BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HÀ THỊ QUỲNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG TH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HÀ THỊ QUỲNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HÀ THỊ QUỲNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ KIM PHỤNG Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TPHCM, ngày.… tháng… năm 2022 Tác giả luận văn Hà Thị Quỳnh ii LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Thị Kim Phụng, dành thời gian, tâm huyết giúp tơi tìm hiểu thơng tin, phân tích liệu,… hỗ trợ q trình tơi thực hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến tồn thể Q thầy trường Đại học Ngân hàng truyền đạt kiến thức thực tiễn suốt quãng thời gian học tập trường Cảm ơn gia đình, bạn bè, anh chị thành viên lớp CH22B2, đồng hành động viên tinh thần, hỗ trợ để tơi có thêm động lực học tập chia sẻ với nhiều thông tin liên quan đến luận văn Kính chúc thầy cô thật nhiều sức khỏe thành tựu nghiệp giáo dục Xin chân thành cảm ơn ! Học viên Hà Thị Quỳnh iii TÓM TẮT Tên đề tài: Mở rộng tín dụng khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Việc cấp tín dụng khách hàng DNVVN vừa hội, thách thức NHTM, đem lại nguồn lợi nhuận dồi cho Ngân hàng Đây hội giúp Ngân hàng mở rộng thị phần, phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng trưởng lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ DNVVN thúc đẩy hoạt động kinh doanh, phục hồi sản xuất Bài nghiên cứu nêu thực trạng cấp tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh 5, đưa tồn tại, hạn chế nguyên nhân hạn chế trọng hoạt động cấp tín dụng DNVVN Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cấp tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Dựa vào giải pháp đưa ra, tác giả mong muốn mở rộng hoạt động cấp tín dụng, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đồng thời tăng khả tiếp cận vốn DNVVN, tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNVVN Từ khóa: Mở rộng tín dụng, Doanh nghiệp vừa nhỏ, thực trạng tín dụng iv ABTRACT Title: Credit expansion of SME customers at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade – Branch The granting of credit to SME customers is both an opportunity and a challenge for commercial banks, bringing abundant profits to banks This is also an opportunity for banks to expand market share, develop products and services, grow profits, and at the same time support SMEs to promote business activities and restore production The study outlines the current situation of SME credit-granting at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade, Branch 5, and outlines the shortcomings, limitations, and causes of the limitations in SME credit-granting activities From there, provide solutions and recommendations to expand SME credit-granting activities at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Branch Based on the proposed solutions, the author wishes to further expand the granting activities credit, increase profits for Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade, Branch At the same time, it will increase the accessibility of capital of SMEs, concentrate production capital, and improve the competitiveness of SMEs Keywords: Credit expansion, Small and medium enterprises, credit situations v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ CASA Tiền gửi không kỳ hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐKD Hoạt động kinh doanh KDNT Kinh doanh ngoại tệ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Tỷ lệ thu nhập lãi PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB Tài sản đảm bảo VCCI Liên đồn Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG xi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ xii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Nội dung nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Tổng quan nghiên cứu trước 1.8.1 Một số nghiên cứu thực nghiệm Thế Giới 1.8.2 Một số nghiên cứu thực nghiệm Việt Nam 1.8.3 Khoảng trống nghiên cứu 12 1.9 Kết cấu luận văn 13 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH 14 2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 14 vii 2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 14 2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 16 2.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 18 2.2 Tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 2.2.1 Các phương thức tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 2.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 19 2.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 20 2.2.4 Rủi ro tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 21 2.3 Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 22 2.3.1 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 22 2.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 23 2.3.2.1 Các yếu tố nội Doanh nghiệp vừa nhỏ 23 2.3.2.2 Các yếu tố liên quan đến Ngân hàng 24 2.3.2.3 Các yếu tố liên quan đến môi trường vĩ mô 26 2.3.3 Các tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 26 2.3.3.1 Các tiêu định tính 26 2.3.3.2 Các tiêu định lượng 27 2.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ số Ngân hàng học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 29 2.4.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ số quốc gia 29 2.4.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 31 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 34 viii 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 34 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 34 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 35 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh sau: 36 3.1.2.2 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 36 3.1.2.3 Tổng quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh qua năm 37 3.2 Khái quát chung hoạt động cấp tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 38 3.2.1 Các phương thức cấp tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 38 3.2.2 Quy trình tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 39 3.2.3 Chính sách tín dụng DNVVN NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 41 3.3 Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 42 3.3.1 Về phương thức tín dụng 42 3.3.2 Về thời hạn tín dụng 43 3.3.3 Về đối tượng cấp tín dụng 45 3.3.4 Về loại tài sản đảm bảo 47 Bảng 3.5: Dư nợ tín dụng DNVVN theo loại TSĐB 2018-2021 47 3.4 Đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh 48 3.4.1 Khảo sát đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 49 3.4.2 Các thành tựu 49 58 mở tài khoản việc tạo thêm mối quan hệ với doanh nghiệp, tiếp cận tín dụng đến DNVVN Việc mở rộng tệp khách hàng DNVVN vừa có quan hệ tín dụng quan hệ giao dịch dịng tiền tài khoản toán vừa giúp Chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn huy động vừa kiểm sốt dịng tiền, đánh giá nguồn thu DNVVN để từ đưa phương án cấp tín dụng cách hiệu 4.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng hoạt động cấp tín dụng DNVVN Hoạt động cấp tín dụng DNVVN Chi nhánh chủ yếu sản phẩm tín dụng truyền thống cho vay, tài trợ thương mại, thư tín dụng, … Về cấu cấp tín dụng ngành nghề kinh doanh không đồng đều, chủ yếu tập trung cho loại hình doanh nghiệp thương mại dịch vụ, xây dựng chủ yếu Cần tập trung mở rộng sản phẩm tín dụng tệp khách hàng DNVVN hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, nông nghiệp, doanh nghiệp thuộc ngành nghề ưu tiên bất động sản khu công nghiệp, điện năng, logistic,… Có thể mở rộng cấp tín dụng tín chấp dự án DNVVN có tiềm đem lại hiệu cao đáp ứng điều kiện tài định để chi nhánh tăng thu lợi nhuận mở rộng quy mơ cấp tín dụng DNVVN Đặt mục tiêu phát triển khách hàng nhằm tạo nên tảng hiệu quy mơ hoạt động cấp tín dụng DNVVN Các cán phòng nghiệp vụ PGD cần dành thời gian tập trung nguồn lực hợp lý để tiếp thị tìm kiếm khách hàng Có thể thành lập tổ công tác mở rộng phát triển tín dụng DNVVN để kịp thời triển khai cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng cung cấp dịch vụ đến khách hàng cách nhanh chóng Cán nhân viên cần nghiêm túc, tăng cường công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng, đẩy nhanh tiến độ rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng Cần nắm vững quy trình, quy định để tư vấn tiếp thị khách hàng cách hiệu 59 4.2.2.3 Tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, an toàn, hiệu Việc tăng trưởng dư nợ khách hàng DNVVN phải gắn liền với an toàn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa việc phát minh nợ xấu Tăng trưởng tín dụng trung dài hạn DNVVN có dự án thuộc ngành nghề thuộc lĩnh vực trọng điểm thông qua cấp tín dụng tái tài trợ dự án Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ trung dài hạn để bù đắp phần sụt giảm dư nợ ngắn hạn lãi suất thấp, thúc đẩy giải ngân dự án phê duyệt, trường hợp doanh nghiệp vướng mắc điều kiện phê duyệt, cần đề xuất tháo gỡ điều kiện khơng trọng yếu, tích cực tìm kiếm dự án mới, tiếp cận tái tài trợ dự án mà chi nhánh cấp tín dụng Khai thác dự án DNVVN có tiềm lực tài địa bàn TPHCM số địa bàn trọng điểm kinh tế, có ưu đầu tư phân phối nhằm đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng, áp dụng chương trình ưu đãi phù hợp để mở rộng quy mô 4.2.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường kiểm tra giám sát phòng ngừa rủi ro Chi nhánh cần thực bám sát định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, thường xuyên cập nhật diễn biến thị trường, ngành, lĩnh vực tình hình Covid – 19 để tăng trưởng tín dụng phù hợp, đảm bảo an tồn, hiệu Cấp tín dụng phải phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn DNVVN Nghiêm cấm hành vi cấp tín dụng để đầu tư, kinh doanh bất động sản, chứng khốn mục đích khác không phù hợp Xem xét trường hợp cấp tín dụng phương án, dự án có tác động lớn đến môi trường xã hội phải đảm bảo doanh nghiệp có biện pháp giảm thiểu tác động phương án, dự án đến môi trường xã hội Các cán tín dụng phải tuyệt đối nâng cao tinh thần tuân thủ, thẩm định tín dụng phải chặt chẽ, chấm điểm tín dụng khách hàng kỳ hạn, tuyệt đối chấp hành nghiêm chỉnh quy trình, nghiệp vụ, quy chế làm việc bảo mật thơng tín theo quy định Trong q trình cấp tín dụng, phải sâu sát theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, 60 tình hình tài DNVVN khả cạnh tranh sản phẩm hàng hóa, quản lý nguồn thu doanh nghiệp Thường xuyên rà soát theo dõi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để kịp thời nhận diện dấu hiệu rủi ro có biện pháp ứng xử phù hợp Tăng cường cơng tác thu hồi thối lãi Covid – 19, thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, quản lý giám sát sau, quản lý chặt chẽ dòng tiền doanh nghiệp, tránh tình trạng doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, đảm bảo thu hồi nợ vay phù hợp với vòng quay vốn doanh nghiệp 4.2.2.5 Tăng cường công tác quản lý, xử lý nợ Kiểm soát theo dõi sát việc sử dụng vốn khách hàng, cần đánh giá vòng quay vốn khách hàng để đưa phương án trả nợ hợp lý cho DNVVN, tránh trường hợp đánh giá sai dòng tiền để xảy rủi ro khách hàng không trả nợ theo tiến độ Kiểm sốt chặt chẽ danh mục tín dụng chủ động nhận diện sớm khoản nợ nhóm DNVVN có tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khoản có dư nợ lớn để có biện pháp ứng xử phù hợp, khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu Thường xuyên rà soát đối tượng khách hàng thường xuyên hạn 10 ngày, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ có vấn đề để căng cường giám sát danh mục tín dụng nhận diện rủi ro để phân luồng xây dựng giải pháp thu hồi, xử lý nợ Đồng thời thường xuyên báo cáo cơng tác thu hồi nợ để có đạo kịp thời từ Ban lãnh đạo chi nhánh 4.2.2.6 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán chi nhánh Thường xuyên triển khai đào tạo cán bộ, nâng cao tính tuân thủ nội quy lao động, văn hóa doanh nghiệp Cần đánh giá, kiểm tra chuyên môn cán thường xuyên để đảm bảo chất lượng cán trình mở rộng phát triển DNVVN 61 Từng cán cần chủ động đọc hiểu, nghiên cứu văn quy trình, nghiệp vụ, nâng cao kiến thức, rèn luyện kỹ bán hàng, tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, tuyệt đối tuân thủ nội quy lao động, văn hóa ngân hàng quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ Gắn trách nhiệm cụ thể trách nhiệm liên đới, chế thưởng phạt khoản tín dụng DNVVN để tăng thêm tính hiệu cho hồ sơ tín dụng giai đoạn cụ thể 4.3 Một số kiến nghị Chính sách nhà nước, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 4.3.1 Kiến nghị Chính sách nhà nước Nhà nước ln ln đóng vai trị quan trọng việc hoạch định sách phát triển dành cho doanh nghiệp, mà DNVVN Nhà nước Bộ ngành cần tiếp tục đẩy mạnh trì biện pháp hỗ trợ giảm thuế, kích cầu tiêu dung đầu tư cơng để DNVVN có thêm nhiều hội cải thiện sản xuất, phục hồi kinh doanh sau thời gian dài chịu ảnh hưởng dịch bệnh Covid – 19 Chính phủ cần bổ sung hoàn thiện khung pháp lý điều Luật để hỗ trợ cho DNVVN, hồn thiện văn hướng dẫn, có văn quy định cụ thể việc hướng dẫn, hỗ trợ tiếp cận vốn cho DNVVN Có thể cho phép NHTM thành lập thêm Quỹ dành riêng cho DNVVN để dễ dàng tạo thêm hội tiếp cận nguồn vốn giá rẻ cho DNVVN Chính quyền cấp, ban ngành chức cần quan tâm sát việc xây dựng sở hạ tầng, thu hút đầu tư, nâng cao chất lượng lực lượng lao động cho DNVVN, bảo đảm phát triển an toàn, hoạt động hiệu cho DNVVN địa phương, có TPHCM Cắt giảm thủ tục hồ sơ giấy tờ khơng cần thiết q trình cấp phép đầu tư, kinh doanh DNVVN Trong thời gian tới, Tổng cục thống kê phải liên tục cập nhật số liệu theo tình hình kinh tế, tình hình kinh doanh quan hệ tín dụng ngành nghề Ðiều tạo thuận lợi cho Ngân hàng việc xếp hạng tín dụng mà cịn tạo 62 thuận lợi cho doanh nghiệp phân tích tài để cải thiện hiệu quản lý doanh nghiệp 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Cùng với sách Chính phủ DNVVN, NHNN đóng vai trị quan trọng trọng việc mở rộng tín dụng DNVVN đồng thời giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn NHTM cách dễ dàng Từ đạo từ phía Chính phủ thời gian qua, sau dịch bệnh Covid – 19, NHNN tiếp tục trì sách tiền tệ linh hoạt để phù hợp với tình hình kinh tế tại, đảm bảo phục hồi mạnh mẽ kinh tế sau dịch bệnh trình phục hồi DNVVN NHNN cần đưa sách lãi suất phù hợp NHTM nhằm tạo điều kiện tốt cho Ngân hàng đưa sản phẩm tín dụng đa dạng dành cho DNVVN Cải thiện cắt giảm quy trình khơng cần thiết giao dịch đảm bảo Điều vừa giúp tiết kiệm chi phí cho DNVVN, vừa giúp NHTM tiết kiệm thời gian trình tiếp cận hồn thiện hồ sơ tín dụng Hồn thiện đồng hệ thống thông tin quốc gia DNVVN, hệ thống xếp hạng tín nhiệm DNVVN để Tổ chức tín dụng NHTM dễ dàng lấy thơng tin đáng tin cậy DNVVN, để từ NHTM có thêm sở để đưa định cấp tín dụng cho DNVVN 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Để góp phần mở rộng hoạt động tín dụng cho DNVVN Chi nhánh 5, tác giả xin đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam sau: Cần có thêm sách việc thu hút nguồn vốn nhằm đáp ứng đủ nguồn vốn cấp tín dụng cho DNVVN, bao gồm nguồn vốn ngắn, trung dài hạn 63 Ngân hàng Công thương cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng DNVVN, áp dụng chế sách lãi suất phù hợp cho loại ngành nghề Để đảm bảo an tồn hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN, quy định quy trình cấp tín dụng cho DNVVN nhiều khâu phức tạp, Cần cắt giảm số quy trình khơng cần thiết để giảm thời gian tác nghiệp, đồng thời tiếp cận nhanh đến DNVVN Hoàn thiện tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra giám sát, kiểm soát nội Giám sát chặt chẽ hoạt động phân loại nợ lập dự phòng rủi ro Thành lập thêm phòng ban chuyên trách việc xử lý thu hồi nợ hạn để hoạt động tín dụng DNVVN hoạt động thơng suốt xử lý nhanh chóng Tăng cường hoạt động đào tạo thi đua để nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên Bố trí phân cơng cơng tác phù hợp cán tham gia vào hoạt động cấp tín dụng nhân viên có trình độ chun mơn đạo đức tốt Có thêm sách khen thưởng kỷ luật trường hợp cán hoàn thành tốt cán vi phạm đạo đức nghề nghiệp Tóm lại, hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN, cần có phối hợp chặt chẽ từ Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Công thương đặc biệt từ doanh nghiệp Từ sách hỗ trợ Nhà nước giúp cho DNVVN tiếp cận nhanh nguồn vốn từ Ngân hàng, tăng hội phục hồi phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Từ quy định quy chế từ phía NHNN giúp cho Ngân hàng Cơng thương mở rộng sản phẩm tín dụng DNVVN, giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 64 Tóm tắt chương Từ sở lý luận chung hoạt động tín dụng DNVVN, nghiên cứu nêu thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh giai đoạn từ năm 2018 đến 2021, từ nêu mặt đạt được, bên cạnh hạn chế việc mở rộng tín dụng Đây sở để đưa đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN chi nhánh thời gian tới Từ lý thuyết thực trạng tác giả trình bày nghiên cứu, tác giả hi vọng đóng góp phần vào hoạt động mở rộng tín dụng đói với DNVVN chi nhánh cách hiệu II TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt: 1) Lê Tuấn Anh (2019) “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Gia Lai”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM 2) Nguyễn Hoàng Trung (2018) “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Biên Hòa”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM 3) Nguyễn Chí Đức, Hồ Thúy Ái (2019) “Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ 4) Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng (2017) “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí tài 5) Nguyễn Thúy Quỳnh, Vũ Thế Anh, Nguyễn Thị Thu Huyền (2021) “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại”, Tạp chí tài 6) Nguyễn Thị Kim Ngân (2020) “Phát triển tín dụng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam khu vực TPHCM”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngân hàng TPHCM 7) Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng (2017) “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí tài 8) Trần Thế Sao, Phan Hồng Hạnh, Phạm Thị Phương Thảo (2021) “Thúc đẩy doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn tín dụng ngân hang”, Tạp chí tài 9) Trương Quang Thơng (2010) “Tài trợ tín dụng Ngân hàng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”, Nhà xuất Tài 10) Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa III 11) Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/12/2019 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng nước 12) Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, 2021, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh 13) Quyết định 165/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “Quy định khung sách cấp quản lý tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” 14) Quyết định 123/2020/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 01/01/2020 Quy định sửa đổi bổ sung số văn cấp quản lý tín dụng theo thơng tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/12/2019 Tài liệu tham khảo Tiếng Anh: 1) Aduda, Josiah, Peterson O Magutu, and Githinji Mary Wangu "The relationship between credit scoring practices by commercial banks and access to credit by small and medium enterprises in Kenya." (2012) 2) Beck, T., Demirgỹỗ-Kunt, A., & Martinez Peria, M S (2008) Bank financing for SMEs around the world: Drivers, obstacles, business models, and lending practices World Bank Policy Research Working Paper, (4785) 3) Beck, T., Demirgỹỗ-Kunt, A., & Perớa, M S M (2011) Bank financing for SMEs: Evidence across countries and bank ownership types Journal of Financial Services Research, 39(1), 35-54 4) Beck, T., Demirgỹỗ-Kunt, A., & Pería, M S M (2011) Bank financing for SMEs: Evidence across countries and bank ownership types Journal of Financial Services Research, 39(1), 35-54 5) Duru, I U., Yusuf, A., & Kwazu, V C (2017) Role of microfinance banks credit in the development of small and medium enterprises in Lokoja, Kogi State, Nigeria Asian Journal of Economics, Business and Accounting, 5(3), 1-9 6) Fatoki, O., & Asah, F (2011) The impact of firm and entrepreneurial characteristics on access to debt finance by SMEs in King Williams' town, South Africa International Journal of Business and management, 6(8), 170 IV 7) Fatoki, O., & Odeyemi, A (2010) Which new small and medium enterprises in South Africa have access to bank credit? International Journal of Business and Management, 5(10), 128 8) Hoque, M Z., Sultana, N., & Thalil, T (2016) Credit rationing’s determinants of small and medium enterprises (SMEs) in Chittagong, Bangladesh Journal of Global Entrepreneurship Research, 6(1), 1-23 9) Kessey, K D (2014) Micro credit and promotion of small and medium enterprises in informal sector of Ghana: Lessons from experience Asian Economic and Financial Review, 4(6), 768-780 10) Pham, H D (2017) Determinants of new small and medium enterprises (SMEs) access to bank credit: Case study in the Phu Tho Province, Vietnam International Journal of Business and Management, 12(7), 83-99 Trang website: 1) Cổng thông tin điện tử NHNN: https://sbv.gov.vn/ 2) Https://vietnambankers.edu.vn/ho-tro-tin-dung-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua-omot-so-quoc-gia-va-van-de-dat-ra-voi-viet-nam/ 3) Trang thơng tin điện tử Liên đồn Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI): https://www.vcci.com.vn/ 4) Trang thông tin điện tử Tổng cục Thống kê: https://www.gso.gov.vn/ 5) Trang thông tin điện tử Tổng cục Thống kê: https://www.gso.gov.vn/du-lieu-vaso-lieu-thong-ke/2022/ 6) Website: Vietinbank.vn V PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA DOANH NGHIỆP ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK Nhằm gia tăng chất lượng sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Kính mong Quý doanh nghiệp tham gia khảo sát đo lường mức độ hài long doanh nghiệp dịch vụ tín dụng Vietinbank Mọi thơng tin phiếu khảo sát ẩn danh tuyệt đối bảo mật Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý công ty cho khảo sát ! Thời gian hoạt động Quý công ty A Ít năm B Từ năm đến năm C Từ năm đến năm D Trên năm Quý công ty có quan hệ với Vietinbank thời gian A Ít năm B Từ năm đến năm C Từ năm đến năm D Trên năm Doanh thu bình quân công ty hàng tháng A Dưới tỷ đồng B Từ tỷ đồng đến tỷ đồng C Từ tỷ đồng đến 10 tỷ đồng D Trên 10 tỷ đồng Công ty hoạt động lĩnh vực ngành nghề sau A Nông nghiệp, chăn nuôi B Thương mại, dịch vụ C Công nghiệp, xây dựng D Các ngành nghề khác, ghi rõ………… VI Quý công ty biết đến sản phẩm tín dụng Vietinbank từ nguồn thơng tin nào? A Quàng cáo truyền hình B Quảng cáo tạp chí/ mạng xã hội C Giới thiệu từ bạn bè, người than D Khác, ghi rõ… Theo quý công ty hồ sơ tín dụng Vietinbank xử lý ntn? A Rất phức tạp B Tương đối phức tạp C Bình thường D Đơn giản Theo quý cơng ty thời gian xử lý hồ sơ Vietinbank nào? A Rất nhanh chóng B Tương đối nhanh chóng C Bình thường D Chậm Theo q cơng ty mức lãi suất Vietinbank nào? A Rất cao B Tương đối cao C Bình thường D Thấp Các sản phẩm tín dụng dành cho DNVVN Vietinbank nào? A Rất đa dạng B Tương đối đa dạng C Bình thường D Ít 10 Cơng ty đánh thái độ phục vụ nhân viên Vietinbank? A Rất hài long VII B Tương đối hài long C Bình thường D Khơng hài lịng 11 Theo quý công ty, sở vật chất, trang thiết bị, sản phẩm Internet banking dành cho doanh nghiệp nào? A Rất tốt B Tương đối tốt C Bình thường D Kém 12 Q cơng ty có cảm thấy hài lòng với dịch vụ tham gia vay vốn Vietinbank? A Rất hài lòng B Tương đối hài lịng C Bình thường D Khơng hài lịng 13 Theo q cơng ty, Vietinbank cần thay đổi điều để cải tiến sản phẩm tín dụng đem lại hài long khách hàng? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn ! VIII Tổng hợp sơ liệu đo lường mức độ hài lịng doanh nghiệp DNVVN dịch vụ tín dụng Vietinbank: Kết đo lường hài lòng khách hàng Nội dung DN biết đến Vietinbank từ nguồn Hồ sơ thủ tục QC truyền hình Tỷ Tỷ QC tạp trọng trọng chí/MXH (%) (%) Lãi suất Sản phẩm tín dụng Mức độ hài lòng 78.00 Tỷ trọng (%) Khác 65 Tỷ trọng (%) 16 13.3 12 10 Rất phức tạp Tỷ trọng (%) Tương đối phức tạp Tỷ trọng (%) Bình thường 13 10.83 56 46.67 47.00 37.17 3.33 Tương đối nhanh chóng Tỷ trọng (%) Bình thường Tỷ trọng (%) Chậm Tỷ trọng (%) 10 8.33 Tỷ Rất nhanh trọng chóng (%) Thời gian xử lý hồ sơ GT từ bạn bè 14 11.67 Tỷ Tỷ trọng Đơn giản trọng (%) (%) 16 13.33 47 39.17 42 35 Rất cao Tỷ trọng (%) Tương đối cao Tỷ trọng (%) Bình thường Tỷ trọng (%) Thấp Tỷ trọng (%) 7.5 32 26.67 67 55.83 12 10.00 Rất đa dạng Tỷ trọng (%) Tương đối đa dạng Tỷ trọng (%) Bình thường Tỷ trọng (%) Ít Tỷ trọng (%) 17 14.17 43 35.83 51.00 42.5 7.50 Rất hài lòng Tỷ trọng (%) Tương đối hài lòng Tỷ trọng (%) Bình thường Tỷ trọng (%) Khơng hài lịng Tỷ trọng (%) 22 18.33 54 45 37 30.83 5.83 IX