MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp GVHD Th S Đỗ Hoài Linh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I TỔNG QUAN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÙNG CHẤT LƯỢ[.]
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI CẢM ƠN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÙNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế quốc dân 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .6 1.2.2 Phân loại cho vay NHTM 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ .12 1.3 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.3 Mục tiêu cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH- NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hồi Linh 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân Hàng TMCP Hàng Hải- Maritime bank 33 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch 41 2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN 41 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch 46 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch .51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .53 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH MSBHÀ NỘI 58 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng năm tới .58 3.1.1 Phát triển hoạt động kinh doanh năm tới 58 3.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng năm tới 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch – Ngân hàng hàng hải Việt Nam 59 3.2.1 Tạo vốn để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ .59 3.2.2 Đổi chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 59 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 59 3.2.4 Thực sách lãi suất hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ .60 3.2.5 Nâng cao kỹ giao tiếp, khả truyền đạt, thuyết phục khách hàng nhằm mang lại lợi ích tối đa cho Sở giao dịch 60 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Sở giao dịch ngân hàng hàng hải Việt Nam- Hà Nội 60 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước .60 3.3.2 Đối với Ngân hàng hàng hải Việt Nam .61 3.3.3 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ MSB : Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam CVDNVVN : Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng nhà nước NH : Ngân hàng KH : Khách hàng SME : Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD : Sở Giao dịch SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy SGD .29 Sơ đồ 2.2 : Quy trình thẩm định hồ sơ cho vay SGD 45 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay DNVVN SGD 43 BẢNG Bảng 1.1 : Phân loại DNVVN Việt Nam Bảng 2.1 : Thành viên Ban giám đốc (Nguồn:Phòng nhân sự) 28 Bảng 2.2 : Kết hoạt động kinh doanh tóm tắt, giai đoạn 2008~2010 34 Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn từ tiền gửi sở giai đoạn 2008 2010 .36 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn sở (Đơn vị : triệu đồng) 38 Bảng 2.5 : Tình hình phân loại nợ, trích lập rủi ro(Đơn vị : triệu đồng) 40 Bảng 2.6: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2008~2010 41 Bảng 2.7 : Doanh số cho vay DNVVN qua năm SGD 46 Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay dự án SGD (Đơn vị:triệu đồng) 48 Bảng 2.9 : Tình hình phân loại nợ với hoạt động cho vay doanh nghiệp 48 Bảng 2.10: Tăng trưởng thu nhập từ lãi 49 Bảng 2.11: Thu nhập từ lãi CVDNVVN / Tổng thu nhập từ lãi 50 Bảng 2.12 : Thu nhập từ lãi CVDNVVN / Tổng dư nợ bình quân CVDNVVN 51 BIỂU Biểu 2.1: Tình hình biến động tổng tài sản tài sản cố định SGD giai đoạn 2008~2010 33 Biểu 2.2 : Các hoạt động huy động vốn tiền gửi qua năm 2008, 2009, 2010 37 SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô trường Đại học kinh tế quốc dân quý thầy, cô Viện Tài – Ngân hàng, người cung cấp cho em tảng kiến thức để em học hỏi, bước vào thực tiễn Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm ơn đến TS Đỗ Hoài Linh, người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình, đóng góp ý kiến quý báu để em hoàn thiện chuyên đề Sau đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo anh chị Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam giúp em tận tình kiến thức nghiệp vụ tài liệu có liên quan đến nghiệp vụ để em hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Do giới hạn kiến thức, kinh nghiệp nên viết em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận bảo tận tình ý kiến nhật xét anh chị cán Sở giao dịch Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh LỜI MỞ ĐẦU Trong trình đổi kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghịp nước Do đó, chúng có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho họ cho kinh tế đất nước Tuy nhiên, trình sản xuất kinh doanh mình, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải nhiều vấn đề khó khăn vốn, công nghệ kỹ thuật Để tiếp cận nguồn vốn để vào sản xuất, cần phải nhờ đến hỗ trợ tín dụng ngân hàng Như thấy, Ngân hàng thương mại phận khơng thể thiếu hệ thống tài quốc gia,giúp kinh tế quốc gia phát triển không ngừng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nằm số Được thành lập đầu năm 1991, ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần ngồi quốc doanh có số vốn điều lệ lớn thời điểm Kết kinh doanh qua năm cho thấy ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao với quy mô phát triển rộng khắp Chiến lược phát triển Sở giao dịch năm tới phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, ý tới doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động cho vay thường hoạt động phát triển mạnh mẽ Do vậy, hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ngày tăng trưởng phù hợp với yêu cầu tốc độ tăng trưởng chung ngân hàng Việc xem xét thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ trở nên cấp thiết để tìm biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao môi trường đầu tư, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển hoạt động kinh doanh, phát triển mối quan hệ tín dụng với ngân hàng đặc biệt ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực trạng đó, qua thời gian thực tập Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch ngân hàsng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” chọn nhằm đưa số phân tích giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay ngân hàng, với kết cấu gồm chương: SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh Chương I: Tổng quan chung doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch - ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CÙNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Bộ kế hoạch đầu tư ban hành ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ định nghĩa “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hành năm không 300 người.” Cũng theo Nghị định, “căn vào tình hình kinh tế, xã hội ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu nói trên” Theo nghị định số 56/2009/NĐ- CP ban hành ngày 30/06/2009 DNVVN chia thành ba cấp : siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp), số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1.1 : Phân loại DNVVN Việt Nam Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Tổng nguồn vốn Nông, lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Quy mô Doanh nghiệp nhỏ Số lao động Từ 10- 200 người Từ 10- 200 người Từ 10- 50 người Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Từ 20 đến 200 tỷ đồng Từ 20 đến200 tỷ đồng Từ 20 đến 50 tỷ đồng Số lao động Từ 200-300 người Từ 200-300 người Từ 50100 người (Nguồn: Điều 3.1, Nghị định 56/2009/NĐ- CP) SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh Dựa vào bảng phân loại trên, thấy DNVVN Việt Nam phân chia theo tiêu chí: Quy mơ vốn, Quy mơ số lao động Khu vực Trong đó, quy mơ lao động trọng Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh nghiệp, đặc biệt việc xếp loại doanh nghiệp đối tác quan trọng, góp phần vào thành công hay thất bại hoạt động ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia.Mỗi loại hình doanh nghiệp tồn phát triển kinh tế có đặc trưng riêng biệt hạn chế định nên kéo theo doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đặc điểm vốn có doanh nghiệp, DNVVN cịn có đặc điểm riêng biệt : Sức cạnh tranh doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ : Xuất phát từ đặc thù mình, doanh nghiệp vừa nhỏ thường khai thác khoảng trống trường, với thị trường mặt hàng mới, thị trường mà doanh nghiệp lớn để ý đến Đó mặt tích cực doanh nghiệp vừa nhỏ việc tạo chỗ đứng thị trường Những doanh nghiệp vừa nhỏ có khả chấp nhận rủi ro mạo hiểm Do đó, họ mạnh dạn đầu tư vào mặt hàng mới, ngành mà đem lại lợi nhuận mà chi phí rẻ Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường có cấu tổ chức đơn giản Thông thường doanh nghiệp vừa nhỏ có số lượng nhân viên nhân viên đảm nhận nhiều công việc lúc Chính quy mơ doanh nghiệp nhỏ nên dễ dàng thay đổi linh hoạt, dễ dàng thích nghi, hạn chế tổn thất trước biến động thị trường, đồng thời phát triển tiến nhanh gặp điều kiện thuận lợi Trình độ quản lý tay nghề người lao động hạn chế nguồn vốn hạn chế dẫn đến khoa học kỹ thuật hạn chế theo Tuy nhiên, đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ có khả nắm bắt cơng nghệ khoa học đại, sản xuất mặt hàng chất lượng, độ tinh xảo cao mà giá thành lại rẻ SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Đỗ Hoài Linh Sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ : sản phẩm chúng đa dạng phong phú, phục vụ nhu cầu xã hội 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế quốc dân Thứ nhất, vai trò chúng giữ vị trí quan trọng kinh tế nước Đóng góp vào việc tăng trưởng kinh tế tăng giá trị xuất nước, góp phần đáp ứng nhu cầu hàng tiêu dùng cho xã hội, sản xuất mặt hàng công nghiệp, thủ cơng mỹ nghệ Góp phần giải việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, thực sách xóa đói giảm nghèo Thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hường cơng nghiệp hóa, đại hóa Đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thu nhập quốc dân Đó cung cấp cho xã hội khối lượng hàng hóa đáng kể chất lượng, số lượng chủng loại Để đứng vững thị trường, doanh nghiệp vừa nhỏ hàng hóa nói chung thiên chất lượng chủng loại Bên cạnh họ tiến nhiều vào thị trường nhỏ mà mà doanh nghiệp lớn bỏ qua Do tính linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi thị trường Do vậy, gặp bất trắc doanh nghiệp lớn đối phó chậm chạp, sau nhanh chóng sa thải bớt nhân viên Cịn doanh nghiệp vừa nhỏ tồn mà không cần đến biện pháp cắt giảm lao động Gieo mầm mống cho tài quản trị kinh doanh Tăng nguồn tiết kiệm đầu tư cho người dân : Nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ mở địa phương có công nhân chủ doanh nghiệp người địa phương Khi doanh nghiệp mở ra, người dân có cơng ăn việc làm, ổn định đời sống, tạo thu nhập Nâng cao mối quan hệ khu vực kinh tế với nhau, thơng qua tạo cho kinh tế phát triển Giữ gìn phát huy ngành nghề truyền thống, thể sắc dân tộc Tạo thị trường rộng lớn cho ngân hàng thương mại : Mặc dù vốn thành lập cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ, họ cần lượng vốn SV: Nguyễn Thị Hồng Lê Lớp: Ngân Hàng ... lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch - ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt. .. dụng với ngân hàng đặc biệt ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực trạng đó, qua thời gian thực tập Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, đề tài ? ?Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp. .. nhỏ Sở giao dịch – Ngân hàng hàng hải Việt Nam 59 3.2.1 Tạo vốn để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ .59 3.2.2 Đổi chế cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 59 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng cho