rRƯỜNG ĐẠI HOC KINH TÊ Q ưôc OẢN ĐÁO CONG HỐN H Ả N Ơ* I,7 N Ả M 20 j T R Ư Ờ N G Đ Ạ I H Ọ C K IN H T É Q U Ố C DÂN £080©G808 ĐAO GƠrNG.HỒN é * * l i S C i "i ■ PhONuI/IÂ'-' •.>' HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH D ự ÁN XÂY DựNG DÂN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH LÁNG HẠ C H U Y Ê N N G À N H : K IN H T Ế Đ À U T LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ H S Ỗ J N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D Ẫ N K H O A H Ọ C : T S N G U Y Ễ N H Ồ N G M IN H HÀ NỘI, NĂM 2011 MỤC LỤC DANH M ỤC BẢNG, s ĐỒ TÓ M TẮ T LUẬN VĂN L Ờ I N Ó I Đ Ầ U ’ C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ È L Ý L U Ậ N V È C Ô N G T Á C T H A M Đ ỊN H D ự Á N X Â Y D ự N G D Â N D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T h ẩ m đ ịn h d ự n đ ầ u t tạ i n g â n h n g th n g m i 1.1.1 K hái n iệm v ề d ự án đ ầu t 1.1.2 K hái n iệm v ề th ẩm đ ịn h d ự án đầu t 1.1.3 T h ẩm đ ịn h d ự án n g ân h àn g th n g m i 1.2 C ô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự n đ ầ u t x ây d ự n g d â n d ụ n g tạ i n g â n h n g th n g m i 1.2.1 K h q u át v ề đ ầu tư xây d ự n g dân d ụ n g 17 17 1.2.2 Đ ặc đ iểm củ a d ự án đ ầu tư x ây d ự n g d ân d ụ n g 17 1.2.3 Y cầu đối v i cô n g tác th ẩm đ ịn h d ự án đ ầu tư x ây d ự n g dân d ụ n g 20 1.3 C c n h â n tô ả n h h n g đ ê n c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự n đ ầ u t x ây d ự n g d â n d ụ n g 23 1.3.1 N h â n tố ch ủ q u a n 23 1.3.2 N h â n tố k h ách q u a n 25 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G C Ô N G T Á C T H Ẩ M Đ ỊN H D ự A N X A Y DƯNG DÂN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG TM C P ĐÔNG NAM Á C H I N H Á N H L Á N G H Ạ 27 2.1 K h i q u t N g â n h n g T M C P Đ ô n g N a m Á - ch i n h n h L n g H 27 2.1.1 Q u trìn h h ìn h th àn h v p h át t r i ể n 27 2.1.2 C cấu tổ c v h o t đ ộ n g củ a N g ân h àn g T M C P Đ ô n g N am Á - C hi n h n h L n g H 30 2.1.3 M ộ t sơ n ét ch ín h v ê tìn h hìn h h o ạt đ ộ n g k in h d o an h củ a N g ân hàn g th n g m ại cổ p h ần Đ ô n g N am Á - C hi n h án h L án g H 32 2.2 P h â n tíc h th ự c tr n g cô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự n đ ầ u t x ây d ự n g d â n d ụ n g tạ i S e A B a n k L n g H 37 2.2.1 Đ ặc đ iểm d ự án x ây d ự n g d ân d ụ n g tro n g m ố i q u an hệ vớ i cô n g tác th âm đ ịn h d ự án củ a S eA B an k L án g H 37 2.2.2 P h â n tích th ự c trạn g n ộ i d u n g th ẩm đ ịn h d ự án x ây d ự n g dân d ụ n g S eA B an k L án g H 39 2.2.3 P h ân tích th ự c trạn g q u y trìn h th ẩm đ ịn h d ự án x ây dự ng dân d ụ n g S eA B an k L án g H 51 2.2.4 T h ự c trạn g p h n g p h áp th ẩm đ ịn h d ự án x ây d ự n g dân d ụ n g S eA B an k L án g H 55 2.2.5 P h ân tích trư n g h ọ p điển hình: D ự án x ây d ự n g trư n g tiểu h ọ c N g u y ên L ý - x ã N g u y ên L ý - h u y ệ n L ý N h â n - tỉn h H N a m 57 2.3 Đ n h giá th ự c tr n g c ô n g tá c th ầ m đ ịn h d ự n x ây d ự n g d â n d ụ n g tạ i S e A B a n k L n g H 68 2.3.1 Đ án h g iá n h ữ n g th àn h cô n g tro n g cô n g tác th ẩm đ ịnh dự n 68 2.3.2 Đ án h g iá n h ữ n g h ạn chế tro n g cô n g tác th ẩm đ ịnh d ự án x ây d ự n g dân d ụ n g S eA B an k L n g H 71 2.3.3 N g u y ê n n h ân củ a n h ữ n g tồ n tro n g cô n g tác th ẩm đ ịn h d ự án x ây dự ng dân d ụ n g S eA B an k L án g H 73 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P H O À N T H I Ệ N C Ô N G T Á C T H Ẩ M Đ ỊN H D ự ÁN ĐẦU T Ư XÂY D Ụ N G DÂN DỤNG TẠ I NGÂN HÀNG TM C P Đ Ô N G N A M Á - C H I N H Á N H L Á N G H Ạ ! .77 3.1 Đ ịn h h n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự n x ây d ự n g d â n d ụ n g c ủ a N g ân h n g T M C P Đ ô n g N a m Á 77 3.1.1 Đ ịn h h n g p h t triển ch u n g củ a N g ân h àn g T M C P Đ ô n g N am Á 77 3.1.2 Đ ịn h h n g cô n g tác th ẩm địn h d ự án đầu tư xây dự n g d ân d ụ n g 78 3.2 C c g iải p h p h o n th iệ n cô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự n x â y d ự n g d â n d ụ n g tạ i S e a b a n k L n g H 80 3.2.1 T ăn g cư n g đào tạo, n ân g cao đ ạo đ ứ c n g h ề n g h iệ p 80 3.2.2 H o àn th iện q u y trìn h th ẩ m địn h p h ù h ọ p vớ i đặc đ iểm củ a n g àn h xây d ự n g dân d ụ n g 81 3.2.3 H o n th iệ n nội d u n g th ẩm đ ịn h d ự án xây d ự n g dân d ụ n g 83 3.2.4 L ự a ch ọ n p h n g p h áp th ẩm định p h ù h ọ p d ự án x ây dự ng d ân d ụ n g 85 3.2.5 K iện to àn hệ th ố n g th n g tín tín d ụ n g p h ụ c v ụ cô n g tác th ẩm đ ịn h dự án x ây d ự n g dân d ụ n g 85 3.2.6 T ăn g cư n g p h ố i h ọ p g iữ a cô n g tác th ẩm đ ịnh d ự án đầu tư v cô n g tác g iám sát, đán h g iá sau d ự án đ ầu tư v h o ạt đ ộ n g 88 3.2.7 C ác giải pháp k h c 88 3.3 C ác k iến n g h ị 89 3.3.1 K iến n g h ị đối v i C h ín h p h ủ , B ộ, n g àn h liên q u a n 89 3.3.2 K iế n nghị đối vớ i N g â n h àn g N h n c .90 3.3.3 K iến n g h ị đối vớ i N g ân h n g T h n g m ại cổ p h ần Đ ô n g N am Á .91 K É T L U Ậ N 93 D A N H M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O 94 DANH MỤC BẢNG, s ĐÒ BẢNG B ảng 2.1: K Ế T Q U Ả K IN H D O A N H C Ủ A S E A B A N K L Á N G H Ạ 33 B ảng 2.2: D O A N H SỐ T H A N H T O Á N Q U Ố C T Ế N Ă M 35 B ảng 2.3: D N Ợ T ÍN D Ụ N G C Á C N H Á N H T Ạ I N G Â N H À N G T M C P Đ Ô N G N A M Á C H I N H Á N H L Á N G H Ạ 36 B ảng 2.4: D N Ợ T ÍN D Ụ N G C Á C N H Ó M N G À N H T Ạ I N G Â N H À N G T M C P Đ Ô N G N A M Á - C H I N H Á N H L Á N G H Ạ 69 B ảng 2.5: T H Ẩ M Đ ỊN H D ự Á N Đ Ầ U T X Â Y D ự N G D Ầ N D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T M C P Đ Ô N G N A M Á - C H I N H Á N H L Á N G H Ạ 69 S ĐỒ S đồ 1.1: Q U Y T R ÌN H T H Ẩ M Đ ỊN H D ự Á N Đ Ầ U T 14 T R Ư Ờ N G ĐẠI H Ọ C K IN H T É Q U Ó C DÂN BDBoOoaoa ĐÀO CỒNG HỒN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH D ự ÁN x Ẩ y DựNG d â n d ụ n g t i NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH LÁNG HA C H U Y Ê N N G À N H : K IN H T Ế Đ Ầ U T TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ HÀ NỘI, NĂM 2011 TĨM TẮT LUẬN VĂN • C ho v ay th eo d ự án i chu n g , đặc b iệt cho v ay d ự án xây d ự n g dân dụng ln m ộ t h ìn h th ứ c cho v ay có d n ợ lớn củ a n g ân h àn g th n g m ại T hờ i gian qua, h ìn h th ứ c ch o v ay n ày p h t triển nhan h , tu y n h iên cũ n g tiềm ẩn n h iều rủi ro cho n g ân hàng Đ ể n ân g cao h iệ u q u ả v đ ảm b ảo an to àn cho h o ạt đ ộ n g củ a n g â n hàn g , m ộ t n h iệm v ụ đặt cấp th iết cho h ệ th ố n g n g ân h àn g th n g m ại p h ải làm tố t cô n g tác th ẩm đ ịn h d ự án V ì v ậy , v iệc n ân g cao chất lư ợ n g th ẩ m đ ịn h d ự án đ ầu tư x ây d ự n g dân d ự n g đ ợ c n g ân h àn g qu an tâm tro n g h o ạt đ ộ n g củ a m ình X u ất ph át từ ý n ghĩa củ a công tác thẩm định dự án đầu tư xây dự ng dân dụng thực tế công tác S eA B ank L H ạ, tác giả lựa chọn đề tài “ Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng dân dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Láng Hạ” cho luận v ăn củ a m ình M ụ c đ ích n g h iên u củ a đề tài làm sán g tỏ v ấn đề lý luận v th ự c tiễn cô n g tá c th ẩ m đ ịn h d ự án đ ầu tư x ây d ự n g dân d ụ n g tro n g h o ạt đ ộ n g cho v a y củ a S eA B an k L n g H ạ, từ đề x u ất n h ữ n g giải p h áp v k iến n ghị n h ằm n ân g cao ch ất lư ợ n g th ẩ m đ ịn h d ự án đầu tư x ây d ự n g d ân d ụ n g tro n g h o ạt đ ộ n g ch o v ay S eA B an k L n g H ạ; N g o i p h ầ n lờ i n ó i đ ầu , p h ầ n k ể t lu ận v p h ụ lụ c th ì lu ậ n v ă n c ủ a b a o g m chương: C h n g 1: N h ữ n g v ấn đề lý luận v ề cô n g tác th ẩm đ ịn h d ự án đầu tư xây d ự n g d ân d ụ n g N g â n h àn g th n g m ại C h n g 2: T h ự c trạn g cô n g tác th ẩm địn h d ự án đầu tư xây d ự n g dân dụng N g â n h n g T M C P Đ ô n g N am Á - C hi n h án h L án g H C h n g 3: G iải p h áp h o àn th iện cô n g tác th ẩm đ ịnh dự án đầu tư xây dự ng dân d ụ n g N g â n h àn g T M C P Đ ô n g N a m Á - C hi nh án h L án g H 11 Trong chưong 1, tác g iả trìn h b ày k h q u át sở lý luận liên q u an đến th ẩm định d ự án x ây d ự n g d ân d ụ n g : K h n iệm d ự án, th ẩm đ ịn h d ự án, nội du ng tro n g côn g tá c th ẩm đ ịnh dự án x ây d ự n g dân dụng n g ân h àn g th n g m ại B ên cạn h tác g iả p h ân tích n h ân tố tác đ ộ n g đ ến cô n g tác th ẩm đ ịn h dự án x ây d ự n g d ân d ụ n g , b ao g ồm n h ân tố ch ủ q u an v k h ách quan Trước hết Thứ nhất, n h ân tố chủ quan: N h ân tố co n ngườ i: K ểt q u ả th ẩm địn h d ự án k ết q u ả củ a v iệc p h ân tích, đ án h g iá d ự án d ự a sở k h o a h ọ c v nộ i dung, trìn h tự n h ất định n h n g p h ụ th u ộ c n h iều v nh ận đ ịn h chủ qu an n g i th ẩm định Đ ể n ân g cao ch ất lư ợ n g th ẩ m đ ịn h đòi hỏi đối tư ợ n g trự c tiếp th ẩm đ ịnh dự án p h ải đáp ứ ng y ê u cầu: K iến th ứ c, k in h n g h iệm , n ăn g lực v p h ẩ m c h ất đạo đức K iến th ứ c củ a n g i th ẩm đ ịn h k h ô n g g iớ i hạn tro n g n h ữ n g h iểu b iết v ề n g h iệp v ụ ch u y ên m ô n m bao g m n h ữ n g k iến th ứ c to àn d iện v ề k h o a học, k in h tế, x ã hội B ên cạn h trìn h độ củ a cán b ộ th ẩm địn h ản h h n g trự c tiếp đến ch ất lư ợ n g th ẩm định, p h ẩm c h ất đ ạo đức cũ n g có ản h h n g k h ô n g n h ỏ đến tiến độ cô n g việc, đến m ố i q u an hệ g iữ a n g ân h àn g vớ i k h ách h àn g v th ậm chí đ ến an to àn tro n g h o t đ ộ n g cho vay Thứ hai, C h ất lư ợ n g th ô n g tin: Suy cho cù n g th ự c ch ất th ẩm đ ịn h x lý th ô n g tin để đ a n h ữ n g nh ận xét, đ án h g iá v ề d ự án N ói cách khác, th n g tin n g u y ên liệu ch o q u trìn h tác n g h iệp củ a cán th ẩm đ ịnh v q u y ết định cho vay D o c h ất lư ợ n g cũ n g n h tín h k ịp th i, đầy đủ củ a th n g tin có tác đ ộ n g lớn đến cô n g tá c th ẩm định Thứ ba, T ổ ch ứ c điều hành: Y ếu tố n ày ản h h n g gián tiếp đến cô n g tác th ẩm định, có th ể tạ o điều k iện n ân g cao h iệu q u ả th ẩm địn h so n g cũ n g có th ể m ộ t n h ân tố k ìm h ãm từ b ên tro n g n ộ i n g â n hàn g , c ầ n có p h ân cô n g k h o a học, c h ặt chẽ tậ n d ụ n g tố i đa n ăn g lực sán g tạo v sức m ạn h tập th ể, đ n g th i tạo đ ợ c chế k iểm tra, giám sát c h ặt chẽ n h ằm n ân g cao h iệu q u ả th ẩm định d ự án Ill Hai N h â n Thứ nhất, tố k h ch quan: T p h ía k h ách hàng: T ín h tru n g th ự c củ a th ô n g tin v th độ hợ p tác chủ đầu tư /k h ách h àn g cu n g cấp ch o N g ân h àn g tìn h h ìn h sản x u ất k in h doanh, k h ả n ăn g tài ch ín h có, tài sản b ảo đảm m ộ t yếu tố rấ t qu an trọ n g để thẩm đ ịn h d ự án Thứ hai, M ôi trư n g k inh tế: T ro n g bối cảnh tình h ình kin h tế ph ứ c tạp, kh ủ n g hoảng kinh tế diễn ra, lạm p h át tăn g cao, sách tiền tệ n h nước kh ô n g n h ất q u n .gây k h ó kh ăn lớn cho n g tác th ẩm định d ự án Thứ ba, M ôi trư n g p h p lý: T ro n g n ộ i d u n g th ẩm địn h có n h iều k h âu có liên quan v chịu đ iều tiế t củ a v ăn b ản lu ật h iện hành, v í dụ x ác m in h n ăn g lực p h áp lý n vị v ay , v ấn đề qu ản lý d ự án, th ủ tụ c p h áp lý v ề q u y ền sở h ữ u tài sản, n h đ ất n h cô n g ng, đ ịn h giá, cấp v th u hồi g iấy ch ứ n g n h ậ n Tại chương 2, Sau khái q u át q u trìn h h ìn h thành, p h át triển cũ n g n h cấu tổ ch ứ c v k ết q u ả m ặt h o ạt đ ộ n g k in h doanh, tác g iả đ ến n g h iên cứu thự c trạn g th ẩm định d ự án xây d ự n g d ân d ụ n g S eA B an k L án g H k h ía cạnh: N ộ i dung, q u y trìn h v p h n g p h p đ n g th i P h ân tích trư n g h ọ p điển h ìn h D ự án x ây d ự n g trư n g tiểu h ọ c N g u y ên L ý - x ã N g u y ên L ý - h u y ện Lý N h ân - tỉn h H N am V i quy trìn h th ẩ m đ ịn h th ố n g n h ất chu n g trê n to àn h ệ th ố n g n ên S eA B an k L án g H đ ã đ ạt đ ợ c m ộ t số k ết q u ả n h ất định, tu y n h iên cũ n g k h ô n g trán h đ ợ c n h ữ n g h ạn chế Trưóc hết k ết Một là, q u ả đ ạt được: Q uy m ô v số lư ợ n g d ự án đầu tư n g ày càn g tăng: T ro n g n ăm 2010 chi n h án h đ ã tiếp n h ận th ẩm địn h tổ n g số 32 d ự án v ay vốn, vớ i 17 d ự án th ẩm định th àn h công Hai là, cô n g tác tổ ch ứ c th ẩm đ ịnh v quy trìn h th ẩm định: C ô n g tác tổ c đ iều h n h q u trìn h th ẩm đ ịn h đ ợ c th ự c h iện m ộ t cách n g h iêm tú c, tu ân th ủ đ ú n g q uy trìn h th ẩ m đ ịn h v p h â n cấp th ẩm q u y ền q u y ết đ ịnh đ ầu tư d ự án, k h ô n g xảy trư n g họ p v ợ t th ẩm q u y ền ch o p h ép IV Ba là, nội d u n g th ẩm định: C ác d ự án đầu tư đ ều đư ợ c tiến h àn h th ẩm định th eo nội d u n g quy đ ịnh tro n g q u y trìn h cấp tín dụng, b ản ch u y ên v iên th ẩm đ ịn h x em x ét m ột số nội d u n g m ộ t số góc độ, qu an điểm th eo quy trình n ên c ũ n g góp p h ầ n h ạn chế đ ợ c cách n h ìn ch ủ quan, p h iến diện m ộ t p h ía Bốn là, p h n g p h áp th ẩm định: b ả n ch u y ên v iên quản lý q u an hệ k h ách h àn g áp d ụ n g m ộ t số p h n g p h áp th ẩ m định, tro n g lấy p h n g p h áp th ẩm định th eo trìn h tự làm ch ủ đạo C ác p h n g p h áp đư ợ c sử d ụ n g k ết h ọ p với h ệ th ố n g m áy m ó c k h o a h ọ c v h iện đại n ên c h ất lư ợ n g th ẩm đ ịnh cũ n g th u đ ợ c m ột số kết q u ả n h ấ t định Năm là, đội n g ũ cán th ẳm định: C ác cán th ẩm đ ịnh đ a số đ ều có trìn h độ n g h iệp v ụ ch u y ên m ôn, kiến th ứ c b ao q u át v ề lĩnh vự c, có k h ả n ăn g n h ận đ ịn h v p h ân tíc h hồ sơ tín dụng Đ ội n g ũ ch u y ên v iên quản lý q u an hệ k h ách h àn g trẻ rấ t n h iệt tìn h tro n g n g tác Sáu là, p h n g tiện p h ụ c v ụ cô n g tác th ẩ m định: C hi n h án h tran g bị cho m ỗi ch u y ên v iên q u ản lý q u an h ệ k h ách h àn g m ộ t số p h n g tiện b ản p h ụ c v ụ n h u cầu th ẩm định Bên cạnh k ết q u ả đạt đ ợ c, cô n g tác th ẩm địn h d ự án x ây d ự n g d ân d ụ n g tồ n m ộ t số h ạn ch ế như: Thứ nhất, C ô n g tá c tổ c h ứ c th ẩm đ ịn h v q u y trìn h th ẩ m đ ịn h : H iệ n p h ò n g k h c h h n g d o a n h n g h iệ p tự c h ịu trá c h n h iệ m th ẩ m đ ịn h k h c h h n g v đ ịn h g iá , d o v ậ y có th ể d ẫ n đ ến k h ả n ă n g để cán b ộ th ẩ m đ ịn h có th ể th n g đ n g v i k h c h h n g , cố ý làm sai lệch k ế t q u ả đ n h g iá d ự án, đ ịn h g iá tà i sản b ảm đảm đ ể tư lợ i c n h â n N g o i D ự án x ây d ự n g d â n d ụ n g m ộ t lo ại d ự án p h ứ c tạ p , đ ò i h ỏ i q uy trìn h th ẩ m đ ịn h p h ả i th ậ t cụ th ể v đ ặc th ù N h n g to n b ộ ch i n h n h lại p h ả i tu â n th e o m ộ t q u y trìn h th ẩ m đ ịn h c h u n g , n h v ậy g ây n h iề u h ạn c h ế c h o cán b ộ th ẩ m đ ịn h Thứ hai, N ộ i d u n g th ẩm định: cán th ẩm đ ịnh k h ô n g th ể có đ ợ c am h iểu sâu sắc to àn b ộ lĩn h v ự c D o đó, d ẫn đ ến n h ữ n g nội d u n g m ặt k ỹ th u ậ t xây dự ng, tiến độ thi công, quản lý d ự án, đ án h g iá tác đ ộ n g đ ến m ôi 80 - Sử dụng phương pháp thẩm định tiên tiến như: Phân tích mơ phịng Phân tích độ nhạy với trợ giúp phần mềm máy tính chuyên dụng 3.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác thâm đinh dư án xây dưng dân dụng Seabank L Hạ 3.2.1 Tăng cường đào tạo, nâng cao đạo đức nghề nghiệp Qua thực tế công tác, tác giả nhận thấy cán nhân viên ngân hàng đa phần làm việc theo thói quen, theo dự án tương tự đồng nghiệp trước làm mà không tìm hiểu lại quy định cho vay trách nhiệm pháp lý xảy Do để nâng cao chất lượng thẩm định, tác giả đề xuất: - Lãnh đạo chi nhánh không giao tiêu cao cho chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng 3-6 tháng kể từ tiếp nhận công việc nhằm hạn chế rủi ro chun viên chịu sức ép tiêu tìm cách khách hàng vay vốn Thay vào nên đánh giá hiệu công việc thông qua số lượng khách hàng đề xuất cấp tín dụng, cách vận dụng quy định cho vay - Trong phòng khách hàng doanh nghiệp cần phân công 01 chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng có kinh nghiệm hướng dẫn chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng 1-2 vay vịng tháng - Đặc biệt cần tổ chức chương trình giảng dạy, tổ chức buổi trao đổi quy định pháp luật vi phạm quy định cho vay hoạt động tơ chức tín dụng theo Bộ luật hình năm 1999 nhằm hiểu rõ mức độ nguy hành vi tội phạm liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng hình phạt nghiêm khắc hành vi, khó khăn, hạn chế, rủi ro nghiệp vụ để cán ngân hàng thêm kinh nghiệm cẩn trọng làm việc - Cân có sách đãi ngộ thoả đáng, chế độ lương, thưởng công kịp thời Nên đề tiêu cụ thể có tính khả thi nhằm khuyến khích thi đua đội ngũ nhân viên Có hình thức động viên khen thưởng kịp thời thích họp cho cá nhân, tập thể phịng ban hồn thành sớm tốt tiêu nhiệm vụ 81 giao Bên cạnh phải nghiêm khắc phê bình, chí kỷ luật cá nhân, phận chưa hoàn thành nhiệm vụ, có hình thức xử lí phù hợp khiển trách, cảnh cáo nặng cắt thưởng, trừ lương Có biện pháp cụ thể tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu làm việc đóng góp cơng sức cho ngân hàng - Tạo mơi trường làm việc thân thiện, thoải mái, tạo dựng niềm tin để thu hút nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng Trong trình làm việc, cần tạo khơng khí nghiêm túc khơng phải khơ khan Nên trì bầu khơng khí thoải mái, thân thiết nhân viên phòng với phận khác ngân hàng Có thể tổ chức buổi liên hoan gặp mặt, hoạt động tập thể tham quan dã ngoại, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể dục thể thao Qua vun đắp mối quan hệ thành viên ngân hàng với nhau, lãnh đạo với nhân viên tạo nên mối thân tình, chia sẻ người thân gia đình Có vậy, nhân viên n tâm làm việc cống hiến cho ngân hàng Do ta khẳng định nhân lực yếu tố chủ đạo định chất lượng công tác thẩm định Nếu có điều kiện cơng nghệ đại mà khơng có người đủ trình độ để sử dụng đạt hiệu cao Bởi việc đầu tư nâng cao lực cán thẩm định hoàn toàn cần thiết ưu tiên hàng đầu Đặc biệt lĩnh vực thẩm định dự án xây dựng dân dụng, lĩnh vực phức tạp địi hỏi chun mơn sâu cán thẩm định u cầu đặt phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ am hiểu lĩnh vực 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định phù hợp với đặc điểm ngành xây dựng dân dụng * v ề quy trình thẩm định dự án đầu tư Nhằm thực tốt trình chun mơn hóa hoạt động thấm định, qua nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng nên quan tâm hàng đầu tới nhóm giải pháp tổ chức điều hành Việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định càn trọng quy trình thẩm định yếu tố quan trọng khâu 82 ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định SeABank cần hồn thiện quy trình thẩm định dự án xây dựng dân dụng chuyên sâu khơng nằm quy trình cho vay chung chung, quy định rõ bước thẩm định, nội dung phương pháp thẩm định thống toàn hệ thống Để hạn chế rủi ro gặp phải Seabank phải thường xun cập nhật hồn thiện quy trình thẩm định dự án Bên cạnh đó, cần có k ế t đ u a có t h n g ) h ợ p th ự c c h ấ t ( tr a o đ ổ i, lấ y ý k iế n d â n c h ủ , th i Phòng ban tham mưu Seabank HO phòng khách hàng thuộc chi nhánh nhằm hồn thiện quy trình thẩm định Phịng quản lý rủi ro phòng pháp chế nơi văn hệ thống, trực tiếp tham mưu cho lãnh đạo việc định quy trình tín dụng nói chung quy trình thẩm định nói riêng Phịng khách hàng chi nhánh hệ thống nơi đóng góp hồn thiện quy trình thẩm định phản ánh khó khăn, vướng mắc việc thực quy trình nhằm hồn thiện quy trình * C ô n g tá c tổ c h ứ c th ẩ m đ ịn h Công tác tổ chức thẩm định, định giá tài sản bảo đảm chi nhánh hồn tồn Phịng khách hàng doanh nghiệp phụ trách Điều vừa có ưu điểm không tránh khỏi hạn chế Ở đề cập đến ưu điểm giúp đánh giá Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng nắm bắt tài sản bảo đảm, mối liên hệ chủ tài sản người vay để tạo sở việc đòi nợ sau Tuy nhiên, nhược điểm Đối với cán ngân hàng có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp khơng vững vàng hội cho họ móc ngoặc với khách hàng nhằm cố ý làm sai lệch kết đánh giá tài sản bảo đảm để tư lợi cá nhân Vì vậy, để khắc phục nhược điểm cần phải tách phận định giá với phận trực tiếp thẩm định dự án với khách hàng Cụ thể nên thành lập riêng phòng định giá độc lập (hoặc trung tâm định giá HO) với phòng khách hàng doanh nghiệp Khi khách hàng đến vay vốn Phịng khách hàng doanh nghiệp tiếp nhận hồ sơ thẩm định chuyển cho phòng định giá làm nhiệm vụ xác định giá trị tài sản bảo đảm Sau có kết thẩm định 83 chuyển lại cho phòng khách hàng doanh nghiệp để phịng đề xuất tín dụng Như tránh tiếp xúc trực tiếp cán thẩm định khách hàng khách quan cơng tác thẩm định Ngồi cần phải tiến hành thẩm định kép, có nghĩa ngồi Chun viên quản lý khách hàng tiếp xúc trực tiếp thẩm định cần bố trí thêm chun viên quản lý rủi ro chi nhánh (Trung tâm thẩm định tập trung HO) để thẩm định lại thông qua điện thoại, gặp trực tiếp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế thông đồng rủi ro xảy 3.2.3 Hồn thiện nội dung thẩm định dự án xây dựng dân dụng *T ăng cư ờn g ch ất lư ợ n g thu th ập th ô n g tin kỹ th u ật d ự án Những thông tin thu thập, cung cấp từ nguồn thông tin dễ tiếp cận Tổng cục thống kê, Cục đăng kiểm, Cục kiểm định chất lượng xây dựng thông tin phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền thanh, truyền hình, internet thường khơng chuyên sâu, không đảm bảo yêu cầu xác, kịp thời thơng tin Vì vậy, thông tin thu thập từ nguồn có độ tin cậy chưa cao Đối với dự án có quy mơ lớn, tính chất phức tạp kỹ thuật phải sử dụng cơng ty tư vấn hỗ trợ khía cạnh kỹ thuật, tổ chức triển khai nhằm đảm bảo tính khả thi dự án * T h ẩ m đ ịn h tín h k h ả th i củ a th ị trư n g: Thị trường xây dựng dân dụng thị trường phức tạp, biến động nhanh khó lường trước Sản phẩm dự án thường có giá trị lớn có tính bền vững Một hồn thành mà khơng phù họp nhu cầu thị trường khó mà thay đổi có thay đổi tốn nhiều nên không đem lại lợi nhuận cho chủ đầu tư mà trái lại khiến chủ đầu tư bị thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Bởi vậy, thẩm định khía cạnh thị trường có vai trị định hàng đầu SeABank Láng Hạ vào số lượng chất lượng thông tin tự thu thập thuê đơn vị nghiên cứu thị trường độc lập đưa mà lựa chọn phương pháp tính cho phù họp, kết họp sử dụng nhiều phương pháp nhằm tăng tính xác cho kết dự báo 84 * T h ẩ m định k h ía cạnh k ỹ th uật: SeABank cần đào tạo, bổ túc cho chuyên viên quan hệ khách hàng chuyên môn kinh tế kĩ thuật Mặt khác, nên tuyển dụng thêm đội ngũ nhân lực từ chuyên ngành kĩ thuật xây dựng, kiến trúc, cầu đường, điện, nước, môi trường thị Có phối họp hoạt động hiệu nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án xây dựng * N â n g cao c h ấ t lư ợ n g cô n g tác th ẩ m địn h tài ch ín h d ự án đầu tư - Thẩm tra mức độ hợp lý tổng mức đầu tư, tiến độ bỏ vốn thẩm tra nguồn vốn huy động cho dự án Đây nội dung quan trọng xem xét tiến hành phân tích tài dự án đầu tư Tính tốn xác tổng mức đầu tư có ý nghĩa quan trọng việc xác định tính khả thi dự án Nếu vốn đầu tư dự tính thấp dự án khơng thực Ngược lại, dự tính q cao khơng phản ánh xác hiệu tài dự án Khi thẩm định tổng vốn đầu tư, ngân hàng cần xem xét kĩ lưỡng nội dung vốn cố định, vốn lưu động, vốn dự phòng để xác định lượng vốn cho xác, tránh tình trạng dự tốn thấp hon cao hon thực tế dự án vào triển khai thực tế phát sinh nhiều hạng mục chi phí rủi ro chưa lường trước Nếu dự án tài trợ từ nhiều nguồn khác chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng nên kiểm tra kĩ tính xác thực nguồn vốn, cam kết bỏ vốn quan tài trợ số lượng, tiến độ điều kiện giải ngân, tránh tình trạng thiếu vốn làm chậm tiến độ thi cơng cơng trình - Thẩm tra tính xác đầy đủ doanh thu loại chi phí Đặc biệt cần tham chiếu B ả n g su ấ t vốn đ ầu tư B ộ xây d ự n g ban hành h n g năm cũ n g n h n giá x â y d ự n g đ ợ c từ n g đ ịa p h n g ban hàn h để có sở đánh giá chi phí bình quân dự án xây dựng dân dụng Thực tế hoạt động dự án xây dựng dân dụng Seabank Láng Hạ cho thấy việc xảy rủi ro xảy nhiều dự án chưa thẩm định xác doanh thu loại chi phí dự án 85 - Kiểm tra tính xác tỉ suất phân tích tài dự án, vào chi phí sử dụng nguồn vốn huy động Tuy nhiên việc xác định tỷ suất chiết khấu dự án thẩm định thường xác định mức lãi suất cho vay dự án Đứng quan điểm tổng vốn, việc xác định lãi suất chiết khấu dự án phải tính tốn theo ngun tắc: Lãi suất chiết khấu bình quân gia quyền loại lãi suất tham gia dự án - Thẩm định dòng tiền dự án dựa sở tiến độ thực dự án, nguồn doanh thu chi phí hợp lý dự án theo quan điểm tổng vốn đầu tư 3.2.4 Lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp dự án xây dựng dân dụng SeABank cần có quy định cụ thể, thống phương pháp thẩm định dự án Trong phương pháp thẩm định theo trình tự xuyên suốt, đồng phải phải kết họp với phương pháp so sánh đối chiếu, phân tích độ nhạy bước nhằm phát lượng hóa rủi ro xảy Đổi với dự án có quy mơ lớn, phức tạp cần tiến hành phân tích độ nhạy đa chiều Hay số liệu mà dự án thu thập không đủ nguyên nhân khách quan phải đánh giá theo nhiều tình có khả xảy xuất phát từ việc thiếu thơng tin Với dự án chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố có khả biến động bất thường nên tiến hành phân tích tình mơ Seabank nên ứng dụng phần mềm hỗ trợ thẩm định tín dụng, tác giả khuyến nghị nên sử dụng phần mềm Crystal Ball để phân tích mơ phỏng, phân tích tình xảy với dự án Đây phần mềm đơn giản, tích hơp với Excel nên thân thiện dễ sử dụng 3.2.5 Kiện toàn hệ thống thơng tín tín dụng phục vụ cơng tác thẩm định dự án xây dựng dân dụng Như phân tích trên, việc thu thập thơng tin phục phụ công tác thẩm định dự án xây dựng dân dụng Seabank Láng Hạ gặp nhiều khó khăn Hầu hết thông tin thu thập thơng tin thứ cấp có độ tin cậy chưa cao, ảnh hưởng lớn tới chất lượng thẩm định dự án Chi nhánh cần xây 86 dựng Trung tâm liệu HO (Data Center) Các nội dung Data Center lĩnh vực xây dựng dân dụng bao gồm: Hệ thống liệu doanh nghiệp vay chi nhánh: Các tiêu chí vốn, doanh thu, lợi nhuận, dự án đầu tư, hiệu dự án, tình trạng thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng Đe khoản cho vay an tồn hiệu quả, thơng tin phải ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác như: Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, quan chức có liên quan (cơ quan thuế, trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước ), trực tiếp vấn khách hàng, cập nhật thông tin thị trường nhằm phục vụ kịp thời cho giai đoạn qui trình tín dụng Như vậy, sau nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân tích khả tiềm tàng khách hàng việc sử dụng vốn tín dụng khả hoàn trả vốn vay ngân hàng từ thông tin nhằm đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Giai đoạn phân tích tín dụng giai đoạn quan trọng, song giai đoạn định tín dụng lại giai đoạn định nhất, hình thành quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng thể hợp đồng tín dụng Đây sở để nhân viên nhà quản trị ngân hàng triển khai thao tác nghiệp vụ giải ngân cho khách hàng, tiến hành giám sát lý tín dụng Thơng tin xác, định tín dụng họp lý chắn khả thu hồi vốn cao, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Do biện pháp đem lại hiệu cần phải đa dạng hoá nguồn cung cấp thông tin: - Thông tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp: Đây bước tiếp cận ban đầu với doanh nghiệp dự án vay vốn nên cần phải xem xét kĩ lưỡng Ngân hàng nên có hướng dẫn cụ thể, chi tiết từ đầu loại hồ sơ giấy tờ mà khách hàng cần cung cấp để tránh trường họp khách hàng chuẩn bị thiếu giấy tờ cần thiết ngân hàng phải yêu cầu bổ sung, thời gian công lại - Thông tin từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: Loại thông tin khai thác khách hàng đến ngân hàng làm thủ tục xin vay vốn, chuyên viên quan 87 hệ khách hàng trực tiếp vấn trao đổi thông tin với khách hàng Có thơng tin khách hàng dự án mà chủ đầu tư không trực tiếp đề cập tới hồ sơ mà để có cần đến khéo léo chuyên viên quan hệ khách hàng (ví dụ thơng tin quan hệ gia đình khách hàng, thơng tin khó khăn mà khách hàng gặp phải ) Thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhờ quan sát nhạy bén mà nhận định, đánh giá mức độ trung thực khách hàng N g u n th ô n g tin n ày đặc b iệt qu an trọ n g để đán h giá tư cách , k h ả n ăn g trả nọ’ củ a k h ch h àn g v a y vốn - Thông tin từ quan quản lí Nhà nước: Một nguồn quan trọng mà ngân hàng khai thác thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàn Nhà nước (CIC) Thông qua ngân hàng tìm hiểu lịch sử tín dụng khách hàng cách có hệ thống khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng trước Qua kiểm chứng lại tính xác thực thơng tin mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên thông tin thường không đầy đủ khách hàng vay bên ngồi (quỹ tín dụng nhân dân, cá nhân doanh nghiệp ), chiếm dụng vốn nhà cung cấp nên đòi hỏi chuyên viên quan hệ khách hàng phải khéo léo khai thác, kiểm chứng thông tin - Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tin tức chế sách quản lí tín dụng nói chung lĩnh vực xây dựng dân dụng nói riêng Các thơng tin khai thác từ nhiều nguồn kênh thông tin riêng Bộ, ngành liên quan, báo, đài, tạp chí, internet - Ngồi ra, điều kiện chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng cần tìm hiểu thơng tin từ đối tác khách hàng, nhà cung cấp, bạn hcàng Đây thơng tin có giá trị lớn việc thẩm định định khoản vay Nếu khách hàng bị đối tác, nhà cung cấp đánh giá không tốt trình kinh doanh rào cản việc thẩm định cấp tín dụng ngược lại - Trong giai đoạn trước mắt, SeABank Láng Hạ lấy số liệu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng dân dụng niêm yết sàn giao dịch chứng khoán Hà Nội TP Hồ Chí Minh để làm sở so sánh với doanh nghiệp có dự án đề xuất vay SeABank Láng Hạ 88 3.2.6 Tăng cường phối hợp công tác thẩm định dự án đầu tư công tác giảm sát, đánh giá sau dự án đầu tư vào hoạt động Tuyệt đối ngăn chặn việc ký khống biên kiểm tra sau cho vay, có biện pháp đốc thúc cán thẩm định, chuyên viên hỗ trợ tín dụng phải kiểm tra tình hình hoạt động dự án nhằm phát rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp Hiện nay, qui trình kiểm tra sau cho vay quy định cán thẩm định, cán hỗ trợ hoạt động có trách nhiệm kiểm tra dự án sau vận hành, nhung không quy định chi tiết nội dung kiểm tra Việc quy dinh mang tính chất chung chung có thê dân tới cán thâm định kiêm tra dự án theo kiêu đối phó Vì quy trình thâm định cân quy định rõ nội dung cần kiểm tra sau dự án vào vận hành Định kỳ hàng quý, cán thẩm định cần thu thập thông tin, liệu cần thiết đưa vào kiểm tra hiệu dự án Cán thẩm định cần dựa sở liệu mà chủ đâu tư thực để đánh giá hiệu dự án cho năm đánh giá khả trả nợ, khó khăn mà chủ đầu tư gặp phải Những thông tin thu thập từ thực tể hoạt động dự án tiếp tục bổ sung vào sở liệu toàn hệ thống phục vụ công tác thẩm định dự án Tăng cường kiểm tra sau cho vay, đánh giá lại dự án đầu tư giúp cho SeABank rút kinh nghiệm hạn chế, sai sót q trình thẩm định để hồn thiện cơng tác thẩm định dự án tương tự tương lai 3.2.7 Các giải pháp khác - Đầu tư đại hố cơng nghệ, trang thiết bị phục vụ cơng tác thẩm định: Hiện nay, công nghệ thông tin ngày đại, SeABank Láng Hạ nên ứng dụng nhiêu cơng nghệ vào hoạt động nhằm tăng hiệu hoạt động Ví dụ, nên mua quyền thuê chuyên gia lập trình phần mềm ứng dụng vào phân tính tài dự án, phân tích khả tài khách hàng, phần mềm xử lý liệu khách hàng Việc ứng dụng công nghệ đại giúp giảm bớt gánh nặng cho cán thẩm định, giảm áp lực công việc tăng hiệu chất lượng cho công tác thẩm định 89 - Đơn giản hóa thủ tục hành chính, tránh rườm rà cho khách hàng, cơng tác thẩm định định tín dụng nên điện tử hóa để đẩy nhanh tiến độ thẩm định - Bộ phận kiểm soát nội bộ, kiểm toán tăng cường kiểm tra cách thường xuyên Có đợt kiểm tra hồ sơ, sổ sách định kì đột xuất để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán nhân viên chi nhánh Có buổi họp thường kì, đánh giá hoạt động phịng ban phận cá nhân Theo dõi sát sao, nắm vững tình hình hoạt động suất, hiệu làm việc cá nhân phận 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, ngành liên quan - Chính phủ cần lập cơng bố định hướng, quy hoạch chi tiết phát triển ngành xây dựng nói chung lĩnh vực xây dựng dân dụng nói riêng, cần xác định nguồn vốn đầu tư giai đoạn phát triển cho ngành Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có sở lập kế hoạch tín dụng trung dài hạn đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng dân dụng Trên sở đó, nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu hơn, góp phần thúc đẩy kinh tể phát triển - Do SeABank thường sử dụng nhiều kết thẩm định quan quản lý nhà nước định cấp tín dụng, Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm chủ đầu tư người có thẩm quyền định đầu tư, trách nhiệm bên kết thẩm định nội dung dự án đầu tư cần kiên tách rời chức quản lý Nhà nước với chức kinh doanh, tránh trường hợp doanh nghiệp vừa thực chức quản lý Nhà nước, vừa thực chức kinh doanh làm giảm tính cạnh tranh, khách quan hiệu thị trường xây dựng dân dụng - Đề nghị Bộ tài phối họp với Bộ xây dựng, Bộ Kế hoạch Đầu tư , Bộ công thương xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực cho lĩnh vực xây dựng dân dụng làm sở để Ngân hàng thương mại so, đánh giá dự án 90 - Đe ước lượng dòng tiền dự án cách xác bối cảnh lạm phát leo thang, Bộ xây dựng UBND tỉnh nên công bố suất vốn đầu tư đơn giá công trình xây dựng hàng quý, sáu tháng thay cho hàng năm nhằm đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế thị trường 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần nâng cao lực điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, công cụ gián tiếp; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường; xác định trách nhiệm NHNN điều hành sách tiền tệ; nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ - Thường xuyên rà soát, sửa đổi văn hướng dẫn, quy định tín dụng thẩm định nhằm đáp ứng với thay đổi phát triển tình hình mới, phù hợp với xu hướng hội nhập thông lệ quốc tế - Xây dựng hệ thống thông tin ngành: Việc thiết lập hệ thống sở liệu thơng tin tín dụng ngành kinh tế quan trọng có ý nghĩa lớn không ngân hàng thương mại mà cịn cho kinh tế Cụ thể có sách phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước trở thành quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho ngân hàng thương mại tiến tới không cung cấp thơng tin dư nợ mà cịn phải cung cấp thơng tin xếp hạng tín dụng, tài sản bảo 'đảm cảnh bảo tín dụng Đồng thời phải có chế, chế tài kiểm tra tính xác thơng tin tổ chức tín dụng cung cấp để có thơng tin chuẩn xác - Tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc đào tạo, hỗ trợ kinh nghiệm thẩm định dự án: Trên sở mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý Nhà nước quan trọng như: Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công thương, Tổng cục thống kê Ngân hàng nhà nước trao đổi, thu thập thơng tin chế, sách có liên quan đến lĩnh vực thẩm định dự án xây dựns dân dụng Ngân hàng nhà nước hỗ trợ ngân hàng thương mại việc ban hành cẩm nang quy trình nội dung thẩm định dự án mẫu phù họp với thực tiễn Việt Nam 91 để Ngân hàng thương mại có chuẩn việc hồn thiện quy trình thẩm định dự án ngân hàng - Tăng cường thực chức giám sát, xử lý sai phạm kinh doanh ngân hàng thương mại: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng thương mại nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất, tránh tình trạng cho vay chuẩn - Các ngân hàng tài trợ dự án chuẩn mực quy định - Đặc biệt Ngân hàng nhà nước cần có sách đồng quán thời kỳ, tránh kiểu điều hành giật cục, lúc thắt chặt quá, lúc nới lỏng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị đổi vói Ngăn hàng Thương mại cỗ phần Đông Nam Ả - Sớm ban hành quy chế thẩm định dự án xây dựng dân dung riêng tách khỏi quy chế cho vay chung nhằm đảm bảo tính chuyên sâu, thực tế bối cảnh - Tại chi nhánh thành lập phịng định giá độc lập với phòng khách hàng doanh nghiệp thành lập trung tâm định giá tập trung toàn hàng nhằm hạn chế rủi ro, thơng đồng với khách hàng q trình định giá tài sản - Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh: Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần nghiên cứu hồn thiện công tác xếp loại chi nhánh hàng năm xếp hạng chi nhánh nhằm đánh giá quy mô chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý phù hợp với quy mô kinh nghiệm hoạt động mình, xếp loại chi nhánh nhàm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, lực ban giám đốc chi nhánh, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh, cần tránh tình trạng lấy k ế t xếp loại chi nhánh để xếp hạng chi nhánh dẫn đến tình trạng đưa mức phán khơng phù hợp chi nhánh - Đào tạo đào tạo lại chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất 92 lượng cán thẩm định, đặc biệt nâng cao đạo đức kinh doanh, trách nhiệm cán thẩm định với ngân hàng phổ biến quy định pháp luật hình tội hoạt động ngân hàng - Đồng thời, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần có chế lương, thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán thẩm định nâng cao chất lượng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán bộ, từ tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng nói chung thẩm định dự án đầu tư nói riêng - Tạo môi trường làm việc hiệu quả, động, gắn kết người lao động chi nhánh, tạo động lực để người lao động n tâm cơng tác, tồn tâm tồn trí cống hiến cho ngân hàng - Xây dựng sở liệu thông tin ngành đại hóa cơng nghệ: Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần xây dựng hệ thống sở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tể nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng hệ thống liệu đòi hỏi tốn nhiều thời gian, chi phí nhân sự, đồng thời phải có kết hợp với nhiều chi nhánh nhằm hồn thiện hệ thống sở liệu Vì ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần sớm có định hướng tổ chức thực nội dung - SeABank cần nâng cấp phần mềm T24 để phục vụ công tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng dân dụng chương trình phần mềm công nghệ giúp cho truy vấn thông tin cách nhanh chóng, hiệu đầy đủ 93 KÉT LUẬN • Trong tồn hoạt động ngân hàng thương mại giới Việt Nam, tín dụng đóng vai trị quan trọng Xét quy mơ sử dụng vốn, thơng thường tín dụng chiếm tới 70% tổng số tài sản có khoản mục tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại, thông thường chiếm từ 6080% lợi nhuận ngân hàng Để chất lượng tín dụng cao an tồn, việc cần làm phải hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng thẩm định cốt lõi quy trình tín dụng, tiến hành thẩm định giúp ngân hàng sàng lọc dự án khả thi không khả thi để từ định cho vay hay không Đối với dự án đầu tư lĩnh vực xây dựng dân dụng, yêu cầu đặt cho công tác thẩm định phải chặt chẽ lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhiều yếu tố khó lường, Việt Nam, thị trường xây dựng nhận định biến động thất thường, thiếu tính bền vững ổn định Qua trình cơng tác Phịng khách hàng doanh nghiệp - SeABank Láng Hạ, tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp đề tài “ H oàn th iện cô n g tác th ẩm địn h dụ án đầu tư xây d ự n g dân d ụ n g N gân h n g T M C P Đ ô n g N am Á - chi n h án h L án g H ” Trong luận văn này, tác giả phân tích cơng tác tổ chức thẩm định, quy trình, phương pháp nội dung thẩm định dự án xây dựng dân dụng mà chi nhánh sử dụng Đồng thời nghiên cứu đánh giá việc chi nhánh áp dụng yêu tô đê thâm định dự án cụ thể Dự án xây dựng trường tiểu học Nguyên Lý - xã Nguyên Lý - huyện Lý Nhân - tỉnh Hà Nam Qua thấy kết đạt được, hạn chế tồn đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng dân dụng SeABank Láng Hạ Tuy nhiên, trình độ cịn hạn chế nên nhận định, đánh giá giải pháp đưa không tránh khỏi cách nhìn chủ quan Tác giả mong nhận góp ý để hồn thiện đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 01 Quốc hội (2003), Luật xây dựng 02 Quốc hội (2005), Luật đầu tư 03 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 04 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2008), Bảo cáo tổng kết nhảnh Láng Hạ năm 2008 05 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2009), Hạ năm 2009 06 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (2010), Báo Hạ năm 2010 cáo kết Láng ú t Láng 07 Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chỉnh Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 08 PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, TS Từ Quang Phương (2007), Giáo trình kinh tế đầu tư, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 09 PGS TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2008), Giáo trình lập dự án đầu tư, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 10 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất tài chính, TP Hồ Chí Minh 11 TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh 12 TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Lỷ thuyết Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất xây dựng, Hà Nội