Một số giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng ở chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh

31HNDI AS 3VH1 MV A hfVlfl 2718 LV ThS DHKFOD TRVdNG DAI HOC KINH TE QUOC DAN *** nguyEn van manh MOT CHI NHANH ■ SO GIAIPHAP NGAN NGlTA RUI RO TIN DUNG ■ NGAN HANG DAU Tlf VA PHAT TRIEN BAC NINH CHUYEN NGANH: KHOA HOC QUAN l_Y LUAN VAN THAC SY KINH TE DAI HOC KTQD THONG TIN THU VIEW NGITO’I HUONG DAN KHOA HOC: PGS.TS PHAN KIM CHI^N HA NOI, NAM 2007 MUC LUC • • MO DAU C HUONG I: NHU’NG LY LU AN CO BAN VE NGAN NGUA RUI RO TIN DUNG 1.1 Rui ro tin dung 1.1.1 Khdi niem rui ro tin dung vd phdn loai riii ro tin dung 1.1.1.1 Khdi niem rui ro tin dung 1.1.1.2 Phdn loai rui ro tin dung r 1.1.2 Nhom nhan to dnh hud’ng to'i khd ndng phut sinh riii ro tin dung ciia ngan hang 1.1.2.1 Nhom nhan to khach quan r 1.1.2.2 Nhom nhan to chu quan 1.1.3 Mot so chi tieu luting rui ro tin dung 15 1.1.3.1 Na qua han 15 1.1.3.2 Ton that tin dung 17 A 1.1.3.3 Riii ro tin dung tiem ndng 18 1.2 Tac dong ciia rui ro tin dung 18 1.2.1 Tac dong ciia rui ro tin dung den Ngdn hang 19 r \ r 1.2.2 Tac dong ciia riii ro tin dung doi vtii nen kinh te 20 1.3 Cac mo hinh phan tich danh gia ngan ngua riii rotin dung 20 1.3.1 Md hinh dinh tinh ve riii ro tin dung 20 1.3.1.1 Phdn tich tin dung 20 1.3.1.2 Kiem tra tin dung27 1.3.1.3 Xie ly tin dung co van de 29 1.3.1.4 He thdng chi tieu tai chinh danh gid khach hang 32 1.3.2 Cac md hinh twang hod rui ro tin dung 37 1.3.2.1 Md hinh diem so Z (Z- Credit scoring model) 38 1.3.2.2 Mo hinh diem so tin dung tieu dung 39 CHLTONG II: THl/C TRANG RUI RO TIN DUNG CHI NHANH NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN BAC NINH 42 2.1 Khai quat ve tinh hinh hoat dong kinh doanh cua Chi nhanh ngan hang Dau tir va Phat trien Bae Ninh 42 hoat dong kinh doanh ngan hang .42 2.1.2 So’ lup’c qua trinh hinh va phat trien cua Ngan hang DT&PT Bac Ninh 44 r v a 2.1.3 Co’ cau to cluic va dieu hanh: 44 r 2.1.4 Ket qua hoat dong kinh doanh nhirng nam qua 46 r 2.1.4.1 Hoat dong huy dong von , 47 r 2.1.4.2 Hoat dong su dung von: 48 2.2 Thye trang rui ro tin dung o’ Chi nhanh ngan hang DT & PT Bac Ninh 49 2.2.1 NO qua han 49 2.1.2 No xdu 52 2.1.2.1 Phan loai no theo dieu quyet dinh 493/2005/QD - NHNN 53 2.1.2.2 Phan loai no theo dieu Quyet dinh 493/2005/QD - NHNN 55 2.3 Thue trang ngan ngiia rui ro tin dung d Chi nhanh ngan hang DT & PT B5c Ninh 57 2.3.1 Thue liien chon loc, xep hang klidch hang va xay dung mo hinh xep hang tin dung noi bo danh gid, ngan ngiia rui ro tin dung 57 2.3.2 Xay dung quy trinh cho vay va thuc hien cho vay theo dung quy trinh tin dung 77 r 2.3.3 Thdm dinh tinh khd thi cua du’ an, phuong din san xudt kinh doanh cua klidch hang 78 2.3.4 Tang cud’ng cho vay cd tai san bao dam 79 2.3.5 Th ire hien cdng tac kiem tra gidm sat cac khodn vay: 80 r 2.4 Danh gia nhung ket qua dat duoc va nhung ton tai 81 2.4.1 Nhung ket qua dat duoc: 81 2.4.2 Nhung mat ton tai: 82 2.4.3 Nguyen nhan: 83 2.4.3.1 Nhom nguyen nhan khach quan: 83 2.4.3.2 Nguyen nhan chu quan: 84 CHUDNG III: MOT SO GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM NGAN NGUA RUI RO TIN DUNG CHI NHANH NGAN HANG DAU TU* VA PHAT TRIEN BAC NINH 86 3.1 Dinh huonh hoat dong kinh doanh cua Chi nhanh ngan hang DT & PT Bic Ninh 86 3.2 Mot so giai phap nham ngan ngira riii ro tin dung o Chi nhanh ngan hang DT & PT Bac Ninh 88 r 3.2.1: Thue hien tot cdng tac sang loc khach hang trud’c vd sau cho vay: 89 r \ 3.2.2: There hien tot cho vay theo dong tien: 94 3.2.3: Tang cucrng cdng tac thu thqp thong tin: 99 r 3.2.4: Tang cud’ng, there hien tot cdng tac kiem tra gidm sat khodn vay: 99 3.2.5 Da dang hod ddu tic: 100 3.2.6 Day mqnh cdng tac ddo tqo ndng cao chat liro’ng doi ngu can bo tin dung, Cd che thudng phat hop ly: .101 X 3.2.7 Tang cud’ng rd sodt, xem xet lai tai san bdo dam vd hodn thien ho so'phap ly: 102 3.3 Cac kien nghi 102 3.3.1 Kien nglii vdi Nha nud’c 103 3.3.1.1 Tao moi trudng kinh te on dinh 103 3.3.1.2 Tao moi trudng phcip ly day du han cho hoat dong tin dung ngan hang 103 3.3.1.3 Tao moi trudng thuan lai cho doanh nghiep hoat dong va vay r von ngan hang 104 3.3.1.4 Thanh lap co quan chuyen trach ve xep hang doanh nghiep 105 3.3.2 Doi vd’i Ngan hang nha nude 105 y 3.3.2.1 Bao dam thong tin chinh xac, kip thdi, day du cho cac NHTM 106 y y 3.3.2.2 Ngan hang Nha nude can tang them quyen tu chu cho cac Ngan hang thuong mai 107 KETLUAN 108 TAI LIEU THAM KHAO 109 DANH MIX’ CAC CHLI VIET TAT Tu viet tat Noi dung viet tat NHTM Ngan hang thuang mai DT&PT f Dau ti va Phat trien NHNN Ngan hang Nha nirnc TCKT To chu'c kinh te KCN Khu cong nghiep KT-XH r Kinh te - Xa hoi CBTD Can bo tin dung TCTD To chuc tin dung A DANH MUC CAC BANG BIEU, SO DO, HINH VE Bang 1.1: Nhung bieu hien cua mot khoan vay tin dung xau va mot chinh sach tin dung kern hieu qua 31 Bang 2.1: Cac chi tieu tai chinh chu yeu 46 r x r Bang 2.2: Co cau nguon von huy dong: 47 / X r Bang 2.3: Co cau du no cho vay nen kinh te 48 Bang 2.4: Bang no qua han 50 Bang 2.5: Tinh hinh no xau 56 SO DO 1: SO DO TO CHLTCBOMAY 45 TRUdNG DAI HOC KINH TE QUOC DAN *** nguyIn van manh r ? r w ? r ?, r MOT SO GIAI PHAP NGAN NGUA RUI RO TIN DUNG U CHI NHANH NGAN HANG DAU TUVA PHAT TRIEN BAC NINH CHUYEN NGANH KHOA HOC QUAN LY TOM TAT LUAN VAN THAC SY KINH TE HA NOT, NAM 2007 TOM TAT LUAN VAN X ■> z Trong nen kinh te thi trudng, rui ro kinh doanh la khong the tranh khoi, ma dac biet la rui ro hoat dong kinh doanh ngan hang co phan ung day chuyen, lay lan va cang co bieu hien phuc tap Su sup cua ngan hang anh huong tieu cuc den toan bo ddi song - kinh te chinh tri va xa hoi cua mot nudc nudc ta hoat dong tin dung van la hoat dong mang lai lpi nhuan chu yeu cho cac ngan hang (chiem khoang 90%), mot hoat dong chua dung nhieu rui ro nhat cho ngan hang Do vay, viec ngan ngua va kiem soat rui ro tin dung la nhiem vu cap bach cua bat cu mot ngan hang nao La mot CBTD Chi nhanh ngan hang DT & PT Bac Ninh, Toi rat chan tro lam dong gop mot phan suc luc nho be cua minh vao cong viec ngan ngua rui ro tin dung o Chi nhanh de Chi nhanh ngan hang DT & PT Bac Ninh noi rieng va Ngan hang DT & PT Viet Nam noi chung cang phat trien tren dudng hoi nhap vdi cac ngan hang tren the gidi Tu nhung nhiem vu va chan tro ma Toi da manh dan di vao nghien cuu x r de tai: “mot so giai phap ngan ngua rui ro tin dung o Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ninh De tai bao gom chuong, do: Z X X Chuong I - Nhung van de co ban ve rui ro tin dung Chuong II - Thuc trang rui ro tin dung o Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ninh z ' Chuong III - Mot so giai phap va kien nghi nham ngan ngua rui ro tin dung o Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ninh Trong Chuong I toi tap chung vao phan co so ly luan chung cua rui ro tin dung: 95 phan tich va tinh toan dong tien cua khach hang Ngan hang can cac ty sd ve dong tien sau: Chi so rri '' so Tu- Chi so ve Tien mat rong Cong no hien Kha nang tao tien mat luong tien tir hoat dong thdi (chi tra cac de hoan tra cong no hien hoat dong kinh doanh khoan vay them thdi Cac chi so thay ddi (OCF) (Tien phai cho mot nam) r r Mau so Y nghia theo nganh: nganh kinh r tra/von luu doanh song bac tao dong) luong tien ldn A A cac nganh dich vu, truyen thong, ban hang noi chung f A A A co cac chi sd ve ludng tien r hoat dong thap hon Chi so ve Thu nhap trudc Lai cong thue - Kha nang tao thu nhap kha nang lai va truoc dieu chinh theo cd the su dung de r r bu dap cac thue cong vdi kha nang tra nor, toan lai va thue Neu chi r quy (FFC) giam gia va gia cong vdi thue - so la 1,0 hoac ldn hon tri tai san dieu chinh theo thi doanh nghiep co kha lai (EBITDA) co tuc uu dai nang toan lai va Luu y: Chi so (Luu y: Toan bo thue Luu y: Toan bo cac ludng tien hoat cac nghia vu muc thuoc mau sd la bat o la khong the buoc, khong the tron tranh dong bao gom va phai dupe toan tien mat da tron tranh) r A dung de tra lai, Ban, ngan hang, la uu tien thue; nhien, thu hai Vdi chi sd FFC chi so FFC lai thap, lieu viec toan 96 khong bao gom khoan vay cua ban cd cac khoan dupc FFC cho thay khong? A thuc hien hay A bang chung ve viec phan tich ne cac chi phi nay, cong vdi dich vu np co the toan dupc hay khong A A Chi so ve Luong tien rong Toan bo lai da Kha nang chi tra lai ddi kha nang tu dong tra hoat doanh, cua doanh nghiep Mot mat cong vdi lai da doanh nghiep co chi sd cong vdi don bay cao (ty le np/von bii dap lai kinh tien (CIC) vdi tat ca cac khoan np tra, thue da tra tu cd cao) se co chi sd thap, mot ban can doi ke r toan tot se cho thay chi sd r ' cao Dudi 1,0 cd nghia la doanh nghiep khong cd kha nang chi tra lai, khong tinh den cac dich vu np A A Chi so ve Luong tien hoat Np hien thdi (np Kha nang toan np kha nang dong giu lai, cong vdi lai den hien thdi Chi sd phan chi tra cac luong tien trir di han toan anh tot hon ty le giua thu 97 —7 - * - r-5— no’ co tire bang tien thoi han khoiin thoi mat hien • A nam hoac ngan cho thay chinh sach cd tuc A hon) bang luong tien nhap tren np hien thoi No r ciia ban lanh dao doanh nghiep va bat cir rui ro nao A doi voi dich vu np Chi so mat f (CDC) cang cao so voi mire 1,0 thi kha nang hoan tra cac khoan dich vu np cang cao r ~ Chi so ve Luong tien tir Chi phi vdn The hien lupng vdn san co chi phi von hoat dong kinh de tai trp cho tang truong (CE) doanh tai chinh noi bd.No lupng vdn san co cho dau tu noi bo (trang thiet bi, nha xuong), va toan cac khoan np hien tai neu chi so ldn hon 1,0 thi doanh nghiep cd nguon de dap ung tang trudng vdn de toan np A A Chi so ve Luong tien tir Tong tong (TD) no’ hoat dong kinh han doanh han) np va (dai Thoi gian can thiet de r ngan hoan tra np Ty le cang thap thi kha nang hoan tra np cang kem va doanh nghiep se cd van de A A A ve luong tien tuong 98 lai Chi so ve Thu nhap rong Chi phi lai tich Kha nang toan cac r \ a tien cong voi chi phi luy dupc chuyen cam ket bang tien mat luong A tur luu lai tich luy duoc tien, cong tuong lai chuyen chuyen rong tien, (NFCF) giam gia va gia tri vdi chi phi di vdi cong cho thue vdi hoat dong, cong tai san lai, thue, cong vdi cong vdi cho thue ty le np dai han hoat dong, cong hien thdi, cong vdi chi phi di vdi ty le nghia thue, tru di co tuc vu cho thue dai cong khai, tru di han hien thdi r chi phi von r Chi so ve Cac khoan thu Ky han np trung Chi so cho thay tac su’ phu hop trudc lai, thue, binh hang nam dong cua viec toan cua luong giam gia va gia cua khoan np Mot doanh nghiep cd chi r tien (CFA) r r tri tai san giu den han so tot (1,0 hoac cao hon) lai (EBITDA) toan thi cd rui ro tin dung tot Tru di: thue, lai nam tdi (Toan hon cac cong ty phai su A A da tra bang tien bo cac khoan np dung cac nguon von ben A mat tru di chi chia cho 5) ngoai Chi so CFA cao — phi von chat luong tin dung cao A Luong tien Luong tien tu Np dai han va Cho biet thdi gian can r tren nor tong hoat dong kinh np ngan han doanh thiet de hoan tra cac khoan np tuong lai Chi so z thap la dau hieu eanh r bao khong nen cho vay 99 Viec xac dinh chinh xac, dung ludng tien cua khach hang se giup Ngan hang xac dinh dupe so tien ma khach hang can va thdi gian bao lau, do khach hang se sir dung vdn vay hieu qua hon, dung muc dich tranh rui ro cho Ngan hang r r r Thong tin la yeu to khong the thieu duoc cho viec tham dinh dir an, tham dinh khach hang Thong tin thu thap cang nhanh, day du, chinh xac thi cang giup cho viec tham dinh duoc thuan loi hon De dam bao tinh chinh xac, f ' a y a thiet thuc cua thong tin thi can phai tien hanh thu thap tir nhieu ngudn, dong thoi phai to chuc tot viec xur ly thong tin nham chon loc nhung thong tin chinh ' r ' xac, thiet thirc nhat Cong viec thu thap va xu ly thong tin phai dupe tien hanh mot each chu dong va lien tuc chu khong phai dpi khach hang den xin vay roi moi tien hanh Thuong xuyen cap nhat thong tin dac biet la doi vdi nhung nganh, linh vuc phu hop vdi chinh sach tin dung cua Ngan hang DT & PT Viet Nam noi chung va Chi nhanh Ngan hang DT & PT Bac Ninh noi rieng y \ Trong thdi gian tdi Chi nhanh can dau tu hon nua vao cong nghe thong tin, nen noi mang Internet cho tat ca cac may tinh dac biet la doi vdi nhung phong r r nghiep vu nhu tin dung, toan quoc te 3.2.4: Tang cuong, thuc hien tot cong tac kiem tra giam sat khoan vay: Kiem tra, giam sat viec su dung tien vay la mot viec lam can thiet de phong ngua va ngan chan rui ro tin dung Thuc hien thuong xuyen se giup ngan hang phat hien kip thdi nhung sai pham cua doanh nghiep dong thdi r r r giup ngan hang luon bam sat tinh hinh hoat dong thuc te cua du an, nam bat dupe nhung van de moi sinh qua trinh thuc hien du an de cd bien / phap ddi kip thdi Hien viec kiem tra giam sat sau vay d Chi 100 nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bac Ninh mang nang tinh hinh thuc, r r r i mang tinh chat doi pho, kiem tra chu yeu dira tren nhung tai lieu doanh nghiep cung cap va khong thudng xuyen Viec kiem tra khong mang lai • A hieu qua cao, bdi le chang co gi dam bao rang nhung tai lieu doanh nghiep cung cap hoan toan dung sir that De khac phuc dieu thoi gian tdi cdng tac kiem tra, giam sat sau cho vay phai duoc tien hanh chat che hon nua, thudng xuyen hon va nen tien hanh ngau nhien, khong bao trudc co vay moi dam bao nhung gi mat thay tai nghe la trung thuc Trong qua trinh kiem tra neu phat hien thay doanh nghiep gap kho khan khong the tra np theo dung hop dong thi can bo tin dung nen bao cao ve ngan hang de co bien phap xu ly kip thoi 3.2.5 Da dang hoa dau tu: a az Da dang hoa dau tu la bien phap chien lupc co tinh chu dong nham phan tan rui ro hoat dong tin dung cua ngan hang Thuc chat cua da A A dang hoa dau tu la phan tan dau tu tren cac loai tai san khac Trong hoat dong tin dung cung vay, viec phan tan rui ro dupc thuc hien thdng qua phan tan du np va dong tai trp Qua cac hinh thuc nay, ngan hang khong tap trung qua nhieu vdn cho mot mon vay, phan tan he so rui ro tren so mon vay do giam muc rui ro chung cho toan bo hoat dong tin dung Trong thoi gian qua, Chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bac Ninh r a a da thuc hien da dang hoa dau tu nham phan tan rui ro la tot Tuy nhien, qua r r r r phan tich co cau cho vay cua Ngan hang cho thay co cau vdn cho vay khong yr r aaa dong deu, phan ldn tap trung vao mot so khach hang truyen thdng nhu cac r r x r Cong ty ldn, cac doanh nghiep qudc doanh, hoac mot so it lang nghe Vi the, A hoat dong cua Ngan hang cung phu thuoc kha nhieu vao cac khach hang Do do, giai doan tdi Chi nhanh can cd chinh sach khach hang hop ly va tot hon nham tri tot moi quan he vdi cac khach hang truyen thdng, dong 101 thoi thu hut va md rong cac khach hang thuoc cac linh vuc, nganh nghe khac tao dirge co cau tin dung da dang de co the giam hot rui ro hoat dong tin dung 3.2.6 Day manh cong tac dao tao nang cao chat luong doi ngu can bo tin dung, Co che thuong phat hop ly: - Can bo tin dung la nhtrng nguoi thirc te thdm dinh va dd xu4t cho vay khach hang, la nguoi chiu trach nhiem chinh doi voi khoan tin dung bi rui ro Do vay phai nang cao trach nhiem cua can bo tin dung, co che thuong phat nghiem minh Ben canh do, Ngan hang can co che khen thuong xung dang vdi nhung can bo co tich xuat sac hoat dong tin dung Day la mot viec lam quan nham giai quyet tinh trang r r can bo tin dung “ngai” cho vay Do yeu to tam ly, can bo tin dung cho rang neu cho vay thu no day du hang tram ty cung khong duoc khen A thuong, khong dirge tang luong, nhung chi can mot khoan vay phat sinh qua han la bi coi la yeu kern, bi xir ly Do vay can bo tin dung chi can hoat dong cam chirng r A A A < - Trong dieu kien nen kinh te thi trudng day bien dong, su phat trien nhu vu bao cua khoa hoc cong nghe ddi hoi viec trang bi them nhung r r kien thuc moi, cap nhat thong tin phai dugc tien hanh hang ngay, hang gid de theo kip nhung thay doi do, dac biet vdi hoat dong ngan hang la hoat dong co lien quan den nhieu linh vuc cua ddi song kinh te - xa hoi De dap ung yeu cau do, ve phia Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ninh nen r a r thuong xuyen to chtrc cac ldp tap huan, bdi duong kien thuc chuyen mon; cac van ban che do, chinh sach cua nganh, cua Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam, lien nganh; chu truong cua Dang, Nha nudc va dia phuong Trong r a r rv i qua trinh bdi dirdng, tap huan phai gan ly luan vdi thuc tien de cac can bo tin r r dung co the van dung kien thuc mot each linh hoat, sang tao thuc te 102 Ben canh phai thudng xuyen chan chinh ve dao due, tac phong nghe nghiep, tinh than trach nhiem, ky luat lao dong nhat la ve van minh thuong / -w— ' • A A mai giao tiep vdi khach hang Tat ca nhung bien phap deu nham mot muc dich nhat la nang cao chat luong nguon nhan luc gop phan phong tranh nhung rui ro tin dung co the xay 3.2.7 Tang cuong soat, xem xet lai tai san bao dam va hoan thien ho so1 phap ly: r - Trong trudng hop khoan vay bi danh gia xuong hang, Chi nhanh phai soat va danh gia lai tai san dam bao cua khach hang, viec danh gia lai tai san dam bao cua khach hang phai dam bao thuc te va than Chi nhanh can xem xet danh gia lieu tai san bao dam co ban duoc dieu kien kinh doanh binh thudng thi nhu the nao va ban dieu kien kinh doanh khong binh thudng thi nhu the nao? A A - Chi nhanh can soat lai ho so phap ly khoan vay, trudng hop ho so phap ly chua chat che hoac can phai bo sung, Chi nhanh can phai a r bo sung day du mot each tdi da 3.3 Cac kien nghi Trong so cac nguyen nhan gay rui ro hoat dong tin dung tai Ngan hang thuong mai cua Viet Nam noi chung va tai Chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien Bac Ninh noi rieng nhung nguyen nhan khach quan thuoc ve r phia cac co quan quan ly vi md ma true tiep la Nha nudc, Ngan hang Nha nudc Mat khac, so nhung giai phap dua tren day cd nhung giai phap phap chi cd the thuc hien va phat huy dupe hieu qua cd su giup do, ho trp r a a r tir phia cac co quan Nhung kien nghi dua sau day deu nham giai quyet hai van de 103 3.3.1 Kien nghi voi Nha nude 3.3.1.1 Tao moi trudng kinh te on dinh Mot nhung nguyen nhan gay rui ro tin dung cho cac Ngan hang thuong mai la moi trudng kinh te khong on dinh Moi trudng kinh td khong on dinh se gay kho khan cho ngan hang cung nhu cac doanh nghiep kinh doanh, tir co the dan den rui ro tin dung Chinh vi vay, Nha nude can Z A co nhung chinh sach, bien phap nham dam bao moi trudng kinh te on dinh cho hoat dong cua cac doanh nghiep, co ngan hang va cac to chuc tin dung khac Nha nudc nen co nhung giai phap thiet thuc nham thao go kho A Z « Z khan co su chuyen ddi, dieu chinh co che chinh sach lien quan den toan bo hoat ddng cua nen kinh te Mat khac, Nha nudc cung can cd nhung bien Z A phap nham bao ve hoat dong san xuat kinh doanh cua cac doanh nghiep nudc, dieu chinh va tang cudng hieu luc phap ly cua chinh sach thue, chinh sach bao tro san xuat nudc, chinh sach ngan chan hang nhap lau A 3.3.1.2 Tao moi trudng phap ly clay chi hon cho hoat dong tin dung ngan hang He thong phap luat nudc ta hien chua ddng bo, tinh on dinh chua cao Do nhung tac dong ca chu quan va khach quan ma he thong phap luat A nudc ta chua ddng bo, chua thuc su la can can cong ly kinh doanh A Z Z Z Trong dieu kien do, phuong phap tot nhat de hoan thien phap luat kinh te la can tien hanh hai cong viec: vira xay dung cac van ban phap quy ve kinh te, vua nghien cuu de ban hanh bo luat moi nham thong nhat cac quy dinh phap z luat van ban luat kinh te Z A Trong thdi gian qua, Nha nudc ta da ban hanh mot sd van ban luat can thiet de chinh cac quan he nhu: Luat doanh nghiep, Luat thue, phap lenh chuyen giao cong nghe, hop ddng kinh te 104 Trong quan he tin dung giua ngan hang vdi to chuc kinh td su canh giac van la mot nhan to quan trong, dong thdi vdi viec phat trien hoat dong ngan hang cung phai co them cac bien phap mdi de Luat ngan hang hoan thien hem Do nha nudc nen sua va bo sung mot so luat nhu: Luat dau tu nudc, Luat doanh nghiep, Luat the chap phat mai tai san phuc vu cho hoat dong tin dung ngan hang cung nhu thi trudng vdn Nhu vay dung tren giac ngan hang cac nhan to tren se lam giam bdt rui ro, nang cao tinh sin sang dau tu cua ngan hang Nhung nhan to giup cho ngan hang manh dan md rong yr quan he tin dung vdi moi phan kinh te 3.3.1.3 Tao nidi trudng thuan loi cho doanh nghiep hoat dong va vay vdn ngan hang * z z y De khuyen khich cac doanh nghiep, cac nha dau tu manh dan bo vdn vao phat trien san xuat trudc tien Nha nudc can phai tao lap duoc mot he thong co sd phap ly, co che, chinh sach on dinh va hop ly Moi quyet dinh ma Chinh phu dtra deu phai can nhac ky cang, tranh tinh trang dua mot quyet dinh mdi mot each voi vang roi lai dieu chinh, sua doi khien cho cac doanh nghiep, ca£ nha dau tu hoang mang r y r r Chinh phu can cd thai rat khoat viec soat, sap xep lai cac doanh nghiep Nha nudc, chi giu lai nhung doanh nghiep lam an cd hieu qua, nhung doanh nghiep ma Nha nudc thuc su can phai lam giu de dam bao vai r y tro dinh huong kinh te Con lai nhung doanh nghiep khac cd the xu ly bang each giai the, sap nhap hoac cd phan hoa nham tang vdn, tang nang luc san xuat kinh doanh Vdi nhung doanh nghiep gitr lai Nha nudc can cung cap du y • y y von theo dieu le da dupe duyet nham tao dieu kien thuan loi cho doanh nghiep hoat dong va vay vdn ngan hang 105 Kiem soat nghiem ngat cac luong hang tir ben ngoai dua vao de ngan chan hang nhap lau Day la mot nhung van de nhuc nhdi nhlt ma cac doanh nghiep Viet Nam hien dang phai doi mat / Co chinh sach khuyet khich cac doanh nghiep co phuong an doi moi trang thiet bi, cong nghe hien dai de nang cao chat luong san phdm, dac biet la san pham thay the hang nhap khau hoac co the xuat khau, thong qua nguon > r •> cho vay uu dai, tao thuan loi ve mat thu tuc xuat nhap khau 3.3.1.4 Thanh lap co’quan chuyen trach ve xep hang doanh nghiep Co quan se co trach nhiem thu thap, xu ly, phan tich thong tin ve tinh hinh tai chinh, hoat dong san xuat kinh doanh cua cac doanh nghiep co bang xep hang cua to chuc nay, cac Ngan hang thuong mai se tham khao de co dupe nhung danh gia chinh xac ve doanh nghiep vay von De dam bao hieu qua hoat dong cua to chuc nay, Chinh phu co the bat buoc chi nhung doanh nghiep nao co dang ky tai co quan xep hang moi dupe ngan hang xem xet cho vay von Bang each lam nay, cac doanh nghiep se phai tu giac tham gia dang ky xep hang de co dupc giay chung nhan neu muon Vay von ngan hang Ngoai tac dung giup ngan hang viec tham dinh khach hang, hoat dong cua to chuc tao dong lire thuc day cac doanh nghiep tu hoan thien, nang cao nang luc tai chinh, nang luc san xuat kinh doanh, uy tin ciia minh de cd dupc vi tri xep hang cao Do cung la mot each de tao moi truong dau tu thuan lpi thu hut vdn dau tu tir ben ngoai 3.3.2 Doi voi Ngan hang nha nude De bao dam an toan cho hoat dong tin dung cua cac Ngan hang thuong mai, thoi gian tdi, Ngan hang Nha nudc can hoan thien cac quy dinh, quy che va moi trudng phap ly cua hoat dong tin dung, cu the la: 106 3.3.2.1 Bao clam thong tin chinh xac, kip thoi, clay du cho cac NHTM Thong tin d day bao gom hai loai: thu nhat la thong tin vd doanh nghiep; thu hai la nhung thong tin co tinh chat dinh hudng cho hoat dong cua Ngan hang thuong mai Nhung thong tin ve doanh nghiep se duoc thu thap va cung cap qua trung tarn thong tin tin dung cua Ngan hang Nha nudc (CIC), bao gom thong tin ve kha nang tai chinh, hieu qua kinh doanh, he sd an toan von, quan he tin dung cua khach hang vdi cac Ngan hang thuong mai, vdi cac doanh nghiep khac Day se la can cu dang tin cay de cac Ngan hang thuong mai sir dung qua trinh tham dinh khach hang A Cung vdi thong tin ve doanh nghiep, Ngan hang Nha nudc phai ' A / nam vung de cung cap cho cac Ngan hang thuong mai nhung thong tin ve phuong hudng, nhiem vu, muc tieu, quy hoach tdng the phat trien kinh te cua dat nudc, cua tung vung, tung khu vuc tung thdi ky; tu van cho Ngan hang thuong mai ve nhung linh vuc, nhung nganh mui nhon can tap trung dau ' a r a tu- von tin dung nham gop phan thuc hien nhung chu truong, dudng loi phat trien chung ddng thdi phat huy hieu qua ddng von, bao dam an toan tin dung cho Ngan hang thuong mai Chinh vi vay, CIC can nang cao chat luong thong tin cung cap cho ngan hang CIC can phoi hpp va thu thap thong tin tir cac td chuc ngan hang, tir cac trung tarn thong tin cua Bo, Nganh, tir cac co quan Nha nudc quan ly doanh nghiep, tir cac doanh nghiep, tiep can vdi nguon thong tin nudc ngoai z / r (sach bao, tap chi, co quan chuyen cung cap thong tin quoc te, cac td chuc nudc ngoai ) CIC can thu thap cac thong tin toan bo cac doanh nghiep hoat dong tren lanh tho Viet Nam (ke ca cac doanh nghiep chua cd quan he tin dung vdi cac ngan hang), ve ca cac ca nhan kinh doanh chua cd quan he tin dung (ve ho so phap ly, tinh hinh tai chinh, thi trudng va san pham cua ho) 107 Tren co so cac thong tin thu thap duoc, CIC can s4p xSp, phan loai cac thong tin de co the cung cap cho cac ngan hang mot each chinh xac nhdt, ' A Ar nhanh nhat Cac ngan hang cung can duoc cung cap thong tin dir bao vi mo ve dinh huong phat trien kinh te theo nganh, vung mot each day du va kip thoi A Ngupc lai, cac ngan hang vien can thuc hien dung vai trd, trach vay cua khach hang va su bien dong cua chung, cung cap ho su kinh te khach hang cho CIC Ngoai ra, cac ngan hang can giup du, ho tro qua trinh xu ly no qua han: cung cap thong tin ve khach hang, ve tai san the chap, cam co, ve r r kinh nghiem xu ly no qua han, ket noi hai khach hang co quan he vui hai ngan hang khac nhung lai co the bo sung cho de cung giai quyet kho khan Ngan hang thuong mai r a Sir quan ly cua NHNN chi nen dung lai u nhung van de vi mo, nhung van de chung nhat mang tinh dinh huong chu khong nen dua nhung quy r r r a dinh qua cu the, chi tiet lien quan den nhung van de mang tinh dac thu rieng cua moi ngan hang, boi le dieu kien hoat dong cua cac Ngan hang thuong mai khong giong nhau, neu dua nhung quy dinh cu the ap dung chung cho moi ngan hang thi se gay kho khan cho cac ngan hang viec thich ung vui moi truung kinh doanh cu the cua minh 108 KET LUAN r Trong hoat dong kinh doanh ngan hang, viec doi moi, nang cao chat luong tin dung va han che rui ro tin dung luon la yeu cau cap bach khong chi cua Chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bac Ninh ma la cua tat ca r \ cac Ngan hang thuong mai Viet Nam hien Vdi tinh than mong muon dong gop vdn kien thuc nhd be cua minh vao viec ngan ngua va han che rui ro A A tin dung tai Chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bac Ninh, bai r a luan van Tdi da de cap den nhung noi dung chinh sau: - Thdng nhat va dua mot quan diem chung ve rui ro tin dung ngan hang, r r phan tich cac chi tieu danh gia, cac nguyen nhan dan den rui ro tin dung de lay lam tham chieu phan tich, danh gia thuc trang rui ro tin dung va cac giai phap ngan nhua rui ro tin dung tai Chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bac Ninh r ' ' - Neu len mot so giai phap ma Chi nhanh chua ap dung hoac han che, yeu kem va kien nghi nham han che rui ro tin dung tai Chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien Bac Ninh thoi gian tdi tren ca hai mat phong ngua va xu ly rui ro Tuy nhien, day cung chi la nhung giai phap so lucre, mang tinh ly thuyet va dupc dua duoi goc nghien cuu Mat khac, nang luc va hieu biet han che nen luan van khong tranh khdi nhung sai sot Mot lan nua Tdi mong dupc su dong gop y kien cua quy Thay (cd) Hoi dong, thay huong dan, dong nghiep va ban be de nhung giai phap ma Tdi de cap den bai Luan van dupc hoan thien va co y nghia thuc te nham gop phan dong gop mot phan nhd be vao cdng tac ngan ngua rui ro tin dung tai Chi nhanh ngan hang Dau tu va phat trien Bac Ninh z a r Trong thoi gian tdi, neu cd dieu kien va kien thuc tdi se di sau vao nghien cuu true tiep den timg giai phap ngan ngua rui ro tin dung tai chi nhanh ngan hang Dau tu va Phat trien bac Ninh ma tdi da neu Chuong III Xin chan cam on./ TAI LIEU THAM KHAO Chinh phu nudc cong hoa xa hoi chu nghia Viet Nam (1999), Nghi dinh so 178/1999/ND-CP cua Chinh phu ve dam bao tien vay cua TCTD, Ha Noi Ho Dieu (2000), Tin dung ngan hang, Nha xuat ban thong ke, Ha Noi Ho Dieu (2002), Quan tri ngan hang, Nha xuat ban thong ke, Ha Noi Hoc vien tai chinh (2005), Nghiep vu ngan hang thuong mai, Nha xuat ban tai chinh, Ha Noi Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam (2004), So tay tin dung, Ha Noi Ngan hang Dau tu- va Phat trien Viet nam (2001), Quy trinh tin dung ngan han, Ha Noi Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam (2001), Quy trinh tin dung trung dai han, Ha Noi Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet nam (2001), Quy trinh tham dinh, Ha Noi Ngan hang Dau tu’ va Phat trien Viet nam (2006), Quyet dinh so: 8598/QDA r r BNC ve viec ban hanh He thong xep hang tin dung noi bo, Ha Noi 10 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2001), Quyet dinh so: 1627/2001/QD-NHNN cua Thdng doc NHNN ve viec ban hanh quy che cho vay cua TCTD ddi vai khach hang, Ha Noi 1 Ngan hang Nha nudc Viet Nam (2005), Quyet dinh so: 493/2005/QDr r A A NHNN cua Thong doc NHNN ve viec ban hanh quy dinh ve phan loai no, trich lap va su dung du phong de xu ly rui ro tin dungtrong hoat dong ngan hang cua TCTD, Ha Noi 12 Ngan hang the gioi (2006), Quan ly rui ro tin dung, Ha Noi 13 Nguyen Van Tien (1999), Quan tri rui ro kinh doanh ngan hang, Nha xuat ban thong ke, Ha Noi 14 Nguyen Van Tien (2005), Quan tri rui ro kinh doanh ngan hang, Nha xuat ban thong ke, Ha Noi z 15 Peter S.Rose (2001), Quan tri ngan hang thuong mai, Nha xuat ban tai chinh, Ha Noi ... tinh rui ro tin dung thi he thong cac chi tieu tai chinh co y nghia rat quan trong viec phan tich danh X gia rui ro tin dung, no bao gom cac chi tieu khoan, nhom chi tieu hoat dong, nhom chi tieu... Phan loai rui ro tin dung theo nguyen nhan gay rui ro: Thong thuong cac ngan hang phan chia rui ro tin dung theo tieu thuc nay, theo tieu thuc thi rui ro tin dung duoc chia - Rui ro tin dung nguyen... tieu co ban ma d Chi nhanh dang su dung la no qua han va no xau, thuc trang cong tac ngan ngua rui ro tin dung d Chi nhanh Trong nghien cuu thuc trang ngan ngua rui ro tin dung d Chi nhanh Toi da