Tăng cường huyđộng vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tôi, hướng dẫn GS.TS Hoàng Ngọc Việt Các số liệu trung thực Những kết nêu luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Thu Hương LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tác giả nhận ủng hộ giúp đỡ nhiều cá nhân, bao gồm thầy cô, bạn bè đồng nghiệp Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo GS.TS Hoàng Ngọc Việt – giảng viên trường Đại học Kinh tế quốc dân cung cấp phương tiện nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm giúp tác giả hồn thành luận văn Tiếp theo, tác giả xin chân thành cảm ơn đến đồng nghiệp Khối nguồn vốn, Khối bán lẻ, Khối khách hàng doanh nghiệp, phòng Kế tốn tài Hội sở ngân hàng TMCP Đơng Nam Á đóng góp ý kiến, tài liệu liệu hỗ trợ cho việc nghiên cứu Ngoài ra, tác giả xin cảm ơn bạn học viên lớp Cao học Kinh tế Tài ngân hàng E khóa 18 trường Đại học Kinh tế quốc dân đóng góp ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Do hạn chế định thông tin, kiến thức, luận văn chắn cịn thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, bạn bè độc giả để nội dung luận văn hoàn thiện Học viên Nguyễn Thu Hương MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét khái quát chức hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.3 Đánh giá kết huy động vốn NHTM 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Các nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA 29 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 29 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức 30 2.1.3 Vài nét hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 33 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 37 2.2.1 Quy mô huy động vốn 37 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 39 2.2.3 Các hình thức huy động vốn SeABank 45 2.2.4 Các sách biện pháp huy động vốn áp dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 47 2.2.5 Các tiêu phản ánh kết huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 53 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 57 2.3.1 Những kết đạt hoạt động huy động vốn nguyên nhân 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vón SeABank 61 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 66 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tới 2015 66 3.1.1 Những chủ yếu định hướng cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tới 2015 66 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tới 2015 68 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 71 3.2.1 Phát triển hồn thiện sách huy động vốn 71 3.2.2 Thúc đẩy hoạt động Marketing hoạt động huy động vốn 76 3.2.3 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn 77 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ công tác kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng 78 3.2.5 Đào tạo, nâng cao trình độ nguồn nhân lực 80 3.2.6 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT WTO Tổ chức thương mại giới CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin KBNN Kho bạc Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNDN Thu nhập doanh nghiệp TT1 Thị trường TT2 Thị trường Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín MBank Ngân hàng TMCP Qn Đội HDBank Ngân hàng TMCP phát triển nhà Hồ Chí Minh Navibank Ngân hàng TMCP Nam Việt DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Báo cáo kết kinh doanh SeABank giai đoạn 2008-2010 36 Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn SeABank giai đoạn 2007-T6.2011 38 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động tiền gửi SeABank theo hình thức gửi tiền 40 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động tiền gửi SeABank theo loại tiền 41 Bảng 2.5: Huy động tiền gửi SeABank theo đối tượng gửi tiền 42 Bảng 2.6: Huy động vốn SeABank theo kỳ hạn 43 Bảng 2.7: Huy động vốn SeABank theo hình thức huy động vốn 45 Bảng 2.8: Chi phí huy động vốn bình qn SeABank 54 Bảng 2.9: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động SeABank 55 Bảng 2.10: Chênh lệch lãi suất huy động – cho vay SeABank 56 Bảng 2.11: Huy động vốn NHTM giai đoạn 2007-2010 58 Bảng 3.1: Kế hoạch nguồn vốn giai đoạn 2011-2015 70 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng chung SeABank giai đoạn 2008-2010 37 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn SeABank từ Thị trường Thị trường 39 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn SeABank theo kỳ hạn 44 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 32 i LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại trung gian tài kinh tế, có nhiệm vụ dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Tuy nhiên, việc huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều bất cập, dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn không trùng khớp, khiến cho ngân hàng bị hạn chế khả sinh lời, phải đối mặt với nhiều loại rủi ro: rủi ro khoản, rủi ro lãi suất…Vì vậy, tơi chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” để nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê mô tả, phân tích, so sánh, chuyên gia, tổng hợp để nghiên cứu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương 3: Giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á ii CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét khái quát chức hoạt động Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam, “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Trong đó, “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng tổ chức có chức sau: trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn; chức tạo phương tiện toán; chức trung gian toán Với chức trên, hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: huy động vốn, cho vay đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, bảo lãnh, số hoạt động khác cho thuê thiết bị, bảo quản tài sản hộ, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, mơi giới chứng khốn 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Vốn ban đầu điều kiện để ngân hàng phép hoạt động kinh doanh theo luật định, ra, nguồn vốn huy động cho phép ngân hàng có nguồn vay, đầu tư vào giấy tờ có giá, tài sản cho vay phục vụ hoạt động phát triển kinh tế đất nước Vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động vốn vay Vốn huy động phần vốn ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Ngoài ra, q trình hoạt động, ngân hàng cịn thực vay vốn từ NHNN TCTD khác để đảm bảo khoản iii Đê có vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, NHTM phải huy động vốn Hoạt động huy động vốn NHTM việc sử dụng công cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức, từ gửi tiền vào ngân hàng Với vai trị trung gian tài kinh tế, hoạt động huy động vốn đóng vai trị vơ quan NHTM, khách hàng gửi tiền kinh tế Các hình thức huy động vốn NHTM bao gồm: huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân nước (gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn), huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay NHTW 1.3 Đánh giá kết huy động vốn NHTM Để đánh giá kết huy động vồn NHTM, ta sử dụng số tiêu sau: - Quy mô, cấu nguồn vốn huy động - Chi phí huy động vốn mức tiết kiệm chi phí huy động vốn - Tỷ lệ sử dụng vốn huy động - Chênh lệch lãi suất huy động – cho vay - Mức khoản vốn huy động 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan Các nhân tổ chủ quan gồm: hình thức huy động vốn ngân hàng, sách lãi suất huy động, lực trình độ cán ngân hàng, công nghệ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung ứng, chiến lược truyền thông ngân hàng, mạng lưới ngân hàng, lực tài uy tín ngân hàng Các nhân tố khách quan gồm: môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội, tâm lý, thói quen khách hàng iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – tiền thân Ngân hàng TMCP Hải Phòng, thành lập ngày 25/03/1994 Hải Phòng Qua 17 năm hoạt động phát triển, SeABank tăng vốn điều lệ lên 5.335 tỷ đồng, trở thành tám ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp gồm: sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tín dụng, sản phẩm toán tài trợ thương mại, sản phẩm thẻ, kinh doanh ngoại hối sản phẩm khác chi trả lương hộ doanh nghiệp, đầu tư chứng khoán… 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 2.2.1 Quy mô huy động vốn Năm 2008 năm kinh tế có nhiều biến động, lạm phát cao, huy động vốn NHTM bị giảm sút công tác huy động vốn SeABank không tránh khỏi khó khăn chung kinh tế, so với năm 2007, mức huy động giảm 20% (tương đương 2.161,7 tỷ đồng) Tuy nhiên, từ năm 2008 trở đi, nguồn vốn huy động SeABank không ngừng tăng trưởng TT1 TT2 Đến tháng năm 2011, huy động vốn từ TT1 đạt 26.627 tỷ đồng, tăng 310,26% so với năm 2008, huy động vốn từ TT2 đạt 19.773 tỷ, tăng 243,78% Ngoài ra, nhu cầu sử dụng vốn tăng cao, từ năm 2010, SeABank bắt đầu sử dụng công cụ nghiệp vụ thị trường mở để vay Ngân hàng nhà nước Cuối năm 2010, số vốn vay HNNN SeABank 8.879 tỷ, đến tháng năm 2011, 7.155 tỷ 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn Theo hình thức gửi tiền, nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn SeABank chiếm tỷ trọng lớn Trong tiền gửi tiết kiệm ln có tỷ trọng cao nhất, dao động từ 40-61% Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn thứ cấu tiền gửi SeABank, chiếm tỷ trọng từ 28% đến 52% Tuy nhiên, đặc điểm chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn tiền thường dao động, không ổn định Từ năm 2009, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm 75 tổng nguồn, vừa tiết kiệm chi phí; dự báo lãi suất thị trường để hạn chế rủi ro khoản, rủi ro lãi suất Định kỳ hàng tháng, phòng Phát triển sản phẩm phải báo cáo tình hình thị trường, phối hợp phịng Nguồn vốn ban hành sách lãi suất phù hợp Lãi suất xây dựng có tham khảo biểu lãi suất NHTM quốc doanh: Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank số NHTM cổ phẩn: Quân đội, Techcombank, VPBank… Trong thời gian qua, chế quản lý vốn tập trung SeABank phát huy số ưu điểm, kịp thời động viên chi nhánh việc huy động vốn Trong năm tiếp theo, SeABank cần tiếp tục phát huy tính chủ động chế quản lý vốn tập trung, linh hoạt với thị trường Trong điều kiện thị trường ổn định, chế quản lý vốn trì chế hai giá (giá mua giá bán) để định hướng cho chi nhánh, phòng giao dịch việc huy động cho vay Trong điều kiện thị trường biến động, trì chế giá mua giá bán cần thiết để tạo động lực lợi nhuận cho chi nhánh, kích thích chi nhánh tăng cường huy động vốn 3.2.1.4 Chính sách phát triển mạng lưới Ngồi ba sách nêu trên, phát triển mạng lưới sách quan trọng công tác huy động vốn NHTM Phát triển mạng lưới khơng góp phần tăng khả huy động ngân hàng, mà đáp ứng mục tiêu kinh doanh khác ngân hàng Một ngân hàng có mạng lưới rộng lớn tạo niềm tin nhiều cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trước vai trò quan trọng mạng lưới kinh doanh ngân hàng, thời gian tới, SeABank cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch theo nhu cầu kinh doanh SeABank địa bàn tiềm năng, đồng thời có sách, chương trình cụ thể cho đơn vị cho thích hợp với đặc điểm kinh tế, xã hội vùng đẩy sớm thời gian giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch,… Việc lựa chọn địa điểm đặt chi nhánh, phòng giao dịch cần hướng đến khu vực đông dân cư, khu đô thị, khu cơng nghiệp, có mơi trường lý tưởng cho hoạt động ngân hàng Đối với địa bàn kinh tế chưa phát 76 triển, cần phân tích kỹ lưỡng khả tương lai, thời gian đầu ngân hàng chấp nhận kinh doanh thua lỗ để tạo dựng mối quan hệ chỗ đứng địa bàn, sau đến hai năm kinh doanh phải có lãi thu hồi vốn Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, cần trang bị đầy đủ sở vật chất cho điểm giao dịch, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng hiệu nhất, thuận lợi nhất, đảm bảo tất điểm giao dịch kết nối với thông qua hệ thống T24 Thực lưu trữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học, an toàn 3.2.2 Thúc đẩy hoạt động Marketing hoạt động huy động vốn Marketing cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường Thị trường vừa đối tượng phục vụ, vừa môi trường hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng thị trường có mối quan hệ ảnh hưởng trực tiếp lẫn Vì thế, hiểu nhu cầu thị trường để gắn chặt chẽ hoạt động ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng có hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu nối Marketing Bởi Marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ biến động chúng Nhờ có Marketing mà ban giám đốc ngân hàng phối hợp, định hướng hoạt động tất phận toàn thể nhân viên ngân hàng vào việc đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Hoạt động Marketing góp phần đưa hình ảnh, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng Hoạt động marketing cần phải: Thứ nhất, Tạo tính độc đáo sản phẩm dịch vụ Tính độc đáo phải mang lại lợi khác biệt thực tế nhận thức khách hàng Thứ hai, Làm rõ tầm quan trọng khác biệt khách hàng Nếu tạo khác biệt sản phẩm khơng thơi chưa đủ để tạo lợi cạnh tranh ngân hàng Điều quan trọng khác biệt phải có tầm quan trọng khách hàng, có giá trị thực tế họ họ coi trọng thực 77 Thứ ba, Tạo khả trì lợi khác biệt ngân hàng Sự khác biệt phải ngân hàng tiếp tục trì, đồng thời phải có hệ thống biện pháp để chống lại chép đối thủ cạnh tranh Thông qua việc rõ trì lợi khác biệt, Marketing giúp ngân hàng phát triển ngày nâng cao vị cạnh tranh thị trường Để thực yêu cầu trên, SeABank cần phải đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới Cụ thể: Tăng cường hoạt động quảng cáo, truyền thơng, khuyến mại Mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo xe bus, quảng cáo đài phát (nhằm đưa hình ảnh SeABank đến vùng nơng thơn), tiếp tục tài trợ cho số chương trình truyền hình: Như chưa có chia ly, Bản tin tài chính… mở rộng chương trình trị chơi truyền hình Thực chương trình khuyến mại phù hợp với chủ trương, sách Ngân hàng nhà nước Đặc biệt, cần có buổi tiếp xúc trực tiếp với nhân dân quyền địa phương để phổ biến, giới thiệu dịch vụ sản phẩm SeABank Thực văn minh thương mại điểm giao dịch SeABank, văn phịng làm việc sẽ, thống mát, thái độ nhân viên phục vụ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng Thành lập tổ tư vấn tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền thay cất trữ nhà giữ vàng, ngoại tệ thay Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng trước, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ Đào tạo đội ngũ nhân viên PR đồng thời tuyển thêm 1-3 nhân viên dày dạn kinh nghiệm lĩnh vực Hàng tháng, phịng PR phải tổng kết chi phí tun truyền, quảng cáo tháng, đồng thời đề xuất phương thức quảng cáo mới, hiệu cho Ban Tổng giám đốc 3.2.3 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn Việc xây dựng hệ thống thu thập thông tin thông suốt chế phối hợp nhịp nhàng hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng 78 giúp ngân hàng đưa định kịp thời, xác trước hội kinh doanh Thực tiễn hoạt động điều hành chế quản lý vốn tập trung SeABank cho thấy điều hành chưa quán việc sách định hướng cho chi nhánh hoạt động huy động vốn không kịp thời làm chi nhánh bỏ lỡ hội kinh doanh, bỏ lỡ khách hàng tiềm việc thông tin phản hồi khơng xác, khơng kịp thời chế phối hợp phịng ban Hội sở chi nhánh khơng thơng suốt Do đó, để khắc phục SeABank cần phải xây dựng hệ thống thơng tin đa chiều đặc biệt lưu ý đến kênh thông tin từ NHNN NHTM khác để phản ánh kịp thời tình hình vĩ mơ, tạo sở tốt cho việc nâng cao khả dự báo, phân tích ngân hàng Đồng thời, tăng cường trao đổi thông tin đơn vị kinh doanh phòng ban đầu mối hội sở để nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường đối thủ cạnh tranh, xây dựng đội ngũ cộng tác viên chi nhánh đầu mối, hàng ngày có trách nhiệm cập nhật thơng tin tình hình thị trường, hàng tháng có báo cáo tổng kết đánh giá tình hình diễn biến thị trường Bên cạnh cần có phối hợp thống hội sở chi nhánh việc triển khai hoạt động, xây dựng định hướng sách giải khoản huy động vượt quyền phán chi nhánh Theo đó, phịng quan hệ khách hàng phải cấp giới hạn phán định huy động vốn Ngoài ra, cần phân định rõ chức năng, nhiệm vụ phận huy động vốn Tại hội sở, khối Nguồn vốn, khối Khách hàng doanh nghiệp, khối Bán lẻ khối đầu mối xử lý vấn đề cụ thể liên quan đến huy động vốn chi nhánh Tại chi nhánh, phịng quan hệ khách hàng có nhiệm vụ thu thập thơng tin tình hình thị trường, mức lãi suất huy động NHTM khác định kỳ hàng tuần gửi đến khối đầu mối hội sở, từ hội sở đưa chế điều hành chung 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ cơng tác kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng Cơng nghệ thơng tin có vai trị lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó cầu nối kết nối điểm giao dịch ngân hàng với nhau, đồng thời 79 tiền để thúc đẩy cạnh tranh ngân hàng Một hệ thống công nghệ thông tin đại rút ngắn thời gian thực giao dịch với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phát triển công nghệ thông tin ưu tiên SeABank năm vừa qua Hiện tại, hệ thống công nghệ thông tin SeABank tương đối hoàn chỉnh, phục vụ đắc lực cho việc phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử Tuy vậy, việc phát triển công nghệ thông tin phải tiếp tục thực hiện, công nghệ sản phẩm nhanh bị lỗi thời, lạc hậu Việc phát triển công nghệ thông tin phải bảo đảm hội nhập với quốc tế, tạo mặt công nghệ ngang với ngân hàng nước ngoài, bảo đảm chuẩn mực thông lệ tốt quốc tế, tạo hợp tác, phối hợp, liên kết hiệu Phải liên tục thực việc tiếp thu, cập nhật công nghệ đảm bảo CNTT NHTM đổi mới, theo kịp với xu CNTT toàn cầu Nâng cấp hệ thống quản trị ngân hàng lõi T24 Temenos, cải thiện tốc độ hạch toán truy xuất thông tin, rút ngắn thời gian thực giao dịch, tăng dung lượng lưu trữ Tích hợp hai phần mềm T24 Temenos Phần mềm chuyển mạch công nghệ thẻ Way4 đời sản phẩm thẻ trả trước (thẻ prepaid), phát triển thêm sản phẩm huy động Lắp đặt thêm máy ATM điểm giao dịch mới, trung tâm mua sắm siêu thị tồn quốc Cơng nghệ thông tin phải hỗ trợ hoạt động quản lý rủi ro, quản lý thẻ, quản lý tín dụng, quy trình sách kinh doanh, sách tài chính, hoạt động kiểm sốt tài chính, ngân quỹ, chứng khoán, hạch toán kế toán tổng hợp ngân hàng Đảm bảo bí mật thơng tin, hồ sơ khách hàng, ngăn chặn từ xa công hacker virus Nghiên cứu, trang bị cơng nghệ tiên tiến Hệ thống quản lý tịa nhà BMS (Building Management System) Mỹ, đại Việt Nam, hệ thống giám sát an ninh chuyên nghiệp góp phần giảm chi phí nhân cơng, lượng tiêu thụ điện cung cấp môi trường làm việc an toàn, thoải mái cho cán nhân viên Hội sở điểm giao dịch SeABank 80 3.2.5 Đào tạo, nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố định đến phát triển doanh nghiệp nói chung hệ thống NHTM nói riêng, người trung tâm phát triển Đối với ngân hàng, người cầu nối công nghệ với khách hàng, đưa khách hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Khơng vậy, nguồn nhân lực có chất lượng điều kiện vô quan trọng việc nghiên cứu, phát triển áp dụng sản phẩm, dịch vụ Có thể nói, ngân hàng sở hữu nguồn nhân lực chất lượng ngân hàng thành cơng Con người nhân tố trung tâm định đến thành, bại doanh nghiệp Vì vậy, để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xắp xếp công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Để thực hiện, từ khâu tuyển dụng phòng Tổ chức nhân phải liên kết với trường Đại học đầu ngành kinh tế: Kinh tế quốc dân, Học viện ngân hàng, Học viện tài chính… tiến hành đào tạo sinh viên, tạo điều kiện để sinh viên thực tập tạo việc làm cho sinh viên ưu tú Đối với riêng hoạt động huy động vốn, phận quan hệ khách hàng dịch vụ khách hàng đóng vai trị quan trọng Các phận phải quán triệt tư tưởng, xác định rõ nhiệm vụ, vai trị việc giới thiệu, marketing, tiếp thị sản phẩm huy động SeABank phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ, kỹ bán hàng cho cán quan hệ khách hàng chi nhánh theo hình thức đào tạo sau: + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng 81 + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ + Trang bị kiến thức, lý luận marketing cho cán nhân viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Định kỳ tổ chức khóa đào tạo, giới thiệu sản phẩm để cán nhân viên có hiểu biết kỹ sản phẩm ngân hàng cung cấp, chủ động giới thiệu, quảng bá sản phẩm SeABank Hàng năm tổ chức phần thi sát hạch trình độ, kiến thức nhân viên Trên sở bổ sung chương trình đào tạo phù hợp cho nhân viên, đồng thời sang lọc nhân viên có trình độ thấp 3.2.6 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Công tác tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh đóng vai trò định hướng hoạt động ngân hàng theo mục tiêu đề Quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng cịn góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeABank tiếp tục tổ chức máy hoạt động theo khối trung tâm hình thành từ năm 2010 Việc thực mục tiêu kinh doanh đề giao trực tiếp cho giám đốc chi nhánh, giám đốc chi nhánh tự phân bổ cho phòng giao dịch trực thuộc Tổng Giám đốc kiểm tra việc thực kế hoạch chi nhánh thơng qua Phó Tổng Giám đốc – người quản lý chi nhánh Hội sở Tại điểm giao dịch, giao tiêu huy động tìm kiếm khách hàng cho cán giao dịch viên, hàng tháng báo cáo kết thực tiêu cho trưởng phòng giao dịch Có chế độ thưởng – phạt cán hồn thành khơng hồn thành tiêu Nhân viên điểm giao dịch phải tổ chức thành nhóm: Nhóm nhân viên Welcom – có nhiệm vụ đón khách, hướng dẫn khách đến quầy dịch vụ tương ứng, nhóm giao dịch viên – có nhiệm vụ thực giao dịch theo yêu cầu khách hàng Ngoài ra, điểm giao dịch 82 phải có phịng tiếp khách VIP, chế độ ưu đãi đặc biệt đối vối khách hàng Trong thời gian qua, chế quản lý vốn tập trung SeABank phát huy vai trò thị trường tiền tệ có nhiều biến động Trong giai đoạn nay, với can thiệp mạnh mẽ NHNN nhằm ổn định lãi suất thị trường, cấu lại hệ thống NHTM nhằm lọc, sàng lọc ngân hàng có lực yếu kém, thời gian tới lãi suất thị trường dự kiến vào ổn định, phản ánh cung – cầu thị trường, chênh lệch lãi suất khối NHNN NHTM khơng cịn lớn Do đó, vào chế quản lý, hội sở SeABank nên giao cho chi nhánh quyền chủ động định lãi suất (kể khoản ưu đãi) cho khách hàng lớn, khách hàng tiềm sở tổng hòa lợi ích từ việc phục vụ khách hàng Việc huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn cách hiệu Phải đảm báo chênh lệch lãi suất thực dương (thu lãi > chi lãi), nguồn huy động trung dài hạn đủ để đáp ứng khoản đầu tư trung, dài hạn, khắc phục tình trạng “lấy ngắn nuôi dài” Các chi nhánh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh trước Ban Tổng giám đóc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á, nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý ổn định Để làm điều cần phải có tác động từ phía Nhà nước, Chính phủ Do đó, tầm vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới số yếu tố sau: Thứ nhất, cần phải ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, cán cân toán, ngân sách, tỷ giá hối đoái Tất yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng công tác huy động vốn Trong thời gian vừa qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết Ngân hàng nhà nước thể vai trị việc ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định phải mang tính chất lâu dài, đồng thời sách công cụ điều hành Nhà nước phải thích nghi nhanh chóng với thay đổi 83 thị trường Tỷ lệ lạm phát cần phải trì mức độ vừa phải, đảm bảo khả sinh lời hoạt động đầu tư, tạo tiền đề cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Thứ hai, tạo lập môi trường pháp lý đồng Hoạt động NHTM chịu tác động hệ thống văn pháp luật ngân hàng văn pháp luật liên quan Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả, theo quy định pháp luật Hệ thống văn pháp luật nước ta có nhiều chỉnh sửa cho phù hợp với phát triển kinh tế, nhiên chưa thực thống đồng Vì vậy, để đảm bảo quyền lợi khách hàng, Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, luật tài sản, luật chứng khoán, luật doanh nghiệp, luật phá sản… Điều tạo niềm tin dân chúng, tác động tới tâm lý người dân, chuyển dần tài sản đầu tư vào bất động sản, vàng thành tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Thứ ba, phát triển thị trường chứng khốn Hiện nay, NHTM khó huy động nguồn vốn trung, dài hạn Thị trường chứng khoán phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Mặt khác, thị trường chứng khoán nơi nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng Vì vậy, thị trường chứng khoán trở thành kênh chung chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ tư, tạo lập môi trường xã hội ổn định, nâng cao nhận thức nhân dân Xã hội có ổn định thành phần kinh tế xã hội phát triển Tạo lập môi trường xã hội ổn định phải đồng nghĩa với việc nâng cao nhận thức người dân Ở nước ta nay, người dân cịn tâm lý thích giữ tiền nhà, đầu tư vào tài sản tích trữ vàng, ngoại tệ Sự hiểu biết người dân phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế Vì vậy, Nhà nước Chính phủ cần phải hỗ trợ NHTM việc tuyên truyền, nâng cao nhận thức nhân dân ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt, vai 84 trị vốn phát triển kinh tế đất nước Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước vấn đề tiền tệ Việt Nam Ngân hàng nhà nước giữ vai trò quan trọng việc điều tiết hoạt động hệ thống tài Ngân hàng nhà nước hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, để phát triển hệ thống tài Việt Nam, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với diễn biến thị trường, lấy thị trường làm sở, can thiệp Ngân hàng nhà nước phải thông qua thị trường hệ thống công cụ: dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu giấy tờ có giá, hoạt động thị trường mở… Sự quản lý chặt chẽ mức cần thiết vào hoạt động kinh doanh ngân hàng gây khó khăn cho NHTM q trình hoạt động Thứ hai, phát huy vai trị quản lý Ngân hàng nhà nước NHTM Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Định kỳ tháng lần, tra Ngân hàng nhà nước phải có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để định hướng cho người gửi tiền Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia đầy đủ hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, ổn định kinh tế, góp phần phát triển đất nước Thứ ba, xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng, bảo vệ lợi ích đáng người gửi tiền Để thực điều đó, Ngân hàng nhà nước cần phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi, tạo an tâm cho khách hàng đến mở tài khoản toán, gửi tiết kiệm, tham gia sử dụng dịch vụ NHTM Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần phải thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy hiểu tiện ích việc tốn qua ngân hàng 85 Thứ tư, tháng đầu năm 2011, NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên “lách” quy định trần lãi suất Ngân hàng nhà nước, nhận tiền gửi với lãi suất cao 4-5% so với trần lãi suất 14% Điều tạo nên “chạy đua lãi suất” hệ thống ngân hàng Việt Nam, làm cho thị trường tài biến động mạnh, kết kinh doanh NHTM giảm sút không dự báo rủi ro lãi suất Để ngăn chặn tượng tương tự, Ngân hàng nhà nước cần phải có chế, xử phạt thật nặng NHTM vi phạm cách chức Tổng giám đốc không cấp giấy phép mở thêm điểm giao dịch mới… Đi đôi với việc xử phạt NHTM vi phạm quy định, Ngân hàng nhà nước cần đưa chế xử phạt khách hàng không tôn trọng cam kết, rút tiền gửi trước hạn, làm ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài ổn định thị trường, trường hợp khách hàng đến rút tiền ạt vụ ngân hàng TMCP Á Châu không xảy Thứ năm, phát triển hoàn thiện hệ thống pháp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế, làm sở để dẫn dắt hoạt động thị trường tài Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng, rút ngắn thời gian toán điện tử liên ngân hàng, hạn chế lỗi kỹ thuật gây chậm trễ việc tốn hệ thống, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý hệ thống bù trừ Ngân hàng nhà nước Xây dựng hệ thống chữ ký điện tử bảo mật, an toàn, ban hành quy trình, nghiệp vụ lưu trữ chứng từ pháp luật 86 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng, yếu tố định lợi nhuận, quy mô, vị ngân hàng thị trường Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động, năm vừa qua, SeABank trọng đến việc thu hút khách hàng, phát triển sán phẩm huy động vốn Kết nguồn vốn huy động tăng lên nhanh chóng, mạng lưới huy động mở rộng toàn quốc, sản phẩm huy động không ngừng nghiên cứu, phát triển đa dạng hóa Tuy nhiên, cấu huy động SeABank chưa hợp lý, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn trung, dài hạn lại ít, gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư trung, dài hạn, lâu dài ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Nguồn vốn có chi phí thấp tiền gửi khơng kỳ hạn có xu hướng giảm, lãi suất huy động bị phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng lớn… khó khăn mà SeABank phải đối mặt Trước thực tế đó, SeABank cần có định hướng phù hợp cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng năm tới Theo đó, hoạt động huy động vốn, tiếp tục phát triển theo mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, tranh thủ hội tiếp cận khách hàng doanh nghiệp lớn Mở rộng mạng lưới kinh doanh, nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đại hóa hệ thống tốn, phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng công tác huy động vốn SeABank, tác giả nhận thấy ngân hàng thực nhiều biện pháp nhằm phát triển nguồn huy động đạt nhiều kết đáng ghi nhận Tuy vậy, việc xem xét kết huy động vốn phải nhìn nhận nhiều góc độ, phải gắn liền với kết kinh doanh ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn lúc huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định theo chiến lược phù hợp với qui mô, cấu, chất lượng tài sản, mục 87 tiêu an toàn sinh lợi thân ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Để thực định hướng trên, năm tới SeABank cần tổ chức thực tốt giải pháp chủ yếu sau: Thực chiến lược kinh doanh hợp lý; phát triển hồn thiện sách sản phẩm, lãi suất, phát triển mạng lưới; thúc đẩy hoạt động marketing, phát triển công nghệ thông tin; đào tạo nguồn nhân lực hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Các giải pháp luận văn xác định cách có phù hợp với thực trạng huy động vốn SeABank mang tính khả thi Tuy nhiên, thân hoạt động huy động vốn hoạt động có quy mơ rộng, có tính bao qt lớn Hơn nữa, tìm hiểu chưa sâu sát, nên giải pháp đưa cịn thiết sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô giáo bạn học viên để luận văn hoàn thiện 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt: Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài PSG.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Trần Thị Ngọc Trang (2006), Marketing bản, NXB Thống kê TS Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (1996), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Tài TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Federic S Minskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010 11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 12 Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 sửa đổi, bổ sung số Điều Thông tư số 13/2010/TTNHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn TCTD 15 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010 89 16 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Báo cáo tài tháng đầu năm 2011 17 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Bảng cân đối kế toán năm 2007, 2008, 2009, 2010 T6/2011 18 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 20102015 Website: Website hệ thống ngân hàng Việt Nam: http://nganhangonline.com Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://sbv.gov.vn Website Luật Việt Nam: http://www.luatvietnam.vn Website Ngân hàng TMCP Đông Nam Á: http://www.seabank.com.vn Website thông tin kinh tế: http://vneconomy.vn