Hoàn thiện tổ chức kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại của quỹ tín dụng nhân dân trung ương chi nhánh thanh hoá

8378 LV ThS DHKTQD V ■ ;■•, %t & iS’xffiS* •£^w^ws^~: ■( £&7w^w^ sr •w-> Ss^ 'i^S,;-’ Êw*W6M&4 ivivvđts S5 ;y I 'ã'ằ; w Wôằa ' ' ' TRUdNG DAI HOC KINH Tfi Qu6c DAN­ - &>&> C2I DAI HOC KTQD TT THONG TIN TH if VIEN PHONG LUAN AN-TU LIEU LE MANH THANG * HOAN THIEN TO CHOC KINH DOANH THEO MO HINH NGAN HANG THIfflNG MAI CUA QUY TIN DUNG NHAN DAN TRUNG UUNGCHI NHANH THANH HOA CHUYfiN NGANH QuAn TRI KINH DOANH THUONG MAI Av * ? NGUOl HUONG DAN KHOA HOC: PGS.TS PHAN t6 UYfiN HA NOI - 2013 BO GIAO DUC VA DAO TAO CQNG HO A XA HQI CHU NGHIA VIET NAM TRUONG DAI HQC KINH T£ QU6C DAN Doc lap - Tw - Hanh phuc BIEN BAN HQI DONG CHAM LUAN VAN THAC SI (In cu quyet dinh so 2825/QD-DHKTQD 30/10/2013 cua Hieu trudng trirong Dai hoc K.TQD, Hoi dong cham luan van thac si da to churc cham luan van cho hoc vien: MSHV: CH200878 LeManhThSng De tai luan van: “Hoan thien to chuc kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuo’ng mai cua Quy tin dung nhan dan Trung uo-ng - Chi nhanh Thanh Hoa” Chuyen nganh: QTKD Thuo’ng mai Khoa: 20 (CH20V) Vao hoi: 9h30, 29/11/2013 tai p.401 - nha 6, Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan Cac vien hoi dong co mat tai phien hop gom: Ho ten, hoc ham hoc vi Ho ten, hoc ham hoc vi TK: PGS.TS Nguyen Thi Xuan Huong CT: GS.TS Hoang Du-c Than PB 1: PGS.TS Dinh Van Thanh PB2: TS Tran Van Bao Dai bieu tdi du: Dai dien co sor dao tao: PGS.TS Phan To Uyen - Truong DH Kinh te Qu6c dan Giao vien huong dan: Noi dung chinh cua phien bao ve Hoc vien da trinh bay trudc hoi dong noi dung tom tat cua luan van Hoi dong da nghe nhan xet luan van cua 02 phan bien (co van ban kern theo) Hoi dong da nghe hoc vien tra loi cac cau hoi Sau hop danh gia chat luong cua luan van, Hoi dong quyet nghi: Luan van cua hoc vien Le Manh Thang da dap ung day du cac yeu cau ve noi dung va hinh thuc cua mot luan van Thac si Hoi dong nhat tri danh gia luan van nhu sau: Cac thdnh phan diem Di£m cua cdc vien Diem noi dung luan van Diem trinh bay luan van yr-, Tong diem •44*" vz,.g Trung binh (*) Trong s6 Di6m qui ddi 0.7 cir z, rsr 0.3 Diem thudng cong trinh nghien cuu khoa hoc (khong vuert qua 0.5 diSm) Diem ket luan cua Hoi dong (lay diem le den chu so thapphan) x , Nhung diem moi noi dung luan van (neu diem noi dung (*) >9,0 phan bat buoc phai co) Hoi dong kinh de nghi Hieu trudng trudng Dai hoc KTQD xet duyet va cap bang thac si cho hoc vien Cac vien HD bieu quyet cong khai, nhat tri thong qua: 5/^77 .i Hoi dong cham luan van thac si ket thuc vao hoi /to • • • • gid phut, A^ / r A z r ■> ? A r r Ket luan AAA Luan van da dap ung day du yeu cau ve noi dung va hinh thuc cua luan van thac sy Quan tri Kinh doanh Neu tac gia bao ve cong trudc Hoi dong Tac gia xung dang nhan hoc vi thac sy chuyen nganh Quan tri Kinh doanh Thuong mai Ha Noi, 25 thang 11 nam 2013 Ngirdi TS Tran Van Bao MUC • LUC • CAM DOAN LOI CAM ON DANH SACH CAC TU VIET TAT lOi A _ •> TOM TAT LUAN VAN LOI MO DAU CHUONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN CUA VIEC CHUYEN DOI TO CHUC KINH DOANH THEO MO HINH NGAN HANG THUONG MAI CUA QUY TIN DUNG NHAN DAN TRUNG UONG 1.1 Khai quat ve Quy tin dung nhan dan Trung uong va su can thiet khach quan phai chuyen doi to choc kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuong mai 1.1.1 1.1.2 Khai quat ve Quy tin dung nhan dan Trung uong Nhung han che, bat lai cua mo hinh tO chuc kinh doanh cua QTDTW 12 1.2 Noi dung chuyen doi to choc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang thuong mai cua QTDTW 15 1.2.1 Nang cao nhan thuc ve y nghia cua viec chuyen doi to chuc kinh doanh 1.2.2 theo mo hinh Ngan hang thuong mai cua QTDTW 15 Chuyen doi bo may tO chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang thuong mai cua QTDTW 17 1.2.3 Chuyen doi cac nghiep vu kinh doanh theo mo hinh Ngan hang Thuong mai cua QTDTW 20 1.3 Dieu kien cua viec chuyen doi to choc kinh doanh cua QTDTW theo mo hinh ngan hang thuong mai 26 1.3.1 Dieu kien khach quan 26 1.3.2 Dieu kien chu quan 28 CHUONG 2: THUC TRANG TO CHUC KINH DOANH TRONG QUA TRINH CHUYEN DOI MO HINH TU QUY TIN DUNG NHAN DAN TRUNG UONG SANG NGAN HANG HQP TAC XA TAI QUY TIN DUNG NHAN DAN TRUNG UONG CHI NHANH THANH HOA 34 2.1 Dac diem kinh doanh cua Quy tin dung Nhan dan Trung u'o'ng Chi nhanh Thanh Hoa qua trinh chuyen doi sang Ngan hang Hap tac xa Viet Nam - Chi nhanh Thanh Hoa 34 2.1.1 Dac diem ve QTDTW Chi nhanh Thanh Hoa va qua trinh chuyen doi sang Ngan hang Hop tac xa Viet Nam - Chi nhanh Thanh Hoa 34 2.1.2 Ket qua kinh doanh cua NHHT- CN Thanh Hoa 2.1.3 Nhung van de dat qua trinh chuyen doi mo hinh QTDTW - CN Thanh Hoa sang Ngan hang Hop tac xa Viet Nam - CN Thanh Hoa 47 2.2 Noi dung chuyen doi to chuc kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuong mai tai NHHT - CN Thanh Hoa 56 2.2.1 Nang cao nhan thuc cua toan the can bo nhan vien ve tam quan cua viec chuyen doi to chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang Thuong mai cua NHHT - CN Thanh Hoa 56 Thuc trang chuyen doi bo may to chuc kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuong mai cua NHHT CN Thanh Hoa 59 2.2.2 2.2.3 Thuc trang chuyen doi cac nghiep vu kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuong mai cua NHHT CN Thanh Hoa 62 2.3 Danh gia chung ve qua trinh hoan thien to chuc kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuong mai cua NHHT - CN Thanh Hoa 73 2.3.1 2.3.2 2.3.3 Ket qua dat duoc 73 Han che ton tai 74 Nguyen nhan 76 CHUONG 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP HOAN THIEN TO CHUC KINH DOANH THEO MO HiNH NGAN HANG THUONG MAI •> a _ _ CUA NGAN HANG HOP TAC XA VIET NAM - CN THANH HOA 77 3.1 Phuong huong phat trien kinh doanh theo mo hinh ngan hang thuong mai cua Ngan hang Hop tac xa Viet Nam - CN Thanh Hoa den 2020 77 r ~ r 3.1.2 Quan diem xay dung phuong hudng phat trien Ngan hang Hop tac xa Viet Nam C'N Thanh Hoa 77 Dinh huong phat triSn NHHT CN Thanh Hoa giai doan 2013-2020 77 3.2 Giai phap tang cuong hoan thien to chuc kinh doanh theo mo hinh 3.1.1 ngan hang thuo’ng mai cua Ngan hang Hop tac xa Viet Nam CN Thanh Hoa 79 3.2.1 3.2.2 Nhom giai phap ve to chuc kinh doanh he thong QTDND 79 Nhom giai phap ve tO chuc kinh doanh ngoai he thong QTDND 81 3.3 Mot so kien nghi 92 3.3.1 3.3.2 Mot so kien nghi doi voi Hoi so NHHT 92 Mot so kien nghi doi voi Ngan hang nha nude 94 KET LUAN 100 TAI LIEU THAM KHAO 101 88 la cac chi tieu ve thuc trang hoat dong kinh doanh, vong quay von, kha nang toan, sue manh tai chinh, muc loi nhuan, quy phat trien, tinh hinh cong no v.v Tam quan cua cac chi tieu tu NHHT CN Thanh Hoa phai xac dinh cho phu hop voi tinh hinh thuc te cua dai ban tung thoi ky Cung voi cac chi a e r a r tieu nay, su nghien cuu ve van de san pham, vi the san pham cua doanh nghiep tren thi truong, su on dinh cua thi truong dau vao - dau ra, tuong lai phat trien cua doanh nghiep, cac yeu to ve cong nghe va nhan su cung la cac yeu to quan can duoc xem xet toi phan loai khach hang Bai hoc ve su sup day chuyen cua cac doanh nghiep san xuat da, cac doanh nghiep xay dung giai doan 2010-2012 doi voi cac to chuc tin dung tren dia ban Thanh Hoa cho thay , Ngan hang Hop tac xa Viet Nam Chi nhanh Thanh Hoa can lap mot chien luge vdi chinh sach khach hang day du va cu the de cac chinh sach vdi tung loai khach hang Tu ket qua dat duoc, ket hop vdi cac hoat dong marketing tim kiem khach hang, NHHT CN Thanh Hoa cd the se tung buoc da dang hoa loai hinh khach hang vay vdn, mang lai nhieu nguon thu nhap khac ngoai lai, nang cao tinh an toan hoat dong cho vay va phan tan rui ro xay theo nganh nghe - Tiep tuc khai thac thu nhap tic dich vu ngoai thu nhap tic hoat ddng tin dung Hien tai, ty le thu nhap ngoai lai cua NHHT CN Thanh Hoa thap tong thu nhap, de tien len mo hinh Ngan hang thuong mai mot each ben vung vung manh, NHHT CN Thanh Hoa can tiep tuc khai thac cac khach hang hien tai su dung dich vu cua minh, nang cao ty le thu nhap ngoai lai hang nam tung buoc dan tdi ty le trung binh cua cac Ngan hang thuong mai vua va nho, nhat la cd kha nhieu cac doanh nghiep dang vay vdn van chua cd thdi quen su dung tai khoan, dich vu chuyen tien va bao lanh tai NHHT CN Thanh Hoa NHHT CN Thanh Hoa cung can phai tiep tuc tiep xue md mang cac ddi tuong khach hang mdi su dung cac dich vu bdi khong han chi cd cac doanh nghiep xay dung chiem da sd sd khach hang vay vdn can tdi bao lanh ma ca cac khach hang khac cung cd nhu cau bao lanh, chuyen tien 89 Tuy nhien, de co the thu hut dugc khach hang tdi su dung dich vu cua ? A A minh, giam thieu rui ro, tang nguon thu nhap thi NHHT CN Thanh Hda can phai hien dai hda to chuc, bo may, ngudi va phan mem nham tao gia tri thuung mai dich vu tot hon, rut ngan thdi gian va thu tuc phien cho khach hang NHHT CN Thanh Hda cung can phai hoan thien day du cac loai hinh ve toan ngoai hoi, toan quoc te de dam bao su da dang dich vu, phuc vu tdi moi doi tugng khach hang - Tdng cudng va quan tarn han nira den hoat dong Ngan hang ban le Dich vu ngan hang ban le la dich vu ngan hang duuc cung ung tdi tung ca nhan rieng le, cac doanh nghiep vua va nho thdng qua mang ludi chi nhanh, hoac khach hang cd the tiep can true tiep vdi san pham dich vu ngan hang thdng qua cac phuung tien cong nghe thdng tin, dien tu vi tinh, hoat dong vien thdng Dich vu Ngan hang ban le giup cho Ngan hang day nhanh qua trinh luan A A A A A A chuyen tien, giam dan luu luung tien mat tao nguon thu ngoai te tir cac nguon kieu hoi tir nudc ngoai chuyen ve gia tang nguon thu nhap dang ke tir dich vu, tan dung r a duuc nguon von toan cua khach hang dang luu ky tren tai khoan toan, ky quy, phan tan rui ro theo ddi tuung khach hang Qua do, viec phuc vu khach hang cung trd nen tot hun, dem lai su tien lui, hai long cho khach hang giao dich Tren dai ban tinh Thanh Hda, toan bo cac NHTM deu da cd chien luuc phat trien hinh thuc Ngan hang ban le cua rieng minh va deu da cd nhung cong phan khuc thi trudng nhat dinh NHHT CN Thanh Hda hien tai hau nhu chua cd su quan tarn dung muc va chu dau tu den hinh thuc Ngan hang ban le, : toan bo dia ban tinh mdi chi cd 09 POS phan tan tai cac PGD va tru sd Chi nhanh, khong cd cay ATM, khong cd dich vu the phuc vu khach hang ca nhan do, "> a r r a san pham ve NHTM bi thieu hut, nguon lui nhuan thu tu dich vu ngoai lai chiem ty r r y — thap, muc quang ba va chiem linh thi phan ban le bi han hep 90 Mac du se gap phai nhieu kho khan su tham nhap thi truong muon, nhien, NHHT CN Thanh Hoa van phai xac dinh thu nhap tu Ngan hang ban le se dan dan tang truong De lam duoc viec do, NHHT CN Thanh Hoa co thd su dung chien luge sau : X A » + Xac dinh doi tuong khach hang tiem nang de tap trung hudng tdi + Md rong va da dang hoa mang ludi phuc vu khach hang de nang cao hieu qua phuc vu khach hang, tang hieu qua kinh doanh + Da dang hoa san pham va dich vu la diem manh va mui nhon de phat trien dich vu ngan hang ca nhan, hinh bo phan nghien cuu chuyen trach phat trien san pham + Tang cuong hoat dong tiep thi va cham soc khach hang A A A + Dau tu manh me vao cong nghe thdng tin, truyen thdng, xay dung tang may moc de dua dich vu cd chat luong tdi tay ngudi dan - Day manh han nua hoat dong marketing khach hang rv r a r Trong nen kinh te thi trudng hien nay, ma su canh tranh dien het sue gay gat thi hoat dong marketing trd nen rat quan Tuy nhien, tai NHHT CN Thanh Hoa hien hoat dong chua duoc quan tarn dung muc, bo phan marketing cua Chi nhanh chua lap khong du kha nang hoan cong viec marketing khach hang cho he thdng Cac khach hang den vdi NHHT CN Thanh Hoa chu yeu tu hai dudng: nhan vien tin dung true tiep tiep thi ve hoac khach hang quen gidi thieu Thuc te da va dang khien NHHT CN Thanh r a r a ? Hoa bi han che ve sd luong khach hang, tir khong cd nhieu co hoi de lua chon nhung khach hang vay tot nhat, du kha nang tra no day du va dung han Vi vay, de giai quyet van de hoi sd va chi nhanh Thanh Hoa can nhanh chong cd su dau tu, quan tarn hon nua tdi hoat dong marketing cua ngan hang, tien tdi hinh mot bo phan marketing manh Ngan hang nham xay dung mdi quan he tot vdi gidi a •> r truyen thdng dai chung de khuyech truong hinh anh, nang cao uy tin cua ngan hang d ca va ngoai nudc, tu tao dieu kien thuan loi cho bo phan tin dung cua 91 r yr Ngan hang tiep can vdi cac doanh nghiep co tiem luc va uy tin, tiep can vdi nhung du an ldn, co tinh kha thi cao, qua gop phan nang cao chat luong tin dung noi chung va chat luong tin dung trung va dai han cua Ngan hang noi rieng - Tang cucrng cdng tac kiem tra, kiem soat noi bo Ngan hang Song song vdi viec nang cao chat luong doi ngu can bo tham dinh, NHHT CN Thanh Hoa can chu y nang tang cuong cdng tac kiem tra, kiem soat ho so tin dung Hien Ngan hang da co Phdng kiem soat noi bo vdi nhiem vu kiem tra, r r kiem soat hoat dong cua tat ca cac phdng, ban cua Ngan hang Tuy nhien, sd luong nhan vien cua phdng hien qua it - chi cd chin ngudi khoi luong "> a •> r cong viec rat ldn, hon nua nhung can bo lai phai kiem tra, kiem soat tat ca cac nghiep vu khac Ngan hang nhu dinh gia tai san, quan ly rui ro , day la tat ca cac nghiep vu Day thuc su la dieu bat hop ly dang ton tai Ngan hang, su qua tai cdng viec cung nhu su bat hop ly noi tren khien cho cac nhan vien thuoc phdng kiem soat noi bo khong hoan tot nhiem vu cua minh, cdng tac kiem tra, kiem soat cua Ngan hang vi the cung trd nen hdi hot va hinh thuc, khong phat hien va giup duoc Ngan hang xu ly nhung rui ro tiem an NHHT nen tuyen them nhung nhan vien gidi vao Phdng Kiem soat noi bo r r r y cua Ngan hang, cd che dai ngo tot ddi vdi nhung nhan vien nay, ddng thdi nen chuyen mon hoa nghiep vu cho cac nhom kiem tra, kiem soat, cd nhom can bo chuyen sau thuc hien viec kiem soat hd so cua cac khoan tin dung trung va dai han, cd nhu vay mdi cd the phat hien va kip thdi xu ly nhung rui ro ma bo phan tham dinh du an khong nhan thay hoac cd tinh khong nhan thay, tu nang cao chat luong tin dung, giam thieu thiet hai cho Ngan hang - Tang cuang cdng tac thu hdi no theo huong tap trung vao cac mon vay cd du no lorn Trong qua trinh thu hdi no, NHHT CN Thanh Hoa da cd nhieu bien phap nghiep vu chuyen nghiep vdi su tiep xuc thuong xuyen khach hang Tuy nhien, 92 chien luge ddi ng cua NHHT CN Thanh Hoa van chua tap trung vao nhung mon ng Ion va each thuc ddi ng van chua thuc sir thuc su dut khoat Cong tac thu hoi ng can tiep tuc dugc quan tarn hon ntra, voi su tham gia true tiep cua ban lanh dao chi nhanh , chi dao thdi han, phuung thuc xu ly tung mon vay, qua dut diem nhung mon phai khdi kien, nhung mon cd the tiep tuc dong vien xu ly tai san tra ng, nhung mon can tao dieu kien ve mat lai suat - Nang cap he thdng cong nghe thdng tin La mot chi nhanh cd su tim tdi, sang tao, phdi hgp tot giua cac bo phan, NHHT CN Thanh Hda da tao nen phan mem Cham thu va du thu cd tac dung chinh ho trg cho nghiep vu tin dung va ke toan Trong qua trinh hoan thien to chuc kinh doanh theo md hinh Ngan hang thuung mai, NHHT CN Thanh Hda can tiep tuc phat huy phan mem hd trg hd trg cac phan he bao cao, kiem soat, kiem tra noi r r bo tu minh hien dai hda he thong hien tai, mang lai su tien lgi, cat giam thdi gian du thira, tang chinh xac va hieu qua cong viec Ngoai ra, NHHT CN Thanh Hda cung can phai phdi hgp chat che vdi hoi sd r > a viec xay dung, hoan thien he thdng phan mem ldi e-minicore phu hgp vdi r a a yeu cau cong viec Tiep tuc tao dieu kien cho cac can bo tin hgc, can bo lanh dao tham gia cac ldp tap huan ve nghiep vu tin hgc va tiep xue vdi cac cong nghe Ngan hang mdi 3.3 Mot so kien nghi 3.3.1 Mdt so kien nghi doi vdi Hoi sd NHHT A A A A F ~ Hoan thien he thdng phan mem va tdng cong nghe thdng tin von da loi thdi Nhu da phan tich chuung 2, he thdng phan mem giao dich tai NHHT CN Thanh Hda da boc lg nhieu han che, lam giam hieu qua lao dong cong viec cung nhu kha nang phuc vu khach hang A A ~ Ngoai ra, tang cong nghe thdng tin truyen dan giua chi nhanh vui hoi su, chi nhanh vdi NHNN cung chua thuc su on dinh, mac du hien tai da cd phan mem ldi e-minocore dugc phat trien tren nen tang web nhung nhin chung hoat dong van r r chua thuc su tot, tinh trang mat thdng tin lien lac van thuung xay ma chua dugc r t khac phuc triet de 93 Vai doi ngu to tin hoc chi von ven hai ngudi trach nhiem phai xu ly cong viec cho chi nhanh va phdng giao dich nen kha nang ung cuu thdng tin cua chi nhanh la chua cao, can co su cai thien tuong lai Vay, NHHT CN Thanh Hoa de nghi hoi so tiep tuc dau tu vao ngudi va cho phu hop voi nhu cau su dung tai chi nhanh He thdng va quy chuan hoa he thdng van ban, bao cao, chung tic hach toan r r •> mot each tdi uu nhat cd the Chi nhanh van gap nhieu kho khan he thdng chung tir giao dich ke toan phuc tap, qua nhieu khau rudm ra, cac quy trinh, mau van ban duqc cung cap tu Hoi sd van cd nhieu diem bat cap thuc te, chi nhanh da nhieu lan kien nghi nhung chua nhan duqc su phe chuan cua trung uong, NHHT CN Thanh Hoa de nghi cac phdng ban phap che cua hoi sd NHHT tiep tuc thdng nhat lai he t r thong van ban, quy trinh de giam tai cong viec, phuc vu hieu qua hoat dong Mat khac, viec bao cao sd lieu tai chi nhanh hien tai cung dang gap phai su chong cheo sd lieu giua cac bao cao, dan den su lap lai khong dang cd nhung sd lieu da thdng ke Trung binh hien tai mot CBTD d phdng tin dung dang phai dam duong r r 5-6 bao cao thang nop hoi sd, Can bo ke toan dam nhan cung den 3-4 bao cao thang, chua ke den bao cao quy va cac bao cao khan noi dung cac bao cao nhieu trung lap vdi nhau, gay phien va mat thdi gian Vay, NHHT CN Thanh Hoa de nghi hoi sd tiep tuc loc, tdng hop va rut a r t r gon cac loai bao cao can thiet de cat giam thdi gian va cong sue a a r r Su dung cac chinh sach ve nguon von, tdi san cd dinh phu hap vai su phat trien cua Chi nhanh Thanh Hoa, tao dieu kien ve ca che de kich thich tdng trudng tin dung cho chi nhanh duac phat trien NHHT CN Thanh Hoa hien tai dang la chi nhanh dung dau ca nudc ve r t a r du nq, toe tang trudng, lqi nhuan ddng gop De tao dieu kien cho chi nhanh tiep tuc giu vung va phat tridn thi phan, tang trudng ve lqi nhuan de nghi Hoi sd QTDTW tiep tuc tao dieu kien cho chi nhanh theo cac hudng nhu sau : 94 - Ho trg tich cue va kip thoi nguon von de dam bao qua trinh luan chuyen tien te dugc nhanh chong tranh truong hgp thuong xuyen bi thieu nguon von cung cap de co the giai ngan cho khach hang Dong thdi xem xet lai suat von dieu chuyen ve muc thich hgp nhan dugc nguon von tu bp tai chinh - NHNN de chi nhanh cd the giam lai suat cho vay Tiep tuc ho trg chi nhanh viec dieu chuydn nguon vdn du an - Nang gia tri dam bao ddi vdi mon vay len tdi da 80% so vdi gia tri tai san the r r a chap Xem xet cho phep mot sd hinh thuc bao lanh dugc bao lanh bang hinh thuc tin chap A A A A - Tiep tuc xet duyet cho chi nhanh Thanh Hoa dugc dau tu mua sam tai san cd dinh tai tru sd va cac phdng giao dich de gia tang hoat dong mot each hieu qua bang cac hinh thuc phan bo thich hgp A AAA A A - De nghi hoi sd va phdng ke hoach nguon vdn tinh toan va dieu chinh ke hoach tang trudng phu hop vdi da tang trudng , qua dua han muc tang trudng tin dung , bao lanh va dich vu phu hgp 3.3.2 Mot so kien nghi doi vdi Ngan hang nha ntrdc Hoan thien co so phap ly cua viec hoan thien to chuc kinh doanh theo md hinh Ngan hang thuong mai cua Ngan hang Hop tac xa Viet Nam Xem xet la thuc trang hien nhung van ban quy pham phap luat thudng cd tinh dieu chinh chung cho tat ca cac loai hinh TCTD, do, TCTD la QTDTW, NHHT lai cd dac thu kha rieng biet hoat dong so vdi cac loai hinh TCTD khac Luat cac td chuc tin dung 2010 da cd hieu luc thi hanh va cd nhieu thay ddi Do , de cd co sd phap ly phu hgp vdi hoat dong cua NHHT giai •> A doan hoan thien td chuc kinh doanh hudng theo md hinh Ngan hang, de nghi NHNN Viet Nam sdm hoan thien cac Thong tu hudng dan thi hanh Luat va cac van A A ■> ban khac ddi vdi loai hinh NHHT nham tao hanh lang phap ly, ap dung trien khai phuc vu cho hoat dong thuc tien De td chuc trien khai thuc hien viec chuyen ddi md hinh NHHT Ngan hang thuorng mai mot each cd hieu qua, phu hgp vdi hoat dong cua giai doan 95 trudc mat cung nhu lau dai, dong thoi dap ung cac yeu cau dat la: dung phap luat, khong gay xao tron trudc va sau chuyen ddi; thuc hien tot hon nua nhiem vu chinh tri dieu hoa von, cham soc ho tro, uu tien dap ung cac nhu cau hop ly cua r a t QTDND vien gop phan dam bao cho he thdng hoat dong on dinh, an toan va phat trien ben vung; thuc hien cang tot hon viec dap ung nhu cau vay von ngoai he thdng de hd tro tot cho hoat dong tin dung he thdng, mang lai nguon chuyen ddi md hinh hoat dong cua QTDTW Ngan hang Hop tac xa cua NHNN Viet Nam va sdm ban hanh Thdng tu quy dinh ve viec cap phep, td chuc va hoat dong Ngan hang nham hudng dan trinh tu, thu tuc chuyen ddi QTDTW Ngan hang Can cu vao Thdng tu neu tren, QTDTW mdi biet duoc cac trinh tu, thu 7 7 tuc de trien khai thuc hien viec chuyen ddi cho phu hop, hieu qua, dam bao tuan thu cac quy dinh cua phap luat Qua trinh cd the di theo cac budc nhu sau : Buac 1: + Hoan thien De an chuyen ddi QTDTW theo md hinh Ngan hang Hop tac xa trinh Thdng doc NHNN phe duyet + Sau De an chuyen doi duqc phe duyet, QTDTW cap thiet thuc hien viec hoan thien du thao he thdng van ban ve quan tri dieu hanh cung nhu cac co che, quy che nghiep vu noi bo QTDTW Buac 2: + Td chuc Dai hoi chuyen doi md hinh QTDTW Ngan hang de quyet r A A nghi cac van de thuoc tham quyen cua Dai hoi + Hoan thien va ban hanh he thdng van ban phuc vu cho hoat dong cua Ngan hang + Cung cd co cau td chuc, bo may hoat dong cua QTDTW tu Hoi sd chinh den cac Chi nhanh Ngoai de dua Ngan hang Hop tac xa vao hoat dong thi can phai cd mot he r a a a r thong dong bo cac van ban quy pham phap luat dieu chinh, dac biet la ve cor che tai 96 chinh Do vay, mac du da hoan budc dau la chuyen ddi ten Quy tin dung Nhan dan Trung uong Ngan hang Hop tac xa Viet Nam vao thang 07/2013, r ~ a r _ de nghi van NHNN tiep tuc phoi hop vdi Bo Tai chinh sdm ban hanh Thdng tu hudng dan viec thuc hien co che tai chinh cho phu hop vdi hoat dong cua md hinh Ngan hang thuong mai hinh tir md hinh QTDTW, lam co sd cho Ngan hang Hop tac xa Viet Nam td chuc thuc hien chinh thuc hoat dong y yr ~ De xuat vai Ngan hang nha nicac ve viec thuc hien cac chinh sach ho tra Do hoat dong cua NHHT bao gom nhiem vu chinh la cho vay, ho tro, dieu hoa von cho he thdng QTDND co sd Trong do, QTDND co sd luon duoc uu tien 0.5%/nam, vay von vdi mure thap hon muc cho vay ngoai he thdng it nhat 0.5%/nam r r nen loi nhuan doi vdi NHHT md rong hoat dong cho vay he thdng bi han r < r che hon so vdi cho vay ngoai he thdng, keo theo hieu qua sir dung von cung thap hon so vdi cho vay ngoai he thdng Ve co ban, md hinh QTDTW dupe chuyen ddi sang md hinh Ngan hang thuong mai thi yeu td loi nhuan se dupe de cao hon va ddng vai trd quan hon muc tieu hoat dong thay vi mot td chuc tin dung thuan hoat dong vi co che chinh sach Tuy nhien, ve mat ban chat, md hinh Ngan hang thuong mai mdi hinh se van phai dam nhiem chuc nang chinh la dieu hoa von he thdng, do, ty suat loi nhuan tren von se van d muc thap so vdi cac ngan hang khac, NHHT muon tang cuong ty le loi nhuan thi ddng nghia vdi viec phai tang lai suat cho vay ngoai he thdng va tang ty le thu nhap tir dich vu len, co nghia la van de canh tranh vdi cac td chuc tin dung khac se cang kho khan hon Viec hoan nhiem vu theo co che, chinh sach di ddi vdi viec hoan cac nhiem vu tai chinh cua nha nudc giao la tuong ddi phuc tap Mat khac, ddi vdi cac doanh nghiep hoat dong nhung linh vuc dupe khuyen khich theo chu truong cua nha nudc nhu y -te, giao due, xay dung, cac doanh nghiep hoat dong d khu vuc mien nui vln dupe hudng mot sd uu dai ve tai chinh 97 loai hinh QTDTW ma sap tdi duoc chuyen doi theo md hinh Ngan hang thuong mai thi viec duoc xem xet giai quyet mot so kho khan la can thiet NHHT nen co kien nghi NHNN de nghi len Thu tudng chinh phu chap nhan cho NHHT duoc hudng cac chinh sach hd tro : + Chinh sach uu dai giam thue: cac nudc Canada va CHLB Due thi td chuc QTDTW chi phai chiu muc thue bang 50% so vdi cac TCTD thong thuong Trong hien NHHT van phai chiu muc thue thu nhap ap dung chung cho tat ca cac loai hinh TCTD hoat dong kinh doanh khac la khong hop ly va chua the hien su uu dai ddi vdi loai hinh TCTD hop tac Vi vay de nghi NHNN xem xet, trinh Chinh phu sdm sua ddi muc thue ap dung ddi vdi loai hinh NHHT bang 50% so vdi cac loai hinh TCTD khac + Cd chinh sach hd tro NHHT xu ly rui ro nguyen nhan bat kha khang nhu ddi vdi cac TCTD nha nudc Hien gap cac rui ro nguyen nhan bat kha khang (thien tai, gia nguyen lieu nong san tren thi trudng quoc te bien dong qua ldn) lam khach hang khong tra duoc no, Chinh phu thuong cho phep cac TCTD nha nudc dupe khoanh no, xoa no va cd co che tai chinh hd tro Trong NHHT chu yeu hoat dong khu vuc nong nghiep va nong thon lai chua cd dupe co che hd tro Vi vay de nghi Bo Tai chinh sdm cd chinh sach hd tro neu tren cho he thong TCTD la HTX hoat dong an toan + Cd chinh sach hd tro kinh phi dao tao dpi ngu can bo nhan vien cua TCTD la HTX, dac biet la he thdng QTDND + Sdm phe duyet De an lap Quy bao dam an toan he thdng va Td chuc kiem toan QTDND cung nhu Quy che nguon du phdng kha nang chi tra nham dam bao an toan cho hoat dong cua he thdng QTDND Hien nay, cac QTDND co sd thuong cd quy md nho, nghiep vu don thuan huy dong de cho vay linh vuc nong nghiep, nong thon chua dung nhieu rui ro, lai hoat dong theo mot khu vuc dia ban hep tren mot xa, phuong; kha • x nang huy dong vdn han che, he thdng toan hau nhu chua cd (hien mdi cd r r r 38 QTDND Co sd dang thi diem tham gia he thdng toan cua NHHT), hoat dong giao dich su dung hoan toan bang tien mat; nhieu QTDND co sd cd quy md 98 nhd nhung lai su dung so von cho vay vdi ty le qua cao; vi vay thuong xuyen phai ddi mat vdi nguy co thieu (hoac tham chi mat) kha nang chi tra nen de co nguy co vol Mat khac cac QTDND lai cd chung md hinh td chuc, nguyen tac hoat dong, cung chung mot ten goi, mot bieu tuong nen tac dong anh hudng rat nhay cam; mot QTDND he thdng hoat dong yeu kem dan den cd nguy co mat kha nang chi tra, kha nang toan va pha san cd the lam suy yeu, hoac tham chi gay vo day chuyen cho ca he thdng neu khong cd bien phap ngan chan xu ly kip thdi Mot nhung cong cu huu hieu cd thd ngan ngira nguy co chinh la Quy bao dam an toan he thdng QTDND Quy cac QTDND dong gop bang each trich tu chi phi hoat dong kinh doanh hang nam theo quy md nguon von va chat luong hoat dong nham muc dich hd tro cho cac QTDND gap kho khan ve tinh hinh tai chinh, cd nguy co vo Chinh nhd su hd tro cua Quy nen mot QTDND nao gap kho khan thi ngudi dan va cac vien gui tien van hoan toan yen tarn, khong gay tarn ly hoang mang xo den rut tien lam cho QTDND cang vd nhanh hon va keo theo cac QTDND khac he thdng Viec hinh va tri mot Quy bao dam an toan he thdng cho QTDND cung the hien tinh than, nguyen tac tu nguyen tuong tro giup lan giua cac ■> QTDND; Tuy nhien de tranh tinh trang lam dung, Quy bao dam an toan chi duqc van hanh tot gan lien vdi viec cac QTDND cd mot td chuc kiem toan cua he thdng du manh de quan ly Quy vi chi cd cac kiem toan vien QTDND mdi la nhung ngudi hieu ro nhat ve nhung kho khan cua QTDND can hd tro d muc nao va can phai cd nhung dieu kien gi dd khac phuc kho khan Dong thdi, song song vdi hoat dong cua Quy bao dam an toan he thdng va td chuc kiem toan cua he thdng QTDND cung can khan truong ban hanh Quy che yeu cau cac QTDND co sd phai tri mot ty le tu - 7% tdng sd tien gui huy dong de lap Quy du phdng kha nang chi tra chung cua he thdng QTDND NHHT hoac td chuc ngan hang chuyen ddi tuong duong quan ly nham hd tro cac QTDND co sd bi thieu kha nang chi tra tarn thdi, giam bdt ganh nang cho vay hd tro khoan he thdng QTDND cho NHHT 99 r yr De xuat md rong tang trudng tin dung ngoai he thong Hoat dong cua Quy tin dung nhan dan co dac tinh mua vu rat ldn va dieu • ' ' r r khien doi luc xay tinh trang qua thieu von hoac u von Co thdi diem hon 1.000 quy tin dung nhan dan cung thieu von Nhung den ba thu hoach, ho co thu nhap thi cac quy lai cung roi vao tinh trang tam thdi du thua von nhan roi Dieu gay nen ap luc tai chinh viec toan lai tien gui dieu hoa cho NHHT, gay rui ro ve mat khoan hoat dong Do do, viec cho vay ' r r ngoai he thong duoc coi la mot giai phap huu hieu chOng lai rui ro Hien tai, du no tin dung ngoai he thong cua NHHT khong duoc phep vuot qua 30% tong du no va han muc tang trudng ngoai he thong nam 2013 la 9% thuoc nhom tang trudng 3, nhung tai NHHT CN Thanh Hoa han muc da ngot nghet vuot ngudng tang trudng va co da tang trudng tiep tuc Neu nhu khong duoc md rong han muc, viec canh tranh vdi cac Ngan hang thuong mai khac la kha kho khan va viec thu hut duoc khach hang la dieu khong the r > yr De xuat ve nguon von chu sd huu Hien nay, kha nang tai chinh cua cac QTDND d cac dia phuong cung chua dap ung duoc nhieu so vdi nhu cau von cua nong dan Huy dong va cho vay cua cac quy van phai co su tiep suc cua Ngan hang Nha nudc va cac ngan hang thuong mai Do do, khong phai Quy tin dung nhan dan thua von nen mdi chuySn ngan hang Ngan hang Hop tac xa Viet Nam duoc lap nham phuc vu nhu cau rat can cua khu vuc nong thon noi rieng, cung nhu nhu cau cua nen kinh te noi chung Trien khai Quyet dinh so 1649/QD-TTg 21/09/2011 cua Thu tudng Chinh phu, 24/10/2011 Bo Tai chinh da ban hanh Quyet dinh so 2501/QDBTC ve viec cap bo sung von dieu le cho QTDTW de von dieu le cua QTDTW dat muc 3.000 ty dong theo quy dinh tai Nghi dinh so 141/2006/ND-CP va Nghi dinh so 10/2011/ND-CP cua Thu tudng Chinh phu Tuy nhien, den NHHT v£n chua r r y t ■> y tang duoc so von dieu le Do vay, de chuan bi nen tang tai chinh cho viec f y ■> chuyen doi to chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang de nghi NHNN Viet Nam A • • y r t ■> r y phoi hop vdi cac bo tich cuc tim nguon von de sdm bo sung them von dieu le cho r r NHHT dap ung quy dinh ve von phap dinh tai Nghi dinh so 141/2006/ND-CP 100 KET LUAN Cac van de ve to chuc hoat dong kinh doanh cua mot to chuc tin dung luon dong mot vai tro het suc quan giup to chuc tin dung ton tai va phat trien Doi voi Quy tin dung nhan dan Trung uong - Chi nhanh Thanh Hoa tien than cua Ngan hang Hop tac xa Viet Nam - Chi nhanh Thanh Hoa, mot to chuc tin dung co quy mo nho la dau moi cua he thong QTDND vien, phuc vu chu yeu cho cac chinh sach cua thu tuong chinh phu, hoat dong khong vi muc tieu loi nhuan thi viec hoan thien to chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang Thuong mai lai cang duoc r r chu va mang tinh cap thiet giai doan hien Nhan thuc duoc tam quan nay, Ngan hang Hop tac xa Viet Nam - Chi nhanh Thanh Hoa da day manh viec nghien cuu, thu nghiem va ap dung thuc te nhieu bien phap de co the thuc hien duoc muc tieu cua minh r rv A A f Luan van da he thong hoa duoc nhung van de ly luan ve chuyen doi mo hinh td chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang thuong mai tu mo hinh QTDTW, trinh bay nhung net khai quat nhat ve thuc trang mot so giai phap dang duoc su dung hoan thien td chuc kinh doanh tai NHHT CN Thanh Hoa Qua luan van ta co the r a thay duoc viec hoan thien to chuc kinh doanh la mot cong viec khong he don gian ma ddi hoi ngudi thuc hien phai nam rat chac chan ve nen tang co so cua QTDTW r a r cung nhu nhung can co nhung phan tich chi tiet cung kinh nghiem thuc te phong phu Luan van cung da neu duoc nhung qua dat duoc cung nhu nhung han che ton tai va dua nguyen nhan cua qua trinh den thdi diem hien tai Tren co a r r so phan tich do, luan van da de xuat cac giai phap va kien nghi voi tang cudng hon nua hoat dong hoan thien to chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang thuong mai Voi nhung noi dung duoc trinh bay luan van, tac gia hy vong gop phan vao viec hoan thien to chuc kinh doanh theo mo hinh Ngan hang thuong mai tai Ngan hang Hop tac Viet Nam chi nhanh Thanh Hoa, vi su phat trien va muc tieu cua Ngan hang nhung nam toi Qua cung cho thay noi dung cua luan van da dap ung duoc muc dich nghien cuu va giai quyet duoc cac nhiem vu nghien cuu dat 101 TAI LIE• U THAM KHAO Cong ty CP Chung khoan Bao viet( 2013) “ Bao cao Kinh te vi mo va thi truang-05/2013" ,Bao cao phan tich ,pp 1-13 Le Van Tu (2004), Giao trinh ngan hang thuang mai, NXB Thong ke, Ha Noi Luat Ngan hang Nha nuoc Viet Nam, Luat cac to chuc tin dung cua nuoc Cong hoa Xa hoi Chu nghia Viet Nam ( 2010 ) - NXB tai chinh Nguyen Thi Mui (2005), Giai phap phat trien cac dich vu ngan hang a Viet Nam hien nay, Chien luac phat trien dich vu ngan hang Viet Nam, Nxb Phuong Dong Ngan hang Nha nuoc Viet Nam (2005), Chien luac phat trien dich vu ngan r r \ hang den nam 2010 va tam nhin 2020, Ky yeu hoi thao khoa hoc, Nxb Phuong Dong Peter R (2001), Quan tri ngan hang thuang mai, Nxb Thong ke, Ha Noi Quy tin dung nhan dan Trung uong (2011) - De an ‘‘Giai phap chuyen doi mo hinh hoat dong cua Quy tin dung Nhan dan Trung uang Ngan hang Hap tacxa" - KNH 2011-08 Quy tin dung nhan dan Trung uong chi nhanh Thanh Hoa (2010-2012) - Bao r cao ket qua hoat dong kinh doanh Quy tin dung nhan dan Trung uong chi nhanh Thanh Hoa (2010-2012) - Bang _ r > r r can doi nguon von va su dung von 10 Quy tin dung nhan dan Trung uong chi nhanh Thanh Hoa (2010-2012) - Quy r \ che tin dung, van ban ve nghiep vu 11 Phan Thi Thu Ha (2004) Ngan hang Thuang mai, Nha xuat ban Thong ke 12 Vu Bao Lam (2008) —Hoan thien ca cau to chuc cua Ngan hang thuang mai co phan Quan doi 13 Vu Thi Hoi (2008) - Huy dong vOn va cho vay tin dung tai quy tin dung nhan dan ca sa tren dia ban tinh Thanh Hoa 14 Viet Phuong (2010), Viet Nam: Thi truang "mau ma " cua cac ngan hang quOc te, Tap chi Tam nhin, so thang 11/2010, Chuyen muc The gioi va Viet Nam 102 Danh muc cac Website tham khao CSDL PICMS Thong tin Hdi - dap phuc vu DBQH cua Phong Thong tin, r r (2011) Vai tro cua he tla