Huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh nghệ an

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Luận văn thạc sĩ khoa học chuyên ngành kinh tế trị với đề tài “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nghệ An” tác giả viết hướng dẫn PGS, TS Đào Thị Phương Liên Trong trình viết luận văn, tác giả có tham khảo, sử dụng thơng tin, số liệu từ số sách chuyên ngành, tạp chí, báo điện tử theo danh mục tài liệu tham khảo Tác giả cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng khơng có chép ngun văn từ luận văn hay đề tài nghiên cứu hay nhờ người khác làm hộ Tác giả xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Nguyễn Thanh Tồn LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy giáo, Cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt Cô giáo – PGS, TS Đào Thị Phương Liên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cán Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An, gia đình, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi thời gian, cung cấp số liệu giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tác giả Nguyễn Thanh Toàn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Một số vấn đề vốn NHTM 1.1.1 Quan niệm vốn NHTM: 1.1.2 Phân loại vốn NHTM 1.2 Huy động vốn NHTM 1.2.1.Quan niệm cần thiết huy động vốn NHTM 1.2.2 Nội dung huy động vốn NHTM 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 23 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn từ chi nhánh NHTM 28 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn Agribank Thanh Hóa 28 1.3.2 Kinh nghiệm huy động vốn hệ thống NHTMCP BIDV 30 1.3.3 Bài học cho Agribank Nghệ An huy động vốn 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 33 2.1 Tổng quan hoạt động Agribank Chi nhánh Nghệ An : 33 2.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế- xã hội tỉnh Nghệ An có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 33 2.1.2 Khái quát Agribank 34 Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 37 2.2 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 46 2.2.1 Tình hình thực nguồn vốn huy động 46 2.2.2 Tình hình thực hình thức huy động vốn 50 2.2.3 Tình hình mở rộng thị phần huy động vốn 54 2.2.4 Tình hình sử dụng cơng cụ lãi suất huy động vốn 56 2.3 Đánh giá chung 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 66 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam 66 3.1.1 Định hướng kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam 66 3.1.2 Mục tiêu phát triển NHNo & PTNT Việt Nam 66 3.2 Những cho việc đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 68 3.2.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An 68 3.2.2 Một số mục tiêu cụ thể Agribank Nghệ An năm 2017: 70 3.2.3 Định hướng đẩy mạnh huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An 71 3.3.Giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An75 3.3.1 Thực sách lãi suất linh hoạt huy động vốn 75 3.3.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 76 3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.3.4 Mở rộng dịch vụ ngân hàng dựa ứng dụng công nghệ thông tin 80 3.3.5.Nâng cao hiệu nghiệp vụ Marketing 82 3.3.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động 86 3.3.7 Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn hiệu 86 3.3.8 Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn 87 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 87 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 87 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.4.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 88 3.4.4 Kiến nghị tỉnh Nghệ An 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn PTNT Phát triển Nông thôn ATM Máy rút tiền tự động POS Thiết bị chấp nhận thẻ Banknet Hệ thống chuyển mạch tài quốc gia Smartlink Cổng toán nội địa Smartlink EDC Thiết bị đọc thẻ, chấp nhận thẻ IPCAS Hệ thống toán kế tốn khách hàng NHNo & PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiệp BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam SHB Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An giai đoạn 2013- 2015 38 Bảng 2.2: Quy mơ tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 40 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 42 Bảng 2.4: Tình hình đầu tư vốn theo nhóm ngành nghề năm 2013 – 2015 43 Bảng 2.5: Kết kinh doanh năm 2013 đến năm 2015 46 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2013- 2015 48 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 06 tháng đầu năm 2016 49 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động từ năm 2013-> 2015 52 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 06 tháng đầu năm 2016 53 Bảng 2.10: Thị phần huy động vốn Agribank Chi nhánh Nghệ An nhóm TCTD địa bàn Nghệ An từ Năm 2013 – 2015 54 Bảng 2.11: Thị phần huy động vốn Agribank chi nhánh Nghệ An nhóm TCTD địa bàn Nghệ An đến 30/6/2016 55 Bảng 2.12: Lãi suất huy động vào thời điểm 31/12/2013 31/12/2015 số NHTM địa bàn Nghệ An 58 Bảng 2.13: Chi phí trả lãi tiền gửi năm 2013 – 2015 60 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động từ năm 2013->2015 38 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2013-> 2015 49 Biểu đồ 2.3: Thị phần huy động vốn Agribank Chi nhánh Nghệ An năm 2013-2015 54 Biểu đồ 2.4: Thị phần huy động vốn Agribank Chi nhánh Nghệ An đến 30/6/2016 55 i TĨM TẮT LUẬN VĂN 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Trong nguồn lực để tăng trưởng phát triển nguồn vốn coi nguồn lực quan trọng có tính định quốc gia Đối với Việt Nam xuất phát từ nước nông nghiệp lạc hậu, muốn trở thành nước cơng nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, thực nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hoá quốc gia, tăng trưởng kinh tế cao bền vững, để sớm hội nhập với kinh tế khu vực giới, thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng, văn minh” vốn trở thành yếu tố vơ quan trọng cấp thiết Nghệ An giai đoạn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, để thực mục tiêu kinh tế- xã hội mà Nghị Đại hội tỉnh Đảng lần thứ XVII đề (nhiệm kỳ 2010-2015), nhằm đưa Nghệ An trở thành tỉnh khu vực phía Bắc vào năm 2015; tạo sở để đến năm 2020 trở thành tỉnh cơng nghiệp u cầu đặt vốn cần thiết khẩn trương Đặc biệt để đẩy mạnh cơng nghiệp hố-hiện đại hố nơng nghiệp, nông thôn, xây dựng nông thôn Nghệ An, đòi hỏi khối lượng lớn vốn mà chủ yếu vốn trung, dài hạn Nhưng lấy vốn từ đâu, huy động từ kênh nhiệm vụ quan trọng đặt cho cấp, ngành địa phương phải quan tâm Trong đó, NHTM coi kênh huy động vốn quan trọng chủ yếu cho kinh tế địa phương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nghệ An Ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vị trí chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng nơng thôn Trong thời gian qua tập trung huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu ngày cao cho khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân Tuy vậy, công tác huy động nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm năng, nhiều vấn đề cần giải ii Xuất phát từ tình hình thực tế đó, tơi chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp PTNT - Chi nhánh tỉnh Nghệ An” làm luận án tốt nghiệp 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Thông qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An, đánh giá mặt mạnh, mặt hạn chế cơng tác huy động vốn, để tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh việc huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An, qua góp phần nâng cao tiềm lực Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An nói riêng, Agribank Việt Nam nói chung 3.KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mục lục; danh mục tài liệu bảng biểu, tài liệu tham khảo; phần mở đầu phần kết luận, nội dung luận văn chia thành 03 chương: Chƣơng 1: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An Chƣơng 3: Phương hướng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 4.NỘI DUNG CÁC CHƢƠNG Chương 1: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Trong chương luận văn nghiên cứu vấn đề ngân hàng thương mại nghiệp vụ bản, đưa quan niệm cần thiết huy động vốn ngân hàng thương mại: Quan niệm huy động vốn NHTM: Huy động vốn ngân hàng thương mại q trình NHTM thơng qua cơng cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng theo nguyên tắc hai bên có lợi Sự cần thiết huy động vốn NHTM: Huy động vốn nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Cơng tác huy động nguồn vốn có hiệu nhân tố quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM Do giai 80 trị, chiến lược điều hành kinh doanh cán quản lý, tạo nên đội ngũ nhân viên ngân hàng vừa có phẩm chất đạo đức tốt, vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng Song song với cơng tác đào tạo cán quản lý nên bố trí nhân viên vị trí phù hợp với trình độ khả họ, thực đánh giá nghiêm túc kết hoạt động: huy động vốn, thu hút tiền gửi, số lượng thẻ phát hành, số lượng tài khoản tăng thêm… để có chế độ trả lương, thưởng cho phù hợp Từ góp phần mở rộng nguồn vốn huy động Tóm lại, ngân hàng cần quan tâm đến nguồn nhân lực, có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ nhân sự, đảm bảo cán ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.3.4 Mở rộng dịch vụ ngân hàng dựa ứng dụng công nghệ thông tin Công nghệ thông tin lĩnh vực ln có đổi mới, khơng ngừng phát triển mà kinh doanh ngân hàng lĩnh vực thừa hưởng nhiều thành tựu cơng nghệ thơng tin Có thể thấy mạnh ngân hàng nước ứng dụng công nghệ thông tin để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, tăng cường sức cạnh tranh trình hội nhập ngành ngân hàng, NHNo & PTNT Việt Nam để nhanh chóng đại hóa cơng nghệ nhằm cung ứng dịch vụ như: *Dịch vụ InternetBanking: Khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thông qua mạng internet nối với mạng máy tính ngân hàng mà khơng cần phải đến ngân hàng Khi cấp mật mã để truy cập thơng tin hay ngân hàng, khách hàng thực lệnh chuyển khoản, xin cấp tín dụng, tốn… Dịch vụ giúp khách hàng giao dịch ngày lẫn đêm Hiện nay, Agribank có dịch vụ có vấn tin số dư tài khoản chưa thực giao dịch *Dịch vụ Homebanking: tương tự dịch vụ InternetBanking máy tính khách hàng nối mạng với máy tính ngân hàng khách hàng ngồi nhà để thực dịch vụ ngân hàng 81 Để mở rộng thêm dịch vụ việc ứng dụng cơng nghệ cần phải đạt mục tiêu kỷ thuật sau: Thứ nhất, nhanh chóng hồn thiện sở liệu Tất nghiệp vụ, dịch vụ dùng chung hệ thống thông tin khách hàng nhất, sở liệu phải hồn thiện chuẩn xác nhằm đảm bảo cho việc xác định khách hàng xác thuận tiện, yêu cầu quan trọng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Thứ hai, Kết nối dễ dàng với thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin công cộng (internet, điện thoại…) Hệ thống phải đảm bảo kết nối giao tiếp liệu tốt với thiết bị giao dịch tự động như: máy đọc thẻ, internet, điện thoại di động… sở để xây dựng dịch vụ ngân hàng điện tử Thứ ba, đảm bảo tính bảo mật, an tồn cao -Các dịch vụ ngân hàng điện tử xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro, hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao đường truyền, liệu khách hàng -Bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phịng ln trạng thái sẵn sàng để sử dụng trường hợp tắc nghẽn hoàn toàn viễn thơng làm ngưng trệ giao dịch liên chi nhánh, giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thường Thứ tư, đảm bảo tính mở rộng Để đảm bảo nhu cầu mở rộng mạng lưới trình hoạt động, yêu cầu hệ thống cơng nghệ phải có tính mở rộng Điều có nghĩa không làm ngưng trệ hoạt động tiến hành mở rộng hệ thống, thường kết nối thêm hệ thống để mở rộng lực thay hệ thống Tóm lại, việc ứng dụng công nghệ thông tin tạo nhiều sản phẩm dịch vụ mà dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời hội để giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn, tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác địa bàn 82 3.3.5.Nâng cao hiệu nghiệp vụ Marketing Việc ứng dụng có hiệu nguyên tắc marketing quan hệ với khách hàng có ý nghĩa quan trọng, giúp ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng Đó chiến lược kinh doanh nhằm cân hai lợi ích: Lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Để nâng cao hiệu marketing công tác huy động vốn cần thực biện pháp sau: Thứ là, xây dựng hình ảnh ngân hàng: Bên ngồi trụ sở ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch phải bố trí giống từ kiến trúc, logo, màu sắc theo qui định nhận diện thương hiệu nhằm tạo đặc trưng riêng Agribank để đâu nhìn thấy, khách hàng nhận nhà cung cấp tài quen thuộc Thứ hai là, tổ chức phận tiếp tân chăm sóc khách hàng: tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng Thứ ba là, tìm hiểu khách hàng nhu cầu mà khách hàng muốn đáp ứng: Hiện nay, cạnh tranh gay gắt ngân hàng làm cho việc tìm kiếm khách hàng ngày khó khăn Do việc tiếp cận khách hàng để tìm hiểu nhu cầu họ phương pháp tiếp thị tốt để thu hút khách hàng Qua tiếp xúc ngân hàng biết nhu cầu, mong muốn khách hàng để từ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thứ tư là, ngân hàng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định khách hàng mục tiêu có chiến lược kinh doanh phù hợp như: -Với đối tượng dân cư gửi tiền ngân hàng họ mong muốn hưởng lãi suất cao an toàn, hay với người gửi tiền tiết kiệm với mục đích định tương lai họ mong muốn ngân hàng có hổ trợ cho họ 83 việc thực mục tiêu Khi đó, nhân viên ngân hàng định hướng cho khách hàng vào mục tiêu: lãi suất, thương hiệu ngân hàng, chất lượng dịch vụ -Với doanh nghiệp: đối tượng vừa có quan hệ tiền gửi, tiền vay chi nhánh Nhu cầu họ đến ngân hàng bù đắp thiếu hụt, đầu tư bổ sung có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hay nhu cầu tốn Do ngân hàng tiếp xúc, nắm bắt tình hình doanh nghiệp để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng định hướng cho khách hàng chất lượng dịch vụ, thủ tục đơn giản sản phẩm dịch vụ trọn gói Bên cạnh áp dụng lãi suất thỏa thuận cho khách hàng đặc biệt có số dư tiền gửi cao ổn định hay áp dụng sách chi khuyến cho tổ chức kinh tế gửi tiền có kỳ hạn từ 06 tháng trở lên Ngồi ngân hàng phân loại khách hàng theo khách hàng cũ khách hàng để có chiến lược huy động vốn phù hợp: - Đối với khách hàng cũ: + Giữ vững chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng trước + Nghiên cứu thăm dò để chủ động phát nhu cầu tài khách hàng + Giới thiệu dịch vụ với lợi ích thuyết phục + Chủ động giới thiệu, bán thêm dịch vụ khác có liên quan đến dịch vụ trước cung cấp cho khách hàng nhằm kết chặt mối quan hệ khách hàng ngân hàng + Dành ưu đãi cho khách hàng thường xuyên tính phí hợp lý chương trình khuyến mãi:  Khen thưởng theo giá trị dịch vụ, thời gian giao dịch  Thăm viếng tặng quà cho khách hàng thường xuyên, khách hàng có số dư tiền gửi lớn vào dịp lễ, tết, sinh nhật… - Đối với khách hàng mới: + Truyền thông hữu hiệu hình ảnh lợi ích có giao dịch với ngân hàng 84 + Nghiên cứu lập danh mục khách hàng có số dư lớn chủ động quan hệ gửi tài liệu giới thiệu ngân hàng, thăm viếng khách hàng + Có biện pháp nhằm làm cho khách hàng có ấn tượng tin cậy lần  Tăng cường hình ảnh giao diện (sự lịch thiệp, tính chuyên nghiệp, nồng nhiệt nhân viên giao dịch, ngăn nắp…)  Cung cấp dịch vụ bổ sung tốt nhất: hướng dẫn qui trình xác, giúp đỡ tận tình trình giao dịch  Chọn nhân viên giỏi có nhiều kinh nghiệm giao tế chun mơn để tiếp xúc, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp nhằm tránh sơ xuất trình giao dịch  Xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác tỏ rõ quan tâm đặc biệt khách hàng Thứ năm là, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hình thức huy động vốn đến tầng lớp dân cư để tạo cho người dân làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Các chi nhánh quảng bá qua hình thức sau: - Tiếp xúc với báo chí, truyền thông: Thỉnh thoảng chi nhánh nên tổ chức buổi tiếp xúc với báo chí, truyền thơng để trình bày hoạt động chi nhánh kết đạt Đồng thời thông qua buổi tiếp xúc chi nhánh trình bày cụ thể sản phẩm cung cấp cho khách hàng, hình thức huy động có lợi cho khách hàng mà chi nhánh tiến hành Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo thường có tác dụng tốt đăng quảng cáo mà lại giảm chi phí quảng cáo Ngồi chi nhánh nên thường xuyên viết để đăng báo ngân hàng như: Báo Nghệ An, Thời báo ngân agribank.com.vn…để quảng bá hình ảnh ngân hàng - Tham gia sinh hoạt cộng đồng: hàng, Website 85 + Các chi nhánh nên thường xuyên tham gia sinh hoạt cộng đồng địa phương tham gia hội từ thiện, an sinh xã hội, phong trào văn hóa xã hội, kinh tế, thể thao hình thức hiệu để khách hàng biết đến ngân hàng + Các chi nhánh tham gia cấp học bổng, trao phần thưởng cho học sinh, sinh viên trường phổ thông, đại học địa bàn tỉnh, thơng qua giới thiệu sản phẩm thẻ - Những hình thức quảng cáo khác: + Liên kết với phương tiện truyền thơng để thực chương trình phóng giới thiệu chi nhánh, đổi chi nhánh dịch vụ cung ứng nhằm giúp công chúng biết thêm ngân hàng, dần tiếp cận, củng cố lòng tin giao dịch với ngân hàng + In tờ quảng cáo giới thiệu ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung cấp để phát khu vực, đặc biệt khu vực mà ngân hàng chưa có chi nhánh + Có tặng phẩm có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng như: bút bi, ví, áo mưa… để tặng cho khách hàng Thứ sáu là, tạo phong cách riêng nhân viên Mục tiêu để nhắc đến điểm giao dịch Agribank Nghệ An khách hàng nghĩ đến nhân viên Agribank với phong cách thân thiện, cởi mở, tận tình giúp đỡ, tác phong nhanh nhẹn tinh thông nghiệp vụ Mặc dù nay, phong cách giao dịch nhân viên chi nhánh tốt để tạo phong cách giao dịch riêng cần thường xuyên trọng đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa doanh nghiệp yêu cầu cấp bách nhân viên, đặc biệt nhân viên làm công tác huy động vốn Bởi nhân viên làm cơng tác huy động vốn người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phong cách phục vụ họ ảnh hưởng đến định khách hàng có tiếp tục giao dịch với ngân hàng hay không Nếu phục vụ tốt tạo hài lòng cho khách hàng, từ giữ khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, chí họ cịn giới thiệu người thân, bạn bè đến giao dịch Để làm điều đó, ngân 86 hàng nên thường xuyên có đợt tập huấn để nâng cao trình độ cho nhân viên kỹ nghiệp vụ, tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi văn hóa giao tiếp ứng xử kinh doanh ngân hàng 3.3.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động Mạng lưới ngân hàng yếu tố quan trọng để đánh giá quy mơ ngân hàng Do đó, mở rộng mạng lưới chi nhánh vừa tăng cường huy động vốn, vừa mở rộng cho vay Việc phát triển mạng lưới Agribank địa bàn tỉnh Nghệ An tất yếu Tuy nhiên để thực mở rộng mạng lưới khơng dễ, địi hỏi nhiều yếu tố Do đó, để thực kế hoạch trước mắt chi nhánh nên chọn địa điểm cho thích hợp, chuẩn bị đội ngũ cán bộ, sở vật chất sẵn sàng, điều kiện cho phép tiến hành mở rộng mạng lưới hoạt động 3.3.7 Nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn hiệu Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt khơng thể tách rời nhau, để mở rộng huy động vốn cần có sách sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Để sử dụng nguồn vốn cách hiệu Agribank Nghệ An thực biện pháp sau: - Tích cực mở rộng đối tượng vay vốn ngành nghề cho vay nhằm mở rộng qui mơ tín dụng phân tán rủi ro kinh doanh - Cho vay đối tượng, mục đích sở dự án, phương án có hiệu khách hàng - Thường xuyên thực công tác kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn cách có hiệu - Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu để tăng nguồn vốn khả dụng, bên cạnh kết hợp tranh thủ hổ trợ quan có liên quan để giải tài sản chấp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng 87 Tóm lại, mở rộng huy động vốn Agribank Nghệ An phải gắn với đặc điểm nguồn vốn khách hàng thỏa mãn ngày cao mục đích khách hàng gửi tiền Ngồi giải pháp huy động vốn cịn phải vào hoạt động đầu ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho phù hợp Hiện nay, hình thức huy động vốn chi nhánh Agribank Nghệ An chủ yếu thu hút nguồn vốn ngắn hạn, vốn dài hạn cịn nhiều nguyên nhân trình bày Để mở rộng huy động vốn cần quan tâm đến hoạt động đầu ngân hàng, hoạt động tín dụng yếu kém, đầu không giải được, chắn hoạt động huy động vốn mạnh Do vậy, hoạt động tín dụng phong phú, đa dạng có hiệu kéo theo lớn mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động huy động vốn có hiệu điều kiện cần thiết để kích thích phát triển tín dụng ngân hàng 3.3.8 Tăng cường lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn Công tác kiểm tra kiểm toán nội kiểm soát hoạt động kinh doanh phải trở thành công cụ điều hành nhanh nhạy, sát tất mặt, hoạt động ngân hàng Chi nhánh Agribank Nghệ An cần chủ động lập kế hoạch kiểm tra kiểm soát định kỳ, bất thường…nhằm ngăn chặn sớm tượng tiêu cực, sai sót, mặt cịn hạn chế, khơng ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua tạo hình ảnh đẹp lịng khách hàng, nâng cao vị việc cạnh tranh thị trường tài tiền tệ Đó hội để Chi nhánh thu hút khách hàng 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ - Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Nhà nước Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định kinh tế vĩ mơ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định luồng tiền vào ngân hàng Trong tình hình nay, 88 Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn Nhà nước cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân - Cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Đưa quy định buộc ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc ngân hàng có quy mơ q nhỏ lẻ khó phát triển điều kiện kinh tế thị trường phải sát nhập giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh đại cho TCTD 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát Ngân hàng Nhà nước hoạt động Tổ chức tín dụng địa bàn, đặc biệt công tác giám sát ngân hàng thương mại việc áp dụng lãi suất huy động, lãi suất cho vay theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh 3.4.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Tiếp tục ban hành chế sửa đổi điều hoà vốn, hoàn thiện danh mục sản phẩm huy động vốn, xây dựng chế chăm sóc khách hàng - Chủ động hợp tác với Tổng công ty, doanh nghiệp lớn hoạt động lĩnh vực đầu tư trọng điểm Chính phủ làm đầu mối việc huy động vốn, cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói NHNo & PTNT Việt Nam - Hợp tác liên kết với Ngân hàng nước để khai thác sản phẩm phái sinh Từ tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động tốt 89 3.4.4 Kiến nghị tỉnh Nghệ An - Xây dựng qui hoạch kinh tế Nghệ An đến tiểu vùng gắn với công tác khuyến Nông, khuyến Công, khuyến dịch vụ kinh tế trang trại theo tiêu chí quy định - Hồn tất việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà tất huyện, thành phố, thị xã tỉnh Tóm lại, sở phân tích thực trạng tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An năm qua, chúng tơi nêu nhóm giải pháp chủ yếu để đẩy mạnh mặt hoạt động kinh doanh Agribank Nghệ An, sở để mở rộng cơng tác huy động vốn với qui mô chất lượng ngày tốt Đồng thời, tác giả mạnh dạn đề xuất kiến nghị với cấp lãnh đạo địa phương vấn đề sát thực cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động Agribank Nghệ An nói riêng địa bàn Nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở Ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh phục vụ có hiệu 90 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM định quy mơ, cấu tài sản sinh lời Huy động vốn không mang lại lợi nhuận cho thân ngân hàng mà thực chất cịn mang lại hiệu kinh tế xã hội nói chung Đối với Agribank chi nhánh Nghệ An, huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu trở thành chiến lược kinh doanh ngân hàng Việc nghiên cứu thực trạng chế huy động vốn giải pháp cho cơng tác Agribank chi nhánh Nghệ An có ý nghĩa to lớn mặt lý luận thực tiễn Qua nghiên cứu luận văn làm rõ nội dung huy động vốn Ngân hàng thương mại tổng thể yếu tố như: công cụ, cách thức, phương pháp hình thức cụ thể Luận văn đạt số kết định: - Luôn xác định rõ vai trò nguồn vốn tồn phát triển ngân hàng, Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An đặt mục tiêu tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu Phải hoạt động địa bàn Nghệ An, nơi có môi trường cạnh tranh khắc nghiệt với gần trăm chi nhánh TCTD, mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Chi nhánh quan tâm hết Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ phương diện lý thuyết lẫn thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam - Trên sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2013-2015 06 tháng đầu năm 2016 Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An 91 Luận văn hoàn thành với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An Do thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn chế định, nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp Thầy, Cơ, nhà nghiên cứu bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hồn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Thầy, Cô giáo trường đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình PGS.TS Đào Thị Phương Liên, gia đình đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Hường (2012) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHTMCP Công thương Lạng Sơn Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Cao Sỹ Kiêm, Chiến lược vốn phục vụ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, Thời báo ngân hàng số mừng kỷ niệm 45 năm thành lập Ngân hàng Việt Nam Cao Sỹ Kiêm (2001), Đổi sách Tiền tệ - Tín dụng – Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi, Ngơ Minh Cách (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Năng Phúc (2008), Phân tích kinh doanh, NXB Khoa học xã hội 11 Nguyễn Văn Tiến (2006), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống 93 kê, Hà Nội 14 Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn, trung tâm thông tin, Hà Nội, 1996 15 Các văn lãi suất huy động vốn NHNo PTNT Việt Nam từ 2013-2015 16 Công nghệ ngân hàng thị trường tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 1993 17 Luật Các tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 1998 18 Lê Văn Châu (1995), Vốn nước chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 19 Ngân hàng thương mại (1994), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, hiến đại hóa đất nước 21 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), Báo cáo thường niên NHNo PTNT Việt Nam, http://agribank.com.vn 22 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên NHNo PTNT Việt Nam, http://agribank.com.vn 23 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2015), Báo cáo thường niên NHNo PTNT Việt Nam, http://agribank.com.vn 24 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội 25 Nguyễn Thị Thuỷ (2012) Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Hồ Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội 26 Trần Nhã Trân, 2012 Huy động vốn NHTM CP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Lạt Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội 27 Trương Thị Hải Yến (2014) Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh Tây Hồ Hà Nội Luận văn Thạc 94 sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 28 NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nghệ An, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 29 NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nghệ An, Báo cáo hoạt động tín thu nhập, chi phí năm 2013, 2014.2015 30 UBND tỉnh Nghệ An (2013), Nghị Bộ Chính trị phương hướng, nhiệm vụ phát triển tỉnh Nghệ An đến năm 2020 31 Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, Cẩm nang Huy động vốn 32 Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam, Văn hóa Agribank