Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín – chi nhánh quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUỐC THỊNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN– CHI NHÁNH QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 20 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tổng quan tình hình nghiên cứu Đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, nghiên cứu tập trung cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đối tượng khách hàng doanh nghiệp chủ đề nhận quan tâm nhiều nghiên cứu thời điểm chẳng hạn như: Các nghiên cứu Nguyễn Hữu Mạnh Cường (2015), Trần Thị Minh Hiền (2015) tập trung vào cho vay trung, dài hạn lẫn ngắn hạn doanh nghiệp nghiên cứu Trương Thùy Liên (2015), Nguyễn Thị Hạnh Lê (2015), Nguyễn Thu Thảo (2016), Lê Nghĩa Đức Hòa (2016)… lại tập trung vào cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp quy mơ tín dụng chủ yếu tập trung vào nguồn dư nợ cho vay ngắn hạn (chiếm tỷ trọng 70% toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), dư nợ nhóm đối tượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngày tăng lên năm ngân hàng thương mại mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Nghiên cứu Nguyễn Thị Hiền (2017) đưa đề xuất giải pháp nhằm giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng, cụ thể: Về phía doanh nghiệp: Cần xóa bỏ suy nghĩ trơng chờ vào giúp đỡ quan chức năng, ưu đãi ngân hàng tự tìm cách tháo gỡ khó khăn nội thông qua nâng cao nâng lực quản lý DN, tăng cường đào tạo, nâng cao tay nghề đội ngũ lao động, minh bạch hóa thơng tin kinh doanh Có định hướng kinh doanh tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, phù hợp với lực đáp ứng nhu cầu thị trường Về phía ngân hàng: Tiếp tục nỗ lực nghiên cứu, tìm kiếm sản phẩm phù hợp, tạo điều kiện cho khu vực DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay Cụ thể, ngân hàng cần có quy trình cấp tín dụng riêng với thủ tục đơn giản Đẩy mạnh thiết kế gói sản phẩm tín dụng tín chấp riêng phù hợp nhóm đối tượng DNNVV Về phía quan chức năng: NHNN cần phối hợp với Bộ, ngành địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật Hỗ trợ DNNVV, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng, Quỹ phát triển DNNVV Để đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tác giả phần lớn sử dụng tiêu quy mô, nợ xấu nghiên cứu Nguyễn Phú Phúc (2017), Đinh Vũ Hồng (2018), Phan Cơng Sơn (2018), Nguyễn Thiện Danh (2019), Lê Thị Thanh Vân (2020),… Về mặt lý luận, tác giả xây hệ thống hóa lại sở lý luận chi tiết cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Về mặt thực tiễn, họ nhận thấy số hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng thường xuyên gặp phải hạn chế việc chưa đa dạng hóa nghành nghề cho vay, chưa kiểm sốt nợ hạn Từ tác giả đề xuất nhiều giải pháp mang tính đại thiết thực nhằm hồn thiện cơng tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị ngân hàng thương mại Ngồi ra, cịn có nhiều nghiên cứu kiểm sốt chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp yêu cầu cấp thiết quản trị ngân hàng với mục tiêu đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu hướng đến chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trường hội nhập nghiên cứu nhóm tác giả Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng Phạm Quang Hưng (2017), Vũ Ngọc Thơng (2020)… Việc tìm giải pháp tích cực nhằm hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ln mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng lâu dài Các đề tài nghiên cứu hệ thống vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay đối ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đơn vị nghiên cứu; từ đó, xác định ưu điểm, hạn chế đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn việc sử dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp thống kê, điều tra, tổng hợp liệu, phân tích so sánh, đối chiếu, vừa kết hợp hệ thống hóa khái quát sở lý luận, quy trình nội dung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM vừa thực so sánh, diễn giải, phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Khoảng trống nghiên cứu không gian đối tượng nghiên cứu đơn vị NHTM, tác giả khai thác đối tượng nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam chưa nghiên cứu lĩnh vực cho vay KHDN Từ năm 2015 - 2019, có nhiều đơn vị ngân hàng thương mại lựa chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam chưa lựa chọn để thực nghiên cứu Bên cạnh khoảng trống không gian nghiên cứu luận văn nêu trên, số khoảng trống khác thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu,… chưa đề tài nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn tác giả thực nghiên cứu khoảng trống nêu để phân tích, đánh giá hồn thiện cơng tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Nam Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Quảng Nam gặp nhiều khó khăn cạnh tranh chế giá, chất lượng phục vụ, quy mơ vay nhỏ lẻ, việc kết hợp yếu tố cơng nghệ hoạt động tín dụng chưa triển khai đồng bộ, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng khách hàng biết đến ngân hàng bạn Hiện tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn han khách hàng doanh nghiệp chiếm khoảng 10,5% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Quảng Nam, dư nợ vay thấp so với tiềm phát triển doanh nghiệp địa bàn tỉnh Quảng Nam Định hướng Ban lãnh đạo chi nhánh thời gian tới tập trung phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhằm chiếm lĩnh thị phần, đa dạng hóa khách hàng mục tiêu, đồng thời bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ kèm theo như: Payroll, thấu chi, QR code, Sacombank Pay nhằm đem lại nguồn thu nhập tối ưu cho ngân hàng Vì vậy, việc nhìn nhận đánh giá lại tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian qua để từ đề xuất khuyến nghị thích hợp nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Sacombank chi nhánh Quảng Nam thời gian đến quan trọng cần thiết Đây lý nghiên cứu đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam” Mục tiêu đề tài Mục tiêu chung: Nghiên cứu nhằm đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam Nghiệm vụ nghiên cứu đề tài tập trung vào ba nội dung sau: + Hệ thống hóa sở lý luận hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM + Phân tích, đánh giá thực trạng hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam + Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn khách hàng doanh nghiệp TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam Câu hỏi nghiên cứu: Từ mục tiêu chung nghiệm cụ nghiên cứu nêu trên, luận văn tập trung giải câu hỏi sau: + Thực trạng cho vay ngắn hạn khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam diễn nào? Có kết quả, hạn chế gì? + Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung vào nhóm khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam sở phân tích số liệu kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019 Phạm vi nghiên cứu: Nhóm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp tiếp cận Phương pháp thu thập số liệu Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh Nội dung nghiên cứu tiến độ thực Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về mặt ý nghĩa khoa học: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải số khía cạnh lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM - Về mặt ý nghĩa thực tiễn đề tài: Góp phần phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Quảng Nam Thông qua kết nghiên cứu giúp cho Ban giám đốc có đánh giá kết đạt hạn chế, qua có giải pháp cho vay ngắn hạn đối tượng doanh nghiệp chi nhánh tốt Bố cục dự kiến luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương, bố trí theo kết cấu cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp; Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Quảng Nam; Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Quảng Nam CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm vai trò hoạt động cho vay a Đặc điểm hoạt động cho vay b Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay Tùy theo tiêu thức phân loại cho vay chia làm nhiều loại khác nhau: - Phân loại theo thời gian (thời hạn cho vay) - Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay - Phân loại theo tài sản đảm bảo - Phân loại theo tính chất hồn trả - Phân loại theo phương pháp hoàn trả - Phân loại theo phương thức cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 1.2.3 Các giải pháp cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp a Nghiên cứu thị trường, khảo sát nhu cầu khách hàng b Cung ứng sản phẩm cho khách hàng c Thúc đẩy quảng bá sản phẩm cho vay, mở rộng mạng lưới cho vay d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay e Hoạt động kiểm soát rủi ro 1.2.4 Nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp a Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu dư nợ CVNH DN phát triển thị phần cách phù hợp với chiến lược kinh doanh NH Hoạt động phát triển khách hàng DN; vận dụng công cụ sách Marketing – mix như: sách sản phẩm, sách lãi suất, sách phân phối; người; chứng vật chất; quy trình; sách tín dụng; sách chăm sóc khách hàng, Ngồi ra, ngân hàng tiến hành hoạt động nhằm mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng nhằm đổi cấu CVNH cách hợp lý, phù hợp với biến động nhu cầu thị trường lực đáp ứng ngân hàng thời kỳ Đa dạng hóa vừa nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn DN vừa cách thức để đạt mức dư nợ lớn b Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng CVNH DN phù hợp với mục tiêu mà ngân hàng đề thời kỳ Để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, NHTM sử dụng tổng hợp công cụ, biện pháp khác nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực rủi ro tín dụng gây nên bảo đảm hoàn thành mục tiêu tăng trưởng sinh lời phù hợp với bối cảnh chiến lược kinh doanh NHTM thời kỳ, cụ thể: - Né tránh rủi ro 10 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Kết cho vay ngắn hạn DN phản ánh qua số tiêu chí sau: a Quy mơ cho vay b Tăng trưởng thu nhập cho vay c Thị phần cho vay d Cơ cấu cho vay ngắn hạn DN e Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp f Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng a Chính sách cho vay ngân hàng b Quy mơ vốn cấu vốn cho khách hàng doanh nghiệp c Chất lượng công tác thẩm định cho vay d Chất lượng, trình độ đội ngũ cán tín dụng ngân hàng e Chất lượng thơng tin tín dụng f Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay g Công nghệ, trang thiết bị ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp a Trình độ quản lý doanh nghiệp Đa số chủ doanh nghiệp, người có trình độ học vấn từ cao đẳng đại học trở lên người đào tạo kiến thức kinh tế quản trị doanh nghiệp, lớp pháp luật 11 kinh doanh mà họ quản lý chủ yếu kinh nghiệm thực tiễn , điều có ảnh hưởng lớn đến việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh quản lý, phòng tránh rủi ro pháp lý doanh nghiệp Việt Nam Nguyên nhân nguồn gốc hình thành, tính chất, quy mô, quản trị gia doanh nghiệp thường nắm bắt, bao quát quán xuyến hầu hết mặt hoạt động kinh doanh Thông thường họ coi nhà quản trị doanh nghiệp nhà quản lý chuyên sâu nên nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý doanh nghiệp cịn thấp so với u cầu Trình độ quản lý nói chung quản trị mặt theo chức hạn chế b Đạo đức kinh doanh, uy tín doanh nghiệp Đạo đức kinh doanh doanh nghiệp thể thành thật báo cáo tài chính, q trình khai báo với ngân hàng mục đích sử dụng tiền vay thiện chí doanh nghiệp nghĩa vụ hồn trả nợ cho ngân hàng Uy tín doanh nghiệp thể mối quan hệ với đối tác, bạn hàng Trong thực tế, số doanh nghiệp muốn vay vốn nên tìm cách để điều chỉnh số liệu báo cáo tài cho tốt lập phương án vay vốn không thật Nếu doanh nghiệp uy tín ngân hàng khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp tục vay vốn ngân hàng c Năng lực tài doanh nghiệp Khi cho doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng thường dựa vào lực tài doanh nghiệp để đánh giá Khả toán nợ vay ngân hàng cao doanh nghiệp có lực tài tốt Năng lực tài doanh nghiệp tốt doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Khi đánh giá lực tài doanh nghiệp, ngân hàng thường xem xét đến vốn tự có, vòng 12 quay vốn lưu động, khả sinh lời Đối với doanh nghiệp có lực tài cịn thấp, địi hỏi để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn, thân doanh nghiệp phải tự nâng cao uy tín hiệu hoạt động, chiến lược phát triển lâu dài bền vững chấp hành thực nghiêm túc quy định hợp đồng tín dụng với ngân hàng d Cơng nghệ doanh nghiệp Doanh nghiệp có đóng góp lớn vào phát triển ngành cơngnghiệp hỗ trợ, đóng vai trò nhà cung ứng dịch vụ, sản phẩm đầu vào cho doanh nghiệp nước dự án lớn Nhà nước Quá trình thúc đẩy cho doanh nghiệp trở thành trụ cột để phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ Tuy nhiên nay, đa số doanh nghiệp Việt Nam chưa tham gia vào chuỗi giá trị sản xuất tồn cầu, trình độ khoa học công nghệ lực đổi doanh nghiệp Việt Nam thấp Số lượng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khoa học cơng nghệ cịn 1.3.3 Các nhân tố từ phía mơi trƣờng bên ngồi a Mơi trường kinh tế Môi trường kinh tế nhân tố ảnh hưởng đến khả tài khách hàng Doanh nghiệp, môi trường kinh tế xấu làm cho hoạt động doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ khả hồn trả vay cho ngân hàng, từ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vốn vay mà doanh nghiệp vay ngân hàng Ngược lại, môi trường kinh tế thuận lợi giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tốt hơn, thu hồi vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu cao từ đ khả trả nợ doanh nghiệp đảm bảo, khoản vay trả 13 hạn, khoản vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng có chất lượng tốt b Mơi trường trị xã hội Trong xu hướng hội nhập kinh tế, toàn cầu hóa diễn mạnh mẽ nay, tình hình kinh tế trị ngồi nước ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp NHTM, ảnh hưởng đến quy mô chất lượng cho vay ngân hàng c Môi trường pháp lý Ngân hàng doanh nghiệp phải hoạt động bó buộc khung hành lang pháp lý hẹp doanh nghiệp sản xuất hay thương mại Do đó, hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, đồng đem lại hiệu hoạt động cao cho ngân hàng, cho doanh nghiệp, đồng thời bảo đảm chất lượng cho vay doanh nghiệp với NHTM Ngược lại, môi trường pháp lý khơng hồn chỉnh, có nhiều lỗ hỏng quy định chưa chặt chẽ tác động xấu đến ngân hàng doanh nghiệp, từ làm cho chất lượng khoản cho vay ngân hàng doanh nghiệp thấp khó thu hồi d Môi trường tự nhiên ảnh hưởng bất khả kháng Điều kiện tự nhiên thuận lợi hay khó khăn, chịu thiên tai hay chịu nhiều thiên tai, dịch bệnh tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn vốn vay doanh nghiệp, từ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, quy mô cho vay chất lượng cho vay ngân hàng Đây nguyên nhân gây rủi ro tín dụng mà người khơng phải lúc lường trước hết Kết luận chƣơng 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh a Bối cảnh bên ngồi - Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam Có thể thấy, Quảng Nam có lợi lớn kinh tế, ngành công nghiệp dịch vụ đa dạng ngành nghề, điều giúp cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn có nhiều hội để phát triển Các NHTM nói chung Sacombank Quảng Nam nói riêng nhờ có hội khai thác số lượng khách hàng lớn để huy động vốn thực cho vay, gia tăng lợi nhuận không KHCN mà KHDN đối tượng khách hàng vô tiềm - Tình hình hoạt động doanh nghiệp Quảng Nam Trong thời gian qua, tỉnh Quảng Nam nỗ lực đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường đầu tư tạo điều 15 kiện thuận lợi tối đa cho nhà đầu tư đến đầu tư kinh doanh Quảng Nam Sự gia tăng mạnh mẽ số lượng số lượng chất lượng doanh nghiệp Quảng Nam không cải thiện rõ rệt kinh tế địa phương mà thu hút nhiều NHTMCP Nếu việc phát triển mảng cho vay ngắn hạn KHDN cịn nhiều khó khăn số tỉnh lân cận Quảng Nam, Sacombank Quảng Nam hồn tồn có nhiều hội để phát triển có sách KHDN vượt trội khác biệt với NHTM khác - Tình hình đối thủ cạnh tranh Quảng Nam tỉnh phát triển, số lượng tổ chức tín dụng tỉnh khơng ngừng tăng lên qua năm, ngồi quỹ tín dụng, NHCSXH, cơng ty tài phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM khó khăn lớn cho Sacombank Quảng Nam việc giành chiếm thị phần thị trường cho vay khách hàng doanh nghiệp Cơ hội kèm với thách thức, vậy, Sacombank Quảng Nam phải đối mặt với cạnh tranh lớn từ TCTD khác, đặc biệt NHTM lớn khối Big Vì vậy, Sacombank cần khơng ngừng nỗ lực, phát triển sách khách hàng sản phẩm cho vay KHDN thu hút giữ chân khách hàng b Bối cảnh bên 2.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Bước 1: Lập hồ sơ khách hàng: bước trình cho vay, trước hết cán tín dụng tìm kiếm tiếp cận Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để giới thiệu sản phẩm vay 16 Sacombank Quảng Nam, Doanh nghiệp có nhu cầu cán tín dụng triển khai làm hồ sơ khách hàng Bước 2: bước hồn thiện hồ sơ thơng tin khách hàng thông tin liên quan đến phương án kinh doanh Doanh nghiệp Bước 3-4-5: bước quan trọng sau có thơng tin doanh nghiệp phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cán tín dụng cần phải điều tra thông tin cụ thể doanh nghiệp lực pháp lý, vốn, tình hình sản xuất kinh doanh đặc biệt quan trọng hiệu tài tính khả thi việc trả nợ vay Bước 6: Cán tín dụng tiến hành khảo sát, xác định đánh giá tài sản đảm bảo cho vay Bước 7: Đưa kết luận việc có hay khơng cho doanh nghiệp vay sau xử lý thông tin, số liệu định giá tài sản đảm bảo Nếu doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay, ngân hàng tiến hành đề xuất với cấp duyệt khoản vay Bước 8: Giải ngân: Tiến hành thủ tục, giấy tờ cần thiết để giải ngân khoản vay cho khách hàng Bước 9: Theo dõi, giám sát tín dụng để có điều chỉnh phù hợp vay 2.2.3 Các hoạt động phát triển cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp a Hoạt động Marketing Thứ nhất, Sacombank Quảng Nam nghiên cứu nhu cầu vay vốn dịch vụ mà khách hàng cần tập trung vào thị trường mục tiêu mình, đặc trưng vùng miền đặc điểm doanh nghiệp địa bàn Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp tham gia chương trình phát trình phát triển cà phê bền vững, đẩy 17 mạnh khai thác doanh nghiệp vệ tinh cung cấp cho doanh nghiệp trên… Thứ hai, phân khúc đối tượng doanh nghiệp chia rõ ràng dựa tiêu chí khác Thứ ba, hoạt động chăm sóc KH sau bán hàng để giữ chân KH trọng hơn, quà tặng vào ngày lể, tết, sinh nhật cho doanh nghiệp, giám đốc doanh nghiệp triển khai b Kiểm soát chặt rủi ro cho vay KHDN - Đánh giá tư cách lực pháp lý, lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh khách hàng - Phân tích tình hình tài DN dựa báo cáo tài gần nhất, từ đưa nhận xét tổng thể nội lực khách hàng để c định - Xếp hạng tín dụng nội chương trình cách khách quan thể kết xếp loại khách hàng nhằm có nhận định đắn hoạt động kinh doanh khách hàng Từ tăng cường công tác quản trị rủi ro khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp - Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ khách hàng DN, đánh giá hiệu khả trả nợ, dòng tiền DN, nhu cầu vốn giai đoạn tới để thực kế hoạch mục tiêu kinh doanh, nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cấu nguồn vốn (vốn tự có, vay nội bộ, vay cán cơng nhân viên, vay ngân hàng khác ) quan trọng đánh giá tính khả thi nguồn - Định giá TSĐB đảm bảo nợ vay xác, phù hợp với giá trị thị trường, việc định giá TSĐB tuân thủ theo quy định sách tài sản bảo đảm Sacombank thời kỳ 18 c Cạnh tranh với đối thủ Trên thực tế qua nắm bắt thơng tin KH, có khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, rườm rà thủ tục vay vốn Sacombank, điều gây khơng trở ngại cho doanh nghiệp việc vay vốn Đặc biệt doanh nghiệp, vốn vay có nhu cầu cần giải nhanh Sự trở ngại thủ tục làm cho doanh nghiệp hội kinh doanh Vì đầu năm 2020 Sacombank thực chuyển đổi mơ hình, tinh gọn bước tác nghiệp không cần thiết hệ thống, bỏ chức danh cán thẩm định, cán QHKH người tiếp thị, thẩm định hồ sơ đề xuất cho vay Chi nhánh thường xuyên thăm dò, tiếp nhận ý kiến khách hàng thông qua phiếu khảo sát, hịm thư góp ý, đường dây nóng 2.2.4 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.3.1 Kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế tồn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan b Nguyên nhân khách quan Kết luận chƣơng 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng Nam 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng Nam - Chú trọng nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn KHDN ngành kinh doanh dịch vụ, công nghiệp, du lịch, nhà hàng, khách sạn ngành giai đoạn phát triển mạnh, có tiềm tỉnh Quảng Nam - Tăng cường phát triển cho vay ngắn hạn KHDN có yếu tố xuất để tăng trưởng dư nợ, nơi cung cấp nguồn ngoại tệ dồi giúp chi nhánh cân ngoại tệ toán hàng nhập - Phát triển cho vay ngắn hạn có chọn lọc khách hàng, bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ ngắn hạn KHDN cần phải trọng đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động cho vay, tăng cường kiểm sốt chất lượng phịng ngừa rủi ro tín dụng đặt biệt doanh nghiệp có dư nợ lớn, đồng thời phải đảm bảo thực theo pháp luật Nhà nước, quy định NHNN Sacombank 20 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng Nam a Hồn thiện sách cho vay ngắn hạn - Chính sách khách hàng: Thực sách khách hàng đặc biệt KHDN lớn KHDN giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay đối tượng Từng bước đổi sách khách hàng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ nhanh hơn, chất lượng Qua đó, thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch mở rộng thị phần cho vay ngắn hạn Sacombank Quảng Nam - Chính sách lãi suất ngắn hạn linh hoạt cho DN: Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DN Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: + Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng có tín nhiệm, khách hàng xếp hạng A cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt Điều góp phần củng cố mối quan hệ với KH, vừa khuyến khích KH tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh + Đa dạng hoá loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ SXKD KH Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, KH có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp cho HĐSXKD họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ NH hạn - Chính sách kỳ hạn nợ cho vay thời hạn trả nợ: Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với trình luân chuyển vốn DN Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ lớn chu kỳ luân chuyển vốn DN 21 chưa có nguồn để trả nợ ứ động vốn, dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích gặp rủi ro - Chính sách tài sản đảm bảo: Đây vấn đề khó khăn DN vay vốn Tài sản đảm bảo đáp ứng 30 – 40% nhu cầu xin vay tài sản đảm bảo không đủ giấy tờ cần thiết bị đánh giá thấp so với thực tế không đủ tài sản đảm bảo Để đảm bảo lợi ích cho DN, Sacombank Quảng Nam nên áp dụng linh hoạt khung giá Nhà nước, có điều chỉnh giá thị trường Thêm vào chi nhánh nên đa dạng hóa tài sản đảm bảo, xem xét kỹ yếu tố khác tính khả thi độ dài thời gian dự án kinh doanh b Phát triển đa dạng hình thức cho vay ngắn hạn mở rộng đối tượng cho vay Trong thời gian tới Sacombank Quảng Nam phải tiếp tục nhanh chóng phát triển số hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm nhiều hội Một phương thức khác cho vay việc chuyển nhượng quyền trái quyền, dựa sở mua bán cơng cụ tài hối phiếu, lệnh phiếu, kỳ phiếu, tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu Chi nhánh Quảng Nam Cùng với việc mở rộng hình thức cho vay ngân hàng cần thiết phải tăng cường đẩy mạnh đa dạng đối tượng cho vay c Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Thứ nhất, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với sản phẩm truyền thống, Sacombank Quảng Nam nên đa dạng hình thức, kỳ hạn cho vay nhằm thu hút khách hàng doanh nghiệp vay ngắn hạn 22 Thứ hai, giải pháp xây dựng sách lãi suất, giá hợp lý, cạnh tranh d Tăng cường giải pháp xử lý nợ xấu Xử lý giải dứt điểm nợ xấu nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần có biện pháp để phát khoản vay có vấn đề đưa phương án thích hợp giải dứt điểm Tăng cường thu nợ e Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân viên Sacombank Quảng Nam cần phải ln có thái độ niềm nở nhã nhặn cách ứng xử thông minh tiếp xúc với khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng ngày khó tính việc lựa chọn dịch vụ nên ngân hàng cần phải xây dựng nét văn hóa ứng xử, cung cách làm việc chung cho nhân viên, cử cán tham gia khóa học giao tiếp để ứng xử linh hoạt với khách hàng khó tính f Các giải pháp bổ trợ - Đẩy mạnh hoạt động Maketing cho Sacombank Quảng Nam Hồn thiện hệ thống sở vật chất Chun mơn hóa cơng việc thực tiêu kinh doanh 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, quán triệt tuân thủ nghiêm túc quy định pháp luật quy định Sacombank cấp tín dụng Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ 23 giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xun giúp phát sai phạm kịp thời, ngăn chặn cảnh báo kịp thời rủi ro tiềm ẩn, đề xuất giải pháp khắc phục, kiến nghị xử lý vi phạm đơn vị Tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng chuyên đề phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án, marketing ngân hàng, kiến thức pháp luật đất đai, Hồn thiện quy trình, quy chế nội để nâng cao hiệu hoạt động tăng cường cơng tác quản trị rủi ro Hồn thiện quy chế nội Quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng; Quy chế luân chuyển, chuyển đổi vị trí cơng tác nghỉ bắt buộc cán Sacombank; Rà soát, sửa đổi, ban hành sách, quy tr nh tác nghiệp nội Sacombank tương ứng với thay đổi quy định pháp luật, phù hợp với hệ thống corebanking hệ thống Cần tập trung cho việc đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm để hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ nước giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh Sacombank thị trường Kết luận chƣơng 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp góp phần lớn tạo nên phát triển bền vững Sacombank nói chung Sacombank Quảng Nam nói riêng Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Sacombank Quảng Nam đạt kết định, nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn này, tác giả hệ thống hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Luận văn phân tích, đánh giá tình hình cho vay hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Sacombank Quảng Nam thời gian vừa qua Đồng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn đề cập tới số khuyến nghị tới Sacombank Quảng Nam Sacombank nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ... HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Quảng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM. .. 2.2.4 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NAM 2.3.1