Phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM NGUYỄN THỊ ĐÌNH HẠ KHĨA HỌC: 2013 - 2017 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Đình Hạ TS Trần Thị Bích Ngọc Lớp K47 TCDN Niên khóa: 2013 - 2017 Huế, 5/2017 Lời Cảm Ơn Lời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu trường toàn thể quý thầy cô giáo Trường Đại Học Kinh Tế Huế, người dạy dỗ truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học qua Em xin cảm ơn q thầy giáo khoa Tài Chính – Ngân hàng, đặc biệt giáo viên hướng dẫn TS Trần Thị Bích Ngọc quan tâm, tận tình bảo giúp đỡ giải đáp thắc mắc em suốt thời gian thực tập tốt nghiệp Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo, anh chị cán công nhân viên Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Chi Nhánh Quảng Nam, đặc biệt anh chị phòng Kinh Doanh tạo điều kiện tốt để em học tập kiến thức chun mơn, rèn luyện số kỹ mềm, đóng góp ý kiến bổ ích cho em hồn thành đợt thực tập với kết mong đợi Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập khó tránh sai sót, mong q thầy bỏ qua Đồng thời, trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh thiếu sót, em mong nhận đươc bảo thêm thầy giúp em hồn thành đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Đình Hạ MỤC LỤC Trang PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng 1.2.3 Chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.2.4 Ứng dụng thẻ ngân hàng 1.3 Giới thiệu thẻ tín dụng 1.3.1 Chặng đường hội nhập vào Việt Nam thẻ tín dụng 1.3.2 Phân loại thẻ tín dụng 10 1.3.3 Các chủ thể tham gia vào thị trường thẻ tín dụng 11 1.3.4 Tác dụng thẻ tín dụng 12 1.3.5 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.4 Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng thị trường Việt Nam 16 1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ tín dụng 17 CHƯƠNG 2:TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CN QUẢNG NAM (SACOMBANK – CN QUẢNG NAM) 19 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam 19 2.1.1 Khái qt Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương tín Việt Nam 19 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sacombank – CN Quảng Nam 21 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam chi nhánh Quảng Nam từ 2014 – 2016 26 2.2.1 Tình hình huy động vốn 26 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Quảng Nam giai đoạn 2014-2016 29 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.3 Giới thiệu thẻ tín dụng cá nhân Sacombank chi nhánh Quảng Nam 34 2.3.1 Các sản phẩm thẻ tín dụng Sacombank cung cấp 34 2.3.2 Quy trình chấp nhận tốn thẻ tín dụng Sacombank 36 2.3.3 Điều kiện hạn mức cấp thẻ tín dụng cá nhân Sacombank – CN Quảng Nam 37 2.4 Tình hình phát triển thẻ tín dụng cá nhân Sacombank – CN Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016 39 2.4.1 Tình hình phát hành toán thẻ tại Sacombank – CN Quảng Nam giai đoạn 2014 – 2016 39 2.4.2 Mạng lưới giao dịch 44 2.4.3 Tình hình kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân Sacombank – CN Quảng Nam 46 2.5 Đánh giá hoạt động phát hành kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân Sacombank CN Quảng Nam 50 2.5.1 Kết đạt 50 2.5.2 Đánh giá sách sản phẩm sách khách hàng thẻ tín dụng cá nhân Sacombank CN Quảng Nam 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM 53 3.1 Triển vọng phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới 53 3.2 Định hướng phát triển 54 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân Sacombank – CN Quảng Nam 55 PHẦN III: KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng KH : Khách hàng ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán NHNN : Ngân hàng Nhà nước CN : Chi nhánh PGD : Phòng giao dịch QN : Quảng Nam CCTG : Chứng tiền gửi CVKH : Chuyên viên khách hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Quảng Nam 22 Sơ đồ 2.2: Quy trình chấp nhận tốn thẻ tín dụng qua ngân hàng 36 Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn Sacombank – CN Quảng Nam qua năm 2014 - 2016 27 Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Sacombank – CN Quảng Nam qua năm 2014 - 2016 30 Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Sacombank CN Quảng Nam qua năm 2014 – 2016 31 Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Sacombank- CN Quảng Nam 2014 - 2016 41 Biểu đồ 2.5: Thị phần thẻ tín dụng đến 31/12/2016 địa bàn tỉnh Quảng Nam 43 Biểu đồ 2.6: Tình hình doanh số tốn thẻ tín dụng Sacombank CN Quảng Nam năm 2014 – 2016 47 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn Sacombank – CN Quảng Nam qua năm 2014 – 2016 27 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh từ năm 2014-2016 29 Bảng 2.3: Tình hình kết hoạt động kinh doanh Sacombank – CN Quảng Nam qua năm 2014-2016 31 Bảng 2.4: Quy trình phát hành thẻ Sacombank – CN Quảng Nam 40 Bảng 2.5: Số lượng thẻ tín dụng phát hành số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Sacombank – CN Quảng Nam 40 Bảng 2.6: Thống kê máy ATM máy POS Sacombank – CN Quảng Nam 44 Bảng 2.7: Các địa điểm đặt máy ATM 45 Bảng 2.8: Các phòng giao dịch Sacombank địa bàn tỉnh Quảng Nam 45 Bảng 2.9: Thị phần máy POS ngân hàng đại tỉnh Quảng Nam đến 31/12/2016 46 Bảng 2.10: Doanh số toán thẻ tín dụng Sacombank – CN Quảng Nam 46 Bảng 2.11: Kết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank – CN Quảng Nam qua năm 2014 - 2016 48 Bảng 2.12: Tỷ trọng thu phí dịch vụ cá nhân Sacombank – CN Quảng Nam qua năm 2014 – 2016 50 PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn – thẻ tín dụng Thẻ tín dụng phương tiện biết đến nhiều người quan tâm tồn giới mà cịn Việt Nam, chúng khơng đáp ứng u cầu đảm bảo tính an tồn, giảm dùng tiền mặt lưu thông mà điều đặc biệt chúng giải thiếu hụt ngân sách tạm thời khách hàng thời gian để đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thể tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế để thẻ tín dụng phát huy tiện ích cơng tác tốn, phục vụ khách hàng cách an tồn, tiện lợi nhanh chóng Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói riêng cần phải khơng ngừng mở rộng thị trường thẻ quốc tế, nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Kinh doanh thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, sản phẩm dịch vụ có khả tạo bước đột phá việc tăng tỷ trọng toán không dùng tiền mặt dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý xã hội kinh tế hiệu Tuy nhiên Việt Nam thị trường coi tiềm việc toán thẻ lại chưa thực phương tiện tốn thơng dụng Việc tốn diễn số thành phố lớn như: Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phịng số thành phố lớn khác.Trên sở nhận thức tính cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam, sâu vào tìm hiểu thực tế, em chọn đề tài “Phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Quảng Nam” cho khóa luận tốt nghiệp trường hợp số Thời gian vừa qua, việc triển khai hệ thống ATM Ngân hàng thương mại quốc doanh thật không đồng Tuy triển khai gần thời gian ngân hàng chuẩn mực khác nhau, làm việc với đối tác khác khiến cho việc kết nối hệ thống ngân hàng tương lại gặp nhiều khó khăn Việc phát triển hệ thống phát hành toán thẻ tín dụng địi hỏi chi phí đầu tư ban đầu lớn Mỗi máy EDC giá khoảng 650 USD, máy ATM trị giá khoảng 30,000 USD Chi phí bỏ cho hệ thống Switching kết nối với hệ thống thẻ quốc tế lên đến hàng triệu USD Trong thu nhập từ kinh doanh thẻ khơng đủ bù đắp chi phí chủ yếu phụ thuộc vào lượng khách du lịch nước Tiếp thu kinh nghiệm NH Singapore việc giảm bớt chi phí cách hợp tác, chia nguồn máy tính với dựa theo mơ hình liên kết Cùng với sư phát triển hệ thống Ngân hàng, dự báo tiềm thị trường thẻ tín dụng tương lai gần Việt Nam khả quan Thị trường thẻ năm tới trở nên sơi động với tham gia góp mặt nhiều Ngân hàng Từ thực tiễn hoạt động thẻ Sacombank cho thấy thị trường thẻ tín dụng Ngân hàng nước phát hành mà NHTM Việt Nam nói chung Sacombank nói riêng thực toán thu hút NH khác tham gia vào lĩnh mẻ mức lợi nhuận thu mức khấu hướng hấp dẫn Bên cạnh đó, với tính ưu việt sản phẩm thẻ Sacombank: an tồn, tiện lợi, tiêu trước trả sau, chìa khóa cho thương mại điện tử kỷ 21, chắn hấp dẫn nhiều người sử dụng Cung cầu có nhiều hứa hẹn Như chắn thị trường thẻ tín dụng phát triển cách mạnh mẻ Cơ quan quản lý Nhà nước tiền tệ NH tạo điều kiện tốt cho ngân hàng gia nhập hoạt động kinh doanh thẻ cách nhanh chóng, đồng thời cho đời trung tâm toán bù trừ thẻ nhằm quản lý tạo điều kiện thuận lợi cho trình tốn 3.2 Định hướng phát triển Phương hướng chung Sacombank chi nhánh Quảng Nam trở thành ngân hàng bán lẻ đại Trong năm 2017, phối hợp thực với sách từ đạo hội sở đưa thực định hướng, mục tiêu riêng phù hợp với đại tỉnh: 54 - Chủ động nghiên cứu thị trường, nắm bắt nhu cầu yếu tố ảnh hưởng đến định chọn lựa sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng - Đối với khách hàng hữu, cần cố gắng chăm sóc thật tốt từ khơi gợi nhu cầu tiềm ẩn khách hàng bán thêm sản phẩm dịch vụ khác - Nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng lòng tin hình ảnh thương hiệu Sacombank tâm trí khách hàng - Phải ý giai đoạn trước, sau bán hàng Đặc biệt, giai đoạn sau bán hàng cán nhân viên nên gọi điện hỏi thăm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng có hài lịng khơng Như vậy, khách hàng nhớ đến ngân hàng nghĩ đến Sacombank lựa chọn họ người thân có nhu cầu - Thực chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn - Đầu tư trang thiết bị sở vật chất, lắp đặt thêm hệ thống máy ATM máy POS nhằm mở rộng thị trường - Phát triển sản phẩm thẻ mới: đa dạng hóa sản phẩm, nghiên cứu, phát triển sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ, nâng cao lực cạnh tranh, khẳng định vị tiên phong lĩnh vực thẻ NH TMCP Sacombank chi nhánh Quảng Nam thị trường Nhanh chóng liên kết thẻ với NH, doanh nghiệp, đối tác lớn xăng dầu, bưu điện, hàng không, trung tâm thương mại - Chú trọng hoạt động quản trị rủi ro nhằm kiểm sốt hạn chế tối đa rủi ro xảy cho hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân Sacombank – CN Quảng Nam Không giới hạn việc rút tiền mặt Hiện Sacombank thực sách giới hạn hạn mức rút tiền mặt từ 50 – 70 % Sở dĩ NH sử dụng sách là NH muốn điều tiết lượng tiền đặn ngày giảm lượng lượng tiền mặt lưu thơng Chính sách làm cho khách hàng lo lắng trình chi tiêu Vì khách hàng rút hạn mức rút tiền số lần cho phép khách hàng phải chịu khoản phí vượt hạn mức, số tiền phạt 0,075% tối thiểu 55.000 ngàn đồng Tuy không cao khách hàng đối 55 với khách hàng có khả chi tiêu nhiều ngày khách hàng ngại bị phạt phí đối thủ cạnh tranh NH lại mở rộng khâu sử dụng hạn mức Chính để cạnh tranh mang khách hàng với NH Sacombank cần mở cửa với sách Mở rộng kênh phát triển sản phẩm điều kiện phát hành Điều kiện phát hành thẻ mà khách hàng muốn mở thẻ quan tâm Tuy nhiên điều kiện mà khách hàng quan tâm mức thu nhập tối thiểu cho phép mở thẻ tín dụng Hiện Sacombank ngân hàng địi hỏi mức thu nhập thấp triệu VND khách hàng chi trả lương qua Sacombank Đây điều kiện hợp lý vừa thu hút khách hàng mở thẻ tín dụng Sacombank, đồng thời làm tăng thêm lượng khách hàng nhận lương qua Sacombank Tuy nhiên KH không nhận lương qua Sacombank sách cấp thẻ tín dụng khó khăn Như vậy, Sacombank cần mở rộng thêm kênh phát triển sản phẩm dựa vào thu nhập phân theo đối tượng khách hàng Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ toán Mạng lưới chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ - chủ thẻ khơng thể thiếu q trình tốn Số lượng ĐVCNT yếu tố quan trọng đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Do vậy, yếu tố để đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác phát hành, tốn thẻ tín dụng tăng nhanh mạng lưới máy ATM máy POS Điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ để mua hàng hóa, dịch vụ  Lý Sacombank cịn hạn chế mở rộng máy móc Thứ nhất, chi phí cho máy cao nên để nhiều sở chấp nhận thẻ chi phí đầu tư q lớn Thứ hai, trang thiết bị miễn phí nên nhiều ĐVCNT cịn chưa có ý thức giữ gìn, bảo quản nên cố trục trặc, hỏng hóc thường xun xảy Vai trị ĐVCNT quan trọng Hiện thực tế NH cần ĐVCNT ĐVCNT cần Ngân hàng Các ĐVCNT bán hàng hóa mà khơng cần tốn thẻ tín dụng Vậy nên NH phải có hướng giải để ĐVCNT cần NH hợp tác với NH 56  Để thực giải pháp ngân hàng nên: Một là, phải tạo mạng lưới rộng khắp Tỉnh khu vực lân cận để thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng Hiên nay, địa bàn Thành Phố Tam Kỳ, địa điểm mà Sacombank trọng chủ yếu khu vực trung tâm thành phố Các khu vực kinh tế sở hạ tầng phát triển khơng thua trung tâm thành phố Sacombank chưa thực tìm đến Vì Sacombank mở thêm mạng lưới giao dịch kèm theo máy chấp nhận thẻ như: ATM, POS để đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng Ngoài ra, Sacombank phải tập trung tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo đến nhiều đơn vị kinh tế có doanh thu tiêu thụ cao để khuyến khích họ trở thành ĐVCNT NH nên ý mở rộng đến địa điểm kinh doanh vừa nhỏ, nơi người Việt Nam hay lui tới phù hợp với nhu cầu họ khu vui chơi giải trí, nhà hàng nhỏ, nơi bán vé tầu hỏa, máy bay… Hai là, việc phát triển mạng lưới ĐVCNT cần đẩy mạnh sở củng cố ĐVCNT cũ, trì mối quan hệ để giữ ĐVCNT khách hàng truyền thống Hiện tại, để trang bị phương tiện, máy móc cho ĐVCNT nơi cơng cộng nhằm mở rộng dịch vụ thẻ, phải tính đến vốn đầu tư Chi phí bỏ để đầu tư cao Trong tình hình tài NH cịn hạn chế, vốn điều lệ nhỏ, nợ xử lý chưa hết… Do NH khơng thể thực sớm chiều vấn đề Trước mắt, toán thẻ tín dụng cịn mẻ Việt Nam nên Sacombank cung cấp miễn phí cho ĐVCNT Nhưng sau thời gian, Sacombank cần có biện pháp thích hợp xác định khoảng thời gian hợp lý cho sử dụng miễn phí, sau đề nghị ĐVCNT phải thuê hay mua lại Sacombank cần sẵn sàng cung cấp dịch vụ sửa chữa, bảo dưỡng máy móc kịp thời cho ĐVCNT, khuyến khích việc cung cấp hàng hóa dịch vụ cho khách hàng việc chấp nhận thẻ NH cần có ưu đãi đặc biệt cho ĐVCNT Trong giai đoạn mở rộng thị trường này, Sacombank không nên thu thêm phí cấp phép tốn thẻ ĐVCNT có doanh số tốn cao, thực nhiều giao dịch thẻ, có thưởng ĐVCNT giữ gìn, bảo vệ máy moc Có thu hút nhiều đơn vị kinh tế tham gia vào mạng lưới chấp nhận toán thẻ trở thành đơn vi chấp nhận thẻ Sacombank Để mở rộng sở chấp nhận thẻ cần phải phát triển số lượng chủ thẻ, yếu tố “Cần” ĐVCNT 57 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân Để nâng cao hiệu công tác phát hành tốn thẻ tín dụng Sacombank ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cần có biện pháp khuyến khích người dân thuộc tầng lớp xã hội khác nhau, mở tài khoản nhân ngân hàng, tạo thói quen gửi tiền vào ngân hàng cất giữ nhà Đây điều kiện tiêu để thực việc toán thẻ ngân hàng Việc mở tài khoản cá nhân gắn liền với đối tượng sử dụng thẻ Huy động mở tài khoản nhân giúp cho lượng khách hàng NH nhiều hơn, thu hút vốn tầng lớp dân cư cách triệt để Đồng thời tạo ảnh hưởng NH việc toán sử dụng thẻ thị trường toán ngân hàng với ngân hàng khác Trong thời gian tới, để thu hút khách hàng mở tài khoản Sacombank, ngân hàng cần nên thực hiện: Khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi Sacombank nhiều hình thức như: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có dịch vụ tốn hóa đơn tự động Trên thị trường với nhiều NH hoạt động, Sacombank nên tạo nhiều hình thức tốn kèm theo ưu đãi đặc biệt cho khách hàng có số dư tài khoản thường xuyên ổn định Hiện đại hóa hệ thống phân phối Hệ thống kinh doanh thẻ nên tổ chức lại theo mơ hình tập trung với máy trung tâm có đầy đủ chức quản lý kinh doanh bao gồm điều hành hoạt động kinh doanh, quản lý thông tin vê chủ thẻ ĐVCNT, chức nghiên cứu phát triển sản phẩm, chức xử lý giao dịch, hoạch toán kế toán, quản trị rủi ro Bộ phận thẻ chi nhánh tập trung công tác Marketing, thêm định giá khách hàng, tập hợp thông tin hồ sơ, yêu cầu khách hàng để gửi trung tâm thẻ xử lý theo dõi thu nợ Trung tâm thẻ trung uơng phải làm chủ nghiệp vụ thẻ lẫn kỹ thuật thẻ Về lâu dài, trung tâm thẻ phải trở thành đơn vị hoạch toán độc lập hệ thống Sacombank Ngân hàng cần nghiên cứu phương án tách trung tâm thẻ thành đơn vị hoạch toán kinh tế độc lập Như đánh giá hiệu kinh tế nghiệp vụ hơn, có hiệu 58 PHẦN III: KẾT LUẬN Là dịch vụ Sacombank, thẻ tín dụng cá nhân thực góp phần làm phong phú thêm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích lợi nhuận kinh doanh cho ngân hàng Trải qua năm triển khai công tác phát hành tốn thẻ tín dụng, Sacombank tăng trưởng doanh số toán số thẻ phát hành, bước nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, đưa lĩnh vực mẻ tiếp cận với dân chúng Tuy nhiên kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank cịn gặp nhiều khó khăn tồn Để khắc phục vấn để đó, đòi hỏi cố gắng nổ lực hệ thống thẻ Sacombank thời gian tới, quan tâm, hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, khóa luận hồn thành nhiệm vụ đề làm rõ số vấn đề thẻ tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank, đồng thời mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân Sacombank, góp phần hịa nhập với phát triển chung thị trường thẻ 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam năm 2014 – 2016 Đinh Thị Kim Thảo, 2013, “Giải pháp phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng” Nguyễn Minh Kiều, 2011, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh Thống kê hoạt động kinh doanh thẻ - Phòng kinh doanh thẻ TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam năm 2014 – 2016 Trang web Ngân hàng : http://sacombank.com.vn http://www.bidv.com.vn/ http://www.vietcombank.com.vn/ Một số tài liệu liên quan khác http://luanvan.net.vn/luan-van/mot-so-giai-phap-phat-trien-hoat-dong-kinh-doanhthe-tin-dung-cua-ngan-hang-ngoai-thuong-viet-nam-59807/ http://nif.mof.gov.vn/portal/page/portal/nif/Newdetail?p_page_id=1&pers_id=429 72397&item_id=115123667&p_details=1 http://vnexpress.net/the-tin-dung/tag-24299.html http://thenganhang.com.vn/tin-tuc/dt/249/seabank-phat-hanh-the-tin-dung-quocte-visa-va-visa-platinum.htm 60 PHỤ LỤC Lich sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1 Sự hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.1 Sự hình thành Sự đời thẻ toán xuất phát từ thay đổi chiến lược khách hàng ngân hàng Trước kỷ 18, đặc trưng ngân hàng sở hữu tư nhân, quản trị ngân hàng mang tính chấ gia đình, khách hàng gởi tiền tầng lớp thượng lưu, khách hàng vay vốn người quen thường gọi khách hàng truyền thống Thời kỳ công nghiệp hóa kỷ 19, ngân hàng tư nhân bị thay ngân hàng cổ phần khơng đáp ứng yêu cầu vốn to lớn, đối tượng phạm vi khai thác vốn ngân hàng mở rộng, hướng tới tầng lớp dân cư, toán Sec phát triển mạnh, thúc đẩy đời công ước Gionever Sec quốc tế 1931 luật Sec nước châu Âu, Châu Mỹ Nhưng chiến tranh giới thứ làm gián đoạn xu này, tới năm 70, tức sau 20 năm chiến tranh, chiến lược khách hàng nước Tây Âu, Mỹ, Nhật Bản trở thành cách mạng khách hàng hướng tới đại dân số tầng lớp trung hạ lưu Sự thay đổi chiến lược khách hàng dẫn tới gia tăng mạnh mẽ khối lượng giao dịch ngân hàng nhằm thõa mãn dịch tài gia đình cá nhân hàng trăm triệu người, trở thành áp lực thúc đẩy ngân hàng đầu tư đại hóa sở hạ tầng ứng dụng cơng nghệ Thẻ tốn điện tử ngân hàng đời bối cảnh đó,và thành tựu quan trọng cơng nghệ thông tin ứng dụng lĩnh vực ngân hàng Cơ sở đời thẻ toán (thẻ nhựa) thẻ kim loại, xuất vào năm đầu kỷ 20, số công ty Mỹ Western Union, General Petroleum phát hành cung cấp cho khách hàng để mua cơng ty Thẻ đời vào năm 1949, có doanh nhân người Mỹ FrankMc Namara tới ăn tối nhà hàng New York Sau ăn ăn xong, ơng phát khơng đêm theo tiền mặt để tốn ơng gọi điện cho vợ nhanh chóng đêm theo tiền đến Trong tình đó, khiến ơng nghĩ phương tiện chi trả khơng dùng tiền mặt để sử dụng trường hợp tương tự Tấm thẻ toán đâu tiên đời mang tên “Dinners Club” Những người có thẻ ghi nợ ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York, với lệ phí năm USD Đến năm 1951, triệu USD tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, đêm đến nguồn lãi lớn cho công ty phát hành thẻ “Dinners Club” Tiếp theo “Dinners Club”, năm 1995 đời hàng loạt thẻ Tripcharge, Goldenkey, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa Carte Blanche American Express, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực dịch vụ du lịch giải trí, chủ yếu dành cho giới doanh nhân Cũng vào cuối năm 50, số ngân hàng Mỹ bắt đầu tiến hành cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng theo chế tín dụng tuần hồn Ngân hàng Mỹ (Bank of American) ngân hàng phát hành thành công thẻ Bank Americard vào năm 1966 Bank Americard đời nhanh chóng thị trường chấp nhận Ngân hàng Barcly Anh ngân hàng hải ngoại phép phát hành thẻ Bank Americard ngân hàng Anh phát hành thẻ Barclay Card vào năm 1966 Hai loại thẻ phổ biến Anh Access Barclay Card Thẻ Access công ty Signet Ltd phát hành để canh tranh với Barlay Card, cổ đơng số ngân hàng lớn Anh British Bank, National Westminster, Lloyds Bank, Midland Bank, The Royal Bank Scotland Clydesdale Thẻ Barclay Card xuất phát từ Barclays thẻ Trustcard TSB Bank có liên hệ với Barclay Card Barclay Card Trustcard thành viên tập đoàn quốc tế VISA Access thành viên tập đoàn Master Card Vào cuối năm 70, Access hội nhập Master Card, Barclay Card hội nhập thẻ VISA 1.1.2 Quá trình phát triển Trên sở phát triển vũ bão khoa học kỹ thuật, thẻ ngân hàng trở thành cơng cụ tốn cơng dụng nước phát triển giới, lĩnh vực kinh doanh đém lại nhiều lợi nhuận cho công ty ngân hàng Thẻ toán quốc tế loại thẻ chấp nhận rộng rãi phạm vi toàn cầu thẻ Visa, Master Card, JCB, American Express( Amex) Đó loại thẻ sử dụng phổ biến thay phân chia thị trường rộng lớn - Thẻ Dinners Club: loại thẻ phát hành vào năm 1949, tập trung vào lĩnh vực du lịch giải trí - Thẻ American Express (gọi tắt Amex): đời vào năm 1958 Hiện nay, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Dinners Clucb gấp lần JCB Khác biệt với thẻ khác chỗ Amex tự phát hành thẻ trực tiếp quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép để trở thành thành viên cho cơng ty tài – ngân hàng Green Amex thẻ tổ chức American Express phát hành vào năm 1958 Thẻ khơng có hạn mức tín dụng, chủ thẻ phép tiêu dùng có trách nhiệm trả lần vào cuối tháng Đến năm 1987, Amex cho đời loại thẻ tín dụng – Amex Optima – có hạn mức tín dụng tuần hoàn cạnh tranh với Visa, Master Card - Thẻ Visa xuất phát từ thẻ Bank of Americarrd Bank American ngân hàng Mỹ) phát hành vào năm 1960 Năm 1977, Bank of Americard trở thành thẻ Visa Tổ chức thẻ quốc tế Visa thức hình thành phát triển Ngày nay, thẻ Visa loại thẻ có qui mơ phát triển lớn giới Tổ chức thẻ quốc tế Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên - Thẻ JCB: Năm 1961, ngân hàng Sanwa Nhật Bản lần cho đời loại thẻ JCB, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1981, bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế Mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí du lịch Ngày nay, thẻ JCB sử dụng 400000 nơi, tiêu thụ 109 quốc gia Nhật Bản - Thẻ Master Card: sở thành công thẻ Bank Americard số tổ chức thẻ khác Mỹ tìm cạnh tranh Năm 1966, 14 ngân hàng thương mại Mỹ liên kết với (không gồm Bank of American) thành lập hiệp hội thẻ liên ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Association) Năm 1967, bốn ngân hàng Califfornia đồi tên thành Western States Bankcard Association (WSBA) thức phát hành thẻ Master Charge Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập, trở thành tổ chức thẻ lớn thứ giới sau tổ chức thẻ Visa Cho đến nay, số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội Master Card lên đến 29000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt triển khai rộng rãi 191000 chi nhánh ngân hàng giới PHỤ LỤC Các sản phẩm thẻ tín dụng cá nhân Sacombank 2.1 Dịng thẻ tín dụng family Thẻ tín dụng Family dịng thẻ tín dụng nội địa, sản phẩm phù hợp với khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt Miễn phí rút tiền mặt tất ATM/POS Sacombank, hạn mức tín dụng tối đa lên đến 200 triệu VND Biểu phí: Bảng 2.4: Biểu phí Sacombank sản phẩm thẻ tín dụng Family Loại phí Mức phí (Mức phí bao gồm VAT, Đơn vị tính: VND) Phí phát hành Miễn phí Phí thường niên 200.000 Khoản toán tối thiểu 5% dư nợ cuối kỳ (tối thiểu 100.000 vnđ) Lãi suất tháng (thay đổi theo thời kỳ) 1,6% - 2,5% Phí rút tiền mặt ATM - Sacombank - Ngân hàng khác Miễn phí 1% (tối thiểu 10.000 vnđ) Phí chuyển khoản hệ thống Sacombank ATM - Sacombank - Ngân hàng khác Miễn phí 1% (tối thiểu 10.000 vnđ) Phí tra cứu giao dịch ATM Sacombank Miễn phí Phí vượt hạn mức Phí thay thẻ 0,075%/ ngày (tối thiểu 50.000 vnđ) 99.000 Phí báo thẻ thay thẻ 199.000 Phí chậm tốn Phí thay đổi hạn mức tín dụng 6% số tiền chậm toán (tối thiểu 80.000 vnđ) 100.000 Phí cấp lại pin 50.000 Phí khiếu nại sai 100.000 Phí gửi TBGD qua đường bưu điện/thẻ/ ký TBGD 10.000 2.2 Dịng sản phẩm thẻ tín dụng VISA Ngân hàng Sacombank – CN Quảng Nam từ thành lập chi nhánh phát hành thị trường dòng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VISA Card Với dòng sản phẩm này, Sacombank phát hành sản phẩm chia nhiều cấp bậc khác sau: VISA INFINITE VISA PLATINUM (đẳng cấp tạo nên khác biệt); GOLD, CLASSIC sản phẩm đặc thù LADIES FIRST (giải pháp chi tiêu thông minh) với hành ảnh khác Việc phát hành mẫu thẻ phong phú đa dạng, giúp khách hàng lựa chọn hành ảnh theo cá tính sở thích lựa chọn thẻ có hạn mức phù hợp với nhu cầu sử dụng thẻ thân Đặc biệt, VISA INFINITE – vua loại thẻ, khách hàng trải nghiệm tiện ích tuyệt vời mà đem lại Sacombank Đây dịng thẻ uy bậc nhất, tiện ích dành cho khách hàng VIP, đại gia có thu nhập cao Sacombank Hạn mức tín dụng khơng giới hạn tối thiểu 200 triệu đồng, tặng gói bảo hiểm du lịch cao lên đến triệu USD nhiều sách hấp dẫn khác  Biểu phí Bảng 2.5: Biểu phí Sacombank sản phẩm thẻ tín dụng VISA Loại phí Loại thẻ Classic Ladies Gold Platinum Infinite first/ Citimart Mức phí bao gồm VAT, áp dụng cho thẻ thẻ phụ Đơn vị tính: VND Miễn phí Phí phát hành Phí thường niên Thẻ 299.000 299.000 399.000 999.000 19.999.000 Thẻ phụ Miễn phí Khoản tốn 5% dư nợ cuối kỳ cộng với khaonr nwoj hạn tối thiểu khoản vượt hạn mức tín dụng Số tiền tối thiểu 100.000 Lãi suất tháng (thay 1.000.000 đổi theo thời 1,6% - 2,15% kỳ) Phí giao dịch ngoại 2,95% 2,95% 2,8% 2,0% 2,7% tệ Phí rút tiền mặt 4% (tối thiểu 60.000 vnđ) ATM Phí chuyển khoản 4% (tối thiểu 60.000 vnđ) hệ thống Sacombank ATM Sacombank Phí vượt hạn mức 0.075%/ngày (tối thiểu 50.000 vnđ) Phí thay thẻ 99.000 Phí chậm 6% số tiền chậm tốn (tối thiểu 80.000 vnđ) 500.000 tốn Phí thay đổi hạn 100.000 - Phí cấp lại pin 50.000 - Phí khiếu nại sai 100.000 - Phí gửi TBGD qua 10.000 mức tín dụng đường bưu điện/thẻ/ ký TBGD 2.3 Dịng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Master Thẻ tín dụng Master Card dành cho khách hàng yêu thích thương hiệu Master thường xuyên du lịch châu Âu hạn mức cấp tối đa lên tới 500 triệu, tự chọn ngày toán khoản chi tiêu, rút tiền hưởng lãi số dư tài khoản tiền gửi tốn thẻ Đồng thời Thực giao dịch 24 triệu máy POS hàng triệu ATM giới, thẻ có nhiều hình ảnh thẻ khác cho bạn lựa chọn, lựa chọn hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt cho người thân mở thêm thẻ Family, công nghệ bảo mật với chip đạt Chuẩn EMV, đổi mã PIN dễ dàng  Biểu phí: Bảng 2.6: Biểu phí Sacombank sản phẩm thẻ tín dụng MasterCard Loại phí Loại thẻ Classic Gold World Mức phí bao gồm VAT, áp dụng cho thẻ thẻ phụ Đơn vị tính: VND Phí phát hành Miễn phí Phí thường niên Thẻ 299.000 399.000 1.499.000 Thẻ phụ Miễn phí Khoản tốn 5% dư nợ cuối kỳ cộng với khoản nợ hạn tối thiểu khoản vượt hạn mức tín dụng Số tiền tối thiểu 100.000 1,6% - 2,15% Lãi suất tháng (thay đổi theo thời kỳ) Phí giao dịch 2,95% 2,8% 2,6% ngoại tệ Phí rút tiền mặt 4% (tối thiểu 60.000 vnđ) ATM 4% (tối thiểu 60.000 vnđ) Phí chuyển khoản hệ thống Sacombank ATM Sacombank Phí vượt hạn mức 0.075%/ngày (tối thiểu 50.000 vnđ) Phí thay thẻ 99.000 Phí báo thẻ 199.000 299.000 thay thẻ Phí chậm 6% số tiền chậm tốn (tối thiểu 80.000 vnđ) tốn Phí thay đổi hạn 100.000 mức tín dụng Phí cấp lại pin 50.000 Phí khiếu nại sai 100.000 10.000 Phí gửi thơng báo giao dịch qua đường bưu điện/thẻ/ ký TBGD 2.4 Dòng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế JCB Dịng thẻ tín dụng quốc tế JCB - thương hiệu thẻ từ Nhật Bản Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế JCB để rút tiền mặt khơng tốn phí – điểm khác biệt có Sacombank Thẻ JCB có hai dòng sản phẩm thẻ Car Card JCB thẻ Motor Card JCB với hạn mức tối đa 100 triệu đồng 50 triệu đồng Thẻ JCB đáp ứng tiêu chuẩn bảo mật toàn cầu tìm cách tạo mơi trường mà khách hàng sử dụng thẻ cách an tồn  Biểu phí: Bảng 2.7: Biểu phí Sacombank sản phẩm thẻ tín dụng JCB Loại phí Loại thẻ Motor Card Car Card Mức phí bao gồm VAT, áp dụng cho thẻ thẻ phụ Đơn vị tính: VND Phí phát hành Miễn phí Thẻ 299.000 399.000 Phí thường niên Thẻ phụ Miễn phí Khoản toán tối thiểu 5% dư nợ cuối kỳ cộng với khoản nợ hạn khoản vượt hạn mức tín dụng (tối thiểu 100 ngàn) Lãi suất tháng (thay đổi theo thời 1,6% - 2,15% kỳ) Phí giao dịch ngoại tệ 2,95% 2,8% Sacombank Miễn phí Phí rút tiền mặt ATM Ngân hàng 4% (tối thiểu 60.000 vnđ) khác Phí chuyển khoản hệ thống Miễn phí Sacombank ATM Sacombank Phí vượt hạn mức 0.075%/ngày (tối thiểu 50.000 vnđ) Phí thay thẻ 99.000 Phí báo thẻ thay thẻ 199.000 Phí chậm toán 6% số tiền chậm toán (tối thiểu 80.000 vnđ) Phí thay đổi hạn mức tín dụng 100.000 Phí cấp lại pin 50.000 Phí khiếu nại sai 100.000 Phí gửi thơng báo giao dịch qua 10.000 đường bưu điện/thẻ/ ký TBGD ... quan hoạt động thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Tình hình phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển. .. tập Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam, sâu vào tìm hiểu thực tế, em chọn đề tài ? ?Phát triển hoạt động thẻ tín dụng cá nhân Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Quảng. .. sách khách hàng thẻ tín dụng cá nhân Sacombank CN Quảng Nam 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM