Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ NGUYỄN THỊ GIÁNG TIÊN HOÀN THIỆN HOẠT ÐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ∞0∞ NGUYỄN THỊ GIÁNG TIÊN HOÀN THIỆN HOẠT ÐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài Chính KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS DƯƠNG QUỲNH NGA TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨAVIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc GIẤY XÁC NHẬN Tôi tên là: Nguyễn Thị Giáng Tiên Ngày sinh: 10/3/1998 Nơi sinh: Phan Thiết - Bình Thuận Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã học viên: 1654030323 Tơi đồng ý cung cấp tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp hợp lệ quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh kết nối tồn văn thơng tin khóa luận tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học Sở Khoa học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh Ký tên (Ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Giáng Tiên i Ý KIẾN CHO PHÉP BẢO VỆ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: Dương Quỳnh Nga Học viên thực hiện: Nguyễn Thị Giáng Tiên Lớp: TN16DB01 Ngày sinh: 10/3/1998 Nơi sinh: Phan Thiết - Bình Thuận Tên đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – chi nhánh Hồ Chí Minh Ý kiến giáo viên hướng dẫn việc cho phép học viên bảo vệ khóa luận trước Hội đồng: Thành phố Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm Người nhận xét Dương Quỳnh Nga ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho em xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành kính trọng tới – Các Thầy Cô Khoa Đào Tạo Đặc Biệt trường Đại học Mở thành phố Hồ Chí Minh đặc biệt Dương Quỳnh Nga tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp Đồng thời xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo toàn thể anh chị thuộc Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh tận tình giúp đỡ em trình thực tập Ngân hàng Do kiến thức cịn hạn hẹp nên khơng tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, lỗi trình bày Em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô Ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh để khóa luận tốt nghiệp đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng … năm 2020 Sinh viên iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro DS DNCV Dư nợ cho vay NVHĐ Nguồn vốn huy động NHNN Ngân hàng Nhà Nước NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng 10 TDTD Tín dụng tiêu dùng 11 TSĐB Tài sản đảm bảo Doanh số iv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ STT TÊN TRANG Sơ đồ 3.1 Bộ máy quản lý, tổ chức Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – CN Hồ Chí Minh 18 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2016 – 2018 20 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh 22 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 24 Bảng 3.4 Doanh số cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2016 – 30 2018 Bảng 3.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2016 31 – 2018 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh 33 giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh 34 giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh 36 giai đoạn 2016 – 2018 10 Bảng 3.9 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng chi nhánh 37 11 Bảng 3.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu chi nhánh 39 12 Bảng 3.11 Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh 41 Bảng 3.12 Tỷ lệ trích lập quỹ DPRR tín dụng tiêu dùng chi 13 nhánh 42 v MỤC LỤC GIẤY XÁC NHÂN i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …ii LỜI CẢM ƠN…………………………………………………………………………………………………………………………………………iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ v MỤC LỤC vi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN VÀ GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ 1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2 SỰ CẦN THIẾT CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 2.2.1 Đối với người tiêu dùng 2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 2.2.3 Đối với kinh tế 2.3 Hiệu cho vay tiêu dùng 2.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 2.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 2.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng 13 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 16 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 16 3.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á 16 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh 17 3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 25 vi 3.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 25 3.2.2 Quy mô cho vay tiêu dùng 30 3.2.3 Phân loại cấu cho vay tiêu dùng 33 3.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 37 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 44 4.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 44 4.1.1 Những kết đạt 44 4.1.2 Những tồn nguyên nhân 45 4.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 46 4.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 47 4.3.1 Tăng vốn huy động để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 47 4.3.2 Nghiên cứu đặc điểm sản phẩm cho vay để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 48 4.3.3 Nghiên cứu môi trường kinh doanh ngân hàng để phát huy điểm mạnh, nắm bắt hội kinh doanh 49 4.3.4 Cần lựa chọn thị trường mục tiêu phân đoạn thị trường phù hợp với sản phẩm cho vay tiêu dùng 49 4.3.5 Ngân hàng xây dựng chiến lược marketing hỗn hợp sản phẩm để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 50 4.3.6 Quản lý chặt chẽ khoản vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng 51 4.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 52 4.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành 52 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 53 4.4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á 53 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 vii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hiện nay, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài – ngân hàng tạo hội cho ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển tự khẳng định mình, song tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu Một hướng mà ngân hàng thương mại Việt Nam tìm bước đầu trình thực hiện: chiến lược ngân hàng bán lẻ, ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với quy mô khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân Với nguồn vốn sẵn có, nguồn nhân lực dồi dào, điều kiện công nghệ sở vật chất yếu, Ngân hàng thương mại Việt Nam trước tiên nên thực hoạt động cho vay tiêu dùng coi bước ban đầu an toàn hiệu chiến lược ngân hàng bán lẻ Cùng với với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng, họ thoả mãn nhu cầu họ tại, làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nhanh chóng, tạo nhiều cơng ăn việc làm cho người lao động xã hội Hiện Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thực hiệu Sự phát triển đơn vị chi nhánh chưa đồng Một số đơn vị hoạt động tốt, có đơn vị hoạt động trì trệ ảnh hưởng tới phát triển chung chi nhánh Nguyên nhân phần công tác nhân số chi nhánh chưa hiệu quả, suất lao động chưa cao, chưa sâu giám sát, phát triển thị trường Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng, lợi ích ảnh hưởng mà hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, em định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh” làm đề tài nghiên cứu 3.2.4.3 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 3.11 Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh ĐVT: tỷ đồng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So với năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền So với năm 2017 Số tiền Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Doanh số thu nợ CVTD 601,53 571,20 -30,33 -5 553,13 -18,07 -3,2 Dư nợ CVTD bình quân 1.480,95 1.491,95 11,00 0,74 1.484,32 -7,63 -0,5 Vòng quay vốn CVTD (vòng) 0,41 0,38 0,37 Nguồn: Báo cáo phòng khách hàng cá nhân SeABank – Chi nhánh Hồ Chí Minh Qua bảng số liệu ta thấy, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng vòng quay vốn cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm qua kỳ Đó dấu hiệu khơng tốt cho chi nhánh Trong năm 2016, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 601,53 tỷ đồng Dư nợ cho vay tiêu dùng bình qn 1.480,95 tỷ đồng Vịng quay vốn cho vay tiêu dùng 0,41 vòng Trong năm 2017, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 571,20 tỷ đồng, giảm so với năm 2016 số tuyệt đối 30,33 tỷ đồng, số tương đối 5% Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân 1.491,95 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 số tuyệt đối 11,00 tỷ đồng, số tương đối 0,74% Tốc độ tăng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình qn Vịng quay vốn tiêu dùng kỳ 0,38 vòng Năm 2018, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giảm, 553,13 tỷ đồng, giảm so với năm 2017 18,07 tỷ đồng, tương ứng 3,2% Dư nợ CVTD bình quân 1.484,32 tỷ đồng, giảm so với năm 2017 7,63 tỷ đồng, tương ứng 0,5% Vòng quay vốn tiêu dùng 0,37 vòng 41 Nguyên nhân công tác thu hồi nợ chi nhánh chưa hiệu làm vốn luân chuyển chậm hơn, lạm phát tăng, thu nhập người dân để chi tiên nhiều nên số tiền để trả nợ ngân hàng Chi nhánh đã, bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ, quy chế kiểm tra kiểm soát cho phù hợp với quy định quan quản lý theo yêu cầu hoạt động Ngân hàng giai đoạn; thuê đối tác tư vấn chiến lược chuyên nghiệp nước để tư vấn cấu tổ chức, hoạt động quản trị điều hành chiến lược phát triển kinh doanh SeABank hợp tác phối kết hợp chặt chẽ với đối tác chiến lược việc nâng cao hiệu quản trị rủi ro kinh nghiệm quản lý ngân hàng 3.2.4.4 Tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng tín dụng tiêu dùng Bảng 3.12 Tỷ lệ trích lập quỹ DPRR tín dụng tiêu dùng chi nhánh ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Số tiền +/_ Số tiền +/_ Số trích lập quỹ DPRR 14,80 16,53 1,73 19,05 2,52 Tổng dư nợ CVTD 1.480,95 1.502,94 11,99 1.465,70 -37,24 Tỷ lệ trích lập quỹ DPRR tín dụng TD (%) 1,1 1,3 Nguồn: Báo cáo phòng khách hàng cá nhân SeABank – Chi nhánh Hồ Chí Minh Qua bảng số liệu ta thấy, số tiền trích lập quỹ dự phịng rủi ro tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng tiêu dùng có xu hướng giảm qua kỳ dấu hiệu xấu cho chi nhánh Trong năm 2016, số tiền trích lập quỹ dự phịng rủi ro chi nhánh 14,80 tỷ đồng, chiếm 1% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.480,95 tỷ đồng Trong năm 2017, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.502,94 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 11,99 tỷ đồng, tương ứng 1,48% Số trích lập quỹ dự phòng rủi ro 16,53 tỷ đồng, chiếm 1,1% so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tăng so với năm 2016 42 1,73 tỷ đồng, tương ứng 11,7% Tốc độ tăng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng nhỏ tốc độ tăng số tiền trích lập quỹ dự phịng rủi ro Trong năm 2018, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.465,70 tỷ đồng, giảm so với năm 2016 số tuyệt đối 37,24 tỷ đồng, tương ứng 2,5% Số tiền trích lập quỹ dự phịng rủi ro 19,05 tỷ đồng, chiếm 1,3% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tăng so với năm 2017 25,2 tỷ đồng Ngoài rủi ro nguyên nhân khách quan (môi trường kinh tế không ổn định, môi trường pháp lý chưa thuận lợi), cịn có rủi ro nguyên nhân chủ quan sau: - - Rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng vay: Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ vay; Khả quản lý kinh doanh quy mơ kinh doanh phình q to so với tư quản lý; Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch, cán ngân hàng lập phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế xác thực Rủi ro nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay: Cũng có lúc, có nơi cơng việc kiểm tra nội ngân hàng tồn hình thức, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay, kinh doanh ngân hàng nghề đặc biệt huy động vốn vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi 43 CHƯƠNG 4: ĐÁNH GIÁ VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 4.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 4.1.1 Những kết đạt Các tiêu đo lường, số an tồn, chất lượng hoạt động kiểm sốt cách chặt chẽ Hệ số an tồn vốn ln đảm bảo tuân thủ quy định nhà nước Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dư nợ kiểm sốt chặt chẽ Tình hình khoản ln đảm bảo ổn định, tình hình tài minh bạch, lành mạnh Trình độ cán tín dụng: Ngân hàng trọng đầu tư tuyển dụng nhằm thu hút tuyển chọn ứng viên xuất sắc, phù hợp cho vị trí Trong năm 2016, số nhân viên tồn chi nhánh có 92% cán 40 tuổi, 80% cán nhân viên có trình độ đại học đại học Nhận thức đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng vậy, năm vừa qua, chi nhánh quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản lý nhân Chi nhánh SeABank HCM thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Phòng phục vụ khách hàng cá nhân tách khỏi phịng tín dụng đầu tư, đồng thời thành lập nên phòng thẩm định tài sản đảm bảo hồn tồn tách biệt với phịng phục vụ khách hàng tạo điều kiện lớn cho hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng phát triển nói riêng Việc tách biệt này đảm bảo cho khoản vay chi nhánh có độ an toàn cao Thủ tục cho vay tiêu dùng đơn giản, nhanh gọn xác Cơ sở hạ tầng, công nghệ chi nhánh ngày phát triển: Năm 2017, ngân hàng nâng câp thành công hệ thống dịch vụ Internet Banking với nhiều tính đặc biệt nhằm đáp ứng cách mạng công nghệ 4.0 Với dịch vụ ngân hàng trực tuyến, chi nhánh mang lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích dự kiến đóng góp lớn vào nguồn thu từ dịch vụ cho SeABank năm tới 44 Sản phẩm thẻ chi nhánh trọng phát triển cho phù hợp với nhóm khách hàng Ngoài sản phẩm thẻ nội địa, sản phẩm thẻ tốn, tín dụng quốc tế Visa MasterCard chi nhánh trọng khai thác Mối quan hệ khách hàng SeABank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ngày cao Có thể nói vài năm gần chi nhánh tạo hình ảnh cộng đồng dân cư Việt Nam Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp trung lưu xã hội Các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt cho vay trả góp mua tơ tín nhiệm từ phía khách hàng đại lý xe Việt Nam Gần ngân hàng dần tạo hình ảnh cộng đồng dân cư Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp trung lưu xã hội Các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt cho vay trả góp mua tơ có tín nhiệm từ phía khách hàng đại lý xe Việt Nam Ngay từ năm đầu thành lập, ngân hàng xác định mục tiêu chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, điều mà ngân hàng xác định Chiến lược giao tiếp khuếch trương chi nhánh ngày phát triển, phạm vi hoạt động mở rộng 4.1.2 Những tồn nguyên nhân Hoạt động chi nhánh chưa thực hiệu Sự phát triển đơn vị chi nhánh chưa đồng Một số đơn vị hoạt động tốt, có đơn vị hoạt động trì trệ ảnh hưởng tới phát triển chung chi nhánh Nguyên nhân phần công tác nhân số chi nhánh chưa hiệu quả, suất lao động chưa cao, chưa sâu giám sát, phát triển thị trường Số lượng cán bộ, nhân viên chưa đáp ứng đủ hoạt động chi nhánh Phần lớn nhân viên tín dụng ngân hàng cịn trẻ, họ nhiệt tình, thơng minh, sáng tạo thiếu kinh nghiệm Nhận thức đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Chính vậy, năm qua, chi nhánh quan tâm nâng cao chất lượng quản lý nhân Ngân hàng thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngồi nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Danh mục sản phẩm cho vay đa dạng đổi mới, hồn thiện Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa đưa tiện ích trội khác biệt so với sản phẩm ngân hàng khác nên việc gặp khó khăn cạnh tranh điều khơng tránh khỏi Các sản phẩm ngân hàng chưa đặt tên thương mại, nhãn hiệu hàng hóa để phân biệt với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, chưa gây quan tâm ý khách hàng 45 Công tác quản trị điều hành tài sản chưa Kiểm tra, kiểm soát nội số đơn vị chưa phát huy tốt vai trị kiểm sốt, phần lớn thực khâu kiểm soát sau 4.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH SeABank dự kiến mở rộng cho vay tiêu dùng tất hình thức với cách thức phương pháp khoa học Hạn chế cho vay đầu bất động sản Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao hàm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay tiêu dùng đôi với nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi khách hàng ngắn, thời gian phục vụ nhân viên ngắn) đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ q hạn ln 2%) Củng cố chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt khoản vay mới, tích cực xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển thêm sản phẩm dịch vụ nhằm tăng tiện ích cho khách hàng tăng nguồn thu phí, khẳng định hình ảnh ngân hàng thương mại cổ phần đại đa năng, định hướng bán lẻ Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng; Nâng cao độ hài lịng khách hàng thơng qua tiện ích sản phẩm; Mạng lưới phân phối phong cách phục vụ chuyên nghiệp, xây dựng hồn thiện văn hố bán hàng; Củng cố, hồn thiện hoạt động Trung tâm dịch vụ khách hàng theo hướng đầu mối xử lý khiếu nại phản ánh khánh hàng, đầu mối việc tổ chức cung cấp thông tin cho khách hàng, đầu mối nghiên cứu khách hàng Xây dựng sách quy hoạch cán bộ; Đào tạo đội ngũ cán nguồn đội ngũ chuyên viên khách hàng kỹ bán hàng, kỹ thuyết trình, đàm phán theo nhu cầu đơn vị kinh doanh; Cơ cấu, luân chuyển bố trí xếp đội ngũ cán nhân viên nhằm đảm bảo nâng cao hiệu suất hoạt động suất lao động Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với khách hàng truyền thống, riêng địa bàn HCM vùng phụ cận phải đa dạng hóa sở khách hàng cá nhân, đối tượng thuộc loại khó tính để họ tìm đến sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, tăng cường mối quan hệ ba bên: Các công ty xây dựng, ngân hàng, khách hàng, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán xe ô tô, đại lý bán lẻ hàng hóa khác… Nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư xây dựng, chuẩn hóa cơng tác quản trị bình diện tồn 46 hệ thống như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tổ toàn diện cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Nâng cấp hệ thống Corebanking xương sống cho việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, Internet-Banking, Mobile banking,…đem nhiều tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch, đến tận trụ sở ngân hàng Một số ngân hàng gặp phải rủi ro liên quan đến an ninh máy ATM bị kẻ gian khoan máy, phá máy lấy tiền ), rủi ro an ninh máy ATM vấn đề khơng có ngân hàng thương mại quan tâm mà vấn đề nhiều ban ngành liên quan tâm, đặc biệt trước thời điểm tết nguyên đán mà nhu cầu giao dịch ATM tăng đột biến lớn năm Là ngân hàng tiên phong việc tìm biện pháp bảo vệ an ninh ATM, ngân hàng cố gắng triển khai hệ thống báo động nhiều địa bàn SeABank phấn đấu đến năm 2022 trở thành năm ngân hàng hàng đầu Việt Nam thị phần ngân hàng cá nhân mười ngân hàng đứng đầu thị phần ngân hàng doanh nghiệp 4.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 4.3.1 Tăng vốn huy động để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Huy động vốn hoạt động ngân hàng vay cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp để có nguồn vốn trì hoạt động cho vay ngân hàng Cá nhân, tổ chức gửi tiền có kỳ hạn khơng kỳ hạn hưởng tiền lãi hàng tháng số tiền gửi với lãi suất ngân hàng quy định có tính an tồn, khoản cao Các biện pháp đẩy mạnh cơng tác huy động vốn như: - - Khách hàng có lợi ích kèm theo sử dụng sản phẩm ngân hàng: Ngân hàng có chương trình khuyến cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều khách hàng hơn, làm khách hàng hài lòng sử dụng sản phẩm ngân hàng tác động đến tâm lý tiêu dùng khách hàng, làm tăng thân thiết ngân hàng khách hàng Chương trình khuyến khách hàng gửi tiền có phần quà ngân hàng, khách hàng gửi khoản tiền lớn ngân hàng tặng thẻ VIP, ngân hàng tặng quà cho khách hàng lễ tết, khách hàng dược bốc thăm trúng thưởng xe máy, laptop gửi tiết kiệm… Cơ cấu vốn huy động phải hợp lý để nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng: Ngân hàng có nhiều sản phẩm cho vay trung hạn cho vay tiêu dùng cho mua tơ kinh doanh, 47 - - ngân hàng nên tập trung thu hút khách hàng gửi khoản tiền trung hạn (từ đến năm) Ngân hàng phải có phù hợp hoạt động huy động vốn sử dụng vốn để đạt lợi nhuận cao Đa dạng hình thức huy động: Ngân hàng có sản phẩm tiền gửi kỳ hạn không kỳ hạn, tiền gửi dân cư tổ chức, tiền gửi tiết kiệm tương lai, tiết kiệm rồng vàng, tiết kiệm tuần động, tiết kiệm kỳ hạn thả nổi, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm tích lũy thưởng…Khách hàng gửi VNĐ nhiều loại ngoại tệ JPY, USD, EUR, SDR, HKD… Tham khảo lãi suất cho vay thị trường để đưa lãi suất cho vay hợp lý để cạnh tranh với ngân hàng thương mại tổ chức tài khác, đem lại hài lịng lòng tin khách hàng 4.3.2 Nghiên cứu đặc điểm sản phẩm cho vay để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Tăng cường biểu vật chất sản phẩm cho vay tiêu dùng: sản phẩm cho vay tiêu dùng (mua ô tô kinh doanh, mua nhà, du học, vay cầm cố chứng khoán, cho vay hộ kinh doanh…) Những sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên có tính vơ hình Khách hàng khó để biết sản phẩm tốt hay không chưa sử dụng sản phẩm SeABank CN Hồ Chí Minh cần nâng cao biểu vật chất sản phẩm Các biện pháp nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng qua thái độ phục vụ nhân viên, cung cách phục vụ, sở vật chất, đồng phục ngân hàng, trang trí nội thất (quy định diện tích tối thiểu cho quầy giao dịch, thiết kế bàn quầy, giá để tờ rơi phục vụ khách hàng…) tạo cảm giác ấm cúng, thân mật cho khách hàng - Nâng cao trình độ nguồn nhân lực, văn hóa ngân hàng o Dich vụ ngân hàng có đặc tính tính vơ hình tính khơng ổn định chất lượng, nên thời điểm mà khách hàng tiếp xúc với cán ngân hàng để đưa yêu cầu ngân hàng quan trọng thái độ phục vụ cán ngân hàng để lại ấn tượng cho khách hàng hình ảnh ngân hàng, chất lượng phục vụ mà ngân hàng cung cấp o Người cán ngân hàng cần có yếu tố có lực để giải vấn đề chun mơn, nghiệp vụ; Có lực dự đoán vấn đề kinh tế hoạt động tín dụng; Có uy tín quan hệ xã hội; Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến o Phần lớn nhân viên tín dụng chi nhánh trẻ, nhiệt tình, thơng minh, thiếu kinh nghiệm Ngân hàng cần quan tâm đến cơng tác phát triển nguồn nhân lực, cử cán tín dụng học lớp nghiệp vụ tín dụng nói chung, - 48 - thẩm định tài sản đảm bảo, … ngân hàng nhà nước, trường đại học, công ty đào tạo có uy tín Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên trung thành cho Vì nhân viên lâu năm làm việc ngân hàng đem lại lợi nhuận tính ổn định cao cho ngân hàng Nâng cao quy trình cơng nghệ, giảm thời gian chờ đợi o Hiện hệ thống công nghệ SeABank hạn chế, điều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng CBTD phải thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng tiền vay ngân hàng Mỗi CBTD phải theo dõi nhiều khách hàng nên ngân hàng cần đổi công nghệ để nâng cao hiệu làm việc nhân viên, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Hệ thống mạng nội SeABank chưa hiệu nên khách hàng nộp tiền vào tài khoản, máy tính chưa cập nhật hết nên cán ngân hàng khách hàng dễ có hiểu lầm, làm giảm uy tín ngân hàng o Lợi ngân hàng lớn khác sớm triển khai hệ thống công nghệ tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng phonebanking, homebanking, giúp khách hàng vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, toán tiền nước, điện thọai phạm vi rộng, khách hàng trả tiền vay vào tài khoản mà đến trụ sở 4.3.3 Nghiên cứu môi trường kinh doanh ngân hàng để phát huy điểm mạnh, nắm bắt hội kinh doanh - - Chi nhánh cần phân tích yếu tố bên ngồi để tìm hội thách thức Các yếu tố tiềm tăng trưởng thị trường, ngành, chế độ sách địa phương, nhà nước; Sự lên thị trường mới, tác động lãi suất, … Chi nhánh cần phân tích yếu tố nội để tìm điểm mạnh, điểm yếu, ngân hàng cần phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải phân tích nguồn lực tài chính, công nghệ, người, thương hiệu ngân hàng thị trường, vị trí, địa điểm kinh doanh, khả tiếp cận với nguồn nhân công rẻ, mối quan hệ mà ngân hàng có được… 4.3.4 Cần lựa chọn thị trường mục tiêu phân đoạn thị trường phù hợp với sản phẩm cho vay tiêu dùng - Phân đoạn thị trường cho phép ngân hàng tập trung giải số nhu cầu vay tiêu dùng định, theo nhóm khách hàng cá nhân khác nhau, giúp ngân hàng xây dựng cho sắc riêng, hình ảnh riêng Nếu xác định phân khúc thị trường tốt, ngân hàng kiểm soát cạnh tranh đối thủ Phân 49 - - đoạn thị trường cho vay tiêu dùng sở để ngân hàng xác định thị trường mục tiêu, xác định rõ giá cả, kênh phân phối tiêu thụ sản phẩm cho vay tiêu dùng Các tiêu thức phân đoạn khách hàng cá nhân độ tuổi, điều kiện thu nhập, tâm lý khách hàng, nghề nghiệp, gia đình, cấu vùng…ví dụ khách hàng độ tuổi lao động, có gia đình, nghề nghiệp có thu nhập cao trung bình, có tâm lý thích dùng sản phẩm ngân hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cao đối tượng khác Thị trường mục tiêu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cá nhân thu nhập địa bàn Ngân hàng cần đa dạng khách hàng cho vay trả góp với khách hàng có thu nhập trung bình, dựa vào nguồn lực cho vay cá nhân có mối quan hệ thân thiết với khách hàng giai đoạn khó khăn,… 4.3.5 Ngân hàng xây dựng chiến lược marketing hỗn hợp sản phẩm để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - - - - Chiến lược sản phẩm: sản phẩm cho vay tiêu dùng nên có thêm phần sản phẩm bổ sung, dịch vụ bổ sung, chương trình khuyến Ví dụ sản phẩm cho vay mua nhà, sữa chữa nhà, cán ngân hàng tư vấn cho khách hàng giá nhà khu chung cư, với thu nhập khách hàng nên mua nhà đâu, khách hàng nên sử dụng sơn màu với ngơi nhà cũ mình, tư vấn thủ tục mua nhà… Các sản phẩm cho vay tiêu dùng nên thường xuyên hoàn thiện, đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Chiến lược giá: sản phẩm cho vay tiêu dùng gia nhập thị trường giá phải cạnh tranh với đối thủ khác, sản phẩm cho vay có thương hiệu giá phải cao đối thủ để khẳng định chất lượng vượt trội Ngân hàng cần dựa vào nhiều yêu tố nhu cầu thị trường,chi phí ngân hàng, rủi ro khách hàng, giá đối thủ cạnh tranh…để xác định giá phù hợp với khả khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng có lãi Chiến lược phân phối: Ngân hàng cần linh hoạt việc sử dụng kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại Đối với khách hàng quan trọng có mối quan hệ thân thiết với ngân hàng nên sử dụng kênh phân phối truyền thống để giữ vững mối quan hệ với khách hàng Đối với khách hàng nhỏ, có mối quan hệ trung bình với khách hàng nên sử dụng kênh phân phối giảm chi phí lại, thời gian, cơng sức cán tín dụng Đối với khách hàng trung bình có mối quan hệ với ngân hàng nên sử dụng kênh phân phối đại truyền thống tùy trường hợp cụ thể Chiến lược giao tiếp khuyếch trương: 50 o Hiện nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn, số lượng khách hàng cá nhân đến chi nhánh vay chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu hạn chế vay cơng tác giao tiếp khuyếch trương chưa đủ mạnh, khiến khách hàng chưa có thơng tin cụ thể SeABank hoạt động chi nhánh nhiều người đân chưa tiếp cận thông tin đầy đủ nhận thức lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng o Nguồn thơng tin chủ yếu mà khách hàng tiếp cận để hiểu rõ cho vay tiêu dùng hệ thống báo chí truyền hình Song, đơng người tiêu dùng, khơng có nhiều người thường xuyên đọc báo chí, loại báo chuyên ngành Thời báo kinh tế, Thời báo ngân hàng, Tạp chí tài Do đó, người dân chưa tiếp cận thực với loại hình cho vay tiêu dùng Chính điều gây nên hạn chế số lượng khách hàng đến vay 4.3.6 Quản lý chặt chẽ khoản vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận Cho vay khách hàng cá nhân thường có rủi ro cao so với cho vay doanh nghiệp Nên để đạt lợi nhuận tối đa, cán ngân hàng cần tăng cường quản lý khoản vay Hiện nay, kinh tế Việt Nam phát triển, lạm phát tăng, lãi suất tăng làm tỷ lệ nợ xấu ngày nhiều Các biện pháp để hạn chế rủi ro là: - - - Cán ngân hàng cần dựa đặc điểm khoản vay riêng ( hạn mức vay, thời hạn vay, loại tiền vay, lãi suất…) để có phương án cho vay tiêu dùng phù hợp, làm nâng cao hiệu cho vay Ví dụ sản phẩm cho vay hộ kinh doanh khách hàng truyền thống, có mối quan hệ thân thiết với ngân hàng lãi suất thấp khách hàng khác Cán tín dụng phải xem xet cẩn thận khoản vay nên phải thực nghiêm túc bước quy trình tín dụng Các bước quy trình tín dụng khách hàng cá nhân lập hồ sơ tín dụng, thẩm định hồ sơ vay vốn, tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hồn thiện hồ sơ tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ, lý hợp đồng tín dụng Khi cán thẩm định hồ sơ vay vốn phải nghiên cứu kỹ lấy thông tin xác từ truyền thơng, CIC, đồng nghiệp… có độ tin cậy cao Cán ngân hàng cần thực kiểm tra giám sát vốn vay trước vay, vay, sau vay Kiểm tra trước cho vay: điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, nội dung khác theo quy chế SeABank quy định khác Trong giai đoạn giải ngân, kiểm tra chứng từ, tài liệu kèm giấy nhận nợ, cần thiết cần kiểm tra tình hình sử dụng khoản rút vốn ngân hàng Sau vay, cán ngân hàng cần kiểm tra thực tế sử dụng vốn, thực tế sản xuất kinh doanh, khó khăn thuận lợi thu nợ 51 - - - Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng thẩm định tư cách khách hàng việc quan trọng đến hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần lưu giữ thông tin khách hàng, chọn lọc khách hàng tốt, hạn chế khách hàng có kết tín dụng thấp (rủi ro cao) không phù hợp với chiến lược ngân hàng Chi nhánh cần nâng cao khả đo lường loại rủi ro, chi nhánh phải so sánh lợi nhuận rủi ro để đưa định kinh doanh Cán ngân hàng phải nghiên cứu mơi trường kinh doanh để phân tích hội, thách thức để dự báo mức độ rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nên tham gia bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tín dụng bồi thường cho ngân hàng có rủi ro xảy ra, có nhiệm vụ phối hợp với ban ngành hữu quan tổ chức biện pháp để phòng ngừa, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy ra, đảm bảo an toàn cho ngân hàng 4.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ ngành - - - - Nhà nước cần ổn dịnh môi trường kinh tế vĩ mô, thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngồi ra, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý Cụ thể cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, văn pháp luật tín dụng ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế, nhiều bất cập, luật chồng chéo lẫn luật tín dụng, luật thương mại,… Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ví dụ yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí, làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Thanh lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua nhà Hiện nay, Việt Nam, nhà có giá trị thường cao vượt xa giá trị thực Nếu xảy tình trạng bong bóng xà phịng nguy hiểm cho ngân hàng, vật chấp cho vay Ngân hàng cần mua bảo hiểm cho ngơi nhà trường hợp nhà bị sập, cháy, hỏng… sụp đổ thị trường bất động sản 52 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - - - - NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM Ngân hàng Nhà nước nên đối xử công NHTMCP Thời gian qua NHNN có ưu định NHTM quốc doanh, cho phép ngân hàng tiếp cận nguồn vốn ngân sách Cịn NHTMCP khơng phép vốn tự có ngân hàng nhỏ NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng CBTD cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ va kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng cách nhanh chóng, tăng cường mối quan hệ hợp tác ngân hàng với 4.4.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á - - Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng vào thời điểm cuối năm, sau ngày nghỉ, lễ, tết…ngân hàng cần mở rộng sở hạ tầng Cần xây dựng quỹ tín dụng rải rác nơi có nhân viên phụ trách để phân tán số lượng khách hàng đến giao dịch Tạo điều kiện ổn định nơi ăn, chốn cho nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, ý kiến khách hàng sản phẩm ngân hàng…để có cách điều chỉnh phù hợp làm tăng hiệu cho vay tiêu dùng 53 KẾT LUẬN Trong trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới, bên cạnh tạo thuận lợi cho kinh tế nước ta, cịn có khó khăn thách thức Việc hội nhập kinh tế giới giúp tiếp cận với khoa học kỹ thuật tiên tiến nước phát triển, tiếp cận với thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, điều kiện thương mại đối xử cách bình đẳng…tạo điều kiện cho kinh tế nước ta phát triển nhanh Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi cịn có khó khăn, hàng rào thuế quan phải cắt giảm phù hợp với quy định chung nên nguồn thu ngân sách giảm xuống, tiêu chuẩn chất lượng hàng hố, an tồn sản xuất … phải tn thủ theo quy định, hàng hố nước ngồi nhập nhiều hơn, hàng hố nước ta khó để cạnh tranh Trong Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đơng Nam Á – Chi Nhánh Hồ Chí Minh đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cho vay khách hàng cá nhân nói chung Và SeABank CN Hồ Chí Minh đạt thành tích đáng mừng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank chi nhánh Hồ Chí Minh cịn gặp vài hạn chế cần khắc phục thời gian tới để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Với lợi địa bàn hoạt động nằm khu vực đơng dân cư TP Hồ Chí Minh, SeABank có đầy đủ yếu tố thuận lợi để hồn thành tốt mục tiêu đề có việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Hy vọng rằng, đề tài đóng góp phần sáng kiến cho SeABank Chi nhánh Hồ Chí Minh tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy cố gắng để hồn thành đề tài chắn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để viết hồn chỉnh 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo nội Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2016 – 2018 Nguyễn Đăng Dờn (2016), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2016), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2016), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Tp Hồ Chí Minh Website Ngân hàng: https://seabank.com.vn/ 55 ... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 3.1.1 Khái quát Ngân hàng. .. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 46 4.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH... THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 16 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH