Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN QUỐC HƢNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH Tế PHÁT TRIểN Mã ngành: 8310105 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐẶNG THỊ LỆ XUÂN Hà Nội, năm 2019 MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 12 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 12 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 15 1.1.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 25 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 28 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay 28 1.2.2 Vai trò mở rộng cho vay doanh nghiệp 28 1.2.3 Nội dung mở rộng cho vay 30 1.2.4 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay với KHDN 34 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHDN ngân hàng 38 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 38 1.3.2 Nhóm nhân tố mơi trƣờng vĩ mơ 43 1.3.3 Nhóm nhân tố môi trƣờng vi mô 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN NGHỆ AN 46 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam CN Nghệ An 46 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 48 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016 – 2018 50 2.2 Phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam CN Nghệ An 54 2.2.1 Quy trình cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam CN Nghệ An 54 2.2.2 Các phƣơng thức cho vay dành cho KHDN Vietinbank Nghệ An 60 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam CN Nghệ An 64 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam CN Nghệ An 80 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 81 2.3.2 Những hạn chế tồn 81 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 82 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN NGHỆ AN 87 3.1 Định hƣớng mục tiêu mở rộng cho vay KHDN NHTMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Nghệ An 87 3.1.1 Định hƣớng mở rộng cho vay KHDN 87 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 88 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHDN Vietinbank Nghệ An 89 3.2.1 Giải pháp mở rộng danh mục 89 3.2.2 Giải pháp mở rộng khách hàng vay 92 3.2.3 Giải pháp mở rộng địa bàn cho vay 93 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 94 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với quan có liên quan 102 3.3.2 Kiến nghị với hội sở NHTMCP Cơng thƣơng Việt Nam 104 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHTMCP Cơng thƣơng Việt Trang 48 Nam – CN Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay NHTMCP Công thƣơng Việt 49 Nam – CN Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công thƣơng 50 Việt Nam – CN Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.4: Xếp hạng KHDN Vietinbank Nghệ An 54 Bảng 2.5: Ra định cấp tín dụng theo hạng KHDN Vietinbank 55 Nghệ An Bảng 2.6: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHDN Vietinbank Nghệ An giai 61 đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.7: Tỷ trọng KHDN vay vốn Vietinbank Nghệ An giai đoạn 64 2016 – 2018 Bảng 2.8: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHDN Vietinbank Nghệ 64 An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng KHDN vay vốn Vietinbank 65 Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.10: Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay bình quân KHDN 66 Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.11: Mức tăng thu nhập cho vay KHDN Vietinbank Nghệ An 67 giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.12: Dƣ nợ cho vay KHDN phân theo kỳ hạn Vietinbank Nghệ 69 An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.13: Tỷ trọng Dƣ nợ cho vay KHDN phân theo ngành kinh tế 70 Vietinbank Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.14: Tốc độ tăng nợ hạn nợ xấu KHDN Vietinbank 71 Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.15: Kết khảo sát KHDN sản phẩm cho vay 75 Vietinbank Nghệ An Bảng 2.16: Kết khảo sát KHDN mức độ tiếp cận sản 76 phẩm cho vay Vietinbank Nghệ An Biểu đồ, sơ đồ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHDN Vietinbank Nghệ An Trang 63 giai đoạn 2016 – 2018 Biểu đồ 2.2: Mức tăng thu nhập cho vay KHDN Vietinbank Nghệ 68 An giai đoạn 2016 – 2018 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng nợ hạn nợ xấu KHDN Vietinbank 71 Nghệ An giai đoạn 2016 – 2018 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy NHTMCP Công thƣơng Việt Nam – CN Nghệ An 45 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH NHNN NHTM NHTMCP DN DNNVV DNNN CLTD RRTD TSBĐ CBTD HĐCV TCTD KH KHDN Vietinbank Vietinbank An Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhà nƣớc Chất lƣợng tín dụng Rủi ro tín dụng Tài sản bảo đảm Cán tín dụng Hợp đồng cho vay Tổ chức tín dụng Khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Nghệ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam CN Nghệ An BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN QUỐC HƢNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN NGHỆ AN Chuyên ngành: KINH Tế PHÁT TRIểN Mã ngành: 8310105 TÓM TẮT LUẬN VĂN THÁC SĨ Hà Nội, năm 2019 i LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chủ yếu định đến kết kinh doanh ngân hàng Trong đó, tín dụng khách hàng doanh nghiệp giữ vị trí quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam có bƣớc phát triển mạnh mẽ, nhiều doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế Số lƣợng doanh nghiệp tăng lên cách nhanh chóng Các doanh nghiệp giữ vai trị quan trọng kinh tế, kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội Đồng thời thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đƣa kinh tế nƣớc ta nhanh chóng hịa với kinh tế khu vực giới Tính đến hết năm 2018, Chỉ số lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) Nghệ An tăng bậc đứng thứ 25/63 tỉnh thành nƣớc Năm 2018 cấp 176 dự án, với tổng số vốn đầu tƣ đăng ký gần 15.000 tỷ đồng; cấp giấy đăng ký kinh doanh cho 1.777 doanh nghiệp, tăng 14,1% so với năm 2017; tổng số vốn đăng ký 9.920,87 tỷ đồng, tăng 35,86% kỳ; đồng thời có 398 doanh nghiệp quay trở lại hoạt động Với quy mô gần 20.000 doanh nghiệp đăng ký, khoảng 10.000 doanh nghiệp hoạt động thực tế, tiềm phát triển lớn Trƣớc tình hình đó, việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam CN Nghệ An vấn đề cần thiết Do vậy, tác giả chọn đề tài: ‘’Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Nghệ An’’làm đề tài luận văn với hy vọng mở rộng đƣợc hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh ii CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Sự đời phát triển tín dụng trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Tín dụng đƣợc đời từ thời kỳ cổ đại từ chế độ công xã nguyên thủy tan rã.Khi xãhội xuất trao đổi hàng hóa, vấn đề tƣ hữu tƣ liệu sản xuất xuất vay mƣợn vật, đặc điểm ban đầu tín dụng tiền tệ trao đổi chƣa đời Xã hội ngày phát triển, việc hàng đổi hàng khơng cịn đƣợc thơng dụng thay vào tiền tệ trung gian giao dịch tín dụng dần chuyển sang hình thức vay mƣợn đƣợc thể tiền tệ Tín dụng quan hệ vay mƣợn vốn lẫn dựa tin tƣởng số vốn đƣợc hồn lại vào ngày xác định tƣơng lai, nói tín dụng quan hệ chuyển nhƣợng lƣợng giá trị từ ngƣời sang ngƣời khác để sở hữu sau thời gian xác định đƣợc thu hồi lại với lƣợng giá trị lớn giá trị ban đầu (Ngô Hƣớng & Tô Kim Ngọc, 2001) Từ lập luận thấy tín dụng giao dịch giá trị tài sản sở hoàn trả có đặc điểm sau: - Việc huy động cho vay đƣợc thực dƣới hình thức tiền tệ - Trong trình huy động vốn cho vay Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài - Tài sản giao dịch bao gồm hai hình thức cho vay cho thuê, cho vay đƣợc thể tiền tệ, cho thuê đƣợc thể hình thức tài sản bất động sản hay động sản - Theo nguyên tắc hồn trả tín dụng ngƣời cho vay chuyển giao tài sản cho ngƣời khác vay phải có sở tin tƣởng sau thời gian định ngƣời vay trả hạn giá trị hồn trả thơng thƣờng phải lớn giá trị cho vay, ngƣời vay phải trả thêm phần thặng dƣ gọi lãi sử dụng vốn từ ngƣời cho vay 95 ngƣời đứng đầu doanh nghiệp Để xác định mô hình tổ chức quản lý phù hợp, địi hỏi doanh nghiệp cần phải vào chiến lƣợc kinh doanh, đặc điểm ngành nghề kinh doanh đặc điểm đội ngũ cán bộ, nhân viên doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp cần nâng cao kỹ cần thiết cập nhật kiến thức đủ sức bƣớc vào kinh tế tri thức Các kỹ hữu ích nhƣ: Kỹ quản trị hiệu môi trƣờng cạnh tranh, kỹ lãnh đạo, kỹ quản lý thay đổi, kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp quan hệ cơng chúng; kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định chủ doanh nghiệp qua làm tăng khả cạnh tranh - Nâng cao trình độ đội ngũ cho ngƣời lao động: Đào tạo phát triển nguồn nhân lực có vai trị to lớn nhƣng nhiều doanh nghiệp bỏ qua nguyên nhân nhƣ chi phi đào tạo cao khó giữ chân đƣợc nhân lực có tay nghề cao Tuy nhiên, với phát triển doanh nghiệp nguồn nhân lực trở thành yếu tố cạnh tranh nhiều doanh nghiệp, đặc biệt xu hƣớng tồn cầu hóa Do đó, doanh nghiệp cần đƣa nhiều chiến lƣợc đào tạo để có đội ngũ cán lực lƣợng lao động lành nghề có trình độ chun mơn cao thích ứng với phát triển Các doanh nghiệp cần tăng cƣờng đào tạo đào tạo lại lao động Mạnh dạn loại bỏ lao động dƣ thừa doanh nghiệp, tiếp tới chuyển sang hình thức lao động phải phù hợp với lực, sở trƣờngvừa hỗ trợ kinh phí vừa buộc lao động phải nâng cao trình độ chun mơnđể thích ứng Sắp xếp tổ chức lao động bổ nhiệm chức vụ vào lực, hiệu cơng việc trình độ ngƣời lao động nhằm phát triển nguồn nhân lực, tăng lực cạnh tranh thị trƣờng - Đổi công nghệ, đầu tƣ vào nghiên cứu phát triển: Để nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp, yếu tố quan trọng đổi công nghệ Bên cạnh yếu tố nhƣ lực marketing, kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng, cơng nghệ mới, giúp doanh nghiệp đƣa sản phẩm có chất lƣợng cao hơn, mẫu mã đẹp hơn, đáp ứng tốt nhu cầu thị 96 trƣờng Tuy nhiên, cơng nghệ địi hỏi phải có vốn lớn, phải có ngƣời mới, có đội ngũ lao động lành nghề vận hành Do đó, sách đổi cơng nghệ doanh nghiệp cần phải gắn chặt với sách đào tạo nguồn nhân lực cho ngƣời lao động doanh nghiệp - Cần phải cải cách toàn diện tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh Vấn đề đa số doanh nghiệp khả tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, nhiều khâu thừa, thiếu, hiệu sản xuất kinh doanh chƣa cao, khâu lãng phí làm giảm hiệu sản xuất kinh doanh Khi cải cách doanh nghiệp không cải cách vài khâu mà phải cải cách đồng loạt, đồng nhằm tránh trục trặc cải cách không hết, dẫn đến chồng chéo lẫn gây khó khăn khơng đáng có cơng tác quản lý  Về Cơng nghệ thông tin Công nghệ phải luôn đổi để khai thác thông tin liên quan đến Doanh nghiệp Bên cạnh phải bố trí cán đủ lực, có kiến thức để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thơng tin từ hệ thống với độ an tồn xác cao, từ đƣa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp Hiện nay, Chi nhánh triển khai công nghệ CORE SUNSHINE Ngân hàng giới tài trợ Vietinbank Nghệ An cần phải nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin nhƣ đƣờng truyền, triển khai thêm đƣờng truyền leadlines mới, đảm bảo có tối thiểu hai đƣờng truyền hai nhà cung cấp dịch vụ khác gồm đƣờng truyền leased line đƣờng truyền megawan; tăng cƣờng an ninh mạng máy tính, cách xây dựng quy định sử dụng máy cá nhân nối mạng internet, cài đặt chƣơng trình có quyền bảo vệ thâm nhập từ bên Xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao đảm bảo không xảy gián đoạn giao dịch trụ sở có cố Thƣờng xun lên kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống mạng nội đảm bảo hoạt động ổn định Qua thực tế sử dụng phát mặt bất cập, khơng phù hợp để có kiến nghị xác đáng 97 với ngân hàng cấp đểhoàn thiện hệ thống, bảo đảm khai thác tối ƣu hệ thống phục vụ khai thác thông tin cách hiệu Ngồi việc nâng cấp hệ thống cơng nghệ việc thu thập thơng tin có liên quan đến khách hàng Doanh nghiệp địa bàn, nhiệm vụ quan trọng góp phần đến việc mở rộng cho vay Do cần phải tăng cƣờng phƣơng tiện thơng tin có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời Xây dựng mối liên kết với doanh nghiệp để nắm bắt thông tin doanh nghiệp cách kịp thời nhƣ: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ Đồng thời chuyển tải thông tin từ ngân hàng cho doanh nghiệp, tạo mối liên hệ thƣờng xuyên, xâm nhập lẫn Đa số doanh nghiệp cho thủ tục bất cập lớn cho doanh nghiệp trình vay vốn, nhƣng thiếu thông tin hiểu biết cần thiết Ngân hàng nhƣ: sách khách hàng, lĩnh vực vay, nhƣ lúng túng việc đàm phán, thỏa thuận mức vay, thời hạn vay, điều kiện đảm bảo tiền vay … nên cản trở hoạt động tiếp cận Chính cần phải có kênh thơng tin ngân hàng doanh nghiệp, nhƣ kênh thông tin doanh nghiệp với  Về người Đào tạo cán chuyên sâu cho vay doanh nghiệp nhƣ phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định giá, thẩm định cho vay dự án, kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, kỹ giao tiếp khách hàng Nâng cao trình độ chun mơn cán ngân hàng, đặc biệt đội ngũ cán làm công tác tín dụng cách thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, đào tạo lại nâng cao theo hƣớng sâu rộng nhiều lĩnh vực, cần thiết giúp doanh nghiệp thực tốt dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, cần phải tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm để thích ứng với đổi Việc đào tạo không dừng lại kiến thức chuyên môn mà quan trọng tính chủ động tiếp cận với doanh nghiệp Tăng cƣờng gắn kết tách nhiệm cán tín dụng cho vay với hiệu khoản vay, có chế thƣởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắn trách nhiệm với 98 quyền lợi vật chất làm cho cán tín dụng động, nhiệt tình có trách nhiệm với công việc Con ngƣời khâu định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ Do vậy, để góp phần vào việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với khả yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm  Về nguồn vốn Việc tăng cƣờng huy động vốn giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn chủ động cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thƣờng nguồn vốn huy động có chi phí vốn rẻ, ổn định so với nguồn vốn vay Ngân hàng cấp Hơn nữa, việc tăng cƣờng huy động vốn giúp tăng khách hàng đến quan hệ với ngân hàng, từ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng cần thiết Phải đảm bảo nguồn vốn ổn định mở rộng cho vay Để thực đƣợc Vietinbank Nghệ An cần phải: Giữ vững mối quan hệ tốt thƣờng xuyên có sách chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn ổn định Nghiên cứu phƣơng pháp chấm điểm khách hàng tiền gửi, có tiêu chí xác định khách hàng VIP để có sách chăm sóc riêng, phù hợp Ngồi thu hút thêm tiền gửi không kỳ hạn cách nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm miễn phí tốn với đơn vị có tiền gửi lớn Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng cho vay nói chung cho vay Doanh nghiệp nói riêng Do Chi nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi suất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần: Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo dƣới nhiều hình thức nhƣ quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rơn, tờ rơi… tun truyền hội nghị địa phƣơng, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng Phát triển đa 99 dạng sản phẩm huy động vốn nhƣ: tiết kiệm đảm bảo vàng, tiết kiệm trả lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thƣởng,… kết hợp mở rộng mạng lƣới huy động sở nâng cao chất lƣợng hoạt động đại lý tiết kiệm Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ƣu đãi riêng (ƣu đãi lãi suất, khuyến mại, thƣởng,…) khách hàng gửi lớn thƣờng xuyên Tiếp cận trực tiếp tổ chức tài ngồi địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn ủy thác Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng Đây nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn, với chi phí rẻ Giải pháp phát triển là: Tiếp cận đơn vị để mở tài khoản chi lƣơng qua thẻ ATM, tiếp cận học sinh lớp 12 địa bàn, đối tƣợng sau tốt nghiệp trung học xong có phận học tiếp sống xa gia đình, gia đình cần nộp tiền vào tài khoản mở chi nhánh sử dụng thẻ ATM rút tiền tỉnh, thành phố khác toàn quốc Đầu tƣ tự động: Vào thời điểm kết thúc ngày giao dịch, số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng vƣợt mức số dƣ sàn, phần tiền vƣợt tự động chuyển sang tài khoản đầu tƣ tự động với điều kiện phần tiền vƣợt lớn số tiền đầu tƣ tối thiểu Nếu số dƣ tài khoản tiền gửi toán khách hàng giảm xuống thấp số dƣ sàn, tiền đƣợc tự động chuyển từ tài khoản đầu tƣ tự động tài khoản tiền gửi toán khách hàng số dƣ tài khoản tiền gửi toán số dƣ sàn Thƣờng xuyên, giáo dục tác phong giao dịch giao dịch viên để đảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏa mái khách hàng đến giao dịch Thành lập tổ huy động vốn lƣu động, chuyên đến khu vực giải tỏa đền bù, tiếp cận khách hàng để huy động vốn Có sách khen thƣởng, động viên thích đáng cho cán cơng nhân viên có nguồn tiền huy động lớn  Về quy trình cho vay Quy trình cho vay cịn rƣờm rà thời gian cán tín dụng thực nhiều công việc từ lúc tiếp nhận hồ sơ giải ngân thu hồi xong khoản vay, để mở rộng cho vay phải cải tiến quy trình cáchtinh gọn 100 Quy trình cho vay tinh giảm gọn nhẹ khâu khơng cần thiết, địi hỏi phải nhanh nhƣng đảm bảo đƣợc chất lƣợng Quy trình cho vay hợp lý quy trình thân tạo giám sát lẫn phận giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ quy trình cho vay tạo điều kiện thuận lợi khách hàng đến vay vốn Nếu quy trình cho vay chƣa hợp lý nguyên nhân dẫn đến tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động cho vay chất lƣợng phục vụ khách hàng bị suy giảm Vì vậy, việc xây dựng quy trình cho vayhồn thiện cịn giúp ngăn ngừa tiêu cực việc cho vay, minh bạch hóa kiểm soát cho vay đƣợc chặt chẽ Thực tế chi nhánh áp dụng quy trình cho vay có nhiều điểm chƣa hợp lý cần: Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt vay Tăng cƣờng trách nhiệm phân rõ trách nhiệm cơng việc Trong quy trình cho vay nên hạn chế bớt thẩm quyền CBTD phê duyệt, tăng cƣờng khâu giám sát góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Đồng thời tránh trùng lắp nhiệm vụ phận Quy trình cho vay nhƣ sau: Nhóm quan hệ khách hàng: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hƣớng dẫn thủ tục vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay, phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định phƣơng án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, đề xuất phê duyệt vay (chuyển đến nhóm quản lý rủi ro) Sau khoản vay đƣợc nhóm quản lý rủi ro thẩm định cho vay thơng báo khách hàng đến nhận tiền vay,hồn thiện hồ sơ chứng từ mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân (đối với hồ sơ giải ngân bổ sung chứng từ sau), quản lý trình thu nợ gốc lãi, kiểm tra sử dụng vốn, xử lý trƣờng hợp không trả nợ hạn, báo cáo trƣờng hợp không trả đƣợc nợ để với lãnh đạo giải Nhóm quản lý rủi ro: Sau nhận hồ sơ khách hàng vay từ nhóm quan hệ khách hàng chuyển đến, tái thẩm định hồ sơ nhóm quan hệ khách hàng chuyển đến: Nhƣ tính pháp lý khách hàng vay, hiệu phƣơng án, dự án vay vốn, khả tài khách hàng (vốn tự có tham gia), tài sản đảm bảo, kiểm tra giới hạn tín dụng, tính hiệu Vietinbank cho vay khách hàng vay, dự đoán khả rủi ro biện pháp khắc phục để hạn chế rủi ro, đề xuất sau kiểm 101 tra (Đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay) Chuyển toàn hồ sơ báo cáo nhóm lên Ban lãnh đạo phê duyệt Nếu đồng ý chuyển nhóm quan hệ khách hàng lập Hợp đồng loại, khơng đồng ý cán tín dụng lập thơng báo trả lời  Về lãi suất cho vay Lãi suất nhân tố quan trọng định thu hút khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nhƣ việc xác định mức lãi suất cho vay hợp lý doanh nghiệp giúp Vietinbank tăng khả cạnh tranh Nên áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt khách hàng mục tiêu, khách hàng có uy tín, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, … Do việc áp dụng mức lãi suất cho vay ƣu đãi doanh nghiệp phải khác Phải thực nhƣ giữ chân đƣợc khách hàng cũ thu hút đƣợc nhiều khách hàng  Về kiểm sốt rủi ro vay Trong q trình thẩm định khoản vay phân tích rõ nguồn trả nợ khoản vay ngắn hạn cần phân tích rõ chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, cơng nợ phải thu chuyển đổi sang tiền hay không, đối tác làm ăn với doanh nghiệp vay vốn nhƣ Cịn khoản vay trung dài hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Phân tích rõ nguồn trả nợ nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng Việc lựa chọn cán có đạo đức, có trình độ để bố trí làm cơng tác cho vay quan trọng Do trình thu thập thông tin để thẩm định cho vay, cán phải trung thực để phản ảnh đầy đủ vào báo cáo cáo thẩm định, không phản ánh trung thực làm cho định cho vay khơng xác dẫn đến rủi ro cho vay Ngoài ra, cán làm cơng tác cho vay cần có trình độ để công tác thẩm định cho vay đƣợc nâng cao nhằm hạn chế rủi ro Thƣờng xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời thông tin không tốt ảnh hƣởng đến việc thu hồi nợ Có thể kiểm tra bất thƣờng khoản nợ vay, kiểm tra đánh giá thƣờng xuyên tài sản chấp Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, thực cách nghiêm túc quy trình kiểm tra nghiệp vụ, phát 102 kịp thời sai sót có khả dẫn đến rủi ro có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Hàng quý, tổ chức kiểm tra chéo hồ sơ vay cán tín dụng với lãnh đạo kiểm tra ngẫu nhiên hồ sơ vay đƣợc cán tín dụng kiểm tra chéo sở chấn chỉnh sai sót kịp thời, hạn chế rủi ro khoản vay Chính việc kiểm tra trƣớc, sau cho vay cần thiết ngân hàng, nhằm phát sớm khoản vay có vần đề để có biện pháp khắc phục kịp thời tránh đƣợc rủi ro q trình cho vay  Về cơng tác quảng cáo, tiếp thị chăm sóc khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp hàng năm Tại Hội nghị doanh nghiệp đƣợc gặp gỡ giao lƣu thiết lập mối quan hệ làm ăn với Thơng qua hội nghị Ngân hàng nắm bắt đƣợc tâm tƣ nguyện vọng, khó khăn vƣớng để đƣợc giúp đỡ lẫn cách kịp thời mặt khác thơng qua ngân hàng mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng cách tốt Tăng cƣờng tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng tỉnh, tài trợ cho thi doanh nghiệp, tham gia hoạt động từ thiện nhằm tạo hình ảnh Vietinbank đến với khách hàng Đƣa sách chăm sóc khách hàng hợp lý cách kịp thời nhƣ tƣ vấn khách hàng hình thức vay vốn, dịch vụ tiện ích kèm với việc vay vốn để khách hàng có lựa chọn phù hợp, tháo gỡ vƣớng mắc doanh nghiệp từ góp phần nâng cao uy tín Vietinbank Nghệ An, phát triển phận chăm sóc khách hàng đƣợc xem chiến lƣợc quan trọng dẫn tới thành công 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan có liên quan - Đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Để trung tâm thơng tin tín dụng hoạt động có hiệu Ngân hàng nhà nƣớc cần đƣa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp 103 thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác Hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng chƣa lấy đƣợc thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng theo định kỳ định, nhƣợc điểm việc thu thập thơng tin quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác, làm hạn chế q trình thẩm định hồ sơ vay Chƣa có đủ sở để đánh giá lực uy tín khách hàng cách xác đáng - Nhà nƣớc cần xây dựng chƣơng trình trợ giúp để nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh doanh nghiệp nhƣ ban hành sách hỗ trợ thị trƣờng cung cầu Đánh giá lại tất ngành mà doanh nghiệp có tiềm phát triển xuất lĩnh vực có khả cạnh tranh, từ chọn ngành, hàng để có sách hỗ trợ thỏa đáng: Xây dựng chƣơng trình hỗ trợ cơng nghệ kỹ thuật doanh nghiệp, xây dựng chƣơng trình đào tạo nhằm nâng cao kiến thức kinh doanh, lực quản lý trình độ tay nghề - Tăng cƣờng quản lý giám sát cách chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp khu vực kinh tế tƣ nhân nhằm ngăn chặn biểu tiêu cực kinh doanh, tạo môi trƣờng cho doanh nghiệp tự cạnh tranh lành mạnh, công hợp pháp - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, ý đến việc đồng hóa văn hƣớng dẫn luật, luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhƣ luật TCTD sử đổi bổ sung, luật đất đai, luật dân sự, luật doanh nghiệp,… Mặt khác, cần ý đến việc thực quan thực thi pháp luật cấp nhằm xây dựng môi trƣờng kinh doanh thơng thống, lành mạnh hơn, qua nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả, an toàn bền vững - Cần sửa đổi bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hƣớng mở rộng đối tƣợng chịu thuế, đơn giản hóa phƣơng pháp tính thuế tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận hƣởng chế độ ƣu đãi, doanh nghiệp thành lập gặp khó khăn việc chuyển đổi cấu sản phẩm 104 - Thực miễn, giảm thuế gia hạn thời gian đóng thuế trƣớc tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao để khuyến khích doanh nghiệp cầm cự phát triển - Tiếp tục đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp việc thành lập, đăng ký kinh doanh, thủ tục cho thuế đất, giải phóng mặt bằng, thuế - Khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp địa bàn hoạt động cách động, để từ nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp doanh nghiệp trao đổi công việc lẫn phát triển 3.3.2 Kiến nghị với hội sở NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng vào ngành, lớp tập huấn chuyên sâu cho cán tín dụng thâm niên, để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả ứng xử để tạo dựng hình ảnh Vietinbank tốt đẹp đến khách hàng - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng, thực bán chéo sản phẩm ngân hàng doanh nghiệp - Tạo điều kiện sở vật chất để bƣớc đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng - hoàn chỉnh hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nƣớc, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách có hiệu - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để sai sót phát chỉnh sửa cách kịp thời 105 KẾT LUẬN Năm 2018 tỉnh nghệ An có khởi sắc tăng trƣởng kinh tế, nhƣng nhìn chung tỉnh chậm phát triển so với tỉnh khác Đang thiếu dự án trọng điểm; thiếu đầu tƣ nƣớc ngoài,… sức hấp thụ vốn hạn chế, dẫn đến hạn chế đầu tƣ Ngân hàng Trên địa bàn có nhiều Ngân hàng Ngân hàng hoạt động có chế khác nhau, dẫn đến cạnh tranh lãi suất, phí, khách hàng,… ngày gay gắt hơn.Vì việc mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại nói chung NHTMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh Nghệ An nói riêng Nhận thức đƣợc điều Vietinbank Nghệ An có nhiều chủ trƣơng, sách để mở rộng cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế nhiều hạn chế, bất cập Vì việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay doanh nghiệp Vietinbank Nghệ An vấn đề vô cần thiết, khơng để mở rộng cho vay mà cịn mở rộng thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm với hoạt động cho vay Các Doanh nghiệp trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng.Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn tác giả đãhoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Nghiên cứu hệ thống hóa sở lý luận có liên quan mở rộng cho vayKHDN ngân hàng thƣơng mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng cho vayKHDN Vietinbank Nghệ An từ rútra điểm mạnh, nhữnghạn chế Thứ ba: Từ thực trạng mở rộng cho vay KHDN Vietinbank Nghệ An, đề xuất giải pháp mở rộng cho vayKHDN Vietinbank Nghệ An Tuy nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu,hoàn thiện, song nội dung giải pháp đƣợc xác định luận văn phù hợp với điều kiện Vietinbank Nghệ An Mở rộng cho vay doanh nghiệp lĩnh vực nghiên cứu cần thiết Vietinbank Nghệ An, với kiến thức thời gian nhiều hạn chế nên 106 chắn kết nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp Quý Thầy, Cơ để luận văn đƣợchồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn pháp luật Quốc Hội (2017), Luật hỗ trợ DNNVV 2017 Ngân hàng nhà nƣớc (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Ngân hàng nhà nƣớc (2014), Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Chính Phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính Phủ (2013), Quyết định số 844/QĐ-TTg Về việc phê duyệt Đề án "Hỗ trợ hệ sinh thái khởi nghiệp đổi sáng tạo quốc gia đến năm 2025" Chính phủ (2013), Quyết định số 601/QĐ-TTg Về việc thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Chính phủ: Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Tài liệu tiếng Việt Nghiêm Văn Bảy (2011), Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Cơng ty Tài Quốc tế (2016), Cẩm nang Kiến thức Dịch vụ Ngân hàng dành cho DN, IFC: Washington, D.C Lê Đăng Hoàn (2013), Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam Võ Việt Hùng (2009), Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn TP HCM Tô Ngọc Hƣng (2011), Giải pháp phát triển tín dụng có hiệu cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, Tạp chí Khoa học Phát triển, số 17/2011 Trần Huy Hoàng (2012), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Kinh Tế TP.HCM IMF (2016), Báo cáo Quốc gia số 16/240 (2016) IMF Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Trần Quốc Loan (2014), Một số vấn đề liên quan đến việc hồn thiện quy trình thẩm định cán tín dụng vùng cơng nghiệp, Tạp chí Ngân hàng, số 4/2014 10 Trƣơng Hoàng Lƣơng (2011), Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Nông nghiệp – Nông thôn Tỉnh Kiên Giang 11 Lê Thị Mận (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Lao động Xã hội 12 McKinsey & Company (2015), Ngân hàng Kỹ thuật số ASEAN: Gia tăng Tinh tế Cởi mở ngƣời tiêu dùng 13 McKinsey & Company (2014), Đông Nam Á ngã tƣ đƣờng: Ba đƣờng dẫn tới thịnh vƣợng 14 Ngân hàng Thế giới (2017), Khảo sát Doanh nghiệp 15 Ngân hàng nhà nƣớc Nghệ An (2018), Báo cáo tổng kết năm 16 Trầm Thị Xuân Hƣơng cộng (2013) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại NXB Kinh tế 17 Võ Việt Hùng (2009), Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP.HCM 18 Nguyễn Viết Thơng (2017), Giáo trình triết học mác – lenin, NXB Giáo dục 19 Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2011), Giáo trình nghiên cứu thị trƣờng, NXB Lao động 20 Trịnh Quốc Trung (2014), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Lao động xã hội 21 SwitchAsia (2016), Hỗ trợ DNNVV tiếp cận tài tiêu dùng sản xuất bền vững châu Á Tổng quan xu hƣớng rào cản tài Việt Nam 22 Peter Rose (2002), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất tài 23 Vietinbank (2019), Tài liệu đào tạo nhân viên 2019 24 Vietinbank Nghệ An (2016-2018), Báo cáo phân tích hoạt động kinh doanh