Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Đầu tư và phát triển bắc ninh

Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Đầu t và phát triển bắc ninh I- Một số nét về tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Bắc ninh. Bắc ninh là một tỉnh cửa ngõ về phía Bắc của thủ đô Hà Nội, nằm trong khu tam giác kinh tế Hà nội - Hải phòng - Quảng ninh, là tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống lâu đời nh đồ gỗ Đồng kỵ, sắt Đa hội, giấy Phong khê, đồ đồng Đại bái . . . Khu Công nghiệp tập trung Từ sơn Nằm và khu Công nghiệp đồ gỗ mỹ nghệ Đồng kỵ đang xây dựng. Với vị trí địa lý thuận lợi có các quốc lộ 1A; quốc lộ 18 . chạy qua Bắc ninh có một vị trí hết sức quan trọng trong chiến lợc phát triển kinh tế cũng nh bảo vệ an ninh, quốc phòng của đất nớc. Có thể nói hiện nay, kinh tế của Bắc ninh vẫn trong giai đoạn chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế từ nền kinh tế nông nghiệp sang nền kinh tế công nghiệp và dịch vụ nên Bắc Ninh vẫn cha bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế của nhiều vùng, đặc biệt trong điều kiện Bắc ninh là một tỉnh gần thị trờng tiêu thụ lớn, có tiềm năng lớn về dịch vụ, du lịch, vận tải, nông nghiệp và vật liệu xây dựng . Tuy nhiên, Bắc ninh đã đợc Chính phủ xác định là địa bàn mở rộng của thủ đô Hà Nội, qua xây dựng các thành phố vệ tinh là mạng lới gia công của các xí nghiệp công nghiệp Hà Nội trong quá trình tiến hành công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Do đó Bắc ninh là một thị trờng rất thuận lợi cho các nhà đầu t trong nớc và nớc ngoài đến làm ăn. Đặc biệt mấy năm gần đây, Bắc ninh luôn có mức tăng trởng kinh tế đáng khích lệ và đáng nói hơn nữa là con ngời Bắc ninh có truyền thống cần cù chịu khó trong sản xuất, nhiều kinh nghiệm trong chế tác các sản phẩm truền thống, năng động sáng tạo trong kinh tế và khoa học kỹ thuật thì nhất định kinh tế Bắc ninh sẽ phát triển trở thành thành phố vệ tinh của Thủ đô Hà nội . Để đạt đợc những mục đích kinh tế mà Bắc ninh đã đề ra, để có thể xây dựng cơ sở hạ tầng làm đòn bẩy thúc đẩy kinh tế thì cần có rất nhiều nguồn vốn, dự án đầu t và có hiệu quả. Đây là một điều kiện hết sức quan trọng, nhng cũng đồng thời là nhiệm vụ của hệ thống Ngân hàng nói chung cũng nh hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển nói riêng tại Bắc ninh. II- Cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt động của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh . Ngày 26 tháng 4 năm 1957 Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Việt nam đợc thành lập thep quyết định số: 177/TTg của Thủ tớng Chính phủ. Trải qua hơn 43 năm hoạt động , xây dựng và trởng thành với nhiệm vụ chủ yếu là một Ngân hàng chuyên sâu trong lĩnh vực đầu t và phát triển với các tên gọi khác nhau: - Ngân hàng kiến thiết trực thuộc Bộ tài chính từ 26/04/1957. - Ngân hàng Đầu t và Xây dựng thuộc Ngân hàng Nhà Nớc từ 24/06/1981. - Ngân hàng Đầu T và Phát Triển thuộc Ngân hàng Nhà nớc từ 14/11/1990. Gắn liền với những giai đoạn lịch sử của đất nớc, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã lập nhiều thành tích góp phần xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc. Hiện nay Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Việt nam là doanh nghiệp Nhà nớc hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu t và phát triển là ngân hàng chuyên ngành về lĩnh vực đầu t và phát triển đợc thành lập sớm nhất tại Việt nam và đã đợc thành lập theo mô hình Tổng công ty Nhà nớc qui định tại quyết định số: 90/TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tớng Chính phủ. Năm 1997, cùng với việc tái lập tỉnh Bắc ninh, Chi nhánh ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đợc thành lập với t cách là một thành viên trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Sự hình thành và phát triển cũng nh chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không tách rời với sự đi lên và phát triển của hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển. Tuy nhiên do sự tác động của điều kiện kinh tế và xã hội của địa phơng cũng nh một số nhân tố khách quan nên trong quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh vẫn có những đặc điểm riêng biệt của mình trong mô hình tổ chức và hoạt động. Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh là 46 ngời; Bao gồm Hội sở chính với 6 phòng nghiệp vụ và 02 bàn tiết kiệm tại thị xã Bắc ninh và thị trấn Từ sơn. Trụ sở chính của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đóng tại đờng Ngô Gia Tự - thị xã Bắc Ninh - tỉnh Bắc ninh. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh nh sau: Ban giám đốc : Quan hệ trực tuyến. : Quan hệ hữu tuyến. III- thực trạng chất lợng tín dụng của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh trong thời gian 1998 - 2000 1- Công tác huy động vốn. Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, có một đặc trng cơ bản là "đi vay để cho vay", do đó nguồn vốn hay còn gọi là đầu vào của Ngân hàng có ý nghĩa quyết định đến hiệu qủa kinh doanh của một Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng cũng nh các doanh nghiệp khác muốn có hiệu quả kinh tế cao thì sản phẩm tiêu thụ phải đợc thị trờng chấp nhận, mà sản phẩm muốn đợc thị trờng chấp nhận phải đạt đợc hai yếu tố đó là "giá cả phù hợp và chất lợng sản phẩm tốt". Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng thì yếu tố giá cả chiếm vai trò then chốt, giá cả của hoạt động Ngân hàng chính là lãi suất đầu ra hay còn gọi là lãi suất cho vay và lãi suất cho vay muốn hạ thì lại đợc quyết định cơ bản bởi lãi suất đầu vào. Nh vậy, có thể khẳng định trong hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng thì nghiệp vụ tạo tiền hay còn gọi là công tác nguồn vốn chiếm vị trí then chốt nhất nó là cơ sở để quyết định mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Vì vậy, trong quá trình hoạt động các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh nói riêng đều đa nghiệp vụ nguồn vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu trong hoạt động của mình. Để đánh giá tình hình thực hiện công tác nguồn vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh trong thời gian qua, ta xem xét bảng sau: Phòng nguồn vốn, kho quỹ Phòng tín dụng Phòng kế toán Phòng tổ chức hành chính Bộ phận kiểm soát Bảng tổng hợp 1: Kết cấu nguồn vốn tại thời điểm 31/12 hàng năm. Đơn vị tính: Triệu đồng. Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Số tuyệt đối % số tuyệt đối % số tuyệt đối % Tổng nguồn đến 31/12 145.000 100 210.000 100 296.000 100 + Vay trung ơng 48.000 33,1 48.000 22,9 62.900 21,25 + Huy động tại chỗ 94.000 64,8 156.000 74,3 231.800 78,3 + Vốn khác 3.000 2,1 3.000 2,8 1.300 0.45 ( Nguồn số liệu: Báo cáo hàng năm của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh ) - Năm 1998: Năm 1998 là năm ngành Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động của mình với việc lãi suất tiền gửi liên tục giảm đã làm cho việc huy động vốn của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Đồng thời kết hợp với nhiều nguyên nhân khác đã làm cho mức tăng trởng tín dụng của các ngân hàng bị hạn chế (nguyên nhân cụ thể tôi sẽ nói ở phần sử dụng vốn) cũng làm cho các Ngân hàng phải có chính sách huy động vốn phù hợp tình hình kinh doanh của mình. Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh không nằm ngoài bối cảnh trên, tuy mức độ tăng trởng về nguồn vốn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh trong năm 1998 không cao và đôi khi có phần chững lại. Điều này thể hiện việc tăng hay giảm nguồn vốn thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đều có thể chủ động đợc để phù hợp với kế hoạch kinh doanh mà mình đã đề ra. - Năm 1999 : Qua số liệu trên ta nhận thấy tốc độ tăng trởng về nguồn vốn trong năm 1999 của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đạt mức độ rất tốt , cụ thể: Tổng nguồn tại thời điểm 31/12/1999 tăng so với đầu năm là 45 %, trong đó nguồn vốn huy động tại chỗ tăng 66% so với năm 1998 và chiếm 74,3% trên tổng nguồn vốn tại Chi nhánh Nh vậy ta thấy rằng trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh, nguồn do Trung ơng tài trợ chiếm tỷ trọng đáng kể. Do đặc điểm và phân cấp quản lý trong hệ thống Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam những năm qua phần lớn nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh đều do Ngân hàng ĐT-PT Việt Nam hỗ trợ. Tuy nhiên những năm qua nguồn vốn huy động tại chỗ của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã liên tục tăng theo thời gian cả về giá trị tuyệt đối và tơng đối trong tổng nguồn vốn hoạt động tại Chi nhánh. Điều đó khẳng định khả năng chiếm lĩnh thị trờng và tự chủ về nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã dần dần đợc cải thiện. Để đạt đợc kết quả này thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã kết hợp nhiều biện pháp nh mở thêm số lợng bàn tiết kiệm, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên Ngân hàng, hạn chế chi phí để có thể nâng lãi suất đầu vào, đồng thời kết hợp với thông tin, quảng cáo . Đây là một thành công rất lớn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh nó thể hiện tính đúng đắn trong chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng đồng thời cũng khẳng định uy tín của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đối với khách hàng. - Năm 2000: Để đảm bảo trong việc chủ động về vốn và giảm yếu tố đầu vào, Ngân hàng ĐT- PT Bắc ninh đã tăng cờng công tác huy đông vốn tại chỗ, bằng các hình thức huy động đã dạng, quảng cáo, mở rộng thêm màng lới các bàn huy động đã nâng tỷ trọng vốn huy động tại chỗ trong tổng nguồn vốn từ 74,3 % năm 1999 lên 78,3 % năm 2000. Đây là sự cố gắng lớn của Chi nhánh trong việc vơn lên đảm bảo khả năng về nguồn vốn để chuẩn bị cho việc triển khai và mở rộng tín dụng, đặc biệt là đáp ứng vốn cho các dự án đầu t trong năm 2000 và các năm tiếp theo. 2 - Tình hình sử dụng vốn Song song với nghiệp vụ nguồn vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng, những sai lầm trong việc thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn sẽ dẫn đến những hậu quả không lờng và có thể dẫn đến sự phá sản của một Ngân hàng. Nhận thức đúng đắn vấn đề này Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên mặt trận hàng đầu thực hiện đúng các chủ trơng của Nhà nớc và của ngành với ph- ơng châm: "hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích của Ngân hàng đầu t" và "tăng trởng tín dụng trong an toàn". Ngoài việc thực hiện cho vay các loại hình để góp phần phát triển kinh tế thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và thực hiện các dịch vụ khác theo sự phân cấp của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Trong công tác tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã từng bớc tập trung đi sâu vào công tác chấn chỉnh nâng cao chất lợng tín dụng, rà soát xem xét xử lý kịp thời những tồn tại thiếu sót trong tín dụng, thực hiện việc cho vay đúng chế độ thể lệ, qui trình, đảm bảo thẩm định kỹ các phơng án vay đảm bảo an toàn, u tiên tập trung vốn cho vay phục vụ đầu t phát triển, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Có chính sách - u đãi và tập trung vốn cho các doanh nghiệp truyền thống làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh vòng quay sử dụng vốn. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xây lắp phục vụ đầu t và phát triển theo định hớng của Nhà nớc. Để thấy đợc tổng quan về tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh ta xem xét qua bảng tổng hợp sau: Bảng 2: Tổng mức d nợ và quá hạn tại thời điểm 31/12 hàng năm Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Chỉ tiêu Số tuyệt đối % số tuyệt đối % Số tuyệt đối % 1- Tổng d nợ 122.500 100 150.700 100 212.000 100 + Nợ ngắn hạn 73.460 59,97 95.500 63,37 153.220 72,27 + Nợ trung hạn ,dài hạn 49.040 40,03 55.200 36,63 56.740 27,73 2- NQH/Tổng d nợ 182 0,15 69 0,05 50 0,02 + Nợ ngắn hạn 182 0,15 69 0,05 0 0 + Nợ trung hạn , dài hạn 0 0 0 0 50 0,02 ( Nguồn số liệu: Báo cáo của Ngân hàng ĐT-PT Bắc ninh.) 2.1- Về công tác cho vay thu nợ. Năm 1998, 1999 mặc dù bị ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ các nớc trong khu vực nhng Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh vẫn luôn sát cánh cùng các Doanh nghiệp tìm các dự án có hiệu quả để đầu t. Kết quả Chi nhánh đã giữ vững và tăng trởng khách hàng với mức d nợ năm sau cao hơn năm trớc Về công tác thu nợ đợc đặc biệt quan tâm, các khoản cho vay ra đều đợc cán bộ tín dụng thờng xuyên kiểm tra đôn đốc thu nợ kịp thời. Năm 2000 tổng d nợ và chi tiết ngắn, trung, dài hạn đều tăng so với các năm trớc đó là do Ngân hàng đã tìm kiếm và mở thêm đợc một số khách hàng mới, tiếp thị và thẩm định và cho vay một số các dự án đầu t thiết bị của các Tổng công ty. Từ đó làm cho mối quan hệ giữa các khách hàng đợc Ngân hàng phục vụ khép kín ngày càng chặt chẽ, gắn bó, tin tởng nhau hơn. 2.2 Tình hình tăng trởng d nợ vay : Với chiến lợc mở rộng khách hàng và tăng trởng d nợ trong 3 năm 1998,1999,2000 mức d nợ của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã liên tục tăng trởng cụ thể năm 2000 tổng d nợ đạt 212.000 triệu đồng bằng 141% so với năm 1999 và bằng 173% so với năm 1998. Sở dĩ để đạt đợc thành tích nh vậy, Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đã thực hiện một chính sách khách hàng tốt, chiến lợc kinh doanh mở rộng và cũng qua đó cho thấy uy tín của Chi nhánh ngày càng đợc nâng lên và theo đà phát triển cao hơn. 2.3 Nhận xét về cơ cấu d nợ của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh : - Tỷ trọng vốn cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ đáng kể trong tổng d nợ vay. Cụ thể: + Năm 1998 chiếm 40,03% tổng d nợ, số tuyệt đối là 49.040 triệu đ. + Năm 1999 chiếm 36,63% tổng d nợ, số tuyệt đối là 55.200 triệu đ. + Năm 2000 chiếm 27,73 % tổng d nợ, số tuyệt đối là 56.740 triệu đ. Trong năm 2000, mặc dù d nợ trung, dài hạn của Chi nhánh Bắc ninh chỉ chiếm 27,73% trong tổng d nợ, nhng năm 2000 Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đã thẩm định và ký một số Hợp đồng cho vay đối với các dự án với số tiền 104 tỷ đồng nhng cha giải ngân, ( Hợp đồng tín dụng cho vay đầu t xây dựng Nhà máy Granit Từ sơn 60 tỷ; dự án xây dựng nhà máy SX kết cấu thép - Công ty lắp máy 69-1: 21 tỷ; Công ty may Đáp cầu 23 tỷ ). Đây là bớc tạo đà phát triển tốt cho năm 2001 và cac năm sau. Điều này thể hiện Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh vẫn lấy việc phục vụ đầu t và phát triển làm trọng tâm. Tuy nhiên nếu theo chỉ tiêu tơng đối thì tỷ trọng d nợ trung và dài hạn đã giảm theo các năm, nhng xét về số tuyệt đối thì năm sau tăng hơn so với năm trớc; lý do là tỷ trọng d nợ ngắn hạn có tốc độ tăng nhanh hơn, hàng năm thực hiện tốt việc thu nợ các dự án đã cho vay làm cơ sở tạo nguồn cho vay các dự án tiếp theo. Điều này đạt đợc do Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã từng bớc có những chính sách thích hợp để phục vụ tốt khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới. Kết quả là nhiều khách hàng xây lắp thuộc các Tổng công ty lớn đã quan hệ vay vốn ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh với mức d nợ lớn và ổn định. 2.4- Ngoài ra xét về chỉ tiêu nợ quá hạn thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh là rất thấp và chỉ có nợ quá hạn ngắn hạn, cụ thể: - Năm 1998 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là: 0,15%; - Năm 1999 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là: 0,0 5%. - Năm 2000 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ là: 0,02 %. Sở dĩ đạt đợc thành tích nh vậy là do Ngân hàng đã kiểm tra kiểm soát chặt chẽ, làm tốt ngay từ khi thẩm định các phơng án, dự án xin vay, từ chối khi thẩm định cho thấy không có hiệu quả kinh tế; thực hiện các biện pháp bảo đảm thích hợp nâng cao trách nhiệm của ngời vay trong việc trả nợ. Bên cạnh đó bộ phận tín dụng thờng xuyên phối hợp cùng các phòng ban liên quan và các cơ quan hữu trách rà soát, xử lý dứt điểm các trờng hợp nợ khó đòi, phối hợp cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn. 3- Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh trong thời gian qua. Kể từ khi Chính phủ ban hành điều lệ quản lý đầu t và xây dựng mới có hiệu lực thì chính sách kinh doanh của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT, đặc biệt là đối với tín dụng trung và dài hạn bớc sang thời kỳ mới. Theo qui định thì nguồn vốn cho vay tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT&PT bao gồm 2 nguồn: nguồn cho vay từ thu nợ các dự án đã cho vay các năm trớc và nguồn do Ngân hàng ĐT&PT tự huy động để cho vay trung và dài hạn theo kế hoạch của Nhà nớc, Bộ tài chính không chuyển nguồn vốn ngân sách để Ngân hàng ĐT&PT cho vay nữa. Ngân hàng ĐT&PT đợc quyền tự quyết cho vay các dự án tín dụng trung hạn nếu thấy có hiệu quả và phải tự túc nguồn vốn hoàn toàn. Chính sách tín dụng mới đã đợc thực hiện tạo điều kiện rất nhiều cho việc chủ động trong kinh doanh , nhng cũng đòi hỏi trách nhiệm rất lớn của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT đối với đồng vốn mình đã bỏ ra. Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh là một thành viên của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam vì vậy cũng không nằm ngoài sự phát triển chung của toàn hệ thống. Để thực hiện tốt chức năng của mình đòi hỏi phải có sự phối hợp tốt giữa các bộ phận chức năng của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh, sự nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh và một chiến lợc kinh doanh đúng đắn. 3.1- Tình hình cho vay trung và dài hạn từ năm 1999 đến nay tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh . Thực hiện phơng châm tạo mọi điều kiện tối đa, để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của Bắc ninh cũng nh của đất nớc. Trong những năm qua Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã tập trung cho vay tín dụng trung và dài hạn theo định hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc và giúp đỡ về vốn cho khách hàng của mình cải tiến thiết bị, cơ sở vật chất nhằm tăng cờng sức cạnh tranh lành mạnh trên thị trờng. Với phơng châm "thu nợ để cho vay"; "đi vay để cho vay" và đặc biệt là "cho vay phải có hiệu quả kinh tế và an toàn", Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đã không ngừng nâng cao cả về bề rộng lẫn bề sâu trong lĩnh vực tín dụng trung và dài hạn. Tình hình cho vay tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh nh sau: Biểu 3: Doanh số cho vay trung và dài hạn qua các thời điểm: (tính theo VNĐ và ngoại tệ quy đỏi) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Trung hạn 1.992 5.800 320 Dài hạn 10.643 6.222 9.619 Tổng cộng 12.365 12.022 9.939 ( Nguồn số liệu từ báo cáo của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh ) Doanh số cho vay tín dụng dài hạn các năm sau có tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay tín dụng trung hạn, tỷ lệ cho vay dài hạn bình năm 1998 đạt 86%, 1999 tỷ lệ nay đạt 52% và năm 2000 đạt 97 % Sự biến động về doanh số cho vay trung và dài hạn qua các năm rất thất thờng do các nguyên nhân sau: - Do cơ sở vật chất của khách hiện nay đa phần cha có gì, nguồn vốn để xây dựng chủ yếu dựa vào vay Ngân hàng. Một đặc điểm nữa là nguồn trả nợ của tín dụng trung và dài hạn chủ yếu dựa vào khấu hao tài sản cố định mà thời gian khấu hao của loại hình này rất dài. Do đó để đảm bảo khả năng trả nợ thì phải có thời gian trả nợ cao, vì vậy chỉ có u tiên cho vay dài hạn mới đáp ứng nhu cầu này. - Việc cho vay tín dụng trung và dài hạn trớc hết thực hiện theo định hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc và căn cứ vào điều kiện cần và đủ của chế độ thì Ngân hàng mới có thể cho vay. - Danh số cho vay cả trung và dài hạn thấp trớc hết là do các dự án có hiệu quả ít. Mặt khác do chính sách bảo hộ hàng sản xuất trong nớc cha tốt do đó nhiều doanh nghiệp trong nớc sản xuất ra sản phẩm không cạnh tranh nổi hàng ngoại nhập trốn thuế nh vật liệu xây dựng, phụ tùng xe đạp . đã có tâm lý cha muốn đầu t trung và dài hạn. Sau khi Chính phủ có hàng loạt các văn bản nhằm tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng trong năm 1997 đã tạo rất nhiều thuận lợi cho việc tăng cờng cho vay phục vụ đầu t và phát triển. Mặt khác kết hợp với chính sách tín dụng đúng đắn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh đó là chủ động tìm các dự án có hiêụ quả của địa phơng để tham mu cho các cơ quan chức năng ra quyết định đầu t, chú trọng đầu t trung, dài hạn đối với các Tổng công ty thành lập theo nghị định 90 và 91 thì doanh số cho vay trong các năm của Chi nhánh đã tăng lên đáng kể góp phần làm phát triển kinh tế xã hội của địa phơng, cũng nh làm tăng sức mạnh trong sản xuất đối với các doanh nghiệp trung ơng. [...]... cực và đồng bộ nh trên mà hàng năm Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh đều thực hiện tốt công việc này nên không có nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn - Nh vậy chất lợng tín dụng tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không những đạt tỷ lệ quá hạn thấp mà đi sâu về phân tích chỉ tiêu nợ quá hạn trong tín dụng trung, dài hạn cho thấy nợ quá hạn ở mức rất thấp 3.3- Việc thực hiện thể lệ, qui trình tín dụng. .. nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh Qua các số liệu tình hình hoạt động của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh trong thời gian qua và phân tích các chỉ tiêu ta nhận thấy hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng nâng cao cả về chất và lợng Tuy nhiên trong quá trình hoạt động của mình Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh vẫn còn những hạn chế trong việc mở rộng và nâng... 3.3- Việc thực hiện thể lệ, qui trình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh Ngoài việc bắt buộc phải tuân theo đầy đủ thể lệ tín dụng trung và dài hạn, cũng nh các văn bản hớng dẫn của ngành, để phù hợp với điều kiện cụ thể Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn có các qui định thêm đối với việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn nh sau: a- Tiếp cận dự án: Đối với các dự... qua năm nào Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh cũng đều thực hiện đủ và có khi vợt kế hoạch thu nợ trung và dài hạn, không những hoàn thành kế hoạch của mình mà còn góp phần giúp cho việc chỉ đạo và điều hành vốn của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam đạt đợc kết quả tốt Trong những năm qua ngoài việc cho vay vốn trung và dài hạn theo kế hoạch của Nhà nớc thì Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn chủ động cho khách hàng vay vốn... nợ trung và dài hạn Biểu 4: Tình hình thu nợ qua các thời điểm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Trung hạn 1.695 990 5.033 Dài hạn 5.187 4.166 3.579 6.882 5.156 8.612 Tổng cộng Năm 2000 ( Nguồn số liệu từ báo cáo của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh ) Công tác thu nợ vay tín dụng trung và dài hạn theo kế hoạch hàng năm là một chỉ tiêu pháp lệnh trong nghiệp vụ hoạt động của hệ thống Ngân hàng. .. cho vay"; "Lấy dài nuôi ngắn, lấy ngắn hỗ trợ dài" thì công tác thu nợ tín dụng trung dài hạn đợc coi là một trong những trọng tâm trong hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh Không chỉ vì đây là một chỉ tiêu pháp lệnh hàng năm trong kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng, mà còn do xác định chỉ có thu đợc nợ trung và dài hạn thì mới có nguồn vốn để tiếp tục cho vay và nâng cao hiệu quả vốn đầu t Trong những... tín dụng trung và dài hạn sau: + Về nguồn vốn: mặc dù hiện nay nguồn vốn để phục vụ tín dụng trung và dài hạn gồm vốn vay trung ơng và một phần tự huy động vẫn đầy đủ Nhng để mở rộng cho vay nghiệp vụ này thì việc huy động nguồn dài hạn tại chỗ vẫn cha có những biện pháp thật sự có hiệu quả + Mặc dù Chi nhánh đã chủ động và tích cực trong việc khai thác và tìm kiếm các dự án đầu t nhng số lợng và chất. .. tín dụng phải lập báo cáo thẩm định trình Hội đồng tín dụng Chi nhánh, nội dung phải có các yếu tố sau: - Việc đầu t của dự án thực sự có cần thiết đối với doanh nghiệp và phù hợp với định hớng phát triển kinh tế của Nhà nớc hay không? - Hiệu quả kinh tế và xã hội của dự án - Những khó khăn và thuận lợi của dự án nếu đợc đầu t theo quan điểm riêng của cán bộ tín dụng - Kiến nghị có cho vay hay không và. .. và nếu không thì vì sao? Sau khi cán bộ tín dụng gửi báo cáo thẩm định thì Chủ tịch Hội đồng tín dụng, triệu tập họp thẩm định dự án Cán bộ tín dụng giải trình và trả lời chất vấn của các thành viên hội đồng tín dụng Sau khi hội đồng tín dụng có ý kiến của từng thành viên, Chủ tịch hội đồng căn cứ vào biểu quyết của các thành viên sẽ quyết định của Hội đồng tín dụng về việc có cho vay hay không trình... hồi nợ vay càng sớm càng tốt Ngoài ra Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh còn tạo mọi điều kiện để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng làm công tác cho vay tín dụng trung và dài hạn nh: tăng cờng cán bộ tốt nghiệp các trờng kỹ thuật về làm công tác thẩm định, cử cán bộ đi học thêm tại các trờng kỹ thuật , ngoại ngữ, pháp lý Song song với những công việc trên Ngân hàng ĐT&PT Bắc ninh kiên quyết thay đổi công tác đối . Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Đầu t và phát triển bắc ninh I- Một số nét về tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Bắc ninh. . chính của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đóng tại đờng Ngô Gia Tự - thị xã Bắc Ninh - tỉnh Bắc ninh. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển