biện pháp nâng cao huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại: Trong kinh tế hàng hóa, có nhiều doanh nghiệp, nhiều đơn vị tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực khác Có ngành tạo sản phẩm hàng hóa cho xã hội nơng nghiệp, cơng nghiệp, xây dựng, có ngành làm nhiệm vụ lưu thơng phân phối, lại có ngành túy cung cấp dịch vụ (vận tải, bưu viễn thơng, ngân hàng) Trong Ngân hàng Thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Tất góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển Hoạt động Ngân hàng Thương mại nhiều lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng coi định chế tài đặc biệt kinh tế thị trường Ngân hàng Thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hành hóa Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường Ngân hàng Thương mại ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng Thương mại loại hình tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn có định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH Ngân hàng Thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: - Ngân hàng Thương mại Quốc doanh - Ngân hàng Thương mại tư nhân - Ngân hàng Thương mại liên doanh - Ngân hàng Thương mại cổ phần - Ngân hàng Thương mại chi nhánh nước - … Hoạt động kinh doanh ngân hàng - Công ty Ngân Nhận tiền gửi - Xí nghiệp Ngân hàng Thương mại hàng định - Hộ gia đình thương -vàotổ chức bậc kinh tế thị Các loại Tiết kiệm mại mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi Cho vay - Cơng ty Xí nghiệp chế tài trung- gian quan trọng - Hộ gia đình - Các định trường Nhờ hệ thống tổ chức chế Cung cấp dịch vụ ngân hàng huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.2 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Thương mại: Ngày nay, quốc gia, tồn hệ thơng Ngân hàng định hình thành hai cấp rõ rệt gồm Ngân hàng Trung ương (Central Bank) hay gọi Ngân hàng Nhà nước hệ thống Ngân hàng Thương mại (Commercial Bank) Nhưng từ xa xưa hàng ngàn năm trước công Nguyên, hình thành manh nha nghề Ngân hàng, tận kỷ thứ XVIII khơng có phân biệt đó: Ngân hàng hoạt động độc lập đơn điệu, khơng có mối liên hệ với nhau, hoạt động giống nội dung tính chất, bao gồm nhận ký thác, cho vay, chiết khấu, nghĩa thời kỳ từ kỷ thứ XVIII trở trước tồn kinh tế hệ thống Ngân hàng – Hệ thống Ngân hàng Trung gian (Intermediary Bank System) Tuy nhiên, với phát triển kinh tế hàng hóa hệ thống Ngân hàng bước phát triển, hoàn thiện dần Trong phát triển LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH hoàn thiện hệ thống Ngân hàng thấy rõ mối liên hệ hữu giửa phát triển hệ thống Ngân hàng với phát triển hệ thống tiền tệ Chính hệ thống lưu thơng tiền tệ hình thái tiền đúc kim loại quý làm nảy sinh nghề Ngân hàng cách hàng ngàn năm để từ qua nhiều kỷ, hệ thống Ngân hàng định hình Các Ngân hàng đời Ý như: Istituto Bancario Sanpaolo di Torino (1563), Banco di Napoli (1591); Hà Lan (Amsterdam Bank) (1600); Đức (Nuremberg Bank) (1621); Ngân hàng Anh (Bank of England) (1694), Ngân hàng Anh Ngân hàng cổ phần giới lúc trở thành Ngân hàng Trung ương Anh quốc vào 1947 Từ cuối kỷ thứ 17 kỷ thứ 18 hàng loạt Ngân hàng cổ phần tư nhân thành lập nước Châu Âu, Châu Mỹ, cịn Châu Á Ngân hàng đời khoảng kỷ 19 trở sau (Trung Quốc 1896, Đông Dương thuộc địa 1875…) Ở Việt Nam, thời phong kiến chưa có tổ chức tín dụng, nhiên có tồn vài tổ chức cho vay nặng lãi, nhà cầm đồ, nhìn chung, chưa hình thành hệ thống tín dụng nước Mãi đến năm 1875 thành lập Ngân hàng Liên bang Đông Dương thuộc Pháp (Ngân hàng Đông Dương) Đây Ngân hàng thành lập Việt Nam – để thực việc phát hành tiền, đồng thời thực hoạt động Ngân hàng Thương mại Năm 1954 Ngân hàng Đông Dương chấm dứt tồn hoạt động lãnh thổ Việt Nam Sau Cách mạng tháng Tám thành cơng, Chính phủ Việt Nam dân chủ cộng hịa đời, Nhà nước Việt Nam bước xây dựng hệ thống Tài – Ngân hàng để phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước Ngày tháng năm 1951 thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (National Bank of Viet Nam) theo sắc lệnh số 15/LCT Chủ tịch Nước Việt Nam dân chủ cộng hòa, đến 1961 đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH Việt Nam (State Bank of Viet Nam – SBV) Từ ngày thành lập (6/5/1951) đến 26/3/1988, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động theo mơ hình Ngân hàng cấp: Vừa thực chức nhiệm vụ Ngân hàng Trung ương (Central Bank) vừa thực hoạt động Ngân hàng Thương mại (Commercial Bank) Từ tháng năm 1998 đến nay, hệ thống mơ hình Ngân hàng cấp chuyển đổi thành hệ thống Ngân hàng hai cấp, Ngân hàng cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực chức năng, nhiệm vụ vốn có Ngân hàng Trung ương, Ngân hàng cấp hai, bao gồm Ngân hàng Thương mại, tổ chức tín dụng khác, hoạt động lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng 1.3 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại: 1.3.1 Tạo tiền: Người ta cho “một chức chủ yếu Ngân hàng Thương mại tạo hủy tiền”, liên quan đến mục đích Ngân hàng Thương mại tìm kiếm lợi nhuận, thơng qua hoạt động kinh tế cụ thể Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, Ngân hàng Thương mại không quan tâm, yêu cầu cho tồn phát triển tạo tiền Tạo tiền, với chức khác Ngân hàng Thương mại hợp thành hệ thống chức năng, phản ánh chức Ngân hàng Thương mại Chức thực qua hoạt động tín dụng đầu tư mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Trung ương nước Ý nghĩa kinh tế chức tạo tiền Ngân hàng Thương mại phản ánh trước hết nhu cầu bên hệ thống Ngân hàng Thương mại riêng lẻ Điều hiển nhiên phải thừa nhận để hoạt động đặc biệt cho phát triển hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng Thương mại, yêu cầu thân Ngân hàng Thương mại, nghiệp vụ kinh doanh truyền thống phải tạo điều LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH kiện cho việc tăng trưởng nguồn vốn, phù hợp với yêu cầu tăng trưởng kinh tế Hơn nữa, lực hệ thống Ngân hàng Thương mại việc tạo tiền không đáp ứng nhu cầu tồn phát triển thân Ngân hàng Thương mại mà mang ý nghĩa kinh tế to lớn: với hệ thống tín dụng động có vai trị quan trọng người mở đầu, người tham gia có người nâng đỡ định q trình sản xuất Nếu tín dụng khơng tạo tiền nhằm mở quy trình sản xuất, với hoạt động nhiều trường hợp tiến hành trôi chảy q trình sản xuất khơng tạo nguồn tích lũy cần thiết cho thân Ngân hàng Thương mại cho kinh tế Đặc biệt cần lưu ý rằng, doanh nghiệp thành viên xã hội, q trình tích lũy sử dụng vốn diễn không giống nhau, lúc tạm thời thừa có lúc xuất nhu cầu bổ sung vốn Góp phần khắc phục tình hình này, vai trị Ngân hàng Thương mại chiếm vị trí đặc biệt quan trọng, nhằm sử dụng tốt vốn tạm thời thừa doanh nghiệp cá nhân kinh tế đồng thời bổ sung kịp thời nhu cầu vốn thiếu Mặc khác, xét mức độ kinh tế, lúc phải tôn trọng quy tắc quan trọng cung tiền tệ phải vừa đủ đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng kinh tế dự kiến Nếu tiền cung ứng tăng nhanh, tất yếu lạm phát xuất hậu đương nhiên kinh tế phải gánh chịu Trong ý nghĩa đó, Ngân hàng Thương mại có vai trị quan trọng việc thực sách này, mối quan hệ với hệ thống Ngân hàng Trung ương nước Tín dụng Ngân hàng trường hợp thực vai trị kênh dẫn để thơng qua đó, tiền cung ứng tăng lên giảm xuống phù hợp với sách tiền tệ quốc gia 1.3.2 Thanh tốn: Bên cạnh chức tạo tiền, Ngân hàng Thương mại thực LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH chức quan trọng khác đưa chế toán thực thực tế chức Ở nước phát triển nước phát triển, phần lớn công tác tốn thực thơng qua séc phần lớn séc nước thực phương pháp bù trừ, thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Nếu việc phát hành séc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi Ngân hàng động tác làm chuyển dịch vốn từ tài khoản sang tài khoản khác Ngân hàng địa bàn, buộc phải thực thơng qua tốn bù trừ Đương nhiên, trình trở nên phức tạp, tốn thời gian chi phí giao dịch, việc toán bù trừ lại diễn Ngân hàng thuộc địa bàn khác nước Một cơng việc phức tạp tiến hành thông qua Ngân hàng đại lý họ phương pháp toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nước đó, phương pháp tốn giống thơng qua Ngân hàng đại lý Thực ra, mà hệ thống Ngân hàng đại lý phát triển, khối lượng tốn bù trừ thơng qua Ngân hàng Nhà nước giảm cách tương ứng Ở Mỹ, năm gần đây, nhờ phát triển Ngân hàng đại lý, việc bù trừ thông qua hệ thống dự trữ liên bang khu vực chiếm không đầy nửa hệ thống tốn Trong q trình đại hóa phương pháp công nghệ, Ngân hàng Thương mại bước trang bị đầy đủ máy vi tính phương tiện kỹ thuật khác Do bước làm cho q trình tốn bù trừ thực nhanh chóng, giảm bớt chi phí đạt độ xác cao Trong cơng nghiệp hóa, có đổi quan trọng đưa ứng dụng, theo hướng hoạt động Ngân hàng không dùng séc mở rộng hơn, kinh tế không dùng séc, nghĩa họ sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử điều đưa đến việc không sử dụng séc Ngân hàng, vốn sử dụng rộng rãi sở loại khỏi cơng việc có liên quan việc phát hành sử dụng séc Các nước nói LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH đưa vào thực nghiệm hệ thống sử dụng thẻ, giống thẻ tín dụng dùng cửa hàng bán lẻ Từ họ tiến hành nối mạng máy tính Ngân hàng Thương mại nước nhằm thực việc chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán cách dễ dàng nhanh chóng Nét thuận lợi hệ thống với hệ thống vi tình đặt Ngân hàng, thẻ tín dụng dùng để rút tiền từ tài khoản định, thực việc ký thác, tốn cơng nợ chuyển tài khoản tiết kiệm tài khoản séc chủ tài khoản 1.3.3 Huy động tiết kiệm: Trong số dịch vụ Ngân hàng Thương mại, dịch vụ có tầm quan trọng đặc biệt tất dân cư nước thuộc khu vực kinh tế cách đáp ứng điều kiện công cụ thuận lợi cho việc chuyển rút tiền tiết kiệm cách dễ dàng, nhằm thực mục đích có tính chất xã hội rộng lớn Vì mà huy động tiết kiệm trở thành chức quan trọng Ngân hàng Thương mại nhằm tạo điều kiện cho người gửi tiền có khoản thu nhập danh nghĩa thông qua lãi suất với mức độ an tồn hình thức khoản cao Với số vốn huy động được, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân nhằm mở rộng khả sản xuất vào mục đích cá nhân khác Phần lớn tiền gửi tiết kiệm thực thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại 1.3.4 Mở rộng tín dụng: Chức chủ yếu quan trọng bậc Ngân hàng Thương mại mở rộng tín dụng, đương nhiên với điều kiện nguyên tắc tín dụng, với khách hàng đáng tin cậy Chức tín dụng Ngân hàng Thương mại hình thành từ sớm, từ hình thành Ngân hàng Thương mại Trong thời kỳ này, người tổ chức Ngân hàng Thương mại ln tìm kiếm hội để tiến hành cho vay, coi LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH nhu cầu chủ yếu việc trì mở rộng hoạt động Thơng qua cơng tác tín dụng, Ngân hàng Thương mại thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Các nhà kinh tế thường cho rằng, việc cung ứng vốn tín dụng coi việc thực số sản phẩm Ngân hàng Thương mại với sản phẩm khác Tuy nhiên xét ý nghĩa thực sản phẩm, coi “sản phẩm đường vòng” “sản phẩm gián tiếp”, đem so sánh với sản phẩm trực tiếp mà đó, sản phẩm đưa tiêu dùng tạo bắt nguồn từ việc sử dụng trực tiếp lao động, đất đai tài nguyên thiên nhiên Khác với sản phẩm trực tiếp, việc cung ứng vốn tín dụng Ngân hàng tạo khả hình thành sản phẩm tính tốn được, giống cơng nghiệp thức ăn phải qua thu hoạch chế biến Với ý nghĩa việc so sánh thế, người ta cho tín dụng Ngân hàng cung ứng cho người dùng cần vốn để mua, chế biến, tổng hợp cất trữ sản phẩm để sau bán trực tiếp cho người tiêu dùng Trong q trình sản xuất nói trên, từ người sản xuất đến người buôn bán, đến người bán lẻ cuối cùng, đến người tiêu dùng, tín dụng ngân hàng tạo khả thực toàn trình kinh tế, sản phẩm đến tay người tiêu dùng: người nơng dân nhờ có điều kiện vay vốn họ mua hạt giống, thức ăn, phân bón nhu cầu cần thiết khác cho việc thu hoạch trồng trọt, tín dụng ngân hàng tạo cho họ khả mua sắm vật tư, thiết bị, máy móc thuê mướn lao động Các cửa hàng bán bn bán lẻ có khả dự trữ vận chuyển hàng hóa đến tay người tiêu dùng khơng thể khơng có yếu tố vốn tín dụng Ngân hàng Thương mại cung ứng cho xí nghiệp sản xuất xí nghiệp vận tải Cuối bên cạnh hoạt LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH động nhằm tài trợ cho nông nghiệp, thương nghiệp công nghiệp, Ngân hàng Thương mại tạo điều kiện cho người tiêu dùng thơng qua quỹ tín dụng tiêu dùng Quá trình thực việc Ngân hàng Thương mại mở rộng tín dụng tiêu dùng cho việc mua nhà, xe cộ trang thiết bị khác Bên cạnh tín dụng ngắn hạn, Ngân hàng Thương mại cịn thực tín dụng đầu tư nhằm mở rộng nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, cho phủ vay trường hợp ngân sách bị thiếu hụt, thơng qua việc mua chứng khốn tài chánh công cộng 1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng Thương mại: - Nghiệp vụ cho vay - Nghiệp vụ cho thuê tài - Nghiệp vụ tài trợ xuất nhập - Nghiệp vụ bảo lãnh - Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ toán ủy thác - … 1.5 Khái niệm huy động vốn: Huy động vốn lượng tiền huy động từ hoạt động tín dụng nhận tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng từ có giá, vay ngân hàng khác, vay ngân hàng Trung ương Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu 1.6 Sự cần thiết nghiệp vụ huy động vốn: Trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng Thương mại đóng vai trị “cầu nối” đơn vị thừa vốn đơn vị thiếu vốn Ngân hàng thực LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH chuyển vốn từ người thừa vốn đến người thiếu vốn để tài trợ dự án đầu tư sản xuất, kích thích q trình ln chuyển vốn để tái sản xuất mở rộng Ngân hàng môi giới người gửi tiền người vay tiền, thúc đẩy kinh tế phát triển Việc huy động vốn vừa vay vừa điều chỉnh tổng phương tiện toán tránh áp lực lạm phát Huy động vốn họat động chủ yếu thường xuyên Ngân hàng thương mại, họat động kinh doanh Ngân hàng dựa vào nguồn vốn mà phải dựa vào nguồn vốn huy động thị trường Khi Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư tức tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, cung ứng dịch vụ cần thiết cho kinh tế Tuy nghiệp vụ huy động vốn không trực tiếp mang lại lợi nhuận nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có họat động Ngân hàng Thương mại Như biết, Ngân hàng Thương mại cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định như: trụ sở, máy móc thiết bị…chứ khơng đủ để Ngân hàng thực cấp tín dụng dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho họat động Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Do đó, nghiệp vụ huy động vốn quan trọng Ngân hàng khách hàng 1.6.1 Đối với Ngân hàng thương mại: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho họat động Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng Thương mại có biện pháp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH hàng làm ăn có sai mục đích, khơng hiệu nên khơng có lợi nhuận dẫn đến khơng trả nợ hạn Về phía Ngân hàng cán tín dụng thẩm định chưa xác cịn thiên tình cảm nhiều nên cho khách hàng vay dễ dàng, đó, tạo hội cho nợ hạn gia tăng Hơn bối cảnh nay, thời buổi làm ăn khó khăn nên khách hàng có uy tín dễ bị rơi vào phá sản nên nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Ngân hàng 2007 2008 2009 Biểu đồ 17: Nợ hạn ngắn hạn – trung hạn – dài hạn Năm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH b Nợ hạn theo ngành nghề: Bảng 17: Nợ hạn theo ngành nghề Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chỉ tiêu So sánh Năm 2008/2007 So sánh Năm 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nợ hạn (ngắn hạn) 78 100 362 100 1.320 100 284 364,10 958 264,64 TMDV - - 300 82,87 1.300 98,48 300 - 1.000 333,33 78 100 62 17,13 20 1,52 -16 -20,51 -42 -67,74 174 100 1458 100 1.196 100 1.284 737,93 -262 -17,97 TMDV - - 564 38,68 342 28,60 564 - -222 -39,36 Tiêu dùng PVĐS 174 100 894 61,32 854 71,40 720 413,79 -40 -4,47 Tiêu dùng PVĐS Tổng nợ hạn (T_D hạn) (Nguồn: Phòng tín dụng Sacombank - Vĩnh Long) Υ Thương mại dịch vụ Năm 2007 nợ q hạn khơng có, nổ lực lớn Ngân hàng việc giảm rủi ro tín dụng thu hồi vốn Năm 2008 ngắn hạn 300 triệu đồng chiếm 82,87% nợ hạn năm, nợ hạn dài hạn 564 triệu đồng Bước sang năm 2009 nợ hạn ngắn tăng lên 1.300 triệu đồng, dài hạn giảm 222 triệu đồng đạt 342 triệu đồng Nguyên nhân do:Ban Giám đốc có đạo kịp thời, đắn công tác thu nợ giải nợ hạn năm, tích cực, có trách nhiệm công tác thu nợ đến hạn, thẩm định chặt chẻ phương án cho vay cán tín dụng Υ Tiêu dùng phục vụ đời sống LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH Qua bảng số liệu nợ hạn tiêu dùng phục vụ đời sống với ngắn hạn tăng, giảm qua năm Năm 2007 ngắn hạn 78 triệu đồng, dài hạn 174 triệu đồng, năm 2008 ngắn hạn giảm 20,51% so với năm 2007, dài hạn tăng 413,79 so với năm 2007 nguyên nhân tăng ảnh hưởng kinh tế giới khu vực làm cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn việc hạn tăng tất yếu Đến năm 2009 nợ hạn giảm 67,74%, dài hạn giảm 4,47% so với năm 2008 nổ lực tất cán tín dụng nói riêng tồn Sacombank – Vĩnh Long nói chung việc hạn chế hạn năm qua Biểu đồ 18: Nợ hạn theo ngành nghề LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH 2.5.2.5 So sánh Tỷ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ: Bảng 18: Tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nợ hạn 252 1.820 2.516 Dư nợ cho vay 337.782 281.026 694.203 Hệ số(%) 0,07 0,65 0.36 (Nguồn: Phịng tín dụng Sacombank - Vĩnh Long) Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro cho vay Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng qua năm có biến động ngược chiều, nợ hạn ngày tăng dư nợ lại giảm năm 2008 Năm 2007 nợ hạn 252 triệu đồng dư nợ 337.782 triệu đồng Năm 2008, nợ hạn 1.820 triệu đồng dư nợ 281.026 triệu đồng, với hệ số 0,65% Nhưng năm 2009, nợ hạn 2.516 triệu đồng dư nợ cho vay 694.203 triệu đồng dư nợ cho vay tăng hệ số giảm, nói lên dư nợ tăng tránh nợ hạn xảy thu hồi vốn Ngân hàng Mức rủi ro khơng cao cịn nhỏ 1, không đáng lo ngại Nhưng Ngân hàng nên ý khoản nợ để tiến hành khắc phục hạn chế nợ hạn Ngân hàng tạo điều kiên cho Ngân hàng phát triển mạnh mẽ tương lai 2007 2008 2009 Biểu đồ 19: Tỷ lệ nợ hạn / tổng dư nợ Năm LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH KẾT LUẬN CHƯƠNG Với điều kiện thuận lợi tự nhiên - xã hội tình hình kinh tế phát triển Thành phố Vĩnh Long ngày lên Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long ngày phát triển với kinh tế hội nhập nước ta Điều thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng lên theo đà phát triển kinh tế địa bàn TP.Vĩnh Long Đó biểu cố gắng Ngân hàng thời gian qua với cấu hợp lý, máy tổ chức chặt chẽ hoạt động tích cực làm cho Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên, bên cạnh Ngân hàng gặp khó khăn đối thủ cạnh tranh với lãi suất thấp Vì vậy, Ngân hàng cần phải tìm điểm mạnh để khai thác triệt để tìm điểm yếu để hạn chế, khắc phục thời gian tới nhằm giúp Ngân hàng ngày phát triển ổn định kinh tế hội nhập nước ta  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long: Kinh nghiệm Quốc tế rút từ khủng hoảng tài toàn cầu bắt nguồn từ yếu quản lý kinh doanh tín dụng Ngân hàng Mỹ Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, có Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long phải ln ln tn thủ đắn sách chủ trương Nhà nước qui chế hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng theo luật pháp chế thị trường; định hướng mục tiêu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long phát triển phải đảm bảo ổn định, bền vững hiệu hoạt động kinh doanh cần đặt sở giữ vững thiết chế an toàn hoạt động Ngân hàng làm mục tiêu xuyên suốt; đề cao vai trò kiểm tra giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh; hoạt động kinh doanh tác nghiệp gắn với giải pháp phòng chống loại rủi ro phát sinh thường xun trì tính khoản cao lúc nơi tuyệt đối giữ vững chữ tín Ngân hàng lịng khách hàng, bước xây dựng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín thành Ngân hàng thương mại đại chúng đa năng, ngày gắn kết dịch vụ Ngân hàng dân cư đối tượng tổ chức kinh tế phạm vi nước theo chế tổ chức hoạt động Ngân hàng bán lẻ đại Để đảm bảo định hướng chung đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long trọng thực đồng chương trình mục tiêu phát triển khâu then chốt sau: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH Nâng cao lực tài lực cạnh tranh sở đa dạng hoá đối tượng cổ đơng chủ sở hữu Trong đó, xác định rõ nhu cầu thu hút số cổ đông nước nước ngồi có tiềm lực vị mạnh gồm chủ yếu định chế tài Ngân hàng Thương mại đầu tư phát triển, thực tăng vốn điều lệ cổ phần theo lộ trình hàng năm Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tài Ngân hàng thương mại làm mảng kinh doanh cốt lõi; mở rộng mạng lưới nước số địa bàn nước ngoài; tăng cường hoạt động Ngân hàng bán lẻ Việt Nam Từng bước xác lập đẩy mạnh hoạt động sang lĩnh vực đầu tư tài Tư vấn mơi giới kinh doanh; quản lý quỹ đầu tư; phát triển liên kết phát triển dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bất động sản, dịch vụ Ngân hàng Quốc tế khác Đảm bảo trì ổn định phát triển bền vững tiêu tài chính, tỷ lệ an toàn vốn, an toàn khoản cao, tiến tới chủ thể cho vay thị trường liên Ngân hàng Việt Nam Nghiên cứu phát triển ứng dụng công nghệ Ngân hàng tiên tiến nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh, quản trị kinh doanh hiệu cao phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp xu mở cửa hội nhập sâu rộng tảng công nghệ đại Bảo vệ tốt quyền lợi hợp lý tất cổ đông Phát triển nguồn nhân lực mạnh đan xen hệ, độ tuổi Áp dụng quán sách chế lương, thưởng, đãi ngộ, nhân tài cống hiến hệ thống chế sách khác để trì; tăng cường sức mạnh lực chuyên môn, chuyên sâu Tăng cường công tác nghiên cứu dự báo thông tin kinh tế thị trường phục vụ thiết thực hoạt động kinh doanh; phát triển công tác quảng cáo truyền thông thông qua công tác quan hệ cộng đồng, nâng cao vị Ngân LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín thị trường nước Quốc tế Định hướng năm tới Sacom bank Vĩnh Long tăng trưởng huy động vốn 56%, cho vay 32%, thu dịch vụ 45%, lợi nhuận 46% 3.2 Những thuận lợi khó khăn: 3.2.1 Thuận lợi: - Nền kinh tế Tỉnh tiếp tục tăng trưởng cao bình quân khoảng 13%, đặc biệt ngành công nghiệp, thương mại, dịch vụ, - Với sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, khả tư vấn tốt, đội ngủ nhân viên trẻ, động, nhiệt huyết, vững nghiệp vụ mạnh lớn chi nhánh việc thu hút khách hàng thời gian qua - Công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu chăm sóc khách hàng chi nhánh tốt Thành viên tổ đào tạo tốt, am hiểu toàn nghiệp vụ Ngân hàng nên việc tiếp thị khách hàng chi nhánh hiệu Lượng khách hàng đến giao dịch ổn định dần trở thành khách hàng truyền thống ( VIP ) Ngân hàng - Sau thời gian thức hoạt động Vĩnh Long, thương hiệu Sacombank địa bàn nhiều người biết đến địa đáng tin cậy khách hàng đến giao dịch 3.2.2 Khó khăn: - Địa bàn Tỉnh có 12 Tổ chức tín dụng hoạt động, dự kiến năm 2008 có nhiều Ngân hàng Thương mại thành lập TP.Vĩnh Long, nên việc cạnh tranh gay gắt - Các Ngân hàng TMCP Sài Gịn, Phương Đơng, Nam Việt, An Bình, Đơng Á có lãi suất huy động thường cao lãi suất huy động Sacombank từ 0,03% đến 0,05% tất kỳ hạn nên ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn chi nhánh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH - Do nhu cầu mở rộng công việc, chi nhánh có tổ chức tuyển dụng thêm số nhân viên Tuy nhiên, chưa tham gia lớp học thức chương trình quản lý nghiệp vụ T24, đa phần tự nghiên cứu, học hỏi từ thực tế nhân viên cũ nên việc tiếp thu, áp dụng thành thạo tốn nhiều thời gian, đơi cịn xảy sai sót - Vị trí trụ sở chi nhánh hẹp, nằm xa trung tâm Thành Phố, đường Nguyễn Huệ trục đường Quốc lộ 1, lượng xe lưu thông nhiều phần ảnh hưởng đến khách hàng đến giao dịch, đặc biệt khách hàng tiền gửi dịch vụ 3.3 Biện pháp nâng cao huy động vốn:  Tiếp tục trì lượng khách hàng tiền gửi thấp nay, đồng thời tập trung tiếp thị khách hàng kinh doanh phân bón, xăng dầu, thức ăn gia súc, công ty, doanh nghiệp thành lập địa bàn, khu công nghiệp,…để thu hút tiền gửi lãi suất thấp  Tạo mối quan hệ tốt chăm sóc khách hàng hữu để có giới thiệu khách hàng từ khách hàng cũ Tập trung khai thác khách hàng đại lý, nhà phân phối công ty, doanh nghiệp giao dịch chi nhánh Đặc biệt khách hàng kinh doanh xăng dầu, phân bón  Tăng cường cơng tác tiếp thị đến quan hành nghiệp như: Trường ĐH, CĐ, trường dạy nghề…trên địa bàn nhằm huy động lượng tiền nhàn rỗi từ đơn vị  Tập trung tiếp thị phân phối với ban ngành để chi trả thay tiền cho đơn vị Đây điều kiện thuận lợi để chi nhánh dễ dàng tiếp cận huy động vốn từ người nhận tiền đền bù giải tỏa  Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị giao kế hoạch tiếp thị đến nhân viên phịng thơng qua hình thức như: phát bướm, tiếp thị chỗ, tiếp thị nhà…Công tác kiểm tra hàng tuần nhằm theo dõi tiến độ thực kế hoạch để từ có biện pháp, LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH sách thích hợp để đạt mục đích cuối hồn thành tiêu kế hoạch giao  Thường xuyên phổ biến quán triệt chủ trương văn Ngân hàng đến nhân viên để nắm vững thao tác nghiệp vụ, hạn chế sai soát thực tốt nhiệm vụ giao  Tiếp tục tăng cường mối quan hệ với công ty, doanh nghiệp xuất nhập địa bàn để phát triển mảnh toán quốc tế chi nhánh  Chi nhánh áp dụng sách riêng với khách hàng đại gia, khách hàng tiềm năng, khách hàng sử dụng nhiều loại hình dịch vụ Sacombank nhằm hổ trợ lãi suất tiền vay, tiền gửi, mức phí dịch vụ qua nhằm tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn phát triển dư nợ tín dụng, số dư huy động, doanh số thu dịch vụ  Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng hữu, thường xuyên viếng thăm khách hàng để tìm hiểu nguyện vọng vướn mắc khách hàng q trình giao dịch để từ có giải pháp phù hợp để phục vụ khách hàng tốt Đây đối tượng giới thiệu khách hàng hiệu Ngân hàng  Tăng cường công tác quản lý nợ, giám sát chặt chẽ khoản vay nhằm hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Phối hợp chặt chẽ với phòng Hỗ trợ tiến hành khởi kiện thu hồi nợ vay khoản nợ hạn xử lý rủi ro  Cử nhân viên thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin sản phẩm dịch vụ đối thủ cạnh tranh, so sánh với lợi sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phân tích tình hình chiếm lĩnh thị phần sản phẩm dịch vụ địa bàn, kết hợp với việc đánh giá nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng khu vực, từ đề giải pháp phù hợp nhằm tăng khả chiếm lĩnh thị phần LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH  Tiếp tục thực việc phân công danh sách tiếp thị khách hàng từ nguồn cung cấp Sở kế hoạch đầu tư, phịng cơng thương huyện thị…cơng tác thực báo cáo kết hàng tuần  Tiếp tục trì buổi sinh hoạt định kỳ hàng tuần, kịp thời phổ biến văn bản, quy định, quy trình, chế độ mới… cho tồn nhân viên phòng Đồng thời nắm bắt kịp thời vướn mắc, khó khăn nhân viên để có hỗ trợ kịp thời  Định kỳ hàng tháng, có buổi thảo luận sản phẩm Ngân hàng Từ nhân viên nắm rõ, sâu nghiệp vụ  Tiếp tục cử nhân tham gia lớp tập huấn Hội sở đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên phòng 3.4 Đề xuất kiến nghị: - Sacombank nên cử cán có chuyên môn khảo sát kỹ đặc điểm kinh tế - xã hội xu hướng phát triển tỉnh thời gian tới cách xác khoa học Từ chi nhánh đề kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề phù hợp với sách tín dụng chung hệ thống - Chi nhánh nên tích cực việc triển khai dịch vụ kèm hoạt động tín dụng nhằm thu nhiều lợi nhuận, đồng thời hạn chế rủi ro xảy Chỉ khách hàng gắn bó với ngân hàng nhiều sản phẩm dịch vụ việc kiểm sốt tín dụng chặt chẽ hiệu - Đối với lĩnh vực cho vay ngắn hạn, ngân hàng nên tập trung sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn, không kỳ hạn nhằm phát huy hiệu hoạt động Vì vốn huy động ngắn hạn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất huy động thấp Do đó, tập trung cho vay ngắn hạn đạt hiệu hơn, hạn chế rủi ro khoản, rủi ro lãi suất - Sacombank nên giao tiêu cụ thể cho cán tín dụng thực LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH nhằm phát huy lực nhân viên Tuỳ người có khả năng, biện pháp tiếp thị, thu hút khách hàng nhiều Mặt khác cách đưa sản phẩm Sacombank đến với công chúng hiệu - Sacombank cần phát huy sản phẩm đặc trưng chi nhánh cho vay góp chợ, cho vay cán nhân viên, cho vay lãi cấn trừ nhằm thu hút nhiều khách hàng Sacombank nên sâu khai thác, không ngừng hoàn thiện sản phẩm riêng so với NHTM khác để nhắc tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhắc đến Sacombank nhiều - Chi nhánh cần tổ chức nhiều buổi sinh hoạt chuyên đề sản phẩm ngân hàng Khi khách hàng hỏi tới nhân viên giải đáp cách dễ hiểu cho khách hàng biết, tránh tình trạng khách hàng phải hỏi qua nhiều trung gian - Chi nhánh Sacombank Vĩnh Long chi nhánh điển hình, tiêu biểu việc tuân thủ nguyên tắc giấc làm việc, tác phong ăn mặc, giao tiếp việc thực quy chế quy định Đây thành công bước đầu việc chinh phục khách hàng, tạo dấu ấn khách hàng Đặc biệt khách hàng thường xuyên cần vốn giao dịch với ngân hàng nhiều - Nhà nước cần có sách khuyến khích tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo điều kiện cho trung tâm phát triển nữa, hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc tìm hiểu thơng tin khách hàng cách xác - Cần tạo điều kiện cho người dân chứng nhận quyền sử dụng đất để vay cách nhanh chóng, tránh tình trạng thời gian kéo dài gây khó khăn cho việc hồn thành thủ tục vay người dân - Đối với quan án tỉnh, thành phố cần tạo điều kiện cho ngân hàng việc làm thủ tục khởi kiện, tiến hành hoàn tất hồ sơ lý tài sản LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH - Đối với khách hàng doanh nghiệp nhà nước có vốn vay chi nhánh mà khơng trả nợ, quan nhà nước cần tạo điều kiện cho phép ngân hàng phát tài sản chấp, cầm cố để thu hồi lại nợ - Trong hoạt động ngân hàng thương mại, nhà nước cần có sách ưu đãi thuế sách ưu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ 3.5 So sánh lý thuyết thực tế: 3.5.1 Giống nhau: Trong huy động vốn có hình thức huy động tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… lý thuyết thực tế hồn tồn giống Về cơng tác thẩm định việc lập hồ sơ, thực hiên quy trình cho vay thẩm định hồ sơ cho vay giống lý thuyết họ cơng thức tính lãi phạt, tính thời gian hồn vốn… Các dịch vụ Ngân hàng phương thức thực giống 3.5.2 Khác nhau: Tiêu thức Huy động vốn Thẩm định tín dụng Lý thuyết Thực tế Một số hình Cũng với hình thức với nhiều dạng thức huy khác khách hàng nhìn vào thấy bắt động truyền mắt như: “Tiết kiệm chữ vàng”, “tiết thống Dựa tiêu thẩm định kiệm nhân văn”… Dựa vào uy tín hoạt động thực tế khách hàng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: NGUYỄN TRUNG CHINH KẾT LUẬN CHƯƠNG Mở rộng tín dụng việc làm cần thiết phát triển Ngân hàng Thương mại, để mở rộng tín dụng, biện pháp trực tiếp tăng cường cho vay đa dạng hóa hình thức tín dụng, Ngân hàng Thương mại địa bàn Tỉnh Vĩnh Long cần có biện pháp hỗ trợ mang tính đồng toàn diện từ cấp Tỉnh đến cấp Huyện chi nhánh Mặc dù giải pháp tách phân tích riêng chúng có mối quan hệ đan xen lẫn trình vận dụng vào thực tế cần có phối hợp chặt chẽ để đạt hiệu cao PHẦN KẾT LUẬN  Cùng với sử phát triển kinh tế thị trường theo định hướng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Đất nước, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long góp phần khơng nhỏ làm cho tình hình kinh tế Vĩnh Long cải thiện nhiều  Trong năm qua, Ngân hàng hoạt động tốt hồn thành vai trị việc thu hút tài trợ vốn cho kinh tế tỉnh nhà, đáp ứng nhu cầu của người dân, tạo cơng ăn, việc làm, làm cho người nghèo khỏi nghèo người giàu trở nên giàu  Qua q trình phân tích “ Biện pháp nâng cao huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín ” cho thấy vốn yếu tố quan trọng hàng đầu chiếm tỷ lệ cao q trình hoạt động Ngân hàng, góp phần cung cấp vốn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho người có tiền nhàn rỗi có thêm thu nhập, góp phần phát triển kinh địa phương Từ đó, Ngân hàng đề phương hướng mục tiêu nhằm nâng cao huy động vốn, đa dạng hóa hình thức huy động hình thức cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn hướng tới mục tiêu “ Sacombank hướng đến hồn thiện khách hàng ” ... TRUNG CHINH Ngân hàng Thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: - Ngân hàng Thương mại Quốc doanh - Ngân hàng Thương mại tư nhân - Ngân hàng Thương mại liên doanh - Ngân hàng Thương mại cổ phần. .. khách hàng Như vậy, Ngân hàng cạnh tranh tốt với Ngân hàng khác hoạt động hiệu kinh tế thị trường 2.4 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long: ... vốn Sacombank chi nhánh Vĩnh Long: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Để Ngân hàng cho vay thu lãi hoạt động