MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng
+ Khái niệm về tín dụng:
Tín dụng, xuất phát từ chữ La Tinh "credo" có nghĩa là tin tưởng và tín nhiệm, được định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu Trong thực tế, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính và ngân hàng, ảnh hưởng đến các quyết định kinh tế hàng ngày.
Tuy nhiên trên khía cạnh của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau:
Tín dụng là giao dịch tài chính giữa bên cho vay, như ngân hàng và các tổ chức tài chính, với bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay cung cấp tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
+ Bản chất của tín dụng:
Từ khái niệm đã nêu trên có thể thấy bản chất của tín dụng như sau:
Vay vốn là quá trình chuyển giao tài chính, trong đó người cho vay cung cấp tiền hoặc tài sản cho người đi vay Hình thức này thể hiện sự thỏa thuận về việc ứng trước vốn, nhưng chỉ mang tính tạm thời, vì quyền sở hữu vốn vẫn thuộc về người cho vay, trong khi người đi vay chỉ được quyền sử dụng vốn đó.
Tín dụng luôn có thời hạn và yêu cầu hoàn trả, nghĩa là bên vay phải trả lại số tiền lớn hơn số tiền đã vay sau một khoảng thời gian nhất định Khoản chênh lệch này được gọi là lợi tức tín dụng hay tiền lãi, chính là giá của khoản vay Điều này chứng tỏ rằng giá trị tín dụng không chỉ được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ vào lợi tức tín dụng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2004, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng là sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
1.1.2 Chức năng của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có các chức năng sau đây:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại nguồn vốn cho nền kinh tế, thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Quá trình này bao gồm việc huy động và tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và ngân sách Nhà nước Việc tập trung và phân phối vốn tín dụng được thực hiện qua hai phương thức chính.
Vốn sẽ được điều tiết từ các chủ thể thừa vốn sang các chủ thể thiếu vốn thông qua các hình thức như mua bán chịu hàng hóa giữa các doanh nghiệp và cá nhân, hoặc thông qua việc huy động vốn của các doanh nghiệp và nhà nước bằng cách phát hành trái phiếu và công trái trên thị trường.
Vốn tín dụng được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu chủ yếu thông qua các định chế tài chính trung gian như ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ và hiệp hội tín dụng.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối cung và cầu vốn tiền tệ, giúp phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế Chức năng này tạo điều kiện cho những chủ thể thừa tiền và thiếu tiền gặp gỡ, từ đó đạt được mục đích của mỗi bên Nhờ vào tín dụng, vốn được điều tiết hiệu quả, góp phần vào việc lưu thông tiền tệ và ngăn chặn tình trạng thiếu hụt hay thừa tiền trong nền kinh tế.
- Thứ hai: Giảm lượng tiền mặt lưu thông cho nền kinh tế góp phần thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt
Việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay từ các TCTD thông qua tài khoản ngân hàng đã thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ giúp giảm chi phí in ấn tiền mà còn tiết kiệm chi phí bảo quản và vận chuyển tiền mặt.
Trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng (TCTD), việc theo dõi, kiểm tra và phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng và đảm bảo an toàn trong cho vay Các TCTD cần phản ánh kịp thời tình hình quản lý và sử dụng vốn của khách hàng Một yếu tố quan trọng để bảo đảm an toàn vốn là khả năng chuyển vốn trực tiếp đến đối tượng mà người vay cần mua tư liệu để sản xuất kinh doanh.
Hai yếu tố này đảm bảo an toàn, minh bạch và chính xác, mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế - xã hội.
1.1.3 Vai trò của tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nguồn vốn từ những người tạm thời thừa sang những người tạm thời thiếu, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Khi kênh dẫn vốn này thông thoáng, người cho vay sẽ thu lợi tức, người sử dụng cuối cùng sẽ có đủ vốn để tạo ra lợi nhuận, nền kinh tế sẽ gia tăng sản phẩm và tạo ra nhiều việc làm Những hệ quả này góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế.
Các vai trò cụ thể bao gồm:
- Thúc đẩy sự phát triển sản xuất
Trong quá trình mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh, vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với các thành phần kinh tế Việc chỉ dựa vào vốn tự có và lợi nhuận giữ lại sẽ làm chậm quá trình tích lũy và mất cơ hội kinh doanh Tín dụng, với vai trò là nguồn tập trung vốn nhàn rỗi của nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp huy động vốn nhanh chóng và hiệu quả với chi phí thấp, từ đó thúc đẩy đầu tư phát triển sản xuất Sự phát triển này không chỉ gia tăng tốc độ tích lũy vốn cho nền kinh tế mà còn tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội.
- Ổn định thị trường tiền tệ, tỉ giá và kiểm soát giá cả hàng hóa
Ngày nay, nhiều quốc gia đã chuyển từ phát hành tiền mặt sang các nghiệp vụ tái chiết khấu và tái cấp vốn giữa ngân hàng trung ương và các ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu và thị trường mở để ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, từ đó quyết định tăng hay giảm dư nợ cho vay đối với nền kinh tế Việc điều tiết lượng tiền lưu thông này giúp cân đối mối quan hệ giữa tiền và hàng hóa, góp phần ổn định tiền tệ và giá cả trong nền kinh tế.
- Thúc đẩy phát triển thị trường tài chính
Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mai
Theo công văn số 861/CP-KTN ngày 20/06/1998, DNNVV được xác định là doanh nghiệp có vốn (hoặc doanh thu) dưới 05 tỷ đồng hoặc số lao động dưới 200 người Đến ngày 23/11/2001, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đã mở rộng định nghĩa DNNVV, quy định rằng các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người cũng được coi là DNNVV.
Theo Nghị Định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Trong đó, tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên để xác định quy mô doanh nghiệp.
Bảng 1.1: Chỉ tiêu phân loại doanh nghiệp tại Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
SốLao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động 1.Nông, lâm nghiệp và thủy sản
300 người 2.Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng - 100 tỷ đồng
3.Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng - 50 tỷ đồng
Nguồn: Nghị Định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009
Nghị định quy định rằng cơ quan chủ trì có thể điều chỉnh các tiêu chí hỗ trợ dựa trên tính chất và mục tiêu của từng chính sách Theo đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định là loại hình doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và chịu sự điều chỉnh của các luật liên quan.
- Luật doanh nghiệp Nhà Nước
- Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị Định số 02/2000/NĐ-CP ngày 02/02/2000 của Chính Phủ về đăng ký kinh doanh
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực và ngành nghề khác nhau Hiện nay, khi nhắc đến DNNVV, người ta thường chú trọng đến quy mô vốn đăng ký kinh doanh và số lượng lao động, mà ít quan tâm đến thành phần kinh tế của các doanh nghiệp này.
1.2.2 Vai trò và sự cần thiết phải phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.2.1 Góp phần vào sự phát triển nền kinh tế:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, theo báo cáo Văn Kiện Đại Hội Đảng lần thứ 11 Các DNNVV đã góp gần 50% GDP, tạo ra hơn 70% việc làm cho lao động xã hội, đóng góp trên 11% vào ngân sách nhà nước và cung cấp một lượng lớn hàng hóa, dịch vụ cho cộng đồng.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng góp đáng kể vào việc cung cấp sản phẩm đa dạng và phong phú, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Sự phát triển của DNNVV không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo nền tảng cho sự hình thành các doanh nghiệp quy mô quốc gia Họ có khả năng huy động mọi nguồn lực xã hội và góp phần xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh trên thị trường.
1.2.2.2 Góp phần ổn định xã hội
Giải quyết việc làm cho người lao động không chỉ giúp tăng thu nhập mà còn góp phần giải phóng sức sản xuất Việc này thu hút mọi nguồn lực vào việc tạo ra công ăn việc làm, đồng thời đào tạo một lực lượng lao động có tay nghề cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của công nghệ hiện đại.
Giảm nguy cơ mất cân bằng lao động giữa nông thôn và thành thị là một yếu tố quan trọng trong phát triển kinh tế Các doanh nghiệp lớn thường tập trung ở các thành phố và trung tâm công nghiệp, dẫn đến sự chênh lệch nghiêm trọng về phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội giữa các khu vực Việc phân bố đều các cơ hội việc làm, ngay cả ở nông thôn, giúp giảm áp lực gia tăng dân số cho thành phố, đồng thời thúc đẩy chuyển giao công nghệ và cân bằng trình độ phát triển giữa các vùng trong quốc gia.
1.2.2.3 Sự cần thiết phải phát triển DNNVV trong nền kinh tế hiện nay: Với những đặc điểm và vai trò của các DNNVV như trên ta thấy môi trường kinh tế nước ta hiện nay rất thích hợp cho sự phát triển các DNNVV vì:
Nền kinh tế Việt Nam hiện đang trong giai đoạn phát triển với trình độ công nghệ còn hạn chế, chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp Đặc biệt, sản xuất chủ yếu diễn ra ở quy mô nhỏ của các hộ gia đình, vì vậy việc mở rộng và phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất phù hợp với thực tế kinh tế hiện tại.
Để phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước, việc đa dạng hóa các ngành nghề sản xuất và tạo sự bình đẳng trong phát triển kinh doanh là rất quan trọng, đặc biệt đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tại hội thảo góp ý về văn kiện Đại hội Đảng lần thứ 11, các đại biểu đã nhấn mạnh rằng không còn sự ưu tiên cho các doanh nghiệp Nhà nước, điều này phản ánh sự chuyển biến tích cực trong chính sách phát triển kinh tế.
Bảo đảm quyền tự do kinh doanh và cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp là yếu tố then chốt cho sự phát triển của nền kinh tế thị trường Các thành phần kinh tế cần được công nhận bình đẳng trong pháp luật, nhằm thúc đẩy sự hình thành vững chắc của các quan hệ kinh tế Để thực hiện điều này, cần có các giải pháp vĩ mô hiệu quả trong việc điều hòa nguồn lực, chính sách thuế và xuất nhập khẩu Tuy nhiên, việc phân bổ nguồn lực hiện tại chưa hợp lý, dẫn đến những bất cập như ưu đãi không công bằng cho doanh nghiệp nhà nước và hạn chế cho doanh nghiệp tư nhân, gây cản trở cho sự phát triển kinh tế của đất nước.
Đại hội Đảng lần thứ 11 đã nhấn mạnh vai trò thiết yếu và bền vững của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế, vì chúng là thành phần không thể thiếu, có mối quan hệ tương hỗ với các lĩnh vực kinh tế khác, đặc biệt trong việc phát triển công nghiệp bổ trợ và mạng lưới phân phối sản phẩm Với tính năng động cao, DNNVV đóng vai trò là môi trường khởi nghiệp cho doanh nhân và tạo ra sự liên kết, tích lũy vốn để phát triển các doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, DNNVV tại Việt Nam vẫn còn non kém và gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, do đó cần có các chính sách hỗ trợ phù hợp.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, việc khai thác lợi thế so sánh là rất quan trọng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các DNNVV có khả năng tận dụng tốt nhất những lợi thế này, do đó, nếu không phát triển DNNVV, chúng ta sẽ gặp khó khăn trong việc thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế thế giới.
1.2.3 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ảnh hưởng đến cung cấp tín dụng của ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa có phạm vi hoạt động rộng khắp trên các lĩnh vực trong nền kinh tế hiện nay, nên có thể nhận thấy đặc điểm của các DNNVV ở Việt Nam hiện nay như:
Các nhân tố tác động đến việc cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 22 1 Các nhân tổ chủ quan
Phát triển tín dụng là yếu tố thiết yếu giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì thị phần cạnh tranh, bởi vì nguồn thu từ tín dụng vẫn là cao nhất trong hoạt động ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM và các định chế tài chính khác, phát triển tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu Đặc biệt, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là đối tượng khách hàng mà NHTM đặc biệt chú trọng, vì sự phát triển tín dụng đối với DNNVV cần được đảm bảo từ cả hai phía: ngân hàng và DNNVV Cả hai bên đều phải đối mặt với những tác động từ các yếu tố khách quan và chủ quan, và những yếu tố này có thể ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển tín dụng của ngân hàng.
1.3.1 Các nhân tổ chủ quan
Hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng gia tăng, phụ thuộc chủ yếu vào các yếu tố tạo nên sức mạnh của ngân hàng Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cho vay và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động tài chính.
1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh và chính sách của Ngân hàng
Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần có phương hướng và chiến lược kinh doanh rõ ràng, linh hoạt và nhạy bén Chiến lược kinh doanh và chính sách phù hợp sẽ mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng cần dựa trên các quyết định của cấp trên và thông tin về khách hàng, đối thủ cạnh tranh để xác định vị thế trên thị trường Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, chú trọng vào các đối tượng khách hàng cụ thể, tùy thuộc vào đặc điểm từng địa bàn và tìm hiểu các lĩnh vực tiềm năng mới để phát triển hoạt động cho vay.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng cần gắn liền với các chính sách tín dụng phù hợp để phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Khi ngân hàng thiết lập chính sách tín dụng linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, họ sẽ thành công trong việc gia tăng hoạt động cho vay và duy trì chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu các chính sách này cứng nhắc và không phù hợp với thực tế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay.
Ngân hàng cần đa dạng hóa lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay để thu hút khách hàng hiệu quả Việc áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn sẽ giúp mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, hoặc không có ưu đãi, ngân hàng sẽ khó thu hút khách hàng, dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay.
Ban hành quy trình cho vay DN một cách phù hợp, nhanh chóng, đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm
1.3.1.2 Quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng
Để phát triển khách hàng hiệu quả, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay, đảm bảo quy trình này đơn giản, đầy đủ và chính xác nhằm đạt được tăng trưởng tín dụng bền vững và giảm thiểu rủi ro Quy trình cho vay cần được phổ biến rộng rãi đến toàn bộ nhân viên để có thể tư vấn khách hàng một cách tốt nhất Bên cạnh đó, NHTM cũng nên niêm yết công khai các giấy tờ và hồ sơ cần thiết để khách hàng dễ dàng tiếp cận khi có nhu cầu vay vốn.
Một ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, cần có vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Hai nguồn vốn chính của ngân hàng bao gồm vốn tự có và vốn huy động.
Ngân hàng thương mại hoạt động trong hệ thống ngân hàng dưới sự tác động của chính sách tiền tệ và quản lý của Ngân hàng trung ương, đồng thời tuân thủ các quy định của luật ngân hàng Mỗi ngân hàng chỉ được huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có, điều này cho thấy vốn tự có càng lớn thì khả năng huy động vốn càng cao, giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong các hoạt động kinh doanh Điểm khác biệt cơ bản giữa ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính là ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế, trong khi các doanh nghiệp khác chủ yếu hoạt động bằng vốn tự có.
Ngân hàng hoạt động cho vay dựa trên nguồn vốn huy động của mình, và khi nguồn vốn này tăng trưởng ổn định, hoạt động cho vay sẽ được mở rộng cả về số lượng lẫn chất lượng Nếu ngân hàng có đủ vốn, họ có thể cung cấp nhiều khoản vay hơn cho khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận và cơ hội đầu tư Tuy nhiên, khi nguồn vốn hạn chế, ngân hàng sẽ không thể đáp ứng nhu cầu vay mượn, dẫn đến việc bỏ lỡ cơ hội sinh lợi Ngược lại, nếu ngân hàng có quá nhiều vốn nhưng không cho vay đủ, sẽ xảy ra tình trạng tồn đọng vốn, làm giảm lợi nhuận do lãi suất phải trả vẫn không thay đổi.
Vì vậy việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay
1.3.1.4 Về chất lượng đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên
Yếu tố lãnh đạo có vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Nhiều ngân hàng sở hữu nguồn lực quý giá như trụ sở đẹp, vốn lớn và đội ngũ cán bộ giỏi, nhưng nếu lãnh đạo không nhạy bén, không điều chỉnh hoạt động kịp thời với thị trường, và không sử dụng nguồn nhân lực hiệu quả, sẽ dẫn đến lãng phí tài nguyên và giảm hiệu quả làm việc Điều này cuối cùng ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cho vay của ngân hàng.
Năng lực lãnh đạo của các nhà điều hành có tác động sâu sắc đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện qua nhiều yếu tố quan trọng.
Trình độ chuyên môn cao giúp người lãnh đạo ngân hàng quản lý và điều hành hiệu quả hơn, nhờ vào kiến thức và kinh nghiệm phong phú, tạo dựng uy tín trong việc đưa ra quyết sách độc lập Điều này cho phép họ phân tích tình hình và đưa ra những quyết định đúng đắn, góp phần vào sự thành công của tổ chức.
Khả năng phân tích và phán đoán là yếu tố then chốt giúp dự đoán chính xác những thay đổi trong môi trường kinh doanh tương lai Từ đó, doanh nghiệp có thể hoạch định các chiến lược phù hợp, xác định chính sách và kế hoạch kinh doanh hiệu quả.
Nghệ thuật quản lý không chỉ là khả năng giao tiếp mà còn là kỹ năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên và khách hàng Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, nhân viên là hình ảnh đại diện cho ngân hàng, vì vậy kiến thức và kinh nghiệm của họ có thể nâng cao giá trị dịch vụ Hơn nữa, nhiều ý tưởng cải tiến hoạt động kinh doanh thường được đề xuất từ chính nhân viên ngân hàng, cho thấy vai trò quan trọng của họ trong việc phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc truyền đạt thông tin giữa khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các nhà hoạch định chính sách Với đội ngũ chuyên nghiệp, thân thiện và nhiệt tình, họ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng khi đến giao dịch Điều này giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như mọi khách hàng, tìm đến ngân hàng để được hỗ trợ vay vốn.
