Hoàn thiện cơ chế tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam (qua khảo sát thực tiễn tại chi nhánh đông hà nội)

LOI CAM DOAN Sau qua trinh nghien cuu va tim hieu thuc trang co che tin dung tai Ngan hang thuong mai co phan Dau tvr va phat trien Viet Nam - chi nhanh Dong Ha Noi, ket hop va van dung co so ly luan vao thuc tien tu dua phuong hudng va giai phap nham hoan thien co che co che tin dung tai Ngan hang thuong mai co phan Dau tu va phat trien Viet Nam Trong qua trinh viet luan van, tac gia co tham khao, ke thira cac thong tin so lieu dieu tra thu thap cua so giao dich, cac ban nghiep vu, chi nhanh X A thuoc Ngan hang thuong mai co phan Dau tu va phat trien Viet Nam Toi xin cam doan day la cong trinh nghien cuu doc lap cua toi va khong \ r r co su chep nguyen van bat cu luan van hay de tai nghien cuu Ket qua r r nghien cuu luan van la trung thuc va chua dupe cong bo bat ky cong trinh nghien cuu nao khac Ha Noi, thang nam 2012 Tac gia luan van MUC LUC • • LOI CAM DOAN MUC LUC DANH MUC • KY HIEU • VIET TAT DANH MUC BANG, BIEU DO, SO DO MO DAU CHU*ONG 1: CO SO LY LUAN VA KINH NGHIEM THUG TIEN VE CO CHE TIN DUNG CUA NGAN HANG THlTONG MAI • • 1.1 Nhfirng van de co1 ban ve tin dung cua ngan hang thirong mai 1.1.1 Ngan hang thuong mai: khai niem va chuc nang 1.1.2 Tin dung cua ngan hang thuong mai 1.2 Cac bo phan cau thanh, nhan to anh hirong va sir can thiet hoan thien co1 che tin dung cua ngan hang thiro*ng mai 13 1.2.1 Quan niem va dac diem ve co che tin dung cua NHTM 13 1.2.2 Cac bo phan cau co che tin dung ngan hang thuong mai 16 1.2.3 Nhtrng nhan to anh hudng den co che tin dung cua NHTM 27 1.2.4 Sir can thiet hoan thien co che tin dung cua NHTM 31 1.3 Kinh nghiem cac nirdc ve co* che tin dung va bai hoc doi voi ngan hang thirong mai co phan Dau tir va phat trien Viet Nam 34 1.3.1 Kinh nghiem cua ngan hang thuong mai cac nude 34 1.3.2 Bai hoc kinh nghiem doi vdi ngan hang thuong mai co phan Dau tu va phat trien Viet Nam 37 CHlTONG 2: THUG TRANG VAN DUNG CO CHE TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI • CO PHAN DAU TU* VA PHAT TRIEN VIET • NAM - CHI NHANH DONG HA NOI 40 2.1 Tong quan ve ngan hang TMCP Dau tir va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi 40 2.1.1 Qua trinh hinh va phat trien cua ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi (BIDV Dong Ha Noi) 40 2.1.2 Co cau to chuc cua BIDV Dong Ha Noi 41 2.1.3 Dac diem, dia ban va noi dung hoat dong cua BIDV Dong Ha Noi 43 2.2 Hien trang van dung co’ che tin dung cua BIDV Dong Ha Noi 44 2.2.1 Hien trang thuc hien he thong luat phap, chinh sach, cac van 2.2.2 Quy trinh quan ly tin dung 46 2.2.3 To chuc thuc hien quan ly tin dung cua BIDV Dong HN 49 2.2.4 Hien trang ve kiem tra, giam sat hoat dong tin dung cua BIDV Dong Ha Noi 68 2.3 Danh gia hien trang van dung co1 che tin dung cua BIDV Dong Ha Noi 69 2.3.1 Nhung ket qua dat duqc 69 2.3.2 Han che va nguyen nhan cua nhung han che 72 CHLONG 3: PHUONG HUCING VA GIAI PHAP HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG TAI • • NGAN HANG TH VONG MAI • CO PHAN DAU TV VA PHAT TRIEN VIET NAM 77 3.1 Phuong huong hoan thien co’ che tin dung tai ngan hang TMCP dau tir va phat trien Viet Nam 77 3.1.1 Co so de xac dinh phuong hudng 77 3.1.2 Phuong hudng hoan thien co che tin dung tai BIDV Viet Nam 86 3.2 Nhirng giai phap chu yeu nham hoan thien co1 che tin dung tai BIDV 91 3.2.1 Hoan thien he thong luat phap, cac chinh sach, quy dinh cua nha nude ve co che tin dung 91 3.2.2 Hoan thien quy trinh tin dung 94 3.2.3 Doi mdi phuong thuc tin dung, bao lanh, quan tri tin dung, quan ly rui ro 96 3.2.4 Day manh cong tac kiem tra va giam sat 99 3.2.5 Tang cudng co so vat chat, ung dung khoa hoc cong nghe vao tin dung ngan hang 101 3.2.6 Nang cao hieu lire bo may quan ly va trinh can bo tin dung 102 3.3 Mot so kien nghi 105 KET LUAN 107 TAI LIEU TH AM KHAO 108 DANH MUC KY HIEU VIET TAT • • Viet day du STT Viet tSt BIDV BDS CBTD DN DPRR Du phong rui ro DTTC Doi tuong to chuc HTX Hop tac xa HSC Hoi so chinh KHKD Ke hoach kinh doanh 10 HDQT Hoi dong quan tri 11 NHNN Ngan hang Nha nude 12 NHTM Ngan hang thuong mai 13 NQH 14 NHTMCP 15 TCTD 16 TDT 17 TSDB 18 QHKHCN 19 QTK Quy tiet kiem 20 SCIC Quy dau tu phat trien doanh nghiep 21 SXKD San xuat kinh doanh 22 XNK Xuat nhap khau Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam Bat dong san Can bo tin dung Doanh nghiep No qua han Ngan hang thuong mai cd phan To chuc tin dung Tong du toan Tai san dam bao Quan he khach hang ca nhan r DANH MUC BANG, BIEU DO, SO DO BANG Bang 2.1 Cho vay theo mon tai BIDV Dong Ha Noi nam 2009-2011 55 Bang 2.2 Cho vay theo han mure tin dung tai BIDV Dong Ha Noi nam 2009-2011 56 Bang 2.3 Cho vay hop von tai BIDV Dong Ha Noi nam 2009-2011 57 Bang 2.4 Cho vay the tin dung tai BIDV Dong Ha Noi nam 2009-2011 57 Bang 2.5: Tong du no tin dung nam 2009-2011 59 Bang 2.6: Mot so chi tieu phan anh chat hrong tin dung 60 Bang 2.7: Tong nguon von huy dong qua cac nam 2009, 2010, 2011 .62 Bang 2.8 Cac quy dinh ve Ho so vay von 66 BIEU DO Bieu 2.1: Nguon von huy dong theo ky han nam2011 63 Bieu 2.2: Nguon von huy dong theo loai tien te 63 SO DO So 1.1: Quy trinh tin dung tong quat 18 So 2.1: Mo hinh hoat dong cua BIDV Dong Ha Noi 42 *1 TRUONG DAI HOC KINH TE Qu6c DAN ■ ■ S08dOg8G8 HUYNH THANH TUNG HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG TAI NGAN HANG TMCP DAU TIT VA PHAT TRIEN VIET NAM (QUA KHAO SAT THUD TltN TAI CHI NHANH DONG HA NOI) CHUYEN NGANH: KINH TE CHINH TRI ■ TOM TAT LUAN VAN THAC SY HA AOl, AAM 2012 • TOM tat luan van Cung vdi tien trinh doi mai toan dien dat nude, he thong ngan hang thuong mai cua Viet Nam da co budc phat trien dang tu hao; da lam trdn vai tro la “mach hoat dong cua cac ngan hang thuong mai cung co nhung chuyen bien ti'ch cue de thi'ch ung dac biet la ke tu su kien Viet Nam chinh thuc gia nhap To chuc Thuong mai the gidi (WTO) Mac du cung gap khong it nhung kho khan, thach thuc nhung ngan hang thuong mai cung vdi cac phan nen kinh te van phat trien vdi toe kha cao Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam da ban hanh chinh sach va ca che tin dung ap dung cho timg khu vuc dac thu va dang dugc thuc hien nhung van sinh nhieu bat cap ap dung vao hoat dong thuc te d BIDV Dong Ha Noi, anh hudng den chat luong, hieu qua hoat dong cua chi nhanh Do vay, de nang cao chat luong, hieu qua hoat dong cua BIDV Dong Ha Noi va thiet thuc gop phan thuc day kinh te - xa hoi cua dia phuong rat can cd nhung nghien cuu, danh gia thuc trang va de xuat nhom giai phap chinh sach tin dung phu hap vdi dieu kien tu nhien va xa hoi cua huyen Dong Anh va huyen Soc Son thuoc Ha Noi Vdi muc dich dong gop mot so y kien nham hoan thien hon nua co che tin dung cua ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam dong thdi mong muon nghien cuu va phan tich ro hon mot so van de ly luan ve ca che tin dung cua ngan hang thuong mai cua nude ta giai doan hien vi vay tac gia da tiep can de tai “ Hoan thien eff che quan ly tin dung cua ngan hangTMCP Dau tir va phat trien Viet Nam ( Qua khao sat there tien tai Chi nhanh Dong Ha Noi” lam luan van thac sy Muc dich nghien cicu Luan van nghien cuu nhung van de ly luan va kinh nghiem thuc tien ve ca che tin dung NHTM deu kien nen kinh te thi truang.Van dung thuc trang ca 11 che tin dung tin dung cua Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi hien nay, chi nhung tun han che va nguyen nhan han che Tir luan van de xuat phuong hudng giai phap nham hoan thien co che tin dung doi vdi Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam nhung nam tdi Ngoai phan md dau ket luan va danh muc tai lieu tham khao, ket cau cua luan van gom ba chuong: Chuong 1: Nhung van de ly luan va kinh nghiem thuc tien ve co che tin dung Ngan hang thuong mai 1.1 Nhung van de co ban ve tin dung cua ngan hang thuong mai Trong phan nay, luan van khai quat nhung van de co ban ve ngan hang thuong mai, tin dung cua ngan hang thuong mai Theo luat to chuc Tin dung nam 20120: Ngan hang thuong mai la loai ngan hang duoc thuc hien tat cd cac boat dong ngan hang va cac boat dong kinh doanh khac theo quy dinh cua Luat nham muc tieu lai nhuan Chuc nang cua ngan hang thuong mai: (1) chuc nang trung gian tin dung, (2) chuc nang trung gian toan,(3) chuc nang tao tien Luan van cung dua quan niem: Tin dung ngan hang la viec ngan hang thoa thuan de khach hang sir dung hoac cam ket cho phep su dung mot khoan tdi san (bang tien, tdi san thuc hay uy tin) mot thdi gian nhat dinh vcri nguyen tac co hoan tra von va lai Vai trd cua tin dung ngan hang thuong mai doi vdi phat trien kinh te xa hoi Thu nhat: gop phan tao dieu kien dap ung nhu cau cho qua trinh san xuat kinh doanh dien mot each thuong xuyen, lien tuc cua cac chu the nen kinh te Thu hai: gop phan tao dieu kien cho cac chu the la ca nhan dap ung nhu cau thieu hut vdn va muc dich phuc vu tieu dung, nang cao trinh hoc van tay nghe Thu ba, gop phan dieu tiet kinh te vi mo Thu tu, gop phan hoi nhap kinh te quoc te, thuc day phat trien kinh te doi ngoai iii 1.2 Cac bo phan cau nhan to anh huong va str can thiet hoan thien co che tin dung Co che tin dung cua ngan hang thuang mai la tong hap nhung quy dinh, quy trinh, phuang thuc (nghiep vu), dieu kien, thu tuc de ngan hang thuang mai thuc hien huy dong va su dung von; nhicng quy dinh cd mdi quan he hfcu co vdi nhau, phii hop va phuc vu chinh sach tin dung cua mdi thdi ky phat trien Luan van cung dira nhung dac diem cua co che tin dung chung cua ngan hang Thu nhat, co che tin dung la su nhan thuc van dung quy luat hoat dong tin dung, mang tinh chu quan Thu hai, co che tin dung mang tinh phap ly, bat buoc, the hien tinh nguyen tac va dune su dung thdng nhat he thong ngan hang Thu ba, co che tin dung phai phu hop vdi chinh sach tin dung dong thdi phai phuc vu chinh sach tin dung Nhung dac diem hoat dong cua NHTM nen co che tin dung cua NHTM co nhung dac diem rieng: r A Thu nhat, co che tin dung cua NHTM van dong hoan toan theo co che thi trudng va tuan thu cac quy luat khach quan Thu hai, hoat dong cua cac ngan hang thuang mai la kinh doanh nen muc tieu la lo nhuan 1.2 Cac bo phan cau thanh, nhan to anh huong va sir can thiet hoan thien co che tin dung cua ngan hang thuang mai Tren co sd cac van de co ban neu tren, luan van lam rd cac bo phan cau co che tin dung cua NHTM gom cd: Thu nhat, he thong luat phap, chinh sach, cac van ban phap quy cua Nha nude lien quan den tin dung cua NHTM la co sd phap ly de cac NHTM thuc hien cac nghiep vu tin dung de dat hieu qua cao hoat dong cua ngan hang Thu hai, quy trinh tin dung cua NGTM duqc thuc hien tuan tu theo ba budc:(l) Thu nhat, lap ho so khach hang;(2) Thu hai, giam sat qua trinh cho 96 - Tren ca sd, cac quy dinh, quy trinh lien quan den tin dung ban le da ban hanh, chi nhanh can co cac quy dinh quy trinh, hudng dan cu the cho tung loai san pham tin dung tieu dung nhu: cho vay mua to, mua nha, mua phuong tien di lai, co nhu vay mdi khdng lung tung qua trinh trien khai va dua san pham den gan khach hang hon 3.2.3 Ddi mod phuong thirc tin dung, bao lanh, quan tri tin dung, quan ly rui ro 3.2.3.1 Phuong thuc huy ddng vdn Mot la, tuan thu tuyet ddi chi dao dieu hanh cua ngan hang nha nude, cua HDQT, Ban tong giam doc cdng tac huy dong von: linh hoat cdng tac dieu hanh lai suat huy dong vdn ddi vdi cac ddi tuong khach hang truyen thdng, tien gui ldn, dam bao giu vung nen vdn va tang trudng ben vung Hai la, tang cudng cdng tac quang ba thuong hieu, hinh anh BIDV den cong ddng dan cu thdng qua phuong tien thdng tin dai chung, to roi san pham huy dong vdn Tiep tuc thuc hien cac hinh thuc huy dong vdn truyen thdng bam sat ke hoach den bu giai phong mat bang cua dia phuong de day manh huy dong vdn dan cu Ba la, cac ban chuyen mon phoi hop vdi cac chi nhanh tiep tuc hoan thien va tham muu HDQT, Ban tong giam doc tao co che dong luc cho can bo BIDV, chinh sach cham soc khach hang DCTC, TCKT co sd du tien gui ldn khach hang dan cu VIP nhan dip le, sinh nhat Bon Id, tiep tuc nang cao chat luong hoat dong cac chi nhanh hien co, ddng thdi md rong va phat trien mang ludi chi nhanh tai cac dia ban tiem nang: xay dung, phan giao ke hoach kinh doanh huy dong vdn theo tieu chi chi nhanh cap I, cap II Nam la, doi mdi nhanh va manh nhan thuc va hanh dong cua tat ca cac can bo QHKH tai cac chi nhan la phai tham nhuan nhan thuc rang ngudi gui tien du it hay nhieu deu duoc ung xu vdi y nghia “khach hang la thuong de”; gan chat che dieu kien chuyen doanh thu hoat dong cua doanh nghiep, khach hang vdi dieu 97 kien cung ung tin dung, kiem soat thuong xuyen ddng tien cua Doanh nghiep de kip thdi nhac nhd va tu van khach hang tien l'ch san pham dich vu tien gui Sau la, cac can bo QHKH, can bo tai cac chi nhanh can chu tap trung nghien cuu kien thuc, dac diem cac san pham - dich vu huy dong vdn, ky nang ban hang, cham soc khach hang de nang cao tinh chuyen nghiep, hieu qua phat trien khach hang tien gui, nang cao chat lugng phuc vu khach hang va thuang hieu BIDV; Song song vdi do, cac chi nhanh tong hop nhung san pham dich vu huy dong vdn dang cdn hieu luc tai BIDV, bao caoHDQT, ban Tong giam ddc va thong bao cac don vi biet de thuc hien Bay la, tren co sd BIDV ke hoach giao cac chi nhanh, ban lanh dao cac chi nhanh, trudng cac phong, ban, don vi thuc hien phan giao ke hoach phai tao ap luc du ldn den tung can bo vdi chinh sach dong luc va che tai xu phat manh, cu the, hang thang thuc hien tong ket danh gia lam can cu xep loai thi dua va thu nhap can bo 3.2.3.2 Phuong thuc cho vay Mot la, BIDV thuc hien dieu chinh chinh sach tin dung nham dat duoc muc tieu can bang giua tdi da hoa lgi nhuan va giam thieu rui ro, dam bao tang trudng tin dung an toan, hieu qua, tung budc phu hop vdi thong le va chuan muc quoc te Xay dung chinh sach khach hang hieu qua, cac khach hang chien luge, truyen thong phai dugc hudng cac uu dai ve lai suat, phi va chinh sach cham soc can thiet cua BIDV Ap dung chinh sach lai suat cho vay linh hoat, muc lai suat cho vay khong giong doi vdi cac khoan cho vay khac thuoc vao ky han, loai tien, du an vay vdn va khach hang vay vdn cu the Hoat dong quan ly tin dung phai bao dam cac ty le an toan, co cau tin dung phai phu hgp vdi chien luge khach hang, nganh hang, chinh sach quan ly rui ro, co cau nguon vdn, dam bao muc tang trudng tin dung phu hgp vdi nang luc, quan ly, dieu hanh va trinh nghiep vu cua can bo tin dung Hai la, BIDV md rong chi nhanh, mang ludi ngan hang ban le tai nhung dia ban cd tiem nang phat trien kinh te, khu du lich, khu thi, khu cdng nghiep, khu 98 che xuat Dong thoi phat trien cac san pham, dich vu ngan hang ban le co ham luong cong nghe cao, ket hop san pham tin dung vdi cac san pham tien l'ch khac linh vuc huy dong vdn, tai tro thuong mai, dich vu the, ngan hang dien tu de hinh cac san pham tron goi cho mot khach hang hoac nhom khach hang, qua nang cao kha nang canh tranh vdi cac ddi thu nude ngoai ve mat mang ludi, kha nang tiep can, hieu biet va cham soc khach hang - Tuyet ddi chap hanh quy che, quy dinh ve tin dung, ky luat dieu hanh cong tac tin dung Tang trudng tin dung, co cau tin dung theo dung ke hoach duoc giao dam bao hieu qua Gan tang trudng vdi thuc hien co cau lai khach hang, vdi ban cheo, ban tron goi, cung cap khep kin cac san pham dich vu toan, bao lanh, huy dong vdn, bao hiem - Kiem soat giam dan toe tang trudng cho vay trung dai han, day manh cho vay ngan han, nhat la vay ddi vdi khach hang tot, nhom I, DN vua va nhd, doanh nghiep ngoai Quoc doanh Doanh nghiep cd hoat dong XNK, doanh nghiep san xuat hang hda thay the hang nhap khau, su dung nguyen lieu nude - Day manh phat trien san pham dich vu tin dung ban le ddi vdi khach hang ca nhan, ho gia dinh; gia tang ti tin dung ban le tong du no, phan dau cuoi nam 2012 dat tdi thieu 26%/TDN va tang trudng den nam 2015 khoang 8% den 10%; cac don vi khong su dung du no trung dai han ban le de giai ngan cho khach hang doanh nghiep - Lanh dao, can bo QHKH danh nhieu thdi gian hon nua tiep xue, gap gd khach hang vay vdn don vi minh de kip thdi nam bat thong tin, nhu cau cua doanh nghiep; chu dong tiep can vdi cac nganh, cac Tong cong ty, chinh quyen dia phuong de nam ke hoach phat trien kinh te xa hoi cua dia phuong, tu bam sat cac du an kien, cd hieu qua, cd nhu cau de cung cap san pham dich vu ngan hang - Ddi vdi don vi de phat sinh no xau, lai treo cao hon muc binh quan cua Chi nhanh, lam giam loi nhuan Chi nhanh, khong co hieu qua hoat dong tin dung hoac hieu qua thap can xem xet giam gidi han tin dung, giam tham quyen phan quyet tin 99 dung dong thdi gan vdi nhiem vu chi thu hoi no xau, lai treo Ap dung “Che tai xu ly trach nhiem ve vat chat, hanh chinh va phap luat doi vdi cac dun vi, ca nhan co sai pham chu quan dan den khoan no phai xu ly rui ro tin dung” - Tiep tuc khai thac cac thdng tin san cd tir Kho du lieu TW ve tin dung, huy dong vdn cua timg don vi tir danh gia hieu qua kinh doanh loi nhuan cua tirng don vi mang lai tong loi nhuan cua Chi nhanh Ngoai giai phap phat trien dich vu - Nghien cuu trien khai an toan, hieu qua dich vu loi the cua BIDV nhu: POS, ATM tai cac khu vuc ddng dan cu, trudng dai hoc, cac co quan, khu du lich sinh thai, sieu thi, khach san Tiep tuc md rong va nang cao chat luong cac hoat dong dich vu san cd nhu: Tai tro thuong mai, chuyen tien toan nude va quoc te, Intemetbanking, BSMS, - Nang cao chat luong phuc vu, phong each giao dich cac hoat dong bao lanh, toan nude, toan quoc te va ngan quy - Thuc hien chinh sach uu dai vdi nhung khach hang cd quan he tot vdi BIDV (doanh sd hoat dong cao hoac su dung nhieu san pham tai ngan hang); thuc hien tinh toan phuong an loi nhuan tong the ddi vdi mdi khach hang qua mdi thuong vu giao dich de cd chinh sach giam phi cho khach hang, tu tang doanh sd va tan suat hoat dong de tang so thu tuyet ddi - Nghien cuu trien khai manh cac san pham kinh doanh ngoai te, phai sinh de gia tang hieu qua kinh doanh Cac ban nghiep vu, cac chi nhanh va cac phong chuc nang nghien cuu trien khai giao ke hoach doanh so mua ban ngoai te, thu dich vu rong theo ddng san pham ke hoach tu nam 2012-2015 cho cac don vi - Bam sat chi dao cua TW cdng tac kinh doanh the tir nam 2012-2015, coi day la nhiem tarn, mui nhon ve cung ung tien ich, dich vu va tao nguon thu Giao nhiem vu thuc hien hoat dong kinh doanh the khdng chi vdi Ban QHKH ca nhan ma giao ca cho Ban QHKH doanh nghiep 3.2.4 Day manh cdng tac kiem tra va giam sat Cdng tac kiem tra, kiem soat hoat dong tin dung la mot cdng cu vo 100 cung quan trong, thdng qua hoat dong kiem soat co the phat hien ngan ngtra va chan chinh nhung sai sot qua trinh thuc hien nghiep vu tin dung Ben canh hoat dong kiem soat cung phat hien, ngan chan nhung rui ro dao due can bo tin dung gay Trong cac hoat dong cua tin dung thi hien tin dung bat dong san thdi ky dong bang, luomg hang ton kho ldn vdi gia tri cao da gay nhieu rao can cho su tang trudng tin dung cua BIDV noi rieng cung nhu toan he thong NHTM va cua ca nen kinh te noi chung Ben canh tin dung tieu dung la hinh thuc cho vay co rui ro cao, vi thu nhat, vay tieu dung thudng dua tren tin chap (uy tin cua ngudi vay vdn de tra ng, khong co tai san dam bao); thu hai, nguon tra ng cua ngudi vay cd the bien dong ldn, nd phu thuoc vao qua trinh lam viec, kinh nghiem, tai nang va sue khoe cua ngudi vay Vi vay, de han che rui ro can thuc hien kiem tra, kiem soat thudng xuyen ddi vdi hoat dong nay, dac biet ddi vdi nhung nguon vay khong cd tai san dam bao Hien BIDV da co Ban quan ly rui ro cd chuc nang kiem tra noi bo, thuc hien kiem tra, kiem soat ddi vdi tat ca cac hoat dong cua ngan hang nhu ke toan, toan quoc te, tin dung Vdi khoi lugng cdng viec rat ldn nhung hien ban chi cd sd lugng can bo han che, vi vay chua dap ung dugc nhu cau cdng viec, han nua nhieu can bo tre mdi dugc tuyen dung chua he cd kinh nghiem ve tin dung nen cdng tac ddi cdn hdi hgt, hinh thuc Vi vay, thdi gian tdi, can thiet phai tang cudng ca ve lugng va chat cho Ban Quan ly rui ro de dam bao ban hoan tot vai trd cua minh De nang cao vai trd cua cdng tac kiem tra, kiem soat nham han che rui ro tin dung dac biet la tin dung tieu dung, can thuc hien mot sd bien phap sau: + Tang cudng nhung can bo cd trinh do, da qua nghiep vu tin dung de bo sung cho phong kiem soat + Trong qua trinh kiem tra cd the tang cudng can bo lam true tiep tu bo phan tin dung hoac quan tri tin dung cung phoi hgp kiem tra 101 + Thuang xuyen dao tao, nang cao trinh nghiep vu, luat phap cho can bo Ban Quan ly rui ro + Can quy trach nhiem doi vdi can bo kiem soat, co che khuyen khich, thudng phat de nang cao tinh than trach nhiem hoat dong kiem soat + Khong ngung hoan thien va doi mdi phuong phap kiem tra, ap dung linh hoat cac bien phap kiem tra thuoc vao tung thdi diem, tirng doi tuong va muc dich kiem tra 3.2.5 Tang cu&ng ca sd vat chat, ung dung khoa hoc cdng nghe vao tin dung ngan hang Tang cudng co sd vat chat, dua ung dung cong nghe thdng tin de thuc hien tin dung ngan hang cd hieu qua, dung muc tieu de da duoc thuc hien va ap dung tdi moi phdng nghiep vu, phdng giao dich, quy tiet kiem Tuy nhien viec trang bi may moc chi la co sd budc dau, de dua ung dung vao nghiep vu chuyen mon tin dung thi phai xay dung he thdng thdng tin tap trung He thdng thdng tin phai dam bao rang vdi bat ky luc nao lanh dao cua BIDV phai biet ngan hang tong du no va tong huy dong, chi tiet cho tung chi nhanh, tung ban phu trach,cd bao nhieu nguon cho vay, cac mon vay, mdi mon la bao nhieu va nguon huy dong nhu the nao de cd vai trd viec du bao tiem an quan ly tin dung de tir lanh dao cd cac bien phap chi dao cac bo phan chuyen mon thuc hien cac cdng cu trich lap du phdng Trong cdng tac tin dung, thdng tin la yeu td ddng vai trd quyet dinh giup cho Ngan hang quyet dinh cd cho vay hay khong Cac thdng tin tir phia khach hang cung cap nhieu lai thieu day du, chinh xac, vay can bo tin dung khong the chi dua vao cac luong thdng tin khach hang cung cap du an ma can phai nam bat, xu ly cac thdng tin ve moi van de lien quan den phuong an, du an tir nhieu nguon khac Mat khac, to chuc luu tru, thu thap cac thdng tin ve khach hang, thdng tin thi trudng, thdng tin cdng nghe, xay dung he thdng cung cap thdng tin cham diem va xep hang tin dung khach hang, dua tren viec sir dung cac phan mem tin hoc Day se la can cu de danh gia chinh xac hon ve khach hang vay vdn va nang cao kha nang, toe xu ly, quyet dinh cho vay va dau tu 102 Ung dung cdng nghe thong tin vao tin dung ngan hang thong qua viec trien khai ddng bo viec ung dung cdng nghe vao quan ly; xay dung he thdng mang thdng tin noi bo dac biet nham nang cao chat luong quan ly tin dung la viec lam het sue cd y nghia Hang nam BIDV nen danh mot nguon kinh phi nhat dinh cho viec trang bi co so vat chat, mang thdng tin de kiem soat tin dung, khach hang cua toan he thdng de cung cap rat nhieu tien ich va cdng cu quan ly tin dung, nang cao hieu qua hoat dong cua ngan hang Vi vay BIDV phai thuc su chu dong, nang dong hon viec huy dong nguon tai chinh, kinh doanh cd hieu qua thi rat can thiet dau tu he thdng cdng nghe thdng tin viec bao toan thdng tin, tranh dau tu chap va, manh mun ma hieu qua kinh te mang lai khdng cao cu the: - Xac dinh cdng nghe la yeu to nen va dau tu cd tarn vao cdng nghe mdi , hien dai de phat trien cac dich vu, quan ly thdng tin khach hang, cdng cu ho tro giai ngan, thu no - Nghien cuu trien khai vdi su ho tro cua Ban Cdng nghe, trung tarn cdng nghe de quan ly theo tung hop ddng va kha nang sinh loi nham danh gia hieu qua cua tung hop ddng tin dung tu cd bien phap thuc day hoac thoai lui vdi chu ky song cua tung hop ddng tin dung 3.2.6 Nang cao hieu luc bo may quan ly va trinh can bo tin dung Nhan to quan anh hudng tdi chat luong tin dung ngan hang la doi ngu can bo cdng tac linh vuc tin dung Nang cao chat luong nguon nhan luc tin dung cua ngan hang can xem nhu la khau then chot viec kinh doanh cua ngan hang Yeu to ngudi luon la yeu to quan nhat quyet dinh den su bai cua bat cu mot hoat dong nao tren moi linh vuc Ddi vdi hoat dong tin dung thi yeu to ngudi lai cang ddng mot vai trd quan trong, nd quyet dinh den chat luong tin dung, chat luong dich vu va hinh anh cua BIDV va tir quyet dinh den hieu qua tin dung cua Ngan hang Bdi vay, can danh mot quy thdi gian de hudng dan to chuc tap huan, bdi dudng kien thuc ve chuyen mon nghiep vu, chu nghiep vu 103 marketing, ky nang ban hang, thuong thao hop ddng va van hoa kinh doanh Dong thai phai thuc hien tieu chuan hoa can bo tin dung va kien quyet loai bd thuyen chuyen sang bo phan khac nhung can bo yeu ve tu each dao due, thieu trung thuc, nhung can bo tin dung thieu kien thuc chuyen mon nghiep vu De cd duac doi ngu can bo tin dung tot, BIDBV can cd giai phap tich cue tir khau lua chon can bo, dao tao va dao tao lai ve nghiep vu cung nhu hoan thien chinh sach thu lao va dai ngo doi vdi can bo tin dung A 7 Doi mdi manh me cdng tac quan tri dieu hanh de quan ly va van hanh hoat dong cua ngan hang theo md hinh mdi Xay dung ke hoach quy hoach can bo, gan quy hoach vdi dao tao; thuc su quan tarn dung muc ddi vdi can bo tre, xac dinh doi ngu can bo tre chinh la luc luang can thiet, nong cot qua trinh xay dung va phat trien cua ngan hang Tuyen chon nhung ngudi cd nang luc chuyen mdn tot cho vi tri cdn bo tin dung: Can bo tin dung cd mot vai trd rat quan ddi vdi hoat dong cua ngan hang, ho cd the mang lai lai nhuan cho ngan hang va cung cd the dem den rui ro cho ngan hang Do vay de han che rui ro hoat dong tin dung tir khau tuyen dung can bo tin dung can phai lam chat che va can cd mot sd tieu chuan ca ban sau: + Phai dugc dao tao chinh quy, dung chuyen nganh d cac trudng dai hoc cd uy tin + Cd kha nang ngoai ngu, tin hoc, dieu kien de phuc vu cho hoat dong nghien cuu tai lieu, giao dich va su dung may tinh viec tinh toan, tham dinh du an r r + Cd pham chat dao due: Day chinh la tieu chuan quan ddi vdi can bo tin dung, quyet dinh den van de rui ro dao due kinh doanh ngan hang hieu han, lam cho khach hang cd thien cam vdi ngan hang, gan bd vdi ngan hang Vdi kha nang giao tiep can bo tin dung tim hieu them dugc nhieu thong tin ve khach hang phuc vu xu ly nghiep vu 104 Tien hanh dao tao can bo tin dung mot each lien tuc: Ngan hang phai co ke hoach dao tao kien thuc va nghiep vu mot each co he thong va khoa hoc nham phat huy toi da kha nang cua nhan vien Viec to chuc dao tao, dao tao lai doi ngu can bo phai dam bao yeu cau co ban la: vira dap ung duoc yeu cau hoat dong kinh doanh binh thuong vira dao tao nang cao trinh doi ngu can bo Chinh vi vay can da dang hoa cac hinh thuc dao tao: + Ngan hang can tang cudng cu can bo nhan vien tham du cac khoa hoc ve nghiep vu ngan hang, ve cac van de thoi su nganh ngan hang chuyen gia cua ngan hang nude ngoai, cac trudng dai hoc, cac vien nghien cuu va ngoai nude to chuc + Khong chi dung lai d do, ngan hang nen xem xet viec cu cac can bo, nhan vien co trinh do, nang luc tham du cac chuong trinh dao tao d nude ngoai cung nhu la khao sat ve cac san pham- dich vu va hoat dong ngan hang cua cac nude phat trien Ddi vdi hoat dong tin dung noi rieng va hoat dong ngan hang noi chung, viec thu thap, tich luy dupe kinh nghiem thuc tien hoat dong cua cac ngan hang nude ngoai, dac biet la cac nude phat trien se tao nhung nen tang, nhung dieu kien can thiet de phat trien hoat dong ngan hang tuong lai + Td chuc giao luu, hoc hoi noi bo nhan vien de giup mdi nhan vien cd the cd kien thuc ve tat ca cac hoat dong tai ngan hang, dac biet la ddi vdi nhan vien quan he khach hang Hoan thien chinh sach thu lao va dai ngo ddi vdi can bo tin dung: Tin dung dem lai nguon thu chu yeu cho ngan hang, ngudi lam cdng tac tin dung ddi hoi nhieu yeu cau, hon nua ap luc cdng viec va rui ro nghe nghiep la rat ldn vi vay ngan hang phai cd chinh sach dai ngo tot thi mdi thu hut va gi£r dupe nhan tai, khong bi chay mau chat xam Chinh sach tien luong cua BIDV nhieu bat cap, viec danh gia cdng hien cua can bo mang tinh cao bang, hinh thuc nhieu khong phan anh dung nang luc va su cdng hien cua tung ca nhan Trong thoi gian tdi, de khuyen khich va thuc day su phan dau cua can bo quan he khach hang ca nhan thi chinh sach tien luong nen dupe cai each theo hudng sau: 105 + Nen ap dung khung luong cho nhung ngudi lam cdng tac tin dung, tham dinh cao hon cac linh vuc khac + Xay dung va bo tri phan cdng ke hoach den tung ngudi mot each khoa hoc, cd nhu vay den cuoi nam mdi cd can cu de xet thuong mot each cdng bang, tranh de tinh trang ngudi cdng hien nhieu cho ngan hang cung dupe thuong tuong duong nhu nhung ngudi khac + Thuc hien chinh sach tien luong linh hoat, vira xet tang luong theo dinh ky vua tang trudc thdi han cho nhung can bo tin dung hoan xuat sac cdng viec dupe giao Bo phan quan he khach hang ca nhan phai tao lap niem tin noi ban lanh dao, tu cd the nang cao quyen phan quyet nhung van dam bao tuan thu quy dinh cua BIDV nham rut ngan thdi gian giai quyet khoan vay de phuc vu khach hang mot each tot nhat 3.3 Mot so kien nghi doi voi Chinh phu, Ngan hang Nha nude Trong nhung nam gan day, lai suat tren thi trudng noi chung va tren dia ban noi rieng deu cd dien bien phuc tap nhat la nhung luc thi trudng cd bien dong, mot Ngan hang thuong mai cd hinh thuc khuyen mai hoac ty le huy dong vdn bo sung ngam (hay noi each khac, co bieu hien hai gia lai suat huy dong: gia lai suat niem yet va gia lai suat thuc te ngam), gay canh tranh khdng lanh manh Ca biet, vao thdi diem cuoi nam 2010, cd mot sd ngan hang da nang lai suat huy dong cao hon mat bang chung, gay xao tron, mat on dinh thi trudng Trong do, dieu hanh lai suat cua Ngan hang Nha nude chua phu hop vdi dien bien cung - cau tien te, phu thuoc nhieu vao su thdng nhat cua Hiep hoi Ngan hang - khdng phai co quan quan ly Nha nude va dan den nhieu to chuc tin dung khdng chap hanh thoa thuan tai Hiep hoi Trong nhung nam tdi de nghi Chi nhanh Ngan hang Nha nude tinh tiep tuc tang cudng thuc hien chuc nang quan ly Nha nude ve linh vuc tien te, tin dung, ngan hang; dac biet, can thuong xuyen theo ddi, kiem tra, giam sat va tra hoat dong cua cac TCTD tren dia ban, xu ly dung va kip thdi cac van de phat sinh theo 106 tham quyen (ap dung kip thai quyen cua NHNN theo quy dinh tai Dieu 91 Luat To chuc tin dung) Khi co bieu hien bien dong lan, gay xao dong thi truong can su dung bien phap hanh chinh du manh va kip thai de ngan chan canh tranh khong lanh mang giua cac TCTD, dam bao dn dinh thi truong tien te - ngan hang tren dia ban can co cac bien phap sau: - Can xay dung va tao lap hanh lang phap ly cho hoat dong tin dung: Viet dau tu nudc ngoai Ben canh do, he thong luat phap cua nudc ta co nhieu diem can phai hoan thie dac diet la quy trinh , thu tujv va tinh thong nhat cac quy dinh Dieu gay can trd khong nho qua trinh thuc hien ca che tin dung, vi vay Chinh phu cd the tinh den viec ndi long mot sd chinh sach den co che cho vay doi vdi mot sd hinh thuc tin dung dac thu dugc phat trien han - Cac giai phap de binh dn mdi trudng kinh te va linh hoat chinh sach thi trudng tien te that chat Nen kinh te dang phai chiu anh hudng khung hoang tai chinh toan cau, Viet Nam la nudc dugc danh gia it bi thiet hai nhung de dam bao nen kinh te dugc tang trudng dn dinh, ddi song ngudi dan dugc dam bao thi Chinh phu can cd cac quyet sach binh dn kinh te vi md, chinh sach an sinh xa hoi 107 KET LUAN Ca che tin dung la tong hap nhung quy dinh ve hinh thuc, phuong thuc (nghiep vu), dieu kien thu tuc de NHTM thuc hien huy dong va su dung vdn, viec hoan thien co che tin dung cua ngan hang thuang mai co vai trd quan trong viec thuc thi chinh sach tien te quoc gia noi chung, chinh sach tin dung noi rieng, thuc day su phat trien va nang cao kha nang canh tranh cua ban than NHTM, day manh da dang hda hoat dong cho vay va huy dong vdn, gop phan thuc day kinh te - xa hoi phat trien Nhung nam qua, BIDV Viet Nam noi chung, chi nhanh BIDV ddng Ha Noi noi rieng da quan tarn den hoan thien co che tin dung, nha da gop phan thuc day hoat dong kinh doanh cua chi nhanh BIDV ddng Ha Noi Tuy nhien, co che tin dung tai BIDV ddng Ha Noi van nhieu han che Lua chon chu de nghien cuu nay, luan van da gop phan khai quat co sd ly luan ve co che tin dung cua NHTM tren co sd phan tich so sanh due rut tir ket qua cac cdng trinh nghien cuu da cdng bo vdi nhung noi dung va nhan td anh hudng den nd Luan van da phan tich thuc trang co che tin dung tai chi nhanh BIDV ddng Ha Ndi hien nay, chi nhung tuu, han che va nguyen nhan cua nhung han che Tren co sd luan van de xuat phuong hudng, cac giai phap va khuyen nghi vdi Ngan hang Nha nude, lanh dao huyen Ddng Anh huyen Soc Son thuoc Ha Noi, BIDV Viet Nam cac dieu kien de hoan thien co che tin dung tai chi nhanh BIDV Ddng Ha Noi nhung nam tdi 108 TAI LIEU THAM KHAO Chinh phu (2001) Nghi dinh sd 16/2001/ND-CP ve to chuc va hoat dong cua Cdng ty cho thue tai chinh Chinh phu (2001) Nghi dinh sd 65/2005/ND-CP ve sua doi bo sung mot sd dieu cua Nghi dinh sd 16/2001/ND-CP Dang Cong san Viet Nam Vdn kien Dai hoi Ddng toan quoc Ian thuX, XI Nguyen Dang Don, Hoang Dure, Tran Huy Hoang Tram Xuan Huong (2004), Tien te Ngan hang, Nha xuat ban thong ke Nguyen Minh Kieu, Phan Chung Thuy, Nguyen Thuy Linh (2006), Tien te Ngan hang, Nha xuat ban thong ke Luat Ngan hang Nhd Nude, Luat cac to chuc tin dung Ly thuyet tien te - Truong DHTCHN - 1998 Ngan hang Dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi, Bao cao quyet toan, kiem toan cac nam 2009,2010,2011, Ngan hang Dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi, Bao cao tong ket hoat dong kinh doanh cac nam 2009,2010,2011 10 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi (2009 2011), Bao cao sd lieu tren he thdng SIBS, 11 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam - Chi nhanh Dong Ha Noi (2009 2011) Dinh hudng hoat dong, ke hoach phat trien cua Ngan hang Dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Ddng Ha Noi giai doan 2011 - 2015 12 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam Quyet dinh sd 203/QD-HDQT cua hoi ddng quan tri BIDV Viet Nam V/v ban hanh quy che cho vay doi vdi khach hang va Quyet dinh 285/QD-HDQT cua Hoi dong quan tri BIDV Viet Nam V/v sua doi, bo sung quy che cho vay sd 203/QD-HDQT 13 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2009), Quyet dinh sd 4072/QD- PTSPBL1- Quy dinh ve ve cap tin dung ban le va cac san pham tin dung ban le 109 14 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2009), Tai lieu hoi nghi tap huan Ngan hang ban le 15 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2010), Bao cao thuang nien nam 2010 16 Ngan hang nha nudc (2001) Quyet dinh so 1627/2001/ QD - NHNN - Quy r ? r che cho vay cua td chuc tin dung ddi vai khach hang 17 Ngan hang nha nudc(2002) Quyet dinh sd 28/2002; 127/2005/ QD-NHNN cua Ngan hang Nha nuac ve viec sua doi, bd sung quyet dinh 1627/2001/QD- NHNN 18 Ngan hang nha nudc (2005) Quyet dinh sd 783/2005/QD-NHNN 31/5/2005 cua Ngan hang Nha nudc ve viec sua quyet dinh 127/2005/QDNHNN 19 Ngan hang nha nudc(2005) Quyet dinh sd 457/2005/QD-NHNN 19/04/2005 cua Ngan hang Nha nuac ve viec ban hanh quy dinh ve cac ty le tdi san bao dam an toan hoat dong cua td chuc tin dung; 20 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2005,1, Quyet dinh sd 493/2005/QD - NHNN ve viec phan loai na va trich lap du phong de xu ly rui ro tin dung 21 Ngan hang nha nudc(2007) Quyet dinh 03/2007/NHNN 19/01/2007 cua Ngan hang sua quyet dinh 127/2005/QD- NHNN 22 Ngan hang Nha nuac Viet Nam (2009), Thong tu sd 01/2009/TT-NHNN huang dan ve lai suat thoa thuan cua td chuc tin dung doi vai cho vay cac nhu cau vdn phuc vu dai song, cho vay thong qua nghiep vu phat hanh va su dung the tin dung 23 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2010), Thong tu sd 07/2010/TT-NHNN huang dan ve cho phep cac NHTM vay theo ca che thoa thuan doi vai cac khoan vay trung ddi han 24 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2010), Thong tu so: 12/2010/TT-NHNN huang dan td chuc tin dung cho vay bang VND doi vai khach hang theo lai suat thoa thuan 25 Peter S.Rose (2001) Quan tri Ngan hang thuang mai DH KTQD- NXB Tai chinh, Ha Noi 2001 110 r r 26 Mai Thuy Phuong (2005) Hoan thien co che tin dung cua he thong ngan hang thuong mai nha nudc Viet Nam theo huong ngan hang phat trien ben vung.Lay Ngan hang cong thuong Viet Nam lam vi du Luan van thac sy, Truong Dai hoc Kinh te quoc dan Nam 2005 27 Bui Ngoc Quang (2011) Hoan thien co che tin dung cua Ngan hang phat trien Viet nam, cchi nhanh Ninh Binh Luan van thac sy, Truong Dai hoc Kinh te quoc dan nam 2011 28 Tran Thi Thin (1997) Giai phap hoan thien co che tin dung ngan hang doi vdi nguoi ngheo giai doan hien d Viet Nam Luan van thac sy, truong Dai hoc Kinh te quoc dan, nam 1997 29 Luu Van Thuan (2011) Hoan thien co che huy dong von cua Ngan hang thuyong mai co phan buu dien Lien Viet Luan van thac sy, Truong Dai hoc Kinh te quoc dan nam 2011 30 Website cua Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam: www.bidv.com.vn 31 Website cua Ngan hang ACB, Ngan hang VCB, Ngan hang VP Bank, ngan hang Agribank 32 Website cua ngan hang nha nuoc Viet Nam: www.sbv.gov.vn 33 Thoi bao Ngan hang, Thoi bao kinh te, Tap tri Ngan hang, Tap chi thi truong tai chinh tien te nhung nam gan day