi ro nhiều nhất, mà hoạt động tách trở thành sản phẩm riêng mang lại lợi ích kinh doanh to lớn cho CTTC Bên cạnh đặc tính ưu việt việc kinh doanh tiền tệ kèm rủi ro, ẩn số khó lường vậy, nhà quản trị tín dụng ln quan tâm đến việc đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, phân tích tìm biện pháp để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, từ có sách tín dụng phù hợp, lựa chọn phương án kinh doanh tối ưu Làm để nâng cao chất lượng tín dụng vừa phù hợp với KH, mang lại lợi ích thiết thực cho họ, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh tổ chức Mỗi tổ chức tín dụng có quy trình cho vay khác nhau, vừa để khẳng định vị trí thị trường, vừa để tạo khác biệt, uy tín, thu hút KH Tuy nhiên muốn thực dịch vụ an toàn, hiệu đảm bảo thu hồi vốn lãi kết thúc thời hạn cho vay khâu, cơng đoạn quy trình tín dụng phải thực chặt chẽ tuân thủ theo nguyên tắc quy định Việc thực quy trình tín dụng thành cơng khơng đem lại doanh thu, lợi nhuận cho tổ chức mà cịn giúp cho cơng ty tồn phát triển lâu dài Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Thái Hà, giảng viên hướng dẫn Chuyên đề tốt nghiệp tận tình giúp đỡ truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ích cho em làm nên phân tích hồn chỉnh Tuy nhiên, khả nguồn thơng tin tham khảo cịn hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết định nội dung hình thức Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu hoạt động cho vay khơng có tài sản đảm bảo CTTC Shinhan Việt Nam, việc áp dụng pháp luật vào quy trình giải ngân tổ chức tín dụng Để làm rõ nội dung trên, chuyên đề phân tích vấn đề sau: Thứ nhất, điều chỉnh pháp luật hoạt động cho vay khơng có bảo đảm tài sản CTTC Shinhan Việt Nam Thứ hai, thực tiễn thi hành pháp luật cho vay khơng có bảo đảm tài sản CTTC Shinhan Việt Nam Thứ ba, giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật cho vay khơng có tài sản đảm bảo CTTC Shinhan Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu hoạt động cho vay khơng có tài sản đảm bảo CTTC Shinhan Việt Nam với tên gọi “Vay Tín chấp” Vậy chất vay tín chấp CTTC gì? pháp luật Việt Nam điều chỉnh sao? SVFC áp dụng quy định thực tiễn nào? Đó phạm vi chuyên đề nghiên cứu Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề gồm có 03 chương: Chương I: Khung pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay khơng có tài sản bảo đảm; Chương II: Thực tiễn thi hành pháp luật cho vay không bảo đảm tài sản CTTC Shinhan Việt Nam; Chương III: Giải pháp ngân cao hiệu thực thi pháp luật nghiệp vụ cho vay CTTC Shinhan Việt Nam PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP I KHÁI QUÁT VỀ CƠNG TY TÀI CHÍNH SHINHAN VIỆT NAM Shinhan biết đến nhiều mảng ngân hàng nên thường lầm tưởng CTTC Shinhan công ty Shinhan Bank, thực tế, CTTC Shinhan Việt Nam (Shinhan Finance), trực thuộc Tổng Công ty Shinhan Card (Hàn Quốc), CTTC tiêu dùng 100% vốn nước (Trước CTTC Prudential Việt Nam (Prudential Finance), thức hoạt động Thương hiệu Shinhan Finance từ năm 2019 Với kết hợp vững tảng công nghệ sản phẩm tài vượt trội Shinhan Card di sản 10 năm kinh nghiệm phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Prudential Finance, CTTC Shinhan Việt Nam cam kết nỗ lực để trở thành CTTC hỗ trợ KH tốt Việt Nam Lĩnh vực hoạt động Cơng ty Shinhan Finance cấp tín dụng hình thức : Cho vay, bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, phát hành thẻ tín dụng Bên cạnh cơng ty cịn có hoạt động : mở tài khoản tiền gửi, tài khoản quản lý tiên vay cho KH, làm đại lý kinh doanh bảo hiểm, tiếp nhận vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân để cấp tín dụng cấp pháp theo quy điịnh Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt Shinhan Finance hỗ trợ cho nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân với mục đích : - Xây dựng sửa sang nhà cửa - Mua phương tiện lại - Mua thiết bị gia dụng - Tổ chức cưới hỏ - Đầu tư học tập - Du lịch 24 Bảng 10: Phí tất tốn Phí phí phạt KH vi phạm hợp đồng, bên vay kết thúc hợp đồng trước thời hạn nên tùy thời gian họ muốn hồn thành khoản vay mà phí phạt thay đổi theo III ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHƠNG CĨ BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM a Thành cơng q trình áp dụng quy định pháp luật vào hoạt động cho vay tài sản bảo đảm Khi kinh tế ngày phát triển đời sống người dân ngày tăng lên, để đáp ứng nhu cầu tài chính, ngân hàng, tổ chức tín dụng nơi để KH tin tưởng có nhu cầu vay vốn Hơn nữa, bối cảnh đại dịch COVID-19 việc cắt giảm nhân sự, giảm ngày công khiến thu nhập người dân trở nên eo hẹp khó khăn, nhu cầu sống người qua năm có tăng mà khơng có giảm khơng phải có tài sản để mang chấp ngân hàng, nên sản phẩm vay SVFC đời phù hợp với nhu cầu cầp thiết người dân Mặc dù vậy, thị phần công ty thị trường Tài Việt Nam cịn nhỏ (6%), mà so với đối thủ cạnh tranh, SVFC cịn có mức lợi nhuận nhỏ chi nhánh cơng ty cịn chưa mở rộng nhiều, đặc biệt tỉnh miền Tây Vì vậy, SVFC bỏ lỡ nhiều hội phát triển mình, với mục tiêu mở rộng chi nhánh khắp 63 tỉnh thành năm tới, công ty có hội bắt kịp cơng ty đối thủ FE credit, Home Credit… Hiện nay, chi nhánh chưa phủ khắp nước SVFC hỗ trợ kí hợp đồng giải ngân online, thủ tục nhanh gọn, dễ dàng phù hợp với bối cảnh dịch bệnh hạn chế tiếp xúc Nhưng Shinhan Finance 25 tên lạ lẫm với người dân Việt Nam nên việc không gặp trực tiếp ký hợp đồng nhiều lo lắng, e ngại tổ chức tín dụng đen tỷ lệ thuyết phục KH hạn chế i Về lãi suất NHNN có quy định CTTC phải ban hành khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Căn theo văn số 3436/NHNN-TTGSNH chấn chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ đời sống tổ chức tín dụng: (1) Thực nghiêm quy định lãi suất, phí liên quan đến hoạt động cho vay theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN; Nghiêm túc thực quy định nguyên tắc, phương pháp tính lãi phí, minh bạch lãi suất cấp tín dụng theo Thơng tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017 quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng TCTD với KH (2) Thực nghiêm quy định minh bạch hóa hoạt động cho vay như: (i) Quy định niêm yết hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung, cung cấp thông tin hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho KH theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN; (ii) Cung cấp đầy đủ cho KH trước xác lập thỏa thuận cho vay thông tin lãi suất cho vay, nguyên tắc yếu tố xác định lãi suất trường hợp áp dụng lãi suất có điều chỉnh, lãi suất hạn, loại phí mức phí theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Riêng CTTC tiêu dùng, phải ban hành đầy đủ quy định khung lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng thống toàn hệ thống thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, mức lãi suất cho vay thấp sản phẩm cho vay tiêu dùng báo cáo NHNN khung lãi suất cho vay theo quy định Thông tư 43/2016/TT-NHNN (3) Thực nghiêm quy định đôc đốc, thu hồi nợ theo quy định Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định pháp luật có liên quan SVFC thực theo quy định trên, công bố mức lãi suất cao 1.8%/ tháng thấp 0.8%/tháng Đối với sản phẩm vay nhanh (Easy loan) ln trì 26 mức lãi suất 38%/năm, mức lãi suất cao nhất, tính chất vay nhanh, tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng thông qua bước thẩm định khắt khe sản phẩm cấp tín dụng khác Căn theo điều 13 khoản Thơng tư 39/2016 TT-NHNN: “1 Tổ chức tín dụng KH thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm KH, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều “ Tại Shinhan Finance, mức lương doanh nghiệp nơi KH làm việc coi bảo đảm cho bên có nhu cầu vay, mức lương cao độ tín nhiệm cao, từ dẫn đến mức lãi suất giảm Bên cạnh mức lãi suất phí tất tốn trước hạn phía SVFC cơng bố cơng ty ln u cầu bên vay phải trả thêm phí bảo hiểm khoản vay Bảo hiểm khoản vay số tiền mà KH chi trả để mua bảo hiểm cho gói sản phẩm vay tổ chức tín dụng Đối với hình thức vay vốn CTTC, việc cho vay khơng có tài sản chấp ln mang tính chất rủi ro cao, TCTD cần sở để đảm bảo an toàn khoản tiền cho vay Phí bảo hiểm khoản vay Shinhan Finance tính 3% tổng khoản vay hồn trả KH tất tốn Việc đưa mức phí bảo hiểm xem biện pháp bảo đảm cho số tiền cơng ty giải ngân cho KH, phí hồn tồn khơng bắt buộc, bên vay thỏa thuận với phía cơng ty để đưa giải pháp thích hợp cho hai bên Điều thỏa mãn theo khoản điều 15 TT39/2016/TT-NHNN: “Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng KH thoả thuận Việc thỏa thuận biện pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với KH phù hợp với quy định pháp luật biện pháp bảo đảm pháp luật có liên quan” Thêm vào đó, theo quy chế cho vay TCTD KH ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước không quy định việc KH phải mua bảo hiểm liên quan đến khoản vay KH vay vốn TCTD ii Về Giải ngân gián tiếp: 27 Căn Điều TT21/2017/TT-NHNN Phương thức giải ngân vốn cho vay sử dụng dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt Tổ chức tín dụng cho vay phải sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo quy định pháp luật để giải ngân vốn cho vay vào tài khoản toán bên thụ hưởng tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trừ trường hợp quy định khoản Điều Việc chuyển số tiền giải ngân vào tài khoản toán bên thụ hưởng tổ chức cung ứng dịch vụ tốn tổ chức tín dụng cho vay thực ngày giải ngân vốn vay theo mục đích ghi thỏa thuận cho vay; trường hợp việc giải ngân vốn vay thực sau giao dịch toán ngày tổ chức tín dụng cho vay việc chuyển tiền thực vào ngày làm việc tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng cho vay phải sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay vào tài khoản toán KH tổ chức cung ứng dịch vụ toán trường hợp: a) KH tốn, chi trả cho mục đích sử dụng vốn vay mà pháp luật quy định phải thực thơng qua tài khoản tốn KH; b) KH bên thụ hưởng có tài khoản tốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ứng vốn tự có để tốn, chi trả chi phí thuộc phương án, dự án kinh doanh phương án, dự án phục vụ đời sống tổ chức tín dụng cho vay định cho vay theo quy định pháp luật; c) KH trực tiếp tốn, chi trả tiền mua sản phẩm nơng nghiệp thuộc lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản từ cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, hộ kinh doanh tổ hợp tác có hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn để KH thực phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với mục đích vay vốn ghi thỏa thuận cho vay SVFC thực theo quy định pháp luật, thực giải ngân vào tài khoản bên thứ để đảm bảo KH sử dụng mục đích khoản vay nhằm hạn chế 28 rủi ro Bên cạnh đó, SVFC kết hợp việc giải ngân trực tiếp cho KH phù hợp với quy định điều 8a VBHN 39/2019/VBHN-NHNN điều khoản TT21/2017/TTNHNN: Chuyển vào tài khoản toán KH trường hợp: Một là, pháp luật quy định việc chi trả trả thơng qua tài khoản tốn KH; Hai là, KH bên thụ hưởng có tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn (đã ứng vốn tự có để tốn, chi trả chi phí thuộc phương án kinh doanh theo định cho vay); Ba là, KH trực tiếp toán, chi trả tiền mua sản phẩm thuộc lĩnh vực nông, lâm, diêm, nghiệp iii Về điều kiện KH vay vốn SVFC Căn theo Điều Thông tư 39/2016 TT-NHNN điều kiện để KH vay vốn: KH pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật KH cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ Trường hợp KH vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thơng tư này, KH tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh CTTC Shinhan Việt Nam quy định rõ độ tuổi KH vay vốn, KH phải có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Điều 16 19 BLDS 2015 Thêm vào đó, với KH vay vốn cơng ty ln phải kiểm tra mục đích vay vốn thơng tin tín dụng KH CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước) Theo quy định pháp luật, KH cần có khả tài để trả nợ đủ điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng, SVFC, KH có lịch sử nợ xấu, nợ nhóm hai, nợ ý… hồ sơ khơng chấp nhận Công ty 29 muốn loại bỏ đến mức thấp rủi ro tiềm ẩn, khả khơng thể hồn trả khoản vay KH, giảm thiểu tình trạng nợ xấu cho Cơng ty Vì điều kiện để trở thành KH SVFC vô khắt khe nghiêm ngặt, đặt an tồn tín dụng cơng ty lên hàng đầu để từ lựa chọn KH tiềm từ xây dựng quan hệ gắn bó lâu dài iv Mức cho vay thời hạn vay Căn theo điều 12 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN: Tổ chức tín dụng vào phương án sử dụng vốn, khả tài KH, giới hạn cấp tín dụng KH khả nguồn vốn tổ chức tín dụng để thỏa thuận với KH mức cho vay Căn theo Điều 28 Thông tư 39/2016/TT-NHNN: Tổ chức tín dụng KH vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả trả nợ KH, nguồn vốn cho vay thời hạn hoạt động cịn lại tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay Công ty dựa vào khả trả nợ cá nhân để định thời hạn mức vay Hai bên thỏa thuận để đưa số phù hợp thời gian thích hợp với bên cho vay bên vay KH vay theo thời hạn công ty đặt 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng tối đa 48 tháng Trong thời gian vay, KH có khả toán khoản vay trước hạn, SVFC cho KH hồn thành khoản vay sau 03 kì đầu Thêm vào đó, KH phải chịu phí tất tốn trước hạn vi phạm thời gian hợp đồng Tùy thuộc vào khoản vay thời hạn phí tất toán rơi vào từ – 6% v Cung cấp thông tin Căn theo khoản điều 16 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN:” Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cung cấp cho KH đầy đủ thông tin trước xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định KH vay vốn theo 30 lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thông tư này.” Hiện công ty làm tốt điều này, thông tin lãi suất cập nhập đầy đủ ứng dụng điện thoại KH, cho họ biết họ phải trả nợ bao nhiêu, thời gian bao lâu, trả dư nợ gốc… Hình ảnh 2: Thơng tin khoản vay KH cung cấp b Những hạn chế công ty Shinhan Việt Nam: i Điều kiện vay vốn Theo điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “KH cần từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp 31 luật” trở thành KH tổ chức tài với SVFC, KH phải nằm độ tuổi từ 21-55 với nữ 21-58 với nam Điều giới hạn lượng KH tiềm công ty, độ tuổi lao động Việt Nam ngày có xu hướng trẻ hóa, việc người dân làm sớm có hợp đồng lao động, nhận lương từ công ty ngày gia tăng Bên cạnh nhiều người độ tuổi hưu có thêm thu nhập từ cơng việc làm thêm Việc quy định “cứng” giới hạn độ tuổi KH thể SVFC chọn KH mục tiêu để giảm thiểu rủi ro khiến công ty nhiều hội mở rộng thị trường tiếp cận ii Mục đích sử dụng khoản vay Trong số trường hợp KH giải ngân trực tiếp, SVFC khơng có quy định cụ thể việc kiểm sốt mục đích khoản vay, dẫn đến việc KH dùng tiền vay đầu tư chứng khoán, trả nợ tổ chức tín dụng KH vay trước đó, chí trả khoản nợ SVFC… Khiến khoản vay bị sử dụng sai mục đích, vi phạm quy định theo điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN iii Thời hạn vay Theo điều 10 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng xem xét định cho KH vay theo thời hạn tối đa năm khoản vay trung hạn năm với khoản vay dài hạn Nhưng Shinhan Finance khoản vay có thời hạn tối đa 48 tháng (4 năm) Khiến cho KH có nhu cầu khả tài khơng thể chi trả thời hạn năm không đủ điều kiện để trở thành KH vay vốn, từ cơng ty đánh nhiều hội tiếp cận thêm lượng KH iv Quy trình thu hồi nợ Tại SVFC khơng có quy trình cụ thể cách thức thu hồi nợ Sau KH giải ngân, nhân viên kinh doanh phải chịu trách nhiệm 03 kì đóng tiền KH, KH khơng có khả trả nợ, KH tất toán trước hạn, nhân viên kinh doanh hoa hồng khoản vay Trong việc thẩm định khả chi trả KH thuộc phận thẩm định Sau 03 tháng trả nợ, trách nhiệm chuyển giao cho phận khác 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY TẠI CTTC SHINHAN VIỆT NAM Một số ý kiến để nâng cao hiệu thực thi pháp luật nghiệp vụ cho vay khơng có tài sản bảo đảm CTTC shinhan a Tăng cường kiểm soát xử lý thu hồi nợ chặt chẽ Thứ nhất, tăng cường tổ chức quản trị khoản phải thu KH, đảm bảo phân cơng rõ ràng, bố trí nhân hợp lý cho việc đôn đốc, theo dõi thu hồi nợ sở nguồn nhân lực có Hiện công tác thu hồi nợ Công ty trách nhiệm không với phận thu hồi nợ mà trách nhiệm phận Sale thơng qua việc chăm sóc KH sau sử dụng dịch vụ, nhân viên có trách nhiệm nhắc nhở KH kỳ trả nợ giải đáp thắc mắc KH sách thu hồi nợ Công ty Thứ hai, thường xuyên theo dõi đánh giá hiệu quản lý khoản nợ phải thu KH: Việc theo dõi thường xuyên khoản nợ phải thu giúp cho công tác quản lý nợ thuận lợi, dễ đối chiếu, dễ kiểm tra cần thiết từ cung cấp thơng tin kịp thời cho việc định Để nâng cao hiệu việc theo dõi nợ KH Công ty nên kết hợp phân loại nợ theo tiêu thức khác Thứ ba, nâng cao lực cán thu hồi nợ, nhiệm vụ nhân viên thu hồi nợ nâng cao ý thức toán nợ KH hạn Vì vậy, để đạt hiệu quả, nhân viên thu hồi nợ phải có kỹ mềm định kiến thức chuyên môn vững để xử lý dược yêu cầu KH cách nhanh chóng, nghiêm túc b Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu KH đồng thời kết hợp đầu tư xây dựng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng Hiện nhiều Cơng ty, doanh nghiệp đầu tư nhiều vào phần mềm quản lý đa phòng ban Điều tạo điều kiện cho công ty, doanh nghiệp sử dụng để thu thập, lưu trữ, quản lý phân tích liệu từ hoạt động kinh doanh Hơn CTTC Shinhan nay, việc thu thập sở liệu KH cần thiết, điều giúp cho Công ty có nguồn thơng tin KH đa dạng từ nguồn liệu Cơng ty có hội tiếp cận nhiều với nguồn KH từ liệu cũ 33 So sánh với việc dùng phần mềm riêng lẻ cách truyền thống, việc kết nối liệu với khó, khối lượng liệu lớn tốn nhiều chi phí, thời gian Cơng ty Việc xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn giúp Công ty đánh giá mức độ tin cậy hồ sơ KH, cung cấp số liệu thời gian, khoản vay KH xem KH có trả nợ chậm hay khơng, từ đưa thang điểm đánh giá phù hợp cho KH, giảm thiểu rủi ro tín dụng, gia tăng hiệu quả, tiết kiệm thời gian, chi phí, gia tăng doanh thu lợi nhuận cho Công ty Hơn nữa, việc tâm xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn giúp cho tương tác nhân viên cách nhanh chóng tiện lợi nhất, thơng qua ứng dụng đồng hệ thống giúp nhân viên cập nhật thơng tin qua lại lẫn giúp cho hoạt động kinh doanh trở nên nhanh chóng, hiệu Sử dụng hệ thống đồng giúp nhà quản lý theo dõi, kiểm sốt họat động Cơng ty Đảm bảo khai thác tối đa suất nguồn lực có Cơng ty c Tăng thời hạn cho vay SVFC cần xem xét tăng thời hạn vay KH xét đến hình thức gia hạn nợ Việc tăng thêm thời gian vay vốn so với thời gian ban đầu ký kết không đủ điều kiện trả nợ hạn theo hợp đồng số nguyên nhân đáng Điều vừa giúp cho SVFC thu hồi lại khoản nợ, nhận thêm khoản tiền lãi thời gian tăng lên, vừa giúp cho KH tránh khỏi việc rơi vào danh sách nợ xấu, nợ hạn Bên cạnh đó, cần xem xét xem KH có đủ điều kiện để trở thành đối tượng xin gia hạn nợ hay không dựa theo quy định pháp luật: “Người vay bị thiệt hại tài chính, tài sản thiên tai, mùa, dịch bệnh, hỏa hoạn, rủi ro trị, chiến tranh gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến không trả nợ (gốc, lãi) hạn theo hợp đồng vay vốn ký Nhà nước thay đổi sách làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh KH, dẫn đến KH không trả nợ (gốc, lãi) hạn theo hợp đồng vay vốn ký Người vay gặp rủi ro nguyên nhân khách quan khác ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến KH không trả nợ (gốc, lãi) hạn theo hợp đồng vay ký.” 34 d Mở rộng độ tuổi KH SVFC Mở rộng độ tuổi KH, cơng ty dễ dàng tiếp cận với nhiều KH khác nhau, từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay Công ty mang lại nguồn thu lớn lãi chi phí thu từ KH Hơn việc mở rộng mạng lưới KH giúp Công ty mở rộng thị phần thị trường Tài Việt Nam 35 PHẦN KẾT THÚC Cho vay nghiệp vụ quan trọng hoạt động CTTC Hiện nay, việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo ngày trở nên phổ biến, người dân tiếp cận khoản vay cách đơn giản dễ dàng Việc cho vay đem lại nguồn thu chủ lực cho CTTC, mà hoạt động cho vay đặc biệt đẩy mạnh để đem lại thịnh vượng cho tổ chức Từ quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng quy định giữ vai trò quan trọng Hiện nay, chưa có văn pháp luật quy định cụ thể điều chỉnh hoạt động cho vay tài sản đảm bảo, biện pháp bảo đảm tiền vay hoàn toàn phụ thuộc vào thỏa thuận bên cho vay bên vay Dựa vào quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân ahfng nước ngồi khách hàng; Thông tư 21/2017/TT-NHNN Quy định phươg thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; Văn hợp số 07/2018/VBHN-VPQH Luật tổ chức tín dụng văn liên quan khác quy định hoạt động cho vay TCTD tạo nên khung pháp lý cho TCTD dựa vào xây dựng nên quy định mình, từ phịng ngừa, hạn chế rủi ro vốn đặc trưng hoạt động cho vay Tuy nhiên, qua thực tiễn tìm hiểu, nhận thấy việc áp dụng quy phạm pháp luật cho vay SVFC cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc, số điểm cịn chưa có quy định cụ thể rõ ràng, em có đưa số ý kiến đề xuất hồn thiện pháp luật cho vay khơng có tài sản bảo đảm Tuy nhiên trình độ kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên viết cịn nhiều thiếu sót, vậy, em mong nhân góp ý, bảo thầy, để hồn thiện chun đề Mong nghiên cứu có ý nghĩa, đóng góp phần vào q trình hồn thiện quy định khơng SVFC nói riêng mà cịn tổ chức tài khác FE Credit, Homecredit… 36 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2015) Bộ Luật Dân sự; Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước KH Văn phịng Quốc hội (2017) Luật Các tổ chức tín dụng; Ngân hàng Nhà nước (2017), Thông tư 21/2017/TT-NHNN Quy định phương thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoià khách hàng; Ngân hàng Nhà nước (2018), Văn hợp số 07/2018/VBHN-NHNN quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (2018) ,Văn số 3436/NHNN-TTGSNH Chính phủ (2021) Nghị định 21/2021/NĐ-CP Quy định thi hành Bộ Luật Dân bảo đảm thực nghĩa vụ; Sở Tư pháp Thừa Thiên Huế (2021) Quy định pháp luật biện pháp bảo đảm.Trang web: https://stp.thuathienhue.gov.vn/?gd=12&cn=82&tc=6472 Trang web đào tạo online Shinhan Finance: https://shinhanfinance.learningware.vn/ 37 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Sinh viên …………………………… hồn thành q trình thực tập phịng Kinh doanh thuộc cơng ty Tài Shinhan Việt Nam từ ngày ……………… đến ngày ……… … Trong thời gian thực tập, sinh viên …………………………… thể lực hồn thành cơng việc giao… Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu Xác nhận đơn vị thực tập (Ký ghi rõ họ tên đóng dấu) 38 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………(Đánh giá thái độ làm việc trình sinh viên viết chuyên đề Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với GVHD.) Giảng viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên)