Chính sách cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƢƠNG MẠI Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHUYÊN NGÀ NH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƢƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: GS TS ĐẶNG ĐÌNH ĐÀO Hà Nội - 2020 [Type here] [Type here] LỜI CAM ĐOAN” “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học”thuật “Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học”thuật “ Tác giả luận văn” Nguyễn Thị Hải Yến [Type here] [Type here] LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên GS.TS.Đặng Đình Đào tận tình hướng dẫn tơi thực luận văn “Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân Hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam” Tơi xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Viện Thương Mại Kinh tế Quốc tế, Viện Đào tạo Sau Đại học, Trường Đại học Kinh tế quốc dân xây dựng, góp ý tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo ngân hàng nhiệt tình cung cấp số liệu giúp đỡ tơi nhiệt tình q trình nghiên cứu thực trạng ngân hàng Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thị Hải Yến [Type here] [Type here] MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng 80 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2 Cơ sở lý thuyết sách cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.2.1 Các lý thuyết nghiên cứu ý định hành vi 10 1.2.2 Lý thuyết cạnh tranh tác động tới hiệu hoạt động Ngân Hàng19 1.2.3 Quá trình định mua người tiêu dùng 26 1.3 Nội dung sách cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.3.1 Chính sách cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.3.2 Các phương thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 29 1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 29 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến sách cho vay tiêu dùng hệ thống tiêu đánh giá sách cho vay tiêu dùng 34 1.4.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng 34 1.4.2 Nhân tố ảnh hưởng đến sách cho vay tiêu dùng NHTM 40 1.4.3 Hệ thống tiêu đánh giá sách cho vay tiêu dùng 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) 48 2.1 Đặc điểm sách cho vay tiêu dùng quy trình cho vay tiêu dùng VIB 48 2.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 48 [Type here] [Type here] 2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VIB 57 2.2 Phân tích thực trạng sách cho vay tiêu dùng VIB 58 2.2.1 Tổng quan sách cho vay tiêu dùng VIB 58 2.2.2 Chính sách lãi phí khoản vay tiêu dùng VIB 61 2.3 Đánh giá khái quát sách cho vay tiêu dùng VIB thời gian vừa qua 64 2.3.1 Kết đạt điểm sách 64 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân vấn đề rút 70 CHƢƠNG 3: MỤC TIÊU, PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB 73 3.1 Mục tiêu, phƣơng hƣớng phát triển VIB năm tới yêu cầu đặt sách cho vay tiêu dùng 73 3.1.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển VIB năm tới 73 3.1.2 Yêu cầu đặt sách cho vay tiêu dùng 74 3.2 Xu hƣớng sách cho vay tiêu dùng NHTM phƣơng hƣớng hồn thiện sách cho vay tiêu dùng VIB 75 3.3 Giải pháp hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng VIB 77 3.3.1 Chính sách sản phẩm - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng 77 3.3.2 Chính sách KH mục tiêu - Xây dựng chiến lược khách hàng 79 3.3.3 Chính sách KH mục tiêu - Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng 80 3.3.4 Chính sách Marketing- Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng81 3.3.5 Chính sách nguồn nhân lực - Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hóa công nghệ ngân hàng 83 3.3.6 Chính sách nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.3.7 Chính sách lãi phí 86 3.4 Kiến nghị 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC [Type here] [Type here] DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt thuật ngữ Giải thích CVTD Cho vay tiêu dùng GS.TS Giáo sư tiến sỹ KH Khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên TGĐ Tổng giám đốc ĐVKD Đơn vị kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo 10 CBNV Cán nhân viên 11 TKTGTT Tài khoản tiền gửi toán 12 TKTGCKH Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn 13 DN Doanh nghiệp 14 HMTD Hạn mức tin dụng 15 GTCG Giấy tờ có giá 16 CB KHCN Cán khách hàng cá nhân 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 NHNN Ngân hàng nhà nước 19 QHTD Quan hệ tín dụng 20 CBTD Cán tín dụng 21 DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 22 HQHĐ Hiệu hoạt động [Type here] [Type here] DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Mơ hình lý thuyết hành động hợp lý (TRA) 11 Hình 1.2: Mơ hình lý thuyết hành vi hoạch định (TPB) 13 Hình 1.3: Mơ hình hệ thống thông tin thành công DeLone & McLean (1992) 18 Hình 1.4: Mơ hình hệ thống thơng tin thành cơng DeLone &McLean (2003) 18 Hình 1.5: Tóm tắt giả thuyết “Structure-Conduct-Performance” 21 Hình 1.6: Tóm tắt giả thuyết “Relative Market Power” 22 Hình 1.7: Tóm tắt giả thuyết “Efficiency – Structure” 23 Hình 1.8: Tóm tắt giả thuyết “Contestable Markets” 24 Hình 1.9: Tóm tắt giả thuyết “Quiet Life” 25 Hình 1.10: Quá trình định mua người tiêu dùng 26 Hình 1.11 Sơ đồ CVTD gián tiếp 31 Hình 1.12: Sơ đồ CVTD trực tiếp: 33 Hình 2.1 Bảng lãi suất sản phẩm cho vay mua xe ô tô 61 Hình 2.2 Bảng lãi suất cho vay mua nhà 62 Hình 2.3 Bảng lãi suất sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSĐB du học, thấu chi 64 Hình 2.4 Bảng lãi suất cho vay tiêu dùng cầm cố giấy tờ có giá 64 Hình 2.5 : Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay VIB từ 2017 đến hết quý II năm 2019 65 Hình 2.6 Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2017 đến 66 Hình 2.7 Tỷ lệ nhóm nợ cho vay tiêu dùng tổng số dư nợ mà VIB có 67 [Type here] [Type here] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN THỊ HẢI YẾN CHÍNH SÁCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHUYÊN NGÀ NH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340121 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội - 2020 [Type here] [Type here] i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 82 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, cán tín dụng VIB, kết hợp với kiến thức q trình học tập, tơi chọn đề tài “Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp hồn thiện sách cho vay tiêu dùng VIB Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam [Type here] [Type here] 85 3.3.6 Chính sách nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở: Dựa tồn khó khăn nhân Hiện phòng khách hàng cá nhân nguồn nhân lực hạn chế, chi nhánh chưa khai thác hết nguồn lực khả bán hàng Nguồn nhân lực tập trung vào chuyên viên, lực lượng kế thừa Làm chậm lại quy trình thẩm định, khơng đảm bảo chun mơn hóa vị trí cơng việc Nội dung: Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết hoạt động CVTD phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên mộn nghiệp vụ - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt - Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên cơng tác Từ đó, ngân hàng đưa số biện pháp nhằm phát triển nguồn lực như: Biện pháp thực hiện: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn - Dành phần vốn để hình thành phát triễn quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho ngân hàng - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học tập để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay rút từ thực tế [Type here] [Type here] 86 - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trường hợp tiêu cực - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý: + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ giao NH cần phải có sách khen thưởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thưởng lúc, cơng nhận thực lực cố gắng nổ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên Kết dự kiến: - Tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác - Xử lý kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng - Ngăn ngừa hạn chế đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay - Duy trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 3.3.7 Chính sách lãi phí Cơ sở Về bản, lãi phí giá khoản vay mà khách hàng cần phải trả cho ngân hàng muốn sử dụng vốn ngân hàng Căn vào thực tế, khoản lãi phí VIB cao so với khối ngân hàng có cổ phần nhà nước Vietcombank, Vietinbank, BIDV Hồn thiện sách lãi phí thực qua nội dung sau: [Type here] [Type here] 87 Nội dung Đưa biểu phí, lãi cơng khai thị trường nhằm thể tính cơng bằng, minh bạch ngân hàng Giúp khách hàng tiếp cận thơng tin cách nhanh dựa vào trang web ngân hàng mà giúp cho cán ngân hàng dễ dàng việc bán sản phẩm tín dụng Giảm tối đa lãi phí có khoản vay để thu hút khách hàng đến sử dụng sản phẩm VIB Biện pháp thực hiện: - Xây dựng đội ngũ quản trị rủi ro bản, chun nghiệp tính tốn đưa mức lãi, phí cụ thể hợp lí cho thời kì Xây dựng trang Web ngân hàng số giúp người có nhu cầu vay vốn truy cập xem thông tin - Với việc tiếp cận nguồn vốn giá rẻ quỹ bảo hiểm xã hội, ODA, nguồn vốn từ doanh nghiệp hay tài khoản Casa khách hàng góp phần làm giảm lãi suất cho vay - Việc đánh giá tốt chất lượng khách hàng, làm giảm mức độ rủi ro cho ngân hàng, giảm tỉ lệ trích lập dự phịng từ làm giảm chi phí cho khoản vay giảm lãi suất - Cắt giảm quy trình khơng cần thiết tín dụng cá nhân nhằm giảm chi phí từ giảm lãi phí - Việc xây dựng hệ thống chấm điểm nội theo chuẩn Basel II VIB góp phần giảm rủi ro tín dụng làm giảm lãi suất phí Chính VIB cần cố gắng đạt chuẩn Basel III thời gian sớm Kết đạt được: - Phí Lãi suất khoản vay tiêu dùng công khai nâng cao tính cạnh tranh, giúp khách hàng có lịng tin với ngân hàng - Lãi suất phí VIB giảm đáng kể cạnh tranh với Vietcombank, Vietinbank hay BIDV [Type here] [Type here] 88 3.4 Kiến nghị Đối với quan quản lý Nhà nƣớc Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu trên.Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Đối với VIB Là cá nhân chịu quản lý trực tiếp giám đốc chi nhánh, cá nhân nhận thấy: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: [Type here] [Type here] 89 - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động chp vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có [Type here] [Type here] 90 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng triển khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hướng phát triển đó, VIB sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín ngân hàng,… Bên cạnh đó, VIB số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu cho vay tiêu dùng khơng cân đối… Từ đó, tạo sở đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng VIB Chúng ta thấy thị trường khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh định tương lai ngân hàng, lượng lớn dân cư chưa biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tương lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho công chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ VIB, tin chi nhánh hồn tồn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Luận văn giải mục tiêu nghiên cứu đề ra: - Hệ thống hóa lý thuyết sách cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Xác định nhân tố ảnh hưởng tới sách cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại [Type here] [Type here] 91 - Phân tích thực trạng sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Đánh giá hạn chế, ưu điểm sách VIB đưa giải pháp Vì thời gian trình độ có hạn nên vấn đề mà luận văn giải phải tiếp tục nghiên cứu Với phát triển mạnh mẽ công nghệ, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều thử thách lĩnh vực cho vay cho vay ngang hàng có xu hướng phát triển mạnh nước phát triển Việt Nam Mở nhiều hướng nghiên cứu phát triển cho sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế nói riêng [Type here] [Type here] TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nƣớc Báo cáo kết kinh doanh có kiểm tốn VIB 2016 Báo cáo kết kinh doanh có kiểm tốn VIB 2017 Báo cáo kết kinh doanh có kiểm tốn VIB 2018 Báo cáo kết kinh doanh có kiểm tốn VIB tháng đầu năm 2019 Bùi Diệu Anh (2012), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Học viện Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 1977 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, 2010 Nguyễn Ngọc Huyền (2016), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Văn Dũng (1996), Từ điển ngân hàng tin học, NXB trị quốc gia 10 Phan Thị Thu Hà (2016), Basel II Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân 11 Phan Thị Thu Hà cộng (2016), Giáo trình quản trị rủi ro, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân 12 Quy định nội VIB 2016 13 Quy định nội VIB 2017 14 Quy định nội VIB 2018 15 Quy định nội VIB 2019 16 Thông tư 02/2013/ TT-NHNN 17 Thông tư 39/2014 / TT-NHNN 18 Thông tư 41/2016/ TT – NHNN Tài liệu nƣớc A Micco & U Panizza , 2006 “Bank ownership and lending behavior” Ajzen & Fishbein 1975 “Intention and Behavior: An introduction to theory and research” [Type here] [Type here] AK Kashyap & JC Stein, 1994 “Monetary policy and bank lending” AN Berger , 2002., “Small business credit availability and relationship lending: The importance of bank organisational structure” Baldinger & Rubinson, 1996, “Brand loyalty: the link between attitude and behavior” Bettman 1979 “Information processing theory of consumer choice” Bettman 1979 “Memory factors in consumer choice: A review” Delone & McLean 2003 “The DeLone and McLean model of information systems success: a ten-year update” G Dell'Ariccia, R Marquez, 2004 “Information and bank credit allocation” 10 JH Nilsen , 2004 “Trade credit and the bank lending channel” 11 JH Nilsen, 2002 “Trade credit and the bank lending channel” 12 L Gambacorta & PE Mistrulli 2004 “Does bank capital affect lending behavior?” 13 Levesque & cộng sự, 1996 “Determinants of customer satisfaction in retail banking” 14 Moutinho & Smith 2000 ,“Modelling bank customer satisfaction through mediation of attitudes towards human and automated banking” 15 P Disyatat 2011 “The bank lending channel revisited” 16 Philip Kotler 2005 “Las preguntas más frecuentes sobre marketing” 17 RP Kishan & TP Opiela 2000 “Bank size, bank capital, and the bank lending channel” 18 V Ivashina & D Scharfstein 2010 “Bank lending during the financial crisis of 2008” 19 Zeithaml & cộng sự, 1996 “The Behavioral Consequences of Service Quality” [Type here] [Type here] PHỤ LỤC Phụ lục 01 Điều kiện mở thẻ Quốc tịch: - Người Việt Nam người nước cư trú Việt nam - Từ đủ 18 đến 65 tuổi, không 70 tuổi thẻ hết hạn (hoặc Tuổi: không 55 cho nữ 60 cho nam với người có thu nhập từ lương) - Đối với KH đăng ký phát hành thẻ qua chi nhánh, phòng giao dịch VIB: KH đăng ký thường trú tạm trú bán kính 30km tính từ trụ sở ĐVKD phát hành thẻ tín dụng VIB Địa lý: - Đối với KH đăng ký phát hành thẻ qua kênh bán hàng phi vật lý (Alternative Channels: Outbound Call, Card Direct Sale, TPSA): KH đăng ký thường trú tạm trú bán kính 30 km tính từ trụ sở ĐVKD VIB Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Minh - Khơng có nợ từ nhóm trở lên Tổ Chức Tín Dụng (TCTD) 02 năm gần tính đến thời điểm nộp hồ sơ đăng ký phát hành thẻ tín dụng Lịch sử - quan hệ tín dụng Khơng có nợ nhóm trở lên TCTD (bao gồm VIB) thời điểm nộp hồ sơ đăng ký phát hành thẻ tín dụng - Khơng có nợ nhóm q 03 lần, lần khơng q 30 ngày VIB 12 tháng gần tính đến thời điểm nộp hồ sơ đăng ký phát hành thẻ tín dụng Đối với KH CBNV VIB - Tổng hạn mức cho vay khơng có TSDB khách hàng (đã bao gồm hạn mức thấu chi tín chấp hạn mức thẻ tín dụng tín Hạn mức chấp cho vay khơng có tài sản đảm bảo khác) VIB TCTD khác không vượt 12 lần thu nhập; - Không 01 tỷ đồng CBNV có tháng chức vụ từ 13 trở [Type here] [Type here] lên không 500 triệu CBNV có thang chức vụ 13 Đối với KH CBNV VIB - Tổng hạn mức cho vay khơng có TSDB khách hàng (đã bao gồm hạn mức thấu chi tín chấp hạn mức thẻ tín dụng tín chấp cho vay khơng có tài sản đảm bảo khác) VIB TCTD khác không vượt 12 lần thu nhập khơng vượt q 500 triệu, đó: - Tổng hạn mức cho vay khơng có TSĐB khong bao gồm hạn mức thẻ tín dụng: khơng q 300 triệu - Thu nhập tối thiểu từ triệu đồng/tháng - Mức thu nhập làm tính hạn mức thu nhập bình quân tháng gần nhât thể kê tài khoản lương Trường hợp KH CBNV công ty lớn uy tín thu nhập làm tính hạn mức xác định xác nhận lương từ Công ty/ Đơn vị KH công tác - Các khoản coi thu nhập thuần: thu nhập thực lĩnh bao Khách hàng gồm lương, thưởng, phụ cấp theo định kỳ hàng tháng, hàng quý người Việt Nam (không bao gồm lương tháng 13) thể rõ hợp đồng có thu nhập từ lao động, định lương, định bổ nhiệm hay văn lương tương đương Tất khoản lương (bao gồm thưởng phụ cấp định kỳ) tính vào thu nhập khách hàng cung cấp kê xác nhận lương vòng tháng gần (bảng xác nhận lương áp dụng trường hợp Cơng ty lớn uy tín) - Phụ cấp xăng xe, điện thoại, cơng tác phí khơng tính vào phụ cấp định kỳ - Trường hợp Công ty mở Payroll VIB KH nhận lương từ [Type here] [Type here] tài khoản cá nhận cần tối thiểu tháng trả lương qua tài khoản - Thời gian công tác quan tối thiểu tháng - Thời hạn hợp đồng lao động 12 tháng trở lên - Thời hạn lại Hợp đồng tháng KH phải cung cấp văn xác nhận gia hạn người sử dụng lao động phụ lục hợp đồng Khách hàng - Thu nhập từ kinh doanh thu nhập sau thuế doanh nghiệp mà khách hàng hưởng thể hồ sơ người Việt Nam có thu nhập từ - Thu nhập từ kinh doanh cần đạt tối thiểu 12 triệu đồng/ tháng kinh doanh - Doanh nghiệp thành lập năm Khách hàng người nước ngồi có thu Thu nhập tối thiểu từ 45 triệu đồng tháng thể kê lương/xác nhận lương từ Công ty/Đơn vị KH dang công tác - nhập từ lương Thời hạn thẻ tín dụng khơng vượt thời hạn KH phép sinh sống Việt Nam - Chủ thẻ tín dụng Ngân hàng: Citibank, ANZ, HSBC, CBA, Vietcombank, Sacombank, ACB, Vietinbank Khách hàng chủ thẻ tín dụng Ngân hàng khác - Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu 20 triệu đồng - Thẻ phát hành VN theo hình thức khơng có TSĐB - Thời gian sử dụng thẻ > 12 tháng thẻ hiệu lực > tháng - Tại thời điểm đề nghị cấp thẻ tín dụng VIB, dư nợ thẻ tín dụng Ngân hàng khác phải nhỏ 50% hạn mức thẻ tín dụng cấp Ngân hàng - Số dư tiền gửi bình quân tháng gần >= 250 triệu đồng Khách hàng - Số dư tiền gửi bình quân tháng=(Số dư bình qn hàng tháng có số dư tiền gửi TKTGTT + 50% x số dư bình quân hàng tháng thường xuyên TKTGCKH) lớn VIB - Số dư tiền gửi bình quân trung bình cộng số dư (+) (-) tài khoản thấu chi loại trừ số dư tiền gửi đảm bảo [Type here] [Type here] cho khoản vay khác VIB - Thời điểm đề nghị cấp thẻ số dư tiền gửi VIB - Có tên danh sách phê duyệt trước (danh sách có hiệu lực tối đa 02 tháng kể từ ngày cuối kết xuất số liệu báo cáo) Khách hàng lãnh đạo cấp Các DN Core Customers dự án CCR DN lớn có uy tín TGĐ VIB phê duyệt cao doanh nghiệp lớn có uy tín Khách hàng hội viên chương trình Kh Hội viên chương trình Bơng Sen Vàng (GLP) Vietnam Airlines có thẻ hội viên hạng Titanium trở lên; - Thời gian trở thành hội viên chương trình từ 12 tháng trở lên - Số tiền giải ngân tối thiểu 300 triệu đồng ( số tiền giải ngân Bông Sen vàng Vietnam Airlines số tiền khoản vay phê duyệt gần dư nợ ) Khách hàng - vợ/ chồng KH KH đồng sở hữu Tại thời điểm KH nộp hồ sơ có khaorn vay đăng ký phát hành thẻ tín dụng, TSĐB khơng bị thay rút hình thức có TSĐB (BĐS PTVT) VIB TSĐB cho khỏan vay phải thuộc sở hữu KH vay bớt so với thời điểm cấp khoản vay - Có tên danh sách phê duyệt trước (danh sách có hiệu lực tối đa 02 tháng kể từ ngày cuối kết xuất số liệu báo cáo) Trong vòng 02 tháng hiệu lực Danh sách, KH vay giải ngân, thỏa mãn điều kiện, đăng ký phát hành thẻ [Type here] [Type here] Phụ lục 02 : Cách xác định hạn mức thẻ S TT Đối tượng KH Hạn mức tín dụng KH người Việt Nam có thu nhập từ lương từ Doanh nghiệp  Theo chấm điểm tín dụng  Tối đa 4.5 lần thu nhập KH người Việt Nam có thu nhập  Theo chấm điểm tín dụng  Tối đa lần thu nhập từ lương từ Doanh nghiệp KH có số dư tiền gửi thường xuyên  Tối đa: 20% số dư tiền gửi bình quân tháng gần  Không quá: 200 triệu lớn VIB  Theo danh sách phê duyệt trước KH có khoản vay hình thức có  Theo danh sách phê duyệt trước  Tối đa: 5% số tiền giải  Không quá: 200 triệu TSĐB VIB Chủ thẻ tín dụng ngân hàng Citibank, ANZ, HSBC, CBA, Vietcombank, Sacombank, ACB,  HMTD = (HMTD NH khác) x 110%  Không quá: 300 triệu Vietinbank Hội viên chương trình Bơng sen Vàng Vietnam Airlines KH lãnh đạo cấp cao DN lớn  Titanium : 30 triệu  Gold: 75 triệu  Platinum: 100 triệu  Chủ tịch HĐQT/HĐTV: 500 triệu  TGĐ chức danh tương đương: 400 triệu  Kế tốn trưởng/ Phó TGĐ chức danh tương đương : 300 triệu  HMTD = 90% giá trị TSBĐ (là VND) KH cầm cố TSBĐ  HMTD = 80% giá trị TSBĐ (là ngoại tệ) [Type here] [Type here] Phụ lục 03: Bảng so sánh loại thẻ VIB Tên sản phẩm VIB Classic VIB Gold VIB Platinum Từ - 30 Từ 20 - 200 Từ 30 - 500 triệu VND triệu VND 15 triệu VND Hình ảnh thẻ HMTD (triệu VND) Thu nhập tối thiểu Thời hạn hiệu Tối đa 03 năm lực 199,000 VND (*) Phí thường niên năm 299,000 VND(*) (*) Miễn phí thường niên năm có phát sinh giao dịch tài 699,000 VND vịng 30 ngày kể từ ngày thẻ phát hành 199,000 VND /năm 299,000 VND/ năm 699,000 VND/ năm Phí thường niên năm Miễn phí Miễn phí Miễn phí trường hợp tổng trường hợp tổng số trường hợp tổng số giao dịch tài tiên giao dịch năm tiên giao dịch năm năm liền trước đạt 6 Lãi suất Miễn lãi tối đa Phí ứng / rút tiền mặt Phí quản lý giao dịch ngoại tệ liền trước đạt liền trước đạt giao dịch 30 triệu đồng 80 triệu đồng 31%/ năm 28%/ năm 24%/ năm 45 ngày 45 ngày 55 ngày 4% số tiền giao dịch - Tối thiểu 60,000 VND 4% số tiền giao 3.5% số tiền giao 3% số tiền giao dịch dịch dịch Tối thiểu 10,000 Tối thiểu 10,000 Tối thiểu 10,000 VND VND VND [Type here] [Type here]