Chuỗi giá trị bảo hiểm và vấn đề đào tạo chuyên viên định phí bảo hiểm trong bối cảnh phát triển của công nghệ bảo hiểm

KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN 10 CHUỖI GIÁ TRỊ BẢO HIỂM VÀ VẤN ĐỀ ĐÀO TẠO CHUYÊN VIÊN ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM TRONG BỐI CẢNH PHÁT TRIỂN CỦA CÔNG NGHỆ BẢO HIỂM ThS Bùi Thị Lệ Thủy, ThS Nguyễn Thị Ngọc Miên, TS Trần Thị Tuấn Anh Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Tóm tắt Cơng nghệ bảo hiểm (InsurTech) phân nhánh đời phát triển nhanh công nghệ tài (FinTech) Sự xuất InsurTech làm chuỗi giá trị ngành bảo hiểm thay đổi mạnh mẽ, mà công nghệ thông tin ngày ứng dụng sâu rộng tất công đoạn chuỗi Với hỗ trợ công nghệ, công đoạn chuỗi giá trị trở nên phụ thuộc vào người Nhiều tranh luận trái chiều diễn vai trị chun viên định phí chuỗi giá trị bảo hiểm với InsurTech Một hướng lập luận cho rằng, với việc thu thập phân tích liệu lớn khách hàng, hệ thống trí tuệ nhân tạo (artificial intelligence), học máy (machine learning) hay học sâu (deep learning) thay định phí viên để tính mức bảo hiểm cá nhân hóa cho khách hàng cụ thể Một hướng lập luận khác lại phân tích rằng, chuyên viên định phí, làm chủ cơng nghệ hỗ trợ, đạt đến trình độ chuyên môn vượt trội Để đáp ứng nhu cầu chun viên định phí trình độ cao xu hướng phát triển công nghệ bảo hiểm, việc đào tạo chun viên định phí địi hỏi phải có thay đổi sâu sắc 89 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN Bài viết hướng đến mô tả thay đổi chuỗi giá trị bảo hiểm thời đại InsurTech, phân tích yêu cầu mà chuyên viên định phí cần đáp ứng để thích nghi với chuỗi giá trị từ đó, đề xuất hàm ý quan trọng cho hướng đào tạo chun viên định phí phù hợp với cơng nghệ bảo hiểm tính khả thi hàm ý điều kiện Việt Nam Từ khóa: Cơng nghệ bảo hiểm, chuỗi giá trị bảo hiểm, nhân lực định phí bảo hiểm GIỚI THIỆU InsurTech thuật ngữ tạo thành từ kết hợp Insurance (Bảo hiểm) Technology (Công nghệ), với hàm ý đề cập đến việc ứng dụng đổi sáng tạo công nghệ vào ngành công nghiệp bảo hiểm để mang lại giá trị mới, giúp cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, tăng hiệu việc quản lý gia tăng cạnh tranh thị trường Sự xuất InsurTech làm tác động sâu sắc đến ngành công nghiệp bảo hiểm truyền thống Những tác động InsurTech thể bốn khía cạnh chính: Một là, InsurTech làm thay đổi chuỗi giá trị bảo hiểm Chuỗi bảo hiểm biến đổi theo hướng giảm can thiệp nhà tư vấn hay kinh doanh bảo hiểm, gia tăng tham dự khách hàng đẩy mạnh mạng lưới phân phối dựa tảng kỹ thuật số mảng kinh doanh kỹ thuật số Sự thay đổi chuỗi giá trị bảo hiểm dẫn đến thay đổi yêu cầu nhân lực bảo hiểm Phần phân tích sâu Mục Mục viết Hai là, InsurTech tạo điều kiện nâng cao lực phục vụ cho ngành bảo hiểm, mở rộng dịch vụ làm gia tăng hài lòng khách hàng chẳng hạn, tiếp nhận nhanh chóng yêu cầu bồi thường, giảm thời gian xử lý hồ sơ tăng cường tính an toàn hệ thống Ba là, với phát triển InsurTech, nhiều sản phẩm bảo hiểm đại, linh hoạt hiệu đời Thị trường sản phẩm bảo hiểm tiềm phát triển nhanh Rất nhiều công ty khởi nghiệp nhanh chóng nắm bắt nhu cầu sản phẩm bảo hiểm bối cảnh công nghệ đại phát triển nhanh Bốn là, InsurTech giúp ngành công nghệ đạt thành tựu chưa có, chạm mức phát triển cao ranh giới thông thường mà bảo 90 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN hiểm truyền thống chưa vượt qua InsurTech kết hợp bao trùm dịch vụ bảo hiểm tạo nên mơ hình kinh doanh kết hợp bảo hiểm ngày phong phú đa dạng Vì InsurTech lại xu tất yếu thị trường bảo hiểm? Kinh doanh bảo hiểm cần thiết phải có liệu khách hàng Về liệu, cơng nghiệp bảo hiểm vốn cần có nguồn liệu phong phú để phân tích rủi ro định phí bảo hiểm thiết kế sản phẩm phù hợp dựa liệu thu thập Và bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ tư với liệu lớn (Big data), Internet vạn vật (Internet of Things), học máy (machine learning), học sâu (deep learning), liệu ngày sản sinh nhiều công cụ xử lý liệu nhanh, mạnh hiệu Và động lực để thúc đẩy đời dịch vụ nhằm khai thác tối đa hiệu nguồn tài nguyên liệu Các doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng nắm bắt xu để hội nhập, tích hợp cơng nghệ thu thập phân tích liệu đại Từ đó, doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống nâng tầm phát triển tham gia vào thị trường InsurTech Về khách hàng, thông qua ứng dụng cài đặt thiết bị di động trang Web, doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng dễ dàng tương tác với mà khơng có ràng buộc không gian thời gian, chí ngơn ngữ Khách hàng nhanh chóng tiếp cận với thông tin sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp, phản hồi ý kiến gửi thông tin yêu cầu bồi thường cách thuận lợi Ngược lại, doanh nghiệp dễ dàng gửi thông tin nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, ghi nhận yêu cầu để đáp ứng cách tốt Ngoài ra, dịch vụ tốn bối cảnh cơng nghệ đại tiện lợi: thông qua ứng dụng di động ví điện tử việc trả tiền mua bảo hiểm từ phía khách hàng việc tốn quyền lợi bồi thường ln nhanh chóng, thuận lợi an toàn Như vậy, với phát triển vượt bậc thu thập xử lý liệu nâng cao khả phục vụ khách hàng, đem lại nguồn giá trị gia tăng vượt trội so với kinh doanh bảo hiểm truyền thống; từ nhận thấy InsurTech xu tất yếu thị trường bảo hiểm Các số liệu thống kê gần cho thấy, dòng vốn đầu tư vào InsurTech ngày gia tăng vượt trội so với lĩnh vực khác, minh chứng cho thấy xu thị trường tập trung vào InsurTech Theo thống kê Standard & Poor’s, tháng năm 2018, Mỹ, vốn đầu tư vào InsurTech chiếm đến 37,7% tổng nguồn vốn đầu tư vào lĩnh vực công nghệ tài chính, chiếm ưu rõ rệt so với 91 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ngành cịn lại tín dụng kỹ thuật số (digital lending, 27,1%) hay giải pháp liệu truyền thơng tài (Financial media and data solutions, 0,3%) Hình 1: Tỷ trọng vốn đầu tư vào lĩnh vực FinTech Mỹ tháng 3/2018 Nguồn: S&P Global Market Intelligence Một kết thống kê Gero (2017), thực thông qua công ty kiểm toán Pricehouse & Cooper, cho thấy số thương vụ đầu tư tổng số vốn đầu tư vào InsurTech tồn cầu có xu hướng gia tăng mạnh theo thời gian Hình thể xu hướng gia tăng đầu tư vào InsurTech năm gần theo nghiên cứu Pricehouse & Cooper Hình 2: Số thương vụ tổng vốn đầu tư toàn cần vào InsurTech thời gian từ 2014 - 2017 Nguồn: Pricehouse & Cooper (2017) 92 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN CHUỖI GIÁ TRỊ BẢO HIỂM TRONG BỐI CẢNH INSURTECH Một thay đổi sâu sắc mà InsurTech mang lại ngành công nghiệp bảo hiểm thay đổi chuỗi giá trị bao hiểm Mỗi công đoạn chuỗi giá trị bảo hiểm truyền thống nâng cấp với hỗ trợ cơng nghệ làm thay đổi tính chất công việc giảm bớt can thiệp người Hình 3: Sự thay đổi chuỗi giá trị bảo hiểm với InsurTech Nguồn: https://smuva.com/insacar/knowledge/insurance-value-chain/ Trong công đoạn thiết kế sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp tiến hành phân tích liệu thị trường để xây dựng loại hình sản phẩm bảo hiểm mới, khám phá gia nhập thị trường bảo hiểm điều chỉnh sản phẩm bảo hiểm có, khai thác tốt thị trường có để phù hợp với xu hướng thị trường phù hợp với yêu cầu thực tiễn cũa khách hàng Trong chuỗi giá trị truyền thống, sản phẩm bảo hiểm thiết kế để áp dụng cho số lượng lớn khách hàng thị trường chung thuộc phân khúc thị trường cụ thể Tuy nhiên, bối cảnh InsurTech, kết hợp với liệu từ Internet vạn vật kết xử lý liệu, sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa doanh nghiệp có đủ liệu chủ thể tham gia bảo hiểm phí bảo hiểm linh hoạt cho cá nhân Dựa liệu công nghệ, linh hoạt thiết kế sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa giúp ngành bảo hiểm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Đây điều kiện tiền đề quan trọng để khởi 93 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN động toàn chuỗi giá trị bảo hiểm, khơng thu hút khách hàng, ngành bảo hiểm, ngành nghề khác, khó lịng tồn phát triển Trong cơng đoạn phân phối sản phẩm bảo hiểm, thay thông tin sản phẩm bảo hiểm chuyển tải đến khách hàng thông qua đại lý bảo hiểm tư vấn viên cách làm truyền thống; doanh nghiệp bảo hiểm gửi thơng tin trực tiếp đến khách hàng, khách hàng truy cập thông tin bảo hiểm lúc nơi ứng dụng cài đặt thiết bị di động trang Web trực tuyến Khách hàng tự so sánh, lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp với nguồn thông tin đa dạng mà họ tiếp cận Ngồi ra, khách hàng thực giao dịch bảo hiểm trực tiếp với ứng dụng di động toán qua ngân hàng trực tuyến hay ví điện tử mà khơng cần tốn trung gian thơng qua đại lý bảo hiểm Vai trò tư vấn viên đại lý bảo hiểm có phần giảm bớt chuỗi giá trị bảo hiểm với InsurTech Thẩm định rủi ro phê duyệt hợp đồng bảo hiểm thay đổi nhiều có tham gia InsurTech Khi thông tin ngày phong phú, việc thẩm định rủi ro phê duyệt hợp đồng bảo hiểm trở nên phức tạp khó khăn Với phát triển trí tuệ nhân tạo thuật tốn học máy, việc thẩm định rủi ro định phê duyệt hợp đồng bảo hiểm thực tốt dựa nguồn liệu phong phú thuật toán xử lý liệu phức tạp Đây bước chuyển đáng kể chuỗi giá trị bảo hiểm bối cảnh InsurTech Công đoạn xử lý yêu cầu bồi thường chuỗi giá trị bảo hiểm thay đổi sâu sắc Trong chuỗi giá trị truyền thống, khách hàng thường gửi thông tin yêu cầu bồi thường đến đại lý bảo hiểm đại lý hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ gửi công ty để thẩm định phê duyệt yêu cầu bồi thường Với hỗ trợ cơng nghệ, người dùng trực tiếp gửi yêu cầu bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp đánh giá gửi kết xử lý đơn yêu cầu bồi thường với khách hàng mà không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ đại lý bảo hiểm tư vấn viên Chuỗi giá trị bảo hiểm thay đổi theo hướng ứng dụng công nghệ nhiều hơn, giảm bớt phụ thuộc vào người, giá trị dịch vụ gia tăng nhiều tất công đoạn, tự thân InsurTech không đảm bảo cho thành công Doanh nghiệp muốn gia nhập thị trường InsurTech phải đối mặt với thách thức không dễ dàng Một phải tiếp cận ứng dụng công nghệ tiếp nhận xử lý liệu kênh phân phối phục vụ khách hàng Điều đòi 94 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN hỏi vốn sở hạ tầng kỹ thuật Hai doanh nghiệp cần chuẩn bị nguồn nhân lực đủ trình độ để nắm bắt cơng nghệ ứng dụng bảo hiểm Nguồn nhân lực trình độ cao để thích nghi với phát triển nhanh mạnh công nghệ bảo hiểm phải đến từ hệ thống đào tạo uy tín chuẩn mực Trong vấn đề nhân lực, chuyên viên định phí người đầu đo lường quản lý rủi ro để cải thiện hiệu tài cho cá nhân, tổ chức xã hội Bất nơi có rủi ro, nơi cần đến chun viên định phí Vai trị chun viên định phí đã, ln nằm nhóm công việc quan trọng hàng đầu xã hội Để thành công công việc, chuyên viên định phí phải trang bị cho thân hệ thống kỹ đặc biệt Vì vậy, bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ tư phát triển tất yếu InsurTech, yêu cầu đội ngũ nhân lực phân tích rủi ro định phí bảo hiểm có thay đổi sâu sắc Phần viết đề cập đến yêu cầu nhân lực định phí bảo hiểm bối cảnh InsurTech đề xuất giải pháp nhằm thực đào tạo đáp ứng nhu cầu thị trường nguồn nhân lực chất lượng cao NHỮNG YÊU CẦU VỀ NGUỒN NHÂN LỰC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM ĐÁP ỨNG SỰ PHÁT TRIỂN CỦA INSURTECH Các công ty bảo hiểm xem nguồn nhân lực tài sản quan trọng; nhiên, việc xây dựng chiến lược đào tạo nhân lực ngành bảo hiểm ngày trở nên quan trọng phát triển cơng nghệ làm biến đổi cách thức hoạt động ngành lực nguồn nhân lực ngành (Ernst & Young, 2017) Một nhà quản lý công ty bảo hiểm phát biểu rằng: “Nguồn nhân lực có khơng phải nguồn nhân lực chúng tơi cần Chúng cần phải tuyển dụng cho tương lai, nguồn nhân lực đòi hỏi kỹ lực cao cấp lực truyền thống.” Vậy để đáp ứng InsurTech, nguồn nhân lực định phí cần thêm yêu cầu lực kỹ nào? 3.1 Một chuyên viên định phí bảo hiểm cần có kiến thức lập trình, thống kê tốn học Các chun viên định phí thường xun làm việc số, đó, thời đại trước InsurTech, chuyên viên định phí cần nắm vững kiến thức toán học số học, thống kê xác suất họ cần phải xác định xác suất xảy số kiện thích hợp 95 ... với chuỗi giá trị từ đó, đề xuất hàm ý quan trọng cho hướng đào tạo chuyên viên định phí phù hợp với cơng nghệ bảo hiểm tính khả thi hàm ý điều kiện Việt Nam Từ khóa: Cơng nghệ bảo hiểm, chuỗi giá. .. ĐÀO TẠO NGÀNH TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN Bài viết hướng đến mô tả thay đổi chuỗi giá trị bảo hiểm thời đại InsurTech, phân tích yêu cầu mà chuyên viên định phí. .. TOÁN KINH TẾ TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY VÀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN động toàn chuỗi giá trị bảo hiểm, khơng thu hút khách hàng, ngành bảo hiểm, ngành nghề khác, khó lịng tồn phát triển Trong công đoạn