Tăng cường quản lý nhà nước của ngân hàng nhà nước tỉnh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng các ngân hàng thương mại ở nghệ an

8398 LV ThS DHKTQD CT UNSSU^ ^irxtsa Wi W5SVU!* *. Can cu the hoa noi dung quan ly cua ngan hang nha nude doi vdi chat lupng tin dung cua cac ngan hang thuong mai, thong qua cac chi tieu dinh lupng, cu the la: phat trien ben vung he thong toan cua cac ngan hang thuong mai la gi? dam bao khoan hoat dong toan la nhu the nao? chi tieu nao de xem xet viec tang nhanh luan chuyen von nen kinh te, Be tai nghien cuu khong co phan “Kinh nghiem quan ly cua ngan hang nha nude doi vdi chat ltrpng tin dung cua cac ngan hang thuong mai tren the gidi va bai hoc cho Viet Nam” Neu de tai lam dupe phan thi nliung nhan dinh va de xuat giai phap dua se thuyet phuc hon, bdi tren the gidi co nhieu mo hinh ngan hang nha nudc/ngan hang trung uong (co quan true thuoc Chinh phu nam noi cac Chinh phu nhu Han Quoc, Viet Nam, Singapore, hoac chiu su quan ly mot phan tu Chinh phu - Nhat, Canada, hoac la mot ngan hang tu nhan, nam ngoai sir kiem soat cua Chinh phu nhu Quy du tru lien bang My, Phan phan tich, danh gia thuc trang, can xem xet vai trd quan ly cua ngan hang nha nude doi vdi hoat dong tin dung cua cac ngan hang thuong mai; chuong 3, Muc 3.1 de tai can xac dinh ro “phuong huong hoan thien, ;” hay chi la “phuong huong cua NHNN quan ly” Ngoai ra, luan an mot vai loi trinh bay; co mot so loi dung tu, chinh ta; trich dan tai lieu tham khao noi dung luan van Ket luan Luan van da dat muc tieu va hoan nhiem vu nghien cuu dat Day la cong trinh nghien cuu khoa hoc cong phu, nghiem tuc, co chat lupng, co y nghia ca ve ly luan va thuc tien Tac gia cua luan van xung dang dupe nhan hoc vi Thac si kinh te chuyen nganh Kinh te phat trien Cau hoi Giai phap nao quan nhat nhdm ndng cao vai trd quan ly cua ngan hang nha nude doi vdi chat luong tin dung cua cctc ngan hang thuang mai tren dia ban tinh Nghe An ? Ha Noi, 13 thang 12 nam 2013 NGU'OI NHAN XET PGS, TS Hoang Van Hoan CONG HOA XA HOI CHY NGHIA VI$T NAM Doc lap — Tit — Hanh ph de NHAN XET PHAN BIEN LUAN VAN THAC SY KINH TE 9 Ten de tai: Tang cud’ng quan ly nha mrcrc cua ngdn hang nha nude tinh nhdm nang cao chat luffng tin dung cac ngdn hang thirffng mqi d Nghe An Chuyen nganh: Kinh tephdttrien Cao hoc vien: Pham Thi Thiiy Vinh (Idp Cao hoc KTPTK20 Vinh) Ngircri nhan xet: TS Vu Cieomg Do’n vi cong tac: Truong Bai hoc Kinh te Quoc dan- Ha Noi Sau doc toan bo luan van, toi xin co mot so nhan xet sau day; Tinh cap thiet cua de tai Ngan hang nha nude (NHNN) chi nhanh tinh la co quan true thuoc NHNN Viet Nam, chiu su quan ly va dieu hanh tap trung thong nhat cua Thong doc NHNN Ddi vdi hoat dong cua ngan hang thuong mai (NHTM), NHNN tinh co chuc nang quan ly cac hoat r r r r dong huy dong von, cap tin dung, gop von, kinh doanh ngoai hoi va vang cung nhu cac nghiep vu ngan hang khac Trong thdi gian qua, hoat dong cua cac NHTM didn bidn phuc tap, dan den rui ro mat von, no xau tang, anh hudng den hieu qua, chat luong kinh doanh va uy tin cua he thong ngan hang cung nhu tac dong tieu eye den nen kinh te noi chung Cac NHTM d tinh Nghe An cung khong nam ngoai xu hudng chung Vi the, lam the nao de tang cudng cong tac quan ly nha nude (QLNN) vdi cac NHTM, vtra dam bao ton quyen ty kinh doanh cua cac NHTM, vtra thyc hien tot chuc nang dieu hanh chinh sach tien te va hoat dong cua he thong ngan hang noi chung la mot bai toan hoi hoc bua noi tren Nhfrng dong gop chinh: - Tac gia da lam ro duqc chuc nang QLNN ddi vdi NHTM cua mot NHNN chi nhanh cap tinh, xac dinh duqc noi dung va pham vi hoat dong cua NHNN Dong thdi, tac gia r r r r r cung da co gang xay dung duqc mot su gan ket nhat dinh gitra hoat dong quan ly cua NHNN vdi chat luong tin dung cua cac NHTM tren dia ban tinh chuonv I la muc 1,4.1 Noi dung QLNN cua NHNN tinh doi vcd chat luqng tin dung cua NHTM tren dia ban (trang 14-15) lai bi bo lung va khong duqc tac gia su dung de danh gia thuc trang QLNN o chuong (3) Ve phuong phap phan tich: Nhu da neu, phuong phap phan tich chinh cua luan van la dua vao cac chuc nang cua NHNN tinh de liet ke, Idem dem Do do, each dien giai cua luan van khong tranh khdi phuong phap thong ke mo ta don gian Ban than cac so lieu thong ke mdi chi minh hoa ket qua cua QLNN doi vdi chat luqng tin dung cua NHTM (cac bang 2.3-2.7, 2.10-2.15), rat it phan luan van true tiep tra ldi duqc nhung cau hoi lien quan den cong tac QLNN nhu: NHNN tinh td chuc cong viec nhu the nao, qua trinh trien khai gap nhung thuan lqi, khd khan gi, xu ly nhung tinh hudng v.v Ban than cac nhan to cung moi duqc tac gia chia nhom nhan to, cu thd tung nhom nhan to gdm nhung nhan td nao, no tac dong ddn QLNN theo chieu tich cue hay tieu cue sao, luang chung nhu thd nao v.v thi chua ro Vi the, viec phan tich cac nguyen nhan gay han che cua NHNN so sai , a (3) Ve noi dung phan tich, luan van dudng nhu soat tat ca cac chuc nang QLNN cua NHNN tinh Cau hoi dat la lieu co phai tat ca cac hoat dong deu anh huong true tiep den chat luqng tin dung hay khong? Neu doi chieu vdi chuc nang thi NHNN tinh khong chi co nhiem vu kiem soat chat luqng tin dung cua NHTM, ma nhieu nhiem vu khac nua Vi the, noi dung luan van chua cd su boc tach ro rang nhung hoat dong nao cd lien quan den quan ly chat luqng tin dung va hoat dong nao khong He thong giai phap cua tac gia d chuong cung chi tap trung vao tang cudng cong tac tra, nang cao nghiep vu ngan hang va giai phap khac Cau hoi dat la lieu nhu vay da du chua va each chia nhom giai phap da hop ly hay chua? a (4) r r a a r Ve ket cau, luan van nhieu noi dung rudm va cd phan trung lap ma neu gian luqc di thi se cd them dung luqng de ban sau hon vao cac van de nhu da gop y Vi du, muc 2.2.1 phan tich thuc trang noi dung QLNN va 2.2.2 phan tich thuc trang hoat dong QLNN la kha cong kenh, lam mat tinh tarn cua nghien cuu Theo ngudi doc, chi nen phan tich thuc trang theo cac hoat dong co ban cua QLNN (muc 2.2.2) va tir danh gia hieu qua cua QLNN theo tru cot la hop ly Con chi tiet cac noi dung (muc 2.2.1) duqc long ghep vao cd tinh chat minh hoa, dan chung Tuong tu, he thong giai phap neu chuong chua thuc su gan kdt chat vdi cac han che da phat hien duqc d chuong 98 khach hang nhu: the thuc cho vay, gidi han ky han no, lai suat cho vay thich hop, tieu chuan khach hang va tai san the chap, kha nang tai chinh, muc cho vay, tham quyen, thu tuc ly va thu hoi no Ddi vdi nhung trudng hop uu dai can cong bo cong khai de khach hang phan dau dat duoc Chinh sach tin dung cd the thay doi linh hoat phu hop vdi thuc tien tin dung, viec danh gia xep loai khach hang se la co sd de NHTM xay dung chinh sach tin dung hop ly viec quyet dinh muc cho vay, lai suat, tai san dam bao A X 3.2.2.3 Yeu cau Ngan hang thuong mai chu cong tac boi duong, tuyen chon va quan ly nhan su tin dung Su that thoat nguon tin dung, gia tang nq kho ddi cua cac NHTM nhung nam vua qua la mot bai hoc sau sac cho su quan ly thieu chat che cua ngan hang va su yeu kem cua can bo tin dung ddi vdi hoat dong tin dung Vi vay, de tang cudng QLNN cua NHNN tinh doi vdi chat luqng tin dung cac NHTM, can phai yeu cau NHTM: - Xay dung nguon nhan luc la chia khoa cong hang dau, chu cong tac tuyen chon nhan vien tin dung cd pham chat dao due tot, trinh nghiep vu cao, day la tieu chuan lua chon ngudi tai due de quan ly tai san cua ngan hang Ben canh can phai tao duqc mot co che kiem tra, giam sat can bo tin dung, can quy dinh ro che thudng phat nghiem minh doi vdi can bo tin dung - Boi dudng nang cao trinh chuyen mon: Trinh tham dinh, danh gia cac du an nguon von cua khach hang va kien thuc phap luat, kien thuc ve thi trudng va kinh te bao dam moi ngudi ngoai viec thuc hien tot cac nhiem vu chuyen mon, phai cd kha nang tu van, giup khach hang viec thuc hien cac du an, phuong an san xuat kinh doanh - Tung budc chuyen mon hoa can bo tin dung: Hien da so cac NHTM, viec phan cong can bo tin dung chi dua tren co sd so khach hang, muc du nq hay phan theo dia ban, theo phan kinh te Nhu vay se rat kho cho viec thu thap va xu ly thong tin tin dung Do vay, chuyen mon hoa can bo tin dung la rat can thiet 99 Khi chuyen mon hoa doi voi tung can bo, NHTM can chia khach hang theo tung nhom co dac diem rieng Tren co so can cu vao nang luc, so trudng va kinh nghiem cua tung can bo tin dung (hay nhom can bo tin dung) cu the de phan cong moi ngudi thuc hien cho vay mot nhom khach hang nhat dinh Viec chuyen mon hoa can bo tin dung se gop phan lam tang chat luong va tin cay cua cac thong tin tin dung, tao co sd cho viec xay dung cac mdi quan he khach hang lau dai Dong thdi giam chi phi cong tac dieu tra, tim kiem khach hang, tham dinh va phan tich tin dung, giam sat khach hang qua trinh su dung tien vay > 3.2.2.4 Yeu cau Ngan hang thuong mai chu dong phan tan rui ro de ngan ngua va han che rui ro Muc rui ro lam anh hudng den chat luong tin dung va hieu qua hoat dong kinh doanh cua cac NHTM phu thuoc vao chinh kha nang ngan ngua va bien phap khac phuc cua moi ngan hang Trong do, phan tan rui ro la mot giai phap co tinh chu dong va ngan ngua tich cue nhung hau qua ldn co the xay doi vdi moi ngan hang, nhat la nhung ngan hang nho, nang luc tai chinh han che Viec phan tan rui ro dupe thuc hien thong qua phan tan du np va cong dong tai trp Nd dupe bieu hien cu the dudi hinh thuc moi ngan hang khong nen tap trung qua nhieu von cho mot khach hang Nhung du an ldn can huy dong nhieu ngan hang tham gia tai trp va cung quan ly von vay, han che cho vay cac linh vuc cd ty le rui ro cao Khi nen kinh te cang phat trien thi ddi hoi cac NHTM cang phai hpp tac va lien ket chat che de ho trp va tang cudng kha nang cung ton tai va phat trien nen kinh te Dong thdi su hpp tac, lien ket cung chinh la su phan tan rui ro, tranh tap trung rui ro ldn vao mot ngan hang, lam cho ngan hang cd nguy co vd va se lam anh hudng den mdi trudng chung cua nen kinh te 3.2.2.5 Yeu cau Ngan hang thuong mai tdng cudng cong tac tra, kiem tra, kiem soat noi bo Nhu da de cap d chuong 2, cong tac kiem tra, kiem soat noi bo cua NHTM ca vd so luong va chdt luong can bo, phuong thuc kiem tra cung can linh hoat va 100 doi mdi theo hudng NHTMTW xay dung chuong trinh, ke hoach kiem tra de trien khai tai cac chi nhanh va phai co cor che de cho ban kiem soat chi nhanh co su doc lap tuong doi doi voi giam doc chi nhanh moi co the phat hien va dua nhung kien nghi xac dang can chinh sua bo sung de chan chinh kip thdi Cac noi dung kiem tra nen nang cao tinh canh bao, khong nen neu chi tiet nhung thong tin thieu, du cua bo ho so tin dung de giup tang tham khao cua bien ban kiem tra A 3.2.2.6 Yeu cau Ngan hang thucmg mai day manh viec xu ly cac khoan no co r r r ' ' kha nang mat von, don doc thu hoi nor den han Trudc het phai yeu cau cac NHTM soat lai toan bo ho so, thu tuc dam bao tien vay cua cac khoan no qua han, tu cd bien phap bo sung hoan chinh, bao dam hop le, hop phap, day du de tao dieu kien thuan loi cho viec xu ly Dac biet cac tai san the chap la nha va dat nhung nam qua cd nhieu thay doi quy dinh cap giay to sd huu, quyen su dung, can cd bien phap quan ly, bo sung khach hang xin doi, cap lai giay to theo mau mdi, tranh de xay loi dung, lira dao hoac thieu co sd xtr ly tai san Dong thdi can to chuc danh gia lai hien trang, gia tri cua cac tai san dam bao va tien hanh phan loai cac tai san do, tir de bien phap xir ly thich hop Tien hanh cac budc va cac bien phap xir ly tai san dam bao phu hop vdi thuc trang timg trudng hop cu the, tren co sd cac quy dinh phap luat cd lien quan De giam bdt chi phi nhung van bao dam hieu qua, can dac biet quan tam xir ly tai san dam bao theo cac phuong thuc da thoa thuan ghi hop dong bao dam tien vay Bien phap cd the ap dung bien khach hang cd tu each, cd thien chi giai quyet no A < f nham don gian hoa thu tuc, giai quyet nhanh, chi phi thap nhung van cd the bao dam dupe gia ban cao, tir giam bdt thiet hai cho ca khach hang va ngan hang Neu khach hang co tinh khong giao tai san cho ngan hang xir ly, khong thuc hien cac yeu cau chinh dang cua ngan hang, co tinh tranh chap, chay y ngan hang can khdi kien toa va xu ly tai san theo ket luan cua toa an 101 Viec xu ly tai san dam bao can tien hanh khan truong, kien quyet nham nhanh chong giai quyet von vay bi u dong Trong thoi gian chua xu ly duqc tai san, ngan hang can co bien phap thich hop de thu giu, khai thac, su dung cac tai san nham tao nguon thu no 3.2.3 Nhom cdc gidi phap khac 3.2.3.1 Tang cudng chat luong nhan su tham mini tong hqp, thong ke so lieu bao cao tin dung Ngan hang thuong mai: Voi vai trd la can bo quan ly, thu thap so lieu, cd duoc dau vao bao cao cua cac TCTD tren dia ban, thi doi ngu can bo NHNN tinh can tu trau ddi ky nang, chuyen mon nghiep vu, nghien cuu sau ve linh vuc ngan hang de co nhung danh gia, tham muu chat lupng cho lanh dao NHNN tinh Ben canh do, cung can su quyet liet, sat hon nua cua lanh dao NHNN tinh chi dao hoat dong tin dung tai NHTM di dung khuon kho, tuan thu phap luat, tranh nguy co rui ro mat an toan he thong Mdi can bo tong hpp, thong ke phai la ngudi biet du bao, udc tinh chat lupng r f qua sd bao cao ky so vdi ky trudc cua TCTD, nang cao kha nang nhan biet su bien chuyen, thay doi cua cac nhom np, bien dong ve du np, co cau np theo nganh, linh vuc co phu hpp vdi dinh hudng phat trien cua nganh, cua tinh hay khdng de tham muu co nhung dieu chinh kip thdi ddi vdi cac NHTM tren dia ban 3.2.3.2 Tang cudng su chi dao va phoi hpp hoat dong cua Ngan hang Nha nudc tinh vdi kiem tra noi bo cac Ngan hang thuong mai va cac co quan huu quan Chi dao cac NHTM thuc hien viec bao cao dinh ky ve NHNN chi nhanh de tong hpp tinh hinh va ket qua hoat dong tra, kiem tra tin dung tren dia ban Bao cao thuong xuyen, kip thdi nhung kho khan, vudng mac ve nghiep vu kiem tra, kiem soat; nhung vi pham ldn phat hien qua kiem tra NHNN phai coi to chuc kiem tra, kiem toan noi bo cua cac NHTM nhu chan ret he thong tra, kiem soat hoat dong cac NHTM Vi neu td chuc kiem tra, kiem toan noi bo cua 102 NHTM hoat dong tot se gop phan cho hoat dong NHTM on dinh, lam dau moi va ho trp cho hoat dong tra dat ket qua cao, gop phan nang cao hieu qua QLNN cua NHNN Vi vay, phai quan tam va phoi hop giup ca ve cung co to chuc kiem tra, kiem toan noi bo, ve quy trinh nghiep vu va ky nang kiem tra, kiem toan noi bo, ve phoi hop chuong trinh cong tac tra, kiem tra de dam bao khong chong cheo hoac bo sot Ben canh do, NHNN chi nhanh can phoi hop trao doi, cung cap thong tin lien quan vdi Thanh tra nha nudc tinh chat che ve viec thuc hien cac quy trinh, quy dinh, nguyen tac viec tien hanh tra, bao cao ket qua cho Thanh tra nha nudc va phoi hop xu ly trudng hop vi pham nhieu linh vuc khac ngoai hoat dong ngan hang Chu dong phoi hop vdi cac co quan khac nhu Cong an, Quan ly thi trudng, Kiem toan nha nudc de tra cac to chuc, ca nhan khong phai la TCTD vi pham cac quy dinh hoat dong tien te va cac hoat dong ngan hang trai phep Viec cap nhat day du, kip thdi cac thong tin ve hoat dong cua cac TCTD tren dia ban giup TTNH danh gia chinh xac va dua canh bao sdm cho cac TCTD cd van de giup he thong ngan hang hoat dong an toan va hieu qua, tranh nhung rui ro cd the xay 3.3 Mot so kien nghi ddi vdi Nha nude, Uy ban nhan dan tinh Nghe An, Ngan hang Nha nudc 3.3.1 Doi vori Nha nuwe (Quoc hoi, Chinh phii) - Xay dung mdi trudng phap ly, chinh sach phat trien kinh te cd tinh on dinh • ' ' ' ' lau dai tao dieu kien thuan loi cho nen kinh te noi chung va he thong ngan hang noi rieng phat trien lanh manh la giai phap tien quyet nham tang cudng QLNN cua NHNN tinh doi vdi chat luong tin dung NHTM Mdi trudng phap ly on dinh la dieu kien tien de de on dinh phat trien kinh te, tu hoa thuong mai va cac hoat dong tai chinh Moi hoat dong cua guong may kinh te xa hoi can phai dupe chuan muc hoa khuon kho va trat tu phap luat, giup cho nen kinh te van hanh troi chay an toan va tranh dupe rui ro Trudc mat, 103 Chinh phu can chi dao cac Bo, nganh lien quan nhu Bo Tu phap, Bo Tai nguyen va Moi truong, Ngan hang Nha nudc sum ban hanh Thong tu lien tich hudng dan ve xu ly tai san bao dam tap trung giai quyet mot so “diem nghen” hoat dong xu ly tai san bao dam hien nhu: van de thu giu tai san bao dam, ve xu ly tai san bao dam trudng hop cd su thay doi ve hien trang ben the chap hoac ngudi thu ba dau tu, ve chuyen quyen sd huu, quyen su dung tai san bao dam cho ngudi mua, ngudi nhan chuyen nhupng Ve lau dai, Nha nudc can sdm hoan thien cac quy dinh cua Bo luat Dan su 2005, Luat Dat dai 2003 va cac van ban phap luat cd lien quan ve xu ly tai san bao dam nham dam bao quyen va lpi ich hop phap cua chu no cd bao dam su hai hoa loi ich cua cac ben khac cd quyen va loti ich lien quan nham giai quyet day du va kip thdi cac vudng mac nen kinh te; Sua doi bo sung va dieu chinh hoac bai bo cac van ban quy pham phap luat, co che, chinh sach khong phu hop vdi cac cam ket quoc te da thoa thuan; to chuc thuc hien cac van ban va chu cong tac kiem tra, tra giam sat thuc hien, van de thdi gian qua chua dupe quan tam dung muc, nhieu van ban luat khong dupe trien khai thuc hien nghiem tuc, tham chi cd luc, cd noi bi lpi dung, bop meo va sai lech Tiep tuc day manh cong tac xay dung van ban quy pham phap luat, Bo xay dung chu tri, phoi hop vdi cac Bo, nganh lien quan nghien cuu sua doi Luat Nha d, Luat Kinh doanh bat dong san, soat, thao go nhung van de vudng mac he thong van ban quy pham phap luat lien quan tdi linh vuc nha d, kinh doanh bat dong san, tao dieu kien thuan lpi cho viec trien khai thuc hien co che, chinh sach, khan truong hoan thien du thao Nghi dinh va cac chinh sach lien quan den viec quan ly va phat trien nha d xa hoi Bo Tu phap chu tri phoi hop vdi NHNN Viet Nam, Bo Xay dung hudng dan viec cong chung the chap nha d hinh tuong lai vay von ngan hang NHNN Viet Nam chu tri phoi hop vdi Bo Xay dung va cac co quan lien quan theo doi, hudng dan, kiem tra cac ngan hang thuong mai viec giai ngan goi tin dung 30.000 ty dong cho vay ho tro doi vdi cac doanh nghiep dau tu xay dung nha d xa hoi va ngudi dan vay de thue, thue mua nha 104 d xa hoi va thue, mua nha d thuong mai co dien tich nho theo quy dinh tai Nghi quyet so 02/NQ-CP - Thdi gian toi, Chinh phu can co cac giai phap manh giai quyet no ton dong xay dung co ban hien nay, giam ap luc gia tang no xau doi voi cac NHTM hien cac cong trinh, du an cham toan von qua nhieu - Tap trung thuc hien tien trinh tai co cau he thong Doanh nghiep Nha nuockhach hang chu yeu cua NHTM + Han che nhung uu dai cho DNNN qua co che tin dung nhu uu tien cap tin dung theo chi dinh cua Nha nuoc, han che su bao lanh cua Chinh phu tru nhung du an quan tam co quoc gia, tiep tuc thuc day co phan hoa va sap xep lai DNNN + Ma rong quyen tu chu tai chinh cho DNNN tu chiu trach nhiem ve von, ve quyet dinh kinh doanh Tach bach giua chuc nang quan ly Nha nuoc ve kinh te voi chuc nang quan ly kinh te cua chu doanh nghiep, doanh nghiep duoc quyen quyet dinh mua sam, chuyen nhuong tai san, han che su tham gia kiem soat qua chat che cua cac co quan cap tren, Bo chu quan, Chinh quyen dia phuong ma nhung co quan vua duoc coi nhu co quan chu quan vua la chu sd huu nham han che tinh trang quan ly chong cheo va kem hieu qua + Xay dung chinh sach tai chinh ho tro cho doanh nghiep cho nhung nganh nghe linh vuc theo muc tieu chien luoc nham huong den co cau kinh te hop ly Cu the la hoan thien co che quan ly quy ho tro xuat khau, ho tro doanh nghiep nghien cuu tiep can thi trudng, xuc tien thuong mai + Hoan thien cac van ban phap ly nham tao moi trudng kinh doanh on dinh cho doanh nghiep, tao su binh dang kinh doanh cho cac phan kinh te Nha nuoc can som ban hanh luat kiem soat doc quyen nham tao moi trudng canh tranh lanh manh, can xu ly nghiem khac nhung doanh nghiep co thu doan dau co, ban pha gia, gian lan kinh doanh 3.3.2 Doi voC Ngan Vanu Nha vu?ffc - Tiep tuc day manh tien trinh co cau lai he thong cac NHTM: 105 Thu tuong Chinh phu da chi dao quan diem xu ly co cau lai cac to chuc tin dung theo hudng khuyen khich viec sap nhap, hpp nhat, mua lai cac to chuc tin dung theo nguyen tac tu nguyen Han che tdi muc thap nhat ton that va chi phi cua ngan sach nha nudc cho cho xu ly nhung van de cua he thong cac to chuc tin dung Do do, bam sat chu truong tren, Ngan hang Nha nudc da chi dao cac ngan hang thuong mai co phan yeu kem xay dung phuong an tai co cau phu hpp vdi yeu cau cua de an 254 Theo do, viec tai co cau ngan hang yeu kem dupe thuc hien thong qua cac giai phap nhu sap nhap, hpp nhat tren co sd tu nguyen hoac co cau lai co dong ldn, dam bao cac co dong cd du nang luc tai chinh, de dua them von vao xu ly cac ton that theo yeu cau tai co cau, cd kinh nghiem chuyen mon dap ung yeu cau quan tri, dieu hanh ngan hang Do vay, thdi gian tdi, nganh ngan hang tiep tuc tap trung day manh sap nhap, hpp nhat cac to chuc tin dung theo nguyen tac tu nguyen, co cau lai hoat dong kinh doanh, xu ly np xau va van de sd huu cheo, dong thdi day manh tai co cau cac to chuc phi ngan hang - Sua doi co che chinh sach cua NHNN ve tin dung ngan hang Thir nhat, NHNN nhanh chong chinh sira van ban phap luat ve quy che cho vay cua TCTD ddi vdi khach hang hien cd them nhieu loai tin dung mdi nhu tin dung thau chi qua the, tin dung chiet khau giay to cd gia nhung khong can tai lieu chung minh muc dich su dung von va ban hanh cac van ban phap ly ve thau chi phu hpp vdi lo trinh hoi nhap de kip thdi thao go nhung vudng mac nham tao mdi trudng phap ly lanh manh va thong thoang cho NHTM Cac van ban phap quy can sua ddi theo hudng md rong tinh chu dong cho NHTM, dua nhung gidi han ma NHTM dupe phep kinh doanh cung nhu nhung trudng hpp cu the ma phap luat nghiem cam Cu the: - Sira doi quy che cho vay theo hudng quy dinh ro ve cho vay dao np, ve cac giao dich tai chinh ma phap luat cam 106 - Ban hanh “quy che ve quan ly hoat dong cho vay cung mot khach hang cua cac NHTM”, bo sung cho quy che dong tai tro hien co Noi dung quy che phai dieu chinh toan bo hoat dong vay von de thuc hien cac hoat dong san xuat kinh doanh cua doanh nghiep tai cac ngan hang chu khong chi la cac du an, phuong an dong tai trq cu the - NHNN can xay dung mot he thong cac chi so va giai han co tinh canh bao trudc ve cac cam bay va nguy co rui ro cao can phong tranh nhu nhung linh vuc ngan hang khong dupe cho vay them vi rui ro qua cao hoac da den nguong (Gidi han cho vay doi vdi mot nganh, mot vung cu the de phan tan rui ro) Theo do, viec cho vay doi vdi moi nganh, vung, doanh nghiep khong dupe vupt qua mot gidi han hop ly dupe xac dinh dua tren cac dieu tra, danh gia va so sanh tuong doi day du giua lpi the canh tranh, hieu qua su dung von va muc rui ro, nang luc tra np cua khach hang Thur hai, can nang cao chat luong thong tin tin dung cua CIC cua NHNN Thong tin chinh xac la chia khoa cong kinh doanh, vi vay nang r r cao chat luong thong tin lmh vuc ngan hang dong vai trd then chot quan quyet dinh den su dat cua ngan hang, can tap trung vao cac giai phap: r r r \ - Phan dau xay dung CIC la trung tam du lieu quoc gia hang dau tren co sd nen tang cong nghe tien tien hien dai, di tat don dau duoi kip cac nudc khu vuc; can tap trung giai quyet cac van de co ban sau: + Hien dai hoa va hoan thien quy trinh xu ly thong tin tir thu thap, lua chon, phan tich xu ly va du doan thong tin de kip thdi cung cap thong tin ddy du chinh xac, chat luong va hieu qua + Chu hoan thien cac chi tieu thu thap thong tin phu hop vdi che ke toan va chuan muc quoc te, day manh va md rong cong tac danh gia xep loai doanh nghiep, kip thbi dua len trang web cua CIC de cac NHTM tham gia lua chon khach hang co quyet dinh cho vay 107 + CIC NHTW phai co che kiem tra, bien phap che tai doi voi cac NHTM trudng hop khdng chuyen cac ho so vay tren 50 trieu dong ve CIC - Cd su phoi hop chat che giua CIC vdi cac co quan thue, thong ke, bo ke hoach dau tu de sang loc va cap nhat thong tin - Xay dung mang ludi thong tin theo hudng quan ly rui ro tin dung va du bao thong tin, CIC phai trd cong cu giam sat huu hieu tu xa cua NHNN giam thieu den muc thap nhat nhung rui ro tiem tang co the xay cho he thong ngan hang 3.3.3 Doi vdi Uy ban nhan dan tinh Nghe An - UBND tinh can nhanh chong cho ddi Ban tru bi lap quy bao lanh tin dung cho doanh nghiep vua va nho de keu goi nguon von, lap de an lap quy, giup cac doanh nghiep vua va nho tiep can dupc vdi nguon von ngan hang, md rong san xuat kinh doanh, phat trien kinh te dia ban - Can giam dan tien tdi xoa bo viec bao lanh va can thiep cua chinh quyen vao hoat dong tin dung: Thu- nhat, UBND Tinh can tranh viec can thiep qua sau vao viec quyet dinh cho vay cua cac NHTM Moi su can thiep ben ngoai ddi vdi moi khoan cho vay deu phi kinh te, thieu tinh nghiep vu ngan hang, thudng dua den nhung sai lam va gay nhung ton that Cho vay phai chinh ngan hang quyet dinh va chiu trach nhiem ve quyet dinh Thu: hai, UBND tinh can thay ro vai trd quan va su dong gop to ldn cua cac NHTM ddi vdi su phat trien kinh te dia ban de cd su quan tam, giup dd, tao dieu kien cho ngan hang hoat dong kinh doanh, nhat la cong tac xu ly np ton dong, tranh ban hanh nhung van ban trai quy dinh, gay bat lpi cho ngan hang, anh hudng den chat lupng tin dung cua cac NHTM Thic ba, UBND tinh cung can han che viec bao lanh vay von cho cac doanh nghiep tren dia ban, bdi vi ngan sach tinh qua eo hep, khdng du de chi tieu cho cac nhu cau chi thudng xuyen, vi vay neu doanh nghiep khdng co kha nang tra np, tinh se khdng co nguon nao de tra thay cho doanh nghiep 108 3.3.4 Doi vori Ngan hang Nha nudrc tinh Nghe An - Can co bien phap ngan chan bieu hien cua canh tranh thieu lanh manh giua cac chi nhanh NHTM viec cho vay cung mot khach hang va thuc hien vai tro trung gian giai quyet thuong luong giua cac chi nhanh ngan hang thuong mai ve cho vay dong tai tro, dong bao lanh - NHNN can lam cau noi lien he giua cac NHTM vdi cac Ban, nganh co lien quan de co su phoi hop dong bo qua trinh xu ly no xau cua NHTM 109 KET LUAN Trong dieu kien hoat dong kinh doanh hien tai cua cac NHTM chat luong tin dung dong vai trd quan quyet dinh su cong hay that bai cua cac ngan hang, no luon can su quan tam thuong xuyen cua chinh cac ngan hang Chinh vi vay, viec nghien cuu cac giai phap tang cuong QLNN cua NHNN tinh nham nang cao chat luong tin dung cua cac NHTM co y nghia to ldn doi vdi ban than cac NHTM, NHNN va ca nen kinh te xa hoi Xuat phat tu each dat van de noi tren, luan van tac gia da tap trung hoan mot so nhiem vu sau: Lam sang to nhung van de ly luan co ban ve chat luong tin dung, vai trd va chuc nang QLNN cua NHNN tinh doi vdi NHTM Phan tich va danh gia hoat dong QLNN cua NHNN tinh va tac dong cua nd den chat luong tin dung cua cac NHTM tren dia ban tinh Nghe An qua cac nam, danh gia nhung mat duoc, nhung mat ton tai va xac dinh nguyen nhan ton tai hang, cac giai phap ho tro va cac kien nghi nham tang cudng QLNN cua NHNN tinh de nang cao chat luong tin dung cua cac NHTM tren dia ban tinh Nghe An, dua he thong cac ngan hang tren dia ban cang phat trien an toan va ben vung Su lua chon de tai luan van thac si kinh te “Tang cuong quan ly nha nudc cua Ngan hang Nha nuoc tinh nham nang cao chat luong tin dung cua cac Ngan hang thuong mai a Nghe An ” vdi mong muon vua nghien cuu, hoc tap ly luan ve cong tac QLNN cua NHNN doi vdi chat luong tin dung NHTM, vua ap dung vao cong tac thuc tien cua ban than la quan ly ngan hang Theo quan diem cua tac gia, de thuc hien dupe cang tot hon cong tac quan ly nha nudc cua NHNN tinh Nghe An doi vdi chat luong tin dung ngan hang thuong mai, khong chi la nhi?m vu cua rieng NHNN tinh Nghe An ma nd doi hoi cd su tham gia tich cue tu phia NHNN VN, chinh quyen tinh Nghe An, cac ngan hang thuong mai tren dia ban tinh va cac co quan chuc nang cd lien quan khac Vdi su 110 phoi hop cua cac co quan co lien quan, can co nhung de tai nghien cuu ly thuyet va thuc tien chuyen sau hon nua, di vao tung khia canh cu the ve quan ly nha nude cua NHNN tinh vi?c quan ly chat luong tin dung cua cac NHTM Do la nhung kien nghi cua tac gia phan cudi cua luan van vdi hy vong thuc hien duoc nhung de xuat nghien cuu cua minh Do kien thuc han che va thdi gian, kinh nghiem thuc te khong nhieu nen de tai khong tranh khoi nhung sai sot Vi vay, rat mong nhan dupe y kien dong gop cua Quy Thay, Co, ban be, anh chi dong nghiep va nhung doc gia quan tam den de tai de de tai dupe hoan thien hon Xin dupe gui den ldi cam on cac thay giao, co giao da giang day, hudng dan nhiet tinh thdi gian qua, dac biet la thay giao GS TS Ngo Thang Lai da giup tac gia hoan de tai Ill DANH MVC TAI LIEU THAM KHAO Chinh phu (2008), Nghi dinh 96/2008/ND-CP 26/8/2008 cua Chinh Phu quy dinh chuc nang, nhiem vu, quyen han va ca cau to chuc cua NHNN Viet Nam, Ha Noi Chinh phu (2006), Quyet dinh so 112/2006/QD-TTg 24/05/2006 cua Chinh Phu ve De an phat trien nganh Ngan hang Viet Nam den nam 2010 va dinh hudng den nam 2020, Ha Noi Ngan hang nha nuoc (2009), Quyet dinh so 2989/QD-NHNN 14/12/2009 r r \ r i cua Thong doc NHNN quy dinh chuc nang, nhiem vu, quyen han va ca cau to chuc cua NHNN chi nhanh tinh, true thuoc Trung uang, Ha Noi Ngan hang Nha nuac Viet Nam (2005), Quyet dinh 493/2005/QD-NHNN 22/4/2005 cua Thong doc NHNN ve viec phan loai na va tinh trich lap du phdng rui ro, Ha Noi Ngan hang Nha nuoc Viet Nam (2005), Quy6t dinh 18/2007/QD-NHNN 25/4/2007 ve sua ddi, bo sung Quyet dinh 493/2005/QD-NHNN ve viec phan loai na va tinh trich lap du phong rui ro, Ha Noi Ngan hang nha nudc (2009), Thong tu 15/2009/TT-NHNN quy dinh ve ty le r \ r r •> toi da cua nguon von ngdn han duac sir dung de cho vay trung han va ddi han r doi vdi cdc to chuc tin dung, Ha Noi Ngan hang Nha nudc Chi nhanh tinh Nghe An (2008 - 2012), Bao cao tong ket hoat dong Ngdn hang tinh Nghe An tic nam 2008 - 2012, Nghe An Ngan hang nha nudc Chi nhanh tinh Nghe An (2007 - 2011), Bao cao tong ket cong tac Thanh tra NHNN Chi nhanh tinh Nghe An tie 2008-2012, Nghe An Ngan hang Nha nudc Chi nhanh tinh Nghe An, Quyet dinh so 430/2006/QD- NGA1 25/9/2006 ban hanh Ke hoach tien te- tin dung nganh ngdn hang Nghe An den nam 2010 va dinh hudng den nam 2020, Nghe An 10 Quoc hoi nudc CHXHCN Viet Nam (2010), Lucit cdc to chuc tin dung, NXB Chinh tri Quoc gia, Ha Noi 11 Quoc hoi nudc CHXHCN Viet Nam (2010), Luat Ngdn hang Nha nudc Viet 112 nam, NXB Chinh tri Quoc gia, Ha Noi 12 So Ke hoach va Dau tu tinh Nghe An, Bao cao tinh hinh kinh te xa hoi tinh Nghe An nam 2008-2012, Nghe An 13 Thanh tra ngan hang (1999), Quy che so 1525/CV-TTr 1, Quy che giam sat tir r xa ddi vdi cac to chuc tin dung, Ha Noi 14 Phan Thi Thu Ha (2009): Quan tri Ngdn hang thuong mai, NXB Giao thong van tai, Ha Noi 15 To Ngoc Hung (2013), Tang trudng tin dung nam 2012 va mot so khuyen nghi chinh sach cho nam 2013, Tap chi Ngan hang so 4, thang 2/2013 16 Frideric S.Mishkin (2002): Tien te, ngdn hang va thi trudng tdi chinh, NXB Khoa hoc Ky thuat, Ha noi 17 Peter S.Rose (2004): Quan tri Ngdn hang thuomg mai, NXB Tai Chinh, Ha noi 18 Hoang Xuan Que (2002), Nghiep vu Ngdn hang Trung ucmg, NXB Thong ke, Ha Noi 19 r r Hoang Dinh Thang, Phuong phap ket hop tra, giam sat tuan thu vdi tra, giam sat rui ro hoat dong cua to chuc tin dung, Tap chi Ngan hang so 6, thang 3/2011 20 Duong Van Thuc, Thanh tra tren co sd rui ro va van de xay dung mot khung nghiep vu giam sat tu xa hoat dong tra, giam sat ngdn hang, Tap chi Ngan hang so 11, thang 6/2010