Bài giảng bảo hiểmchương 6 đh thương mại

TMU DFM INS2017 Ch06 1 1 BM Quản trị tài chính ĐH Thương Mại 8/24/2017 Nội dung chính 6 1 Các đặc điểm cơ bản của BH trách nhiệm 6 2 BH trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 6 3 B[.]

T H T H TMU D T DH D U U M T _ U M T _ TM DH M T H M T _ M T H BM Quản trị tài ĐH Thương Mại 8/24/2017 T DH D D U M T _ M T DH Nội dung chính: 6.1 Các đặc điểm BH trách nhiệm 6.2 BH trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 6.3 BH trách nhiệm pháp lý người vận chuyển ngành hàng không dân dụng 6.4 BH trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động 6.5 BH trách nhiệm nghề nghiệp (Tự NC) 6.6 BH trách nhiệm công cộng trách nhiệm sản phẩm (Tự NC) U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U U M T _ M T H D M T _ M T H D 6.1 Các đặc điểm BH trách nhiệm  6.1.1 Đối tượng BH mang tính trừu tượng  6.1.2 Thường thực hình thức bắt buộc  6.1.3 Hạn mức trách nhiệm  6.1.4 Áp dụng nguyên tắc bồi thường nguyên tắc quyền hợp pháp U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.1.1 Đối tượng BH mang tính trừu tượng  Đối tượng BH trách nhiệm pháp lý hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại người BH Nó khơng xác định lúc tham gia BH  ĐK phát sinh trách nhiệm pháp lý : U U M T _ U M T _ M T _ Có thiệt hại thực tế bên thứ ba Có hành vi trái pháp luật cá nhân,tổ chức Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân, tổ chức thiệt hại bên thứ ba M T H M T H 8/24/2017 D D M T H D U M T _ M T DH 6.1.2 Thường thực hình thức bắt buộc  Thường có tính chất bắt buộc để ơn định tài cho người bảo hiểm; bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn XH  TH thường bắt buộc BH trách nhiệm: U M T _ U M T _  Những hoạt động có nguy gây tổn thất cho nhiều nạn nhân cố  Những hoạt động mà cần sơ suất nhỏ dẫn đến thiệt hại trầm trọng người  Những hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ gây thiệt hại lớn tài M T H D M T DH 8/24/2017 U U M T _ M T H D M T _ M T H D 6.1.3 Hạn mức trách nhiệm  Thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh chưa thể xác định tham gia bảo hiểm Do vậy, phải giới hạn trách nhiệm để nâng cao trách nhiệm người bảo hiểm  Hầu hết trường hợp BH trách nhiệm dân bên thứ ba có áp dụng hạn mức (…) U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.2 BH TNDS chủ xe giới người thứ ba 6.2.1 Đối tượng BH 6.2.2 Phạm vi BH 6.2.3 Hạn mức trách nhiệm dân 6.2.4 Phí BH 6.2.5 Trách nhiệm bồi thường BH U M T _ M T H U M T _ M T H 8/24/2017 D U D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.2.1 Đối tượng BH TNDS chủ xe với người thứ ba  Đối tượng BH TNDS chủ xe giới người thứ ba, bao gồm trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe giới người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn  Đối tượng BH không xác định trước mà xe lưu hành gây tai nạn mà có phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U M T _ M T H D U M T _ M T H D ĐK phát sinh TNDS chủ xe người thứ ba  Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba;  Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật (vơ tình cố ý vi phạm pháp luật)  Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba  Chủ xe (lái xe) phải có lỗi (có thể khơng bắt buộc) U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH Bên thứ ba BH TNDS chủ xe giới  Bên thứ ba: người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ: Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe; Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng,  Hành khách, người có mặt xe;  Tài sản, tư trang, hành lý người nêu U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 10 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.2.2 Phạm vi BH TNDS chủ xe …  Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba;  Thiệt hại tài sản, hàng hoá… bên thứ ba;  Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập;  Các CF cần thiết để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; CF thực biện pháp đề xuất quan BH (kể biện pháp không hiệu quả);  Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U 11 U M T _ M T H D M T _ M T H D Phạm vi loại trừ BH có phát sinh TNDS       Hành động cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại Xe khơng đủ ĐK kỹ thuật & thiết bị an tồn theo quy định Thiệt hại tài sản bị cướp, bị cắp tai nạn Thiệt hại gián tiếp tai nạn Thiệt hại chiến tranh, bạo động Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an tồn giao thơng đường  Tai nạn xảy lãnh thổ quốc gia trừ có thỏa thuận khác  Các TS đặc biệt (Vàng bạc, đá quý, tiền, cổ vật, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt, ) U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ 12 M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.2.3 Hạn mức trách nhiệm dân  Hạn mức trách nhiệm dân số tiền tối đa mà DN BH trả cho thiệt hại người tài sản vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân  Hạn mức trách nhiệm dân thường quy định văn hướng dẫn thực thi pháp luật liên quan đến BH trách nhiệm dân U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 13 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.2.4 Phí BH trách nhiệm dân chủ xe giới  Phí bảo hiểm tính cho đầu phương tiện loại phương tiện (thường tính theo năm) là: P=f+d Trong đó: U M T _ U U M T _ M T _ P: Phí bảo hiểm đầu phương tiện F: Phí d: Phụ phí (Phụ phí thường tỷ lệ % định so với tổng phí BH) M T H D M T DH 8/24/2017 M T H D 14 U M T _ M T H D Cơng thức xác định Phí Trong đó: n S i  Ti   Si: Số vụ tai nạn có phát sinh f  i1 n TNDS chủ xe BH C i  i1 bồi thường năm i  Ti: Số tiền bồi thường bình qn vụ tai nạn có phát sinh TNDS năm i  Ci: Số đầu phương tiện tham gia BH TNDS năm i  n: Số năm thống kê, thường từ 3-5 năm  i=(1,N) U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ 15 M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH Đối với phương tiện hoạt động ngắn hạn  Thời gian tham gia BH tính trịn tháng phí HB xác định sau: U Phí Ngắn hạn = M T _ U PhíNăm x Số tháng hoạt động 12 tháng Hoặc: U M T _ M T _ Phí Ngắn hạn = PhíNăm x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng M T H M T H  Mức hồn phí xác định sau: Phí Hồn lại 8/24/2017 D M T H PhíNăm x Số tháng khơng hoạt động 12 tháng = 16 D D U M T _ M T DH Trách nhiệm chủ xe xảy tai nạn  Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty BH, hồ sơ bao gồm: Giấy chứng nhận bảo hiểm; Biên khám nghiệm trường; Tờ khai tai nạn chủ xe; Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có); Biên hồ giải (trường hợp có hồ giải); Quyết định tồ án (nếu có); Quyết định tồ án (nếu có); Các chứng từ liên quan đến thiệt hại tài sản người người thứ ba; U U M T _ M T _ M T H D U M T DH 8/24/2017 17 U M T _ M T H D M T _ M T H D 6.2.5 Trách nhiệm bồi thường người BH  Thiệt hại bồi thường U Thiệt hại thực tế Thiệt hại + = bên thứ ba TS M T _ TM DH Số tiền Bồi thường = (không hạn mức TNDS) 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 M T DH Lỗi x chủ xe U Thiệt hại người M T _ M T _ M T H Thiệt hại thực tế bên thứ ba 18 D U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.3 BH TNPL người vận chuyển hàng không      6.3.1 Đối tượng BH 6.3.2 Phạm vi BH 6.3.3 Giới hạn trách nhiệm 6.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH 6.3.5 Thời hạn BH U M T _ M T H U M T _ M T H 8/24/2017 D U 19 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.3.1 Đối tượng BH Là trách nhiệm pháp lý theo luật định người bảo hiểm (người vận chuyển)  Đối tượng trách nhiệm người vận chuyển đối với:  + Hành khách;  + Hành lý, hàng hóa;  + Người thứ ba; U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U M T _ M T H D 20 U M T _ M T H D 6.3.2 Phạm vi BH (1): Người BH toán  Thương tật người hành khách họ máy bay lên, xuống máy bay  Mất hư hỏng hành lý ký gửi, hàng hố qúa trình vận chuyển bảo quản theo phiếu hành lý không vận đơn  Mất hư hỏng tư trang, hành lý xách tay hành khách tự bảo quản qúa trình vận chuyển  Các chi phí án phí dân sự; chi phí giám định tổn thất; chi phí cần thiết hợp lý thoả thuận trước U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ 21 M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.3.2 Phạm vi BH (2): Người BH không toán  Tổn thất người TS của: Người BH; Đối tác KD người BH; Nhân viên người BH Khi đối tượng thực nhiệm vụ họ với người BH  Trách nhiệm phát sinh từ hoạt động tổ chức du lịch, khách sạn, nơi giải trí, hoạt động phạm pháp phạm tội  Tổn thất người tài sản nhân viên tổ lái họ làm nhiệm vụ máy bay U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 22 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.3.2 Phạm vi BH (3): Trách nhiệm với người thứ ba  Thương tật người (chết không chết người) người thứ ba;  Hư hỏng, thiệt hại tài sản người thứ ba máy bay người vật thể từ máy bay rơi xuống gây ra;  Án phí dân chi phí cần thiết, hợp lý bảo hiểm thoả thuận trước văn bản;  Chi phí giám định tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U M T _ M T H D 23 U M T _ M T H D 6.3.2 Phạm vi BH (4): Loại trừ BH với người thứ ba  Tổn thất người tài sản xảy người bảo hiểm bên tham gia kinh doanh;  Tổn thất người tài sản xảy nhân viên tổ bay họ làm nhiệm vụ máy bay;  Tổn thất người tài sản xảy hành khách họ máy bay lên xuống máy bay;  Tổn thất người tài sản thuộc quyền quản lý sở hữu người bảo hiểm U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ 24 M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.3.2 Phạm vi BH (5): Khơng BH có vi phạm Máy bay sử dụng khác với mục đích sử dụng ghi đơn bảo hiểm Máy bay vượt phạm vi địa lý nêu đơn bảo hiểm Máy bay hoạt động điều khiển người khác với người nêu đơn bảo hiểm Máy bay cất cánh hạ cánh nơi không phù hợp với tính kỹ thuật (trừ TH bất khả kháng) Tổng số hành khách vận chuyển máy bay vượt số hành khách tối đa ghi đơn bảo hiểm U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 25 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.3.2 Phạm vi BH (5): Khơng BH có vi phạm (tiếp)  Không tuân thủ quy định không lưu;  Các khiếu nại tổn thất tượng phóng xạ nhiễm phóng xạ gây quy cho tượng trên;  Các khiếu nại phát sinh rủi ro: Chiến tranh, nội chiến, xâm lược hoạt động thù địch; Đình cơng, bãi cơng, gây rối dân sự, phá rối lao động; Mọi hành động nhằm mục đích trị khủng bố; Tịch thu, trưng thu, chiếm giữ, chiếm đoạt, khống chế, bắt giữ để chiếm hữu sử dụng theo lệnh nhà đương cục địa phương nước ngoài; U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U 26 U M T _ M T H D M T _ M T H D 6.3.3 Giới hạn trách nhiệm Từng đơn bảo hiểm quy định mức giới hạn trách nhiệm tối đa nhà bảo hiểm cụ thể; Mức giới hạn tối đa dựa sở thoả thuận bên theo thông lệ quốc tế; Công ty bảo hiểm quy định mức giới hạn riêng mức giới hạn tổng cộng cho cố U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ 27 M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH Mức tổn thất người bảo hiểm, hãng hàng không khu vực giới; Các thay đổi thị trường hàng không phạm vi toàn cầu;  Việc đào tạo kinh nghiệm phi công;  Loại máy bay sử dụng việc chuyên chở;  Số lượng hàng hoá, hành lý chuyên chở năm;  Số lượng loại hành khách; Tuyến bay tần suất bay; U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 28 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.2.5 Thời hạn BH Thời hạn bảo hiểm: thường từ năm đến năm Hiện nay, biến động thị trường hàng không thị trường bảo hiểm hàng không, hợp đồng bảo hiểm thường có thời hạn năm U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U M T _ M T H D 29 U M T _ M T H D 6.4 BHTN chủ sử dụng lao động người LĐ      6.4.1 Mối quan hệ với BHXH 6.4.2 Đối tượng BH 6.4.3 Phạm vi BH 6.4.4 Số tiền BH BH phí 6.4.5 Trách nhiệm bồi thường BH U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 M T DH U M T _ 30 M T _ D M T H U M T _ M T H D 10 U T H T H TMU D T DH D T DH 6.4.1 Mối quan hệ với BHXH  Ngoài BHXH, BHTN chủ sử dụng lao động người lao động cần thiết nhiều trường hợp đặc trưng nghề nghiệp, mức độ tổn thất,…  Về nguyên lý, BHTN chủ sử dụng lao động tồn song hành chế độ BHXH để tạo nên “hệ thống kép” bảo vệ lợi ích đáng người lao động  Trên thực tế, việc tồn BHTN chủ sử dụng lao động có bắt buộc hay không tùy theo quy định pháp luật quốc gia U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 31 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.4.2 Đối tượng BH BHTN chủ SDLĐ  Đối tượng BH loại hình phần trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động người lao động có tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp xảy người lao động dẫn tới thương tật tử vong  Cũng giống loại hình TNDS khác, đối tượng BH loại hình trừu tượng, chưa xác định cụ thể khi ký hợp đồng BH U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U M T _ M T H D 32 U M T _ M T H D 6.4.3 Phạm vi BH  BH trách nhiệm chủ sử dụng lao động chịu trách nhiệm bồi thường cho trường hợp tử vong, thương tật tạm thời vĩnh viễn người LĐ tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp thời gian thuê mướn lao động người BH  Quy định chế độ bồi thường khái niệm phạm vi tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp quy định phạm vi loại trừ trách nhiệm BH quy định văn pháp luật liên quan (Tự NC) U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T DH M T _ 33 M T _ D M T H U M T _ M T H D 11 U T H T H TMU D T DH D T DH 6.4.4 Số tiền BH BH phí  Số tiền BH TN chủ SDLĐ tạo mức giới hạn trách nhiệm bồi thường DNBH sở để tính BH phí  Phí BH TN chủ SDLĐ phụ thuộc vào yếu tố số tiền BH, nghề nghiệp, lương người LĐ, thời hạn BH Trên nguyên lý, mức phí BH tỷ lệ thuận với mức trách nhiệm bồi thường tối đa DNBH U U M T _ M T H D M T _ M T H 8/24/2017 U 34 D M T _ M T H D U M T _ M T DH 6.4.5 Trách nhiệm bồi thường BHTN chủ SDLĐ  Điều kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường: Đối tượng BH tồn RR xảy thời hạn hợp đồng BH RR xảy thuộc phạm vi BH  Mức trách nhiệm bồi thường phụ thuộc vào thiệt hại thực tế không vượt số tiền BH  Thủ tục khiếu nại bồi thường BH (Tự NC) U M T _ M T H D U M T _ M T DH 8/24/2017 U M T _ TM DH 8/24/2017 DFM_INS2017_Ch06 U M T _ M T H D 35 U M T DH M T _ 36 U M T _ D M T H M T _ M T H D U M T _ M T H D 12 U ... DFM_INS2017_Ch 06 U M T DH M T _ M T _ D M T H U M T _ M T H D U T H T H TMU D T DH D T DH 6. 2 BH TNDS chủ xe giới người thứ ba 6. 2.1 Đối tượng BH 6. 2.2 Phạm vi BH 6. 2.3 Hạn mức trách nhiệm dân 6. 2.4 Phí... H TMU D T DH D T DH 6. 3 BH TNPL người vận chuyển hàng không      6. 3.1 Đối tượng BH 6. 3.2 Phạm vi BH 6. 3.3 Giới hạn trách nhiệm 6. 3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH 6. 3.5 Thời hạn BH U... M T H D 29 U M T _ M T H D 6. 4 BHTN chủ sử dụng lao động người LĐ      6. 4.1 Mối quan hệ với BHXH 6. 4.2 Đối tượng BH 6. 4.3 Phạm vi BH 6. 4.4 Số tiền BH BH phí 6. 4.5 Trách nhiệm bồi thường