Mô hình ngân hàng thương mại đa năng - thực trạng và triển vọng phát triển ở Việt Nam

Mô hình ngân hàng thương mại đa năng - thực trạng và triển vọng phát triển ở Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G

KHOA KINH TÊ NGOẠI T H Ư Ơ N G CHUYÊN N G À N H KINH TÊ Đ ố i NGOẠI

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẨU Ì

C H Ư Ơ N G ì: TỔNG QUAN VẾ N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G MẠI ĐA N Ă N G 4

ì Khái niệm và đặc điểm của N H T M Đ N 4

1 Khái niệm N H T M Đ N 4

2 Chức năng của ngân hàng thương mại đa năng 5

2.1 Ngân hàng TMĐN vẫn thực hiện các nghiệp vụ truyền thống 6

2.2 Phát triển các dịch vụ ngân hàng mới 8

3 Đặc điểm của ngân hàng thương mại đa năng l i

3.1 Hướng phát triển thành NHTMĐN rất đa dạng 11

3.2 Tống tài sẩn và vốn chủ sà hữu của NHTMĐN khá lớn và chiếm tỷ lệ

lớn trong GDP l i

3.3 Cơ cấu tổ chức phức tạp 12

3.4 Sợn phẩm kinh doanh đa năng 12

3.5 Tất cà các bộ phận được quợn trị thống nhất và tập trưng theo ngành

dọc 12

li L ợ i thê và r ủ i ro của N H T M Đ N so vói N H T M truyền thông 14

Ì Lợi thế của N H T M Đ N 14

1.1 Tạo thêm nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận 14

/ 2 Các NHTMĐN có sức chống đỡ rủi ro tốt hơn ngán hàng chuyên

doanh 14

ỉ 3 Hoại động của NHTMĐN rạo ra thu nhập lớn nhất 15

1.4 Phát triển NHTMĐN cho phép khai thác hiệu quợ các thành tựu của

khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngán hàng 16

/ 5 NHTMĐN phát triển rạo tiên đề thuận lợi trong hội nhập kinh tế

quốc tế và mở rộng sự xâm nháp, liên kết các dịch vụ tài chính 17

2 Rủi ro của hệ thống N H T M Đ N 17

2.1 Rủi ro về thông tin bất cân xứng 18

2.2 Rủi ro về xung đột lợi ích 18

2.3 Rủi ro ngay trong từng nghiệp vụ ngân hàng 19

I U Điều kiện đê hình thành ngân hàng thương mại đa nâng 20

Ì Đối với bản thân ngân hàng 20

2 Môi trường kinh tế vĩ mô 21

IV Một số mó hình N H Đ N của các nước trên thếgiới hiện nay 22

Ì Ngân hàng T M Đ N theo kiểu hỗn hợp các nghiệp vụ ngân hàng 23

1.1 Khái niệm 23 1.2 Mô hình ngân hàng Deutsche Banh (Đức) 23

1.3 ưu, nhược điểm của mô hình Deutsche Bank 27

2 M ô hình ngân hàng có sự tách biệt tương đối giữa các nghiệp vụ 28

2.1 Khái niệm 28 2.2 Mó hình ngăn hàng Barclays Bank (Anh) 28

2.3 Ưu, nhược điểm của mô hình Barclays Bank 31

3 M ô hình N H T M Đ N theo kiểu Mỹ, Nhật Bản 32

3.1 Khái niệm 32 3.2 Mô hình ngân hàngj.p Morgan Chase & Co 32

3.3 Ưu, nhược điếm của mô hình JP Morgan Chase 35

CHƯƠNG li THỰC TRẢNG HOẢT ĐỘNG CỦA M Ô HÌNH NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẢI ĐẢ NĂNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 36

ì Thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại đa năng 37

Ì Tổng quan về ngân hàng thương mại đa năng tại Việt Nam 37

2.2 Dịch vụ mới phát triền gần đáy của ngăn hàng 45

2.2.1 Dịch vụ cho vay tiêu dùng 45

2.2.2 Dịch vụ bất động sản 46

2.2.3 Dịch vụ chứng khoán 47

2.2.4 Dịch vụ cho thuê tài chính 51

2.2.5 Dịch vụ bảo hiểm 52

2.2.6 Dịch vụ ngân hàng hiện đại 55

li Đánh giá hoạt động kinh doanh của các N H T M Đ N tại Việt Nam 56

Ì Những thành tựu đạt được 56

3 Nguyên nhân của những hạn chế trên 63

3.2 Nguyên nhân chủ quan 64

C H Ư Ơ N G HI TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN M Ô HÌNH N H T M Đ N TẠI VIỆT NAM

VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP 67

ì Tính tất yêu của việc xây dựng m ô hình N H T M Đ N 67

Ì Do yêu cẩu phát triển nền kinh tế trong nước 67

2 Do yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực tài chính N H 67

3 Do sự phát triển công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng 69

4 Do tính ưu việt của ngán hàng đa năng là tạo nguồn thu tối đa 70

5 Do nhu cầu cung ứng dịch vằ ngân hàng hiện đại của người dân 71

l i Khả năng và triển vọng phát triển N H T M Đ N tại Việt Nam 72

1 Những thuận lợi của ngân hàng thương mại Việt Nam 72

2 Những khó khăn của ngân hàng thương mại Việt Nam 74

Ì Đẩy nhanh tiến trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại nhằm

nâng cao năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh 81

2 Khẩn trương đổi mới và hoàn thiện công nghệ ngân hàng theo hướng

hiện đại 82

3 Xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh của hệ thống ngân hàng

thương mại Việt Nam theo hướng hiện đại và đa năng 82

4 Phát triển các chi nhánh N H T M ra nước ngoài và tăng cường quan hệ

với các ngân hàng, các tổ chức tài chính tín dằng quốc tế để tạo sự kết nối

giữa thị trường tài chính trong nước với thế giới 83

5 Hoàn thiện cơ chế chính sách và cơ chế pháp lý cho phát triển sản

phẩm dịch vằ ngân hàng 84

8 Giải pháp về phát triển dịch vằ ngân hàng 88

KẾT LUẬN 92

L Ờ I M Ở Đ Ầ U

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trải qua gần 20 năm đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành quả và đã được dư luận trong và ngoài nước ghi nhận đối với các thành công đó trên nhiều lĩnh vực Đây cũng là khoảng thòi gian chúng ta chứng kiến

sự phát triển đa dạng của hoạt động tài chính ngân hàng và sự đổi mới trong lĩnh vực ngân hàng phù họp với tiêu chuẩn chung của thế giới

Mữc dù chưa phải là hoàn chỉnh và chuẩn mực, song sự ra đòi và lớn mạnh của các ngân hàng thương mại ( N H Í M ) cho thấy hệ thống ngân hàng của Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc trong hoạt động tài chính nổi chung

và hoạt động ngân hàng nói riêng

X u hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đang đữt ra cho hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng những cơ hội và thách thức lớn Nhiều N H T M Việt Nam đã xây dựng chiến lược phát triển riêng để nàng cao vị thế của mình trên thị trường Trong đó có ngân hàng đã đưa

ra chiến lược phát triển thành một tập đoàn tài chính đa năng để có thể vươn ra thế giới và khu vực Thực tế cho thấy hầu hết các ngân hàng trên thế giới đều phát triển thành các tập đoàn tài chính đa năng vói mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn cầu, đa số cung cấp các dịch vụ xuyên biên giới Kết quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh ngân hàng ở m ô hình này đã mang lại cho ngân hàng mẹ một khối lượng khách hàng khổng l ồ và một nguồn lợi đáng kể Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay m ô hình ngân hàng thương mại đa năng ( N H T M Đ N ) vẫn chưa thực sự phát triển và còn gữp rất nhiều khó khăn Việc xây

dựng m ô hình N H T M Đ N là một đòi hỏi lài yếu để các N H T M Việt Nam có thể

tồn tại và phát triển trong xu thế hội nhập như hiện nay Nhận thấy tẩm quan

trọng của việc phát triển m ô hình N H T M Đ N này tại Việt Nam, em đã quyết định lựa chọn đề tài "Ngân hàng thương mại đa năng - Thực trạng và triển vọng phát triển tại Việt nam" để mong có được những hiểu biết và có nhũng đóng góp nhất định trong việc phát triển m ô hình này ở Việt Nam

2 M ụ c đích nghiên cứu:

Khóa luận sẽ đi vào nghiên cứu một số m ô hình N H T M Đ N trên thế giổi,

từ đó rút ra nhận xét và phân tích ngân hàng thương mại Việt Nam có những cơ hội và thách thức như thế nào để phát triển m ô hình N H T M Đ N này

3 Đ ố i tượng và phạm v i nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là một số m ô hình N H T M Đ N trên thế

giổi và hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã nỗ lực trong việc xây dựng

m ô hình ngân hàng này

Phạm vi nghiên cứu của khóa luận: Trong khuôn khổ một khóa luận tốt

nghiệp, do những hạn chế nhất định về thời gian, tài liệu, nên khóa luận chỉ đề cập đến những vấn đề mang tính lý luận có liên quan đến một số m ô hình

N H T M Đ N phổ biến trên thế giổi và thực trạng hoạt động m ô hình N H T M Đ N của

hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

4 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận được nghiên cứu dựa trên cơ sở kết hợp các phương pháp phân tích - tổng hợp - so sánh, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, từ phân tích đến đánh giá đối tượng nghiên cứu để từ cái riêng rút ra cái chung

5 B ô cục của khóa luận:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu của khóa luận gồm 3 chương:

Chương ì: Tổng quan về ngân hàng thương mại đa năng

Chương li: Thực trạng hoạt động cùa các ngân hàng thương mại đa năng tại Việt Nam

Chương HI: Triển vọng và giải pháp phát triển ngân hàng thương mại đa năng tại Việt Nam

Mặc dù đã cố gắng tối đa khi nghiên cứu nhưng do hạn chế về nâng lực và kiến thức, nên khóa luận này không tránh khỏi những sai sót và hạn chế nhất định và khó có thể làm hài lòng hoàn toàn người đọc Em rất mong nhận đước những ý kiến đóng góp từ phía các thầy cô và bạn đọc để khóa luận đước hoàn thiện hơn

Em xin trân trọng bày tỏ lòng biết em đối với : PGS, TS Nguyễn Thị Quy

đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận này

Hà Nội, ngày 20 tháng lo năm 2006

Sinh viên

Nguyễn Thị Lan

C H Ư Ơ N G ì: TỔNG QUAN VẾ NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI ĐA NĂNG

/ Khái niệm và đặc điểm của NHTMĐN

1 Khái niệm NHTMĐN

Ngán hàng là một loại hình tổ chức tài chính có vai trò quan trọng đối vói nền k i n h tế của m ỗ i quốc gia Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng m à chúng thực hiện trong nền kinh tế Nhưng ngày nay không những chức năng của các ngân hàng thay đổi m à chức năng của đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng cũng không ngừng thay đổi Thực tế là, rất nhiều tổ chức tài chính bao gỹm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch

vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng dối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi ngân hàng) bằng cách mỏ rộng phạm vi cung cấp dịch

vụ, hướng về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán , tham gia hoạt động bảo hiểm, đẩu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ khác

Một ví dụ điển hình về nỗ lực của các tổ chức tài chính trên thế giới như: Merrill Lynch, Dreyíus Corporation, Prudential đã "xâm lấn" sang lĩnh vực ngân hàng bằng cách thành lập " các ngân hàng phi ngân hàng" Ngược lại các ngân hàng với vốn tự có đủ lớn sẽ được quyền cung cấp hàng loạt những dịch vụ mới và được phép liên kết với các công ty môi giới và kinh doanh chứng khoán, các công ty đầu tư (các quỹ tương hỗ)

N h ư vậy ta có thể hiểu ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là dịch vụ tín dụng tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất

kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Sự đa dạng trong các dịch vụ

và chức năng của ngân hàng dẫn đến việc chúng được gọi là các " Bách hóa tài chính" ( Financial department stores) và người ta bắt đầu thấy các khẩu hiệu quảng cáo tương tự như: Ngân hàng của bạn - M ộ t tổ chức tài chính cung cấp đầy đủ các dậch vụ ( Y o u r Bank - A full service Financial Institution)

Ngày nay, trước sức ép của hội nhập kinh tế quốc tế nói chung, của toàn cẩu hóa thậ trường tài chính nói riêng, sự xuất hiện của nhũng đối thủ cạnh tranh mới và công nghệ ngân hàng ngày càng hiện đại đã dẫn đến những thay đổi sâu sắc trong cấu trúc của ngân hàng, làm gia tăng tính cạnh tranh và thu hẹp lợi nhuận V à kết quả là các ngân hàng phải đổi mới phương thức cạnh tranh truyền thống của mình, đưa ra chiến lược kinh doanh mới có quy m ò tương xứng để đáp ứng nhu cầu phát triển của thòi đại M ộ t số các ngân hàng đã lựa chọn cách tập trung cung cấp các dậch vụ bán lẻ truyền thống, một số lại liên kết với các ngân hàng khác để hình thành nên tập đoàn ngân hàng để có thể vươn ra thế giới và khu vực M ộ t số lại đưa ra chiến lược phát triển thành một tập đoàn tài chính đa năng bằng cách không những cung cấp các dậch vụ ngân hàng truyền thống m à còn cung cấp các dậch vụ tài chính khác như: kinh doanh bất động sản, kinh doanh bảo hiểm, thuê mua thiết bậ để có thể tồn tại và phát triển

Như vậy, Ngân hàng thương mại đa năng là ngàn hàng cung cấp mọi dịch

vụ ngân hàng cho các đối tượng khác nhau Ngân hàng này được tiến hành tất cả các loại nghiệp vụ ngân hàng từ các nghiệp vụ truyền thống như trao đổi ngoại tệ, cho vay thương mại đến việc kinh doanh các loại nghiệp vụ mới như bán các dịch vụ bảo hiềm, cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán một cách trực tiếp

2 Chức năng của ngân hàng thương m ạ i đa năng

Ngán hàng là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực cung cấp các dậch vụ quản lý quỹ cho còng chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò

bảng 1) Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực trong việc xác đinh các dịch vụ tài chính m à xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh tranh Vậy ngày nay xã hội đòi hỏi những dịch vụ gì từ phía ngân hàng?

Những chức năng cơ bản của ngân hàng thương m ạ i đa năng ngày nay

Chức năng ngân

hàng đầu tư và

bảo lãnh

Bảng 1: Chức năng của một ngân hàng đa năng hiện đại

Nguồn: Quản trị ngàn hàng thương mại - Peter s Rose

2.1 Ngân hàngTMĐN vần thực hiện các nghiệp vụ truyền thống

•/ Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thờy một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này lờy mộ! loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính naày nay, mua bán ngoại tê thường chỉ do các ngân hàng lớn

nhất thực hiện bởi vì nhũng giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời phải yêu cẩu có trình độ chuyên m ô n cao

s Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại: Ngay từ then kỳ đữu,

các ngán hàng đã chiết khấu thương phiếu m à thực tế là cho vay đối với các doanh nhân - những người bán các khoản nợ của các khách hàng cho ngân hàng

để lấy tiền mặt

s Nhận tiền gửi: Cho vay là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng

đã tìm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay Một trong nhũng nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng - một quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng trong khoản giời gian nhiều tuữn, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi được hưởng mức lãi suất tương đối cao

s Bảo quản vật có giá: Từ thòi Trung cổ các ngân hàng đã bắt đữu việc

thực hiện lưu giữ vàng và các đồ vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phát cho khách hàng ( ghi nhận về các tài sản đang lưu giữ) có thể được lưu hành như tiền - đó là hình thức đữu tiên của thẻ tín dụng và Séc

s Tài trợ các hoạt động của chính phủ: Thông thường các ngân hàng

được thành lập với điểu kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi m à ngân hàng huy động được

•S Cung cấp các tài khoản giao dịch: Tức là một tài khoản tiền gửi cho

phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Việc đưa ra loại tài khoản tiền gửi này được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trinh thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn nhanh chóng hơn và an toàn hơn

s Cung cấp dịch vụ ủy thác: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực

hiện quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp

thương mại Theo đó, ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay qui

m ô vốn họ quản lý Chức năng quản lý tài sản này được gọi là dịch vụ ủy thác (trust services ) Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả 2 loại dịch vụ: dịch vụ

ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; và ủy thác thương mại cho các doanh nghiệp

2.2 Phát triển các dịch vụ ngân hàng mới

•S Cho vay tiêu dùng: Hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối

vỡi các cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy m ô rất nhỏ vỡi rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Hiện nay, các ngân hàng bắt đầu dựa vào nhiều hơn tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những m ó n vay thương mại lỡn và hưỡng đến người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng

s Tư vấn tài chính: Từ lâu các ngân hàng đã được khách hàng yêu cầu

thực hiện hoạt động tư vẫn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu tư Ngày nay, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn về các cơ hội thị trường trong nưỡc và ngoài nưỡc cho các khách hàng kinh doanh của họ

s Quản lý tiền mặt: Qua nhiều năm, các ngân hàng cũng nhận ra rằng

một số dịch vụ m à họ làm cho bản thân mình cũng có lợi ích đối vỡi khách hàng Một trong nhũng ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu

tư phần thặng dư tiền mật tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến k h i khách hàng cẩn tiền mặt để thanh toán

•/ Dịch vụ thuê mua thiết bị: Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị máy móc cẩn thiết thông qua các hợp đổng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê

s Cho vay tài trợ d ự án: Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động

trong việc tài trợ cho chi phí xây dụng nhà máy mói đặc biệt là trong ngành công nghệ cao Do rủi ro trong loại hình túi dụng này nói chung là cao nên chúng thường dược thực hiện qua một cõng ty đầu tư, tức là thành viên của công ty sở hữu ngân hàng, cùng với sự tham gia của các nhà đẩu tư khác để chia sừ rủi ro

s Bán các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngán hàng đã bán

bảo hiểm túi dụng cho khách hàng để đảm bảo việc hoàn trả tiền trong trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo đó một công ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý của mình tại ngân hàng và ngân hàng sẽ nhận một phần thu nhập từ các dịch vụ đó

•S Cung cấp các kế hoạch hưu trí: Phòng ủy thác của ngân hàng rất năng

động trong việc quản lý k ế hoạch hưu trí m à hầu hết các doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn và phát lương hưu cho những người đã nghỉ hưu hoặc tàn phế Ngân hàng cũng bán các k ế hoạch tiền gửi hưu trí cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khi người sở hữu các k ế hoạch này cần đến

•S Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Trên thị trường tài chính hiện nay nhiều ngân hàng đang phấn đấu để trở thành một "bách hóa tài chính" thực sự, cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép hàng hóa thỏa mãn mọi nhu cầu tại một địa điểm Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng khiến các ngàn hàng bán dịch vụ môi giói chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác m à không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong một vài trường hợp, các ngân hàng mua lại một công ty môi giới đang hoạt động hoặc thành lập các liên doanh với công ty môi giới

s Cung cấp dịch vụ tương hỗ và trợ cấp: Do ngân hàng cung cấp các tài

khoản tiền gửi truyền thống vói lãi suất quá thấp, nhiều khách hàng đã hướng tới

việc sử dụng sản phẩm đầu tư đặc biệt đó chính là các tài khoản của quỹ tương hỗ

và hợp đồng trợ cấp, những loại hình cung cấp triển vứng thu nhập cao hơn tài khoản tiền gửi nhưng cũng kèm theo nhiều rủi ro hơn

•S Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn: Những

dịch vụ này bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại còng ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hành chứng khoán), cung cấp các công cụ Marketing chiến lược, các dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng cũng dấn sâu vào thị trường để bảo đảm, hỗ trợ các khoản nợ do chính phủ và công ty phát hành để những khách hàng này có thể vay vốn với chi phí thấp nhất từ thị trường tự do hay từ các tổ chức cho vay khác

R õ ràng là không phải tất cả mứi ngán hàng đều cung cấp nhiều dịch vụ tài chính như danh mục m à khóa luận đã nêu, nhưng quả thật danh mục dịch vụ ngân hàng đang tăng lên nhanh chóng Nhiều loại hình tín dụng và tài khoản tiền gửi mới đang được phát triển, các loại dịch vụ mới như giao dịch qua Intemet và thẻ thông minh ( Smart Card ) đang được mở rộng và các dịch vụ mới như bảo hiểm và kinh doanh chứng khoán được tung ra hàng năm Nhìn chung, danh mục các dịch vụ đầy ấn tượng do ngân hàng cung cấp tạo ra một sự thuận lợi rất lớn cho khách hàng Khách hàng có thể hoàn toàn thỏa mãn tất cả các nhu cầu dịch

vụ tài chính của mình thông qua một ngân hàng và tại một địa điểm Thực sự ngân hàng đã trờ thành " bách hóa tài chính" ở kỷ nguyên hiện đại, công việc hợp nhất các dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, môi giới chứng khoán dưới một mái nhà chính là xu hướng m à ta thường gứi là Universal banking ở Mỹ, Canada, Anh,

là Aliginanz ở Đức, và là Bancassurance ở Pháp

3 Đặc điểm của ngân hàng thương mại đa năng

3.1 Hướng phát triển thành NHTMĐN rãi đa dạng

Hấu hết các N H T M Đ N có lịch sử phát triển từ một ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư hay từ công ty bảo hiểm Sau khi phát triển đến độ cẩn thiết, các ngân hàng đều vươn ra hoạt động đa năng và hướng ra toàn cầu

Kinh nghiệm quốc tế cho thấy có rất nhiều hưởng đi để một ngân hàng có thể phát triển thành ngàn hàng đa năng:

s M ộ t N H T M CÓ thể tự xây dựng thành một N H T M Đ N nếu có đủ diều

kiện

s Có thể hặp nhất một số N H T M để trở thành N H T M Đ N

s Thông qua cổ phần hóa những N H T M Nhà nước cho phép hoặc liên

doanh

•S Hặp nhất hoặc thậm chí là sát nhập một vài N H T M với nhau, qua đó

cơ cấu sở hữu thay đổi tạo cơ sở pháp lý cho sự thay đổi cơ cấu tổ chức trong các

GDP khá lớn: Trung Quốc 3 1 % và 2,1%; Hàn Quốc là 2 6 % và 1,1%; Malaysia là

4 0 % và 2,7%; Singapore là 1 0 2 % và 6,8%; Thái Lan là 2 2 % và 1,5%.'

3.3 Cơ cấu tổ chức phức tạp

C ơ cấu của N H T M Đ N thường bao gồm bộ phận kinh doanh và bộ phận hỗ trợ

Bộ phận kinh doanh được phân tán thành 4 mảng chuyên m ô n chính:

s Ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân đại trà

•S Ngân hàng bán buôn bao gồm doanh nghiệp vừa và nhẩ và các công ty

lớn

s Ngân hàng phục vụ khách hàng giàu có

•S Ngân hàng đầu tư kinh doanh trên thị trường tài chính

Bộ phận hỗ trợ gồm: quản lý rủi ro, tài chính, tác nghiệp, ÍT

3.4 Sản phẩm kinh doanh đa năng

Sản phẩm cung ứng bao gồm tất cả các loại hình sản phẩm tài chính: cấp tín dụng, tư vấn, dịch vụ, bảo hiểm, quản lý tài sản, quản lý tài chính, dịch vụ ngân hàng điện tử (e - banking) Các sản phẩm phải đa dạng đáp ứng nhu cẩu của khách hàng và thể hiệ sự phân tán rủi ro của ngàn hàng

3.5 Tất cả các bộ phận được quản trị thống nhất và tập trung theo ngành dọc

Đứng đẩu N H T M Đ N thường là Chủ tịch Tập đoàn, sau đó đối với từng mảng hoạt động sẽ có giám đốc phụ trách khối, ví dụ Giám đốc phụ trách khối rủi ro, Giám đốc phụ trách tài chính, Giám đốc phụ trách khách hàng

M ô thức quản tri nêu trên cho phép N H T M Đ N dù có cơ cấu phức tạp đến đâu và dù có bất kỳ thay đổi nào (hiện tượng mua bán, chia tách, sáp nhập các

1 Theo tạp chí Ngân hàng số 6 (3/2006), trang 17

công ty tài chính hiện rất phổ biên) thì vẫn duy trì hoạt động ổn định và giữ chân được khách hàng

Tham khảo m ô hình và cơ cấu của tổ chức kinh doanh của một số tập đoàn nổi tiếng thế giới, ta thấy Citigroup gồm có: Citigroup Global Consumer Group chuyên trách về ngân hàng bán lể, Corporate and Investment Banking kinh doanh bán buôn, Global Wealth Management - nhánh kinh doanh ngân hàng đẩu tư và quản lý tài sản, Citigroup Alternative Investment - nhánh kinh doanh quản lý tài sản chuyên m ô n hóa trong mua bán nợ, bất động sản và hedge funds (quỹ mạo hiểm) Ngoài ra, ngàn hàng còn có một số công ty con khác như: European American Bank, Salomon Brothers

Tập đoàn Deutsche Bank A G là một tập đoàn tài chính hiện đứng thứ 21 trên thế giới và nổi tiếng với m ô hình tổ chức khoa học của người Đ ứ c với cơ cấu

cụ thể như sau: H ộ i đồng quản trị của DB hiện có 4 thành viên và đều là thành viên điều hành gồm có Chủ tịch kiêm Tổng giám đốc (Spokeman), thành viên kiêm Giám đốc tài chính (CFO), Giám đốc quản lý rủi ro (CRO) , Giám đốc hành chính (CAO), Giám đốc tác nghiệp (COO), DB có 8 ủy ban chức năng theo các mảng: quản trị nguồn nhân lực, quản trị tài sản có và tài sản nợ, đầu tư, tuân thủ, ÍT và tác nghiệp, tài chính, rủi ro, Alternative Assets

Nổi bật ở khu vưc Châu Á là tập đoàn tài chính DSB Group Holdings L t d Singapore với cơ cấu quản trị hiện đại đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngoài các Giám đốc phụ trách các mảng, còn có thêm Giám đốc phụ trách thị trường Do ở khu vực Châu Á nên m ô hình tổ chức của DSB có giám đốc thị trường Nam Á và Đông Nam Á, ngoài ra còn có thêm Giám đốc thị trường tài chính quốc tế M ô hình của 2 tập đoàn tài chính trên vừa thể hiện sự đa năng trong sản phẩm nhưng cũng rất chuyên sâu về quản lý

// Lợi thế và rải ro của NHTMĐN so với NHTM truyền thống

1 Lợi thê của N H T M Đ N

Do N H T M Đ N hoạt động ở tất cả các ngành kinh tế nên N H T M Đ N sẽ có dược những lợi thế cơ bản sau:

Ì 1 Tạo thêm nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận

N H T M Đ N tham gia kinh doanh trên nhiều lĩnh vực với nhiều loại hình nghiệp vụ và dịch vụ khác nhau và có khả năng phát triển trên phạm v i địa lý rộng lớn, với mỗi một loại hình, lĩnh vực kinh doanh bao giờ cũng chứa đựng các khả năng kiếm lời khác nhau Do đó cơ hội gia tăng lợi nhuỏn cho các ngân hàng này là tất yếu

Thực tế phát triển lĩnh vực ngân hàng của M ỹ đã chứng tỏ rằng các

N H T M Đ N là m ô hình ngân hàng hiệu quả với các loại hình dịch vụ phong phú

và trải rộng trên phạm v i địa lý không biên giới, có hệ số P/E ( giá trên lãi) lớn hơn so với ngân hàng chuyên doanh hoặc ngân hàng hoạt động trên phạm v i địa

lý hẹp Điển hình có thể kể đến là tỏp đoàn Citigroup như đã nêu ở trên - tỏp đoàn có phạm v i địa lý về thị trường dường như trên thế giói ít có tỏp đoàn nào sánh được Hiện nó có mặt trên 100 nước và hoạt động với các loại hình dịch vụ

vô cùng phong phú như: dịch vụ ngân hàng truyền thống, thẻ tín dụng, bảo hiểm, tín dụng bảo lãnh, dịch vụ môi giới, dịch vụ sáp nhỏp, thôn tính Hệ số P/E của tỏp đoàn này được đánh giá là 20, cao hơn hệ số P/E của toàn ngành tài chính Mỹ

1.2 Các NHTMĐN có sức chống đỡ rủi ro tốt hơn ngăn hàng chuyên doanh

Hội nhỏp kinh tế quốc tế sẽ làm cho cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt

và rủi ro đối với các thể chế tài chính yếu gia tăng Trong lĩnh vực ngân hàng, các

N H T M sẽ là đối tượng trực tiếp đối mặt với các rủi ro Bởi vỏy, để phát triển bển vững trong điều kiện cạnh tranh, thông thường các chủ thể phải tìm cách tăng

cường tiềm lực tài chính, san sẻ hoặc chia nhỏ r ủ i ro Phát triển m ô hình

N H T M Đ N chính là một trong những giải pháp chia nhỏ hoặc hạn chế rủi ro trong kinh doanh nhờ việc hợp nhất, liên doanh, liên kết để tăng vốn và hoạt động vói

sự đa dạng hóa loại hình kinh doanh

Ì 3 Hoạt động của NHTMĐN tạo ra thu nhập lớn nhất

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuừn Bởi vừy, với việc hoạt động kinh doanh thu lợi nhuừn không chi từ những nghiệp

vụ truyền thống và khách hàng quen thuộc (thu nhừp từ lãi suất - thu nhừp này có giới hạn), các N H T M Đ N với sự phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ mới, dịch vụ phi tín dụng khác liên quan đến giấy tờ có giá, dịch vụ mua bán sáp nhừp công ty, các nghiệp vụ quản lý quỹ sẽ tạo ra nguồn thu nhừp cao hơn nhiều so với ngân hàng chuyên doanh

Doanh thu của N H T M Đ N được tạo lừp bởi doanh thu của tất cả các công

ty con trực thuộc Các công ty con lại kinh doanh trên nhiều lĩnh vực tài chính khác nhau Do đó, nếu nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái nhất thời hoặc lâu dài thì các N H T M Đ N với nguồn thu đa dạng sẽ có cơ hội tồn tại lớn hơn so với các ngân hàng chuyên doanh

Kinh nghiệm thực tế cho thấy, các N H T M cung ứng cho khách hàng đầy

đủ và đổng bộ các loại hình dịch vụ trong hoạt động của mình thường có hệ số P/E cao hơn nhiều so với các ngân hàng chuyên m ô n hóa hẹp do các hoạt động kinh doanh bảo lãnh dài bị ảnh hưởng nặng bởi chu kỳ kinh tế Đồng thời, việc cung cấp dịch vụ đồng bộ vừa được coi là dịch vụ hoàn hảo đối với khách hàng hiện đại, vừa tăng tính chuyên nghiệp của ngân hàng và đảm bảo thu nhừp cao nhất cho ngân hàng trong chiến lược kinh doanh của mình

1 .4 Phát triền NHTMĐN cho phép khai thác hiệu quả các thành tựu của khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngăn hàng

Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, đặc biệt là công nghệ thông

tin (CHÍT) được áp dụng vào thực tiễn với tốc độ nhanh chóng N ó tác động

mạnh mẽ đến sự phát triển công nghệ và các sản phầm dịch vụ ngân hàng

Internet đang trở thành một yếu tố không thể thiếu của nền kinh tế mõi nước,

cũng như nền kinh tế toàn cầu Chính những tiện ích m à CNTT mang lại là tiền

đề cho sự phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng như: Phone banking

(dịch vụ ngân hàng qua điện thoại), Internet banking (dịch vụ ngân hàng thông

qua mạng Intemet), Mobile banking (dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động)

hay Callcenter (cung cấp dịch vụ ngân hàng qua phone bằng việc đào tạo nhân

viên của ngân hàng) Và với sự phát triển này, hệ thống các ngân hàng lại có

thêm những m ô hình hoạt động mới phù hợp với sự vận động của nền kinh tế

hiện đại như: ngân hàng điện tử, A T M - hệ thống máy rút tiền tự động, ngân

hàng tại nhà

Mặc dù thời gian xuất hiện chưa dài so với sự phát triển của ngân hàng

nhưng các loại hình dịch vụ này đã góp phần đáng kể vào sự lớn mạnh của hệ

thống ngân hàng trong việc giao địch với khách hàng ( cả về không gian, thời

gian lẫn mức phí), khách hàng có thể thực hiện các giao dịch, các dịch vụ ngàn

hàng 24h/7ngày, 7ngày/tuần và ở bất kỳ nơi nào có các phương tiện CNTT (ở

công sở, ở nhà, thậm chí ở bất kỳ con phố nào) chỉ với một vài thao tác đơn giản

và mức phí vô cùng cạnh tranh

V ề phía các ngân hàng, việc áp dụng những thành tựu của khoa học công

nghệ đã bổ khuyết các hạn chế của từng loại hình đơn lẻ trong hệ thông dịch vụ

của ngân hàng, tăng cường khả năng phục vụ khách hàng với tiện ích cho khách

hàng ngày một gia tăng, giảm mức phí và giảm bớt công việc cho nhàn viên,

nhưng lại mang đến cho ngân hàng một lượng khách hàng khổng lồ Chỉ tính

riêng loại hình Internet banking, hiện lượng khách hàng tại Châu  u đã lên gần

2 0 % tổng số lượng khách hàng; tại Newzealand là 5 4 % ; còn theo một nghiên cứu mói đây của C U N A - Credit Union National Association, tỷ lệ khách hàng

đã tăng hơn 2 lần trong vòng 3 năm từ 1 7 % n ă m 2001 tới 4 0 % năm 2004 Cũng với loại hình dịch vụ này, Bank Boston đã thông báo rằng họ đã nhặn được một lượng khách hàng tăng gấp đôi và số lượng giao dịch tăng gấp 3 lần Việc áp dụng công nghệ điện tử hạn chế được các thanh toán bằng tiền mặt, và cũng vì thế m à kênh giao dịch A T M tăng 7 0 % , thu nhặp từ thẻ tín dụng tăng 7 5 0 %

Ì 5 NHTMĐN phát triền tạo tiền đề thuận lợi trong hội nhập kinh tế quốc

tế và mở rộng sự xám nháp, liên kết các dịch vụ tài chính

Trong xu thế hội nhặp quốc tế hiện nay, hâu hết các N H T M trên thế giới đều phát triển thành những tặp đoàn đa năng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn cẩu, đa dạng các hình thức dịch vụ và cung cấp các sản phẩm dịch vụ xuyên biên giới Kết quả hoạt động kinh doanh của m ô hình ngân hàng hiện đại này đã mang lại cho hệ thống ngân hàng trên thế giói một số lượng khách hàng khổng lồ và nguồn lợi đáng kể Điều đó có nghĩa là trong quá trình hội nhặp kinh

tế quốc tế, việc phát triển m ô hình ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng là cẩn thiết và phù hợp với xu thế của thời đại

Phát triển N H T M Đ N là nhằm tạo ra sự phát triển đồng bộ, tương thích giữa hệ thống ngân hàng quốc gia với hệ thống ngân hàng thế giới theo các chuẩn mực quốc tế Kinh nghiệm của một số nước đi trước cho thấy, chỉ có phát triển ngân hàng đa năng theo m ô hình ngân hàng hiện đại mới có bước đi vững chắc trong hội nhặp quốc tế về ngân hàng nói riêng và hội nhặp kinh tế nói chung

2 R ủ i ro của hệ thông N H T M Đ N

Bên cạnh những lợi ích vừa nêu ra trên đây, các N H T M Đ N cũng tiềm ẩn một số những rủi ro nhất định

T H ư V I k N ,1G ù I H' I 0 tí G

N H T M Đ N bao gồm nhiều công ty tài chính thậm chí là các ngân hàng con cùng hoạt động dưới "một mái nhà chung" Do đó việc quản lý của hệ thống ngân hàng lớn với nhiều đơn vị kinh doanh như vậy thì không phải là một việc dễ dàng Đ ể vận hành hệ thống này trơn tru đòi hỏi cấp quản lý cao nhất phải có kỹ năng lãnh đạo tốt, và có khả năng vạch ra các chiến lược kinh doanh nhứm mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng

2.1 Rủi ro về thông tin bất cân xứng

Đây là vấn đề nảy sinh giữa cấp lãnh đạo của " ngân hàng mẹ" vói lãnh đạo của các " công ty con" Nói chung, "vấn đề thông tin bất cân xứng" phát sinh ngay khi có sự tách biệt giữa cấp quản lý và cấp điều hành - những người trực tiếp thực hiện kế hoạch m à cấp quản lý vạch ra Vấn để "thông tin bất cân xứng" được hiểu là trong các giao kèo làm ăn giữa ngân hàng mẹ và các công ty con, có thể công ty con có những thông tin m à ngân hàng mẹ không biết và điều này làm ảnh hưởng tới việc ra quyết định của cấp quản lý Việc thiếu thông tin dẫn tới hai vấn để:

s Bên công ty con có những thông tin riêng và điều này dẫn đến rủi ro

" chọn lựa đối nghịch" - tức là những quyết định của cấp quản lý sẽ mang lại những kết quả ngược với mong muốn

•/ Ngân hàng mẹ không thể kiểm soát được hoạt động của các công ty con

và điều này dẫn đến vấn đề " rủi ro đạo đức" Vấn đề " rủi ro đạo đức" là vấn đề hết sức quen thuộc đối với các công ty bảo hiểm hay đối với ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi Người vay tiền có thể có ý muốn thực hiện những hoạt động không tốt đối với các khoản vay Do đó các quỹ bảo hiểm tiền gửi ra đời như một phương thức để bù đắp rủi ro cho các ngân hàng

2.2 Rủi ro về xung đột lợi ích

Một vấn đề nữa đối với N H T M Đ N là ảnh hưởng của nó đối với nền kinh tế thậm chí là sự độc quyền trong ngành công nghiệp tài chính Các N H T M Đ N là

các tổ chức tài chính lớn nắm trong tay các công ty tài chính hoạt động trên nhiều lĩnh vực Do đó ảnh hưởng của nó đối vói chính trị, đời sống xã hội là không nhỏ Ngân hàng thương mại đa năng là tập hợp của nhẩng bộ phận, đơn vị kinh doanh khác nhau với nhũng mục đích khác nhau do đó bên cạnh ưu điểm là giúp cho ngân hàng đa dạng hóa được sản phẩm và dịch vụ thì nó lại có nhược điểm là đôi khi có sự xung đột về mặt lợi ích giẩa các đơn vị kinh doanh Sự xung đột về mặt lợi ích này có thể tồn tại dưới nhiều dạng Đ ó có thể là ngân hàng lại cho khách hàng vay một khoản tiền để mua cổ phần của chính ngân hàng đó, hay nguồn thông tin về khách hàng m à chi có một số bộ phận trong ngân hàng biết có thể bị rò ri cho đối thủ cạnh tranh thông qua một bộ phận khác trong cùng một ngân hàng Cũng có thể là ngân hàng cho các công ty đang gặp khó khăn vay tiền

m à không biết rằng việc phát hành cổ phiếu hay trái phiếu của công ty đó lại do chính công ty chứng khoán trực thuộc ngân hàng đảm nhiệm

Tuy nhiên nhẩng tình huống như vậy hoặc tương tự như vậy không chỉ xảy

ra ở các ngân hàng đa năng m à còn xảy ra ở các ngân hàng chuyên doanh đặc biệt là các ngân hàng đầu tư thực hiện cả hai nghiệp vụ là kinh doanh chứng khoán và tư vấn đẩu tư cho khách hàng Vì vậy để tránh nhẩng rủi ro nêu trên đòi hỏi ngân hàng phải tổ chức quản lý thật chặt chẽ đối với mọi hoạt động liên quan

và phải xây dựng được mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giẩa các đơn vị kinh doanh trong nội bộ ngân hàng

2.3 Rủi ro ngay trong từng nghiệp vụ ngăn hàng

Rủi ro hầu như có mặt trong từng nghiệp vụ ngân hàng M u ố n có lợi nhuận cao phải chấp nhận rủi ro Phải chấp nhận rủi ro nghĩa là phải sống chung với rủi

ro Mặt khác hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại tùy thuộc vào năng lực quản trị rủi ro Hoạt động tín dụng đang chiếm tỷ trọng lớn nhất từ 6 0 % -

7 0 % trong danh mục tài sản cổ Nguồn túi dụng này đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo cho các doanh nghiệp Mặt khác, trong xu thế kinh doanh hiện đại, các

ngân hàng thương mại sẽ giảm dần tỷ trọng túi dụng, tăng tỷ trọng dịch vụ Tỷ trọng dịch vụ sẽ càng tăng lên đối vói ngân hàng thương mại đa năng V à như vậy, tất yếu là rủi ro sẽ càng lớn

/// Điều kiện để hình thành ngân hàng thương mại đa năng

Điều kiện cơ bản để ngàn hàng thương mại truyền thống phát triển thành ngân hàng thương mại đa năng là:

1 Đôi với bản thân ngân hàng

Phải có tình trạng tài chính tốt, đáp ứng đủ năng lực về vốn, về tỷ lệ an toàn, về nộ quá hạn theo chuẩn mực quốc tế

Đ ể đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế và khả năng tài chính để tham gia các mặt của hoạt động kinh doanh, một ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đa năng phải có hệ số CAR từ 8 % trở lên Theo TTER Ì, hầu hết các tập đoàn tài chính -ngân hàng trên thế giới năm 2004 đều có vốn chủ sở hữu trên 30.000 triệu USD như: Bank o f China xếp thứ l i với vốn chủ sở hữu 34.851 triệu USD, M T F G đứng thứ 7 với 39.932 triệu ƯSD Bangkok Bank đứng thứ 196 m à vốn chủ sở hữu đã là 2.460 triệu USD Còn hấu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam đểu

có vốn chủ sở hữu dưới 1000 triệu USD Vì vậy ở Việt Nam cần phải có những giải pháp như phát hành trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu để tăng vốn đạt đến chuẩn mực quốc tế về an toàn vốn

•S Xây dựng chiến lưộc kinh doanh dài hạn với mục tiêu kinh doanh rõ

ràng, trong đó xác định đưộc sản phẩm cốt lõi ( core - banking) của ngân hàng Điều này rất quan trọng đối vói một ngân hàng Không thể kinh doanh đa năng ở tất cả các sản phẩm đưộc Phải xác định đưộc nguồn thu chính của ngân hàng là

từ loại hình dịch vụ nào, còn các dịch vụ khác sẽ mang lại một nguồn thu bổ sung giúp ngân hàng tăng nguồn vốn m à thôi Nghĩa là mỗi ngân hàng tùy thuộc vào

tình hình cụ thể m à phát huy sở trường của mình Nếu đi ngược lại nguyên tắc này, thì chắc chắn ngân hàng sẽ khó lòng tồn tại và phát triển được

/ Đ a dạng hóa các loại hình sản phẩm phù hợp với trình độ công nghệ của ngân hàng.Thực tế cho thấy, dốch vụ ngân hàng mang tính đồng nhất rất cao,

do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong dốch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế cạnh tranh Đ ể tạo ra sự khác biệt trong dốch vụ, nâng cao chất lượng dốch vụ ngân hàng thì lại phụ thuộc rất nhiều vào trình độ công nghệ ngân hàng

s Phải chú trọng việc hình thành công ty mẹ mạnh về vốn, khoa học

công nghệ tiên tiến, có khả năng quản lý nhân lực và thố trường tốt để từ đó hình thành nên các công ty con Điều này giữ vai trò quyết đốnh trong sự sống còn của một ngân hàng kinh doanh đa năng

s Về cơ cấu tổ chức và năng lực quản trố cần có sự phân đốnh tính trách

nhiệm phù hợp, có sự liên kết và phối hợp tốt giữa các thành viên, giữa các bộ phận lãnh đạo trong đó quyền và nghĩa vụ được quy đốnh một cách rõ ràng nhằm tránh sự chồng chéo và sự xung đột lợi ích

s Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh dốch vụ, vì vậy nhân tố con người

là yếu tố cho sự tổn vong của mỗi ngân hàng, đặc biệt là N H T M Đ N Phải có đội ngũ nhân viên, đội ngũ quản lý với trình độ nghiệp vụ chuyên môn vững vàng, phẩm chất tốt thì mới chèo lái được hoạt động kinh doanh của ngàn hàng theo đúng mục tiêu đề ra

2 Môi trường kinh tế vĩ m ô

s M ô i trưởng kinh tế vĩ m ô phải ổn đốnh, sức cạnh tranh cao đổng thời phải có một hệ thống pháp luật đổng bộ hoàn chỉnh để có thể tạo điều kiện tốt nhất cho việc hình thành ngân hàng đa năng Hệ thống pháp luật ngân hàng hoàn thiện, theo kốp sự phát triển của thời đại sẽ là " dầu nhờn bôi trơn" cho các hoat

động kinh doanh ngân hàng, giúp các hoạt động kinh doanh diễn ra thuận l ợ i , nhanh chóng, hiệu quả

•/ Vấn đề thay đổi nhận thức, quan điểm cũng như thay đổi cách tư duy, cách tiếp cận về N H T M Đ N đi cùng với việc cải cách khuôn khổ thể chế phải phù hợp với các quy đinh, tập quán, nhất là vấn đề đổi mới m ô hình quản trị phải được đặt ra trong việc xây dựng m ô hình N H T M Đ N Việc Nhà nước tạo điều kiện về thể chế và cơ chế khuyến khích các định chế tài chính đủ tiểm lực tài chính, đủ điều kiện liên kết, sáp nhập, hợp nhất, giảm thiểu các thủ tầc hành chính và sự can thiệp từ phía Nhà nước

s Xây dựng chính sách trên nguyên tắc không dùng giải pháp hành

chính thuần túy để ghép nối m à chủ yếu là sử dầng các giải pháp cơ chế, chính sách để thúc đẩy đầu tư, liên kết Đây là nhân tố có định hướng lớn, tạo môi trường thuận lợi thúc đẩy tốt nhất sự ra đời của các N H T M Đ N

IV Một số mô hình NHĐN của các nước trên thếgiới hiện nay 2

Tùy thuộc vào quy định của mỗi nước m à N H T M Đ N có thể có nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên các N H T M Đ N đểu có đặc điểm chung dễ nhận thấy là: Các tập đoàn tài chính trên thế giới và khu vực là m ô hình kinh doanh phức tạp, cung cấp các sản phẩm đa năng và phạm vi hoạt động rộng khắp các quốc gia V ớ i nền tảng là một ngân hàng, khi phát triển đến độ cần thiết các ngân hàng này đều vươn ra hoạt động đa năng và hướng ra toàn cầu theo nhiều hướng khác nhau như thông qua hợp nhất, sáp nhập Để kiểm soát khối tài sản và vốn chủ

sò hữu khá lớn, chiếm tỷ trọng lớn trong GDP , các tập đoàn tài chính trên thế giới đều chú trọng đến vấn đề quản trị doanh nghiệp, coi quản trị doanh nghiệp tốt là vấn đề sống còn của tập đoàn Hầu hết các tập đoàn tài chính đều xây dựng một cơ cấu tổ chức phức tạp, bao gồm: bộ phận kinh doanh được chia thành các

mảng chuyên m ô n chính phù hợp vói việc cung cấp các sản phẩm tài chính, ngân hàng, bảo hiểm đa dạng như cấp tín dụng, tư vẫn, dịch vụ, bảo hiểm, ra thị trường; bộ phận hỗ trợ gồm: quản trị r ủ i ro, tài chính, tác nghiệp và công nghệ thông tin trong đó tất cả các bộ phận được quản trị thầng nhất, tập trung theo ngành dọc, đứng đầu là Chủ tịch tập đoàn, sau đó là các Giám đầc phụ trách khầi Cách thức quản trị này cho phép các tập đoàn tài chính, dù có quy m ò lớn và cơ cấu phức tạp đến đâu và dù có bất cứ sự thay đổi nào cũng vẫn duy trì hoạt động

ổn định, giảm thiểu rủi ro Các tập đoàn tài chính nổi tiếng đều rất chú trọng đến trách nhiệm xã hội như đảm bảo các tiêu chuẩn an toàn, thân thiện với môi trường, làm công tác từ thiện coi đó là một trong những mục tiêu cần đạt tới ngoài mục tiêu lợi nhuận

Đ ể hiểu rõ hơn về m ô hình ngân hàng đa năng của các nước trên thế giói,

ta hãy xem xét một vài N H T M Đ N hàng đầu thế giới sau.Nhìn chung, tổ chức và

hoạt động của các N H T M Đ N ở các nước phát triển có thể tóm tắt thành 3 dạng

cơ bản: Ngân hàng T M Đ N theo kiều hỗn hợp các nghiệp vụ ngân hàng; Ngàn hàng T M Đ N theo kiểu có sự tách biệt tương đầi các nghiệp vụ và Ngân hàng

T M Đ N theo kiểu Mỹ, Nhật Bản

1 Ngán hàng T M Đ N theo kiểu hỗn hợp các nghiệp vụ ngân hàng

1.1 Khái niệm

Ngân hàng T M Đ N theo kiểu hỗn hợp các nghiệp vụ là loại hình ngân hàng

m à ở đó không có sự phân biệt, ngăn cách giữa các hoạt động ngàn hàng thương mại và hoạt động chứng khoán, bảo hiểm, cung ứng toàn bộ các dịch vụ ngân hàng, dịch vụ kinh doanh chứng khoán

1.2 Mô hình ngăn hàng Deutsche Bank (Đức)

Deutsche Bank AG là một trong những nhà cung cấp các dịch vụ tài chính hàng đầu trên thế giới Hiện nay Deutsche Bank đứng thứ 21 trên thế giới với

khoản 67.500 nhân viên (tính đến cuối tháng 12 năm 2005), phục vụ khách hàng tại 74 quốc gia trên thế giới

Là một N H T M Đ N , Deutsche Bank (DB) cung cấp cho khách hàng những dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lượng tốt nhất Đ ố i vói khách hàng cá nhân, (DB) cung cấp các dịch vụ từ mở tài khoản, mua bán chứng khoán, tư vấn đầu tư đến quản lý tài sản Đ ố i với khách hàng là các tổ chức kinh tế, DB cung cấp các sản phẩm ngân hàng trận gói: thanh toán, cấp vốn, cung cấp tài chính cho doanh nghiệp, hỗ trợ phát hành cổ phiếu, tư vấn cho còng ty trong các quyết định sáp nhập hay mua lại các công ty khác Ngoài ra, DB còn dẫn đầu trên thị trường ngoại hối quốc tế, có doanh thu ổn định

DB có 3 nhánh hoạt động chính: Ngân hàng của doanh nghiệp và Ngân

hàng đầu tư (Corporate and Investment Bank - CIB) chuyên kinh doanh bán buôn; Khách hàng cá nhân và quản lý tài sản ( The Private Clients and Asset Management - P C A M ) chuyên trách về đầu tư tài chính và quản lý tài sản; đầu tư doanh nghiệp (The Corporate Investment - CI) chuyên trách về đầu tư tài chính

1.2.1.Ngân hàng của doanh nghiệp và ngân hàng đầu tư (CIB): DB

cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho tất cả các tổ chức ở cả khu vực công và khu vực tư cũng như các tập đoàn toàn cầu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trường vốn, các công ty cho vay, công ty tư vấn CIB được chia làm 2 ban : Ngân hàng của doanh nghiệp và chứng khoán (Corporate Banking & Securities) và Ngân hàng giao dịch toàn cầu (Global Transaction Banking) Trong ban Ngân hàng của doanh nghiệp và chứng khoán lại chia thành 2 tiểu ban: Thị trường toàn cầu và Tài chính doanh nghiệp ( Global Market & Corporate Finance) để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ban ngân hàng của doanh nghiệp và chứng khoán chịu trách nhiệm đối với vấn đề thương mại, thị trường vốn sơ cấp, tư vấn doanh nghiệp và tài chính doanh nghiệp của DB Còn ban Ngân hàng giao dịch toàn cầu chịu trách nhiệm đối với việc quản lý tiền mặt, thanh toán bù trừ, dịch

vụ ủy thác và chứng khoán, tài chính thương mại Tiểu ban tài chính doanh nghiệp (Corporate Finance) và Ngân hàng giao dịch toàn cầu (Global Transaction Banking) được gọi là Ngân hàng toàn cẩu (Global Banking)

1.2.2 Khách hàng cá nhân và quản lý tài sản (PCAM):

P C A M được chia làm 2 ban: Ban quản lý tài sản (Asset and Wealth Management) và Ban Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp (Private

& Business Clients)

- Ban quản lý tài sản hoạt động thông qua hai công ty con trực thuộc là: Công ty quản lý tài sản và Công ty quản lý sản nghiệp cá nhân Công ty quản lý tài sản bao gồm các công ty con ở Châu  u (DWS Investment) và ở M ỹ (Scudder Investment), các Quỹ kinh doanh bất động sản lớn (DB Real Estate, RREEF) và Công ty quản lý tài sản toàn cầu (Deutsche Asset Management) Công ty quản lý sản nghiệp cá nhân phục vụ cho khách hàng giàu có trên toàn thế giới và gia đình của họ Công ty cung cấp các giải pháp có chất lượng cao để thỏa mãn nhu cầu quản lý tài sản của khách hàng ở đất nước họ hoặc ở những trung tâm tài chính quốc tế lớn

- Ban khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp: Chú trọng phục vụ

khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ ở 3 thị trường chính là Đức, Ý,

Tày Ban Nha

1.2.3 Đ ầ u tư doanh nghiệp (CI):

Quản lý các hoạt động giao dịch, bảo lãnh phát hành chứng khoán

Hoạt động của Deutsche Bank được phân làm 5 công ty con trực thuộc:

- Thị trường toàn cẩu (Global markets): Bao gồm các hoạt động định giá,

mua bán và nghiên cứu biến động cốa các cổ phiếu có thể chuyển đổi sang tiền mặt, các loại chứng khoán có thể chuyển đổi, ngoại hối, thị trường tiền tệ, hàng hóa, các công cụ nợ, các loại chứng khoán phái sinh tiêu chuẩn và chứng khoán phái sinh được giao dịch qua quầy, chứng khoán đảm bảo bằng các khoản cho vay thế chấp, chứng khoán đảm bảo bằng tài sản, cũng như các kế hoạch giao dịch mua bán và dịch vụ môi giới hàng đầu

- Hoạt động ngăn hàng toàn cầu (Global Banking): Cung cấp những giải

pháp tài chính toàn diện cho một lượng khách hàng lớn trên toàn thế giới Các sản phẩm và dịch vụ bao gồm: tư vấn, tài trợ bằng tài sản và cho thuê tài chính, bất động sản và thị trường chứng khoán vốn, thị trường chứng khoán nợ các hoạt

động giao dịch của ngân hàng toàn cầu gồm: quản lý tiền mặt, các dịch vụ tài chính thương mại và các dịch vụ gửi tiền

- Các khách hàng cá nhăn và doanh nghiệp (Private & Business Clients):

Phục vụ các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp ở 7 nước Châu Âu, cung cáp cho họ những giải pháp tài chính toàn diện và thống nhợt Deutsche Bank là ngân hàng đứng đầu ở Đức, phục vụ gần 8,5 triệu khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp

- Quản lý sản nghiệp cá nhân (Private Wealth Management): Xây dựng

một m ô hình kinh doanh hợp nhợt để thoa mãn mọi nhu cầu của các khách hàng giàu có, gia đình của họ và một số tổ chức nhợt định Ngoài ra, nó còn cung cợp các giải pháp tài chính toàn diện bao gồm việc lập kế hoạch mua bán bợt động sản đến tư vợn cho những hoạt động tài trợ hay hoạt động từ thiện

- Quản lý tài sản (Asset Management): Kết hợp quản lý tài sản cho các

khách hàng là các tổ chức và các nhà đầu tư cá nhân V ớ i tư cách là một nhà cung cợp dịch vụ toàn cầu, Deutsche Bank cung cợp các dịch vụ quản lý tài sản

cổ phiếu, trái phiếu và bợt động sản có chợt lượng cao Công ty quản lý tài sản nắm giữ khoảng 536 tỉ Euro tài sản ủy thác của khách hàng trong nước và nước

ngoài tính đến cuối năm 2004 về kinh doanh bán lẻ thì DB giữ vị trí hàng đầu ở

Châu  u và giữ vị trí số Ì ở Đức thông qua hoạt động của công ty con DWS

1.3 ưu, nhược điểm của mô hình Deutsche Bank

Qua m ô hình tổ chức và cách phân ngành hoạt động của DB ta có thể thợy

DB cung cợp tợt cả các dịch vụ ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư m à không có sự tách biệt Ngân hàng hoàn toàn có thể tự mình cung cợp các dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng hoặc thông qua các công ty con trực thuộc Điều này tạo sự thuận lợi lớn cho khách hàng và cho cả chính ngân hàng trong việc kiểm soát hoạt động của các công ty con trực thuộc Tuy nhiên bên cạnh những un

điểm trên thì DB vẫn còn tồn tại nhược điểm là tỏ ra kém linh hoạt trước các biến động của thị trường do các công ty con không phải là công ty độc lập và luôn phải trực thuộc ngân hàng V à với m ò hình tổ chức khá phức tạp, DB sẽ gữp khó khăn hơn trong việc quản lý điều hành hoạt động của khối ngân hàng

2 M ô hình ngân hàng có sự tách biệt tương đối giữa các nghiệp vụ

2.1 Khái niệm

M ô hình N H T M Đ N theo kiểu có sự tách biệt tương đối giữa các nghiệp vụ

là loại hình ngân hàng được tham gia vào việc bảo lãnh phát hành chứng khoán,

nó tham gia hoạt động chúng khoán thông qua các công ty con có tư cách pháp nhân độc lập, ngân hàng ít khi giữ cổ phần của các doanh nghiệp thương mại khác, ít khi có sự kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm (chúng khác với ngân hàng theo kiểu Đức) Đây là m ô hình phổ biến ờ các nước như Anh, Canada,

2.2 Mô hình ngăn hàng Barcỉays Bank (Anh)

Barclays là ngân hàng lớn thứ 4 ở Anh Quốc Ngân hàng được thành lập vào năm 1960 ở Luân Đôn Ngày nay, Barclays đã trở thành một trong những tập đoàn ngân hàng lớn nhất thế giới cung cấp các dịch vụ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đầu tư và dịch vụ quản lý đẩu tư cho hơn 20 triệu khách hàng trẽn hơn 60 quốc gia với đội ngũ nhân viên lên đến 78.800 người Barclays có chi nhánh hoạt động ở khắp mọi nơi: Anh, Châu Âu, M ỹ và Châu Phi

Các tĩnh vực hoạt động

Barclays hoạt động trên 6 lĩnh vực chính:

Ì) Ngân hàng Anh Quốc (UK Banking): Cung cấp các dịch vụ ngân hàng

bán lẻ và bán buôn cho các khách hàng ở Anh Quốc Khách hàng của Barclays sẽ được phục vụ thôns qua các kênh phân phối dịch vụ đa dạng bao gồm: mạng lưới chi nhánh của ngân hàng, máy rút tiền tự động, telephone banking, online

banking và Quản lý hệ Ngân hàng A n h Quốc được chia làm 2 nhánh là Ngân hàng bán lẻ A n h Quốc ( U K Retail Banking) và Ngân hàng bán buôn A n h Quốc ( U K Business Banking)

Ngân hàng bán lẻ Anh quốc phục vụ 15 triệu khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ và cung cấp một danh mục sản phẩm đa dạng gồm: mở tài khoản tiền gửi, cầm cố, thế chấp, bảo hiểm, Internet banking, Home Banking Ngân hàng bán buôn A n h quốc cung cấp các dủch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp lớn và vừa

2) Barclaycard: Barclaycard cung cấp sản phẩm thẻ cho hơn 12 triệu

khách hàng ở Anh và khoảng 4,3 triệu khách hàng ở các nước khác trên thế giới Thẻ của công ty Barclaycard có thể dùng để thanh toán hàng hóa hoặc dủch vụ tại

22 triệu điểm thanh toán trên 200 nước và dùng để rút tiền mặt từ hơn 600.000 máy rút tiền tự động và các ngân hàng trên toàn thế giới

Công ty Barclaycard cũng cung cấp dủch vụ cho vay tiêu dùng và thường biết đến với sản phẩm Barclayloan và các sản phẩm khác như: FirstPlus, dủch vụ tài chính Clydesdale (Clydesdale Financial Services) và thẻ tín dụng Monument Ngoài Anh quốc, công ty Barclaycard cũng hoạt động ở nhiều nước trên thế giới như: Mỹ, Đức, Tây Ban Nha,

3) Barclays capital: Là công ty cung cấp cấc sản phẩm đầu tư hàng đầu

thế giói, Barclays Capital cung cấp cho các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính, chính phủ và các tập đoàn siêu quốc gia rất nhiều giải phấp để thỏa mãn nhu cầu quản lý tài chính và quản lý rủi ro của họ

Barclays Capital được hỗ trợ bởi ngân hàng mẹ (Barclays Bank) có tổng vốn vào khoảng 520 tỷ bảng Anh.Trụ sở chính đặt tại London và có chi nhánh ở

22 nước, công ty có đội ngũ nhân viên lên đến 8300 người và có mạng lưới phân phối rộng khắp sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của các nhà đẩu tư

Các sản phẩm m à công ty cung cấp bao gồm: Kinh doanh thương phiếu, vật phẩm hàng hóa, tư vấn tài chính doanh nghiệp, mua bán cổ phiếu, bảo lãnh phát hành chứng khoán

4) Barclays Gỉobaỉ ỉnvestors (BGỈ): Là một trong những công ty quản lý

tài sản hàng đầu thế giới và cũng là một trong những nhà cung cấp các sản phẩm

và dịch vụ quản lý đầu tư hàng đẩu Công ty phục vụ khoảng trên 2700 khách hàng là các tổ chức và quản lý một lượng tài sản khoản 780 tỷ bảng Anh

BGI còn đi đầu trong lĩnh vốc Quỹ mua bán ngoại hối (Exchange Traded Funds - Ishare) với trên 100 quỹ của các khách hàng tổ chức và cá nhân được

mua bán của l o thị trường giao dịch trên thế giới

5) Barclays Wealth management: Cung cấp các dịch vụ ngân hàng cá nhân,

ngân hàng hải ngoại, môi giới chứng khoán, các kế hoạch tài chính và dịch vụ quản lý tài sản cho các khách hàng cá nhân giàu có và các khách hàng doanh nghiệp ở Anh cũng như ở các nước Châu  u khác

Các dịch vụ sản phẩm này được cung cấp thông qua hoạt động của các công ty con sau:

- Công ty môi giới chứng khoán Barclays (Barclays Stockbroker): Công ty môi giới chứng khoán lớn nhất và duy nhất ở Anh

- Ngân hàng cá nhân Barclays (Barclays Private Bank): Cung cấp các dịch

vụ ngân hàng cá nhân cho các khách hàng giàu có ở Anh cũng như trên toàn thế giới

- Geưard: M ộ t trong những công ty quản lý đầu tư nổi tiếng trên thế giới cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư và quản lý danh mục đầu tư cho các khách hàng

cá nhân và các khách hàng doanh nghiệp

- Barclays Financial Planning: Cung cấp các dịch vụ tư vấn lập kế hoạch tài chính cho cuộc sống, kế hoạch hưu trí và các sản phẩm đáu tư

- International Banking: Cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nước ngoài

6) Ngân hàng thương mại và bán lẻ quốc tế (Internationaì Retail and Commercial Banking): Cung cấp một danh mục rộng rãi các sản phẩm, dịch vụ

ngân hàng bao gồm: tài khoản vãng lai, nhận tiền gửi, cầm cố thế chấp và cho vay cũng như các dịch vụ cung cấp cho các khách hàng doanh nghiệp ở Tày Ban Nha, Pháp

N h ư vậy có thể thấy các ngân hàng ở Anh có thể thực hiện việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ chờng khoán m à không có sự tách biệt gì Tuy nhiên, ngàn hàng không thể trực tiếp tham gia kinh doanh, bảo lãnh phát hành chờng khoán như các ngân hàng Đ ờ c m à phải thông qua các công ty con độc lập

là công ty Barclays Capital và Barclays Global Investor đối vói Barclays Bank

2.3 Ưu, nhược điềm của mô hình Barclaỵs Bank

Hoạt động của ngân hàng thương mại và của ngân hàng đầu tư tách biệt giúp cho Barclays Bank giảm thiểu rủi ro hơn so với m ô hình ngân hàng đa năng

ở Đờc Các công ty con hoạt động độc lập sẽ có nguồn vốn độc lập và tạo ra doanh thu độc lập và do đó giúp cho cả hệ thống ngân hàng hạn chế rủi ro trong trường họp nền kinh tế sa sút

Việc quản lý hệ thống ngân hàng đơn giản hơn và các cổ đông có thể dễ dàng nắm bắt các hoạt động của ngân hàng

Nhưng nhược điểm của Barclays là không thể trực tiếp cung ờng tất cả các dịch vụ sản phẩm m à khách hàng đang cần tại một địa điểm giống Deutsche Bank nên rõ ràng là Barclays không thể mang lại sự thuận tiện lớn như Deutsche Bank Barclays không thể nắm bắt thông tin hoạt động của các công ty con một cách nhanh chóng do các công ty con độc lập với ngân hàng mẹ

3 M ô hình N H T M Đ N theo kiểu Mỹ, Nhật Bản

3.1 Khái niệm

Kiểu ngân hàng này là sự tách biệt về mặt pháp lý giữa hai ngành ngán hàng và ngành chứng khoán, không cho các ngân hàng thương mại đảm bảo và buôn bán các chứng khoán của công ty

3.2 Mô hình ngân hàng)'.p Morgan Chase & Co

LP.Morgan Chase & Co (IPMorgan Chase) là một tập đoàn tài chính ngân hàng được thành lập theo đạo luật Delaware năm 1986 Tính đến 30/6/2005 JPMorgan Chase là một trong những công ty sở hữu ngân hàng lớn nhất nước M ỹ với tồng tài sản lên đến Ì ,2 nghìn tỷ USD và hoạt động tại hơn 50 quốc gia trên thế giới Ngày 31/12/2000 tập đoàn tài chính LP.Morgan & Co đã chính thức sáp nhập với Chase Mahattan Corporation để trở thành tập đoàn tài chính - ngân hàng JPMorgan Chase Các ngân hàng thành viên của tập đoàn tài chính này bao gồm: Ngân hàng JPMorgan Chase ỢPMorgan Bank), công ty kinh doanh ngân

-hàng đặt trụ sở ở Newyork, ngân -hàng Chase Mahattan USA trụ sở chính ở bang

Delaware (Chase USA), công ty phi ngân hàng thành viên của IPMorgan Chase chính là công ty chứng khoán LP.Morgan Securities Inc (JPMSI) Các ngân hàng

và công ty phi ngân hàng là thành viên của Morgan Chase hoạt động trên khắp nước M ỹ cũng như các nước khác trên thế giới thông qua các chi nhánh văn phòng đại diện và các ngân hàng con của nó

Hoạt động của JPMorgan Chase được chia thành làm 6 khối chính: ỉ) Ngăn hàng đẩu tu (Investment Banky JPMorgan Chase là một trong

những ngân hàng đầu tư hàng đầu trên thế giói với nhiều m ố i quan hệ khách hàng rộng rãi và khả năng cung cấp dịch vụ sản phẩm đa dạng, phục vụ trên 8000 khách hàng ở 50 nước trên thế giới Khách hàng của JP Morgan Chase là các doanh nghiệp, các tồ chức tài chính, các chính phủ và các tồ chức đầu tư

JPMorgan Chase sử dụng m ô hình cung cấp sản phẩm dịch vụ hợp nhất và chính m ô hình này đã giúp JPMorgan Chase mở rộng quy m ô hoạt động, hiện diện toàn cầu và tăng vị thế lãnh đạo trên thị trường Khối ngân hàng đẩu tư cung cấp dịch vụ tư vấn về chiến lược của doanh nghiệp, huy động vốn và thiết k ế các giải pháp quản lý rủi ro N ó cũng thực hiện nghiệp vụ tạo lổp thị trường và phân phối các công cụ tài chính trên diện rộng

Những dịch vụ m à ÍPMorgan Chase cung cấp bao gồm: Tạo lổp thị trường, buôn bán và đầu tư các công cụ tài chính; tư vấn chiến lược, bảo lãnh phát hành

cổ phiếu, cho vay doanh nghiệp

2) Khối dịch vụ tài chinh bán lẻ: Bao gồm các dịch vụ ngân hàng tiêu dùng,

tài trợ giáo dục, ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ, bảo hiểm và tài chính tại nhà (Home Finance) V ớ i mạng lưới chi nhánh rộng khắp với hơn 2500 ngân hàng bán lẻ ở 17 bang, JPMorgan Chase trở thành ngân hàng có mạng lưới chi nhánh bán lẻ lớn thứ 4 ở nước Mỹ JPMorgan Chase là một trong những nhà cung cấp hàng đầu về dịch vụ cầm cố thế chấp và cho vay vốn V ớ i gần 4 triệu tài khoản, JPMorgan Chase là ngân hàng cho vay vốn và cho thuê tài chính lớn nhất nước Mỹ

3) Dịch vụ thè (Card Service): V ớ i hơn 94 triệu thẻ lưu thông, JPMorgan

Chase trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng lớn thứ 2 nước Mỹ Tổng trị giá hàng hóa m à khách hàng của JPMorgan Chase sử dụng thẻ để mua lên tới 282 tỷ USD một năm tức là cứ Ì giây thì có 8000USD hàng hóa được thanh toán bằng thẻ của IPMorgan Chase

JPMorgan Chase cung cấp một danh mục rộng rãi các loại thẻ để thỏa mãn nhu cầu của mọi khách hàng bao gồm các loại thẻ phát hành cho hãng hàng không lớn, khách sạn, các trường đại học, các cửa hàng bán lẻ hàng đầu, các tổ chức tài chính khác và các nhãn hiệu hàng đẩu trên thế giới

4) Khối dịch vụ ngân hàng thương mại (Comercial Banking): Cung cấp 2

dòng dịch vụ và sản phẩm cho 3 hạng khách hàng Các sản phẩm đó là cho vay

và cho thuê dựa trên cơ sở đánh giá tài sản (Asset based lending & Leasing) Các khách hàng m à JPMorgan Chase phục vụ gồm: Ngân hàng của các doanh nghiệp

nhỏ và vừa: phục vụ các công ty có doanh thu từ l o triệu USD đến 500 triệu USD

Ngân hàng của các doanh nghiệp lớn: tập trung phục vụ các doanh nghiệp lớn hơn và các khách hàng có nhu cầu đầu tư đáng kặ hơn và cuối cùng là các ngàn hàng bất động sản: phục vụ các khách hàng kinh doanh bất động sản

5) Khôi dịch vụ kho bạc và chứng khoán (Treasury & Securities Service):

JPMorgan Chase là nhà cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt lớn nhất nước M ỹ với 2,5 nghìn tỷ USD giao dịch mỗi ngày, đồng thời cũng là một trong những công ty quản lý tài sản lớn nhất thế giới với lượng tài sản quản lý lên đến 9,1 nghìn tỷ USD

JPMorgan Chase cung cấp cho khách hàng dịch vụ này thông qua 3 công

ty con:

Còng ty Institutional Trust Service: cung cấp các dịch vụ ủy thác đa dạng cho các nhà phát hành chứng khoán nợ và cổ phiếu và các nhà trung gian khác từ dịch vụ nhận làm đại lý ủy thác và trả tiền truyền thống đến các dịch vụ chứng khoán toàn cầu và các dịch vụ quản lý khác

Công ty dịch vụ đẩu tư (Investor Services): Cung cấp dịch vụ lưu ký chứng khoán và các dịch vụ liên quan như cho vay chứng khoán và thực hiện phân tích đầu tư cho các quỹ tương hỗ, các nhà quản lý đầu tư, quỹ hưu trí, công ty bảo hiặm và ngân hàng trên khắp thế giói

Công ty Treasury Service cung cấp dịch vụ quản lý tín phiếu và tiền mặt cũng như địch vụ quản lý thanh toán và tài chính thương mại cho hàng loạt các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức tài chính và chính phủ trên toàn thế giới

6) Quản lý tài sản (Asset &Wealth Management): Cung cấp dịch vụ quản

lý đầu tư và quản lý của cải cho các nhà đầu tư giàu có và gia đình của họ IPMorgan Chase cũng cung cấp dịch vụ kế hoạch hưu trí và môi giới cho các khách hàng nhỏ Với lượng tài sản quản lý trên 1000 tỷ USD, JPMorgan Chase trở thành nhà cung cấp dịch vụ quản lý tài sản lớn nhất thế giới

3.3 ưu, nhược điểm của mô hình JP Morgan Chase

Ưu điểm của IPMorgan Chase là:

- Đa dạng hóa về vị trí địa lý: Có được điều này là do JPMorgan Chase sở hữu và thành lập nhiều ngân hàng trên nhiều thị trường, bao gẩm việc sở hữu đối

với ngân hàng ở trong và biên giói bang

- Đa dạng hóa về loại hình sản phẩm: nhờ hoạt động theo mô hình công ty

sở hữu ngân hàng nên JP Morgan Chase có thể cung cấp đối với các ngân hàng đơn lẻ (chẳng hạn như dịch vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán hay dịch vụ mà một ngân hàng đơn lẻ không thể cung cấp do những vẩii đề chi phí và rủi ro liên quan)

- Tạo ra nàng lực mới cho công ty: JPMorgan Chase có thể cung cấp dịch

vụ tư vấn hỗ trợ vốn với chi phí thấp hơn cho bất cứ ngân hàng nào mà nó kiểm soát nếu chúng gặp khó khăn, điều chuyển vốn bên trong hệ thống cho các tổ chức có triển vọng thành công hoặc đang gặp vấn đề cấp bách

Nhược điểm của IPMorgan Chase là:

Giống như Barclays, JPMorgan Chase không thể đem lại cho khách hàng

sự thuận tiện như Deutsche Bank do không thể thỏa mãn tất cả nhu cầu của khách hàng tại cùng một địa điểm

Như vậy Chương ì đã giới thiệu khái quát và đưa ra một số mô hình ngân hàng đa năng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, ngân hàng

thương mại Việt Nam cũng đang chuyển đổi theo hướng hoạt động đa năng