MỤC LỤC
Tất nhiên, cũng phải công nhận rằng những người đi vay mạnh với khả năng tiếp cận thị trường cổ phiếu và thị trường nợ có kỳ hạn thường sử dụng các ngân hàng làm cầu nối cho đến khi thoả mãn được nhu cầu vốn dài hạn của mình, nhưng người cho vay phải luôn có được bằng chứng xác minh rằng khả năng tiếp cận của công ty đối với những thị trường trên đang được duy trì. Chất lượng quản lý được thể hiện trên nhiều phương diện: sự lựa chọn mang tính độc đoán hay dân chủ đối với một cung cách thích hợp cho ngành công nghiệp mà công ty đang hoạt động, sự dễ dàng hay khắt khe trong việc cho phép những người bên ngoài công ty nắm giữ những chức vụ quan trọng, phong cách hoạt động của các văn phòng công ty, cách thức tiến hành đổi mới, danh tiếng trong cạnh tranh.
Thái độ của những nhà quản lý hàng đầu như thế nào?..Việc đặt câu hỏi đối với những công ty khác trong cùng ngành công nghiệp cũng sẽ giúp bạn đánh giá đúng hơn chất lượng quản lý của công ty vay tiền. Họ có thể làm phá sản công ty của mình một cách dễ dàng y hệt như một nhà quản lý chuyên nghiệp đi làm thuê có thể làm phá sản một công ty do nhiều cổ đông sở hữu.
Tương tự, thị trường vốn trong nước và quốc tế đều đòi hỏi những công ty phải có một quy mô tối thiểu nào đó mới có thể huy động vốn theo hình thức phát hành cổ phiếu hoặc công cụ nợ. Nhà bảo lãnh cũng sẽ ký hợp đồng nếu như bản thân họ không sẵn sàng cho người được bảo lãnh vay tiền, bởi vì theo nguyên tắc, có thể một ngày nào đó họ buộc phải làm việc này.
Tương tự bạn phải hết sức cẩn trọng đối với những công ty đang tìm kiếm một ngân hàng mới bởi lý do họ không được hài lòng với ngân hàng hiện thời của họ. Khi một nhà bảo lãnh ký hợp đồng bảo lãnh, cán bộ tín dụng chắc chắn dựa trên cam kết của nhà bảo lãnh này đối với việc thu hồi nợ thì bạn cũng cần phải cẩn trọng.
Thông thường bạn phải mất rất nhiều công sức trong việc thẩm định lại những gì mà giám đốc doanh nghiệp nói, đặc biệt là với những doanh nghiệp nhỏ.
Trong quan hệ tín dụng thì thế chấp tài sản là việc một đơn vị kinh tế hay các cá nhân đem chứng thư sở hữu gốc hợp pháp về tài sản của mình để vay một số tiền nhất định và dùng tài sản đó để đảm bảo cho nợ vay. Theo luật dân sự thì cầm cố tài sản là việc bên đi vay có nghĩa vụ chuyển giao tài sản là động sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên có quyền để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự.
• Bảo lãnh không có tài sản đảm bảo: dành cho các cá nhân và doanh nghiệp có khả năng tài chính mạnh và có uy tín với ngân hàng thì có thể ký hợp đồng bảo lãnh mà không cần phải kèm theo tài sản thế chấp hoặc cầm cố. • Bảo lãnh có tài sản đảm bảo: khi người bảo lãnh thiếu các tiêu chuẩn về uy tín hoặc năng lực tài chính thì để đảm bảo cho cam kết bảo lãnh cần phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố kèm theo.Theo phương thức bảo lãnh này,trong trường hợp người bảo lãnh cũng không thực hiện được nghĩa vụ cam kết,ngân hàng có quyền thu hồi nợ thông qua việc bán tài sản thế chấp hoặc cầm cố theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng thiếu am hiểu về thị trường,thiếu thông tin: dù cấp tún dụng dưới hình thức nào thì ngân hàng cũng phải nắm một lượng thông tin nhất định về khách hành đi vay.Thông thường rủi ro tín dụng tỷ lệ nghịch với thông tin khách hàng.Thông tin càng chính xác ,càng nhiều sẽ giúp ngân hàng nhận xét và ra quyết định đúng đối với việc cấp tín dụng cho khách hàng. Thứ nhất,do một hoặc một số các nguyên nhân đã trình bày ở trên tạo chất xúc tác cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.Thí dụ như cho vay vượt khả năng chi trả của khách hàng , định kỳ hạn nợ quá dài.Yếu tố này làm cho khách hàng sử dụng một phần tiền vay dư ra hoặc chuyển toàn bộ số tiền vay sang mục đích khác hoặc sau khi hoàn tất chu kỳ sử dụng vốn nhưng chưa đến kỳ trả nợ,khách hàng có thể sử dụng số tiền này vào mục đích khác mà ngân hàng không kiểm soát được.
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan để giải ngân một lần hoặc nhiều lần cho khách hàng, trong quá trình giải ngân phải chú ý thời gian cho rút vốn, số tiền rút vốn từng lần phải phù hợp với tỷ lệ cho vay của Ngân hàng, các lần rút vốn sau cán bộ tính dụng cần kiểm tra tình hình sử dụng vốn cuả khách hàng để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích. Nghiệp vụ này được áp dụng đối với cán bộ nhân viên, giáo viên là công dân Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự hiện đang công tác tại doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần có vốn thuộc sở hữu nhà nước, tại đơn vị hành chính sự nghiệp hưởng lương từ ngân sách nhà nước nhằm phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng, sữa chữa nhà, mua xe, vật dụng gia đình… Có hai loại hình cho vay tín chấp là cho vay mua xe gắn máy và cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng cán bộ công nhân viên. Các tài sản là bất động sản dùng để thế chấp vay vốn tại Ngân hàng gồm nhà ở, công trình xây dựng, các cơ sở kinh doanh, nhà máy, khách sạn, cửa hàng, nhà kho và quyền sử dụng đất… Khó khăn chủ yếu hiện nay là các loại tài sản này không phải lúc nào cũng đầy đủ giấy tờ kèm theo chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của bên thế chấp.
Nếu xảy ra trường hợp vào thời điểm phải hoàn trả lại vốn vay mà chủ thể đi vay không có khả năng trả nợ, và đồng thời tài sản mà họ đem thế chấp cho ngân hàng cũng giảm giá trị trên thị trường, hay chính vào thời điểm này họ cũng đang là chủ nợ của một mún nợ khú đũi khỏc (trường hợp này tồn tại rất nhiều) thỡ đõy rừ ràng là một rủi ro về khả năng không thu hồi lại được vốn của ngân hàng.
Chẳng hạn như nhà nước có những chính sách ưu đãi về đầu tư trong nước, về đầu tư hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng quan trọng và cần thiết, cho ngân hàng thương mại vay vốn dài hạn để đầu tư, nâng cấp hệ thống thông tin liên thông giữa các ngân hàng, cho phép tăng vốn điều lệ hoặc cấp vốn cho ngân hàng thương mại đầu tư công nghệ hiện đại. Ngân hàng nhà nước cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát đối với các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng, thực hiện thường xuyên công tác thanh tra kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, kịp thời phát hiện và khắc phục rủi ro, lành mạnh hoá các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo pháp luật.
Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro do tập trung tín dụng trong danh mục bằng cách đánh giá thường xuyên rủi ro trong từng thị trường , từng ngành nghề , từng vị trí địa lý, từng sản phẩm, hình thức thế chấp đảm bảo, lọai tiền tệ…để có được cái nhìn về mức độ rủi ro trong danh mục và có hướng đầu tư phù hợp đảm bảo duy trì một danh mục tín dụng đa dạng hóa hạn chế thấp nhất rủi ro phù hợp với mục tiêu cần đạt. Việc tìm kiếm khách hàng và tìm hiểu thông tin về khách hàng trước như vậy sẽ giúp ngân hàng biết được một số thông tin cơ bản về khách hàng (doanh nghiệp có thật hay doanh nghiệp “ma”; doanh nghiệp có vi phạm pháp luật ở hiện tại hay trong quá khứ không), từ đó ngân hàng chấp nhận hay từ chối quan hệ tín dụng khi khách hàng đó có nhu cầu.