Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội.pdf

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN **** NGUYỄN VŨ PHONG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2[.]

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN **** NGUYỄN VŨ PHONG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN **** NGUYỄN VŨ PHONG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành:Tài - Ngân hàng Mã ngành:8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỪA LỘC HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Vũ Phong LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc – Giảng viên Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em thực Luận văn thạc sĩ Em xin bày tỏ lòng biết ơn thầy cô Viện đào tạo sau đại học, Viện Thương mại Kinh tế Quốc tế - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, thầy cô giáo hội đồng bảo vệ, Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội giúp đỡ em nhiều trình học tập, nghiên cứu, thu thập tài liệu, thống kê thực Luận văn Do điều kiện thời gian hiểu biết cịn có hạn chế định, em mong nhận đóng góp quý báu thầy cô giáo để Luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Vũ Phong MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quan niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .11 1.2 Nội dung hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .14 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Phương pháp phân tích hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3.Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .28 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quân đội 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân đội 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội 31 2.1.3 Các nguồn lực 33 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 35 2.2.1 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội .35 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 43 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 64 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 72 2.3.1 Mặt .72 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 88 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 88 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội 88 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 89 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 90 3.2.1 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân theo hướng tăng trưởng ổn định, hiệu cao 90 3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm 95 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội MB .96 3.2.4 Nâng cao cơng tác quản lý chi phí MB .98 3.2.5 Nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn cho cán nhân viên 99 3.3 Một số kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 100 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ 102 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam BĐS Bất động sản CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTĐ Chuyên viên thẩm định CN Chi nhánh DPRR Dự phòng rủi ro DVKH Dịch vụ khác hàng GTCG Giấy tờ có giá FED Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ KH Khách hàng KHBL Khách hàng bán lẻ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần MB Ngân hàng TMCP Qn đội PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG: Bảng 2.1 Tình hình chi phí hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 35 Bảng 2.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 37 Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Quân đội 40 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm Ngân hàng TMCP Quân đội 2015-2019 42 Bảng 2.5 Quy trình thẩm định tín dụng KHCN MB 46 Bảng 2.6 – Chỉ tiêu lực, kinh nghiệm CVTĐ MB 2015 – 2016 50 Bảng 2.7: Thống kê Lỗi phát sinh hồ sơ thẩm định KHCN 52 Bảng 2.8: Chất lượng tín dụng KHCN MB 54 Bảng 2.9: So sánh chất lượng dư nợ MB với TCTD khác 55 Bảng 2.10 - Cam kết chất lượng dịch vụ: Thẩm định tín dụng KHCN MB .57 Bảng 2.11: Kết thực cam kết chất lượng SLA thẩm định tín dụng KHCN MB năm 2016 58 Bảng 2.12: So sánh SLA MB với TCTD khác .60 Bảng 2.13: Năng suất thẩm định toàn hệ thống MB năm 2014 – 2016 61 Bảng 2.14 Tỷ suất lợi nhuận cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 65 Bảng 2.15 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 68 Bảng 2.16 Nợ xấu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 70 Bảng 2.17 Kết đạt Ngân hàng TMCP Qn đội 72 HÌNH: Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHTM Cổ phần Qn đội giai đoạn 2015 – 2019 .32 Hình 2.2 Tình hình chi phí hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 36 Hình 2.3 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 38 Hình 2.4: Thu nhập từ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 66 Hình 2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội68 Hình 2.6 Tỷ trọng nợ xấu KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 70 Hình 2.7 Hiệu sinh lời (NIM) toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam .76 Hình 2.8 Hiệu sinh lời (NIM) số ngân hàng Việt Nam 76 92 - Nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để hổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao sản phẩm, dịch vụ NH - Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh Ngân hàng TMCP Quân đội địa điểm thuận lợi, an toàn cho KH đến giao dịch - Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp Ngân hàng TMCP Quân đội KH Tùy vào đối tượng KH mà MB cần áp dụng sách khác - Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc quan tâm đến khách hàng đặc biệt khách hàng VIP, việc quan tâm thường xuyên đến khách hàng giúp cho NH hiểu khách hàng hơn, đánh giá thực trạng tình hình kinh doanh khách hàng cách khách quan - Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: MB cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có MB có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu KH loại bỏ vay khơng hợp lý, nhiều rủi ro đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh Thứ tư, ban hành, bổ sung Quy định cho vay KHCN đảm bảo ngun tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi KHCN với đặc trưng cá nhân, hộ gia đình hiểu biết hoạt động NH cịn hạn chế Vì vậy, sản phẩm cho vay KHCN cần xây dựng nguyên tắc đơn giản hố thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng Thứ năm, xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng KHCN theo tiêu chuẩn Hệ thống xếp hạng KHCN triển khai xây dựng Khi Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHCN áp dụng cần xây dựng quản lý sản phẩm cho vay KHCN chuẩn áp dụng cho đối tượng KH Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng KHCN để thực phê duyệt hàng loạt 93 Thứ sáu, hoàn thiện phát triển sản phẩm cho vay KHCN theo hướng phù hợp với nhu cầu KH nhu cầu thị trường Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, xây mới, sửa chữa nhà: Cần điều chỉnh lại tỷ lệ cho vay tối đa TSBĐ, điều chỉnh lại thời gian vay tối đa cho phù hợp với thị trường Bên cạnh đưa chế rõ ràng dành cho KH vay mua nhà dự án chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu chấp bất động sản mua, cụ thể dự án MB chưa ký hợp tác kinh doanh Đối với sản phẩm mua tơ trả góp: Khơng cần điều kiện đại lý, showroom phải có hợp tác kinh doanh với MB cho KH vay vốn, cần KH tham gia vốn tự có, mua bảo hiểm vật chất, hồn thiện thủ tục đăng ký xe giải ngân cho KH Đối với sản phẩm cho vay kinh doanh/kinh doanh siêu ưu đãi: Cần điều chỉnh lại đối tượng KH cho vay, KH khơng gói gọn đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua nguyên vật liệu mà mở rộng cho vay tất ngành nghề kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật Bên cạnh NH cần nới lỏng điều kiện kinh nghiệm kinh doanh KH điều kiện sử dụng tốn hàng hóa chuyển khoản Ngồi ra, MB nghiên cứu phát triển thêm số sản phẩm theo nhu cầu thị trường ngân hàng thực tế triển khai, điển sản phẩm tái tài trợ, sản phẩm liên kết mua hàng trả góp MB phát triển hình thức cho vay KHCN gián tiếp qua phương thức mua hàng trả góp MB mở rộng đối tượng KH vay dễ dàng giảm chi phí thực cho vay Đối với MB, việc thực hình thức khả quan MB có nhiều KH doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại, du lịch Căn vào tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tốn nợ lãi, nợ gốc KH mà MB xác định doanh nghiệp có uy tín, người tiêu dùng quan tâm thị trường thiết lập mối quan hệ việc thực phương thức mua hàng trả góp Bên cạnh đó, MB đưa thêm sản phẩm riêng hỗ trợ cho vay tiểu thương, sản phẩm mà NH Sacombank, Techcombank hay VPBank làm tốt 94 Thứ bảy, cải tiến quy trình cho vay theo hướng chun mơn hố, xử lý tập trung Hội sở Trong quy trình vay cần có tách bạch phân công rõ ràng khâu để tránh rủi ro, phận khác đảm nhiệm cơng việc khác mang tính độc lập, cần thiết tách chức quan hệ khách hàng thẩm định rủi ro, tách chức kinh doanh phận làm sách, chế độ, tách phận định tín dụng với phận quan hệ khách hàng,…Thực thẩm định tập trung xử lý hồ sơ vay, giải ngân khoản vay Hội sở theo hướng khách quan, minh bạch Thứ tám, xây dựng sách tín dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt hợp lý Chính sách tín dụng thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm NH sản phẩm cho vay, áp dụng mức lãi suất khác khoản vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn KH vay vốn cụ thể - Thứ chín, xây dựng phần mềm quản lý riêng khoản vay khách hàng, thông báo khoản nợ đến hạn, tự động cập nhật, điều chỉnh lãi suất theo quy định Ngân hàng Với lượng KH lớn, số vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nợ trả hàng tháng, trả hàng quý… nên việc theo dõi thủ công không phù hợp, kiến nghị Hội sở nghiên cứu xây dựng phần mềm quản lý riêng khoản vay KH Hội sở cần trọng cải tiến tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức cho vay KHCN, nâng cao hiệu lực cạnh tranh Thứ mười, Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng, sở liệu cho vay phong phú, đầy đủ, xác Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 bùng nổ mạnh mẽ cơng nghệ NH yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh hiệu hoạt động NH Để hệ thống CNTT ngày đại, cần phải thực hiện: Khai thác 95 triệt để tiện ích có, nâng cấp hệ thống, đặc biệt phần mềm hệ thống liên quan đến công tác phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm Thứ nhất, nâng cao công tác thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm Trong hoạt động cho vay, công tác thẩm định KH thẩm định TSBĐ KH đóng vai trị quan trọng kết kinh doanh hoạt động cho vay Chính vậy, để hoạt động cho vay KHCN hiệu quả, Ngân hàng TMCP Quân đội cần nâng cao hiệu chất lượng q trình thẩm định, ngồi cần có phối hợp trao đổi thơng tin với Cơng ty thẩm định giá có uy tín, thường xuyên cập nhật thông tin thị trường biến động giá trị tài sản, đa dạng hóa nguồn thông tin tham khảo giá trị tài sản, thẩm định cần chi tiết thông tin TSBĐ, mặt cắt tài sản, mặt cắt ngõ tài sản, vị trí theo quy định nhà nước, …,thông tin quy hoạch, lịch sử giao dịch tài sản… để có đánh giá khách quan xác TSBĐ Bên cạnh đó, ngồi cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm thẩm định khách hàng quan trọng Theo quan niệm tín dụng đại, việc cho vay khách hàng không dựa vào tài sản chấp mà phải dựa vào uy tín KH, mục đích vay nguồn trả nợ dòng tiền hàng tháng khách hàng, đánh giá nhân thân, tư cách, pháp lý, phương án trả nợ lịch sử vay vốn khách hàng Thứ hai, thực nghiêm túc công tác định kỳ kiểm tra đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Trong cấu dư nợ KHCN MB cho vay có TSBĐ chiếm 96%, phần lớn TSBĐ bất động sản (50%), 50% dư nợ có TSBĐ cịn lại oto giấy tờ có giá Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, mà giá bất động sản đặc biệt nhà dự án trình hình thành ngày đẩy lên cao, việc hàng kỳ (theo quy định 12 tháng) kiểm tra thực tế tài sản có hỏng hóc, sửa chữa hay mua bán chuyển nhượng, có biến động lớn giá trị, có bị đưa vào quy hoạch,…và định giá lại giá trị TSBĐ giúp CVQHKH kiểm 96 soát chất lượng khoản vay, giảm thiểu rủi ro đưa hướng xử lý phù hợp có phát sinh xảy Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với TSBĐ mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, MB nên yêu cầu KH phải mua bảo hiểm, việc thẩm định TSBĐ lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để KH mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý TSBĐ dù tốt gặp rủi ro lũ lụt, lốc bão, cháy nổ TSBĐ bất động sản, hay tai nạn hỏng hóc, mát,… TSBĐ động sản Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy TSBĐ Việc mua bảo hiểm cho TSBĐ biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho NH để bảo đảm khoản vay, điều khoản hợp đồng bảo hiểm quy định đơn vị thụ hưởng MB 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội MB Thứ nhất, thực nghiêm túc công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Công tác cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, để giảm thiểu rủi ro, MB phải thẩm định kỹ KH mà cịn cần phải quan tâm đến cơng tác kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay nhằm đảm bảo đồng vốn mà NH tài trợ đầu tư mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư CVQHKH phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập KH Một số công tác kiểm tra, giám sát cụ thể sau: Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh KH; theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào ngành nghề mà KH kinh doanh, TSBĐ, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị TSBĐ, NH cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Đối với cho vay mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình 97 chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngồi cơng tác giám sát CVQHKH tiến hành, MB cần phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội NH Nhiệm vụ phận thường xuyên kiểm tra, kiếm soát việc thực thể lệ, chế độ, quy trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ, sở đề biện pháp khắc phục hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro xuất phát từ nội MB Để thực điều đó, NH cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất, thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng nhằm phát dấu hiệu sai phạm xử lý kịp thời NH nên xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội để đánh giá trạng KH vay, khoản vay Việc giám sát khoản vay, thực sau: rà soát đánh giá lại tình hình thu nhập KH; kiểm tra thực tế TSBĐ, qua để kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng KH - Tăng cường CVQHKH, CVTĐ có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra nội bộ, đồng thời đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, tin học,… - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Đánh giá phân loại nợ định kỳ: MB cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng KH theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản vay khơng có khả thu hồi Việc đánh giá phân loại khoản vay cần tiến hành từ đưa định cho vay, đồng thời có biện pháp theo dõi, quản lý nợ phù hợp với khoản nợ Căn vào tình hình thực tế nay, MB nên thực việc phân loại nợ quản lý nợ theo phương 98 pháp định lượng quy chế phân loại nợ, giúp MB tiết kiệm thời gian, định lượng rủi ro nhanh chóng để đưa biện pháp quản lý thích hợp Đồng thời, dựa sở rủi ro xác định, MB tiến hành trích lập dự phịng, xây dựng quỹ bù đắp rủi ro để giảm thiểu tổn thất cho MB KH không trả nợ - Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, Trụ sở cần đạo CN có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh 3.2.4 Nâng cao công tác quản lý chi phí MB Chi phí ngồi lãi chi phí hoạt động khác yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay, chi phí giảm nhiều hiệu từ hoạt động cho vay cao Vấn đề đặt cho ngân hàng cần phải đầu tư chi phí hợp lý tiết kiệm, chi phí ngồi lãi bao gồm chi phí hoạt động, chi phí đầu tư mua sắm tài sản, th văn phịng, chi phí lương chi trả nhân viên, chi phí quà tặng khách hàng, chi phí tổ chức hội thảo, hội nghị, chi phí cho hoạt động quảng cáo, tiếp thị… Chi phí lương cán nhân viên khoản mục chi phí chủ yếu chi phí hoạt động ngân hàng, tiết giảm chi phí lương thu nhập cán nhân viên theo nguyên tắc cấu lại nguồn nhân theo tăng nhân bán hàng, giảm vị trí khối vận hành tác nghiệp tạo lợi nhuận Với việc phát triển mạng lưới đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, ngân hàng có tăng trưởng mạnh số lượng cán nhân viên nhiên việc đảm bảo chế độ đãi ngộ thu hút cán nhân viên tốt đồng thời tiết kiệm chi phí vấn đề khó khăn với ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Qn đội nói riêng Do vậy, ngồi việc phân bổ chi phí trả lương hợp lý, ngân hàng cần phải cải tiến quy trình, đầu tư cơng nghệ nhằm tiết giảm số lượng nhân viên tăng suất lao động, đặc biệt nên hạn chế số lượng nhân viên phục vụ cho công tác vận hành 99 Bên cạnh đó, khoản chi phí khác đầu tư mua sắm thiết bị, tài sản, chi phí tổ chức hội thảo, hội nghị, chi phí quà tặng, chi phí quảng cáo cần Ngân hàng TMCP Quân đội cân nhắc kỹ lượng, chi tiêu hiệu vừa đảm bảo chất lượng đầu vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí hợp lý 3.2.5 Nâng cao chất lượng, trình độ chun mơn cho cán nhân viên CVQHKH CVTĐ người trực tiếp thực quy trình nghiệp vụ cho vay Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn góp phần tạo nên hình ảnh MB tâm trí KH - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với KH Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, tuyển dụng cán có đủ tài đức, chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chiến lược phận quan trọng MB Để có lực lượng nhân đảm bảo chất lượng, MB cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với u cầu phát triển mình, bao gồm: - Tập trung đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp, lực quản lý điều hành, kiến thức ngoại ngữ, khả ứng dụng công nghệ đại,… bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cách đồng vững theo hướng vừa chuyên sâu vừa tổng hợp, có khả cạnh tranh cao, ln hướng tới KH - Định kỳ kiểm tra, sát hạch trình độ CVQHKH, CVTĐ thơng qua thi nghiệp vụ đồng thời dựa vào kết thi kết bán hàng cán đưa hình thức như: giảm lương, chuyển công tác… cán yếu kém, không theo kịp với xu hướng kinh doanh chung - KPI, tiêu bán hàng: MB cần đưa số cụ thể xây dựng hệ thống chấm điểm bán hàng, theo đó, CVQHKH giao tiêu cụ thể theo tiêu thức: huy động vốn, cho vay, bán bảo hiểm, thẻ,… trả lương theo KPI hoàn thành Đối với CVQHKH, MB nên có chế độ khen thưởng thành tích đạt việc xử lý nghiêm chỉnh sai phạm Hàng tháng, MB 100 đưa tiêu chí định lượng mức độ hoàn thành tiêu tiêu chí định tính ý thức chấp hành kỷ luật tổ chức, tinh thần hỗ trợ đồng nghiệp để cán nhân viên tự đánh giá, sau cấp quản lý trực tiếp lãnh đạo đơn vị đánh giá lại Những cán vượt kế hoạch cơng tác cho vay, cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân cán bộ, giúp họ phấn đấu - Cải thiện đổi sách trì nguồn nhân lực chế độ tiền lương, chế độ phúc lợi,… nhằm động viên nhân viên tận tâm, nhiệt thành với công việc, nâng cao suất làm việc - Công tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng u cầu cơng việc Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ yêu cầu CVQHKH, CVTĐ phải đáp ứng kỹ cần thiết phù hợp với tính chất cơng việc CVQHKH, CVTĐ mặt NH Cán chuyên nghiệp, thái độ phục vụ KH chu đáo trình độ nghiệp vụ chuyên sâu tạo niềm tin vững cho KH quan hệ với NH - Nâng cao công tác tuyển dụng đào tạo: CVQHKH, CVTĐ Ngân hàng TMCP Quân đội cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Hội sở Trung tâm đào tạo thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, cần ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với cơng việc, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, xây dựng hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, cá nhân có quan hệ tín dụng cần cơng khai, xác để TCTD khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế 101 độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng KH có dư nợ cách khách quan Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TCTD toàn hệ thống NH nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống NH Việt Nam Thứ hai, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động cho vay KHCN cho NHTM Thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động cho vay KHCN để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi 102 ro hoạt động NH có khả cảnh báo sớm NHTM, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiết lập hệ thống quy định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tắc Uỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên NH, thị trường ngoại hối liên NH đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NH Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro 3.3.2 Kiến nghị Chính Phủ Thứ nhất, Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Thứ hai, Chính phủ cần rà sốt lại văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa thực phù hợp với thực tế, rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để NH khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn Đồng thời Chính phủ cần điều hành cấp Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký TSBĐ, cơng chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho dân Thứ ba, Chính phủ cần điều hành quyền địa phương hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 103 Thứ tư, Chính phủ cần điều hành cấp Bộ ban ngành có liên quan để hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng lực lượng cán chuyên môn cao việc đánh giá BĐS Thứ năm, Chính phủ cần sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc xử lý vấn đề liên quan đến TSBĐ 104 KẾT LUẬN Trong trình hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay bao gồm cho vay KHCN hoạt động quan trọng mang lại nguồn thu chủ yếu cho kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên trình kinh doanh, nhiều ngân hàng, CN ngân hàng trường hợp nghiên cứu Luận văn Ngân hàng TMCP Quân đội lại trọng nhiều vào việc tăng trưởng dư nợ mà không trọng nhiều đến việc nâng cao hiệu kinh doanh cho mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội, yêu cầu cần thiết đặt phát triển, mở rộng hoạt động cho vay phải gắn liền với việc nâng cao hiệu hoạt động, tương ứng với việc vừa tăng trưởng dư nợ, nâng cao khả sinh lời hạn chế chi phí đồng vốn cho vay phải cho vay an toàn, bảo đảm chất lượng khoản vay Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau: Thứ nhất, luận văn trình bày có hệ thống lý luận quan niệm hoạt động cho vay KHCN, hiệu hoạt động cho vay KHCN, tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội, kết mặt đạt hạn chế, từ khẳng định vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN cần thiết quan trọng hoạt động cho vay nói riêng kết hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội Thứ ba, sở hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội định hướng đạo MB, luận văn nêu hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội năm tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Công ty cổ phần chứng khoán Đại Nam, Báo cáo triển vọng ngành ngân hàng 2018, Hà Nội, 2018 Diệp Tố Uyên, Nghiên cứu hệ thống tiêu phân tích hiệu hoạt động doanh nghiệp giấy Việt Nam, Luận văn tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, 2019 Huỳnh Phương Bảo Trân, Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho vay kinh doanh cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Huế - Trường đại học kinh tế, 2015 Lê Hoằng Bá Huyền, Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa, địa http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinhdoanh/nang-cao-chat-luong- cho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-agribank- ngoc-lac-thanh-hoa- 302242.html, truy cập ngày 15/09/2020 Ngân hàng TMCP Quân đội, Báo cáo tài chính, 2019; Ngân hàng TMCP Quân đội, Thông báo kết luận Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2018, 2018; Ngân hàng TMCP Quân đội, Thông báo kết luận Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2019, 2019; Nguyễn Tất Phú, Giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – MB Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, 2015; Nguyễn Thị Như Thủy, Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh quảng nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, 2015; 10 Nguyễn Tuyết Anh, Khái niệm hiệu kinh tế, phân biệt hiệu sản xuất kinh doanh hiệu kinh tế, địa chỉ: https://luanvan1080.com/khainiem-hieu-qua-kinh-te.html, truy cập ngày 15/09/2020 11 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 2018; 12 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2012; 13 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 2013; 14 Trầm Thị Xuân Hương, Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP HCM, 2004; 15 Trần Ánh Tuyết, Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam MB Đống Đa, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, 2012; 16 Vũ Anh Quân, Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân, 2017; 17 Website Ngân hàng TMCP Quân đội, https://www.mbbank.com.vn/, truy cập ngày 15/09/2020 địa