Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐÌNH TUẤN THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn “Phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn” là công trình nghiên cứu nghiêm túc của cá nhân tôi, được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và tình hình thực tiễn tại địa điểm nghiên cứu dưới sự hướng dẫn khoa học của Thầy giáo - PGS.TS Trần Đình Tuấn Các tài liệu, số liệu và những kết quả tính toán trong luận văn này là hoàn toàn trung thực Các số liệu, tài liệu trích dẫn trong luận văn đã được chi rõ nguồn gốc tham khảo Một lần nữa tôi xin được khẳng định về sự trung thực của lời cam đoan trên Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Thái Nguyên, tháng 8 năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Thu Nga ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Quý thầy cô giáo, Phòng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tôi trong suốt quá trình học tập cũng như thời gian làm luận văn tốt nghiệp Tiếp theo, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành nhất đến người hướng dẫn khoa học - PGS.TS Trần Đình Tuấn Thầy đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thiện luận văn Đồng thời tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo cơ quan và các đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi cả về thời gian và cung cấp tài liệu, số liệu liên quan đến việc thực hiện luận văn này Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã luôn tin tưởng, ủng hộ, giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi học tập và hoàn thành bản luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 8 năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Thu Nga iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .2 4 Ý nghĩa khoa học của Luận văn 3 5 Kết cấu của luận văn 3 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại các ngân hàng thương mại 4 1.1.1 Một số khái niệm cơ bản 4 1.1.2 Đặc điểm và vai trò của tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh .5 1.1.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh 7 1.1.4 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại 10 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của ngân hàng thương mại 16 1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của một số ngân hàng trong nước 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn .27 iv Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI .29 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu .29 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 30 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 31 2.3 Hệ thống chi tiêu nghiên cứu 32 2.3.1 Các chi tiêu về quy mô tín dụng doanh nghiệp 32 2.3.2 Chi tiêu đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp 33 2.3.3 Các chi tiêu đánh giá cơ cấu tín dụng doanh nghiệp hợp lý theo khách hàng 34 2.3.4 Các chi tiêu đánh giá chính sách khách hàng 34 2.3.5 Các chi tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 35 2.3.6 Chi tiêu đánh giá kiểm soát rủi ro trong tín dụng doanh nghiệp 35 Chương 3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 36 3.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Kạn 36 3.1.1 Giới thiệu một số nét chính về Ngân hàng Agribank và Agribank Chi nhánh Bắc Kạn 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 38 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 40 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 48 3.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 48 3.2.2 Thực trạng quy mô tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh 51 3.2.3 Thị phần tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh 52 v 3.2.4 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp .53 3.2.5 Chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp 55 3.2.6 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh 56 3.2.7 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh 57 3.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 58 3.3.1 Nhân tố khách quan .58 3.3.2 Nhân tố chủ quan 62 3.4 Phân tích mô hình SWOT đối với phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 66 3.5 Đánh giá chung về hoạt động phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn .69 3.5.1 Những kết quả đạt được 69 3.5.2 Một số hạn chế, tồn tại và nguyên nhân 71 Chương 4 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 74 4.1 Định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Kạn 74 4.1.1 Định hướng kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Kạn trong giai đoạn tới 74 4.1.2 Một số chi tiêu kinh doanh cụ thể của Agribank chi nhánh Bắc Kạn 75 4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh đến năm 2025 .75 4.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 76 4.2.1 Tăng cường các hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay 76 vi 4.2.2 Đổi mới cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu .78 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 79 4.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 80 4.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ .81 4.2.6 Nâng cao trình độ nhân sự và không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 83 4.2.7 Giải pháp về quản lý và phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp 83 4.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác 84 4.3 Một số kiến nghị 85 4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ .85 4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam .87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank: BQ CN DN DNNVV : HQKT HTX NĐ NHNN NQD QĐ TDDN TNHH viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Quy mô tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 3.2 Danh sách các ngân hàng trên địa bàn tinh Bắc Kạn 53 Bảng 3.3 Tình hình tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo lĩnh vực đầu tư của Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 3.4 Tình hình tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo thời hạn vay của Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 3.5 Tình hình tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo thời hạn vay của Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 55 Bảng 3.6 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 57 Bảng 3.7 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Agribank chi nhánh Bắc Kạn theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2017 - 2019 58 Bảng 3.8 Ý kiến đánh giá của khách hàng về ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội đến phát triển tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 59 Bảng 3.9 Ý kiến đánh giá của khách hàng về tác động của đối thủ cạnh tranh đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 61 Bảng 3.10 Ý kiến đánh giá của khách hàng về tác động của chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng doanh nghiệp đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 63 Bảng 3.11 Ý kiến đánh giá của khách hàng đối với thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 64 Bảng 3.12 Ý kiến đánh giá của khách hàng đối với trình độ khoa học và công nghệ của Agribank chi nhánh Bắc Kạn 65 80 - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng và phải xem xét sơ bộ ngay, nếu hồ sơ vay vốn đáp ứng được yêu cầu thì tiến hành thẩm định thực tế - Sau khi thẩm định thực thực tế trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp, nếu đạt yêu cầu thì tiến hành lập hồ sơ vay vốn và giải ngân cho khách hàng trong vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) và 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu thì báo ngay để doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác 4.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Lãi suất của ngân hàng trước hết phải phù hợp với các quy định của Nhà nước, đồng thời cần phải dựa trên nhu cầu của thị trường Để khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt với từng khách hàng khách hàng vay vốn, từng khoản vay Đầu tiên, Chi nhánh cần phải thu thập thông tin lãi suất của các NHTM trên địa bàn từ đó xây dựng chính sách lãi suất cho vay của chi nhánh Lãi suất của khoản vay là nguồn thu của ngân hàng nhưng lại là chi phí của khách hàng Do đó giữa ngân hàng và khách hàng luôn có mong muốn trái chiều về lãi suất Nếu lãi suất cho vay quá cao thì chi phí đầu vào của các doanh nghiệp sẽ tăng cao, lợi nhuận thu được có thể không bù đắp được chi phí dẫn đến tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ xấu, còn nếu lãi suất cho vay thấp thì có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh Chính vì vậy, lãi suất cần phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và cho khách hàng Ngân hàng cần tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng để có thể có những mức lãi suất khác nhau theo từng tiêu chí nhằm thu hút các doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng Đối với những khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm trong vay trả, sử dụng nhiều dịch vụ của Ngân hàng thì có thể cho vay với mức lãi suất thấp ưu đãi hơn để khuyến khích khách hàng Với những khách hàng doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu phương án kinh doanh của của doanh nghiệp khả thi ngân hàng có thể xem xét đưa ra mức lãi suất 81 thấp hơn thông thường để có thể khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Đây là công tác quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích các khách hàng mới tìm đến ngân hàng 4.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ Công tác quản lý rủi ro và tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ đối với ngân hàng là công tác cần thiết và quan trọng Việc kiểm soát và quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ trong cho vay doanh nghiệp chi nhánh có thể xây dựng một số giải pháp sau: - Định kỳ hàng ngày kiểm tra các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ chính xác những quy định trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất và khả năng thu hồi của khoản vay, có nguy cơ gây ra rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng nợ Chi nhánh đã có Ban xử lý nợ chuyên trách tuy nhiên việc xử lý vẫn chưa thật sự hiệu quả do các thành viên chủ yếu trong Ban xử lý nợ vẫn phải chuyên trách cách công việc khác nhau Do đó không tập trung toàn bộ vào việc xử lý nợ dẫn đến hiệu quả hoạt động chưa cao - Thành lập các tổ chuyên biệt xử lý nợ quá hạn, cảnh báo nợ có khả năng chuyển nợ quá hạn, nợ xấu để có các biện pháp trong công tác quản lý nợ hợp lý hơn trong thời gian tới Trên cơ sở đó các cán bộ quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm… - Thường xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời các chủ trương, chính sách, văn bản có liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp đến cán bộ - Trong công tác thẩm định cần lưu ý một số nội dung như: Thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin có hiệu quả, kết hợp với việc đi kiểm tra thực tế tại doanh nghiệp để có thể ra quyết định cho vay đúng đắn Đồng thời phối hợp với 82 trung tâm thông tin cho vay của NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi cục Thuế, các cơ quan ban ngành để có thể nắm rõ các thông tin về hoạt động của các doanh nghiệp Một vấn đề nữa là đa phần doanh nghiệp đều có 03 bộ báo cáo tài chính khác nhau; 01 báo cáo tài chính thua lỗ, hoặc rất thấp để né tránh thuế; 01 báo cáo tài chính với tình hình rất khả quan, hiệu quả kinh doanh tốt, lợi nhuận cao dùng để cung cấp cho ngân hàng; và 01 báo cáo tài chính thật sự dành riêng cho chủ doanh nghiệp Do đó cần phải kiểm tra các khoản mục lớn trong báo cáo tài chính: Tổng tài sản, Tổng nguồn vốn, Tài sản cố định, Nguồn vốn chủ sở hữu, Công nợ phải trả, Hàng tồn kho, Công nợ phải thu, Lãi lỗ như thế nào, tất cả đối chiếu với hồ sơ, sổ sách, đối chiếu với các phòng, tổ khác của doanh nghiệp hoặc ước lượng giá trị của các khoản mục xem có hợp lý hay không? Và hợp lý với tình hình của doanh nghiệp hay không? So sánh với cùng ngành nghề, cùng quy mô xem có hợp lý hay không? Xem xét dòng tiền từ các hoạt động kinh doanh chính và phụ như thế nào, có tương xứng với doanh thu và lợi nhuận, các khoản mục, sự ràng buộc và tỷ lệ giữa các khoản mục trong báo cáo tài chính có hợp lý hay không? Tiếp cận người lao động để tìm hiểu thêm thông tin về doanh nghiệp, lương thưởng có đầy đủ kịp thời hay không, phong cách, thái độ làm việc của người lao động, tư tưởng của họ như thế nào, có nhiều lao động nghi việc hay không Đồng thời hỏi thăm dân cư lân cận về doanh nghiệp, những người xung quanh nhận định về doanh nghiệp đó tốt hay xấu, có gì bất thường hay không Phải đảm bảo nguyên tắc là kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chi tiết về tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến mất khả năng thanh toán Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thường xuyên, đột xuất tại cơ sở kinh doanh của khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản thế chấp, vật tư đảm 83 bảo nợ vay cũng không kém phần quan trọng Trong quá trình kiểm tra, nếu tài sản thế chấp có sự sụt giảm về giá trị, không đủ điều kiện đảm bảo nợ vay thì phải thông báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hoặc yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 4.2.6 Nâng cao trình độ nhân sự và không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Con người là yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng được mở rộng thì cần phải có đội ngũ cán bộ ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao và phải có kiến thức chuyên môn Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức để bố trí vào bộ phận tín dụng Tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và có những cạm bẫy nên đòi hỏi cán bộ cho vay phải có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức các cuộc thi kiểm tra nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng Tổ chức các buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm trong các tình huống ứng xử với khách hàng, các vấn đề khó khăn trong quá trình cho vay Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao công việc quá nhiều cho một cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trong đó chú trọng công tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch 4.2.7 Giải pháp về quản lý và phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp Khách hàng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các hoạt động kinh doanh Tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng muốn phát triển 84 thì cần phải tăng cường số lượng và chất lượng của khách hàng Chính vì vậy để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp thì Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần phải có chính sách phát triển khách hàng một cách phù hợp, đảm bảo gia tăng cả về quy mô lẫn chất lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp Muốn làm được điều này chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm của khách hàng trên địa bàn tinh Bắc Kạn Từ đó có những chính sách tín dụng doanh nghiệp hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Vừa kết hợp phát triển khách hàng mới vừa phải đảm bảo duy trì lượng khách hàng hiện có Có chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt đối với những khách hàng uy tín, tiềm năng cần có các ưu đãi kịp thời, thích hợp Đối với khách hàng khi đến làm việc với Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần được tư vấn đầy đủ để đảm bảo khách hàng hiểu đúng hiểu đủ các quy định về hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thực hiện quy trình nhanh gọn, linh hoạt không gây phiền hà cho khách nhưng vẫn phải đảm bảo tuân thủ đúng quy định, tránh làm tắt làm sai quy định Công tác quản lý khách hàng tín dụng doanh nghiệp cần được Agribank chi nhánh Bắc Kạn tiếp tục quan tâm và chú trọng hơn nữa trong thời gian tới Các khách hàng khi có nhu cầu vay vốn phải đảm bảo những điều kiện cần thiết theo quy định của Ngân hàng Trong quá trình khách hàng vay vốn, cần thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng, nếu có vấn đề gì ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ thì cần phải có phương án dự phòng trước 4.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác - Hoàn thiện công nghệ và hệ thống hỗ trợ quản lý Agribank chi nhánh Bắc Kạn phải hiện đại hoá cơ sở vật chất, triển khai công nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ mới Điều này góp phần tích cực trong việc cải thiện văn minh tín dụng và cũng lôi kéo được khách hàng, làm tăng thêm nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng 85 Xây dựng Website riêng của Chi nhánh, mục thông tin về doanh nghiệp với đầy đủ các thông tin về chính sách tín dụng, các thủ tục cho vay, các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mãi nhằm rút ngắn quá trình tiếp cận giữa doanh nghiệp và Chi nhánh ngân hàng Tăng cường mối quan hệ giữa Ngân hàng với các tổ chức có liên quan Xây dựng mối liên kết với các hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ; đồng thời chuyền tải thông tin về hoạt động của Agribank chi nhánh Bắc Kạn tới doanh nghiệp, tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa Agribank chi nhánh Bắc Kạn và doanh nghiệp Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho doanh nghiệp, tạo ra sự đa dạng nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng trên địa bàn, trong khu vực và trên thế giới, tạo ra các cơ hội nhận tài trợ về đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao các kỹ năng đầu tư cho doanh nghiệp 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ Tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế - xã hội của đất nước do đó nó cần được sự quan tâm sâu sát của Chính phủ Để tín dụng doanh nghiệp diễn ra chất lượng, hiệu quả vừa mang lại lợi ích cho người dân vừa đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thì Chính phủ cần ban hành quy định, cơ chế, chế tài phù hợp với từng thời điểm, với sự phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với khả năng của các ngân hàng thương mại Đồng thời Chính phủ cũng cần có những chính sách ưu đãi để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại phát triển 86 Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, Chính phủ cần có chính sách tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại chủ động trong một số hoạt động dưới sự quản lý, giám sát của các cơ quan chức năng Cần có quy định rõ ràng, cụ thể để xử lý các trường hợp tranh chấp xảy ra trong quan hệ tín dụng doanh nghiệp giữa ngân hàng với cách khách hàng Các Nghị định của Chính phủ ban hành về quy định đối với hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng doanh nghiệp cần phải thường xuyên được rà soát, nếu có gì bất hợp lý thì cần được sửa đổi, bổ sung kịp thời Các văn bản của Chính phủ khi xây dựng và đưa vào áp dụng cần tham khảo ý kiến của các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng, các khách hàng, các chuyên gia kinh tế, tài chính… để đảm bảo tính hợp lý và hiệu quả cao nhất 4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý các ngân hàng trên phạm vi cả nước Chính vì vậy, để đảm bảo các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng Riêng đối với tín dụng doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn các ngân hàng cách thức để quản lý tín dụng doanh nghiệp hiệu quả Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cũng phải thực hiện tốt chức năng của mình trong việc quản lý tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần đặc biệt chú trọng đến công tác trích lập dự phòng và xử lý nợ xấu, tỷ lệ đảm bảo của các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần đồng hành cùng các ngân hàng để có giải pháp tháo dỡ những khó khăn, lắng nghe ý kiến từ các ngân hàng và khách hàng để có những đề xuất cần thiết và kịp thời với Chính phủ, có những điều chinh hợp lý trong các quy định 87 4.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Để tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp, Agribank cần xây dựng cho mình chiến lược phát triển cả trong dài hạn và ngắn hạn Cần nghiên cứu, xây dựng và đổi mới các chương trình tín dụng doanh nghiệp để đảm bảo đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh với các đối thủ khác Cần giám sát chặt chẽ quy trình tín dụng doanh nghiệp, quan tâm, chăm sóc khách hàng, theo dõi thường xuyên tình hình khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp được thực hiện đúng quy định tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng Có chính sách và chương trình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khoa học kỹ thuật cho cán bộ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là bộ phận tín dụng doanh nghiệp Nghiên cứu áp dụng giải pháp ngân hàng kỹ thuật số trong lĩnh vực tín dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, đảm bảo thích ứng với những yêu cầu mới mà cuộc cách mạng 4.0 đặt ra 88 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn phát triển tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Luận văn đã tập trung giải quyết một số vấn đề như sau: Một là, hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng doanh nghiệp đối với phát triển kinh tế xã hội; làm rõ vai trò, nội dung cơ bản của tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cũng như làm rõ các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của các ngân hàng thương mại Hai là, nghiên cứu, phân tích và làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn dưới các góc độ khác nhau.Từ đó đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh của chi nhánh Luận văn đã nêu và làm nổi bật những kết quả đạt được đồng thời chi ra một số hạn chế trong họat động tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tìm ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn đến những hạn chế đó Ba là, trên cơ sở những vấn đề lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng, luận văn đã đề xuất hệ thống các nhóm giải pháp đồng bộ góp phần hoàn thiện, đẩy mạnh phát triển tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn, bao gồm: nhóm giải pháp về hoàn thiện mô hình tổ chức, hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng; Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực; Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng; Mở rộng quy mô khách hàng; Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần tín dụng doanh nghiệp; Xử lý và hạn chế nợ 89 xấu, nợ quá hạn; Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ Bên cạnh đó luận văn cũng đưa ra các kiến nghị với nhà nước, những kiến nghị với NHNN Việt Nam, những kiến nghị với Agribank về một số vấn đề có liên quan hoạt động quản lý tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn tinh Bắc Kạn Với những kết quả nghiên cứu đã đạt được của luận văn, tác giả hi vọng sẽ có những đóng góp thiết thực và hiệu quả vào hoạt động phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn trong thời gian tới 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Agribank chi nhánh Bắc Kạn, Các báo cáo và tài liệu của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạnh 2017 - 2019 2 Chính phủ (2018), Nghị định số 116/ 2018 / NĐ-CP ngày 7/9/2018 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 3 Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại 4 Chính phủ (2013), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ tướng Chính phủ về Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp 5 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 6 Trần Thị Tuyết Loan (2013), Phát triển tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Thái Nguyên, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế và QTKD 7 Lê Văn Lương (2015), Quản lý tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế - ĐH Quốc gia Hà Nội 8 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 của Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank về Quy chế cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ 9 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 1282/QĐ-HĐTV-HSX ngày 10/12/2018 của Hội đồng Thành viên Agribank về Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 515/QĐHĐTV-HSX ngày 31/7/2015 91 10 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/6/2014 của Tổng Giám đốc Agribank về Quy định cho vay về chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ tướng Chính phủ trong hệ thống Agribank 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng 12 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Điều lệ Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ13 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 của Chủ tịch HĐTV Agribank, 2017 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 15 Trang web của Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn; 16 Trang web của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt 17 Trang web của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV): 18 Trang web của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank: https:// www.vietcombank.com.vn) 92 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA Xin kính chào Ông / bà! Tôi tên là: Nguyễn Thị Thu Nga - học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế - Trường Đại học Kinh tế và QTKD Để có thông tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu: “Phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn”, tôi rất mong muốn nhận được một số thông tin về đánh giá của ông (bà) đối với sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Kạn Thông tin của ông (bà) sẽ được giữ bí mật và chi sử dụng cho việc nghiên cứu của đề tài Rất mong nhận được sự hợp tác, giúp đỡ từ phía Anh/chị Xin ông (bà) vui lòng đánh dấu ( dưới mỗi câu hỏi sau:  ) vào một trong các phương án trả lời PHẦN A - THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên:……………………………………………………………… Địa chi: …………………….……………… ………….…………….……………… … Lĩnh vực hoạt động:………………………………………….………………… Chức vụ: ……………………………………………………… Số điện thoại:…………………………………… PHẦN B - NỘI DUNG CẬU HỎI Câu 1 Doanh nghiệp của ông (bà) có thường xuyên vay vốn tại các tổ chức tín dụng không? □ Thường xuyên Thinh thoảng Ít Rất ít Không ... HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN NGÀNH: QUẢN... Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Kạn Từ kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng. .. LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngân hàng