NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH SÀI GÒN

GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* NHNG GII PHP V KIN NGH GểP PHN HN CH RI RO TN DNG CA NGN HNG CHU CHI NHNH SI GềN gúp phn giỳp h thng ngõn hng thng mi Vit Nam cú th hn ch ri ro trong hot ng kinh doanh v h thng ngõn hng thng mi Vit Nam tn ti, hot ng v phỏt trin mnh m trong nn kinh t th trng, nht l trong giai on hin nay, t nc ti sn ang trong xu hng khu vc hoỏ ton cu hoỏ v chun b gia nhp WTO, nhng c quan hu quan phi phỏt huy tớch cc v nhanh chúng vai trũ ca mỡnh to mt mụi trng phỏp lý thụng thoỏng v mang tớnh h tr thun li cho h thng ngõn hng Vit Nam trong hot ng kinh doanh v cnh tranh vi cỏc ngõn hng nc ngoi 3.1 MT S XUT THUC TM QUN Lí V Mễ CA NH NC. _ Nh nc cn sm ban hnh v hon thin khung phỏp lý cho hot ng kinh doanh v phỏt trin nghip v ca cỏc ngõn hng thng mi. C th l cn m rng vic cp tớn dng cho h kinh t t nhõn (KTTN). Vỡ kinh t t nhõn da trờn s hu t nhõn v t liu sn xut, l b phn hp thnh hu c quan trng ca nn kinh t t nc v ngy cng t rừ s nng ng cng nh tớnh hiu qu ca nú trong nn kinh t th trng. Nm 1995, khu vc kinh t t nhõn ch mi nhn c vn t h thng ngõn hng l 18.198 t ng; n nm 1999 lu lng vn t c 44.873 t ng, tng 146% so vi nm 1995; trong khi ú, tớn dng cho doanh nghip Nh nc ch tng 73%. n nm 1997, 1998, 1999 t trng vn tớn dng cho khu vc KTTN trong tng s vn tớn dng cho cỏc khu vc kinh t khong 46% v t nm 2000 - 2003 t trng ny ó tng lờn ỏng k (nm 2000: 55,7%; nm 2001: 57,8%; nm 2002: 61,3%; nm 2003: 64,5% ; nm 2004 : 65,8%). Tuy nhiờn, hin nay KTTN ang gp phi mt cn tr rt ln n s phỏt trin sn xut kinh doanh v l hin tng ph bin i vi ton b cỏc doanh nghip thuc khu vc KTTN ú l tỡnh trng thiu vn sn xut v 1 ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 1 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* m rng sn xut. Thc t nhng nm gn õy, s doanh nghip cú vn s dng di 10 t ng chim 94,93%, bỡnh quõn vn thc t s dng mt doanh nghip l 3,7 t ng. Lao ng bỡnh quõn ca doanh nghip t nhõn l 26 ngi. Mc trang b ti sn c nh trờn 1 lao ng ca doanh nghip t nhõn ch cú 34,7 triu ng. Ch tiờu hiu qu ca doanh nghip t nhõn rt thp, t sut li nhun/ vn rt thp quỏ xa so vi lói sut ngõn hng, c bit l ca khu vc h cỏ th cũn thp hn na, ch yu l gia cụng (nu sn xut) hoc i lý (nu bỏn hng) nờn ly cụng lm lói l chớnh. iu ny chng t kh nng tớch t v huy ng vn ca KTTN trong ton xó hi cũn thp. Lng vn t cú ca cỏc doanh nghip ch ỏp ng t 20% n 30% yờu cu. Cỏc doanh nghip thiu vn dn n vic h khụng cú iu kin u t khoa hc cụng ngh hin i. Nhiu nh doanh nghip ban u cú ý nh phỏt trin sn xut nhng do thiu vn nờn ó gp nhiu khú khn lỳng tỳng trong vic trin khai v nhiu khi h phi hy b hp ng ó ký vi i tỏc. iu ú gii thớch ti sao khu vc KTTN thng tp trung vo lnh vc thng mi dch v, nhng ngnh ngh ũi hi vn ớt, thi gian thu hi vn nhanh, thu lói ngay ch cha sc u t vo nhng ngnh ngh, lnh vc quan trng ũi hi nhiu vn, cú cụng ngh tiờn tin. Mc dự khu vc kinh t t nhõn vay vn ngõn hng ngy cng tng, nhng nhỡn chung vic tip cn vn t khu vc ngõn hng thng mi quc doanh vn cũn khụng ớt khú khn Mt vn cn quan tõm v lu ý õy l Nh nc cha quan tõm h tr ỳng mc i vi cỏc doanh nghip va v nh; kinh t t nhõn v kinh t tp th cũn khú tip cn vi ngun vn u ói ca Nh nc v vn tớn dng ca ngõn hng thng mi Nh nc. phn no khc phc c tỡnh hỡnh trờn v tớn dng khu vc KTTN phỏt trin, phỏt huy vai trũ tớch cc trong nn kinh t nc ta thỡ theo em cn cú mt s gii phỏp nh sau: +Th nht, phi xoỏ b mc cm v thnh phn kinh t; nghiờn cu b cm t: thnh phn kinh t. Cỏc n v thuc khu vc KTTN, c bit l kinh t h v cỏ th phi t mỡnh tỡm gii phỏp thoỏt ra khi cnh thiu thn, 2 ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 2 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* úi nghốo v thc hin cỏc bin phỏp to vn, u t m rng sn xut - kinh doanh theo hng nõng cao nng sut v cht lng. +Th hai, Nh nc cn hon thin c s phỏp lý : * To sõn chi bỡnh ng cho mi thnh phn kinh t, to cho khu vc KTTN (trong ú cú cỏc doanh nghip) c bỡnh ng trong vic tip cn vn, bỡnh ng v lói sut (trong ú cú u ói cho din chớnh sỏch xó hi). * Xem xột v chớnh sỏch thu hin ti, cú th ỏp dng biu thu sut lu tin tng phn, i vi thu thu nhp doanh nghip. M rng din u ói i vi cỏc doanh nghip mi thnh lp; thc hin chớnh sỏch thu u ói trong xut khu; tip tc ci cỏch hnh chớnh v thu theo hng n gin, rừ rng, to thun li cho cỏc n v ngoi quc doanh . * To c s phỏp lý khu vc KTTN m bo cỏc iu kin vay vn ngõn hng v trờn c s ú ngõn hng yờn tõm cho vay vn. * Tin hnh sp xp li cỏc n v thuc khu vc KTTN, trong ú cú cỏc doanh nghip va v nh lnh mnh v t chc, v ti chớnh, iu kin v hch toỏn k toỏn, thng kờ. Thc hin tt vic kim soỏt ni b, tin ti thc hin kim toỏn c lp theo nh k . qua ú to s minh bch vi xó hi v lũng tin i vi ngõn hng v nh u t. * Cú bin phỏp gim thiu ti a tỡnh trng hỡnh s húa quan h tớn dng s l iu kin cỏc ngõn hng tng cng cho cỏc i tng ca KTTN vay vn cú th chp hoc tớn chp. +Th ba, cỏc ngõn hng thng mi mt mt m rng kinh doanh n mi i tng thuc khu vc KTTN, c bit chỳ trng khu vc nụng nghip v nụng thụn; vựng sõu, vựng xa, vựng c bit khú khn mi ngi, mi n v d tip cn vi vn ngõn hng. Mt khỏc, cn cú chớnh sỏch o to v o to li nhm cp nht nõng cao kin thc trỡnh cho cỏn b, nhõn viờn. c bit cn nõng cao trỡnh thm nh cỏc d ỏn sn xut kinh doanh ca doanh nghip, t ú lm c s ngõn hng cho vay vn cú hiu qu. +Th t, lm mnh m hn ci cỏch hnh chớnh theo hng n gin húa th tc cỏc i tng cú th vay vn mt cỏch nhanh chúng, kp thi 3 ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 3 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* trin khai cỏc phng ỏn hot ng sn xut kinh doanh. Mt khỏc, cn tng cng cỏc dch v thanh toỏn, bo lónh, t vn cho KTTN. +Th nm, thỳc y nhanh vic trin khai hot ng cỏc qu bo lónh tớn dng cho cỏc doanh nghip va v nh. +Th sỏu, hon thin chớnh sỏch k toỏn, kim toỏn nh: xõy dng chun mc k toỏn doanh nghip Vit Nam theo chun mc quc t; b sung, sa i hon thin Ch k toỏn i vi doanh nghip va v nh . Vic d b nhng vng mc gia ngõn hng v KTTN, khai thụng th b tc ca tỡnh trng n v thiu vn, trong khi ngõn hng khụng cho vay c s l mt yu t quan trng thỳc y KTTN phỏt trin, úng gúp nhiu hn na vo cụng cuc CNH - HH ca t nc. Duy trỡ nn kinh t phỏt trin n nh, vng chc;Khuyn khớch vic hỡnh thnh v phỏt trin cỏc th trng tin t, th trng vn, th trng chng khoỏn to tin thỳc y ci tin v i mi cụng ngh ngõn hng Vit Nam, tng bc hi nhp vo nn ti chớnh th gii _ Thc t cú hin tng lp h s ti sn m bo c cụng chng gi i vay tin nhiu ngõn hng khỏc nhau, n khi s vic b ngõn hng khụng th thu hi c vn cho vay. Bờn cnh ú l hin tng trn thu, gian ln thu, nht l thu VAT, thu xut nhp khu Nhng hin tng trờn s l nhng ri ro rt ln cho ngõn hng nu nh nhng khỏch hng vay vn ngõn hng cú dớnh liu ti hin tng trờn. Do ú, chớnh ph, ngõn hng nh nc v cỏc ngõn hng thng mi phi phi hp vi nhau thc hin cụng tỏc phũng chng nguy c ri ro. Cú th l cỏc ngõn hng cú bin phỏp thng nht nh khụng chp nhn cm c giy t cụng chng lm bin phỏp m bo cho ti sn cho vay. Hay cú th ngh n vic thit lp mt h thng mng vi tớnh liờn thụng gia cỏc ngõn hng vi nhau nhm loi tr tt c nhng tỡnh hung gian ln ca nhng ch th i vay. V nh nc cú th ban hnh mt khung hỡnh pht nng n i vi nhng ai cú hnh vi c tỡnh la o vay tin ngõn hng. _ Cn ban hnh ch kim toỏn bt buc, trc mt l cỏc doanh nghip ln, cỏc d ỏn ln cn phi tin hnh cụng tỏc kim toỏn bt buc, 4 ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 4 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* cung cp thụng tin gia ngõn hng v cỏc c quan nh nc, ỏp dng k lut trong lp bỏo cỏo v cung cp thụng tin. _ Nh nc nờn to iu kin tng cng v m rng hot ng ca ngnh bo him. Cn phi a dng hoỏ cỏc sn phm ca ngnh bo him gúp phn hn ch ri ro trong hot ng tớn dng ca ngõn hng, chng hn nh bo him tin gi, bo him tin vay, bo him ti sn m bo n vay v bo him cho chớnh nhng khon vay ca cỏc ngõn hng. Mt khỏc, phi cú nhng quy nh bt buc cỏc ngõn hng thng mi v khỏch hng tham gia bo him cho nhng khon tớn dng cú ri ro cao. _ Cho phộp cỏc ngõn hng t bỏn cỏc ti sn m bo x lý n quỏ hn khụng phi qua trung tõm dch v bỏn u giỏ ti sn khi cú s tho thun gia ngõn hng v bờn bo m trong vic x lý n quỏ hn. D nhiờn l s cp phộp ny vn phi m bo c quyn li ca khỏch hng, cú th quy nh l trong khong thi gian bao lõu sau khi ngi vay khụng th hon tr mún n thỡ ngõn hng mi c t bỏn cỏc ti sn m bo x lý n, ti sn em bỏn phi c nh giỏ mt cỏch chớnh xỏc theo giỏ th trng vo thi im em bỏn. _ Chớnh ph cn cú chớnh sỏch khuyn khớch v h tr cỏc ngõn hng thng mi trong vic hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng nhm ỏp ng yờu cu i mi ca nn kinh t t nc. Chng hn nh nh nc cú nhng chớnh sỏch u ói v u t trong nc, v u t hin i hoỏ k thut cụng ngh phỏt trin cỏc dch v ngõn hng quan trng v cn thit, cho ngõn hng thng mi vay vn di hn u t, nõng cp h thng thụng tin liờn thụng gia cỏc ngõn hng, cho phộp tng vn iu l hoc cp vn cho ngõn hng thng mi u t cụng ngh hin i. 3.2 I VI NGN HNG NH NC. Ngõn hng nh nc cn phi nhanh chúng hon thin cỏc quy ch, th l cng nh nhng lut l liờn quan n cỏc hot ng ca ngõn hng, phi to mt mụi trng phỏp lý thun li cỏc t chc tớn dng hot ng. 5 ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 5 GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* Ngân hàng nhà nước cần giải quyết những vấn đề sau: - Thống đốc ngân hàng nhà nước cần ban hành những chỉ thị để bổ sung và khắc phục kịp thời một số điều cần sửa đổi liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu của khách hàng. - Củng cố, đồng thời tăng cường các quy chế quản lý kinh doanh tiền tệ. Đây là một việc rất cần thiết vì quy chế kinh doanh tiền tệ là một hệ thống đảm bảo an toàn cho vay, chúng quán triệt trong tất cả hoạt động của tất cả các ngân hàng, là định hướng cho các tác nghiệp của ngân hàng. - Hoàn thiện các quy chế về cầm cố, thế chấp, bảo lãnh vay vốn ngân hàng. Quy định rõ trách nhiệm của các cơ quan hành chính trong các công việc liên quan đến thế chấp,cầm cố như quản lý tài sản, quản lý đất đai, quản lý vốn… - Đưa ra những chuẩn mực đánh giá chất lượng tín dụng,trong đó có tiêu chuẩn về đảm bảo tiền vay để từ đó đề ra mức rủi ro cho phép đối với mỗi ngân hàng. - Hình thành và sử dụng các quỹ dự phòng bù đắp rủi ro một cách hợp lý và phù hợp với tình hình thực tiễn nước ta. - Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Sau hơn 10 năm thành lập, CIC đã đạt được một số thành tựu quan trọng, góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại, nhưng vẫn còn những mặt hạn chế cần khắc phục:  Tính chính xác, đầy đủ, kịp thời của thông tin chưa cao.  Chưa thu thập được dư nợ của khách hàng vay tại các tổ chức như Kho bạc nhà nước, Quỹ hỗ trợ đầu tư.  Việc thu thập thông tin tài chính của doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn. Để khắc phục những hạn chế, CIC cần phải:  Đẩy nhanh mạnh việc áp dụng khoa học công nghệ trong hoạt động thông tin tín dụng đối với tất cả các khâu: thu thập, xử lý, phân tích, dự báo và cung cấp thông tin. 6 ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 6 GVHD: TS. BUỉI HệếU PHệễC ********************************************************* Hon thin t chc b mỏy v cỏn b ca Trung tõm thụng tin tớn dng, tng cng nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v. Phi hp vi Ngõn hng nh nc v cỏc t chc tớn dng, cỏc t chc thụng tin trong v ngoi nc nõng cao cht lng thụng tin. Ngõn hng nh nc cn phi tng cng kim tra, giỏm sỏt i vi cỏc ngõn hng thng mi v cỏc t chc tớn dng, thc hin thng xuyờn cụng tỏc thanh tra kim soỏt di nhiu hỡnh thc kp thi phỏt hin v ngn chn nhng vi phm tiờu cc trong hot ng tớn dng, kp thi phỏt hin v khc phc ri ro, lnh mnh hoỏ cỏc ngõn hng thng mi, a hot ng tớn dng ca ngõn hng vo ỳng qu o phỏp lut. M rng i tng cho vay ngai t thanh túan hng nhp khu, m rng cho vay cỏc doanh nghip xut khu, cỏc doanh nghip trong nc cú thanh túan hng húa i vi cỏc doanh nghip trong khu ch xut. Cn cú c ch cho vay c thự i vi cỏc doanh nghip trong khu ch xut khu cụng nghip. Ngõn hng Nh Nc nghiờn c trỡnh Quc hi a vo lut cỏc t chc tớn dng ni dung quyn c trc tip phỏt mói ti sn ca bờn cho vay trong quỏ trỡnh thu hi n. Túm li, trong quỏ trỡnh hi nhp ca nc ta hin nay. Chớnh ph v ngõn hng Nh nc vi vai trũ v nhim v ca mỡnh phi kt hp vi nhau thnh mt th thng nht thc hin cỏc gii phỏp trờn nhm gúp phn hn ch ri ro trong hat ng kinh doanh ca h thng Ngõn hng thng mi ng thi ghỳp cỏc Ngõn hng thng mi Vit Nam ng vng trong cnh tranh v ngy cng phỏt trin. 3.3 NHNG GII PHP GểP PHN HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG CHU. 3.3.1.Tng cng cỏc bin phỏp phự hp x lý v thu n quỏ hn, n cú vn : Khi cú khan n chuyn sang n qỳa hn, ngõn hng cn thng xuyờn ụn c khỏch hng tr n ng thi tỡm hiu nguyờn nhõn ti sao khỏch hng khụng tr c n ỳng hn v thỏi ca khỏch hng nh th 7 ********************************************************** SVTH: Lấ XUN NHN Trang 7 GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* nào? Biết được nguyên nhân, Ban xử lý nợ cần có những biện pháp phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng khôi phục khả năng trả nợ: Nếu khách hàng đang gặp tình trạng khó khăn tạm thời về tài chính hay tình hình họat động sản xuất kinh doanh, chẳng hạn như: thua lỗ do giá thị trường biến động ngòai dự kiến, sản lượng và doanh thu đạt mức thấp, thiên tai, dịch bệnh hoặc do ngân hàng định kỳ hạn trả nợ không đúng với chu kỳ kinh doanh. Ngân hàng có thể gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, hay giản nợ cho khách hàng hoặc tham gia tư vấn góp phần giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn. Trong những trường hợp đặc biệt, Ngân hàng có thể “tiếp sức giúp khách hàng vượt cạn”. Nhưng truờng hợp này, Ngân hàng phải hiểu rất rõ về tình hình hiện tại của khách hàng thì mới áp dụng cách xử lý này. Sau khi thoát khỏi khó khăn, khách hàng sẽ khôi phục khả năng trả nợ và sẽ có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng – ân nhân của mình. Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng gia tăng thêm tài sản đảm bảo. Mặc dù tài sản đảm bảo không phải là nguồn thu nợ chính nhưng trong trường hợp không thu được nợ thì tài sản bảo đảm sẽ góp phần khắc phục những thiệt hại của ngân hàng. Tuy nhiên việc thanh lý tài sản đảm bảo trên thị trường không phải là dễ, nhất là những tài sản có giá trị lớn. Khách hàng không trả được nợ do những nguyên nhân mất khả năng thanh tóan, có biểu hiện vi phạm pháp luật như lừa đảo, sản xuất kinh doanh trái ngành nghề đăng ký… thì ngân hàng cần phải có những biện pháp mạnh để thu hồi nợ:  Phát mãi tài sản đảm bảo.  Xem xét các yếu tố liên quan đến nguồn tiền mặt để có giải pháp thu nợ thích hợp. Chẳng hạn, buộc khách hàng bán những sản phẩm hàng hóa dễ thu tiền mặt… tìm cách tăng khả năng thanh khỏan của khách hàng tạo điều kiện trả nợ cho ngân hàng.  Ngân hàng tiến hành kiện ra tòa đối với những khỏan nợ không còn biện pháp thu hồi. Đối với những khỏan vay có vấn đề nghĩa là chưa đến hạn trả nợ nhưng ngân hàng phát hiện khách hàng có nguy cơ không trả được nợ 8 ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 8 GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* thì ngân hàng cần tiến hành giám sát, theo dõi những khỏan vay ấy một cách thường xuyên, nhắc nhở và đôn đốc trách nhiệm trả nợ của khách hàng, yêu cầu tăng thêm vốn đầu tư của chủ sở hữư. Trường hợp ngân hàng có bằng chứng chứng minh khách hàng không cón khả năng trả nợ thì có thể áp dụng các biện pháp trên để thu hồi nợ. Những dấu hiệu mà cán bộ tín dụng có thể thấy rủi ro đang phát sinh đối với những khỏan vay đó: • Khách hàng chậm trễ trong việc nộp các báo cáo tài chính. • Thay đổi kế họach kinh doanh một cách đột ngột. • Không thực hiện đúng các điều khỏan ký trong hợp đồng. • Liên tục yêu cầu ngân hàng hõan nợ. • Chậm trễ trong việc thanh tóan cho nhà cung cấp, cho các chủ nợ khác, trả lương cho nhân viên. • Bán tài sản một cách bất thường. • Tránh gặp mặt nhân viên ngân hàng khi đến kỳ thu nợ. Khi ngân hàng phát hiện ra những dấu hiệu trên phải tiến hành kiểm tra, giám sát những khoản cho vay ấy kỹ càng đồng thời vạch ra biện pháp phù hợp và kịp thời để thu hồi nợ hạn chế rủi ro. 3.3.2. Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng để phân tán rủi ro. Đa dạng hóa danh mục tín dụng theo khách hàng, theo ngành nghề, theo sản phẩm tín dụng. Vì khách hàng khác nhau, ngành nghề khác nhau, sản phẩm tín dụng khác nhau đều thể hiện mức độ rủi ro khác nhau. Ngân hàng cần so sánh danh mục tín dụng với chiến lược tín dụng cần đạt được. Không thể nào triệt tiêu rủi ro vĩnh viễn, chỉ có thể chấp nhận rủi ro ở mức thấp nhất so với mục tiêu đề ra và phải đạt được. Ngân hàng phải giám sát và phân tích danh mục tín dụng để phát hiện xem có hiện tượng tập trung danh mục tín dụng hay không để có biện pháp phân tán nhằm giảm thiểu rủi ro. Vì nếu danh mục tập trung càng nhiều khỏan tín dụng có rủi ro cao thì khả năng gây thất thoát cho ngân hàng càng lớn. 9 ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 9 GVHD: TS. BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro do tập trung tín dụng trong danh mục bằng cách đánh giá thường xuyên rủi ro trong từng thị trường , từng ngành nghề , từng vị trí địa lý, từng sản phẩm, hình thức thế chấp đảm bảo, lọai tiền tệ…để có được cái nhìn về mức độ rủi ro trong danh mục và có hướng đầu tư phù hợp đảm bảo duy trì một danh mục tín dụng đa dạng hóa hạn chế thấp nhất rủi ro phù hợp với mục tiêu cần đạt. Khi phát hiện có hiện tượng tập trung tín dụng, ngân hàng cần tiến hành một số biện pháp để giảm bớt sự tập trung:  Tăng lãi suất đối với khách hàng vay có tập trung tín dụng.  Yêu cầu tăng thêm tài sản đảm bảo đối với khách hàng vay có tập trung tín dụng.  Sử dụng biện pháp cho vay hợp vốn, cho vay đồng tài trợ để giảm bớt sự tập trung vốn tín dụng vào một ngành nghề, một khu vực kinh tế, một nhóm khách hàng nhất định.  Không tiếp tục cấp tín dụng, không gia hạn để giảm dần dư nợ cho vay ở lĩnh vực đang có hiện tượng tập trung tín dụng. 3.3.3 Tăng cường công tác thẩm định khách hàng, thẩm địng tài sản đảm bảo nợ vay. Ngân hàng cần nâng cao khả năng thu thập và phân tích thông tin của nhân viên tín dụng. Khi thẩm định khách hàng, cán bộ tín dụng cần có một lượng thông tin đủ và chính xác để phân tích một cách chính xác về khách hàng. Thông tin có thể lấy trực tiếp từ người vay, khách hàng của người vay, đối thủ cạnh tranh của người vay, từ hàng xóm láng giềng của người vay, từ CIC, … Cán bộ tín dụng cần phải tới thăm trụ sở, nhà xưởng, cơ sở sản xuất của khách hàng để trực tiếp thấy được tình hình hiện tại, tiềm năng tương lai, nhu cầu tài chính và tư cách của khách hàng mà mình sẽ hoặc đang có quan hệ tín dụng. Công việc này rất quan trọng và thiết thực vì nó giúp cho cán bộ tín dụng bằng khả năng nghiệp vụ của mình có thể cảm nhận được mức độ rủi ro của khỏan cho vay. 10 ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 10 [...]... thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để quảng bá các sản phẩm tín dụng một cách hiệu quả Công việc này vừa giúp ngân hàng mở rộng được qui mô tín dụng vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng hạn chế được rủi ro 3.3.7 Phát huy tác dụng của hệ thống chấm điểm tín dụng để hỗ trợ cho công tác thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng đúng và chính xác Hệ thống chấm điểm tín dụng của ACB là một công cụ quản... lược Marketing tín dụng nhằm mục đích mở rộng qui mô tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất có thể được Ngân hàng nên chủ động tìm khách hàng nhằm lựa chọn những khách hàng có uy tín, làm ăn kinh doanh có hiệu quả để thiết lập quan hệ tín dụng Việc tìm kiếm khách hàng và tìm hiểu thông tin về khách hàng trước như vậy sẽ giúp ngân hàng biết được một số thông tin cơ bản về khách hàng (doanh... ngừa rủi ro phát sinh chứ không để rủi ro xuất hiện rồi tìm cách khắc phục Sau khi quyết định cấp tín dụng, công việc quan trọng nhất còn lại của nhân viên tín dụng là theo dõi, giám sát các khỏan nợ Công tác giám sát tín dụng nhằm mục đích: - Ngân hàng cập nhật và biết được tình hình tài chính của khách hàng vay - Đảm bảo rằng các khỏan cho vay đều tuân thủ đúng các điều khỏan trong hợp đồng tín dụng. .. biện pháp khắc phục kịp thời Bộ phận giám sát của ngân hàng cần phải chủ động quản lý các khỏan cho vay một cách chặt chẽ để đảm bảo và củng cố khả năng trả nợ của khách hàng Giám sát họat động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích không, giám sát những biến động của thị trường đối với khả năng trả nợ, giám sát sự thay đổi trong thành phần ban lãnh đạo… Công tác giám sát nhằm... chất lượng đối với từng khách hàng vay cũng như tòan bộ danh mục tín dụng Nó giúp ngân hàng trong việc đánh giá rủi ro của từng khoản tín dụng Hệ thống chấm điểm tín dụng của ACB là một phần mềm Excel và nhân viên chỉ cần nhập đầy đủ các thông tin cần thiết là phần mềm sẽ tự động chấm điểm và ra quyết định cấp tín dụng Do vậy thông tin làm cơ sở dữ liệu cho việc chấm điểm tín dụng cũng đóng vai trò rất... chính xác, cập nhật và đầy đủ Muốn như thế công tác thu thập và phân tích thông tin phải được thực hiện theo một qui trình chặt chẽ và logic Đến thăm thực địa của khách hàng để có sự xem xét và so sánh giữa những gì thấy được và những đánh giá trong quá trình phân tích thông tin Kết hợp giữa phân tích tài liệu và đánh giá thực tế sẽ giúp nhân viên tín dụng có cái nhìn đầy đủ hơn về mức độ rủi ro, khả... ********************************************************* Áp dụng tiêu chuẩn 5C để tiến hành phân tích một khỏan tín dụng Truớc khi quyết định cấp tín dụng, nhân viên phân tích phải phân tích uy tín, nguồn trả nợ của khách hàng thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo lưư chuyển tiền tệ, chi n lược kinh doanh, khả năng quản lý cũng như kinh nghiệm của ban lãnh đạo của đối tượng xin vay Qua phân tích sẽ cho ngân hàng đánh giá nguồn thu hồi... nghiệp có vi phạm pháp luật ở hiện tại hay trong quá khứ không), từ đó ngân hàng chấp nhận 12 ********************************************************** SVTH: LÊ XUÂN NHÂN Trang 12 GVHD: TS BUØI HÖÕU PHÖÔÙC ********************************************************* hay từ chối quan hệ tín dụng khi khách hàng đó có nhu cầu Ngân hàng sẽ hạn chế được rất nhiều rủi ro trong quan hệ tín dụng Ngân hàng nên thường... cho khỏan vay của khách hàng 3.3.5 Nâng cao trình độ chuyên môn cũng như đạo đức trách nhiệm của nhân viên tín dụng trong công việc Nhân tố con người vẫn là trên hết, mọi biện pháp phòng ngừa xử lý đều do tư duy có cơ sở của con người mà ra Công tác bồi dưỡng nghiệp vụ là rất quan trọng vì một đội ngũ nhân viên lành nghề và có trách nhiệm cũng là tài sản vô giá của ngân hàng Nhân viên tín dụng là rào... chất cá nhân cho từng chức danh cụ thể Khi đó việc bổ nhiệm cán bộ đã có tiêu chuẩn để xét duyệt nhằm đảm bảo yêu cầu công tác Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, ngân hàng cần phải có chế độ thưởng phạt thích đáng để khuyến khích nhân viên làm tròn trách nhiệm của mình và vì lợi ích của ngân hàng Tránh trường hợp nhân viên thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3.6 Xây dựng chi n . góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại, nhưng vẫn còn những mặt hạn chế cần khắc phục:  Tính chính xác, đầy đủ, kịp thời của. hệ tín dụng khi khách hàng đó có nhu cầu. Ngân hàng sẽ hạn chế được rất nhiều rủi ro trong quan hệ tín dụng. Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị