Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh phú nhuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN TẤN PHÁT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ TP Hồ Chí Minh - Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRẦN TẤN PHÁT PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHONG TP Hồ Chí Minh – Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Trần Tấn Phát Hiện công tác NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận Là học viên cao học khóa 22 Trường ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận” Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thanh Phong Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập, khơng chép tài liệu chưa công bố nội dung đâu Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Trần Tấn Phát năm 2022 ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thanh Phong tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô trường ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị đồng nghiệp NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Nhuận tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thiện luận văn Trân trọng ! iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận Nội dung luận văn: Sau trình thực luận văn tác giả tóm tắt nội dung luận văn thơng qua ý Thứ nhất, tác giả tổng hợp khung lý thuyết liên quan đến tín dụng, tín dụng DNNVV Việt Nam, quy định việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp đặc điểm vai trị loại hình tín dụng đến kinh tế xã hội, thân doanh nghiệp thời điểm Đồng thời, tác giả lược khảo nghiên cứu liên quan để tìm khoảng trống nghiên cứu ấy, kết hợp với học kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV NHTM Việt Nam giai đoạn gần Thứ hai, tổng hợp khung lý thuyết tác giả đưa tiêu nhằm đo lường hay đánh giá phát triển tín dụng DNNVV để làm sở cho việc đánh giá thực trạng BIDV Phú Nhuận Sau đó, dựa số liệu thứ cấp tổng hợp BIDV Phú Nhuận giai đoạn 2018 – 2021 tác giả phân tích tổng quan tình hình kinh doanh ngân hàng chi tiết tiêu liên quan đến phát triển tín dụng cho DNNVV chi nhánh thơng qua dư nợ tín dụng, sản phẩm cho vay tỷ lệ nợ hạn cho vay DNNVV Từ kết phân tích thực trạng đó, tác giả tiến hành đánh giá điểm đạt hạn chế nguyên nhân BIDV Phú Nhuận tạo sở để đưa giải pháp Thứ ba, tác giả nêu lên định hướng việc phát triển tín dụng DNNVV BIDV Phú Nhuận đến 2025, kết hợp với đánh giá nguyên nhân điểm hạn chế tác giả tiến hành đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Phú Nhuận, thông qua khắc phục điểm yếu từ chi nhánh kết hợp với sách quan có thẩm quyền Từ khố: Doanh nghiệp nhỏ vừa, phát triển tín dụng, BIDV Phú Nhuận iv ABSTRACT Project title: Credit development for small and medium enterprises at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Phu Nhuan Branch Thesis content: After the process of making the thesis, the author summarizes the content of the thesis through the following main ideas Firstly, the author has synthesized the theoretical framework related to credit and credit for SMEs in Vietnam, the regulations on granting credit for this type of enterprise as well as the characteristics and role of this type of business this credit to the socio-economic, the business itself in the present time At the same time, the author reviews related studies to find the gaps of those studies, combined with the lessons learned on SME credit development at Vietnamese commercial banks in the recent period Secondly, in addition to synthesizing the theoretical framework, the author has also provided criteria to measure or evaluate credit development for SMEs as a basis for assessing the current situation at BIDV Phu Nhuan Then, based on the secondary data collected at BIDV Phu Nhuan in the period of 2018 - 2021, the author analyzed the overall business situation of the bank and detailed indicators related to credit development for SMEs at the branch through credit balance, loan products and overdue debt ratio of SME loans From the results of that situation analysis, the author has assessed the score achieved as well as its limitations and causes at BIDV Phu Nhuan, creating a basis for giving solutions Third, the author has outlined the orientation for the development of SME credit at BIDV Phu Nhuan until 2025, combined with the assessment of the causes of the limitations, the author has proposed solutions to develop credit for small and medium enterprises at BIDV Phu Nhuan, through overcoming weaknesses from the branch itself or in combination with the policies of the competent authorities Keywords: Small and medium enterprises, credit development, BIDV Phu Nhuan v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU xi DANH MỤC HÌNH ẢNH, SƠ ĐỒ xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát .2 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Không gian nghiên cứu 4.2.2 Thời gian nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIỆT NAM vi 1.1 KHÁI NIỆM VÀ PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Thời hạn tín dụng 1.1.2.2 Sự đảm bảo hoàn trả nợ 1.2.KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.3.1 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.3.1.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn .11 1.3.1.2 Căn vào thời hạn cho vay 12 1.3.1.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng .12 1.3.1.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 13 1.3.1.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 13 1.3.1.6 Căn theo hình thức cấp tín dụng .13 1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3.4 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.4 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 17 vii 1.4.1 Khái niệm phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.4.2 Ý nghĩa việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.4.3 Các nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.4.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 18 1.4.3.2 Các nhân tố thuộc DNNVV 21 1.4.3.3 Các yếu tố thuộc vĩ mô 23 1.5.CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .24 1.5.1 Quy mô dư nợ cho vay 24 1.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay 24 1.5.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 25 1.5.4 Chất lượng tín dụng 25 1.6 KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HCM VỀ TÀI TRỢ TÍN DỤNG CHO CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 26 TÓM TẮT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN .30 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 30 2.1.1 Quá trình hình thành 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ .30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 31 2.2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2018 – 2021 .33 viii 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay 34 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2018 – 2021 36 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 37 2.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV 37 2.3.1.1 Phát triển tín dụng DNNVV theo thời hạn vay 37 2.3.1.2 Phát triển tín dụng DNNVV theo hình thức tài sản đảm bảo 38 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 41 2.3.3 Chất lượng tín dụng 42 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 44 2.4.1 Thành tựu 44 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 45 2.4.2.1 Những hạn chế BIDV Phú Nhuận 45 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế từ BIDV Phú Nhuận 46 TÓM TẮT CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .52 3.1.1 Định hướng chung phát triển tín dụng nói chung tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng 52 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 52 55 lãi suất hấp dẫn KH phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận NH nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại DN, mục đích vay vốn, thời gian vay vốn… Yếu tố lãi suất tác động trực tiếp đến tâm lý DN sử dụng sản phẩm Do đó, chi nhánh cần thực biện pháp sau để đảm bảo cạnh tranh lãi suất sau:  Tiến hành khảo sát sách lãi suất hệ thống NH cách thường xun để từ có sách lãi suất hợp lý cho toàn KH  Đánh giá xác nguồn vốn đầu vào mức sinh lợi mong muốn phù hợp để đưa mức lãi suất sở phù hợp  Thường xuyên cập nhật sách lãi suất NH khác, cần theo dõi sát tình hình lãi suất NH khác mà KH có giao dịch lãi suất NH khác chào mời KH để kịp thời báo cáo triển khai động thái lãi suất tương ứng tích cực cho phù hợp  NH đưa mức đánh giá lợi ích nhận được, mức độ rủi ro tài sản đảm bảo, xếp hạng tín nhiệm mức độ giao dịch để đưa sách lãi suất hợp lý  NH cần phải áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho KH: trả lãi trực tiếp gián tiếp, thu phí trước sau thời điểm phát sinh giao dịch, kỳ điều chỉnh lãi suất hàng tháng, hàng quý…  Tăng cường hợp tác với hệ thống ngân hàng nước ngoài, hiệp hội hỗ trợ DNNVV để huy động nguồn vốn giá rẻ vay Việc thay đổi sách lãi suất cần phải có thời gian đánh giá sâu sắc Hoạt động NH thực sở thuận mua vừa bán, đảm bảo lợi ích NH, lợi ích KH lợi ích Nhà nước Do đó, NH cần tiến hành thực điều chỉnh lãi suất phù hợp với nhóm nghành ưu tiên, nhóm nghành phát triển nhóm KH thân thiết cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với KH quen thuộc, có uy tín áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, khuyến khích KH tích cực làm 56 ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho chi nhánh Cịn vay khơng chắn áp dụng mức lãi suất cao Chi nhánh nên có phân khúc KH cần thiết lập mức lãi suất, mức phí cạnh tranh theo giai đoạn để xây dựng sách phục vụ KH hợp lý Đối với KH (đã sử dụng sản phẩm NH): tiếp tục trì phát triển mối quan hệ cho ngày tốt đẹp Phải có hoạt động tri ân KH Đối với DNNVV có quan hệ tín dụng với CN có lịch sử toán tốt áp dụng ưu đãi như: Giảm lãi suất, giảm 50% phí định giá TSĐB phí thẩm định tín dụng… Đối với KH tiềm KH có giao dích tín dụng lớn TCTD chưa có tiềm sinh lợi lớn: NH phải áp dụng sách lãi suất tốt giai đoạn đầu sách lãi suất tác động trực tiếp đến KH nhiều Chi nhánh cần phân loại đối tượng KH theo tiêu chí định để đánh giá nhu cầu tiếp cận với sản phẩm phù hợp nhất, chi nhánh giảm loại phí dịch vụ cho KH Cải cách thủ tục, quy trình cho vay: Thủ tục phức tạp, rườm rà, thời gian giải hồ sơ lâu, không đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời lý khiến cho KH ngại giao dịch chi nhánh Vì tác giả xin đề số ý kiến sau để cải cách quy trình tín dụng sau:  Rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn: chi nhánh cần hoàn thiện quy trình kiểm sốt tín dụng tập trung để vừa kiểm soát rủi ro, vừa đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ Thời gian thẩm định TSĐB định cho vay kéo dài khiến việc giải ngân cho KH không kịp thời Tại chi nhánh chưa có phân riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định loại TSĐB mà cán tín dụng phải tự thực hiện; đồng thời văn hướng dẫn định giá TSĐB chung chung chưa rõ ràng khiến cho trình thẩm định cịn khó khăn Chi nhánh cần thành lập riêng phận thẩm định TSĐB, cần đưa văn cụ thể hướng dẫn định giá tài sản Các khâu giải hồ sơ vay cần rút gọn, nhanh chóng để làm gọn quy trình cho vay 57  Bộ phận kiểm sốt cần có chun mơn hóa phận soạn hồ sơ, phận giải ngân, phận hạch toán để vừa phân quyền đảm bảo tốc độ xử lý tốt  Rà soát lại suất chuẩn chun viên phận kiểm sốt tín dụng Đánh giá lại toàn lực lãnh đạo để từ có hướng đào tạo, tuyển dụng để có đủ nhân lực chất lượng đáp ứng yêu cầu công việc  Kiến nghị triển khai phận kiểm soát hồ sơ thực kiểm tra trực tiếp chi nhánh để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ  Rà sốt lại mẫu biểu, tờ trình nội nhằm rút ngắn thời gian viết tờ trình thẩm định, đảm bảo đủ ý  Đơn giản hồ sơ thủ tục vay NH cần thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, từ ngữ, biểu mẫu diễn đạt dễ hiểu, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết đảm bảo tính chặt chẽ theo quy định NH Cán tín dụng cần hướng dẫn cho KH giấy tờ cần thiết cách chi tiết nhanh để làm hồ sơ theo yêu cầu Đứng từ góc độ NH, việc thu thập điều tra nhiều thông tin, chứng từ giúp NH nắm rõ tổng thể hoạt động DN để đánh giá việc cấp tín dụng cho DN, giúp cho việc quản trị rủi ro DN tốt Tuy nhiên, đứng từ góc độ KH điều tạo thiện chí khơng tốt cho KH đơi làm KH Do đó, mặt chứng từ giao dịch, BIDV Phú Nhuận cần thực giải pháp sau:  Các phận cần thực rà soát lại tất chứng từ cấp tín dụng chứng từ giao dịch tín dụng để tinh giảm tối thiểu chứng từ cấp tín dụng Đối với chứng từ lược bỏ đưa vào trạng thái tùy chọn cung cấp cho KH  Rà soát điều khoản ràng buộc hồ sơ giao dịch với KH, tinh giảm ngắn, đơn giản tốt  Cần đào tạo chuyên viên KH am hiểu nghiệp vụ, quy trình, nhạy bén để thẩm định trực tiếp KH thay phải yêu cầu cung cấp nhiều hồ sơ 58 3.2.1.4 Xây dựng sản phẩm tín dụng hợp lý, phù hợp với khách hàng Mặc dù sản phẩm NH chi nhánh có đa dạng cịn chưa phù hợp BIDV Phú Nhuận cần nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu DNNVV, đặc biệt sản phẩm cho vay ngắn hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; dịch vụ tư vấn lập kế hoạch/phương án SXKD, quản lý tài chính, quản lý dịng tiền; thiết lập phương thức kết hợp với sản phẩm ngân hàng kết hợp dịch vụ cho DNNVV với dịch vụ ngân hàng cá nhân chủ sở hữu DN Dựa sở chất lượng thông tin DN nâng lên mối quan hệ NH – DN chặt chẽ, chi nhánh nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng khơng u cầu tài sản đảm bảo DNNVV Để sản phẩm thực phù hợp với thực tế trình triển khai, chi nhánh NH cần thực giải pháp sau:  Việc xây dựng sản phẩm cần có tham gia phận khối kinh doanh, khối phê duyệt tín dụng, khối quản trị rủi ro để thống sách  Cần nghiên cứu kỹ đặc thù nghành nghề, khảo sát, thử nghiệm trước triển khai trực tiếp  Tham khảo sản phẩm NH khác  Khi triển khai sản phẩm mới, cần lựa chọn thời điểm giới thiệu sản phẩm, triển khai để chiếm lĩnh thị trường, tránh việc NH khác triển khai trước làm ưu tiếp cận KH  Các sản phẩm xây dựng cần triển khai tổng thể toàn giải pháp tín dụng, phi tín dụng để triệt để tận dụng tất yêu cầu KH, cung ứng kịp thời nhu cầu KH Chi nhánh cần mạnh dạn tiên phong việc cung cấp sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm thấu chi thẻ tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh doanh DNNVV Bao gồm sản phẩm điển hình như:  Thấu chi: Nhu cầu vốn tín dụng DNNVV khơng thường xun, liên tục mà mang tính thời vụ để bù đắp thiếu hụt tạm thời nhận đơn hàng hay có 59 thương vụ kinh doanh mới, nhu cầu vốn DN cấp thiết chờ giải hồ sơ cho vay bình thường doanh nghiệp hội đầu tư Với sản phẩm thấu chi, DN sử dụng số tiền vượt số dư tài khoản tiền gửi toán DN mở NH với hạn mức tối đa NH cấp Như vậy, DN sử dụng số tiền thấu chi cách nhanh chóng thuận tiện mà không cần phải làm thủ tục vay vốn, giải ngân khoản vay thông thường Việc xác định hạn mức thấu chi vào xếp hạng DN, nhu cầu vốn lưu động, tốc độ chu chuyển dòng tiền DN mối quan hệ gắn bó lâu dài uy tín DN NH, hạn mức thấu chi có khơng có tài sản đảm bảo tùy theo sách KH áp dụng với DN  Thẻ tín dụng: NH cung cấp vốn cho DNNVV thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Với sản phẩm NH cấp cho DNNVV hạn mức tín dụng kèm thẻ tín dụng, DN dùng thẻ tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt cần máy ATM với số tiền tối đa giới NH cấp Với sản phẩm DN không cần phải đến NH để thực giao dịch chuyển tiền toán cho đối tác hay nhận tiền mặt mà toán cần nơi chấp nhận tốn thẻ tín dụng hay chuyển khoản rút tiền máy ATM hầu hết NH 3.2.1.5 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Số lượng KH biết đầy đủ sản phẩm NH chưa cao nên phải tăng cường tiếp thị, quảng cáo Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến KH lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng KH trung thành họ NH Chính lẽ đó, việc đưa chiến lược marketing, nhằm quảng bá thương hiệu sản phẩm vơ cần thiết để NH thu hút quan tâm KH phía NH Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn KH cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh khác 60 BIDV Phú Nhuận nên dành nguồn lực có chuyên môn marketing để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý KH, thường xuyên quảng bá thương hiệu NH thông qua phương tiện truyền thông quảng cáo truyền hình, internet, báo chí… nơi mà KH dễ dàng tiếp cận với sản phẩm NH Tuy nhiên, tùy vào địa điểm vào đối tượng mà chi nhánh nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu giảm chi phí Bên cạnh đó, chi nhánh nên thường xuyên tham gia tài trợ cho hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao, hoạt động từ thiện…; phối hợp với địa phương, khu dân cư để quảng bá sản phẩm tín dụng NH Thường xuyên tổ chức hội nghị KH, hội thảo giao lưu với DN Mục đích hoạt động giúp cho KH tiếp cận dễ dàng với hình ảnh NH quan trọng sản phẩm tín dụng dành cho DN, giúp DN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm có hội hợp tác với Ngồi cịn giúp chi nhánh có hội lắng nghe nhu cầu thực DNNVV, phản hồi DN hoạt động tín dụng chi nhánh, ưu khuyết sản phẩm mà chi nhánh cung cấp vướng mắc DN Từ góp phần nâng cao hoạt động tín dụng chi nhánh, giúp chi nhánh có kế hoạch thiết thực, định hướng rõ ràng Hơn nữa, chi nhánh thiết phải tạo lập chế phối hợp chặt chẽ hoạt động phận marketing hoạt động phịng tín dụng Chỉ đó, hoạt động marketing chi nhánh địa bàn TP HCM thực đạt hiệu Bộ phận marketing chun trách thành lập thuộc phịng QLNB có nhiệm vụ thực nội dung marketing NH Nội dung nghiên cứu mơi trường kinh doanh Phịng marketing phải thu thập, nghiên cứu thơng tin yếu tố vĩ mô bao gồm: môi trường địa lý, môi trường dân số, môi trường kinh tế, văn hố xã hội, trị pháp luật Những thay đổi yếu tố mơi trường có tác động lớn đến hoạt động BIDV địa bàn TP HCM lẫn hoạt động tín dụng DNNVV địa bàn Vì vậy, phận marketing phải dự báo biến động chúng, giúp lãnh đạo chi nhánh kịp thời điều chỉnh hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng cho phù hợp với thay đổi mơi trường Bên cạnh đó, phận marketing cịn có nhiệm vụ 61 tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn BIDV Phú Nhuận, để xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho chi nhánh nói riêng BIDV nói chung việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng DNNVV 3.2.2 Nhóm giải pháp thân doanh nghiệp nhỏ vừa Trên thị trường vốn, có nhiều phương thức khác để tiếp cận nguồn vốn đầu tư, song điều khó khăn đa số DNNVV họ không hội đủ điều kiện cần thiết để vay vốn, hay không nhận tin tưởng từ phía ngân hàng Vì thế, việc nâng cao lực kinh doanh, đẩy mạnh uy tín doanh nghiệp mắt ngân hàng điều cần thiết để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cách dễ dàng Và để tối ưu hóa hoạt động vay vốn, DNNVV cần đề nguyên tắc định, thể thân mình, từ tạo nên độ tin cậy từ phía ngân hàng tài trợ vốn 3.2.2.1 Tạo độ tin cậy cho doanh nghiệp Trước định tài trợ vốn, ngân hàng thường vào độ tin cậy uy tín doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp muốn sớm nhận định tài trợ vốn từ ngân hàng, tài liệu chứng minh độ tin cậy doanh nghiệp cần thiết Bộ tài liệu trung thực rõ ràng tốt nhiêu Ngân hàng tiến hành xác minh, phát có chi tiết thiếu trung thực, họ đặt chấm hỏi độ tin cậy doanh nghiệp Doanh nghiệp tuyệt đối không đề nghị cá nhân tổ chức trung gian làm môi giới giới thiệu làm thủ tục vay vốn ngân hàng dễ phát sinh tiêu cực, gây nhiều trở ngại cho công tác thẩm định định cho vay ngân hàng Phải thực nghiêm túc thỏa thuận, cam kết với ngân hàng, đặc biệt phải trả nợ hạn Định kỳ đột xuất, ngân hàng kiểm tra thực tế doanh nghiệp sau cho vay, công việc thường xuyên, thiếu quy định cụ thể hợp đồng tín dụng (và việc pháp luật quy định) Các nội dung kiểm tra chủ yếu kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng 62 thực tốt cơng việc nêu Trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn, hay tình hình doanh nghiệp có diễn biến xấu trước, doanh nghiệp khơng che giấu, mà phải cho ngân hàng biết để tìm biện pháp tháo gỡ, có doanh nghiệp tạo tin tưởng ngân hàng Ngược lại, doanh nghiệp có ý định che giấu vi phạm thỏa thuận làm cho ngân hàng cứng rắn việc thu hồi nợ, đó, doanh nghiệp khó khăn việc trì phát triển quan hệ tín dụng với ngân hàng Doanh nghiệp nên có mối quan hệ tồn diện với ngân hàng thông qua việc sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ khác như: thẻ, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, tốn quốc tế,… Nếu doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng, sử dụng tổng thể dịch vụ ngân hàng trình vay vốn, giao dịch tốn, doanh nghiệp tăng mức độ uy tín hưởng lãi suất loại phí khác ưu đãi hơn, ưu tiên giao dịch doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Qua góp phần hỗ trợ lại hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt kết tốt 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài Một máy kế tốn tài hiệu đóng vai trị quan trọng việc tạo dựng độ tin cậy doanh nghiệp Thông thường doanh nghiệp lần vay vốn ngân hàng yêu cầu cung cấp báo cáo tài 03 năm gần Một báo cáo tài rõ ràng, minh bạch trình bày cách có bản, hệ thống chuyên nghiệp khả giải đáp, cung cấp thuyết minh có liên quan doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu, tạo nên ấn tượng tốt ban đầu thuận tiện cho q trình hồn tất hồ sơ đề nghị vay vốn doanh nghiệp Thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, luật kế toán văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Thực nghĩa vụ kê khai nộp thuế đầy đủ, áp dụng hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế, thực chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh cơng khai Doanh nghiệp nên 63 có thêm hệ thống kế tốn chi phí kế tốn quản trị ngồi kế tốn tài để phân tích đánh giá xác kết hoạt động kinh doanh Nhà quản lý doanh nghiệp hiểu biết kế toán, tất nhiên khơng phải để tự làm lấy cơng việc lập sổ sách, mà để kiểm tra lại tính xác thơng tin cấp báo cáo, giúp cho công tác quản lý, điều hành phù hợp với tình hình thực tế Một máy kế tốn tài tốt có tác dụng huy động khai thác nguồn tài nhằm đảm bảo yêu cầu kinh doanh, tổ chức sử dụng vốn doanh nghiệp cho hiệu Bộ máy kế toán xác định nhu cầu vốn cần huy động, lựa chọn nguồn vốn tài trợ phù hợp phương thức đẩy mạnh kinh doanh làm sở để huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn phát triển hữu ích, từ nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp 3.2.2.3 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng Trước hết doanh nghiệp phải xác định mục tiêu kinh doanh mình, từ vạch chiến lược, kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp Doanh nghiệp phải nâng cao khả tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư khả thi hiệu để thuyết phục ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, NHTM thường hay tư vấn hỗ trợ khách hàng việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch, DNNVV không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc tự thân doanh nghiệp lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi cao chứng tỏ doanh nghiệp am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, nắm rõ đối thủ cạnh tranh, tình hình ngành nghề, tình hình thị trường, xu hướng triển vọng thị trường,… Qua xác định rõ điểm mạnh, điểm yếu thuận lợi khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Cần lưu ý, ngân hàng doanh nghiệp giải khó khăn thiếu hụt nguồn vốn (vốn lưu động vốn cố định) giải khó khăn liên quan đến sách vĩ mơ, thị trường tiêu thụ,… Vì vậy, việc nắm rõ khó khăn nêu với việc có phương hướng giải 64 thoả đáng, có phương án sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu quả, phù hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp quan trọng trình vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp phải lường trước tình xảy đưa biện pháp giải kịp thời dễ thuyết phục ngân hàng việc cấp tín dụng Phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh tại, khả quản lý, khả nguồn vốn tự có doanh nghiệp Khi lập phương án, dự án, doanh nghiệp phải ý thiết lập đầy đủ yêu cầu như:  Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ  Tính tính đủ chi phí, lượng hóa rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa  Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phịng có rủi ro xảy tiềm lực phát triển tương lai doanh nghiệp 3.2.2.4 Nâng cao lực quản lý Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, có chế độ đãi ngộ thích đáng cho người đứng đầu đóng vai trị quan trọng, có nhiều đóng góp cho phát triển doanh nghiệp để tránh tượng chảy máu chất xám từ DNNVV sang doanh nghiệp lớn Áp dụng chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất, xây dựng doanh nghiệp ngày phát triển bền vững Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, cần đặc biệt ý kỹ hữu ích như: kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh; kỹ lãnh đạo giám đốc doanh nghiệp; kỹ quản lý thay đổi; kỹ đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng; kỹ quản lý thời gian,… Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định doanh nhân, nghiệp chủ nhà quản lý doanh 65 nghiệp, có DNNVV, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 3.2.2.5 Nghiêm túc việc chấp tài sản bảo đảm Trong trình vay, đòi hỏi tất yếu khoản vốn vay cần đảm bảo tài sản hợp pháp doanh nghiệp với phương án hoạt động kinh doanh có hiệu Doanh nghiệp vay vốn cần phải chứng minh cho ngân hàng thấy tài sản có giá trị hữu hình tài sản có giá trị vơ hình mà doanh nghiệp sở hữu Đôi tài sản vơ giá trị thương hiệu, thị phần, kênh phân phối,… cịn có giá trị lớn nhiều so với tài sản hữu hình Và việc nhờ tổ chức chuyên nghiệp định giá doanh nghiệp cần thiết để việc vay vốn doanh nghiệp thực dễ dàng nhanh chóng Một tài sản bảo đảm có giá trị cao, có tính khoản tốt đương nhiên có nhiều thuận lợi vay vốn ngân hàng Tuy nhiên doanh nghiệp có hạn chế tài sản bảo đảm, doanh nghiệp xem xét đến tài sản bảo lãnh bên thứ ba, thành viên ban lãnh đạo, người thân chấp hàng tồn kho, hàng hóa luân chuyển trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời tập trung vào vấn đề liên quan đến tiềm tài phi tài phát huy, mối quan hệ, ngoại giao có lợi trình triển khai thực phương án giới thiệu cho ngân hàng để phát triển mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ khác Tập trung vào việc phân tích tính khả thi phương án, dự án kinh doanh, thuận lợi thị trường khả phát triển tương lai, việc giải thích chi tiết, rõ ràng có lợi cho doanh nghiệp cần vay vốn nhiêu; mức độ giao dịch, mặt lợi ngân hàng thu trình tài trợ quan hệ với doanh nghiệp nhằm làm tăng khả thuyết phục tin tưởng từ phía ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 66 BIDV thời gian qua áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đóng vai trị quan trọng công cụ quản lý rủi ro khoa học hiệu quả, từ đưa sách tín dụng phù hợp cho khách hàng Mặc dù ngân hàng cần bổ sung nội dung hệ thống để tăng cường tự động hóa việc tính tốn tiêu phi tài tỷ trọng doanh thu tài khoản mở BIDV, tốc động tăng trưởng doanh thu, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận 3.3.2 Nâng cao hiệu Trung tâm nghiên cứu Với tình hình kinh tế vi mơ, vĩ mơ kinh tế thị trường hoạt động tín dụng ln hoạt động có tác động nhạy cảm Vì báo cáo phân tích tình hình kinh tế vĩ mơ từ trung tâm cần phải kịp thời, cập nhật liên tục Những kiện kinh tế diễn kinh tế cần phải cung cấp kịp thời phục vụ cho hoạt động tín dụng tồn hệ thống để có cảnh báo sớm cho chi nhánh đặc thù rủi ro, lưu ý cần thận trọng vấn đề hay ngành nghề có rủi ro 3.3.3 Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin đại cập nhật xu hướng 4.0 Cơ sở liệu ngân hàng lớn cần có độ xác cao mặt khác cần có khả tổng hợp, phân tích số liệu việc đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin cách nghiêm túc đồng hóa cho tồn hệ thống thật cần thiết hoạt động quan trọng, xem giải pháp để BIDV nâng cao hoạt động quản lý rủi ro tín dụng BIDV gặp phải tình trạng hiệu khai thác chưa cao; bên cạnh đó, hệ thống chưa đáp ứng yêu cầu hệ thống công nghệ thông tin hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Trước mắt, ngân hàng cần hoàn thiện phần mềm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định tín dụng, quản lý khoản vay, quản lý thu hồi nợ cảnh báo rủi ro sớm Sau đó, BIDV cần chọn trang thiết bị, công nghệ cần trọng đầu tư giai đoạn tiếp theo, tránh tượng đầu tư dàn trải, không đáp ứng yêu cầu hoạt động Đặc biệt, cần trọng xây dựng trung tâm liệu 67 theo chuẩn mực quốc tế thời gian lưu trữ liệu, mơ hình kiến trúc liệu chất lượng liệu để áp dụng xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp 68 TÓM TẮT CHƯƠNG Sau vận dụng khung lý thuyết sở lý luận nêu chương để phân tích thực trạng phát triển tín dụng DNNVV thành tựu, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV BIDV Chi nhánh Phú Nhuận Từ thực trạng đó, chương tác giả đưa định hướng phát triển tín dụng DNNVV cho BIDV đề xuất, kiến nghị giải pháp khả thi để góp phần khắc phục hạn chế nêu chương việc phát triển tín dụng đối DNNVV BIDV Chi nhánh Phú Nhuận đề xuất giải pháp thân DNNVV giúp góp phần gia tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng i TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Bá Minh Long (2011) Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Phương Đông (Doctoral dissertation, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh) Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa thay Nghị định 80/2021/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định sách trợ giúp quản lý nhà nước trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Văn Tiến (2015) Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Lao Động Phan Thị Thu Hà (2013) Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Quyết định 12/2003/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ chức năng, nhiệm vụ thành viên Hội đồng khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quyết định số 562/QĐ-TTg ngày 25/4/2017 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình phát triển khoa học lĩnh vực hóa học, khoa học sống, khoa học trái đất khoa học biển giai đoạn 2017 – 2025 Quyết định số 970/QĐ – HĐQT ngày 11/10/2011 Hội đồng quản trị BIDV Trương Quang Thông (2010) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Võ Thị Ngọc Bích (2017) Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Hà Tĩnh