Hoàn thiện cơ cấu vay hộ cận nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam (qua khảo sát thực tiễn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh nghệ an)

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN “ ” -  - LÊ QUANG HIẾU HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI” VIỆT NAM (“QUA KHẢO SÁT THỰC TIỄN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN”) “ “ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ ” LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ “ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: ” “ PGS.TS ĐÀO THỊ PHƢƠNG LIÊN ” HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Nếu có sai sót, tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Tác giả Lê Quang Hiếu MỤC LỤC CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CƠ CHẾ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Một số vấn đề hộ cận nghèo cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội .7 1.1.1 Những vấn đề hộ cận nghèo: .7 1.1.2 Cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội .8 1.1.2.1 Quan niệm cho vay hộ cận nghèo 1.1.2.2 Điều kiện, phương thức vai trò cho vay hộ cận nghèo 1.2 Cơ chế cho vay hộ cận nghèo nhân tố ảnh hƣởng đến chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.2.1.Quan niệm chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội .12 1.2.2 Các phận cấu thành chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội .13 1.2.2.1 Tổ chức máy 13 1.2.2.2 Chính sách quy định cho vay 16 1.2.2.3 Thủ tục hồ sơ quy trình cho vay 18 1.2.2.4 Kiểm tra giám sát cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 19 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội .20 1.2.4 Sự cần thiết việc hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 23 1.2.4.1 Những bất cập thực sách tín dụng cho hộ cận nghèo 23 1.2.4.2 Hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo NHCSXH góp phần làm giảm khuyết tật kinh tế thị trường góp phần thúc đẩy trình hội nhập kinh tế nước ta 24 1.2.4.3 Hạn chế tác động tiêu cực quy mô phát triển ngày lớn chương trình cho vay hộ cận nghèo 25 1.3 Kinh nghiệm quốc tế xây dựng hoàn thiện chế cho vay ngân hàng sách hộ cận nghèo học cho Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 26 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế: .26 1.3.1.1.Tại Bangladesh 26 1.3.1.2 Tại Thái lan 30 1.3.1.3 Tại Malaysia 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng vào Việt Nam 31 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG THỰC HIỆN CƠ CHẾ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN 33 2.1 Khái quát chung tình hình kinh tế xã hội tỉnh Nghệ An Chi nhánh Ngân hàng Chính sách - xã hội tỉnh Nghệ An 33 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An .33 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên Tỉnh Nghệ An 33 2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 33 2.1.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 35 2.2 Thực trạng thực chế cho vay hộ cận nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An 37 2.2.1 Về tổ chức máy 37 2.2.2 Về thực sách quy định Nhà nước 40 2.2.3 Về thực quy trình, thủ tục cho vay hộ cận nghèo 44 2.2.4 Về kiểm tra, giám sát việc cho vay 46 2.3 Đánh giá chung thực trạng chế cho vay hộ cận nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nghệ An 51 2.3.1 Kết đạt được: .51 2.3.2 Tồn tại, hạn chế nguyên nhân 53 2.3.2.1 Tồn tại, hạn chế: 53 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế: 57 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 60 3.1 Những đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam.60 3.1.1 Chương trình mục tiêu quốc gia chiến lược giảm nghèo giai đoạn 2016-2020 60 3.1.2 Bối cảnh kinh tế Việt Nam có ảnh hưởng đến mục tiêu xố đói giảm nghèo giải đoạn 2016-2020 64 3.1.3 Định hướng phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020 .65 3.2 Phƣơng hƣớng hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam 68 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam 69 3.3.1 Nâng cao chất lượng hoạt động nhận ủy thác tổ tiết kiệm vay vốn, hội, đoàn thể cấp việc triển khai chương trình cho vay 69 3.3.2 Giải pháp liên quan đến thực sách cho vay .69 3.3.3 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay hộ cận nghèo 74 3.3.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay hộ cận nghèo 76 3.3.5.Tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng mục đích, ý nghĩa kết đạt chương trình tín dụng hộ cận nghèo 80 3.3.6 Nâng cao hiệu quả, chất lượng công tác đào tạo, tập huấn cho cán ngân hàng tín dụng cho hộ cận nghèo 80 3.3.7 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 81 3.4.Những kiến nghị nhằm hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng sách xã hội .82 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước Bộ, ngành có liên quan 82 3.4.2 Kiến nghị với quyền địa phương .83 KẾT LUẬN .84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Tổ chức máy hoạt động NHCSXH 15 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy cho vay NHCSXH tỉnh Nghệ an 38 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn cho vay chƣơng trình 41 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn cho vay chƣơng trình NHCSXH tỉnh Nghệ An Bảng 2.2 Dƣ nợ chƣơng trình hộ cận nghèo qua năm: 44 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay hộ cận nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An 45 Bảng 2.3 Kiểm tra Ban đại diện Hội đồng quản trị 48 Bảng 2.4 Kết kiểm tra, giám sát tổ chức ủy thác 49 Bảng 2.5 Kết kiểm tra nội NHCSXH 50 Sơ đồ 3.1 Thay đổi quy trình cho vay hộ cận nghèo 76 DANH MỤC VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội “ “ “ ” “ ” TK&VV : Tiết kiệm vay vốn ” ” “ ” NHTM: Ngân hàng thương mại XĐGN: Xố đói giảm nghèo “ ” HĐQT: Hội đồng quản trị CT-XH: trị xã hội NSNN: Ngân sách nhà nước CSTT: Chính sách tài TT ĐT: Trung tâm đào tạo UBND: Uỷ ban nhân dân GB: Grameen bank BAAC: Ngân hàng nơng nghiệp hợp tác xã tín dụng “ BPM: Ngân hàng nông nghiệp Malaysia “ ” ” TRƢỜNG ĐẠI HỌCKINH TẾ QUỐC DÂN “ ” -  - LÊ QUANG HIẾU HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHO VAY HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM (QUA KHẢO SÁT THỰC TIẾN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGHỆ AN) “ ” “ ” CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ CHÍNH TRỊ TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2016 i TÓM TẮT LUẬN VĂN “Kết cấu luận văn”: “Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn có kết cấu gồm chương”: “Chương 1”: “Cơ sở lý luận thực tiễn chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội” “Chương 2”: “Thực trạng chế cho vay hộ cận nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” “Chương 3”: “Định hướng giải pháp hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội” “CHƢƠNG I” “CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CƠ CHẾ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ CẬN NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI” 1.1 “Một số vấn đề hộ cận nghèo cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội” 1.1.1 “Những vấn đề hộ cận nghèo”: “Hộ cận nghèo hộ gia đình có thu nhập bình quân hàng năm cao mức chuẩn nghèo Nhà nước quy định theo giai đoạn” “Hộ cận nghèo phận dân cư không hưởng, thoả mãn nhu cầu thân để phục vụ cho sống hàng ngày như”: “Không tiếp cận với dịch vụ y tế, giáo dục đại Hộ cận nghèo có mức thu nhập với mức thu nhập bình quân xã hội” 1.1.2 “Cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội” 1.1.2.1 “Quan niệm cho vay hộ cận nghèo” 73 công tác thông tin tuyên truyền mục đích, ý nghĩa việc phát hành trái phiếu nhằm tạo nguồn vốn để phục vụ cho mục tiêu giảm nghèo” “Thông qua công tác tuyên truyền để người dân nắm bắt hình thức chuyển đổi trái phiếu phù hợp với thực tế” - Huy động nguồn vốn từ dân cư: “Để thực mục tiêu huy động vốn từ dân cư trước hết phải tạo niềm tin từ khách hàng gửi tiền cách hoàn thiện mạng lưới hoạt động”, “cơ sở vật chất, trang thiết bị, đội ngũ giao dịch viên có mức lãi suất huy động, hình thức, kỳ hạn đủ sức cạnh tranh với NHTM địa bàn” Xây dựng định mức khoán tiêu huy động cho đơn vị để chủ động việc huy động nguồn vốn, giảm dần nguồn vốn ngân sách cấp - “Vay vốn tổ chức tín dụng nước”: “Với mục tiêu phục vụ cho công giảm nghèo theo định hướng Đảng, Nhà nước NHCSXH huy động nguồn vốn tổ chức tín dụng khác với lãi suất huy động phù hợp Để huy động nguồn vốn đòi hỏi NHCSXH phải xây dựng chiến lược huy động vốn ngắn hạn, dài hạn, trung hạn”  “Đa dạng hố nhiều hình thức huy động” “Nguồn vốn cần tập trung huy động nguồn vốn theo lãi suất thị trường”, “huy động nguồn vốn theo lãi suất thị trường quy mô lớn đáp ứng nguồn vốn gải ngân đối tượng” “Để huy động nguồn vốn” theo “lãi suất thị trường địi hỏi NHCSXH phải có giải pháp nhằm đủ sức cạnh tranh với NHTM lãi suất, kỳ hạn, hình thức huy động” Một số giải pháp thời gian tới như: - “Đa dạng hình thức huy động từ tổ chức kinh tế dịch vụ toán”; lãi suất tiền gửi toán lãi suất huy động 74 - “Đa dạng hình thức huy động dân cư”: “Ngồi tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm bậc thang cần thực huy động tiết kiệm ngoại tệ đồng thời có hình thức khuyến trả lại trước”  Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn - “Trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị ngân hàng đại tạo niềm tin khách hàng gửi tiền tiết kiệm NHCSXH” “Với mức độ uy tín NHCSXH việc huy động tiền gửi dân cư mang lại tin tưởng cho khách hàng” - “Xây dựng trung tâm tốn, tham gia hình thức tốn liên ngân hàng nhằm mục đích tranh thủ nguồn tiền gửi toán” - Từng bước xây dựng kế hoạch huy động nguồn từ nguồn ngoại tệ cộng đồng dân cư; nhận toán tiền ngoại tệ - “Xây dựng kế hoạch huy động nguồn vốn cụ thể, chủ động công tác triển khai huy động, không phụ thuộc vào nguồn ngân sách” 3.3.3 “Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay hộ cận nghèo” “Hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay theo hướng đơn giản thủ tục, đầy đủ yếu tố pháp lý, hồ sơ vay vốn dễ hiểu giảm tải công việc cho cán làm công tác cho vay” “Đối tượng vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội chủ yếu đối tượng sách, sống vùng nơng thơn nên trình độ học cịn nhiều hạn chế” Vì hồ sơ vay vốn địi hỏi tiết cụ thể, dễ hiểu có việc làm hồ sơ vay vốn tiếp cận với nguồn vốn vay hộ gia đình thuận lợi “Để làm điều địi hỏi NHCSXH phải tích cực tham mưu cho Chính quyền cấp hướng dẫn cách thực thực cho vay hộ cận nghèo theo hướng giảm bớt thủ tục hành đảm bảo yếu tố pháp lý”, “tạo thơng thống triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà công tác cho vay” 75 “Về quy trình cho vay”: “cịn có nhiều bước chưa hợp lý, nhiều thành phần tham gia hiệu công việc chưa cao” “Trong quy trình vay vốn tổ chức CT-XH xã có tham gia vào quy trình khơng tham gia họp bình xét cho vay, hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn lại thể biên họp bình xét vay vốn” Điều dẫn đến tình trạng khơng làm có thành tích “Mặt khác thơng tin ngân hàng với tổ vay vốn không trao đổi thường xuyên, thông tin lịch giải ngân cho hộ vay” Vì vậy, để quy trình nghiệp vụ cho vay phù hợp với thực tế cần phải thay đổi số công đoạn Cụ thể: Thứ nhất: “Giảm bớt tổ chức CT-XH xã tham gia quy trình cho vay” Cụ thể: “Bỏ bước 5,6 quy trình tại”: “Khi hồn thành cơng đoạn hồn thiện hồ sơ giải ngân có lịch giải ngân cụ thể NHCSXH thơng báo trực tiếp cho UBND xã, cịn UBND xã không thông báo cho tổ chức CT-XH xã” “Thứ hai”: “Bổ sung vào quy trình cho vay”: - (4): “Ngân hàng thông báo kết phê duyệt cho vay”và “lịch giải ngân cho Tổ để Tổ trưởng nắm để thơng báo cho hộ gia đình” - (8): “NHCSXH tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân 30 ngày” (6) (1)“Hộ gia đình” (8) ” (7) (1) (5) “Tổ TK&VV” (2) (3) “NHCSXH” “UBND (4) xã” 76 Sơ đồ 3.1 “Thay đổi quy trình cho vay hộ cận nghèo” “Bước 1”: “Hộ gia đình viết giấy đề nghị vay vốn gửi Ban quản lý tổ tổ tiết kiệm vay vốn” “Bước 2”: “Ban quản lý tổ TK&VV tiến hành họp tổ để bình xét, hồn thiện hồ sơ trình UBND xã xác nhận” “Bước 3”: “Sau UBND xã xác nhận tổ trưởng gửi hồ sơ cho Ngân hàng Chính sách xã hội” “Bước 4”: “Sau nhận hồ sơ vay vốn, cán ngân hàng phân cơng tiến hành hồn thiện hồ sơ trình Giám đốc phê duyệt” “Khi có lịch giải ngân thông báo cho UBND xã” “Bước 5”: “Cùng với việc thông báo cho UBND xã kế hoạch giải ngân cho UBND xã NHCSXH thơng báo cho Ban quản lý tổ TK&VV” “Bước 6”: “Ban quản lý tổ nắm lịch giải ngân tiến hành thông báo cho hộ gia đình biết để có kế hoạch nhận tiền vay” “Bước 7”: “Ngân hàng giải ngân cho hộ vay điểm giao dịch xã” “Bước 8”: “Ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn sau giải ngân 30 ngày” 3.3.4 “Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay hộ cận nghèo” “Để nguồn vốn tín dụng sách” “đối với hộ cận nghèo khơng bị thất thốt, chiếm dụng địi hỏi phải có” “hệ thống kiểm tra giám sát chặt chẽ, thống tồn hệ thống” Bên cạnh cần nâng cao chất lượng tra kiểm tra, gắn trách nhiệm cho thành viên đoàn kiểm tra nhằm phát kịp thời trường hợp cố tình làm thất nguồn vốn Công tác kiểm tra giám sát công cụ để quản lý chất lượng tín dụng “Bên cạnh có hệ thống kiểm tra thống cơng tác kiểm tra địi hỏi phải có đội ngũ cán có trình độ, đạo đức nghề nghiệp, trang bị hệ thống phần mềm cảnh báo lỗi để kiểm soát hoạt động cho vay có hiệu hơn” Cụ thể: Thứ nhất: “Đối với Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh”: 77 “Trong năm qua”, “hoạt động kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên”; “chất lượng kiểm tra ngày nâng lên”; “thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc triển khai cho vay vốn chương trình tín dụng hộ cận nghèo, nhằm tìm biện pháp đạo chấn chỉnh kịp thời” “Tuy nhiên hoạt động kiểm tra Ban đại diện tỉnh số tồn như”: “Số kiểm tra cịn ít, chất lượng kiểm tra hạn chế” “Trong thời gian tới hoạt động kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh nên thực theo hướng”: - “Các thành viên Ban đại diện thực kế hoạch kiểm tra đượcTrưởng ban đại diện phân công”; “đi kiểm tra xuống tận sở” “Trong năm thành viên kiểm tra huyện, xã, tổ” - “Các thành viên đơn vị giao phụ trách để nắm tình hình đạo kịp thời xử lý trường hợp vướng mắc sở, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời với trường hợp sai phạm bị phát hiện” “Thứ hai”, “Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện”: “Cần nội dung chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh để hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương” “Xây dựng nội dung đề cương kiểm tra theo hướng”: - “Kiểm tra hoạt động tổ chức hội nhận uỷ thác”: “Thực công đoạn uỷ thác với NHCSXH; hoạt động tổ chức nhận uỷ thác” - “Kiểm tra hoạt động ban quản lý tổ”: “Chấp hành việc bình xét cho vay, lưu giữ hồ sơ sổ sách, mẫu biểu, công tác tuyên truyền hộ vay chương trình hộ cận nghèo” - “Kiểm tra đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn” - Số lượng kiểm tra: Mỗi thành viên kiểm tra 01 xã, 100% tổ chức hội/xã, tổ TK&VV, khách hàng vay vốn 78 “Thứ ba”, “đối với tổ chức CT-XH cấp”: “ Hoạt động kiểm tra giám sát tổ chức CT-XH góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng” “Để hoạt động kiểm tra giám sát ngày có hiệu quả, thống cấp địi hỏi phải có kiểm tra đạo tổ chức hội cấp với hội cấp dưới”” Cụ thể: - Tổ chức hội cấp tỉnh: Xây dựng đề cương, kế hoạch kiểm tra hội cấp huyện nội dung liên quan đến hoạt động uỷ thác cho vay “Thường xuyên đôn đốc, kiểm tra cấp thực kế hoạch giao” Tham gia NHCSXH xử lý trường hợp để xẩy sai sót trình hoạt động - “Tổ chức hội nhận uỷ thác huyện”: “Cần kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để xây dựng kế hoạch kiểm tra năm”; “hàng tháng tổ chức kiểm tra hoạt động tổ chức hội xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu hộ vay” “Định kỳ hàng tháng tổ ng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH cấp huyện” - “Đối với tổ chức hội nhận uỷ thác xã”: + “Tham gia họp bình xét cơng khai sở hộ gia đình có nhu cầu vay vốn NHCSXH” + “Thực đối chiếu công khai dư nợ hộ gia đình, kiểm tra việc sử dụng vốn vay”; “kịp thời thông báo với UBND xã, ngân hàng trường hợp vay vốn sử dụng sai mục đích, vay ké, chiếm dụng vốn, hộ gia đình gặp rủi ro trình sử dụng vốn để có biện pháp xử lý phù hợp” + “Chỉ đạo,giám sát hoạt động Ban quản lý tổ thuộc tổ chức quản lý” 79 + “Việc phân công cán tham gia kiểm tra phải hợp lý, khách quan gắn trách nhiệm kiểm tra cho cá nhân nhằm tránh bao che, che dấu cá nhân làm sai ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng” Thứ tư, “Ngân hàng Chính sách xã hội huyện”: - “Kiểm tra danh sách hộ đề nghị vay vốn có khớp với danh sách hộ cận nghèo UBND cấp phế duyệt không nhằm tránh việc cho vay khơng đối tượng, lợi dụng sách vay” “Kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng có quy định khơng” - “Căn kế hoạch kiểm tra Ban đại diện HĐQT ban hành từ đầu năm để đôn đốc thành viên triển khai công tác kiểm tra sở” Tham mưu đoàn kiểm tra hoạt động với nội dung chủ yếu như: Kiểm tra hoạt động UBND xã, tổ chức CT-XH; hoạt động tổ TK&VV, hộ vay Nâng cao chất lượng kiểm tra số lượng kiểm tra - “Thường xuyên cung cấp thông tin chủ trương sách có liên quan đến hoạt động tín dụng sách cho cấp uỷ, quyền địa phương nhằm phát huy công tác tuyên truyền sở” “Kịp thời báo cáo tình hình hoạt động, khó khăn vướng mắc họp giao ban cấp huyện, xã để đề xuất hướng xử lý” - “Tại điểm giao dịch xã” “NHCSXH cần công khai tồn nội dung sách tín dụng”: “Biển điểm giao dịch đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, có biển dẫn vào điểm giao dịch”, “thơng báo sách tín dụng, nội quy giao dịch, hòm thư, danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra” 80 3.3.5 “Tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền phương tiện thơng tin đại chúng mục đích, ý nghĩa kết đạt chương trình tín dụng hộ cận nghèo” “Cơng tác tun truyền, cập nhật chủ trương, sách Chi nhánh NHCSXH tỉnh, hội đồn thể đẩy mạnh cơng khai, giúp cho người dân có nhu cầu nắm bắt để tham gia thực vay vốn theo sách” “Đề nghị tiếp tục tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng hộ cận nghèo địa phương, đặc biệt tỉnh có vùng sâu, vùng xa” “để gia đình nắm chủ trương này, nâng cao ý thức” “trách nhiệm hộ cận nghèo việc hoàn trả vốn đồng thời phát huy trách nhiệm ngành liên quan công tác phổ biến tuyên truyền sách” “Đẩy mạnh việc tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, quan báo chí ”, “Ủy ban nhân dân cấp địa phương sách cho vay hộ nghèo theo Nghị định số 78/2002/QĐ-TTg” “Tuyên truyền để người vay vốn sử dụng vốn vay mục đích, hiểu ý nghĩa Chương trình tín dụng hộ cận nghèo trách nhiệm trả nợ đầy đủ đến hạn” 3.3.6 “Nâng cao hiệu quả, chất lượng công tác đào tạo, tập huấn cho cán ngân hàng tín dụng cho hộ cận nghèo” “Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực tiến hành theo hướng tập trung, chuyên sâu theo loại hình dịch vụ” “Muốn phải xác định chức danh cho vị trí chun mơn kinh nghiệm cơng tác cho vị trí cụ thể” “Có chế tiền lương hợp lý làm động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng”: “trả lương theo chất lượng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc nay” 81 “Có quy hoạch cán dài hạn, rà soát xếp lại đội ngũ nhân viên cán làm cơng tác kế tốn tài chính” “Tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kỹ quản lý” “Trong thời gian tới tiếp tục coi trọng đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng trung ương, địa phương có trách nhiệm thực hiện” “Các cán NHCSXH cần đào tạo tập trung kỹ cán ngân hàng”, “đây kỹ nghiệp vụ chung mà toàn thể cán cần phải nắm được” Đó là: “Một là”, “đào tạo kỹ giao tiếp cho cán nhằm nâng cao việc khai thác thông tin từ khách hàng” “Hai là”, “Nâng cao kỹ thu thập thông tin cho cán để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ mình” “Ba là”, “kỹ phân tích giúp cán biết nhận định, đánh giá tình hình sở khoa học, từ khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng phục vụ” “Bốn là”, “kỹ đàm phán giúp cán biết thương lượng với khách hàng để giải vấn đề với phương án tối ưu nhất” 3.3.7 “Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thơng tin” “NHCSXH Việt Nam nói chung Nghệ An nói riêng cần phát huy lợi thời điểm là”: “Thực phương châm” „„Đi tắt, đón đầu” “trong việc lựa chọn giải pháp công nghệ tin học cho việc nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành” “Để thực tốt công việc này, NHCSXH cần lập đề án chi tiết, cụ thể đồng thời tham khảo rút kinh nghiệm từ việc triển khai Ngân hàng khác để thực đầu tư có hiệu quả”, “phù hợp với hoạt động NHCSXH tương lai” 82 dựng hệ thống thông tin bảo đảm hoạt động thơng suốt, hiệu “Xây tồn hệ thống NHCSXH” dựng hệ thống thông tin làm nâng cao chất lượng quản trị “Xây điều hành từ Trung ương xuống đơn vị sở” “Ứng dụng công nghệ làm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng NHCSXH Việt Nam” 3.4 “Những kiến nghị nhằm hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo Ngân hàng sách xã hội” 3.4.1 “Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước, Bộ, ngành có liên quan” “Một là”, “trong điều kiện nguồn vốn ngân sách có hạn, Nhà nước có sách tạo sở pháp lý cho NHCSXH khai thác tập trung nguồn vốn ổn định, trả lãi lãi suất thấp như”: “trích phần tín dụng tài trợ thuộc nguồn vốn ODA, nguồn vốn tiền gửi kết dư ngân sách hàng năm”; “Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi NHCSXH NHCSXH cấp huyện” là”, “tiếp tục thực chủ trương”: “các tổ chức tín dụng nhà “Hai nước trì số dư tiền gửi NHCSXH 2% số dư nguồn vốn huy động” “Ba là”, Nâng cao vai trò trách nhiệm vụa Ban đại diện HĐQT việc đạo điều hành hoạt động NHCSXH Thực kiện toàn Ban đại diện cấp hoạt động khơng hiệu quả, khơng phát huy vay trị” “Bốn là”, “đối với Bộ Lao động - Thương binh xã hội cần hướng dẫn địa phương việc điều tra”, “xác định hộ cận nghèo cần phù hợp với thực trạng nghèo đói sở bổ sung danh sách hộ phát sinh nghèo, tái nghèo đưa khỏi danh sách hộ thoát nghèo” “Năm là”, “đối với Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thơn”: “cần xây dựng chương trình khuyến nơng lâm ngư nghiệp dành riêng cho hộ cận 83 nghèo đồng thời có cán chuyên trách hướng dẫn cụ thể hộ cận nghèo cách làm ăn, có mơ hình trình diễn thí điểm, làm mẫu vùng nghèo, xã nghèo để hộ cận nghèo học tập, có hộ cận nghèo vay vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, ổn định cải thiện sống xố đói giảm nghèo” 3.4.2 “Kiến nghị với quyền địa phương” “Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác với chủ trương sách Chính phủ” “Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trò Ban giảm nghèo tổ chức tương hỗ từ hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ có hồn cảnh khó khăn”, cụ thể là: “Trước hết”, “làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục trị tư tưởng tồn hệ thống trị địa phương cơng tác XĐGN”; “xem động lực để phát triển xã hội địa phương nói riêng nước nói chung” “Thứ hai”: “Chỉ đạo Uỷ ban nhân dân cấp phối hợp với quan liên quan định kỳ lập danh sách hộ gia đình cận nghèo, khó khăn theo hướng dẫn Bộ LĐ TB&XH để xác nhận nhanh chóng, đối tượng” “Thứ ba”: “Chỉ đạo việc cơng khai thơng tin hộ gia đình xét vay vốn tín dụng địa phương để người dân giám sát” “Bốn là”, “để tạo lập thêm nguồn vốn cho vay nguồn vốn từ Trung ương địa phương cần trích phần từ nguồn Ngân sách để chuyển vốn sang NHCSXH vay” 84 KẾT LUẬN “Qua năm thực Chương trình tín dụng hộ cận địa bàn tỉnh Nghệ An đến đạt kết ấn tượng, tồn diện, khẳng định chủ trương”, “chính sách đắn thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước”.“Chương trình cho vay hộ cận nghèo chủ trương lớn, đắn Đảng, Nhà nước Chính phủ việc triển khai cho vay hộ cận nghèo tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế”, “được NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội” “Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết quản lý tín dụng hộ cận nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH tỉnh Nghệ An”, “đánh giá chất lượng tín dụng hộ cận nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện chế cho vay hộ cận nghèo” “Tôi mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện nữa” 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Nghị Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX, Chính trị quốc gia, Hà Nội” “Nghị định 78/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác” “Quyết định 15/2013/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ tín dụng hộ cận nghèo” “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Thị Hạnh, Luận án tiến sỹ” “Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp” “Báo cáo kết hoạt động NHCSXH qua năm” “Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Lê Hồng Phong, Luận án tiến sỹ” “Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội”; “Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020” 10 “Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Trần Hữu Ý, Luận án tiến sỹ” 11 web: www.vbsp.org.vn 12 “Bộ Tài chính” (2008), “Thơng tư số 108/2008/TT-BTC ngày 18 tháng 11 năm Hướng dẫn xử lý ngân sách cuối năm lập, báo cáo toán ngân sách nhà nước hàng năm”, Hà Nội 86 13 “Chính phủ” (2003), “Nghị định số 13/2008/NĐ-CP ngày 04 tháng 02 năm 2008 Quy định tổ chức quan chuyên môn thuộc Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương”, Hà Nội 14 “Chính phủ” (2003), “Nghị định số 60/2003/NĐ-CP ngày 06 tháng 06 năm 2003 Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Ngân sách nhà nước”, Hà Nội 15 “Chính phủ” (2006), “Nghị định số 43/2006/NĐ-CP ngày 25 tháng năm 2006 Quy định quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm thực nhiệm vụ,tổ chức máy, biên chế tài đơn vị nghiệp cơng lập”, Hà Nội 16 “Chính phủ” (2008), “Nghị định số 69/2008/NĐ-CP ngày 30/5/2008 Về sách khuyến khích xã hội hóa hoạt động lĩnh vực giáo dục, dạy nghề, y tế, văn hóa, thể thao, mơi trường”, Hà Nội 17 “Chính phủ” (2011), “Nghị số 30c/NQ-CP ngày 08/11/2011 ban hành Chương trình tổng thể cải cách hành nhà nước giai đoạn 20112020”, Hà Nội 18 “Chính phủ” (2012), “Nghị số 40/NQ-CP ngày 09/8/2012 ban hành Chương trình Hành động Chính phủ thực Đề án Đổi chế hoạt động đơn vị nghiệp công lập, đẩy mạnh xã hội hóa số loại hình dịch vụ nghiệp cơng”, Hà Nội 19 “Chính phủ” (2014), “Nghị số 77/NQ-CP Chính phủ Về thí điểm đổi chế hoạt động đổi với sở giáo dục đại học công lập giai đoạn 2014 - 2017 ngày 24/10/2014”, Hà Nội 20 “Các Mác Ph Ăng - ghen” (1995), “Sách Toàn tập Các Mác Ph Ăng - ghen, NXB Chính trị quốc gia, tập 23, Hà Nội, tr 480” 87 21 “Cục Thống kê Nghệ An” (2013), “Sách Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội” 22 “Nguyễn Hồng Hà” (2013), “Đổi phương thức cấp phát ngân sách gắn với kết đầu ra”, Tạp chí Tài chính, 10 23 Học viện Hành Quốc gia (2010), Giáo trình Lý luận hành nhà nước, Phần I, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 24 Học viện Hành Quốc gia (2013), Tài liệu bồi dưỡng Quản lý hành nhà nước, Phần III, “NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội”, tr.407 25 Hội đồng nhân dân tỉnh Nghệ An (2014), Nghị số 123/2014/NQHĐND ngày 16 tháng năm 2014 điều chỉnh quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An đến năm 2020, Nghệ An 26 “Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam” (2002), Luật NSNN, Hà Nội 27 “Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam” (2010), Luật Viên chức, Hà Nội 28 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2001), Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế, NXB Giáo dục, Hà Nội 29 “Trường Đại học Kinh tế Quốc dân” (2014), “Giáo trình Kinh tế” Tài cơng, “NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội”