Hoàn thiện cơ chế tín dụng của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tỉnh bắc giang

JJ l , I THCOnG DAI HOC IUNH Tfe' QCOC DAN QI đ **ã ã_ * *ằ* HOANG HUU HIEN DAI HOC KTQD TT THONG TIN THW VI&N PHONG LUAN AN • TO LIEU HOAN THIEN C0 CHE TIN DUNG CUA CHI NHANH NGAN HANG DAU TlTVA PHAT TRIEN TINH BAC GIANG CHUYEN NGANH: KINH TE CHINH TRI LUiN VAN THAC SY KINH t£ • • 775 596/ Ngitdi hicomg dan khoa hoc: GS.TS MAI NGOC CCdNG HA KOI, HTAM 2011 • LOI CAM DOAN Toi xin cam doan ban luan van la cong trinh nghien cun khoa hoc, doc lap cua toi Cac so lieu, ket qua neu A r luan van la trung thuc va co nguon goc ro rang TAC GIA LUAN VAN HOANG HLfU HIEN MUC • LUC • IOI CAM DOAN DANH MUC CAC CHET VIET TAT DANH MUC BANG BIEU, HOP TOM TAT LUAN VAN PHAN MO' DAU CHUONG 1: NHUNG VAN DE LY LUAN THUC • VA KINH NGHIEM • • TIEN VE CO CHE TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI • • TRONG NEN KINH TE THI TRUONG 1.1 CO CHE TIN DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI • • TRONG NEN KINH TE THI• TRU ING: DAC • DIEM VA NOI • DUNG 1.1.1 Tin dung va sir phat trien cua tin dung ngan hang thuong mai nen kinh te thi truong r 1.1.3 Noi dung co che tin dung cua ngan hang thuong mai 12 1.2 NHAN TO ANH HUONG VA TAM QUAN TRONG CUA CO CHE TIN DUNG NGAN HANG THUONG MAI • • 20 r r r e 1.2.1 Nhan to anh hudng den co che tin dung ngan hang thuong mai 20 1.2.3 Tam quan hoan thien co che tin dung cua ngan hang thuong mai 29 CHUONG 2: THUC TRANG CO CHE TIN DUNG TAI • • • • CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN BAC GIANG 32 2.1 KHAI QU AT TINH HINH HO AT DONG CUA CHI NHANH NGAN HANG DAU TUVA PHAT TRIEN BAC GIANG 32 2.1.1 Khai quat tinh hinh phat trien kinh te xa hoi tinh Bac Giang 32 2.1.2 Qua trinh hinh va phat trien cua chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Giang 34 2.2 CO CHE TIN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN BAC GIANG: THUC TRANG VA VAN DE 36 2.2.1 Thue trang ve hinh thuc tin dung tai chi nhanh Ngan hang Dau tu va o r phat trien Bac Giang 36 2.2.2 Thuc trang ve phuong thuc tin dung tai BIDV Bac Giang 40 2.2.3 Thirc trang cac quy dinh ve dieu kien tin dung cua BIDV Bac Giang 47 2.2.4 Ve tinh hinh thuc hien cac quy dinh ve lai suat 53 2.2.5 Tinh hinh thurc hien cac quy dinh khac 54 2.3 DANH GIA CO CHE TIN DUNG CUA CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN TINH BAC GIANG 57 r r r _ 2.3.1 Nhung tiru chu yeu cua ccr che tin dung tai BIDV Bac Giang 57 r r r r 2.3.2 Nhung han che chu yeu va nguyen nhan han che cua cor che tin dung tai BIDV Bac Giang 65 CHU ONG 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TUT VA PHAT • • TRIEN BAC GIANG 72 3.1 PHUONG HlTONG HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU 1U VA PHAT TRIEN TINH BAC GIANG 72 3.1.1 Boi canh hoan thien ccr che tin dung tai chi nhanh Ngan hang Dau tu va Phat trien tinh Bac Giang nhung nam tdi 72 3.1.2 Danh gia ccr hoi thach thuc thuan lpi kho khan cua viec hoan thien co che tin dung tai BIDV Bac Giang 75 3.1.3 Phuong hudng hoan thien co che tin dung tai chi nhanh BIDV Bac Giang tdi nam 2015 77 3.2 MOT • SO GIAI PHAP VA KIEN NGHI• VE HOAN THIEN • CO CHE TIN DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN TtNH BAC GIANG 83 3.2.1 Mot so giai phap chu yeu nham tang cudng nang luc noi sinh cua chi nhanh BIDV Bac Giang 83 r r r 3.2.2 Mot so kien nghi voi chinh phu, nganh ngan hang cap tren va vdi dia •> y r e r phuong de tao dieu kien cho BIDV Bac Giang hoan thien co che tin dung90 KET LUAN 96 TAI LIEU TH AM KHAO 97 DANH MUC CAC CHI VIET TAT ACB Ngan hang thuong mai cd phan A chau Agribank Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon Viet Nam ATM May rut tien tu dong (Automatic Teller Machine ) BIDV Ngan hang dau tu va phat trien KT-XH Kinh te - Xa hoi BSMS Dich vu nhan tin tu dong CNTT Cong nghe thong tin NHTM Ngan hang Thuong mai DVNH Dich vu Ngan hang Dong A bank Ngan hang Dong A DT&PT Dau tu va Phat trien DCTC Dinh che tai chinh Navibank Ngan hang Thuong mai Co phan Nam Viet NHBL Ngan hang ban le NHNN Ngan hang nha nude NHTMCP A Ngan hang thuong mai co phan NHTMQD Ngan hang thuong mai quoc doanh NHTM NN Ngan hang thuong mai Nha nude Ocean bank Ngan Hang Dai Duong POS May chap nhan toan the TCKT To chuc Kinh te TCTD To chuc tin dung Techcombank Ngan hang thuong mai co phan ky thuong Viet Nam USD Do la My r Vietcombank/VCB Ngan hang ngoai thuong Viet Nam Vietinbank Ngan hang cong thuong Viet Nam VND Dong Viet Nam VPBank Ngan Hang Viet Nam Thinh Vuong WB Ngan hang the gidi WTO To chuc Thuong mai The gidi - World Trade Organization wu Cong ty chuyen tien nhanh - Western Union XHCN Xa hoi chu nghia TTCN Tieu thu cong nghiep SWIFT VISA Thanh toan quoc te qua mang toan toan cau ; r The tin dung quoc te (CIF) Ma so khach hang BH Bao hiem r r r a r TNHH Trach nhiem huu han XNK Xuat nhap khau QD Quyet dinh HDQT Hoi dong quan tri FTP Lai suat dieu chuyen von noi bo HSC Hoi so chinh CBTD Can bo tin dung UBND Uy ban nhan dan CBCNV Can bo cong nhan vien QTK Quy tiet kiem DN Doanh Nghiep HTX Hup tac xa CN Cong nghiep TDN Tong du nu TMQD Thuorng mai quoc doanh TNHH MTV Cong ty trach nhiem huu han mot CPCBNS Cong ty che bien nong san TW Trung uong PGD Phong giao dich HDV Huy dong von r r r r DANH MUC • BANG BIEU,7 HOP • BANG Bang so 2.1: Thong ke so lirong khach hang cho vay va huy dong tai BIDV Bac Giang 40 Bang so 2.2: Cor cau huy dong von giai doan 2006-2010 44 Bang so 2.3: Qui mo nguon von huy dong giai doan 2006-2010 46 Bang so 2.4: Ket qua hoat dong kinh doanh giai doan 2006-2010 60 Bang so 2.5: Ket cau du nor theo nganh kinh te 61 r r r ' r Bang so 2.6: Ket cau du no theo loai cho vay va phan kinh te 62 Bang so 2.7: Toe luu chuyen von vay qua cac thoi ky 64 Bang so 3.1: Thi phan hoat dong cua cac Ngan hang tren dia ban 74 HOP Hop 2.1: Cho vay theo du an dau tu 42 Hop 2.2: Cac quy dinh ve Ho so vay von 55 'nttfliW DAI DOC KIMI I’d ftUOC DAIS EQ đs> ô **ã A>* HOANG HUU HIEN HOAN THIEN C0 CHE TIN DUNG CUA CHI NHANH NGAN HANG DAU TIT VA PHAT TRIEN TINH BAC GIANG CHUYEN NGANH: KINH TE CHINH TRI TOM tAt LUAN VAN THAC SY • • HA NOI, NAM SOU i TOM TAT LUAN VAN Co che tin dung co vai tro quan trong hoat dong san xuat kinh doanh Co che tin dung phu hop mot mat se dam bao cho hoat dong cua he thong Ngan hang co hieu luc va hieu qua, mat khac se thuc day sir phat trien kinh te xa hoi cua ca nude cung nhu tung dia phuong y Nhan thuc dupe dieu do, nhung nam qua BIDV Viet Nam noi chung, BIDV Bac Giang noi rieng da quan tarn toi viec xay dung va hoan thien co che tin dung Nhd da gop phan tich cue vao viec day manh hoat dong cho vay va huy dong von phuc vu phat trien kinh te xa hoi tren dia ban tinh Bac r Giang cung nhu chi nhanh BIDV Bac Giang Tuy nhien, co che tin dung van nhieu bat cap Trude nhung doi hoi cua thuc tien, qua thuc te hoat dong cua Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Giang, tac r y gia manh dan chon de tai : “Hoan thien co' che tin dung cua chi nhanh Ngan y r a e hang Dau tu’ va Phat trien tinh Bac Giang” lam luan van tot nghiep cua minh Luan van su dung cac phuong phap cua khoa hoc kinh te nhu chu nghia vat bien chung, vat lich su, cong cu truu tuqng hoa, ket hop phan tich vdi tong hop, logic vdi lich su de phan tich co che tin dung Luan van cd nhung dong gop co ban sau: /y y y r r • /y y Thu- nhat: Gop phan hoan thien nhung van de ly luan va kinh nghiem x r x _ y r thuc tien ve co che tin dung NHTM dieu kien nen kinh te thi trud'ng x r r Tren co so phan tich cac quan niem ve co che tin dung (huy dong von va r r sic dung von) cua ngan hang thuong mai tu cac cong trinh da cong bo luan van da dua dupe khai niem ve co che tin dung cua ngan hang thuong mai Theo do, Co che tin dung cua ngan hang thuong mai la tong hop nhung quy dinh ii ve hinh thicc, phuong thicc (nghiep vu), dieu kien, thu tuc de ngan hang thuong mai thuc hien huy dong va sic dung von; nhicng quy dinh co moi quan he hiku co vdi nhau, phu hap va phuc vu chinh sach tin dung cua moi thdi ky phat trien Luan van da lam ro dac diem cua co che tin dung cua ngan hang thuong mai nen kinh te thi trudng Do la: Thic nhat, co che tin dung la su nhan thuc van dung quy luat hoat dong tin dung, mang tinh chu quan; Thic hai, co r r r che tin dung mang tinh phap ly, bat buoc, the hien tinh nguyen tac va duoc sir dung thong nhat he thong ngan hang thuong mai; Thic ba, co che tin dung vira co tinh chat chung lai vira co tinh chat dac thu; Thic tu; co che tin dung phai phu hop vdi chinh sach tin dung dong thdi phai phuc vu chinh sach tin dung; Thic nam, co che tin dung co tinh lich su, luon thay doi theo su phat trien cua nen kinh te, cua chinh sach tin dung moi thoi ky r Luan van trinh bay nhung noi dung co ban cua co che tin dung cua NHTM, la: Thic nhat, nhung quy dinh ve hinh thuc (the loai), thoi han tin dung va khach hang cua NHTM nhu the loai tin dung, thoi han vay, thoi han tra no, ky han tra no va phuong phap hoan tra cua tirng the loai, tren co so X thoa thuan vdi khach hang Thic hai, nhung quy dinh ve phuong thuc tin dung (hay nghiep vu tin dung) cua NHTM Thic ba, dieu kien tin dung Thu tu, cac quy dinh ve dinh gia cac khoan tin dung hay lai suat tin dung Thic nam, mot r r < x so quy dinh tin dung khac nhu cam ket cho vay, quan ly khoan vay co van de (no kho ddi, quyen phan quyet cho vay) ' r r ' Luan van da chi cac nhan to anh hudng den co che tin dung, bao gom nhung nhan to khach quan nhu phap luat va chinh sach tin dung; trinh phat hoat dong cua he thong ngan hang Nhung nhan to chu quan hay nang lire noi r r x r sinh cua ngan hang thuong mai nhu nhan lire la yeu to hang dau, cd tinh quyet 86 r r r Tiep tuc to chuc hoi nghi khach hang dinh ky, tiep thu y kien dong gop cua khach hang tu co ke hoach xay dung san pham moi Co chinh sach khach hang linh hoat, dap ung toi da va cung cap dich vu tron goi doi vdi khach hang r 9 Day manh ke hoach phat trien hoat dong ban le Doi moi manh me, sau > r r r y sac va tao su dong thuan, thong nhat cao toan chi nhanh ve dinh hudng phat trien hoat dong ngan hang ban le, nhat quan chi dao, dieu hanh va trien khai cac hoat dong ngan hang ban le mot each thong suot Tang cuong nang luc to chuc quan ly kinh doanh ban le Nang cao vai tro, trinh cua can bo noi chung, can bo quan he khach hang ca nhan, cac phong giao dich noi rieng Moi can bo can xac dinh ro vai tro, nhiem vu cua minh viec marketing, tiep thi san pham ban le y _ Day manh cac hoat dong truyen thong va Marketing san pham ban le To chuc cac chien luge truyen thong va marketing hop ly, hieu qua nham quang ba thuong hieu, hinh anh BIDV - ngan hang hang dau linh vuc ban le cong dong xa hoi Dong thdi to chuc cac hoat dong truyen thong va Marketing san pham, dich vu ban le phu hop vdi tung thdi diem, hudng theo tung phan doan khach hang muc tieu va cd hieu qua cao Viec nang cao thuong hieu cua ngan hang khong chi phu thuoc vao nhung chuyen gia marketing ma no doi hoi chinh sach tir cac nha lanh dao cua y r y ngan hang Nhu vay, giai phap phan chu yeu de cap toi viec xac ' dinh chien luge cua cac nha lanh dao de dua hinh anh ngan hang toi cong chung, tao dieu kien de hoat dong ngan hang dugc phat trien ben vung Vi vay de nang cao thuong hieu, hinh anh cua ngan hang can phai chu trgng nhung van de sau: r - Tang cuong gia tri cua khach hang: Ngan hang muon cong phai toi da hoa gia tri ca nhan cua khach hang Mot nhung bien phap 87 la quan ly thong tin khach hang Cac ngan hang chi nhieu tien hon de co the quan ly khach hang theo tudi, thu nhap, dia ban nham theo sat va gitr chan khach hang lau hon Cac ngan hang quoc te xem khach hang nhu vi khach “cua ca cuoc dbi”, voi chu ky 40-60 nam Khach hang se nghi gi ngan hang gui thiep chuc mung sinh nhat ho ngan hang khac thi khong? Cau tra loi la ngan hang nao tu choi cham soc nhung gia tri ca nhan r x \ cua khach hang, ngan hang tat se thua cuoc Do vay 06 thang/lan can thuc hien phan doan khach hang xac dinh nhom khach hang quan trong, nhom khach hang than thiet, nhom khach hang thong) de co cac chinh sach cham soc khach hang phu hop - Giam cac chi phi cho khach hang: Ngoai viec bo sung va nang cao nhung gia tri khach hang nhan dupe, cac ngan hang luon no luc giam thieu cac chi phi cho khach hang: nhu giam thoi gian giao dich bang viec ung dung cong nghe hien dai, giam thoi gian di lai bang each phat trien mang ludi cac Phong giao dich, giam thu tuc, giay to giao dich r - Thanh lap bo phan thuc hien nghien cuu thi trudng, doi thu canh tranh trudng hien cua cac Ngan hang tren dia ban nham phuc vu cong tac cai tien, hoan thien san pham va viec phat trien cac san pham mdi dap ung toi uu nhu cau cua khach hang Ddng thdi tich circ thuc hien cong tac marketing cac san pham tin dung ban le tren dia ban toi cac khach hang ca nhan thuoc cac doanh nghiep co quan he toan luong qua tai khoan tai BIDV, tang cuong ban kem, ban cheo, va chu marketing tung san pham tin dung ban le chu chot.Thdng tin day du, thuong xuyen toi khach hang ve cac loi ich su dung cac san pham cua BIDV - De thuc hien cong Marketing Ngan hang, ngoai bo phan chuyen trach phan tich thi tat ca nhan vien cung nhu ban lanh dao deu phai 88 tham gia vao hoat dong nay, coi tiep thi la mot cong tac tam hoat A dong cua Ngan hang Ben canh dac biet chu nang cao tinh than trach * r • '■A 1 r • ZA ZA A ZA A • ZA ZA • ~ ZA • ZA nr^l r • nhiem, giao duc thai phuc vu an can, niem no cho doi ngu nhan vien Thai r r r A phuc vu chinh la yeu to tao nen an tupng cua khach hang ve Ngan hang Vdi su phuc vu tan tinh cua minh, cac can bo QHKH da tham gia mot cach tu nhien vao hoat dong Marketing Ngan hang - Hang nam nen tong ket rut kinh nghiem cong tac Marketing, cong tac khach hang nam trudc, phat huy nhung diem manh, han che diem yeu, tham khao kinh nghiem cua cac Ngan hang khac tren dia ban, quan tam den dong thai cua cac khach hang va cac doi thu canh tranh de thuc hien chinh sach Marketing phu hpp vdi dac diem va qui mo cua Ngan hang Nang cao hinh anh, vi the cua Ngan hang bang viec xay dung he thong r r r co so vat chat ky thuat dong vai tro rat quan trong chien lupc Marketing Ngan hang Do vay ma tru so Ngan hang tao an tupng dau tien cua khach r a hang doi vdi Ngan hang ve muc an toan, kha nang tai chinh, kha nang cho vay doi vdi cac du an ldn, muc da dang cua san pham dich vu ma Ngan hang cung ung cung nhu nhung tien ich ma Ngan hang mang lai cho khach hang va hon het la muc hai long cua khach hang ve viec su dung cac san pham Ngan hang Ngoai vi tri va muc khang trang cua tru so Ngan hang r r r r r thi mot yeu to rat quan doi vdi hoat dong cua Ngan hang la he thong thiet bi may moc phuc vu cho hoat dong cua Ngan hang nham tang nang suat r \ r va rut ngan thoi gian thuc hien cong viec Ngan hang can tien hanh trang bi them may moc thiet bi hien dai va nang cap cac chuong trinh phan mem, xac lap he thong thong tin noi bo, hoan chinh dong bo de phuc vu kinh doanh, nang cao chinh xac, an toan, hieu qua, thuan lpi va cung cap thong tin kip thoi chinh xac giup cho cong tac chi dao dieu hanh hoat dong cua Ngan hang 89 mot each tot nhat Viec ap dung cong nghe vao hoat dong Ngan hang giup Ngan hang co kha nang cung ung cho khach hang nhung san pham dich vu r r r hieu qua nhat va kinh te nhat Tich cue tan dung cac moi quan he qua trinh phuc vu cac doanh nghiep de quang ba, cung cap cac san pham tin dung va cac san pham/dich vu ngan hang ban le khac cho can bo, cong nhan vien hoac khach hang ca nhan cua doanh nghiep r r Tang cuong cong tac quan ly rui ro va chap hanh quy che - quy trinh Coi hoat dong kiem tra kiem soat noi bo la mot phan khong tach roi cua cac hoat dong kinh doanh hang cua chi nhanh, la cong cu huu hieu viec kiem soat va phdng ngua rui ro moi hoat dong kinh doanh Ngan hang Tang cuong kiem tra giam sat hoat dong, dam bao tinh tuan thu va can trong, dac biet doi voi cac linh vuc hoat dong nhay cam nhu: Tin dung, kinh doanh ngoai te toan nuoc va quoc te Chap hanh nghiem chinh ky cuong ky luat dieu hanh, chap hanh va tuan thu phap luat hoat dong kinh doanh de giam thieu cac rui ro hoat dong Moi co che kiem tra r r o kiem soat noi bo dupe thiet ke cai dat, to chuc thuc hien tung quy trinh nghiep vu Chap hanh va tuan thu nghiem tuc cac quy che, qui trinh nghiep vu va cac so tay nghiep vu Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam ban hanh Tang cuong va day manh cong tac tu kiem tra, kiem soat Dong thoi co cac bien phap cu the chi dao, giam sat va danh gia viec chap hanh va thuc hien cong tac kiem soat noi bo tung bo phan nghiep vu dac biet la doi voi cac can bo quan ly va cac can bo dupe giao ky kiem soat nghiep vu 90 r r r 3.2.2 Molt so kien nghi voi chinh phu, nganh ngan hang cap tren va vdi clia q r r a phuong de tao dieu kien cho BIDV Bac Giang hoan thien co1 che tin dung 3.2.2.I Kien nghi ven chink phu, Ngan hang Nha nu'd'c va BIDV Viet Nam Thu nhat, doi vni Chink phu, Ngan kang Nhanunc Trong nhung nam gan day, lai suat tren thi trudng noi chung va tren dia ban noi rieng deu co dien bien phuc tap, nhat la nhung luc thi trudng co bien dong, mot Ngan hang thuong mai co hinh thuc khuyen mai hoac ty le huy dong r x r t von bo sung ngam (hay noi cach khac, co bieu hien hai gia lai suat huy dong: r r r r x gia lai suat niem yet va gia lai suat thuc te ngam), gay canh tranh khong lanh manh Ca biet, vao thdi diem cuoi nam 2010, co mot so ngan hang da nang lai suat huy dong cao hon mat bang chung, gay xao tron, mat on dinh thi trudng Trong do, dieu hanh lai suat cua Ngan hang Nha nude chua phu hop r rw x x x r r vdi dien bien cung - cau tien te, phu thuoc nhieu vao su thong nhat cua ~ r X Hiep hoi Ngan hang - khong phai co quan quan ly Nha nudc va dan den nhieu to chuc tin dung khong chap hanh thoa thuan tai Hiep hoi Trong nhung nam tdi, de nghi Chinh phu bo sung, hoan thien he thong phap luat cho dong bo, phu hop vdi thuc te tung thdi ky bdi vi hien nhieu van ban khong dong bo dan tdi doanh nghiep, ca nhan khong dinh hudng duoc ke hoach kinh doanh Co co che dieu hanh chuan muc vi: Co che dua tren hien phap va phap luat nhung phai phu hop ( nhieu van ban chong cheo) — hieu qua kinh doanh cua khach hang kem— Tra no Ngan hang cung kem Ban hanh kip thdi cac nghi dinh thong tu hudng dan: Luat ban hanh dua vao cuoc song phai co nghi dinh va thong tu hudng dan Tao moi trudng hanh lang phap ly va chinh tri on dinh cho cac doanh nghiep r r Doi vdi Ngan hang Nha Nudc Thuc te d Viet Nam hien co hon 100 ngan hang thuong mai va hon 1000 Quy tin dung nhan dan co sd; so vdi GDP cua Viet Nam la tuong doi ldn dan tdi canh tranh khong lanh manh Thuc te tai 63 tinh tren ca nudc co vd no 91 yr r Ngan hang Nha Nuoc can tu van giup Chinh phu co cau lai cac Ngan hang thuong mai va cac to chuc tin dung Kip thoi ban hanh thong tu, van ban, the le, che nham giup cac ngan hang thuong mai va to chuc tin dung co nhieu dieu kien huy dong von r x va cho vay dong thoi chi dao lai suat co ban, quan ly ngoai te va vang Chi nhanh Ngan hang Nha nuoc tinh tiep tuc tang cuong thuc hien chuc X X X nang quan ly Nha nuoc ve linh vuc tien te, tin dung, ngan hang; dac biet, can thuong xuyen theo doi, kiem tra, giam sat va tra hoat dong cua cac TCTD tren dia ban, xu ly dung va kip thoi cac van de phat sinh theo tham quyen (ap dung kip thoi quyen cua NHNN theo quy dinh tai Dieu 91 Luat To chuc tin dung) Khi co bieu hien bien dong lon, gay xao dong thi truong can su dung bien phap hanh chinh du manh va kip thoi de ngan chan canh tranh khong lanh mang giua cac TCTD, dam bao on dinh thi truong tien te - ngan hang tren dia ban - NHNN can day nhanh tien hien dai hoa he thong ngan hang nhat la nghiep vu toan tu dong qua ngan hang, bao dam nhanh chong, kip thoi, chinh xac Phat trien manh cac cong cu va dich vu toan khong dung tien mat voi doanh nghiep va dan cu Dong thoi ban hanh cac chinh sach nham khuyen khich toan khong dung tien mat nhu thu phi rut tien, giam thue tieu thu doi voi cac hang hoa co gia tri lon, xa xi pham, neu giao dich qua POS - NHNN can tang cuong kiem tra va co che tai xu phat nghiem minh cac ngan hang vi pham cac quy dinh cho vay cua NHNN, gop phan lam cho su phat trien hoat dong tin dung o cac ngan hang thuong mai tro nen an toan va r x ben vung boi vi su canh tranh cang khoc liet giua cac Ngan hang da r x lam cho cac ngan hang mong muon co ty cho vay nhieu hon cac ngan 92 hang khac, dieu dan tod su cho vay qua muc, tuc la cho vay vuot qua kha nang chi tra cua ngudi vay, va la yeu to gay rui ro cho hoat dong cua chinh r ban than ngan hang va ca he thong tai chinh - Nang cao hieu qua pham vi hoat dong cua Trung tam thong tin tin dung NHNN (CIC) CIC phai thuc su la Trung tam cung cap nhung thong tin day du nhat ve tinh hinh tin dung cua khach hang Trung tam CIC phai co kha nang cho phep khai thac lich su tin dung cua khach hang noi chung va khach hang ca nhan noi rieng Tuy nhien, hien nay, thong tin ve khach hang la ca o r nhan co quan he vay von voi cac to chuc tin dung hay chua lai qua so sai Do do, ngan hang khong the kiem soat duoc tinh trang vay no cua khach hang doi voi cac to chuc tin dung khac.Vi vay, de dam bao tinh cap nhat va chinh xac cua thong tin, NHNN co quy dinh bat buoc cac ngan hang thuong mai thuc hien che bao cao chinh xac va thudng xuyen hon nua ve tinh hinh quan he tin dung cua tat ca cac doi tuong khach hang Mat khac,trung tam can phai da dang hoa cac nguon thong tin, lay thong tin tu cac nguon nhu tu mang Internet, tu sach bao va cac phuong tien thong tin dai chung, tu ban hang cua khach hang, cac doi tac lam an, cac cong ty kiem toan, cong ty tu van Thong tin thu thap duoc can phai phan loai, sap xep, phan tich truoc dua vao he thong luu tru, nham minh bach hoa thong tin khach hang voi cac to chuc tin r \ r dung, nham cham dut cac trudng hop canh tranh khong lanh manh, che dau thong tin khach hang, dam bao giam thieu rui ro den muc thap nhat cho cac to chuc tin dung Thu hai, doi vo’i UBND tinh Bac Giang - Tang cudng chi dao thuc hien cac bien phap thao go kho khan cho ' doanh nghiep, thuc day san xuat kinh doanh Xay dung cac quy hoach va du a r r an phat trien kinh te xa hoi, nhat la doi voi linh vuc nong nghiep, nong thon 93 - Do yeu cau cua viec can phai ma rong mang lurch hoat dong, chi nhanh dang phai thue dia diem la nha dan tai Luc ngan va Luc Nam de md phong a r a giao dich Vay de nghi UBND tinh tao dieu kien cho chi nhanh duoc thue dat de xay dung tru so, on dinh cho viec kinh doanh - De nghi UBND tinh chi dao cac co quan phap luat, Cac nganh lien r r quan viec xur ly cac khoan np xau (dac biet np xau cua cong ty CPCBNS thuc pham Bac Giang) de thu hoi vdn cho Nha nudc Nang cao nang luc tai chinh va lam lanh manh hoat dong Ngan hang Thu ba, doi vdi Ngan hang BIDV Viet Nam Cu the hoa, the le, thdng tu, nghi dinh, hudng dan de sdn thuc thi cac vdn ban cua chinh phu va Ngan hang nha nude ban hanh Cd ke hoach dao tao va dao tao lai cho can bo BIDV ve chuyen mon nghiep vu, ngoai ngu, tin hoc Xay dung van hoa giao tiep ung xu ( BIDV Viet Nam noi chung va r BIDV chi nhanh Bac Giang noi rieng) Md rong mang ludi hoat dong Hien nay, mang ludi kinh doanh cua BIDV r r Bac Giang han hep: mang ludi hoat dong cua Chi nhanh Bac Giang mdi chi cd 01 Hoi sd Chi nhanh, phong giao dich va QTK Vi chua cd he thdng ngan hang ban le rong khap cac dia ban dan cu, cac khu cong nghiep tinh nen da han che dang ke viec tiep can nhu cau va kha nang cung ung dich vu cho cac doi tupng khach hang Mat khac cd su phat trien manh ve mang ludi cua cac NHTMCP tren dia ban Bac Giang da dan den su canh tranh hoat dong cang gay r r r gat va ket qua thu phi dich vu cua Chi nhanh dat thap, chua dupe nhu mong muon Vi vay, Chi nhanh de nghi Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam Xem xet, tao dieu kien, chap thuan cho Chi nhanh dupe lap cac phong giao dich va cac QTK tren dia ban tinh Bac Giang 94 - Cai tao va sua chira, nang cap tru sd' Chi nhanh, Phong giao dich x r z BIDV tren dia ban, ca sd vat chat cua Chi nhanh rat can dupc TW xem xet, cho cai tao va sua chua, nang cap de dap ung nhu cau phuc vu hoat dong kinh doanh tinh hinh mdi Cu the: - Doi vdi tru sd cua Chi nhanh' Sau cai tao, nang cap dupc dua vao sir dung tu nam 2005 den da xuong cap rat nhieu, khong dam bao my quan va cong nang su dung: son r r x r r tuong bi bong troc, moc reu; tudng, tran bi ngam nudc xuong cap; trang thiet bi noi that ben cua cac phong lam viec can dupc tu sua va cai tao lai de dam bao cong nang su dung - Doi vdi noi lam viec cua cacphong giao dich' Hien cd PGD thi ca PGD cua Chi nhanh la: PGD Luc Ngan (thanh lap tu nam 2002), PGD so (thanh lap nam 2005) va PGD Luc Nam deu phai di thue nha dan vdi dien tich nho hep Cho giao dich khach hang va cho lam viec cua can bo chat choi, cd nhieu khd khan viec nhan dien thuong hieu va quang ba khach hang, vi vay hoat dong kinh doanh cua cac PGD nhung nam qua cd nhieu han che va chua dupc md rong Vi vay, Chi nhanh de nghi Ngan hang DT&PT Viet Nam: Xem xet, chap thuan phe duyet cho Chi nhanh dupc sua chua, cai tao va nang cap tru sd chinh Chi nhanh Bac Giang; Tao dieu kien ho tro Chi nhanh viec xin mua dat va xay tru sd cho phong giao dich Luc Ngan, gop phan nang cao kha nang canh tranh cua BIDV tren dia ban va thu hut khach hang den giao dich r x x - Ve viec tang trudng quy mo, co cau va thi phan cua chi nhanh r x r x Bac Giang la tinh mien nui, kinh te dia ban cdn nhieu khd khan, cong nghiep van chu yeu la vua va nho, toe phat trien tieu thu cong nghiep, dich vu, du lich va co sd tang han che De gop phan thuc 95 hien muc tieu phat trien kinh te cua tinh, tap trung cho vay phat trien cac \ r linh vuc cong nghiep, tieu thu cong nghiep, cac nganh nghe san xuat nong X nghiep, hang hoa; tao dieu kien thuan loi viec phat trien cac doanh nghiep nho va vua, gop phan chuyen dich co cau kinh te va tang truong x x quy mo va thi phan cua chi nhanh tren dia ban Chi nhanh de nghi Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam cho phep chi nhanh tang truong tin r r •> dung voi toc tang truong hang nam toi thieu la 25%/nam thoi gian 03 nam tu nam 2011-2013, dong thoi nang he so Q dia ban mien nui X viec HDV gap nhieu kho khan; Nang ty le cho vay Trung dai han cho chi nhanh len 25% nam 2010 co du an cua Cong ty 06 phan Xi Mang Bac r x Giang du kien giai ngan 100 ty dong va mo rong cho vay trung dai han dau tu chieu sau cho SXKD doi voi tu nhan ca the 96 KET LUAN La tong hop nhung quy dinh ve hinh thurc, phuong thuc (nghiep vu), dieu kien, thu tuc de NHTM thuc hien huy dong va su dung von, viec hoan r thien co che tin dung cua ngan hang thuong mai co vai tro quan trong a a viec thuc thi chinh sach tien te quoc gia noi chung, chinh sach tin dung noi rieng, thuc day su phat trien va nang cao kha nang canh tranh cua ban than NHTM, day manh da dang hoa hoat dong cho vay va huy dong von, gop phan r \ thuc day kinh te - xa hoi phat trien r Nhung nam qua, BIDV Viet Nam noi chung, chi nhanh BIDV Bac r r Giang noi rieng da quan tam den hoan thien co che tin dung, nhd da gop phan thuc day hoat dong kinh doanh cua chi nhanh BIDV Bac Giang Tuy nhien, co che tin dung tai BIDV Bac Giang van nhieu han che \ A Lua chon chu de nghien cuu nay, luan van da gop phan khai quat co sd ly luan ve co che tin dung cua NHTM tren co sd phan tich so sanh due rut tu r r r ket qua cac cong trinh nghien cuu da cong bo vdi nhung noi dung va nhan to anh hudng den no r r Da phan tich thuc trang co che tin dung tai chi nhanh BIDV Bac Giang hien nay, chi nhung tuu, han che va nguyen nhan cua nhung han che \ a a Tren co sd luan van de xuat phuong hudng, cac giai phap va khuyen nghi vdi Ngan hang Nha nudc, lanh dao tinh Bac Giang, BIDV Viet Nam cac \ dieu kien de hoan thien co che tin dung tai chi nhanh BIDV Bac Giang nhung a nam toi r 97 TAI LIEU THAM KHAO D.Begg,S.Fishcher, R.Donsousch (1992), Kinh te hoc (Tap 1,2),NXB Giao duc A ' Chinh phu (2001), Nghi dinh sd 16/2001/ND-CP ve td chuc va hoat dong cua Cong ty cho thue tai chinh Chinh phu (2001), Nghi dinh so 65/2005/ND-CP ve sua doi bo sung mot so dieu cua Nghi dinh so 16/2001/ND-CP Dang Cong san Viet Nam (2006, 2011), Van kien Dai hoi Dang toan quoc lan thu X, XT r r Dang bo tinh Bac Giang (2010), Van kien Dai hoi Dang bo tinh Bac Giang lan thu XVII Nguyen Minh Dao (1996), Hoan thien viec ung dung co che tin dung ngoai quoc doanh tren dia ban Vinh Phuc, Luan an tien sy, Trudng Dai r r hoc Kinh te quoc dan Nguyen Dang Ddn, Hoang Duc, Tran Huy Hoang, Tram Xuan Huong (2004), Tien te Ngan hang, Nha xuat ban thong ke Frederic S.Minskin (1998), Tien te, Ngan hang va thi trudng tai chinh, Nha xuat ban khoa hoc va ky thuat, Ha Noi r \ a a Cao Sy Kiem (1995), Nhung van de co ban ve tien te, tin dung va Ngan hang budc dau doi mdi d Viet Nam, Vien khoa hoc Ngan hang- 1995 10 Nguyen Ngoc Hung (1998), Ly thuyet tien te Ngan hang, NXB Tai chinh ~ a r a a r r 11 Nguyen Dinh Kha (1989), Mot so van de ve co che tin dung von luu thong cong nghiep nudc ta, Luan an tien sy, Trudng Dai hoc Kinh r ZA r ZA ZA te quoc dan 98 12 Cao Sy Kiem (1995), Doi moi chinh sach tien te - tin dung - Ngan hang giai doan chuyen sang kinh te thi trudng d nudc ta, NXB chinh tri Quoc gia 13 Nguyen Minh Kieu, Phan Chung Thuy, Nguyen Thuy Linh (2006), Tien r r te Ngan hang, Nha xuat ban thong ke 14 Quoc hoi (2010), Luat Ngan hang Nha Nudc, Luat cac tO chuc tin dung 15 Trudng DHTCHN (1998), Ly thuyet tien te 16 Ngan hang Dau tu va phat trien Bac Giang (2006-2010), Bao cao quyet toan, kiem toan cac nam 2006,2007,2008,2009,2010 cua Ngan hang Dau tu va phat trien Bac Giang 17 Ngan hang Dau tu va phat trien Bac Giang (2008 -1010 ), Bao cao tong r a ket hoat dong kinh doanh cac nam 2008 -1010 cua Ngan hang Dau tu va phat trien Bac Giang 18 Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Giang (2006 - 2010), Bao cao so lieu tren he thong SIBS 19 Ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Giang (2006 - 2010), Dinh hudng •> ? a r hoat dong;, ke hoach phat trien cua Ngan hang Dau tu va phat trien Bac Giang giai doan 2011 - 2015 20 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam (2004, 2006), Quyet dinh so 203/QD-HDQT cua hoi dong quan tri BIDV Viet Nam V/v ban hanh quy r r r che cho vay doi vdi khach hang va Quyet dinh 285/QD-HDQT cua Hoi _ „ ’ ’ r r dong quan tri BIDV Viet Nam V/v sua doi., bo sung quy che cho vay so 203/QD-HDQT a •> r r 21 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2009), Quyet dinh sd 4072/QD-PTSPBL1- Quy dinh ve ve cap tin dung ban ie va cac san pham tin dung ban le 99 22 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2009), Tai lieu hoi nghi tap r huan Ngan hang ban le 23 Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2010), Bao cao thudng nien nam 2010 24 Ngan hang nha nudc (2001), Quyet dinh sd 1627/2001/ QD — NHNN Quy che cho vay cua to chuc tin dung doi vdi khach hang 25 Ngan hang nha nude (2002), Quyet dinh so 28/2002; 127/2005/ QDNHNN cua Ngan hang Nha nudc ve viec sua ddi, bo sung quyet dinh 1627/2001/QD- NHNN 26 Ngan hang nha nude (2005), Quyet dinh so 783/2005/QD-NHNN 31/5/2005 cua Ngan hang Nha nudc ve viec sua quyet dinh 127/2005/QD- NHNN 27 Ngan hang nha nudc(2005), Quyet dinh so 457/2005/QD-NHNN 19/04/2005 cua Ngan hang Nha nudc ve viec ban hanh quy dinh ve cac ty le tai san bao dam an toan hoat dong cua to chuc tin dung 28 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2005), Quyet dinh so 493/2005/QD NHNN ve viec phan loai no va trich lap du phdng de xu ly rui ro tin dung 29 Ngan hang nha nudc (2007), Quyet dinh 03/2007/NHNN 19/01/2007 cua Ngan hang sua quyet dinh 127/2005/QD- NHNN 30 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2009), Thdng tu so 01/2009/TT-NHNN hudng dan ve lai suat thoa thuan cua to chuc tin dung ddi vdi cho vay cac nhu cau vdn phuc vu ddi song, cho vay thdng qua nghiep vu phat hanh va su dung the tin dung 31 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2010), Thdng tu sd 07/2010/TT-NHNN ~ y r r hudng dan ve cho phep cac NHTM vay theo co che thoa thuan doi vdi cac khoan vay trung dai han 100 32 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2010), Thdng tu so: 12/2010/TT-NHNN ~ xr hudng dan to chuc tin dung cho vay bang VND doi vdi khach hang theo lai suat thoa thuan 33 Peter S.Rose (2001), Quan tri Ngan hang thucmg mai, DH KTQD- NXB Tai chinh, Ha Noi 34 Mai Thuy Phuong (2005), Hoan thien co che tin dung cua he thdng ngan hang thuong mai nha nudc Viet Nam theo hudng ngan hang phat trien r x ben vung, Lay Ngan hang cong thuong Viet Nam lam vi du, Luan van r r thac sy, Trudng Dai hoc Kinh te quoc dan 35 Bui Ngoc Quang (2011), Hoan thien co che tin dung cua Ngan hang phat trien Viet Nam, chi nhanh Ninh Binh, Luan van thac sy, Trudng Dai r r hoc Kinh te quoc dan 36 Tran Thi Thin (1997), Gidi phap hoan thien co che tin dung ngan hang doi vdi ngudi ngheo giai doan hien d Viet Nam, Luan van thac sy, trudng Dai hoc Kinh te quoc dan 37 Luu Van Thuan (2011), Hoan thien co che huy dong vdn cua Ngan hang thuong mai cd phan buu dien Lien Viet, Luan van thac sy, Trudng Dai hoc Kinh te quoc dan a r 38 Le Van Tu (1995), Tien te, tin dung Ngan hang co che thi trudng Trudng DH KTQT T.P Ho Chi Minh 39 Vien khoa hoc Ngan hang (1996), Tin dung Ngan hang danh cho cac doanh nghiep, NXB Thdng ke