Cty bánh kẹo Hải Hà

Luận văn : Cty bánh kẹo Hải Hà

Báo cáo thực tập tổng hợp Đề tài: Một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Hà Nội --------------------Lời nói đầu Quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá là một quá trình tất yếu đối với bất kỳ một quốc gia nào muốn đạt đợc sự phát triển về kinh tế xã hội. Đảng và nhà nớc ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng của toàn Đảng, toàn dân trong thời gian tới là công nghiệp hoá hiện đại hoá. Tiền đề để thực hiện đợc điều đó là chúng ta phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu t vào cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến .tạo điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế theo cả chiều rộng và chiều sâu. Nguồn vốn trung dài hạn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ . các doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác nhau nh: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán nhng nguồn vốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ là vốn vay trung dài hạn từ các ngân hàng thơng mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nghiêm trọng nhất là vốn trung dài hạn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và lợng vốn tồn đọng ở các ngân hàng thơng mại là rất lớn. Nh vậy vấn đề không phải là chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta cha sử dụng đợc vốn có hiệu quả, cha giải ngân đợc hết vốn. Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng cũng không nằm ngoài tình trạng đó, tỷ trọng d nợ trung dài hạn của ngân hàng còn thấp chỉ đạt 15-20% trong tổng d nợ, cha xứng đáng với quy mô, khả năng của ngân hàng và cha đáp ứng đợc nhu cầu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn. Nhng nếu chỉ mở rộng không thôi thì không đủ cần phải nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn thì mới phát huy đợc vai trò tích cực - 1 - của nó và không gây ra lãng phí. Nếu mở rộng và nâng cao đợc tín dụng trung dài hạn thì điều đó vừa đem lại hiệu quả, an toàn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, trớc sự biến động không ngừng của nền kinh tế và sự cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp không ít khó khăn và vớng mắc. Do vậy trong thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế em đã chọn đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam làm báo cáo thực tập tốt nghiệp.Em xin chân thành cảm ơn!Hà Nội, ngày tháng năm 200 - 2 - I - giới thiệu về ngân hàng1.1. Sơ lợc quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Techcombank. Ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam với tên giao dịch quốc tế TECHCOMBANK (Technological and Commercial Joint Stock Bank) đợc thành lập từ ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0040/NHCP ngày 06/08/1993 do thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cấp, giấp phép thành lập số 1543/QĐ của UBND Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 và giấy phép kinh doanh số 055679 cấp ngày 07/09/1993 của hội KTVN. Techcombank có Hội sở chính tại Hà Nội và chi nhánh tại các thành phố lớn trong nớc. Với số vốn điều lệ gần 100 tỷ đồng và tổng tài sản hàng ngàn tỷ đồng, Techcombank ngày nay đã trở thành một trong những Ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, trở nên thân quen với công chúng, với hầu hết các khách hàng hoạt động trên các lĩnh vực kỹ thuật, công nghệ, thơng mại, dịch vụ và đặc biệt là với các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nớc. Khách hàng của Techcombank có đủ các thành phần kinh tế nh doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã và cá nhân. Hoạt động của Techcombank tập trung chủ yếu tại các thành phố lớn trong nớc và một số địa phơng lân cận. Là một Ngân hàng thơng mại đô thị đa năng, Techcombank cung ứng đầy đủ và phong phú, đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng nh các dịch vụ mới với công nghệ ngân hàng thuộc loại hiện đại nhất.Hội sở của Techcombank đợc đặt tại 15 Đào Duy Từ, Quận Hoàn kiếm, Thành phố Hà nội. Nó đợc xem là trung tâm trong toàn bộ hoạt động của hệ thống Techcombank. Điều này đợc thể hiện rất rõ thông qua sơ đồ tổ chức sau:- 3 - Sơ đồ tổ chức- 4 -Đại hội cổ đôngBAn kiểm soátHội đồng quản trị văN PHòNG hđqttổNG GIáM ĐốCpHó TổNG GIáM ĐốCpHó TổNG GIáM ĐốCVĂn phòngPhòng điện toánphòng thông tin-Đào tạokiểm soát nội bộphòng tài chính kế toánphòng kế hoạch tổng hợp phòng dịch vụ khách hàngphòng quan hệ đối ngoạiphòng kinh doanh ngoại tệphòng tiền tệ kho quỹhộI sở hà nộiPhòng giao dịch số 2chi nhánh thăng longphòng giao dịch số 1phòng giao dịch số 3phòng giao dịch thái hàchi nhánh hồ chí minhphòng giao dịch thắng lợichi nhánh đà nẵng Từ sơ đồ trên, ta có thể thấy Techcombank có cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ, trong đó, Hội sở là đầu mối trung tâm. Hội sở vừa chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc, vừa có mối liên hệ rất mật thiết với các chi nhánh và các Phòng giao dịch khác của toàn hệ thống. Bản thân trong Hội sở Techcombank, các Phòng ban cũng đợc tổ chức rất linh hoạt và có hiệu quả. Mỗi phòng ban tuy có những chức năng, nhiệm vụ riêng nhng đều đợc đặt trong mối quan hệ chặt chẽ với các phòng ban khác để đảm bảo sự thống nhất từ trên xuống dới. 1.2. phạm vi và đối tợng hoạt động của Techcombank. Techcombank là một ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, thơng nghiệp, dịch vụ giao thông vận tải và bu điện nhằm phát triển sản xuất lu thông và ổn định tiền tệ. Hội sở Techcombank thuộc quận Hoàn Kiếm nằm ở thủ đô Hà Nội, một trong những trung tâm thơng mại lớn nhất của cả nớc. Quận Hoàn Kiếm có 18 phờng với gần 23 vạn dân diện tích là 4.5 km2 Nằm tại một quận trung tâm và là khu vực dân c buôn bán nhộn nhịp của thành phố Hà Nội Techcombank cũng có phần nào thuận lợi trong các nghiệp vụ kinh doanh của mình. Tuy nhiên do đặc điểm dân c trong địa bàn chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thơng mại và có một số cơ sở sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ do đó khách hàng của Techcombank chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân. Vì lẽ đó, nên nguồn vốn tín dụng của Techcombank chủ yếu đ-ợc sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn. Nhìn chung, thị trờng tín dụng của Techcombank hiện nay chủ yếu là t nhân và cá thể. Mặt khác, quận Hoàn Kiếm là nơi tập trung hoạt động của các ngân hàng nh ngân hàng Đầu t và phát triển, ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng Công thơng, ngân hàng Nhà nớc và một số ngân hàng liên doanh nên hoạt động của Techcombank đòi hỏi có tính cạnh tranh cao. Đây là một bất lợi cho ngân hàng do đó Techcombank đang cố gắng nâng cao hiệu quả hoạt động, khắc phục và vợt qua những khó khăn trớc mắt, không ngừng tăng trởng nguồn vốn, mở rộng hoạt động, sử dụng vốn linh hoạt và có hiệu quả. Thiết lập mối quan hệ rộng rãi với khách hàng, tạo uy tín đối với khách hàng trong và ngoài nớc. Ngoài ra việc tìm kiếm thị trờng mới và mở rộng thị trờng hiện có cũng là công việc trọng điểm của một ngân hàng mới ra đời. Techcombank cũng tập trung vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng quan trọng (nhà máy điện, nhà máy nớc bến cảng, xa lộ khu công ngiệp và khu đô - 5 - thị mới). Các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng cần có số vốn lớn và thời gian thu hồi dài nên Techcombank luôn tìm kiếm sự hỗ trợ và hợp tác của các ngân hàng bạn và các tổ chức tàI chính, tín dụng khác. Với đội ngũ nhân viên trẻ năng động, nhiệt tình Techcombank đã bớc đầu tạo đợc lòng tin nơi khách hàng đặc biệt là các tổng công ty lớn và Techcombank tin tỏng rằng họ sẽ là các khách hàng truyền thống của mình trong tơng lai. Tuy nhiên đIểm yếu nhất của Techcombank đó chính là kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng nh-ng điều này đã và đang đợc khắc phục bằng nhiều cách khác nhau.1.3. Các hoạt động chính của Techcombank. 1.3.1 Hoạt động huy động vốn. Đối với riêng nguồn tiền gửi thì đến nay, Techcombank không những luôn đợc biết đến là một trong những ngân hàng có lãi suất tiền gửi hợp lý mà còn là một ngân hàng có hoạt động nhận tiền gửi phát triển với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nh:- Tiền gửi có kỳ hạn cố định.- Tiền gửi không có kỳ hạn.- Tiền gửi theo thời gian thực gửi.- Tiền gửi thanh toán. Những loại tiền gửi trên đã góp phần tạo điều kiện cho khách hàng chủ động trong việc sử dụng vốn mà vẫn đợc hởng mức lãi suất hấp dẫn, đặc biệt là hình thức Tiền gửi tiết kiệm theo thời gian thực gửi. Khách hàng có thể chủ động sử dụng tiền bất cứ lúc nào mình cần mà vẫn đợc hởng mức lãi suất cao gần tơng đơng với loại tiền gửi có kỳ hạn tơng ứng. 1.3.2. Hoạt động tín dụng. Cung ứng tín dụng đợc coi là trọng điểm trong hoạt động kinh doanh của Techcombank. Mặc dù bối cảnh kinh tế nói chung vẫn gặp nhiều khó khăn nhng bằng những biện pháp và những chính sách hữu hiệu Techcombank đã đạt đợc những kết quả rất khả quan. Cùng với việc phát triển tín dụng, với mục tiêu năm 2000 là năm đổi mới công tác quản lý chất lợng tín dụng, Techcombank đã thực thi một loại các biện pháp hữu hiện, vì vậy hầu hết các khoản cho vay mới trong năm đều không phát sinh quá hạn, các khoản nợ cũ đang đợc xử lý từng bớc. Bên cạnh đó, Techcombank luôn chú trọng mở rộng hoạt động tín dụng với nhiều loại - 6 - hình đa dạng trên cơ sở vận dụng các quy định của NHNN nhằm hỗ trợ ngày một tốt hơn đối với các doanh nghiệp trong quá trình đầu t phát triển sản xuất kinh doanh. Các lĩnh vực kinh tế đợc u tiên là:- Các doanh nghiệp hoạt động có liên quan đến xuất khẩu, đặc biệt là sản xuất, khai thác và chế biến hàng xuất khẩu.- Các doanh nghiệp sản xuất nói chung.- Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thơng mại và cung cấp các dịch vụ.- Các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng. Để đáp ứng một cách linh hoạt nhu cầu vốn của khách hàng, Techcombank tiếp tục duy trì và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có:- Thẩm định, tài trợ các dự án trung và dài hạn.- Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lu động.- Cho vay tiêu dùng nh trả góp các vật dụng và phơng tiện đi lại, cho vay mua nhà, sửa chữa và xây dựng nhà.- Các hình thức bảo lãnh vay vốn, dự thầu, thực hiện hợp đồng.Và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới:- Cho vay luân chuyển.- Cho vay với đảm bảo hàng hoá thông qua Tổng công ty kho vận, . Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm mới, trong thời gian tới, Techcombank sẽ áp dụng cài đặt các chơng trình truyền tin và thanh toán điện tử tại trụ sở khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trong công tác thanh toán, tăng cờng trao đổi thông tin giữa ngân hàng với khách hàng nhằm thúc đẩy tiến trình đi đến giải ngân các khoản tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh cho các doanh nghiệp.1.3.3. Hoạt động đầu t. Hoạt động đầu t của Techcombank đợc thể hiện chủ yếu thông qua hoạt động mua bán chứng khoán và góp vốn mua cổ phần. Đến cuối năm 2000, ngân hàng đã sở hữu 13,900 tỷ đồng tín phiếu kho bạc nhà nớc và 212 triệu đồng công trái. Bên cạnh đó, ngân hàng còn sở hữu nhiều cổ phần của các công ty khác.- 7 - 1.3.4. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Techcombank trở thành thành viên của Thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng từ năm 1998 và đến nay, ngân hàng đã có riêng một phòng kinh doanh ngoại tệ với đội ngũ nhân viên đợc đào tạo chuyên nghiệp và làm việc rất có hiệu quả. Kể từ khi ra đời cho đến nay, phòng kinh doanh ngoại tệ không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ phục vụ cho công tác thanh toán, duy trì tốt trạng thái ngoại hối của Techcombank một cách linh hoạt, tuân thủ quy định của NHNN mà còn tổ chức tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trờng liên ngân hàng. Bên cạnh đó, phòng kinh doanh ngoại tệ còn phối hợp chặt chẽ với phòng kinh tế đối ngoại trong việc thu hút những nguồn kiều hối từ các nớc Châu Âu, Bắc Mỹ, các nớc thuộc khối ASEAN, chuyển về Việt Nam qua Techcombank.1.3.5. Các dịch vụ ngân hàng. 1.3.5.1. Dịch vụ thanh toán. Bên cạnh sự tăng trởng đáng kể của dịch vụ thanh toán trong nớc, hoạt động thanh toán quốc tế của Techcombank ngày càng đợc củng cố và phát triển. Cùng với kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán quốc tế cũng đợc coi là một thế mạnh của Techcombank với doanh số thanh toán đạt tới hàng trăm triệu đôla Mỹ mỗi năm. Ngoài các Ngân hàng đại lý hiện có, trong năm 2000, Techcombank đã thiết lập thêm quan hệ đại lý với 4 ngân hàng lớn là Bank of NewYork, Citibank, Pusan Bank và Bank of Ukraina. Mạng lới các ngân hàng đại lý đợc mở rộng khắp toàn cầu đã giúp cho các hoạt động thơng mại và thanh toán quốc tế của khách hàng đợc thực hiện một cách nhanh chóng và thuận lợi. Các sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế cho phép Techcombank đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong giao dịch ngoại th-ơng nh:- Mở, thông báo, xác nhận, thanh toán, L/C trả ngay và trả chậm.- Các hình thức thanh toán D/A, D/P, T/Tr. Với sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại, Techcombank còn thực hiện dịch vụ chuyển tiền rất nhanh chóng và chính xác. Dù khách hàng có hay không có tài khoản tại ngân hàng, muốn chuyển tiền cho bất cứ ai, cá nhân hay tổ chức tại bất cứ nơi đâu trên toàn quốc, Techcombank đều có thể đáp ứng với thời gian nhanh nhất, đảm bảo sự chính xác, an toàn và mức phí dịch vụ hợp lý. - 8 - Bên cạnh đó, Techcombank còn áp dụng mức phí u đãi đối với những khách hàng chuyển tiền thanh toán từ số d tài khoản hiện có tại ngân hàng. Đặc biệt, với dịch vụ chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union mà Techcombank làm đại lý, khách hàng có thể nhận đợc tiền của ngời thân hoặc đối tác từ nớc ngoài chuyển về chỉ trong vòng một ngày và ngời nhận có thể nhận bằng tiền mặt ngoại tệ khi có yêu cầu. Ngoài ra, Techcombank còn là đại lý chấp nhận và thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng trên thế giới nh Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Khách hàng có thể nhận bằng tiền Việt Nam hay ngoại tệ với mức phí hợp lý. 1.3.5.2. Dịch vụ ngân quỹ. Với đội ngũ nhân viên lành nghề đợc đào tạo chu đáo và hệ thống kho tàng đáp ứng đợc các quy định về an toàn chặt chẽ nhất, Techcombank còn cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ nh:- Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói các loại tiền mặt VND, tiền mặt ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, công trái.- Kiểm định ngoại tệ và cấp giấy chứng nhận ngoại tệ.- Thu đổi các loại ngoại tệ mạnh, séc du lịch.- Bảo quản, cất giữ các tài sản quý, giấy tờ quan trọng của khách hàng theo niêm phong với chi phí thấp. 1.3.5.3. Dịch vụ t vấn đầu t và môi giới chứng khoán.Trong những năm qua, với vai trò là thủ quỹ của các doanh nghiệp, nhà t vấn và thu xếp tài chính, Techcombank đã giành đợc sự tín nhiệm của các doanh nghiệp trong công tác hỗ trợ thẩm định và phân tích các dự án đầu t, xây dựng các chơng trình huy động vốn và gọi vốn đầu t cũng nh cung cấp các dịch vụ quản lý và điều hành tài chính cho các dự án, góp phần mang lại sự thành công cho các dự án nói riêng và sự phát triển của các doanh nghiệp nói chung. Với đội ngũ cán bộ có trình độ và giầu kinh nghiệm, trong thời gian tới, Techcombank đang nghiên cứu để có thể phát triển và mở ra nhiều dịch vụ t vấn mới, đặc biệt là dịch vụ t vấn chứng khoán, môi giới mua bán và lu ký chứng khoán khi điều kiện cho phép nhằm thực hiện mục tiêu là ng-ời bạn đồng hành của các doanh nghiệp, các nhà đầu t trên mọi lĩnh vực tài chính - tiền tệ.- 9 - 1.3.5.4. Dịch vụ trả lơng. Bên cạnh các dịch vụ chính, Techcombank còn đảm nhận giúp khách hàng trong việc trả lơng, thởng, thù lao cho nhân viên hay các đại lý khác với mức phí thoả thuận với các hình thức sau:- Uỷ nhiệm trích tài khoản của đơn vị tại Techcombank để trả tiền cho ngời hởng bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản cá nhân theo danh sách đợc cung cấp.- Nhận tiền mặt của đơn vị (trờng hợp không mở tài khoản) để trả trực tiếp hoặc chuyển vào tài khoản cho ngời hởng. 1. 3.5.5. Các dịch vụ khác. Ngoài các dịch vụ kể trên, Techcombank còn sẵn sàng đáp ứng các dịch vụ ngân hàng khác theo yêu cầu của khách hàng.II - thực trạng hoạt động tín dụng trung dàI hạn tại Techcombank. Hoạt động kinh doanh của Techcombank đã liên tục phát triển trong những năm qua. Điều này đợc thể hiện rõ thông qua các chỉ tiêu về huy động vốn, sử dụng vốn và lợi nhuận.2.1. tình hình huy động vốn. Mặc dù trong những năm gần đây nền kinh tế có nhiều biến động: Ngân hàng nhà nớc liên tục giảm lãi suất đầu ra và đến tháng 8/2000 lại đa ra một cơ chế điều hành lãi suất mới, điều hành theo lãi suất cơ bản. Mặt khác bộ tài chính, kho bạc nhà nớc, các ngân hàng thơng mại quốc doanh lại phát hành các loại trái phiếu với lãi suất khá hấp dẫn, cùng với sự ra đời của hình thức tiết kiệm bu điện đã gây ra không ít khó khăn cho các ngân hàng thơng mại cổ phần nói chung và Techcombank nói riêng. Tuy nhiên bằng nhiều biện pháp, nghiệp vụ linh hoạt uyển chuyển Techcombank đã tạo mọi điều kiện để giúp các doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng với thời gian ngắn nhất, đồng thời đa ra các hình thức huy động mới thích hợp hiệu quả nên nguồn vốn huy động đợc của Techcombank đã liên tục tăng trong những năm qua. Trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn ta thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất lớn 80-90%, rõ ràng là ngời dân gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi còn - 10 - [...]... lãi suất hợp lý phù hợp với lợi ích của khách hàng và các hình thức huy động Tuy nhiên tốc độ tăng của năm 99, 2000 lại nhỏ hơn so với năm 98 đó là do nền kinh tế nớc ta rơi vào tình trạng giảm phát và ngân hàng nhà nớc liên tục hạ thấp lãi suất trần cho vay và cuối cùng là thay đổi cơ chế điều hành lãi suất - 11 - theo lãi suất cơ bản nên ngân hàng cũng phải giảm lãi suất huy động do đó đã ảnh hởng... thiếu và cha thờng xuyên Techcombank cha có các biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, đôi khi còn quá tin tởng vào các khách hàng quen mà quên mất rằng nếu họ đợc các ngân hàng khác chào mời với các lợi ích nhất định thì Techcombank có thể sẽ mất khách Chính vì vậy ngân hàng cần có chính sách khuyến khích khách hàng thờng xuyên Thứ năm là công tác xây dựng chiến lợc cho vay trung dài hạn cha đợc... dài hạn nhất là đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộcvào khách hàng Techcombank chỉ thẩm định những dự án do khách hàng đa đến để xin vay mà cha chủ động tham mu với khách hàng để có những dự án khả thi nhằm cho vay trung dài hạn - Nguyên nhân khách quan Không có các dự án khả thi: để sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính... nhuận cho ngân hàng Hiện nay ở nớc ta, tình hình nợ quá hạn và nợ khó đòi của các ngân hàng thơng mại đang có xu hớng gia tăng, trở thành một vấn đề nhức nhối cho ngành ngân hàng Nhiều cuộc hội thảo khoa học đã đợc tổ chức nhằm đa ra giải pháp để xử lý vấn đề này Nhng cách tốt nhất để giải quyết vấn đề này là phải nâng cao chất lợng các khoản cho vay nhất là cho vay trung dài hạn của ngân hàng Với mong... yêu cầu của ngân hàng Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ ngời vay lập phơng án vay vốn và trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lu chuyển vốn trong năm để ngân hàng biết lợng tiền chu chuyển từ nguồn nào chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở để ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời gian cho vay, số tiền thu nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản... việc điều hành dự án dẫn đến hiệu quả của dự án giảm sút và thậm chí là không có hiệu quả dẫn tới không trả đợc nợ ngân hàng Môi trờng pháp lý cho kinh doanh tiền tệ tín dụng cha đợc hoàn thiện Luật pháp nớc ta lại hay thay đổi làm cho hoạt động tín dụng gặp không ít khó khăn, trong năm 99 ngân hàng nhà nớc đã điều chỉnh trần lãi suất cho vay tới 6 lần gây không ít khó khăn cho các ngân hàng thơng... lên tới 4.5% do đó Techcombank cần phải lập tức giảm tỷ lệ này xuống vì tỷ lệ trung bình của các ngân hàng chỉ có khoảng 3.5% -Chỉ tiêu lợi nhuận Tỷ lệ lợi nhuận của các món vay trung dài hạn khá ổn định qua các năm và chiếm khoảng 20% tổng lợi nhuận cho vay của Techcombank Trong những năm qua Techcombank liên tục phải giảm lãi suất cho vay do năm 99 ngân hàng nhà nớc liên tục giảm trần lãi suất cho... khích lệ đó trong năm 2001 Techcombank sẽ mở thêm một chi nhánh ở Hải Phòng và một chi nhánh ở Quảng Ninh, năm 2004 và 2005 ngân hàng dự định sẽ mở thêm các chi nhánh ở Vũng Tàu và Cần Thơ Kết quả này có đợc là nhờ chủ trơng kinh doanh đúng đắn của Techcombank, Techcombank rất tích cực tìm kiếm, khai thác các khách hàng kể cả các khách hàng thờng xuyên, nhờ sự năng động nhiệt tình của đội ngũ cán bộ,... ngân hàng thơng mại cổ phần trên địa bàn Hà Nội Hạn chế thứ hai đó là mức d nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng giảm sút và số lợng các dự án cho vay ngoài quốc doanh bị thu hẹp, mức d nợ trung dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chỉ đạt khoảng 18% năm 99 chỉ đạt 16% và năm 2000 là 17% Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh dù có tài sản đảm bảo vẫn không hấp dẫn đợc ngân hàng... đây sẽ là thị trờng tiềm năng rất lớn cho ngân hàng - 24 - Hạn chế thứ ba đó là tỷ lệ nợ quá hạn của Techcombank lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng đang có dấu hiệu đi xuống, Techcombank cần phải rất lu ý điểm này Hạn chế thứ t đó là tỷ trọng cho vay bằng tiền mặt của Techcombank vẫn ở mức cao Trong việc cho vay Techcombank cần đảm bảo rằng vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và . động của các ngân hàng nh ngân hàng Đầu t và phát triển, ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng Công thơng, ngân hàng Nhà nớc và một số ngân hàng liên doanh nên. ngày nay đã trở thành một trong những Ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, trở nên thân quen với công chúng, với hầu hết các khách hàng hoạt động trên