Phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Luận văn thạc sỹ MỤC LỤC Trang BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 10 1.1 Dịch vụ 10 1.1.1 Các khái niệm dịch vụ phát triển dịch vụ 10 1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ 10 1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 10 1.1.2 Phân loại dịch vụ 12 1.2 Dịch vụ toán điện tử Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Tổng quan dịch vụ toán điện tử 14 1.2.2 Các hình thức dịch vụ tốn điện tử Ngân hàng thương mại 15 1.2.2.1 Thẻ điện tử 15 1.2.2.2 Thanh toán điện tử liên ngân hàng 16 1.2.2.3 Ngân hàng điện tử 16 1.2.2.4 Dịch vụ toán chứng khoán 17 1.2.3 Vai trị dịch vụ tốn điện tử hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 18 1.2.3.1 Dịch vụ toán điện tử tạo thêm nhiều hội gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 18 1.2.3.2 Phát triển dịch vụ toán điện tử cho phép khai thác hiệu thành tựu khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng 19 1.2.3.3 Dịch vụ toán điện tử giúp ngân hàng thiết lập tốt mối quan hệ với khách hàng 19 1.2.3.4 Phát triển dịch vụ toán điện tử giải pháp giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh 19 1.2.3.5 Dịch vụ toán điện tử phát triển tạo tiền đề thuận lợi cho ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế mở rộng xâm nhập liên kết dịch vụ tài 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Nhân tố khách quan 23 1.4 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán điện tử số Ngân hàng giới 26 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán điện tử ngân hàng thương mại Estonia 27 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ toán điện tử ngân hàng thương mại Ấn Độ 28 Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ 1.4.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 29 Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 31 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 35 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 35 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 38 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua 45 2.2.1 Thực trạng toán qua thẻ điện tử 46 2.2.1.1 Thanh toán thẻ qua máy ATM 46 2.2.1.2 Thanh toán thẻ qua POS 51 2.2.2 Thực trạng dịch vụ toán điện tử liên ngân hàng 53 2.2.2.1 Dịch vụ toán điện tử nội địa 54 2.2.2.2 Dịch vụ toán điện tử quốc tế 56 2.2.3 Thực trạng dịch vụ HomeBanking 57 2.2.4 Thực trạng dịch vụ SMS Banking (BSMS) 59 2.2.5 Thực trạng dịch vụ InternetBanking 60 2.2.6 Thực trạng dịch vụ toán chứng khoán 61 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những hạn chế 66 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế 69 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 69 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 71 Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới 74 3.1 Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng đến năm 2012 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 74 3.2 Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ toán điện tử đến năm 2012 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 77 3.2.1 Định hướng chung 77 3.2.2 Mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể giai đoạn 2008 - 2012 79 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới 80 3.3.1 Nhóm giải pháp chung 80 3.3.2 Nhóm giải pháp cụ thể loại hình dịch vụ toán điện tử 84 3.3.2.1 Dịch vụ toán qua thẻ điện tử 84 3.3.2.2 Dịch vụ toán điện tử liên ngân hàng 86 3.3.2.3 Dịch vụ HomeBanking 87 Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ 3.3.2.4 Dịch vụ SMS Banking 87 3.3.2.5 Dịch vụ InternetBanking 88 3.3.2.6 Dịch vụ toán chứng khoán 88 3.3.2.7 Phát triển dịch vụ toán điện tử 91 3.4 Kiến nghị 91 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước 92 3.4.1.1 Nới lỏng can thiệp nhà nước vào thị trường tài tiền tệ 92 3.4.1.2 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ toán điện tử ngân hàng 92 3.4.1.3 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài 93 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 93 3.4.2.1 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghịêp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ toán điện tử thị trường 93 3.4.2.2 Ngân hàng nhà nước phải đầu mối hợp tác ngân hàng thương mại nước tăng cường hợp tác quốc tế 93 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Viết tắt BIDV NHNN WTO AFTA VCB WB NHTM CTCK Diễn giải Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Tổ chức thương mại giới Khu vực mậu dịch tự ASEAN Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng giới Ngân hàng thương mại Cơng ty chứng khốn Trịnh Xn Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ STT Tên bảng biểu Trang Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời kỳ 2004 - 2008 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo khách hàng năm 2008 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ năm 2008 Biểu đồ 2.4: Quy mơ tăng trưởng tín dụng qua năm 2004 - 2008 Bẳng 2.1: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền (%) giai đoạn 2004 – 2008 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn (%) giai đoạn 2004 – 2008 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2004 – 2008 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ có tài sản đảm bảo giai đoạn 2004 – 2008 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoan 2004 – 2008 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh BIDV giai đoan 2004 – 2008 Bảng 2.7: Số lượng phát hành toán thẻ Biểu đồ 2.5: Thị phần phát hành thẻ nội địa BIDV năm 2008 Biểu đồ 2.6: Thị phần phát hành thẻ quốc tế NHTM Việt Nam năm 2008 Bảng 2.8: Kết toán thẻ qua hệ thống chuyển mạch Banknetvn Bảng 2.9: Kết tốn thẻ Visa Biểu đị 2.7: Thị phần POS BIDV Bảng 2.10: Số lượng máy POS toàn hệ thống tính đến 31/12/2008 Bảng 2.11: Kết kinh doanh sản phẩm chuyển tiền nước hai năm 2006 – 2007 Bảng 2.12: Kết kinh doanh sản phẩm chuyển tiền quốc tế hai năm 2006 – 2007 Bảng 2.13: Doanh số hoạt động kinh doanh dịch vụ HomeBaking năm 2005 – 2008 Bảng 2.14: Danh sách cơng ty chứng khốn sử dụng dịch vụ kết nối toán chứng khoán với BIDV Biều đồ 2.8: Cơ cấu khách hàng thời điểm 31/12/2008 Bảng 2.15: Kết kinh doanh dịch vụ theo dòng sản phẩm 2007 – 2008 Bảng 2.16 Tình hình lao động BIDV có thời điểm 31/12 số năm (phân theo trình độ chun mơn) 34 36 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 37 38 39 40 41 41 42 43 44 47 48 49 50 51 52 53 55 56 59 62 65 68 72 Luận văn thạc sỹ TÓM TẮT LUẬN VĂN Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam theo hướng thị trường hội nhập quốc tế, ngành ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ Nhiều dịch vụ ngân hàng đại phát triển thành cơng nước ngồi ngân hàng thương mại đưa vào áp dụng Việt Nam, bước đầu chứng tỏ tính hiệu tiện dụng chúng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng xã hội Trong bối cảnh xu hướng toàn cầu hoá quốc tế hoá thể rõ nỗ lực đẩy mạnh tự hoá thương mại, dịch vụ khu vực tài địi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải có chuyển biến nhận thức hoạt động Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải nỗ lực đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt phát triển loại hình dịch vụ tốn điện tử để đáp ứng yêu cầu ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại quốc doanh với 150 chi nhánh hoạt động rộng khắp nước nên thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa phát triển nhiều, tính tiện ích chưa cao, hình thức dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phong phú nên chưa thực lôi hấp dẫn khách hàng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chiếm tỷ lệ thấp tổng thu nhập Điều gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh phát triển nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong bối cảnh tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ, nhằm tìm giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ toán điện tử, để đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh tế quốc dân Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu + Nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ toán điện tử ngân hàng thương mại + Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam + Đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dịch vụ toán điện tử bao gồm nhiều loại hình dịch vụ khác nhiên phạm vi đề tài tác giả nghiên cứu dịch vụ toán điện tử cụ thể sau: Thanh toán qua thẻ điện tử, toán điện tử liên ngân hàng, dịch vụ HomeBanking, dịch vụ SMS Banking, dịch vụ InternetBanking dịch vụ toán chứng khoán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Về mặt thời gian Đề tài nghiên cứu thực trạng sở số liệu từ năm 2004 đến đưa giải pháp năm 2012 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn, phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử phương pháp sử dụng nghiên cứu khoa học nói chung, phương pháp trừu tượng hoá thường sử dụng nghiên cứu khoa học xã hội nói riêng, tác giả cịn sử dụng phương pháp: + Nghiên cứu lý thuyết tổng kết thực tiễn + Khảo sát từ thực tế + Các phương pháp thống kê thu thập số liệu, so sánh, tổng hợp, phân tích thống kê Nội dung nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung nghiên cứu đề tài gồm ba chương: Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ toán điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM Luận văn thạc sỹ Chương Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ toán điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1 Dịch vụ 1.1.1 Các khái niệm dịch vụ phát triển dịch vụ 1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ Do tính chất phức tạp, đa dạng vơ hình dịch vụ nên nhà nghiên cứu chưa đưa định nghĩa thống dịch vụ Chỉ riêng Việt Nam có nhiều cách hiểu khác dịch vụ Chẳng hạn Từ điển Bách khoa Việt Nam giải thích: “Dịch vụ hoạt động phục vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt” Cách giải thích chung chung chưa thực làm rõ chất dịch vụ Trong lựa chọn bước giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thương mại, GS TS Nguyễn Thị Mơ đưa định nghĩa dịch vụ sau: “Dịch vụ lao động người kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vô hình khơng thể cầm nắm được”, cách giải thích làm rõ nội hàm dịch vụ - dịch vụ kết tinh sức lao động người sản phẩm vơ hình 1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cũng giống khái niệm dịch vụ, nhiều cách hiểu khác khái niệm dịch vụ ngân hàng Trong Nghiệp vụ ngân hàng đại, David Cox cho “Hầu hết hoạt động nghiệp vụ ngân hàng thương mại gọi dịch vụ ngân hàng sở, điều kiện để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng” Ơng giải thích “Mọi ngân hàng hoạt động với ba chức nhận gửi khoản tiền gửi; cho phép rút tiền vận hành hệ thống chuyển tiền; cho vay khoản tiền gửi Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 10 Luận văn thạc sỹ d Về công nghệ - Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định nhằm tăng chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng tạo điều kiện cho công tác phát triển sản phẩm Tập trung triển khai dự án công nghệ cốt lõi cho hoạt động dịch vụ tiến độ (Internet banking, Mobile banking, Dự án Visa…), phát triển chương trình phần mềm, phát triển sản phẩm để nâng cao tiện ích sản phẩm có phát triển sản phẩm Đầu tư công nghệ phục vụ cơng tác phân tích, đánh giá quan hệ khách hàng, hoàn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành, đặc biệt xác định hiệu chi phí cho sản phẩm - Xây dựng kế hoạch cụ thể triển khai liệt dự án nâng cấp SIBS, ưu tiên nội dung nâng cấp liên quan đến tiện ích cung cấp dịch vụ đến khách hàng để nhanh chóng khắc phục hạn chế sản phẩm dịch vụ (thu phí tự động dịch vụ BSMS, thu phí thường niên thẻ ATM) tạo điều kiện thuận lợi cho việc nghiên cứu triển khai mở rộng sản phẩm dịch vụ e Về công tác marketing sản phẩm - Để hoạt động marketing hiệu quả, BIDV cần xây dựng phận marketing chuyên nghiệp để thực công tác khuyếch trương, quảng bá sản phẩm dịch vụ - Xây dựng chương trình marketing hàng năm ngân sách hợp lý cho hoạt động marketing, cuối năm có đánh giá tổng kết hiệu hoạt động marketing cách rõ ràng - Định kỳ lập báo cáo nhận định thị trường đối thủ cạnh tranh, cập nhật sản phẩm thị trường để định vị xác BIDV - Về hoạt động marketing nội bộ: Cần trọng hoạt động marketing nội thơng qua đội ngũ cán 12.000 người, đào tạo, nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ toán điện tử ngân hàng kênh quảng cáo, quảng bá sản phẩm dịch vụ BIDV tới khách hàng bên cách hiệu f Về công tác đào tạo cán Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 83 Luận văn thạc sỹ - Để thực mục tiêu đề ra, BIDV đặc biệt trọng vào lĩnh vực đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin giai đoạn đến năm 2012 để tăng cường hiệu hoạt động lợi nhuận Đồng thời, song song với việc chuẩn hóa theo chuẩn mực quốc tế, BIDV có kế hoạch cụ thể nhằm xây dựng thương hiệu văn hóa doanh nghiệp chiến lược phát triển thương hiệu BIDV Đây giai đoạn hứa hẹn chứng kiến bứt phá ngoạn mục BIDV so với ngân hàng thương mại khác 3.3.2 Nhóm giải pháp cụ thể loại hình dịch vụ toán điện tử 3.3.2.1 Dịch vụ toán qua thẻ điện tử Để phát triển dịch vụ thẻ năm tới BIDV cần phải thực giải pháp sau: Thứ nhất: Nghiên cứu ứng dụng thẻ thông minh Trong năm gần tình trạng gian lận thẻ bắt đầu xuất lan rộng Thẻ bị làm giả gian lận thẻ từ Do chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV3 (EMV chuẩn thẻ chip tổ chức thẻ quốc tế Europay, Master Visa phát triển vào thập niên 1990) yêu cầu cấp bách BIDV (hiện có VPBank ngân hàng Việt Nam áp dụng chuẩn này) Thứ hai: Phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động Thực đẩy nhanh việc liên kết thống ngân hàng việc sử dụng chung hệ thống ATM thông qua hệ thống chuyển mạch Banknet Smartlink Cần quy hoạch việc lắp đặt máy Hiện trạng kinh tế Việt Nam rõ ràng không cho phép lắp đặt máy ATM cách tự phát Do máy ATM trước hết cần lắp đặt khu công nghiệp, khu chế xuất, trường đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp nơi có số lượng lớn học sinh, sinh viên tương đối ổn định qua năm, trung tâm du lịch, trung tâm thương mại… chí đặt thành cụm máy nơi thường xun có đơng người thực giao dịch, Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 84 Luận văn thạc sỹ vào kỳ lương, tết, lễ hội… tạo nhanh chóng khơng phải thời gian chờ đợi, chỗ đặt máy ATM phải bảo đảm an tồn, có bảo vệ, có camera theo dõi Thứ ba: Nghiên cứu phát triển dịch vụ Cung cấp dịch vụ thấu chi, trả nợ vay qua ATM, rút tiền, mua vé (vé xem phim, vé xem thể thao, mua tem, vé tàu xe, vé máy bay…), mua bảo hiểm, thực giao dịch chứng khoán (mua bán cổ phiếu, mua bán quyền chọn…), toán tiền mua hàng trực tuyến kết nối với Vnpay, cập nhật sổ tiết kiệm, ứng tiền mặt thẻ, toán hoá đơn tiền mặt trực tiếp máy ATM thông qua đọc mã vạch Triển khai mơ hình Autobank: Autobank kênh phân phối tự phục vụ Ngân hàng, giúp ngân hàng phục vụ nhiều khách hàng lúc với nhiều dịch vụ khác vào thời điểm, thay phòng giao dịch Chính Autobank phải cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng bán lẻ rút tiền, gửi tiền, cập nhật sổ tiết kiệm, phonebanking, Internet banking…Một Autobank phải bao gồm máy ATM máy gửi tiền Thứ tư: Đào tạo đội ngũ cán Đào tạo đội ngũ cán Trung tâm thẻ cán chuyên trách thẻ chi nhánh theo hướng chun mơn hố cao, nâng cao lực cho cán Trung tâm thẻ mảng công tác liên quan, đặc biệt hoạt động chiến lược kinh doanh thẻ Có thể xem xét phương án cử cán học ngắn hạn nước thuê chuyên gia nước giảng dạy Các nội dung cần đào tạo: Hoạt động phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ (Kỹ xây dựng triển khai kế hoạch kinh doanh thẻ ngắn, trung dài hạn Kỹ phát triển sản phẩm dịch vụ Kỹ phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Kỹ lập triển khai kế hoạch marketing quảng bá, sách thu hút chăm sóc khách hàng Kỹ giảng dạy, truyền đạt cho cán chăm sóc khách hàng); Hoạt động nghiệp vụ vận hành hệ thống (Đào tạo nghiệp vụ kỹ liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ như: công tác phát hành, toán thẻ, toán bù trừ với tổ chức thẻ quốc tế Kỹ vận hành khai thác hệ thống) Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 85 Luận văn thạc sỹ Thứ năm: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Phát hành loại thẻ vừa rút tiền mặt, vừa toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ bảo hiểm, mua thẻ trả trước, mua vé máy bay… Đơn giản thủ tục cấp thẻ ATM: BIDV cử nhân viên đến tận sở kinh tế, tổ chức… để trực tiếp làm hồ sơ cấp thẻ Sau làm thẻ, nhân viên ngân hàng giao thẻ tận nơi cho chủ thẻ Trong thời gian cấp thẻ nên thực nhanh chóng, chí với khách hàng lẻ cấp sau chấp nhận hồ sơ Điều chỉnh hợp lý loại phí dịch vụ: BIDV nên giảm mức phí xuống thấp mức áp dụng để tạo sức hút hấp dẫn khách hàng tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3.2.2 Dịch vụ toán điện tử liên ngân hàng Đây loại hình dịch vụ quan trọng ngân hàng thương mại, dịch vụ đơi thể tính đại uy tín ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại, nguồn doanh thu lớn hoạt động dịch vụ toán điện tử ngân hàng nói chung Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng thương mại nước mà cịn phải đối phó với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài cơng nghệ quản lý BIDV cần phải ý số vấn đề sau: + BIDV cần phải phối hợp với ngân hàng thương mại khác tiến hành quảng cáo tuyên truyền phương tiện thơng tin đại chúng vai trị tốn điện tử, tốn khơng dùng tiền mặt, khuyến khích tổ chức, cá nhân tham gia mở tài khoản toán ngân hàng phục vụ cho việc toán điện tử liên ngân hàng + Tiến hành mở rộng mạng lưới chi nhánh tham gia vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN nhằm cung cấp dịch vụ toán điện tử liên ngân hàng cho dân cư, doanh nghiệp tổ chức khác + Tiếp tục đào tạo đào tạo chuyên sâu cho cán quy trình nghiệp vụ, tiếng Anh, tác nghiệp chương trình vướng mắc thực nghiệp vụ Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 86 Luận văn thạc sỹ chuyển tiền để đảm bảo an tồn, xác kịp thời, đảm bảo tốc độ thời gian thực giao dịch cho khách hàng + Tiếp tục nâng cấp, đổi cơng nghệ hệ thống máy móc phục vụ cho cơng tác tốn điện tử như: Nâng cấp phân hệ chuyển tiền, nâng cấp Gateway, nâng cấp chương trình IQS (điện tra sốt), T5 Editor, Swift Editor… 3.3.2.3 Dịch vụ HomeBanking Đầu tư thêm số trang thiết bị nhằm khắc phục tình trạng tải có lúc nhiều khách hàng truy cập vào hệ thống sử dụng dịch vụ như: Nâng cấp máy chủ HomeBanking, đầu tư nâng cấp đường truyền, mở rộng nút mạng để phục vụ khách hàng truy cập qua dial up chờ đợi, nâng cấp hệ thống bảo mật đường truyền để bảo đảm an tồn thơng tin Có kế hoạch triển khai đồng dịch vụ Homebaking tất chi nhánh toàn quốc, lựa chọn để mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Lên chương trình giao tiêu thực tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ HomeBanking chi nhánh 3.3.2.4 Dịch vụ SMS Banking Chuẩn bị môi trường pháp lý cho giao dịch toán qua điện thoại di động, xây dựng yêu cầu nghiệp vụ, kỹ thuật hệ thống toán để lên kế hoạch đào tạo, đồng thời trình NHNN phê duyệt nhằm triển khai mở rộng dịch vụ toàn quốc, đa dạng hố tiện ích cung cấp cho khách hàng Trước mắt thực kênh tốn chuyển khoản hệ thống BIDV, toán hoá đơn thông qua điện thoại di động Về công tác tiếp thị, giới thiệu dịch vụ đến khách hàng: Bên cạnh việc gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS, đảm bảo hài lòng tối đa khách hàng, hướng dẫn cán chi nhánh lưu ý cung cấp dịch vụ đến khách hàng phải thông tin đầy đủ dịch vụ BSMS cho khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ phù hợp (Ví dụ: số khách hàng cần đăng ký nhắn tin tự động báo Nợ báo Có tài khoản, số khách hàng Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 87 Luận văn thạc sỹ lại có nhu cầu nhiều đến thơng tin chứng khốn tỷ giá, lãi suất; số khách hàng công việc hay phải di chuyển tư vấn khách hàng đăng ký vấn tin địa điểm đặt ATM vấn tin số dư tài khoản,…) Giao tiêu thực tiếp thị, mở rộng khách hàng sử dụng chi nhánh, có sách khen thưởng, kỷ luật chi nhánh hồn thành xuất sắc khơng hồn thành 3.3.2.5 Dịch vụ InternetBanking Tiếp tục nghiên cứu để đưa thêm tiện ích cung cấp tới khách hàng lên trang Web như: vấn tin số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản toán, tài khoản tiền vay, liệt kê giao dịch toán, liệt kê lịch trả nợ khoản vay, đăng ký sử dụng dịch vụ BIDV cung cấp, tiến tới cho phép giao dịch chuyển tiền, thực giao dịch toán tài khoản tiền gửi toán Cho phép thực chuyển tiền 24/7 hệ thống Đặc biệt ý đến vấn đề bảo mật thông tin, bảo mật đường truyền đặc biệt bảo mật lệnh chuyển tiền, đầu tư thiết bị bảo mật đại an toàn 3.3.2.6 Dịch vụ toán chứng khoán Trong thực tế, tất cơng ty chứng khốn biết tới BIDV với vai trị ngân hàng định tốn Năm 2007 2008, BIDV tổ chức nhiều buổi giới thiệu Hải Phịng, TP Hồ Chí Minh làm việc với cơng ty chứng khốn giải pháp BIDV@Securities Vì vậy, chiến dịch khuyếch trương BIDV khơng cần thiết mang mục đích để cơng ty chứng khoản biết đến sản phẩm BIDV mà hướng đến mục tiêu đối tượng cụ thể sau: Đối với nội BIDV + Có chương trình đào tạo quảng bá để cán nghiệp vụ hiểu rõ ưu nhược điểm giải pháp BIDV@Securities dịch vụ cung cấp cho nhà đầu tư Đặc điểm BIDV@Securities Giải pháp kết nối ngân hàng khác Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 88 Luận văn thạc sỹ Đảm bảo tốc độ giao dịch Một vài ngân hàng đưa gải pháp tích hợp với phần mềm đặt lệnh thực thao tác hai cơng ty chứng khốn (chỉ hình cho giao dịch đặt lệnh cần thao tác hình mua/bán chứng khốn cho giao dịch đặt lệnh mua/bán chứng khốn) Có giải pháp tốt trường Khi gặp cố đường truyền, sử hợp gặp cố đường truyền dụng giải pháp thủ công, fax Ưu điểm BIDV công ty chứng chứng từ… giảm độ an tồn, khốn; thời gian khắc phục xác ảnh hưởng nhiều đến ngắn, an tồn tốc độ giao dịch Nhà đầu tư rút tiền Khi nhà đầu tư rút tiền, ngân hàng thời điểm phạm vi số phải kiểm tra công ty chứng dư khả dụng, chi khốn tình hình đặt lệnh giao nhánh hay BIDV – dịch nhà đầu tư, kiểm tra số ATM tiền phong toả, chậm khách hàng khơng thể rút từ ATM Chi phí đầu tư lớn: chi phí Khơng cần lắp đặt thêm máy lắp đặt máy chủ công ty chứng khốn (mỗi cơng ty chứng khốn cần trang bị máy chủ BAP) Nhược điểm Chưa tích hợp với phần Một vài ngân hàng kết nối mềm Thái Lan như: indovinabank số cơng ty chứng khốn lớn cơng ty Việt Phú (Mobivi) sử dụng gồm: SSI, Cơng ty chứng khốn Hải Phịng, Cơng ty chứng khốn Kim Long… Trịnh Xn Vượng – CH15_QTKDTM 89 Luận văn thạc sỹ + Nắm rõ quy trình nội dung cơng việc cần thực để triển khai giải pháp BIDV@Securities + Phát triển thêm dịch vụ ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay thấu chi để mua chứng khoán tài khoản chứng khoán khách hàng, Cho phép thực giao dịch khác giống tài khoản tốn thơng thường Đối với cơng ty chứng khốn + Nhấn mạnh khả cung cấp giải pháp BIDV@Securities linh hoạt, thiết kế phù hợp với nhu cầu riêng công ty chứng khốn BIDV cung cấp cho cơng ty chứng khốn giải pháp để triển khai nêu phần thực trạng + BIDV khẳng định cam kết tiến độ chất lượng triển khai giải pháp BIDV cơng ty chứng khốn qua tăng niềm tin cơng ty chứng khốn lựa chọn kết nối với BIDV Đối với nhà đầu tư + Tạo dựng hình ảnh BIDV nhà đầu tư chứng khốn ngân hàng uy tín lĩnh vực chứng khoán giới thiệu dịch vụ ngân hàng hỗ trợ nhà đầu tư để nhà đầu tư yên tâm mở tài khoản giao dịch chứng khoán chi nhánh BIDV + Thực quảng bá truyền hình, hướng tới khách hàng cá nhân quan tâm đến tình hình chứng khốn, với hình thức nội dung phóng ngắn giới thiệu tình hình triển khai giải pháp kết nối BIDV ý kiến cơng ty chứng khốn Phóng cần phát chương trình tin tài VTV1 kênh Info TV + Thực quảng bá trang Web BIDV (www.bidv.com.vn), mở riêng mục kết nối chứng khoán để giới thiệu giải pháp kết nối BIDV dịch vụ BIDV dành cho nhà đầu tư + Thực quảng bá báo, tạp chí tiếp thị trực tiếp Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 90 Luận văn thạc sỹ 3.3.2.7 Phát triển dịch vụ toán điện tử Ngoài giải pháp nhằm phát triển dịch vụ có theo chiều sâu, BIDV cần phải phát triển mở rộng thêm dịch vụ khác phục vụ nhu cầu cần thiết khách hàng, cụ thể sau: Thứ nhất, dịch vụ thu hộ ngân sách nhà nước trực tuyến Hiện việc thu thuế thu nhập cá nhân doanh nghiệp trở thành bắt buộc, việc thu thuế xuất phát từ quan thuế tính tốn đưa bảng kê thuế người nộp thuế phải đến kho bạc nộp thuế thu nhập việc nhiều thời gian cho người nộp thuế cán thu thuế kho bạc, Vì BIDV cần xây dựng hệ thống toán thuế trực tuyến kết nối quan thuế, kho bạc người nộp thuế, trung gian thu hộ cho kho bạc Người nộp thuế nộp nhiều hình thức khác như: Nộp tiền mặt, trích từ tài khoản tiền gửi tốn, chuyển tiền từ tổ chức tín dụng khác Thứ hai, dịch vụ toán chi phiếu điện tử Với dịch vụ cho phép khách hàng yêu cầu Ngân hàng gửi chi phiếu điện tử tới người nhận với địa bưu điện cụ thể, người nhận sử dụng chi phiếu điện tử để rút tiền Ngân hàng Việt Nam Để thực dịch vụ BIDV cần phải có chương trình kết nối trực tuyến với tất ngân hàng khác Việt Nam phải có liên kết hợp tác chặt chẽ với hệ thống Bưu điện Việt Nam 3.4 Kiến nghị Để BIDV thực giải pháp cần có hỗ trợ định từ phía nhà nước Ngân hàng nhà nước Do tác giả đưa số kiến nghị với nhà nước ngân hàng nhà nước sau: Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 91 Luận văn thạc sỹ 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước 3.4.1.1 Nới lỏng can thiệp nhà nước vào thị trường tài tiền tệ Hiện nay, tính tự chủ ngân hàng thương mại chịu nhiều hạn chế, thể chế giấy phép điều hành tỷ giá, lãi suất hay phí suất cịn mang tính can thiệp hành Việc mở rộng thực dịch vụ mở rộng chi nhánh phải nhận cho phép NHNN Việc quản lý theo phương thức giấy phép nhằm đảm bảo quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng sở nguyên tắc thận trọng cần thiết điều kiện lực quan quản lý cơng cụ quản lý cịn thiếu yếu Tuy nhiên, với việc nâng cao lực công cụ quản lý quan quản lý nhà nước việc nới lỏng, tiến tới xoá bỏ chế giấy phép, thay quy định liên quan đến lãi suất, tỷ giá… biện pháp đảm bảo cạnh tranh, mang tính thị trường, minh bạch cần thiết để đảm bảo quyền tự kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động cung ứng sản phẩm 3.4.1.2 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ toán điện tử ngân hàng Trong lĩnh vực phát triển toán điện tử, Nhà nước phải có quy định thừa nhận việc chuyển tải liệu điện tử theo cách thức phi chứng từ Nhiều loại phương tiện toán điện tử phải hoàn tất báo cáo giao dịch giấy tờ Để phát triển toán điện tử, Nhà nước cần phải cho phép thay giấy tờ phương tiện điện tử dạng phi vật chất Luật giao dịch điện tử đời xem tảng ban đầu nhằm khẳng định tính pháp lý liệu điện tử chờ đợi mang tới hội phi vật chất hoá giao dịch toán ngân hàng tương lai Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 92 Luận văn thạc sỹ 3.4.1.3 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài Nhà nước cần đẩy nhanh q trình cổ phần hố ngân hàng thương mại nhà nước, tiến hành đổi chế đại diện chủ sở hữu ngân hàng thương mại nhà nước thông qua Tổng công ty đầu tư kinh doanh vốn nhà nước, bước tách quyền quản lý nhà nước quyền quản lý doanh nghiệp, Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại cổ phần có phương án niêm yết phát hành cổ phiếu thị trường chứng khoán để thu hút vốn phục vụ trình hoạt động kinh doanh 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.4.2.1 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghịêp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ toán điện tử thị trường Nhận thức người dân dịch vụ toán điện tử ngân hàng cịn nhiều hạn chế, vậy, NHNN cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng nâng cao trình độ khách hàng nhằm tạo cầu dịch vụ tốn điện tử ngân hàng NHNN phối hợp NHTM tổ chức diễn đàn, hội thảo… tuyên truyền dịch vụ ngân hàng 3.4.2.2 Ngân hàng nhà nước phải đầu mối hợp tác ngân hàng thương mại nước tăng cường hợp tác quốc tế NHNN cần đầu mối khuyến khích liên kết hợp tác ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán điện tử Trước mắt, NHNN cần phải giúp NHTM việc kết nối hệ thống máy ATM, tránh tình trạng phát triển phân tán NHNN cần phải tranh thủ quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới Trên sở đó, NHNN kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư Dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán World Bank tài trợ Ngồi ra, Nhà nước, thơng qua NHNN cần tổ chức khoá đào tạo, tập huấn, đặc biệt dịch vụ ngân hàng quản trị ngân hàng điều kiện mới, để Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 93 Luận văn thạc sỹ nâng cao trình độ cán NHTM giúp NHTM phát triển khai thác thành cơng dịch vụ Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 94 Luận văn thạc sỹ KẾT LUẬN Cùng với trình đổi phát triển không ngừng kinh tế xu hội nhập, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam với dịch vụ toán điện tử có khởi sắc đầy hứa hẹn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, mang lại tiện ích cho đơng đảo khách hàng tồn xã hội Qua phân tích đánh giá tồn luận văn rút số kết luận sau: Thứ nhất: Với việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến đưa lại số tiện ích mới, dịch vụ tốn điện tử mang tính khác biệt so với dịch vụ truyền thống khẳng định vai trị khơng thể thiếu phát triển ngân hàng bối cảnh hội nhập Thứ hai: Dịch vụ toán điện tử phát triển mơi trường mà phải hội tụ đủ yếu tố cần thiết kinh tế, pháp lý, trình độ cơng nghệ, lực tài chính, khả điều hành, nguồn lực… Do vậy, việc phối hợp quan quản lý nhà nước tài tiền tệ với thiết chế tài chính, ngân hàng độc lập cần thiết Thứ ba: Để mở rộng phát triển dịch vụ toán điện tử BIDV thời gian tới, cần phải thực thi loạt giải pháp đồng có tính khả thi phải có đủ điều kiện cần thiết để thực hiệu giải pháp đề xuất, vấn đề nâng cao trình độ tổ chức, quản lý, nghiệp vụ, kỹ thuật cán BIDV nâng cao nhận thức doanh nghiệp tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ toán điện tử chiếm vị trí đặc biệt quan trọng Đề tài “Phát triển dịch vụ tốn điện tử” khơng phải đề tài mẻ song lại vấn đề mang tính chất rộng phức tạp liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng Do vậy, để ý kiến đề xuất luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 95 Luận văn thạc sỹ góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng, nhà kinh tế, đồng nghịêp bạn bè có liên quan đến vấn đề Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 96 Luận văn thạc sỹ TÀI LIỆU THAM KHẢO Beg, David (1995), Kinh tế học, Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội Các văn pháp luật ngân hàng - tập I,II,III (2000-2001), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Cox, David (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Đại học Kinh tế quốc dân (2005), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Trần Văn Hoè (2007), Giáo trình Thương mại điện tử, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (Đã sửa đổi bổ sung - 2004), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008 Nghị định số 64/2001/NĐ-CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán (2001) Nghị định số 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng (2007) 10 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội 11 Tạp chí tin học ngân hàng năm 2006 – 2008 12 Tạp chí ngân hàng năm 2006-2008 Website: 13 www.bidv.com.vn 14 www.cpv.org.vn 15 www.hsbc.com.vn 16 www.icicibank.net 17 www.sbv.gov.vn Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM 97