những giải pháp và kiến nghị góp phần hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng á châu – chi nhánh sài gòn

GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I.TÍN DỤNG 1.Khái niệm: Tín dụng là một phạm trù kinh tế đã tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội. Về phương diện khoa học, có nhiều khái niệm về tín dụng: • Nếu hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng là quan hệ vay mượn và sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay mà trong đó 2 chủ thể này sẽ thoả thuận với nhau về thời hạn nợ cũng như mức lãi cụ thể mà người đi vay phải trả trong một kỳ trả nợ . • Còn hiểu theo nghĩa rộng thì tín dụng là sự huy động điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trong nền kinh tế. Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ tiếng Latinh là Creditium có nghĩa là lòng tin và sự tín nhiệm. Cụ thể hơn trong quan hệ tín dụng, người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ hoàn trả đầy đủ cả vốn và lãi cho mình đúng hạn nên đem tài sản tiền bạc của mình ra cho người kia vay ( mặc dù ngày nay khi cho vay không hẳn hoàn toàn chỉ dựa vào lòng tin mà còn phải xét đến nhiều điều kiện khác như mục đích vay, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo…) Hoạt động tín dụng được diễn ra qua 3 giai đoạn: • Giai đoạn cấp tín dụng: đây là giai đoạn người cho vay chuyển giao vốn tín dụng cho người đi vay dưới hình thức bằng tiền hoặc bằng hiện vật. • Giai đoạn chuyển giao vốn tín dụng: đây là giai đoạn bên đi vay sử dụng vốn tín dụng vào mục đích kinh doanh, tiêu dùng hoặc các nhu cầu giao dịch khác trong nền kinh tế. • Giai đoạn hoàn trả tín dụng: đây là giai đoạn hoàn trả vốn gốc và lãi cho người cho vay khi hết thời hạn vay. Tính hoàn trả và có lãi chính là đặc trưng cơ bản của tín dụng. ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 1 GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* Với các khái niệm khác nhau về tín dụng, dù ở phương thức sản xuất nào đi nữa, tín dụng bao giờ cũng có 3 đặc điểm sau:  Tín dụng thể hiện sự chuyển giao vốn dưới hình thức tiền tệ hoặc tài sản từ người cho vay sang người đi vay. Sự chuyển giao này thể hiện bằng sự thoả thuận về việc ứng trước tiền vay.  Sự chuyển giao này chỉ mang tính chất tạm thời bởi chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn chứ không làm thay đổi quyền sở hữu vốn của người cho vay.  Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được hoàn trả, có nghĩa là sau một thời gian xác định cụ thể thì bên đi vay phải trả cho bên cho vay một số tiền lớn hơn số tiền vay ban đầu, phần chênh lệch hơn này gọi là lợi tức tín dụng hay còn được gọi là “lãi”. Lãi chính là giá cả của khoản vay. Điều này cho thấy giá trị của tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Từ những phân tích trên cho thấy bản chất tín dụng là hệ thống các quan hệ kinh tế được hình thành thông qua quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, nhằm điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu đáp ứng nhu cầu về vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Ở Việt Nam theo luật 02/1997/QH 10 Luật các tổ chức tín dụng, được Quốc Hội thông qua ngày 12/12/1997 có quy định như sau : “Hoạt động tín dụng là việc các tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có ,nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”. “Cấp tín dụng là việc các tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, và các nghiệp vụ khác…” 2.Vai trò của tín dụng: Trên cơ sở phát huy các chức năng vốn có, tín dụng thể hiện vai trò tích cực trong đời sống kinh tế xã hội như sau: 2.1.Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 2 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* Trong quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, duy trỡ s hot ng liờn tc ũi hi vn ca cỏc doanh nghip phi ng thi tn ti c 3 giai on: d tr, sn xut, lu thụng. Cng chớnh vỡ vy m hin tng tha, thiu vn luụn xy ra ti cỏc doanh nghip. Khi ú, tớn dng s gúp phn iu tit cỏc ngun vn to iu kin cho quỏ trỡnh sn xut kinh doanh c tin hnh liờn tc khụng b giỏn on giỳp gii quyt nhu cu v vn cho nn kinh t bi vn kinh doanh chớnh l iu kin v l yu t khụng th thiu c trong quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, quy mụ tớn dng cng ln thỡ kh nng cung ng vn cho nn kinh t cng cao. Hn na thc hin mc tiờu m rng sn xut i vi tng doanh nghip, ci tin cụng ngh k thut hin i, nõng cao nng lc cnh tranh thỡ yờu cu v ngun vn l mt trong nhng mi quan tõm hng u c t ra. Nu ch trụng ch vo ngun vn t cú, vn do doanh nghip t tớch lu thỡ doanh nghip s mt rt nhiu thi gian. Do ú, tớn dng vi t cỏch l ni tp trung i b phn vn nhn ri s l trung tõm ỏp ng nhu cu vn b sung u t phỏt trin, thụng qua tớn dng cho phộp doanh nghip rỳt ngn c thi gian tớch lu vn, nhanh chúng u t m rng sn xut, va gúp phn y nhanh tc tp trung v tớch lu vn cho nn kinh t. Hot ng tớn dng ngy nay phn ln c tin hnh thụng qua cỏc t chc ti chớnh trung gian, cỏc t chc tớn dng. Vi trỡnh chuyờn mụn hoỏ hot ng ca cỏc t chc ny ngy cng mang tớnh chuyờn nghip cao nờn phi cú s la chn cõn nhc thn trng trc khi cho vay nhm m bo tớn dng u t ỳng a ch, theo ỳng nh hng kinh t ó ra, tớn dng ti tr cho nhng ngnh trng im then cht gúp phn tng bc xõy dng c cu u t hp lý l iu kin thỳc y kinh t tng trng phỏt trin. Trong iu kin hin nay cựng vi s phõn cụng v hp tỏc quc t ngy cng sõu rng thỡ quỏ trỡnh iu tit vn khụng ch gii hn trong phm vi quc gia m hỡnh thnh nờn cỏc quan h tớn dng quc t trờn c s hp tỏc cú li l iu kin khai thỏc ngun vn v cụng ngh k thut tiờn tin ca nc ngoi. Trờn c s ú tớn dng cũn gúp phn phỏt trin cỏc mi quan h i ngoi. ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 3 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* 2.2.Tớn dng gúp phn n nh tin t v n nh giỏ c: S vn ng ca tớn dng luụn gn lin vi s vn ng ca tin t nhm phc v cho cỏc mi quan h vay tr ln nhau gia cỏc ch th trong nn kinh t ng thi tớn dng cng tỏc ng tớch cc tr li i vi tin t gúp phn n nh tin t, n nh giỏ c. Vi chc nng tp trung v phõn phi nhng ngun vn nhn ri trong xó hi, tớn dng ó trc tip gim khi lng tin mt trong lu thụng. Lng tin dụi tha ny nu khụng c huy ng v s dng kp thi cú th gõy nh hng xu n tỡnh hỡnh lu thụng tin t dn n mt cõn i trong quan hờ hng - tin v nh hng khụng tt n giỏ c. Do ú trong nn kinh t, tớn dng c xem l mt trong nhng bin phỏp hu hiu gúp phn n nh tin t. Khi c cho vay, doanh nghip s dng vn vay trc tip vo quỏ trỡnh kinh doanh mua sm ti sn c nh, nguyờn vt liu, tr lng cho cụng nhõn, to ra sn phm, bỏn sn phm v thu c tin tr n ngõn hng. Quỏ trỡnh s dng vn tớn dng gn lin vi quỏ trỡnh tun hon luõn chuyn vn nhm thit lp quan h cõn i gia tin v hng, õy chớnh l c s giỏ tr tin c n nh. Mt khỏc, tớn dng cũn to iu kin m rng thanh toỏn khụng dựng tin mt. iu ny giỳp gim bt vic s dng tin mt trong nn kinh t v iu tit tin trong lu thụng phự hp vi yờu cu kinh t. Hin nay c ch phỏt hnh tin v iu tit tin ca cỏc nc trờn th gii c tin hnh thụng qua con ng tớn dng t ngõn hng trung ng qua cỏc ngõn hng thng mi thụng qua nghip v tỏi chit khu, tỏi cp vn. Khi lng tớn dng tng trng trong nn kinh t quyt nh khi lng tin tng thờm cho nn kinh t. Ngõn hng trung ng thụng qua cỏc cụng c iu tit v mụ nh d tr bt buc, lói sut tỏi chit khu, th trng m tỏc ng n kh nng cp tớn dng ca ngõn hng thng mi, lm quyt nh tng gim khi lng tớn dng ca ngõn hng i vi nn kinh t t ú cú tỏc dng iu chnh tng gim khi lng tin trong lu thụng. ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 4 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* T phõn tớch nờu trờn, cho thy tớn dng ó úng gúp khụng nh trong vic n nh tin t t ú to iu kin n nh giỏ c v l tin quan trng thỳc y phỏt trin kinh t. 2.3.Thỳc y th trng ti chớnh phỏt trin: Trong iu kin kinh t th trng hin nay, tỡnh trng cú lỳc ngi ny ang tm thi tha tin v ngi khỏc li tm thi thiu vn din ra thng xuyờn v khỏ ph bin. Tuy nhiờn, gia ngi tha tin mun cho vay v ngi thiu vn mun i vay li khụng d dng gp c nhau bi gia h khụng cú s trựng hp v thi gian, v s lng vn nờn khú cú th tỡm c s phự hp cõn i gia cung v cu vn. Do ú mt s t chc ti chớnh ó ra i úng vai trũ trung gian kt ni nhu cu gia nhng ch th tm thi tha v thiu tin, nhm gii quyt nhng khú khn gp phi gia ngi i vay v ngi cho vay. V theo dũng thi gian, phự hp vi xu hng phỏt trin ca nn kinh t th gii, cỏc nh ch ti chớnh (financial institutions) ngy cng phỏt trin t nhng phng hi tớn dng phỏt trin thnh nhng ngõn hng thng mi (commercial bank) trong thi trung c v cho n ngy nay thỡ mng li ngõn hng ó cú mt khp ni trờn ton cu, cho n cỏc nh ch ti chớnh phi ngõn hng (non bank financial institutions) nh: cụng ty ti chớnh (financial company), cỏc hip hi tit kim v cho vay (saving and loan associations), cỏc hip hi tớn dng (credit unions), cỏc qu u t h tng (mutual funds)S tn ti v phỏt trin ca cỏc nh ch ti chớnh l iu kin dn n s ra i, tn ti v phỏt trin ca th trng ti chớnh. Th trng ti chớnh s khụng hot ng nu thiu vng cỏc nh ch ti chớnh trung gian. T gia th k 20 cho n nay s phỏt trin ca cỏc nh ch ti chớnh trung gian vi tc rt cao v khụng ngng gia tng quy mụ. Thụng qua hot ng tớn dng, nhiu hng hoỏ trờn th trng ti chớnh ó ra i nh k phiu thng mi, k phiu ngõn hng, trỏi phiu, cụng trỏi, cỏc chng t cú giỏ khỏc Vic mua i bỏn li cỏc chng t ny lm tng doanh s giao dch trờn th trng ti chớnh lờn ỏng k, v th trng ngy cng sụi ng, hp dn hn ó lm cho cỏc sn phm ca th trng ti chớnh ngy cng a dng v phong phỳ hn. Mt khỏc, lói sut tớn dng trờn ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 5 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* th trng l yu t quyt nh quy mụ v iu tit hot ng trờn th trng ti chớnh. Cỏc nh u t s cú xu hng la chn u t ni no, hỡnh thc u t no hp lý nhm cú th t mc sinh li cao hn l la chn hỡnh thc gi tin vo ngõn hng v ngc li nhng ngi cú nhu cu vn cú th la chn ngun vn thớch hp vi chi phớ thp nht. Núi túm li tớn dng l iu kin thỳc y th trng ti chớnh ra i v phỏt trin iu tit cung cu vn trong nn kinh t.th trng ti chớnh chớnh l s phỏt trin hon thin, nh cao ca cỏc quan h tớn dng trong nn kinh t th trng. 2.4.Tớn dng gúp phn n nh i sng ,to cụng n vic lm v n nh trt t xó hi: Vai trũ ny cú th núi l h qu tt yu ca cỏc vai trũ nờu trờn. Nn kinh t phỏt trin trong mt mụi trng tin t n nh l iu kin tin phỏt trin kinh t, m rng u t, phỏt trin kinh doanh, gúp phn tng tng sn phm xó hi v thu nhp quc dõn, gii quyt cụng n vic lm v tng thu nhp cho ngi dõn t ú nõng cao dn i sng ca cỏc thnh viờn trong xó hi. Hot ng tớn dng khụng ch ỏp ng cho nhu cu ca cỏc doanh nghip m cũn phc v cho cỏc tng lp dõn c nh cho vay phỏt trin kinh t gia ỡnh, mua sm nh ca, t liu sinh hot, phc v ngi nghốo, qu xoỏ úi gim nghốoNgoi ra nh nc cũn thc hin nhng chớnh sỏch u ói i vi cỏc t chc tớn dng dõn c. Tt c nhng vic ny nhm mc ớch ci thin tng bc i sng ca nhõn dõn, to cụng n vic lm,gim t l tht nghip, qua ú gúp phn n nh trt t xó hi. 3.Chc nng cựa tớn dng : Trong nn kinh t hng hoỏ ,tớn dng th hin 3 chc nng: 3.1.Chc nng tp trung,phõn phi li vn trờn c s cú hon tr: õy l chc nng c bn nht v quan trng nht ca tớn dng. Nh cú chc nng ny ca tớn dng m cỏc ngun vn tin t trong xó hi c iu ho, vn ng t ni tha sang ni thiu s dng nhm phỏt trin nn kinh t. Tp trung v phõn phi li vn tin t l hai quỏ trỡnh thng nht trong s vn hnh ca h thng tớn dng. Vi chc nng ny tớn dng c xem ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 6 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* nh l chic cu ni gia cỏc ngun cung cu v vn tin t trong nn kinh t. khõu tp trung, tớn dng l ni tp hp, huy ng ngun vn tm thi nhn ri trong xó hi ỏp ng cung tin t cho nn kinh t. khõu phõn phi li vn tin t, tớn dng l ni ỏp ng nhu cu vn cho doanh nghip, cỏ nhõn, v cho c ngõn sỏch ỏp ng cu tin t cho nn kinh t. C hai mt tp trung v phõn phi li vn tin t u phi c thc hin theo nguyờn tc hon tr, phc v ch yu cho nhu cu sn xut lu thụng hng hoỏ dch v. Qua ú nú thỳc y vic tp trung vn v vic s dng vn cú hiu qu gúp phn ỏng k vo nhp tng trng ca nn kinh t trong tng thi k nht nh. 3.2.Chc nng tit kim tin mt v chi phớ lu thụng trong xó hi: Khi thc hin chc nng tp trung v phõn phi li vn tin t, tớn dng ó gúp phn tit kim tin mt v chi phớ lu thụng cho xó hi. Qua quỏ trỡnh huy ng kp thi nhng ngun vn nhn ri trong xó hi a nhng ngun vn tm thi ng yờn ny vo chu chuyn cú ngha l tớn dng ó lm tng nhp vũng quay ca ng tin, gim lng tin d tha nhm n nh lu thụng tin t. Mt khỏc, thc hin quỏ trỡnh tp trung vn ngoi hỡnh thc vay mn trc tip thỡ cỏc ch th cú nhu cu v vn cũn phỏt hnh thờm cỏc chng t cú giỏ nh: tớn phớu, trỏi phiu, k phium nhng nc cú nn kinh t phỏt trin thỡ cỏc loi chng t ny c phộp lu thụng v chuyn nhng trong thi gian cú hiu lc. iu ny ó lm a dng cỏc phng tin thanh toỏn v tit kim ỏng k lng tin mt cn phi cú trong lu thụng . Ngoi ra song song vi vic t chc nghip v tớn dng s l vic m rng nghip v thanh toỏn khụng dựng tin mt to iu kin cho s ra i ca bỳt t. iu ny lm gim nhu cu v lng tin mt trong lu thụng ng thi cng gúp phn lm gim cỏc chi phớ cú liờn quan : chi phớ in n, vn chuyn ,bo qun tin 3.3.Chc nng kim soỏt cỏc hot ng ca nn kinh t: ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 7 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* Chc nng ny l chc nng phỏt sinh, l h qu ca hai chc nng trờn, th hin c th nh sau: Khi thc hin chc nng tp trung v phõn phi li vn tin t, thỡ tớn dng ó gúp phn phn ỏnh c mc phỏt trin ca nn kinh t v cỏc mt:khi lng tin t nhn ri trong xó hi l bao nhiờu? Nhu cu vn trong thi k nh th no? T ú cú cỏi nhỡn tng quỏt v cỏc quan h cõn i ln trong nn kinh t c bit l quan h gia tớch lu v tiờu dựng. Chng hn nh trong tng ngun vn tớch lu thỡ kt cu gm nhng khon no vi khi lng v s bin ng qua tng thi k l bao nhiờuHoc vi ngun vn dnh cho tiờu dựng thỡ tiờu dựng cho kinh t phỏt trin l bao nhiờu, tiờu dựng cho cỏ nhõn l bao nhiờu? Ngoi ra khi thc hin hot ng cho vay (khõu phõn phi li vn tin t), m bo tớnh an ton cho cỏc ngun vn em cho vay, ngõn hng phi luụn thc hin quỏ trỡnh kim tra tỡnh hỡnh ti chớnh ca n v nhm phỏt hin kp thi nhng trng hp vi phm ch qun lý kinh t ca nh nc. Bờn cnh ú trờn c s thc hin nguyờn tc cho vay cú hon tr, tớn dng ngõn hng cũn phn ỏnh kp thi tỡnh hỡnh qun lý v s dng vn ca cỏc n v cú hiu qu hay khụng biu hin qua vic cỏc n v ny cú tr n y v ỳng hn hay khụng? Vi chc nng tit kim tin mt v chi phớ lu thụng cho xó hi, thụng qua vic t chc thanh toỏn khụng dựng tin mt s to iu kin ngõn hng tng cng vai trũ kim soỏt bng ng tin i vi cỏc n v kinh t vỡ mi quỏ trỡnh hỡnh thnh v s dng vn ca cỏc n v ny u c phn ỏnh v lu gi qua s liu trờn ti khon tin gi, t ú m ngõn hng cú cỏi nhỡn tng quỏt v cu trỳc ti chớnh ca nhng n v ny. Nh vy, vi chc nng kim soỏt v phn ỏnh cỏc hot ng kinh t, chc nng phỏt sinh ph thuc vo s phỏt trin ca 2 chc nng trờn nhng vn khụng kộm phn quan trng ó gúp phn gii quyt tỡnh trng mt cõn i cc b ca nn kinh t vi nhng gii phỏp kp thi t ú phỏt huy c vai trũ qun lý v iu tit v mụ ca nh nc. Vi ba chc nng ca tớn dng, ta thy rừ rng tớn dng cn phi c vn dng nh l mt ũn by kớch thớch kinh t khụng th thiu c trong ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 8 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* quỏ trỡnh t chc qun lý kinh t-ti chớnh kim soỏt v thỳc y hot ng kinh t quc dõn. 4.Cỏc nguyờn tc m bo an ton tớn dng: 4.1.Cht lng tớn dng quan trng hn vic m rng tớn dng: Cú mt cõu ngn ng c ó cho rng:bt k mt thng ngc no cng cú th cho vay tin nhng thu c n thỡ li cn mt cỏi u thụng minh. Ngõn hng khụng kinh doanh cho vay theo hỡnh thc ri ro mo him, bi nu lm nh vy thỡ ngõn hng phi tr cho nhng ngi gi tin mt lói sut cao hn rt nhiu cú th n bự li kh nng mt mỏt i vi khon tin gi ca h. Ngun vn ca ngõn hng l nhng khon tin gi ngn hn m cụng chỳng ó tớn thỏc cho ngõn hng, do ú loi tin ny khụng phi l loi tin m ngõn hng cú th cho vay hay u t vo c phiu mt cỏch mo him. Ngõn hng khụng th no thu c khon phớ bự li nhng khon mt mỏt trong cho vay. Nhng ụi khi trong quỏ trỡnh cho vay, ngi ta rt d b qua nguyờn tc v cht lng tớn dng. Tỡnh trng ny cng nguy him chng khỏc gỡ mt thng gia kinh doanh m khụng ngh n lói. Khi phõn tớch mc ri ro m ngõn hng cú th gp phi trong cho vay, cn phi suy xột k cng v kinh nghim qun lý, tim nng, cỏc chớnh sỏch, kh nng sinh li, luõn chuyn vn v giỏ tr thc ca doanh nghip vay tin. Cỏn b tớn dng phi xem xột v t a ra quyt nh rng nờn cho doanh nghip c vay bao nhiờu tin, mc ớch thc ca khon vay v cn phi mt bao nhiờu thi gian mi thu hi c mún n . 4.2.Ngay t u,tt c khon cho vay phi cú hai phng ỏn tr n tỏch bit Hin nhiờn phng ỏn mt l mi chuyn u trụi chy, vic cho vay thnh cụng. Chng hn, khi xut khu cụng ty bỏn c hng v thu c tin, cú lói v tr n c cho ngõn hng. Xột trờn phng din cho vay thỡ ú l gii phỏp hot ng kinh doanh ca cụng ty sinh li h cú th tr n cho ngõn hng. ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 9 GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* Phương án thứ hai là dự phòng trường hợp nếu dự án không thành công thì doanh nghiệp phải lấy tài sản của họ để trả nợ hay đi vay để trả nợ, bao gồm cả việc sử dụng công cụ vay nợ trên thị trường. Ngân hàng đôi khi đòi hỏi doanh nghiệp phải chấp nhận những ràng buộc phi thực tế nhằm đảm bảo rằng khoản vay không phá vỡ bất cứ một nguyên tắc thông thường nào của doanh nghiệp. Nếu bạn thấy cần phải làm như vậy mới cảm thấy yên tâm thì bạn nên đặt câu hỏi “có nên cho vay hay không?” 4.3.Phẩm chất đòi hỏi đối với người vay tiền (chủ doanh nghiệp) là phải hoàn toàn trung thực : Nếu ngân hàng còn nghi ngờ sự trung thực, tư cách đạo đức hoặc ý định của người đi vay (doanh nghiệp) thì tốt nhất là không nên tiến hành cho vay. Vì vậy ngân hàng phải kiểm tra đạo đức nghề nghiệp cũng như cách thức kinh doanh của người đi vay trước khi đi vào đàm phán. Nên nhớ rằng nếu ngân hàng quan hệ với những khách hàng có tư cách dưới mức có thể chấp nhận thì ngân hàng sẽ huỷ hoại danh tiếng của mình và phải chịu thiệt hại nhiều hơn mức lợi nhuận mà nhân hàng có thể thu được trong giao dịch cho vay vốn. 4.4.Nếu như không hiểu rõ về doanh nghiệp thì đừng quyết định cho vay: Các ngân hàng thành công thường xác định một cách chính xác các điều kiện cho vay phù hợp với các tài sản có mức độ rủi ro khác nhau và họ phải chấp nhận những thiệt hại để có thể hiểu được khu vực thị trường mà họ định tiếp cận. Giám đốc một ngân hàng là người sẽ quyết định đối tượng nào được phép vay tiền, hình thức vay, mức vay, thời hạn, cơ chế đảm bảo, hồ sơ vay vốn…Nhưng quan trọng hơn cả là một giám đốc ngân hàng phải định hình được các đặc điểm rủi ro và lợi nhuận của mỗi một loại tài sản mạo hiểm và nếu cần thiết thì tuyển những chuyên gia có kinh nghiệm trước khi tiến hành kinh doanh. Sau cùng, nếu bạn không hiểu về lĩnh vực và ngành mà mình tham gia kinh doanh thì làm thế nào bạn có thể đánh giá được rủi ro ? Hơn nữa, khách hàng sẽ chỉ có được sự kính trọng đối với những ngân hàng chịu khó tìm hiểu vị thế của họ. ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 10 [...]... mình có dám đem tiền riêng của mình ra cho vay hay khơng?” II CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO TÍN DỤNG: Việc đảm bảo an tồn cho các khoản tín dụng được các ngân hàng đưa lên hàng đầu Trước khi đồng ý cấp tín dụng, ngân hàng tiến hành một quy trình tín dụng để xem xét, đánh giá một cách thận trọng uy tín, năng lực của khách hàng, để đảm bảo khách hàng có đủ khả năng trả nợ Nếu khách hàng được đánh giá là tốt:... hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ hoặc dự án phục vụ đời sống - Ngân hàng Á Châu và các tổ chức tín dụng khác tham gia muốn phân tán rủi ro khi cho vay một dự án - Phương thức cho vay này thường có thời hạn cho vay trung hoặc dài hạn Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn ân hạn và thời hạn trả nợ - ACB và một vài tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án hoặc phương án vay... cán bộ tín dụng lơ là khơng làm đúng quy định và trách nhiệm của mình khi thực hiện một quy trình tín dụng Để có thể hạn chế rủi ro tín dụng, các ngân hàng thường sử dụng mơ hình điểm số “Z “ Mô hình điểm số “Z” do E I Altman hình thành để cho điểm tín dụng đối với các công ty sản xuất của MỸ Đại lượng Z là thước đo tổng hợp để phân loại rủi ro tín dụng đối với người vay và phụ thuộc vào: Trò số của. .. tế của một nước khác PHẦN 2 : ********************************************************** SVTH: LÊ XN NHÂN Trang 25 GVHD: TS BÙI HỮU PHƯỚC ********************************************************* TÌNH HÌNH THỰC TIỄN VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH SÀI GỊN 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH SÀI GỊN 2.1.1.Quyết định thành lập: Ngân hàng thương mại cổ phần. .. và cơ cấu vốn Tương tự như vậy, việc mua cổ phần cũng có thể gây ra giảm sút chất lượng nợ mà người sở hữu nợ phải chịu Có thể thấy là một số lọai rủi ro có thể kiểm sốt được - rủi ro tín dụng thuần túy, rủi ro tài liệu và rủi ro họat động 3.Các ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 3.1.Ngun nhân từ phía ngân hàng: Do năng lực quản lý yếu kém của ngân hàng : Các cán bộ quản lý của ngân hàng yếu kém trong... bảo lãnh này,trong trường hợp người bảo lãnh cũng khơng thực hiện được nghĩa vụ cam kết ,ngân hàng có quyền thu hồi nợ thơng qua việc bán tài sản thế chấp hoặc cầm cố theo quy định của pháp luật III.RỦI RO TÍN DỤNG 1.Khái niệm rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh trong q trình cho vay của ngân hàng, nó xuất hiện khi người đi vay khơng có khả năng hồn trả được nợ gốc và lãi hoặc cả... Hoạt động tín dụng là hoạt động tiêu biểu của hầu hết các ngân hàng, hoạt động này đòi hỏi các ngân hàng phải tìm mọi cách để kiểm sốt được khả năng trả nợ của khách hàng, ít nhất cũng là dự tính, phán đốn khả năng này Nhưng khơng phải bao giờ dự tính này cũng chính xác tuyệt đối và thời gian đi qua khả năng phán đốn lại càng trở nên khó hơn 2 Các loại rủi ro tín dụng Phân tích rủi ro tín dụng ta có... thân và tính cư ngụ hợp pháp của khách hàng vay - Thơng tin về khả năng thu nhập - Đánh giá về giá trị căn nhà, đất thế chấp - Thơng tin về quy trình vay nợ hiện nay và q trình trả nợ trong q khứ của khách hàng vay tại Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác - Nhận xét của địa phương về uy tín của người vay Đối với pháp nhân: Ngân hàng thẩm định thêm về tình hình cơng nợ (nợ phải thu, nợ phải trả) và tình... khách hàng đã cố ý lừa đảo ngân hàng về mục đích sử dụng vốn vay Với những trường hợp này mục đích sử dụng vốn thường rơi vào: • Đầu tư vào lĩnh vực nhiều rủi ro • Đầu tư vào lĩnh vực mà bản thân ngân hàng khơng khuyến khích hoặc đang thối thác cho vay • Đầu tư vào lĩnh vực nhà nước nghiêm cấm Việc sử dụng vốn sai mục đích rất nguy hiểm, rủi ro của khách hàng rất lớn và đó cũng chính là rủi ro của ngân. .. của mình Nội dung của tờ trình phải mạch lạc rõ ràng, thể hiện rõ quan điểm, ý kiến của cán bộ thẩm định về hồ sơ vay này có khả thi hay khơng, xác định mức độ rủi ro nếu có để đề xuất các biện pháp hạn chế rủi ro và các biện pháp đảm bảo khác để thu hồi nợ vay an tồn Trong cuộc họp ban tín dụng, cán bộ thẩm định phụ trách hồ sơ vay trình tồn bộ giấy tờ liên quan và tờ trình thẩm định có nêu rõ ý kiến . Trường hợp cán bộ tín dụng lơ là khơng làm đúng quy định và trách nhiệm của mình khi thực hiện một quy trình tín dụng. Để có thể hạn chế rủi ro tín dụng, các ngân hàng thường sử dụng mơ hình. ngân hàng đưa lên hàng đầu. Trước khi đồng ý cấp tín dụng, ngân hàng tiến hành một quy trình tín dụng để xem xét, đánh giá một cách thận trọng uy tín, năng lực của khách hàng, để đảm bảo khách hàng. : “Hoạt động tín dụng là việc các tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có ,nguồn vốn huy động để cấp tín dụng . “Cấp tín dụng là việc các tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản