Mở rộng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tĩnh ii

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN DƢƠNG ĐÌNH HÙNG MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH II Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Mã số: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHÍ THỊ HỒNG LINH Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Dƣơng Đình Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay trung dài hạn .11 1.2 Mở rộng cho vay trung dài hạn 12 1.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay trung dài hạn 13 1.3.1 Nhóm tiêu chí đánh giá gia tăng quy mô cho vay trung dài hạn: 13 1.3.2 Nhóm tiêu chí đánh giá đa dạng lĩnh vực cho vay trung dài hạn 16 1.3.3 Nhóm tiêu chí đánh giá mở rộng địa bàn cho vay trung dài hạn 16 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 16 1.4.2 Những nhân tố ảnh hưởng thuộc khách hàng .19 1.4.3 Những nhân tố ảnh hưởng khác 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH II 22 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh II 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II 23 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh II 29 2.2.1 Thực trạng gia tăng quy mô cho vay trung dài hạn .29 2.2.2 Thực trạng đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung dài hạn .33 2.2.3 Thực trạng mở rộng địa bàn cho vay trung dài hạn 39 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh II 40 2.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 40 2.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng .45 2.3.3 Các nhân tố khác .46 2.4 Đánh giá chung thực trạng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Tĩnh II 48 2.4.1 Những kết đạt 48 2.4.2 Tồn hạn chế 48 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 49 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH II 52 3.1 Tiềm mở rộng cho vay trung dài dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh II .52 3.2 Quan điểm, định hƣớng, mục tiêu mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh II .53 3.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh II 53 3.2.2 Định hướng mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh II 53 3.2.3 Mục tiêu mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tĩnh II 55 3.3 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh II .56 3.3.1 Giải pháp tăng cường nguồn vốn cho vay trung dài hạn 56 3.3.2 Giải pháp đổi sách tín dụng, chiến lược phát triển khách hàng 58 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 62 3.3.4 Thực tốt quy trình cho vay, tăng cường chất lượng thẩm định dự án đầu tư 64 3.3.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cho vay quản lý cho vay trung dài hạn 65 3.4 Kiến nghị .67 3.4.1 Kiến nghị phủ .67 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 67 3.4.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu từ phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DADT Dự án đầu tư HĐTV Hội đồng thành viên HTX Hợp tác xã HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân KH Khách hàng 10 KHL Khách hàng lớn 11 NH Ngân hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 15 NQH Nợ hạn 16 TMCP Thương mại cổ phần 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TDH Trung dài hạn 19 TDN Tổng dư nợ 20 TPKT Thành phần kinh tế 212 TSĐB Tài sản đảm bảo 22 Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 23 Viettinbank Ngân hàng công thương Việt Nam 24 XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank CN Hà Tĩnh II (2015-2019) 23 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II giai đoạn 2015-2019 25 Bảng 2.3 Kết kinh doanh CN 26 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn trung dài hạn CN 27 Bảng 2.5 Lợi nhuận thu từ cho vay 28 Bảng 2.6 Tình hình doanh số cho vay trung dài hạn 29 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn CN 30 Bảng 2.8: Số khách hàng vay trung dài hạn CN 32 Bảng 2.9 Sự mở rộng khách hàng vay trung dài hạn CN 33 Bảng 2.10 Doanh số cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế CN 34 Bảng 2.11 Doanh số cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế CN 35 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế CN 36 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế CN 37 Bảng 2.14 Số khách hàng vay trung dài hạn theo ngành kinh tế CN 38 Bảng 2.15 Số khách hàng vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế CN 39 Bảng 2.16 Tình hình nguồn vốn trung dài hạn CN 42 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN DƢƠNG ĐÌNH HÙNG MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH II Chuyên ngành: Kinh tế phát triển Mã số: 8310105 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội - 2020 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tích cực triển khai chiến lược phát triển mở rộng cho vay trung dài hạn Tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II việc mở rộng cho vay trung dài hạn đạt thành tựu định Hoạt động địa bàn tiến trình thị hóa mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng cao, số lượng tổ chức kinh tế, quan, đơn vị ngành đông đảo, mức độ tập trung dân cư cao, nên hoạt động mở rộng cho vay trung dài hạn có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên so với yêu cầu tiềm kết mở rộng cho vay trung dài hạn chưa tương xứng Việc mở rộng cho vay trung dài hạn cịn tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt mục tiêu phát triển mà Ngân hàng kỳ vọng Từ vấn đề nêu trên, cán NH công tác NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh II, chọn đề tài "Mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II" làm đề tài luận văn Thạc sỹ chuyên ngành kinh tế phát triển Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Luận văn phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay TDH NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II (Agribank CN Hà Tĩnh II) Trên sở đó, luận văn đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng cho TDH NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank CN Hà Tĩnh II thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay TDH Agribank CN Hà Tĩnh II - Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Những vấn đề nghiên cứu NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II Thời gian: Thực trạng nghiên cứu giai đoạn từ năm 2015 đến hết năm 2019 đề xuất giải pháp mở rộng cho vay TDH cho giai đoạn đến năm 2023 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn để thu ii thập liệu này: Phương pháp thực thông qua nghiên cứu tài liệu liên quan (giáo trình giảng dạy, văn bản, chế độ NH nhà nước, Agribank, Agribank Hà Tĩnh II) giúp tiếp cận sở lý thuyết mở rộng cho vay trung dài hạn hoạt động tín dụng NH thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay TDH xác định khung nghiên cứu mở rộng cho vay TDH NH thương mại Phương pháp xử lý số liệu Phương pháp phân tích thống kê mơ tả: “Là phương pháp tổng hợp lại thông tin, liệu thu thập nhằm phục vụ cho công việc nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài tác giả sử dụng hệ thống phương pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành thu thập số liệu, tổng hợp phân tích số liệu cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích mối quan hệ tìm giải pháp cho trình nghiên cứu Với số liệu thu thập được, phương pháp phân tích thống kê giúp tiến hành: tổng hợp số liệu, tính tốn theo cơng thức thống kê, so sánh chuỗi số liệu, sử dụng hệ thống bảng số liệu, sơ đồ để mô tả” Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay trung dài hạn NH thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay trung dài hạn NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Hà Tĩnh II Chương 3: Định hướng giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Hà Tĩnh II CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ NH cho kinh tế quốc dân 58 phải lớn lãi suất tiền gửi ngắn hạn Như để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn Tuy nhiên đề nghị khơng có nghĩa phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà khách hàng vay chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao thì họ khơng đầu tư trực tiếp vào phương án kinh doanh mà gưỉ tiền vào NH để lấy lãi Điều nguy hiểm NH ứ đọng vốn, không giải đầu Vì vậy, cần có cân đối lãi suất tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai mức lãi suất * NHNo&PTNT CN Hà Tĩnh II nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục Để tăng nhanh doanh số huy động trung, dài hạn NHNo&PTNT CN Hà Tĩnh II cần có chủ trương đa dạng hố loại hình huy động trung, dài hạn với mức lãi suất phù hợp Bên cạnh đó, NHNo&PTNT CN Hà Tĩnh II NHTM khác cần thiết lập thị trường trái phiếu dài hạn linh hoạt,” tích cực Thực chiết khấu, mua lại bán lại trái phiếu dài hạn cho dân cư, điều cho phép người chủ trái phiếu đổi trái phiếu thành tiền dễ dàng có nhu cầu 3.3.2 Giải pháp đổi sách tín dụng, chiến lược phát triển khách hàng */ Đổi sách tín dụng Đứng mặt chiến lược mà nói, sách tín dụng phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động NH thương mại Do vậy, sách đầu tư tín dụng trung dài hạn phải ý đến chiến lược thu hút khách hàng có lựa chọn Các tiêu chuẩn để lựa chọn khách hàng, như: - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với mơi trường kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường Để thực quan điểm đạo gắn cơng tác đầu tư tín dụng trung dài hạn với 59 tồn phát triển Agribank CN Hà Tĩnh II Vừa phục vụ cho đầu tư phát triển vừa hỗ trợ khác hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp phát huy hiệu vốn tín dụng ngắn hạn, hạn chế thấp rủi ro hoạt động tín dụng, vừa đảm bảo thu nhập cho NH “NH phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung, dài hạn hàng năm chi tiết đến ngành, chủ đầu tư, dự án Bên cạnh lựa chọn khách hàng, dự án để thực sách tín dụng, lãi suất sách quan trọng thân NH để thu hút khách hàng Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao hạn chế vay vốn khách hàng, lãi suất thấp thu hút nhiều khác hàng Song, sách lãi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, khách hàng phải đảm bảo kết hợp hài hồ lợi ích NH khách hàng Với đặc thù loại hình đầu tư tín dụng có thời hạn kéo dài, vốn NH chịu rủi ro lớn nhiều yếu tố lạm phát, thị trường Để khắc phục tình trạng NH nên: Nghiên cứu áp dụng hợp đồng tín dụng có lãi suất thả (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho NH khách hàng Tuy nhiên áp dụng hình thức vấn đề cốt lõi Agribank CN Hà Tĩnh II phải có chiến lược kinh doanh chiến lược dự báo xu thị trường Ngoài ra, Agribank CN Hà Tĩnh II nên quan tâm nhiều đến hình thức cho vay đồng tài trợ Cho vay đồng tài trợ hình thức mà theo hai hay nhiều NH tham gia cho vay dự án Các NH cho vay cử NH làm đại diện gọi NH điều phối, thường NH có tỷ lệ vốn cho vay nhiều NH có kinh nghiệm việc cho vay NH thay mặt nhóm NH cho vay giao dịch với khách hàng, nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định sơ chuyển hồ sơ cho NH tham gia để xem xét, thẩm định Các ý kiến NH NH quản lý tập hợp gửi cho khách hàng để hoàn tất hồ sơ NH quản lý đứng nhận quản lý tài sản chấp chung cho toàn khoản vay, chịu trách nhiệm lưu giữ hồ sơ, tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ xử lý tài sản chấp có tranh chấp rủi ro phát sinh sau Sau bên trí 60 việc đồng tài trợ, NH quản lý ký hợp đồng tín dụng với bên vay, nhận tiền từ NH tham gia chuyển đến giải ngân theo quy định Việc thu nợ gốc lãi NH thực hiện, sau chuyển tiền lại cho NH tham gia theo tỷ lệ tham gia Trong trường hợp xảy rủi ro NH chịu rủi ro tương ứng với phần vốn cho vay Như vậy, lên vai trị NH quản lý chính, phải NH có có uy tín, có trình độ lành nghề định, NH có hiểu biết khách hàng sâu sắc Đối với việc cho vay đồng tài trợ, phần lãi suất khoản vay thơng thường, NH tham gia thu phí dàn xếp, phí cam kết, riêng NH quản lý cịn thu thêm phí quản lý Cho vay đồng tài trợ hình thức cho vay có nhiều ưu điểm, giúp NH tài trợ cho dự án lớn mà NH khơng đủ khả điều kiện cho vay Cho vay đồng tài trợ giúp NH tiết kiệm chi phí thẩm định, giảm bớt rủi ro cho vay, học tập kinh nghiệm quản lý (đặc biệt tham gia NH nước ngoài) tránh rủi ro doanh nghiệp rủi ro NH tranh thu nợ */ Giải pháp tăng cường hoạt động marketing Marketing khâu thiếu hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày mạnh mẽ Đối với hoạt động NH tiến hành hoạt động Marketing trước, sau cho vay Tư kinh doanh theo quan điểm Marketing thiếu vắng NH thương mại Việt Nam, dẫn đến Marketing bước đầu ứng dụng hệ thống NH thực mức độ chưa cao mà chưa phát huy hiệu cơng tác này.” Vì vậy, NH cần thực biện pháp sau để nâng cao hiệu hoạt động Marketing - Cán tín dụng cần chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, thường xuyên nắm bắt nhu cầu khách hàng tạo mối quan hệ tín nhiệm, gắn bó sở hài hồ lợi ích NH khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, từ Ban lãnh đạo hiểu mong muốn khách hàng để xây dựng riêng cho NH chiến lược kinh doanh phù hợp 61 */ Giải pháp đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung dài hạn Hiện tại, CN tập trung cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Trong cho vay doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế quốc doanh lĩnh vực nhiều tiềm Hiện nay, doanh nghiệp Nhà nước đẩy mạnh trình cổ phần hố Do vậu, việc triển khai đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh từ hướng hoàn toàn đắn Tỷ trọng cho vay trung dài hạn khu vực kinh tế quốc doanh CN chưa cao, chưa tương xứng với tiềm Có nghịch lý rằng, có hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh hiệu việc vay vốn NH doanh nghiệp lại khó khăn doanh nghiệp quốc doanh hoạt động hiệu Có thể nói, nhu cầu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế quốc doanh lớn nguồn vốn tự có doanh nghiệp cịn eo hẹp không đủ tài sản đảm bảo vay Tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng khơng nên tuyệt đối hố nó, mà nên coi yếu tố để đảm bảo cho khoản vay an tồn quan hệ tín dụng gặp rủi ro, xử lý tài sản đảm bảo biện pháp cuối để thu nợ mà thơi Nên chăng, doanh nghiệp ngồi quốc doanh khách hàng quen thuộc, làm ăn có hiệu ổn định CN giảm bớt điều kiện tín dụng cho doanh nghiệp, mà coi trọng lực tài doanh nghiệp Khi định cho vay, NH cần phải xem xét nhiều yếu tố khác yếu tố lỗ lãi Chẳng hạn xem xét báo cáo tài chính, doanh nghiệp bị lỗ, khơng mà NH từ chối không cho doanh nghiệp vay vốn NH cần phải xem xét nguyên nhân gây lỗ cho doanh nghiệp Nếu lỗ khơng phải máy quản lý yếu mà thay đổi tỷ giá NH hồn tồn cân nhắc nhiều yếu tố khác để định cho vay hay không Nếu dự án vay vốn doanh nghiệp tốt, khả trả nợ doanh nghiệp cao NH khơng thể từ chối cho vay Ngoài ra, CN cần tập trung phân tích, cấu lại khách hàng tiền gửi 62 nguyên tắc trì giữ vững khách hàng có, mở rộng thêm khách hàng mới, hướng đến khách hàng có tiền gửi lớn đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh bất động sản, xuất nhập khẩu, khách hàng tư nhân giàu có */ Đa dạng hố loại hình cho vay trung dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động mở rộng tín dụng trung dài hạn CN chưa cân xứng so với quy mơ NH hình thức tín dụng trung dài hạn CN cịn đơn điệu CN thường tập trung cho vay trực tiếp mua sắm máy móc thiết bị, xây lắp nhà xưởng, xây dựng cơng trình Để mở rộng tín dụng trung dài hạn, CN cần quan tâm đến việc đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn: + Cho vay hợp vốn: Hình thức giúp NH cho vay khách hàng có nhu cầu vốn vượt khả giới hạn cho vay tối đa NH Hình thức giúp phân tán rủi ro, tăng cường mối quan hệ với NH thương mại khác từ mở rộng thị phần hoạt động Đặc biệt trường hợp hợp vốn với NH lớn hay NH nước ngồi CN có điều kiện học hỏi kinh nghiệm hoạt động quản lý, điều hành, cách thức tiến hành cho vay áp dụng công nghệ đại, tiên tiến vào q trình cho vay + Cho vay trả góp: Hình thức cho vay trả góp ngày trở nên phổ biến Hình thức tạo điều kiện thuận lợi cho khác hàng NH Giúp NH tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố định cho thành công người Trong hoạt động NH, yếu tố nhân lực yếu tố hàng đầu cần quan tâm họ người trực tiếp thực quy trình nghiệp vụ cho vay từ lúc nhận hồ sơ đến thu hồi nợ Chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay, phải khơng ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng, khơng đủ số lượng mà phải đảm bảo mặt chất lượng Cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi 63 dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với NH Đánh giá chất lượng cán tín dụng phải đánh giá đồng thời hai mặt này, thiếu hai mặt việc sử dụng cán bất cập, hạn chế nhiều phản tác dụng - Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên định kỳ tổ chức lớp đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, nâng cao nghiệp vụ, phổ biến quy định, chủ trương Tuy nhiên, NH cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà nên tập trung đào tạo chuyên sâu lĩnh vực nghiệp vụ cụ thể Mục tiêu việc đào tạo làm cho cán tác nghiệp am hiểu chuyên môn, phục vụ khách hàng có khả phát hiện, ngăn ngừa hạn chế rủi ro lĩnh vực phụ trách - Công tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng yêu cầu công việc Đi đôi với công tác đào tạo việc tuyển dụng bổ sung nguồn nhân lực cần phải NH quan tâm - NH nên thực chế độ đãi ngộ cán tín dụng: đãi ngộ mặt tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương… làm mặt khuyến khích, động viên tinh thần làm việc, phát huy tính sáng tạo nhiệt tình hăng say cơng việc, mặt khác giữ chân cán tín dụng vững chun mơn kinh nghiệm Bên cạnh đó, NH cần thực chế thưởng, phạt nghiêm minh tạo khơng khí thi đua nhằm phát huy tinh thần tự chịu trách nhiệm nâng cao hiệu công việc - Về công tác quản lý cán tín dụng: nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Đồng thời có liên kết phối hợp chặt chẽ phận này, giám sát, kiểm tra thường xuyên nhằm làm cho máy tín dụng NH đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Định kỳ NH tổ chức họp, hội thảo, tọa đàm nội CN để tổng kết thành tích, kết đạt hạn chế, tồn 64 cán tín dụng, tìm ngun nhân đưa biện pháp khắc phục 3.3.4 Thực tốt quy trình cho vay, tăng cường chất lượng thẩm định dự án đầu tư */ Thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay soạn thảo với mục đích giúp cho q trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, “hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, góp phần đáp ứng ngày lớn nhu cầu vay vốn khách hàng Việc thực quy trình cho vay biện pháp quan trọng để phịng ngừa rủi ro tín dụng từ đầu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT CN Hà Tĩnh II nói riêng cần xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, khoa học CN cần theo dõi, bám sát diễn biến kinh tế thị trường nước, văn đạo NHNo&PTNT Việt Nam để định hướng cho vay phù hợp với mạnh kinh tế, đặc thù khách hàng phù hợp với định hướng hệ thống NHNo&PTNT Song quan trọng CBTD NH cần thực nghiêm túc quy trình cho vay để tránh rủi ro khơng đáng có xảy ra.” Việc cải tiến quy trình cho vay NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II phải khắc phục hạn chế đảm bảo nguyên tắc sau: */ Tăng cường chất lượng thẩm định dự án đầu tư Nợ hạn thấp khơng có nghĩa CN chủ quan q trình thẩm định Ngược lại, CN phải khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định dự án: CN cần xác định công tác thẩm định dự án lợi ích CN, nhằm nâng cao hiệu đồng vốn tín dụng phịng ngừa rủi ro xảy Khi thẩm định địi hỏi cán tín dụng CN phải nắm vững chủ trương, sách phát triển kinh tế- xã hội nhà nước ngành, địa phương Xác định kiểm tra toàn diện tất tiêu kinh tế- kỹ thuật dự án đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan chuyên mơn để có ý kiến đánh giá xác đáng - Hoàn thiện nội dung thẩm định: Khi tiến hành thẩm định dự án có 65 hai nội dung cần quan tâm 3.3.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc cho vay quản lý cho vay trung dài hạn */ Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trong lĩnh vực kinh tế, thơng tin ln đóng vai trị quan trọng Một doanh nghiệp thiếu thơng tin phát triển tương lại hẳn gặp khó khăn kinh doanh NH vậy, NH thiếu thơng tin khơng thể hoạt động tốt Đặc biệt, tín dụng trung dài hạn hàm chứa nhiều rủi ro thời hạn khoản tín dụng thường dài chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Do vậy, tín dụng trung dài hạn mà NH thiếu hụt thơng tin khó mở rộng tín dụng trung dài hạn, mà mở rộng khả gặp rủi ro lớn Vì thế, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng giải phải quan trọng giúp mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Các giải pháp để hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng bao gồm: - Thơng tin mà khách hàng đưa cho phần thông tin mà CN cần biết Bên cạnh nguồn thông tin từ khách hàng, NH cần thu thập thông tin từ NH khác mà trước khách hàng có mối quan hệ tín dụng xin vay để xem khứ khách hàng, từ có định cho vay đắn - Một giải pháp mang tính thực tế hiệu cao việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn CN cần bám sát chương trình phát triển kinh tế- xã hội đất nước nói chung Thủ nói riêng, dự án xây dựng sở hạ tầng thị, chương trình di dời sở nghiệp, trường học, bệnh viên khỏi trung tâm thành phố để lựa chọn cung ứng vốn tín dụng sản phẩm NH khác cho đơn vị xây lắp giao nhiệm vị triển khai Để có thơng tin chương trình phát triển tiếp cận dễ dàng với dự án lớn địa bàn, CN cần tạo mối quan hệ tốt tổ chức buổi làm việc thức với UBND thành phố Sở tài chính, Sở kế hoạch đầu tư, Sở xây dựng, Sở giao thông cơng - Phải có chọn lọc thơng tin xem xét tình hình thực tế Theo định 66 hướng năm 2008 NH Nhà nước tập trung kiểm soát hoạt động cho vay bất động sản, theo nhận định CN năm 2007 vài năm lĩnh vực bất động sản thị trường đầu tư tiềm có hiệu quả, đặc biệt thàng phố lớn Vì vậy, với lợi bên cạnh việc thực rà soát đánh giá hiệu danh mục dự án cho vay bất động sản CN thực rà sốt khách hàng có để lựa chọn khách hàng tiềm năng, dự án tốt để tiếp tục tăng trưởng tín dụng vào lĩnh vực thơng qua chương trình Thành phố doanh nghiệp chủ đầu tư về: đầu tư hạ tầng sở, dự án bất động sản, hỗ trợ, di dời nhà máy gây ô nhiễm, khai thác quỹ đất doanh nghiệp để xây dựng khu thương mại cho thuê, khu chung cư cao cấp, trung cấp đồng thời chấp hành nghiêm túc quy định ngành cho vay bất động sản - Thường xuyên phân tích đối thủ cạnh trạnh Đối thủ cạnh tranh NH gồm NH thương mại (như Vietcombank, Viettinbank, Eximbank, Sacombank ) hay NH nước ngồi (HSBC, ANZ ), ngồi cịn có tổ chức phi NH (Công ty tiết kiệm Bưu điện, công ty bảo hiểm…) Các thông tin đối thủ cạnh tranh mà NH cần nắm giữ thị phần, giá, sách chăm sóc khách hàng, sách Marketing, sách sản phẩm, hay sách phân phối Nếu biết nhiều thông tin đối thủ NH dễ dàng đưa sách thích hợp để thành cơng mơi trường kinh doanh đầy tính cạnh tranh */ Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cho vay quản lý cho vay trung dài hạn Cơng nghệ ln giữ vai trị quan trọng hoạt động NH CN nên nghiên cứu ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động cho vay NH để khai thác sở liệu khách hàng; sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để giải cấp tín dụng đồng bộ, nhanh chóng Đảm bảo hoạt động giao dịch NH thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu NH Để việc mở rộng tín dụng trung dài hạn đạt hiệu quả, CN cần áp dụng biện pháp cách đồng 67 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị phủ Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế Đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ Thứ hai, Thống đồng văn quy phạm pháp luật Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải kiểm toán tham gia vay vốn NH Ngồi ra, có chế xử lý nghiêm doanh nghiệp cố tình báo cáo tài khơng minh bạch Thứ ba, Chỉ đạo quan liên quan nỗ lực việc giúp đỡ NH giải quyết, xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng cố tình chầy lỳ khơng trả nợ, chiếm đoạt lừa đảo NH Thứ tư, Thực nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, tổ chức sử dụng hợp pháp tài sản để NH thực đầy đủ việc chấp đăng ký chấp 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Để ổn định phát triển ngành NH thời gian tới NHNN cần phải tiến hàng số biện pháp sau: Thứ nhất, NH Nhà nước cần xây dựng sách tiền tệ - tín dụng đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường; theo dõi chặt chẽ diẽn biến kinh tế vĩ mô tiền tệ, tín hiệu thị trường để có điều chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng bất lợi cho hoạt động tín dụng NH, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Thứ hai, Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống NH nghiệp vụ 68 toán tự động qua NH, bảo đảm nhanh chúng, kịp thời, xác phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hố NH nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành, phát triển dịch vụ Thứ ba, Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành NH, NH Nhà nước Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm Thơng tin tín dụng NH Nhà nước (CIC) Thứ tư, Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội NH Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu xấu cho hoạt động NH Đồng thời tiến nói Hiệp hội đại diện cho hệ thống NH phản ánh, kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước 3.4.3 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh CN việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán Thứ hai, Tăng cường phân cấp xét duyệt cho vay, xác định rõ trách nhiệm người từ CN đến hội sở việc xử lý tín dụng Thứ ba, Tăng cường cơng tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, “đảm bảo lực thực cán (khơng hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh NH đại, nắm bắt chủ động công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng sách đãi ngộ Thứ tư, Nghiên cứu ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động cho vay NH.” Đảm bảo hoạt động giao dịch NH thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu NH 69 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hố hội nhập khơng ngừng, đặc biệt từ Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới, kinh tế Việt Nam đứng trước hội thách thức to lớn Hà Tĩnh tỉnh Trung ương giao phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa, tăng tỷ trọng ngành cơng nghiệp, dịch vụ Do việc mở rộng cho vay trung dài hạn Hà Tĩnh thị trường đầy tiềm Agribank Hà Tĩnh II xác định mở rộng cho vay trung dài hạn ưu tiên phát triển trình đầu tư tín dụng Điều thể rõ mục tiêu định hướng phát triển hàng năm CN Tuy nhiên, nhìn tổng thể hoạt động mở rộng cho vay trung dài hạn thời gian qua, qua kết mà đề tài thực cho thấy hoạt động mở rộng cho vay trung dài hạn chưa tương xứng với tiềm Agribank Hà Tĩnh II Chính vậy, việc đánh giá thực trạng phát triển mở rộng cho vay trung dài hạn Agribank Hà Tĩnh II, từ đề giải pháp giải hướng đắn cần thiết, đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn “Mở rộng cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam CN Hà Tĩnh II” phân tích số vấn đề sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá vấn đề lý luận mở rộng cho vay trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng, tiêu đánh giá mở rộng cho vay trung dài hạn Thứ hai, Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay trung dài hạn Agribank CN Hà Tĩnh II, từ thấy kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng cho vay trung dài hạn Agribank CN Hà Tĩnh II Thứ ba, Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn hạn chế, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đồng nhằm tiếp tục phát triển mở rộng cho vay trung dài hạn ta ̣i Agribank CN Hà Tĩnh II Hy vọng rằng, với biện pháp định hướng mới, hoạt động cho vay 70 trung dài hạn mở rộng CN an toàn hiệu Mặc dù thân có nhiều cố gắng, thời gian nghiên cứu có hạn, viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận ý kiến đóng góp quý báu Hội đồng thẩm định luận văn, nhà khoa học quan tâm đến lĩnh vực để luận văn hoàn thiện Xin cảm ơn thầy cô giáo, Ban giám đốc Agribank CN Hà Tĩnh II đặc biệt giúp đỡ tận tình Tiến sỹ Phí Thị Hồng Linh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn quan, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện cho học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại- NXB Thống kê Hà Nội Giáo trình Ngân hàng nhà nước- NXB thồng kê Hà Nội Luật tổ chức tín dụng Agribank Việt Nam, 2005 Sổ tay tín dụng Hà Nội: NXB Nơng nghiệp Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Vũ Thị Dậu, 2009 Hồn thiện phát triển thị trường tín dụng Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Tạp chí khoa học Kinh tế kinh doanh, Số Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TPHCM Phạm Văn Dũng, 2012 Kinh tế trị đại cương Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Thành Đô, 2013 Giáo tình tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân 10 Phan Huy Đường, 2010 Giáo trình quản lý công Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nội 11 Phan Huy Đường, 2012 Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nội 12 Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất học viện tài 13 Trịnh Mai Hoa cộng sự, 2010 Kinh tế học, tiền tệ - ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất đại học Quốc gia Hà Nơi 14 Trần Ái Kết, 2014 Vai trị tín dụng thương mại doanh nghiệp kinh tế thị trường Cần Thơ: Nhà xuất đại học Cần Thơ 15 Báo cáo kết kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 16 NHNo&PTNT Việt Nam, 2014 QĐ Số: 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 Ban hành quy định giao dịch bảo đảm hệ thồng NHNo&PTNT Việt 72 Nam Hà Nội 17 NHNo&PTNT Việt Nam, 2019 QĐ Số: 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 18 NHNo&PTNT Việt Nam, 2019 QĐ Số: 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 Ban hành quy trình, quy định cho vay khách hàng hệ thồng NHNo&PTNT Việt Nam Hà Nội WEBSITE 19 http:// www.hatinh24h.org.vn 20 http:// www.Agribank.com.vn 21 http://www.neu.edu.vn