Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Mô hình Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là một hình thức ngân hàng mới tại Việt Nam, với hoạt động tín dụng mang tính đặc thù Tuy nhiên, mô hình này vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế cần được xem xét và giải quyết Do đó, đã có nhiều nghiên cứu, bài viết và công trình về tín dụng cũng như cơ chế hoạt động của NHCSXH được thực hiện.
Trần Hữu Ý (2010) trong luận án Tiến sĩ đã phân tích và đánh giá thực trạng chiến lược phát triển bền vững của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam Từ những phân tích đó, tác giả đề xuất một chiến lược phát triển bền vững phù hợp với tình hình hiện nay, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH trong bối cảnh phát triển kinh tế xã hội.
Hà Thị Hạnh (2010) trong luận án tiến sĩ của mình đã tổng quan về mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Nghiên cứu này không chỉ khái quát hóa những vấn đề cơ bản liên quan đến NHCSXH mà còn đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện cơ chế tổ chức và hoạt động của ngân hàng này, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ tốt hơn cho cộng đồng.
Phạm Thị Thành An (2013) trong luận văn thạc sỹ kinh tế đã nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến tín dụng học sinh, sinh viên (HSSV) tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Bài luận đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với HSSV, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng cho HSSV tại NHCSXH Việt Nam.
Trần Thị Minh Trâm (2016) trong luận án Tiến sĩ Kinh tế đã nghiên cứu tín dụng cho học sinh, sinh viên tại Thành phố Hà Nội, tập trung vào giai đoạn 2011-2015 Tác giả đã hệ thống hóa lý luận cơ bản và phân tích thực trạng tín dụng HSSV, đồng thời nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn trong và ngoài nước Dựa trên những đánh giá đó, luận án đề xuất các quan điểm và giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn tại Hà Nội, với mục tiêu đến năm 2020 và định hướng đến năm 2030.
Các nghiên cứu hiện tại chủ yếu tập trung vào lý luận và thực tiễn nhằm cải thiện mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng tín dụng của NHCSXH Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào đi sâu vào vấn đề tín dụng dành cho học sinh, sinh viên tại NHCSXH Việt Nam từ góc độ khoa học chính sách.
Câu hỏi nghiên cứu
Quy trình thực thi chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên bao gồm các bước như xây dựng kế hoạch, triển khai thực hiện, theo dõi và đánh giá kết quả Tiêu chí đo lường kết quả thực thi chính sách này có thể bao gồm tỷ lệ học sinh sinh viên tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, mức độ hài lòng của người vay, và hiệu quả sử dụng vốn vay trong việc nâng cao chất lượng học tập.
Chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hiện đang được thực thi với nhiều kết quả tích cực nhưng cũng gặp phải một số hạn chế Đánh giá cho thấy, mặc dù nhiều sinh viên đã tiếp cận được nguồn vốn hỗ trợ học tập, nhưng vẫn tồn tại những khó khăn trong việc giải ngân và quản lý nợ Nguyên nhân của những hạn chế này bao gồm quy trình vay vốn phức tạp, thông tin chưa đầy đủ về chính sách, và sự thiếu hụt nguồn lực tại các chi nhánh ngân hàng.
- Đề xuất giải pháp gì để hoàn thiện chính sách và hoàn thiện công tác tổ chức thực thi chính sách tại NHCSXH?
Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu
6.1 Cơ sở lý luận, phương pháp tiếp cận nghiên cứu
Luận văn này dựa trên lý luận của chủ nghĩa Mác – Lê nin để phân tích quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường và vai trò quan trọng của tín dụng trong sự phát triển Nghiên cứu còn được hỗ trợ bởi tư tưởng Hồ Chí Minh, cùng với quan điểm và đường lối đổi mới của Đảng Cộng sản Việt Nam, cũng như các chính sách và pháp luật của Nhà nước Đồng thời, luận văn kế thừa các thành tựu khoa học và các công trình nghiên cứu đã công bố liên quan đến tín dụng đối với học sinh, sinh viên.
- Phương pháp tiếp cận nghiên cứu
Luận văn tiếp cận các vấn đề nghiên cứu từ các góc độ sau:
+ Tiếp cận từ cơ sở lý luận về tín dụng đối với HSSV theo góc độ khoa học chính sách.
Để phát triển nguồn nhân lực và đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa cũng như hội nhập quốc tế, cần tiếp cận từ thực tiễn và khảo sát tình hình thực thi tín dụng đối với học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việc nghiên cứu tài liệu và đánh giá thực trạng sẽ giúp cải thiện chính sách xã hội của Nhà nước trong giai đoạn hiện nay.
+ Tiếp cận từ những định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng đối với HSSV nói riêng và mục tiêu phát triển tín dụng nói chung của NHCSXH.
Phương pháp chính được tác giả sử dụng trong quá trình nghiên cứu là:
Phân tích và tổng hợp thông tin từ các dữ liệu chính thức như Điều lệ và quy chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cùng với các chính sách của Nhà nước đối với học sinh, sinh viên Nguồn dữ liệu này bao gồm hệ thống các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ, báo cáo, đánh giá và tổng kết, giúp cung cấp cái nhìn toàn diện về hoạt động và hiệu quả của NHCSXH trong việc hỗ trợ học sinh, sinh viên.
- Phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, phương pháp tiếp cận thu thập thông tin, đối chiếu để làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
Luận văn này hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến chính sách tín dụng cho học sinh, sinh viên (HSSV) và yêu cầu thực thi chính sách này Bài viết góp phần bổ sung lý luận nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hỗ trợ tài chính cho HSSV trong quá trình học tập.
Luận văn cung cấp tài liệu tham khảo quý giá cho sinh viên chuyên ngành chính sách công và các nhà nghiên cứu mong muốn tìm hiểu sâu về hoạt động cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
Luận văn cung cấp cái nhìn sâu sắc cho các nhà lãnh đạo NHCSXH về thực trạng và các vấn đề còn tồn tại trong việc thực thi chính sách đối với học sinh, sinh viên Từ đó, các giải pháp được đề xuất nhằm hoàn thiện công tác tổ chức thực thi chính sách, từng bước đạt được các mục tiêu đề ra, đồng thời tạo dựng niềm tin trong Đảng và nhân dân.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm những nội dung chính sau:
Chương 1: Cơ sở khoa học về việc thực thi chính sách tín dụng đối với
Chương 2: Thực trạng thực thi chính sách tín dụng đối với HSSV tại
Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng thực thi chính sách tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH.
Cơ sở khoa học về thực thi chính sách tín dụng đối với học sinh
Chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên
1.1.1 Học sinh, sinh viên và vai trò trong phát triển nguồn nhân lực
Học sinh, sinh viên (HSSV) là những công dân trong độ tuổi từ 6 đến 22, đang được giáo dục và rèn luyện tại các cơ sở đào tạo Đây là giai đoạn quan trọng cần sự chăm sóc và dạy dỗ từ gia đình và nhà trường để phát triển toàn diện về thể chất và tinh thần, cũng như trang bị kỹ năng sống cần thiết Việc chăm lo cho HSSV không chỉ là đầu tư cho thế hệ trẻ mà còn là xây dựng nguồn nhân lực tương lai cho đất nước, góp phần vào sự phát triển của gia đình và cộng đồng Đảng và Nhà nước đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của HSSV trong sự nghiệp phát triển quốc gia, vì thanh niên chính là rường cột của đất nước; sức mạnh của dân tộc phụ thuộc vào sức mạnh của thế hệ trẻ.
"Vẻ vang của non sông Việt Nam và vị thế của dân tộc Việt Nam trên trường quốc tế phụ thuộc phần lớn vào nỗ lực học tập của các thế hệ trẻ."
Nghị quyết hội nghị lần thứ bảy Ban chấp hành Trung ương khóa X về
Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, Đảng khẳng định vai trò quan trọng của thanh niên, đặc biệt là học sinh, sinh viên, như là rường cột của đất nước và chủ nhân tương lai Họ không chỉ là lực lượng xung kích trong việc xây dựng và bảo vệ Tổ quốc mà còn là yếu tố quyết định cho sự thành công của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập quốc tế Việc chăm lo và phát triển cho học sinh, sinh viên là mục tiêu và động lực thiết yếu để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho đất nước.
Hội nhập quốc tế và toàn cầu hóa đang trở thành xu thế tất yếu, tạo ra thị trường lao động toàn cầu và hình thành công dân, thanh niên toàn cầu Trong bối cảnh này, nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò quyết định cho sự phát triển Các lý thuyết tăng trưởng hiện nay chỉ ra rằng, để đạt được tăng trưởng nhanh và bền vững, một nền kinh tế cần dựa trên ít nhất ba trụ cột cơ bản.
Để đạt được sự tăng trưởng kinh tế bền vững, cần áp dụng công nghệ mới, phát triển hạ tầng cơ sở hiện đại và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người, đặc biệt là nguồn nhân lực chất lượng cao, đóng vai trò quan trọng nhất trong động lực này Đầu tư vào phát triển kỹ năng, kiến thức và tay nghề cho thế hệ trẻ, đặc biệt là học sinh và sinh viên, là con đường hiệu quả nhất để xây dựng "vốn con người" cho tương lai.
Trong xã hội Việt Nam hiện nay, sự phân hóa giàu nghèo và chênh lệch cơ sở hạ tầng giữa các vùng miền, đặc biệt giữa thành thị và nông thôn, đang cản trở sự phát triển Đối tượng học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn, đặc biệt là từ vùng nông thôn, miền núi và dân tộc thiểu số, cần sự hỗ trợ từ Chính phủ để đảm bảo phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực chất lượng cao trong tương lai.
1.1.2 Nhu cầu kinh phí để học tập của học sinh, sinh viên
Theo Tổng cục Thống kê, thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam năm 2016 đạt 50 triệu đồng/năm, nhưng ở khu vực nông thôn và miền núi chỉ là 24 triệu đồng/năm Trong khi đó, học phí đại học trung bình là 13 triệu đồng/năm, và sinh hoạt phí cho sinh viên xa nhà khoảng 20 triệu đồng/năm Điều này cho thấy chi phí giáo dục đã chiếm một tỷ lệ lớn trong thu nhập của các gia đình.
Theo thống kê, cả nước hiện có hơn 2,31 triệu hộ nghèo, chiếm 9,79% tổng số hộ dân cư, cùng với hơn 1,24 triệu hộ cận nghèo, chiếm 5,27% theo chuẩn nghèo đa chiều trong giai đoạn 2016 - 2020.
Theo Báo cáo Quốc gia về thanh niên, chỉ có 20,3% thanh niên đang theo học tại các cơ sở giáo dục trong hệ thống quốc dân Tỷ lệ học tập ở độ tuổi 16 đến dưới 20 là 41,8%, trong khi nhóm tuổi 20 đến 24 chỉ đạt 12,6%, cho thấy xu hướng giảm trong việc tiếp tục học lên các bậc học cao hơn của thanh niên.
Thanh niên trong độ tuổi 16-20 thường phải dừng học giữa chừng do nhiều lý do, trong đó 19,1% phải nghỉ học để kiếm tiền nuôi gia đình, và 17,6% ngừng học vì không đủ khả năng chi trả học phí.
Nhiều học sinh, sinh viên Việt Nam không đủ khả năng theo đuổi ước mơ học tập, đặc biệt là sau bậc trung học phổ thông, do hoàn cảnh khó khăn Dù có năng lực và thi đỗ vào các trường đại học, cao đẳng, nhưng nhiều em không thể nhập học hoặc phải bỏ dở giữa chừng vì thiếu tiền trang trải chi phí học tập, đặc biệt là sinh viên từ tỉnh lẻ, vùng sâu, vùng xa Nếu không có chính sách hỗ trợ kịp thời, các em sẽ mất đi cơ hội học tập, gây lãng phí nguồn nhân lực tiềm năng có thể trở thành những nhân lực chất lượng cao, đóng góp tích cực cho xã hội.
1.1.3 Chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên
1.1.3.1.Một số khái niệm liên quan
Có nhiều quan điểm khác nhau về chính sách:
Chính sách được định nghĩa trong Từ điển bách khoa Việt Nam là những chuẩn tắc cụ thể nhằm thực hiện các đường lối và nhiệm vụ đã đề ra.
Chính sách được áp dụng trong khoảng thời gian nhất định và trên các lĩnh vực cụ thể Bản chất, nội dung và định hướng của chính sách phụ thuộc vào tính chất của đường lối cùng với các nhiệm vụ chính trị, kinh tế và văn hóa.
Theo James Anderson định nghĩa chính sách là một quá trình hành động có mục đích, được thực hiện bởi một hoặc nhiều chủ thể nhằm giải quyết các vấn đề mà họ quan tâm.
Chính sách được định nghĩa là chương trình hành động do các nhà lãnh đạo hoặc nhà quản lý thiết lập nhằm giải quyết các vấn đề trong phạm vi thẩm quyền của họ.
Thực thi chính sách tín dụng đối với học sinh sinh viên
1.2.1 Khái niệm và yêu cầu thực thi chính sách
Thực thi chính sách là giai đoạn then chốt trong chu trình chính sách, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công của chính sách công Theo Wayne Hayes, có bốn khả năng xảy ra: (1) Chính sách công (CSC) tốt và thực hiện tốt dẫn đến thành công; (2) CSC tốt nhưng thực hiện kém dẫn đến thất bại; (3) CSC kém nhưng thực hiện tốt cũng có thể dẫn đến thành công; (4) CSC kém và thực hiện kém chắc chắn dẫn đến thất bại Điều này cho thấy rằng khâu thực thi CSC đóng vai trò quyết định trong việc xác định thành công hay thất bại của chính sách.
Thực thi CSC là quá trình áp dụng các chính sách, chương trình và dự án liên quan đến CSC vào thực tế xã hội, nhằm hiện thực hóa các mục tiêu của CSC thông qua việc ban hành văn bản và tổ chức thực hiện hiệu quả.
Mỗi chính sách được thiết lập nhằm giải quyết một vấn đề cụ thể, thường có nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm nguyên nhân cốt lõi và các nguyên nhân phụ Để đạt hiệu quả, chính sách cần tập trung vào việc xử lý các nguyên nhân này một cách triệt để.
Thực thi chính sách là yếu tố quan trọng để khẳng định tính đúng đắn của nó Khi chính sách được triển khai rộng rãi và nhận được sự chấp nhận từ xã hội, điều này không chỉ chứng tỏ tính hiệu quả mà còn phản ánh sự đúng đắn của chính sách đó Ngược lại, nếu chính sách không được xã hội chấp nhận, điều này có thể chỉ ra những vấn đề cần điều chỉnh trong quá trình thực thi.
Thực thi chính sách là yếu tố quan trọng giúp hoàn thiện các quyết định đã được tập thể hoạch định Tuy nhiên, sự ảnh hưởng của ý kiến chủ quan có thể làm giảm hiệu quả của chính sách Để khắc phục vấn đề này, quá trình thực thi cần được theo dõi và đánh giá để rút ra bài học kinh nghiệm, từ đó điều chỉnh và hoàn thiện chính sách một cách hiệu quả hơn.
Thực thi CSTD tại NHCSXH liên quan đến việc xây dựng và ban hành các văn bản nhằm triển khai nhiệm vụ của ngân hàng, cụ thể hóa chính sách cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn trên toàn quốc Đồng thời, NHCSXH cũng thực hiện báo cáo, đánh giá và tổng kết kết quả thực hiện các văn bản này, từ đó nhận diện những thuận lợi, khó khăn và đề xuất các phương án giải quyết những hạn chế trong chính sách.
1.2.1.2 Các yêu cầu đối với việc thực thi chính sách
Để đảm bảo thực hiện hiệu quả mục tiêu của chính sách, các mục tiêu cần phải cụ thể, rõ ràng và chính xác Điều này là yêu cầu tiên quyết để hướng dẫn mọi hoạt động thực thi chính sách Thực thi chính sách bao gồm các hoạt động cụ thể của các cơ quan nhà nước, tổ chức liên quan và đối tượng chính sách nhằm đạt được các mục tiêu trực tiếp Mỗi mục tiêu trực tiếp sẽ đi kèm với các chương trình và dự án cụ thể Kết quả thực thi chính sách trong từng giai đoạn được đo lường bằng các chỉ số cụ thể, và tổng hợp kết quả của các chương trình, dự án sẽ tạo thành mục tiêu chung của chính sách.
Chính sách CSTD đối với HSSV là một sáng kiến quan trọng của Đảng và Nhà nước, với mục tiêu chung và cụ thể nhằm hỗ trợ học sinh, sinh viên Để thực hiện mục tiêu này, NHCSXH đã triển khai chương trình cho vay HSSV, đảm bảo không có học sinh, sinh viên nào phải bỏ học giữa chừng do thiếu tiền đóng học phí Chương trình đã đạt được nhiều kết quả tích cực, mang lại cơ hội học tập cho những HSSV có hoàn cảnh khó khăn và từng bước giải quyết các vấn đề liên quan đến chính sách được toàn dân quan tâm.
(2) Bảo đảm tính hệ thống trong thực thi chính sách
Tổ chức thực thi chính sách là một phần quan trọng trong chu trình chính sách, kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác để tạo thành một hệ thống thống nhất Để đảm bảo hiệu quả trong quá trình tổ chức thực thi, cần chú trọng đến tính hệ thống, bao gồm hệ thống mục tiêu và biện pháp của chính sách, cấu trúc tổ chức bộ máy thực thi, điều hành và phối hợp thực hiện, cũng như việc sử dụng công cụ chính sách kết hợp với các công cụ quản lý khác của nhà nước.
Trong quá trình thực thi chính sách, NHCSXH duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các bộ, ngành, địa phương và trường học để đảm bảo tính thống nhất trong việc đạt được mục tiêu chính sách Đặc biệt, trong công tác tuyên truyền và vận động chính sách, sự tham gia của các tổ chức chính trị và chính trị - xã hội là cần thiết Hoạt động tuyên truyền không chỉ diễn ra một lần mà cần thường xuyên, đa dạng và phong phú, nhằm cập nhật những thay đổi và điều khoản mới trong chính sách.
(3) Bảo đảm tính khoa học và tính pháp lý trong tổ chức thực thi chính sách
Tính khoa học trong thực thi chính sách đòi hỏi sự phối hợp nhịp nhàng giữa các cơ quan quản lý và việc huy động nguồn lực hiệu quả nhằm đạt được mục tiêu đề ra Quy trình thực thi chính sách bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khi áp dụng vào thực tiễn xã hội Do đó, để đảm bảo tính khoa học, mục tiêu chính sách cần phù hợp với sự phát triển của địa phương trong từng giai đoạn, và các biện pháp thực hiện phải tương thích với trình độ nhận thức cũng như tài nguyên của từng vùng miền Việc thực hiện các bước trong quy trình không thể cứng nhắc mà cần linh hoạt, thích ứng với điều kiện thực tế để đạt hiệu quả cao nhất.
CSTD đối với HSSV đã có sự thay đổi theo thời gian và nhu cầu thực tế Để phù hợp với điều kiện hiện tại, NHCSXH đã điều chỉnh chính sách bằng cách tăng mức cho vay, kéo dài thời gian thu hồi nợ, giãn nợ và cho vay cho chương trình học nghề Những thay đổi này nhằm duy trì mục tiêu của chính sách và đảm bảo tính khoa học, linh hoạt trong quá trình thực thi.
Quá trình tổ chức thực thi chính sách cần tuân thủ các nguyên tắc pháp lý nhằm đảm bảo tính tập trung và thống nhất trong việc chấp hành Tính pháp lý được thể hiện qua việc thực hiện các quy định về trách nhiệm và quyền hạn của các tổ chức, cá nhân được giao nhiệm vụ, cũng như việc áp dụng biện pháp cưỡng chế khi cần thiết.
(4) Bảo đảm hài hòa lợi ích cho các đối tượng thụ hưởng
Chính sách CSTD đối với HSSV mang tính nhân văn, tạo cơ hội cho tất cả sinh viên được hưởng nền giáo dục công bằng Ban đầu, đối tượng thụ hưởng chính sách được quy định chặt chẽ, nhưng sau đó đã mở rộng cho nhiều gia đình, bao gồm những gia đình có từ hai con trở lên học Đại học, Cao đẳng, học nghề, cũng như những gia đình cận nghèo, gặp khó khăn đột xuất do tai nạn, hỏa hoạn, bệnh tật hay thiên tai Đối với cán bộ, nhân viên NHCSXH, họ cũng được hưởng lợi từ chương trình này thông qua lương, thưởng và sự tín nhiệm từ nhân dân, góp phần xây dựng hình ảnh NHCSXH là ngân hàng vì người nghèo Việc đảm bảo lợi ích hài hòa cho các đối tượng chính sách sẽ thúc đẩy sự công bằng xã hội, ổn định cuộc sống và khuyến khích sự tích cực trong thực thi chính sách.
1.2.2 Quy trình thực thi chính sách
Thực thi chính sách là quá trình chuyển đổi các mục tiêu chính sách thành hành động cụ thể trong xã hội Quá trình này được thực hiện qua hệ thống tổ chức nhà nước và sự tham gia của các đối tác liên quan Mỗi chính sách cụ thể sẽ có những nhiệm vụ và nội dung triển khai khác nhau, nhưng nhìn chung, quá trình thực thi chính sách được tổ chức thành các nội dung chính.
(1) Xây dựng và ban hành các văn bản thực thi chính sách
Kinh nghiệm về tín dụng học sinh sinh viên ở một số nước và rút ra bài học áp dụng đối với Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm về tín dụng học sinh sinh viên ở một số nước
Hiện nay, nhiều quốc gia chú trọng đến chính sách tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm tạo việc làm và cải thiện đời sống Nhà nước huy động nguồn lực tài chính để cho vay với các ưu đãi về lãi suất, điều kiện cho vay và cơ chế xử lý rủi ro Mỗi quốc gia có cách tiếp cận riêng trong việc xây dựng chính sách tín dụng Bài viết này sẽ phân tích mô hình đầu tư tín dụng cho học sinh, sinh viên tại hai quốc gia tiêu biểu, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm hữu ích cho Việt Nam.
Trung Quốc hiện đang triển khai hai chương trình dành cho học sinh sinh viên, bao gồm một chương trình quốc gia được Chính phủ hỗ trợ và một chương trình thương mại, cả hai đều bắt đầu từ năm 1999.
Chương trình cho sinh viên vay vốn do Chính phủ trợ cấp tại Trung Quốc nhằm hỗ trợ sinh viên nghèo theo học tại các trường Đại học công lập Nguồn vốn vay được cấp bởi bốn ngân hàng thương mại nhà nước, trong khi các cơ sở giáo dục xử lý đơn xin vay ban đầu Tuy nhiên, ngân hàng thương mại vẫn là đơn vị chịu trách nhiệm về việc lựa chọn, cho vay và thu hồi nợ, đồng thời gánh chịu rủi ro nếu khách hàng không trả nợ Sinh viên chỉ phải trả một nửa lãi suất vay, phần còn lại do Chính phủ chi trả Mặc dù ngân hàng thương mại cung cấp vốn vay, tổng số vốn vay lại phụ thuộc vào chỉ tiêu kiểm soát lãi suất hỗ trợ từ Chính phủ và khả năng cấp vốn của ngân hàng Sinh viên không cần người bảo lãnh và có thời gian trả nợ trong vòng 4 năm sau khi tốt nghiệp.
Chương trình cho vay sinh viên được thực hiện bởi các ngân hàng thương mại dành cho sinh viên của trường tư thục và công lập, không phụ thuộc vào hoàn cảnh kinh tế xã hội của người vay Lãi suất cho vay được áp dụng theo mức lãi suất thị trường.
Ngân hàng Grameen (GB), có nghĩa là “Ngân hàng của làng quê” trong tiếng Bangladesk, được thành lập từ một dự án nghiên cứu của Muhammad Yunus tại trường đại học Chittagong nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng cho người nghèo nông thôn Năm 1976, làng Jobra trở thành khu vực đầu tiên nhận dịch vụ từ GB, và sau đó, ngân hàng này nhanh chóng mở rộng ra các quận khác với sự hỗ trợ của chính phủ Đến năm 1983, GB trở thành ngân hàng độc lập theo quyết định của cơ quan lập pháp Bangladesh, hoạt động tự bù đắp chi phí mà không nhận trợ cấp từ chính phủ Hiện tại, GB sở hữu 90% cổ phần, trong khi 10% còn lại thuộc về chính phủ, với trọng tâm chính là cung cấp tín dụng cho người nghèo nông thôn, đặc biệt là phụ nữ, chiếm 60% trong số người vay.
Chương trình cho vay giáo dục bậc đại học do GB giới thiệu từ năm 1997 hỗ trợ trẻ em từ các gia đình nghèo, giúp họ theo đuổi học vấn cao hơn như cử nhân, thạc sĩ, tiến sĩ Để được vay, sinh viên phải là con em của các thành viên trong nhóm TK&VV, nơi gồm 5 hộ gia đình có hoàn cảnh kinh tế tương tự Mỗi nhóm bầu một tổ trưởng và một thư ký để tổ chức họp và kết nối với ngân hàng Các thành viên có trách nhiệm hỗ trợ nhau khi gặp khó khăn Tín dụng được cấp mà không cần thế chấp tài sản, chỉ cần tín chấp qua nhóm và yêu cầu gửi tiết kiệm hàng tuần Mỗi thành viên đóng góp 01 kata mỗi tuần cho quỹ giáo dục trẻ em và khấu trừ 10% từ số tiền vay cho thuế và quỹ bảo hiểm Nếu không trả lãi đúng hạn, gia đình vay sẽ bị trừ vào quỹ bảo hiểm và có thể bị từ chối vay trong tương lai, nhờ đó thúc đẩy trách nhiệm trả nợ và bảo vệ lợi ích của các thành viên khác trong nhóm.
Khi vay vốn cho sinh viên, hộ gia đình chỉ cần làm đơn và có nhóm bảo lãnh Tại GB, lãi suất thực dương được áp dụng, với lãi suất 0%/năm cho sinh viên trong thời gian học và 5%/năm sau khi tốt nghiệp Đến cuối năm 2013, GB đã cho 52.880 sinh viên vay với tổng số tiền 3.361 triệu Taka, trong đó 28% là cho học sinh nữ Tỷ lệ hoàn trả vốn vay đạt 95%, với tỷ lệ vốn an toàn khoảng 10% Tính đến tháng 6/2014, GB đã xây dựng 2.567 chi nhánh, mở rộng đến 81.390 ngôi làng và có 1.329.805 nhóm thành viên tham gia vay vốn.
Mô hình GB, nhờ vào quy trình và hệ thống kiểm soát thống kê chặt chẽ cùng với ràng buộc trách nhiệm nghiêm ngặt, đã mang lại nhiều lợi ích cho người dân nghèo khổ ở vùng nông thôn Bangladesh Mô hình này được chính phủ Bangladesh và cộng đồng quốc tế đánh giá cao, cho thấy tiềm năng lớn để nhiều quốc gia khác học hỏi và áp dụng.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam
Kinh nghiệm từ các quốc gia về cấp tín dụng ưu đãi cho học sinh, sinh viên (HSSV) có thể được áp dụng để cải thiện chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách tại Việt Nam Những bài học này giúp xây dựng một hệ thống tín dụng hiệu quả, hỗ trợ tài chính cho những người có hoàn cảnh khó khăn, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội.
Thứ nhất, mở rộng sản phẩm tiết kiệm những khoản tiền nhỏ và xây dựng nhóm TK&VV
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa vào trợ cấp từ ngân sách nhà nước trong suốt những năm qua Học sinh, sinh viên (HSSV) có thể vay vốn với lãi suất chỉ 0,65%/năm, điều này khiến NHCSXH gặp khó khăn trong việc huy động tiền gửi từ dân Mặc dù lãi suất huy động được cấp bù tương đương với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNN&PTNT), nhưng người dân vẫn chưa hiểu rõ về các dịch vụ của NHCSXH Do đó, nguồn huy động chủ yếu đến từ việc nhận tiết kiệm nhỏ từ các hộ vay vốn thông qua tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV), tương tự như mô hình ngân hàng thành công ở Bangladesh.
Thứ hai, các hộ vay trong tổ nhóm tương trợ nhau thực hiện đúng quy chế của tổ TK&VV cùng vươn lên trong cuộc sống.
Những hộ vay vốn tại NHCSXH thuộc nhóm hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn, giúp HSSV là con em của họ được hỗ trợ chi phí học tập Việc xây dựng nhóm không chỉ mang lại lợi ích cho học sinh mà còn giúp các hộ gia đình nhận được sự hỗ trợ từ các thành viên trong nhóm Các thành viên có điều kiện kinh tế tương đồng, cùng sinh sống trong một làng xóm và tham gia vào Tổ tự nguyện với quy chế rõ ràng Dịch vụ cho vay và tiết kiệm được thực hiện nhanh chóng, đơn giản, tạo điều kiện cho tổ chức gia tăng lượng khách hàng Mỗi nhóm bầu một tổ trưởng để tổ chức họp và phổ biến thông tin, quy định định kỳ Các thành viên phải thực hiện việc nộp tiết kiệm bắt buộc và tự nguyện hàng tháng, với lãi suất theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nếu thành viên không trả lãi đúng hạn, hộ vay có thể yêu cầu trích tiền gửi tiết kiệm để thanh toán lãi hàng tháng, giúp họ vừa tiết kiệm vừa đảm bảo trả lãi đúng hạn Từ khi thành lập, số lượng thành viên tối đa của mỗi tổ là 40, nhưng hiện nay đã được nâng lên 60 thành viên.
Thứ ba, hình thức giải ngân vốn được đa dạng, hướng tới vốn vay sử dụng đúng mục đích.
Để giảm thiểu tình trạng sử dụng sai mục đích vốn vay sinh viên, NHCSXH đã hợp tác với NHNo&PTNT và Ngân Hàng Công Thương để mở tài khoản và phát hành thẻ ATM miễn phí cho sinh viên Từ năm 2012, NHCSXH đã thực hiện giải ngân vốn vay chương trình HSSV trực tiếp qua tài khoản thẻ ATM, không thu bất kỳ khoản phí nào từ hộ vay Nhờ đó, nguồn vốn được chuyển thẳng đến sinh viên cần hỗ trợ học tập, đồng thời ngân hàng giám sát chặt chẽ kênh tín dụng HSSV, ngăn chặn việc lợi dụng khoản vay cho mục đích khác, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và thực hiện mục tiêu an sinh xã hội của chính phủ.
Sinh viên thường gặp khó khăn trong việc trang trải chi phí học tập, vì vậy cần có các chính sách ưu tiên hỗ trợ vay vốn Những khoản vay này sẽ được khuyến khích cho những ngành nghề mà xã hội cần, đặc biệt là những lĩnh vực nằm trong danh mục ưu tiên quốc gia về nguồn nhân lực Hỗ trợ sẽ tập trung vào sinh viên có nguyện vọng học các ngành thiết yếu như bác sĩ hay giáo viên ở khu vực nông thôn Các chương trình cho vay có thể được thiết kế riêng cho từng nhóm đối tượng, chẳng hạn như sinh viên y khoa, hoặc áp dụng các điều kiện trả nợ ưu đãi trong chương trình vay không trợ cấp.
Học sinh, sinh viên không thuộc hộ nghèo hoặc nhóm đối tượng chính sách vẫn có cơ hội vay vốn từ các ngân hàng thương mại theo cơ chế thị trường để theo học tại các trường đại học trong và ngoài nước, tương tự như mô hình của Trung Quốc.
Việt Nam có thể áp dụng mô hình trả nợ theo thu nhập đã được triển khai ở một số quốc gia công nghiệp hóa, trong đó thời gian trả nợ được xác định dựa trên tỷ lệ thu nhập của sinh viên tốt nghiệp, giúp giảm gánh nặng tài chính trong những năm đầu Ở các nước phát triển, cơ quan thuế đóng vai trò quan trọng trong việc thu hồi nợ vay nhờ vào thông tin về thu nhập cá nhân, đảm bảo tính hiệu quả của cơ chế “trả nợ khi có thu nhập” Tuy nhiên, hiện nay, hoạt động của cơ quan thuế tại Việt Nam vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn, do đó, việc tích hợp cơ chế thu nợ qua cơ quan thuế vào chiến lược phát triển trong tương lai là cần thiết.
