Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển tp hồ chí minh chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH    KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HUẾ GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Sinh viên thực Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM Niên khóa: 2015 - 2019 Huế, tháng 12 năm 2018 GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp LỜI CÁM ƠN Trước tiên xin gởi tới Thầy Cô trường Đại học Kinh Tế Huế nói chung Thầy Cơ khoa Quản trị kinh doanh nói riêng lời chào sức khỏe, lời chào trân trọng lời cảm ơn sâu sắc Để khóa luận cuối khóa đạt kết tốt, xin cảm ơn Quý Thầy Cơ tận tình giảng dạy, truyền đạt cho tơi kiến thức, kinh nghiệm suốt năm ngồi ghế giảng đường, giúp vững tin bước chân vào đường nghiệp sau Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn tới thầy giáo Ths.Nguyễn Ánh Dương hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian viết khóa luận tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh chị cán tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Huế tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành hỗ trợ nhiều suốt thời gian làm Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình bạn bè ln bên cạnh giúp đỡ suốt thời gian qua Với điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm cịn hạn chế mình, khóa luận khơng thể khơng tránh thiếu sót, mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để tơi tiến ngày hoàn thiện kỹ năng, kiến thức chun mơn Trân trọng cảm ơn Huế, tháng 12 năm 2018 Sinh viên thực Lê Thị Ngọc Bảo Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii PHẦN I – ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.2 Phương pháp xử lí phân tích số liệu 5 Kết cấu đề tài: PHẦN II - NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 12 1.2 Tín dụng ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Đặc điểm 15 1.2.3 Vai trò 16 1.2.4 Phân loại 17 1.2.5 Công cụ thực hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 18 1.2.6 Các hình thức đảm bảo tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 21 1.2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 27 1.2.9 Mối quan hệ chất lượng dịch vụ thỏa mãn khách hàng 29 1.3 Các nghiên cứu trước liên quan đến vấn đề nghiên cứu 31 1.3.1 Nghiên cứu “Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Bình” – Hồng Mạnh Đức 31 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương 1.3.2 Nghiên cứu “Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng với khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt - chi nhánh Huế” – Nguyễn Văn Vũ 32 Chương 2: Thực trạng hoạt động Tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 38 2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 47 2.2.1 Các sản phẩm Tín dụng cá nhân 47 2.2.2 Quy trình Tín dụng cá nhân 49 2.2.3 Thực trạng hoạt động Tín dụng cá nhân 52 2.2.4 Kết nghiên cứu “Sự hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động Tín dụng cá nhân HDBank” 68 2.3 Đánh giá tình hình Tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 73 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 76 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung 76 3.1.2 Định hướng mở rộng phát triển hoạt động cho tín dụng cá nhân 76 3.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động cho tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 77 3.2.1 Nguyên nhân khách quan 77 3.2.2 Nguyên nhân chủ quan 77 3.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn hạn Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 77 3.3.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho Ngân hàng 77 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương 3.3.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 78 3.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ KH 78 3.3.4 Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận 79 3.3.5 Tổ chức phân loại KH 80 3.3.6 Mở rộng kênh phân phối 80 3.3.7 Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng 80 3.3.8 Tăng cường giám sát vốn vay 81 PHẦN III - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 Kết luận 82 Kiến nghị 83 2.1 Đối với Chính phủ 83 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh 84 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC 87 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM iii GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh HDBank Huế Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Huế TDCN Tín dụng cá nhân NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân TD Tín dụng CN ĐKDN Chứng nhận Đăng ký doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM iv GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn HDBank Huế 39 Bảng 2.2 - Tình hình cho vay TDCN HDBank Huế 43 Bảng 2.3 - Kết hoạt động kinh doanh HDBank Huế giai đoạn 2015 – 2017 45 Bảng 2.4 - Tình hình doanh số cho vay hoạt động Tín dụng cá nhân 53 Bảng 2.5 - Tỷ lệ doanh số cho vay vốn huy động 56 Bảng 2.6 - Tình hình doanh số thu nợ hoạt động Tín dụng cá nhân 57 Bảng 2.7 - Hệ số thu nợ giai đoạn 2015 - 2017 HDBank Huế 60 Bảng 2.8 - Tình hình dư nợ cho vay hoạt động Tín dụng cá nhân 61 Bảng 2.9 - Tình hình dư nợ hạn hoạt động Tín dụng cá nhân 65 Bảng 2.10 - Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2015-2017 68 Bảng 2.11 - Tỷ lệ trung bình hài lịng KH 71 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM v GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 - Mơ hình mối hệ chất lượng dịch vụ Tín dụng thỏa mãn khách hàng theo mô hình Chất lượng kỹ thuật/Chất lượng chức 31 Sơ đồ 1.2 - Sơ đồ máy tổ chức HDBank Huế 36 Sơ đồ 1.3 - Quy trình Tín dụng cá nhân HDBank Huế 49 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM vi GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 54 Biểu đồ 2.2 - Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 55 Biểu đồ 2.3 - Cơ cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 58 Biểu đồ 2.4 - Cơ cấu doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 59 Biểu đồ 2.5 - Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 62 Biểu đồ 2.6 - Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng giai đoạn 2015 2017 63 Biểu đồ 2.7 - Cơ cấu dư nợ hạn theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 66 Biểu đồ 2.8 - Cơ cấu dư nợ hạn theo mục đích sử dụng giai đoạn 2015 - 2017 67 Biểu đồ 2.9 - Tỷ lệ giới tính 69 Biểu đồ 2.10 - Tỷ lệ nhóm tuổi 69 Biểu đồ 2.11 - Tỷ lệ nghề nghiệp 70 Biểu đồ 2.12 - Tỷ lệ mức thu nhập trung bình tháng 70 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM vii GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I – ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hố, tồn cầu hố trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt cơng tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng (TD) cho kinh tế Thị trường tín dụng cá nhân (TDCN) nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 96.7 triệu dân (tháng 10/2018) Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn cá nhân số lượng cá nhân lại số khơng nhỏ Cũng lẽ đó, tín dụng cá nhân từ hình thành phát triển nghiệp vụ trọng, chí trở thành định hướng hoạt động ngân hàng hay chi nhánh Như vậy, phủ nhận, TDCN phạm trù truyền thống, cốt lõi trung gian tài ngân hàng Dù hồn cảnh nào, với tiềm vốn có quy mô dân số đông, nhu cầu vay vốn không nhỏ, TDCN đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Hiện nay, đối tượng chủ chốt TDCN phân khúc thị trường người trẻ, có nguồn thu nhập thường xuyên biến đổi ln có nhu cầu nâng cao sống vật chất, tinh thần Đoạn thị trường mang lại khoảng đất màu mỡ, môi trường mà ngân hàng khai thác với nguồn lợi tiềm Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho ngân hàng khách hàng Với định hướng chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, hệ thống “Siêu thị tài chính” khách hàng (KH), khơng trọng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, bên cạnh Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) đầu tư mạnh sở hạ tầng, công nghệ, nguồn nhân Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương  Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể với phân khúc đa dạng KH sản phẩm dịch vụ NH  Đẩy mạnh cho vay đối tượng ưu tiên KH có hoạt động xuất khẩu, KH vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, sản xuất kinh doanh, công nghiệp phụ trợ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, KH nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh từ đến cuối năm 3.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động cho tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 3.2.1 Nguyên nhân khách quan - Do yếu tố từ tự nhiên như: mưa gió, bão, lũ lụt đặc biệt mưa quanh năm kiểu khí hậu đặc trưng thành phố Huế dẫn đến thất tài sản dẫn đến KH khơng có khả chi trả Từ hình thành nợ q hạn, nợ xấu - Sự cạnh tranh ngày khốc liệt địa bàn với xuất nhiều NH khác - Ngồi ra, kinh tế suy thối nguyên nhân dẫn đến phá sản nhiều doanh nghiệp, gây thiệt hại cho NH 3.2.2 Nguyên nhân chủ quan - Mặc dù đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao song kinh nghiệm cịn dẫn đến thiếu sót chun mơn cách phục vụ KH - Do NH chủ quan dựa vào uy tín KH vay vốn khơng có tài sản bảo đảm Ngồi ra, việc khơng nắm bắt việc sử dụng vốn KH dẫn đến nợ hạn, nợ xấu cho NH - Bên cạnh đó, cơng tác quản trị NH cịn nhiều thiếu sót dẫn đến sai sót định cho vay việc đào tạo nguồn nhân lực cho NH 3.3 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn hạn Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 3.3.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho Ngân hàng Giống doanh nghiệp, NH phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực Marketing Marketing giúp NH nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu KH, sản Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương phẩm dịch vụ biến động chúng Mặt khác, Marketing công cụ dẫn dắt hướng chảy tiền vốn, khai thác khả huy động vốn, phân chia vốn theo nhu cầu thị trường cách hợp lý Nhờ có Marketing mà chủ NH kết hợp định hướng hoạt động tất phận toàn thể nhân viên NH vào việc đáp ứng ngày tốt nhu cầu KH Bởi vậy, thời gian tới, thân HDBank cần đẩy mạnh đầu tư cho công tác marketing hình ảnh NH gói sản phẩm chương trình khuyến áp dụng Ngồi ra, HDBank nên hướng đến mục tiêu cộng đồng nhiều tài trợ học bổng cho học sinh nghèo, ủng hộ quỹ người nghèo 3.3.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong việc, người yếu tố trung tâm, công tác tín dụng NH vậy, người định thu thập thông tin, sử dụng phương pháp để xử lý đưa định cuối Trong việc tuyển chọn đầu vào NH nên lựa chọn nhân viên có lực thực sự, cần tuyển chọn nhân viên có kết hợp hài hịa lực tư cách đạo đức NH nên mở lớp đào tạo, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với NH khác, tìm nguồn tài liệu cho cán tham khảo… để có hiệu trình cần diễn cách thường xuyên có hệ thống Bên cạnh đó, NH cử nhân viên có đủ lực đào tạo nước khoảng thời gian định Một nhân viên giỏi không đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm mà cịn phải có nhận thức, có tư cách đạo đức NH nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng nhân viên, kịp thời khen thưởng vật chất lẫn tinh thần cán hoàn thành nhiệm vụ tốt, đồng thời phát biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn, xử lý nghiêm minh nhân viên có hành vi tiêu cực, vơ tình hay cố ý làm ảnh hưởng đến NH Ngồi ra, cần có kiểm tra, giám sát thường xuyên NH, cần phải tăng cường công tác kiểm tra, tra, lựa chọn đào tạo nhân viên tra có lực, phẩm chất tốt 3.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ KH Hiện với xuất ngày nhiều NH, với tiện ích sản phẩm dịch vụ gần khơng có khác biệt NH Do KH có Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương nhiều hội lựa chọn Vì vậy, vấn đề thu hút KH yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển ổn định bền vững KH NH quan tâm đến chất lượng dịch vụ yếu tố người phục vụ KH, NH giành thị phần đua tranh giành thị trường khốc liệt Muốn NH cần phải nâng cao chất lượng phục vụ KH, mà phải cải thiện tác phong ứng xử, nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ nhân viên NH Để địi hỏi NH phải có chương trình đào tạo nhân viên phong thái, tác phong, cách phục vụ KH hiệu tốt Ngoài ra, thân NH cần nâng cao sở hạ tầng trang bị thiết bị đáp ứng nhu cầu ngày cao KH, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, phát triển lâu dài bền vững tạo thuận lợi tiện ích cho KH gia đình 3.3.4 Thẩm định chặt chẽ, cẩn thận Có thể nói cơng tác thẩm định tín dụng nghiệp vụ có yếu tố định nhất, tác động mạnh mẽ đến tồn phát triển NH, tạo tiền đề cho định đầu tư hay cho vay xác hiệu Khi cơng tác thẩm định có hiệu quả, định đầu tư tài trợ NH sẽ đắn hơn, giảm thiểu tối đa rủi ro, mang lại nhiều lợi ích cho NH KH, góp phần khẳng định vị uy tín NH thị trường Nhưng cơng tác thẩm định tín dụng mang nhiều bất cập dẫn đến việc định đầu tư sai lầm hậu NH phải gánh chịu: nguy không thu hồi khoản nợ vay lớn, uy tín giảm sút không bảo đảm hợp lý cấp khoản tín dụng, điều ảnh hưởng lớn đến tâm lý KH Vì vậy, thẩm định cán tín dụng cần tập trung vào: • Tình hình tài khách hàng: yếu tố đảm bảo khả toán nợ KH Việc kiểm tra bao gồm xem xét nguồn số liệu, liệu doanh nghiệp lập, chế độ kế toán áp dụng, tính xác số liệu kế tốn Xem xét tình hình sản xuất bán hàng phân tích khả tài thơng qua nhóm tỷ số tài chính.Tình hình sản xuất kinh doanh: cần xem xét loại sản phẩm KH sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ, giá thị trường, thị phần tiêu thụ Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 79 GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp • Tài sản chấp: vào Hồ sơ đảm bảo tiền vay để xác định KH vay vốn trường hợp nào, kiểm tra xác minh thông tin giấy tờ tài sản đảm bảo KH cung cấp để tạo sở xem có nên định cho vay hay khơng • Tư cách pháp lý khách hàng: bao gồm bước: Tìm hiểu chung KH; Đánh giá tư cách lực pháp lý; Mơ hình tổ chức doanh nghiệp; Tìm hiểu đánh giá khả quản trị điều hành Ban lãnh đạo 3.3.5 Tổ chức phân loại KH Hiện nay, HDBank Huế chưa tiến hành cách thức phân loại KH tiến trình kinh doanh Điều khiến tình trạng cho vay nhầm đối tượng, khơng xác định xác đặc điểm KH, cịn tồn tại, tạo vài khó khăn cho chi nhánh: thu hồi nợ, công tác kiểm sốt sử dụng vốn vay mục đích cịn hạn chế,… Để kiểm sốt vấn đề này, cần phải tiến hành phân loại KH dựa theo tiêu chí định để dễ dàng theo dõi định phù hợp nhóm đối tượng KH nhằm đạt hiệu kinh doanh cao phịng tránh rủi ro gặp phải 3.3.6 Mở rộng kênh phân phối Kênh phân phối cầu nối quan trọng, giúp đưa sản phẩm NH đến với KH cách nhanh phương pháp hữu hiệu việc chiếm lĩnh thị phần Bên cạnh đó, có phần thể tiềm lực vị NH 3.3.7 Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng Cải cách theo hướng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp yêu cầu cấp thiết môi trường cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh xem xét, cắt bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết để đơn giản, bớt chi phí thời gian cho KH Cán tín dụng nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp KH cụ thể hàng ngày, không để KH đợi lâu, nhất KH đến vay lần đầu gây ấn tượng không tốt Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 80 GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp 3.3.8 Tăng cường giám sát vốn vay Thông thường NH thực quy trình giám sát vốn vay qua ba giai đoạn: trước – sau vay Tuy trước NH cho vay thẩm định kỹ điều kiện tín dung, đầy đủ tiến hành xét duyệt cho vay Xét duyệt cho vay xong khơng có nghĩa hồn tất mà cán tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi giám sát khoản vay đến lúc khoản vay trả gốc lãi hoàn thành Giám sát khoản vay trước hết kiểm tra xem KH có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng KH sử dụng sai mục đích rủi ro NH lớn Vì việc giám sát kiểm tra thực tế xem vốn vay có sử dụng mục đích hay khơng cần thiết Về việc kiểm tra sau cho vay: cho vay xây nhà, cán tín dụng cần xem xét tiến độ thi công nhà sao, có trường hợp thi công phần bị gián đoạn, bỏ bê; tài sản tài sản chấp nên dễ dẫn đến rủi ro Nếu phát bỏ dỡ chừng phải tìm hiểu nguyên nhân, thương lượng với KH để đưa biện pháp khắc phục kịp thời Nhân viên tín dụng cần kiểm tra thu nhập định kì KH, nhắc nhở đơn đốc KH trả nợ đến hạn Việc cần thiết cán tín dụng biết khả trả nợ gốc lãi KH đồng thời sớm phát vấn đề phát sinh để có biện pháp xử lí nhắc nhở KH để chuẩn bị nguồn trả nợ đủ hạn Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 81 GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong năm 2015 – 2017, HDBank Huế đạt hiệu hoạt động dịch vụ NH, thực tốt việc huy động tận dụng nguồn vốn thông qua thành công định triển khai trình vay vốn, quản lý, thu hồi nợ kiểm sốt doanh thu, chi phí Điều thể rõ ràng qua: - Tổng nguồn vốn mà HDBank Huế huy động giai đoạn 2015 – 2017 có tăng trưởng tốt (668.000 triệu đồng - 874.385 triệu đồng) với mức tăng trưởng qua năm từ 10% đến 20% - HDBank Huế trọng phát triển hoạt động cho vay năm 2015 đến năm 2017 với doanh số tăng trưởng với mức tăng trưởng năm khoảng 90.000 triệu đồng – 110.000 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 20%/năm - Qua năm, dư nợ bình quân NH biến động khơng ổn định vào năm 2017 mức dư nợ HDBank Huế mức 66.757,00 – thấp nhiều so với năm 2015 Bên cạnh đó, giai đoạn 2015 – 2017, mức nợ xấu NH lại biến động giảm dần (2.172,38 triệu đồng - 1.702,38 triệu đồng) Nguyên nhân nhờ vào hiệu hoạt động thu nợ NH, doanh số thu nợ qua năm gia tăng với mức tăng từ 20% đến 30% - Trong giai đoạn 2015 – 2017, lợi nhuận HDBank Huế tăng trưởng qua năm (146.350 triệu đồng - 289.547,96 triệu đồng) với mức tăng trưởng khoảng 40%/năm Nguyên nhân doanh thu NH trì mức tăng trưởng năm khoảng 40%/năm, kèm với gia tăng chi phí hoạt động kinh doanh NH với tốc độ tăng khoảng 35%/năm (thấp so với tốc độ tăng trưởng doanh thu) - Trong năm 2015 – 2017, doanh số cho vay HDBank Huế tăng trưởng tốt (462.204 - 661.921 triệu đồng) với tốc độ tăng trưởng năm 20%/năm Bên cạnh đó, tỷ lệ doanh số cho vay vốn huy động ln NH trì mức cao 70% (mặc dù năm 2016 mức 58,63%, năm sau tỷ lệ tăng lên mức 75,7%) - Đối với doanh số thu nợ, số tăng trưởng qua năm (375.309 triệu đồng - 595.164 triệu đồng) với tốc độ tăng nằm khoảng từ 20% đến Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương 30% Vì vậy, hệ số thu nợ tăng lên đạt mức cao (0,7 – 1%) giai đoạn 2015 – 2017 Đồng thời, dư nợ cho vay giảm mạnh từ năm 2015 đến năm 2017, với tốc độ giảm trung bình khoảng 20%/năm - Ngoài ra, giai đoạn 2015 – 2017, dư nợ hạn có suy giảm (2.172,38 triệu đồng - 1.702,38 triệu đồng) với tốc độ giảm hẳng năm – 15%, tỷ lệ nợ hạn có gia tăng năm qua mức thấp (2,5 – 3,5%) Kiến nghị Hoạt động cho vay hoạt động bản, truyền thống tất NH chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh NH Tuy nhiên hoạt động cần nghiệp vụ phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nâng cao hiệu cho vay nói chung mở rộng cho vay KHCN nói riêng vấn đề vơ quan trọng cấp thiết NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt bối kinh tế tồn cầu Qua khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế” thấy tình hình tín dụng chi nhánh giai đoạn 2015-2017 Tuy có nhiều biến chuyển tích cực cịn nhiều hạn chế Vì phân tích có nêu lên số biện pháp kiến nghị, mong muốn góp phần đưa HDBank Huế thực mục tiêu trở thành NH thương mại hàng đầu Việt Nam, đặc biệt công tác TDCN 2.1 Đối với Chính phủ  Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Hiện nay, tình hình kinh tế nước ta đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ tốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm Việc thực đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) tiêu tăng trưởng kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn NH trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để tín dụng nói chung TDCN nói riêng phát triển  Đơn giản hóa thủ tục hành chính: Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho NH việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh q trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo NH TCTD KH đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp NH việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh  Cần chỉnh sửa bổ sung số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam  Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn nhu cầu vốn cho doanh nghiệp  Tích cực cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp phạm quy chế hoạt động cho vay, kịp thời phát sai sót q trình thẩm định để hạn chế rủi ro  Chú trọng đầu tư, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 84 GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp  Thực chương trình, khuyến quà tặng kèm theo gói sản phẩm dịch vụ 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế  Tăng cường hỗ trợ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng cách tổ chức buổi hội thảo, khóa học ngắn hạn…  Ln cập nhật thay đổi sách Nhà nước liên quan đến tiêu hoạt động thẩm định  Hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn  Cần chủ động tìm kiếm dự án đầu tư có hiệu vay  Thực chun mơn hóa phận quản lý hồ sơ Quản lý hồ sơ tốt góp phần đẩy nhanh tiến độ làm việc  Đẩy mạnh xử lý khoản nợ xấu tồn đọng Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 85 GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại / Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Thị Tuyết Nga [et al] - Hà nội: Thống kê, 2008 Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại: Dành cho sinh viên chun ngành tài chính, ngân hàng, chứng khốn / Nguyễn Minh Kiều - Hà nội: Thống kê, 2008 Khóa luận, chuyên đề anh chị khóa trước: - “Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam chi nhánh tỉnh Quảng Bình”- Tác giả: Hồng Mạnh Đức K48-QTKD(Đơng Hà) - “Đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng với khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt - chi nhánh Huế”- Tác giả: Nguyễn Văn Vũ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 Báo cáo kiểm toán hợp Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2015-2017 Tài liệu Tín dụng cá nhân phịng Tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế Internet: - https://www.hdbank.com.vn/ - https://vietstock.vn/ - http://cafebiz.vn/ - http://vietnambiz.vn/ - http://luanvan.net/ Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 86 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương PHỤ LỤC Bảng câu hỏi khảo sát Phần I: Các biến độc lập phụ thuộc Phần bao gồm câu hỏi nhân tố: Chất lượng kỹ thuật; Chất lượng dịch vụ Sự hài lòng STT YẾU TỐ I CHẤT LƯỢNG KỸ THUẬT Các gói dịch vụ Tín dụng đa dạng, phong phú Điều kiện tham gia dịch vụ Tín dụng phù hợp với đông đảo khách hàng Lãi suất dịch vụ Tín dụng ưu đãi khách hàng II CHẤT LƯỢNG CHỨC NĂNG Nhân viên cư xử thân thiện hỗ trợ tận tình Nhân viên tư vấn dễ hiểu thông tin liên quan đến dịch vụ Tín dụng ngân hàng Quy trình thủ tục ngân hàng cung cấp dịch vụ Tín dụng đơn giản, nhanh chóng Ngân hàng thực yêu cầu trách nhiệm khách hàng dịch vụ Tín dụng Mạng lưới sở ngân hàng phân bố rộng khắp thuận tiện cho việc hỗ trợ khách hàng SỰ HÀI LỊNG III Tơi sử dụng dịch vụ Tín dụng ngân hàng năm Tơi tiếp tục sử dụng dịch vụ Tín dụng ngân hàng thời gian tới Tôi sử dụng số dịch vụ khác ngân hàng thời gian tới Tôi giới thiệu người thân, bạn bè sử dụng dịch vụ Tín dụng ngân hàng Phần II: Thơng tin đáp viên Phần gồm số câu hỏi liên quan đến “Hồ sơ nhân học” Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 87 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Câu Giới tính: Nam Nữ Câu Độ tuổi: Dưới 23 tuổi 23 – 30 tuổi 30 – 50 tuổi Trên 50 tuổi Câu Nghề nghiệp: Nhân viên văn phòng Tiểu thương Lao động phổ thơng Hưu trí Khác:… Câu Thu nhập trung bình tháng: Dưới triệu VNĐ Từ – 10 triệu VNĐ Từ 10 – 15 triệu VNĐ Trên 15 triệu VNĐ Kết đánh giá độ tin cậy thang đo Biến Trung bình thang Phương sai thang Tương quan quan sát đo loại biến đo loại biến biến - tổng Cronbach’s Alpha loại biến Chất lượng sản phẩm: Cronbach’s Alpha = 0.833 SP1 6.869 1.983 0.766 0.693 SP2 7.085 2.105 0.725 0.737 SP3 7.693 2.530 0.599 0.855 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 88 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Chất lượng chức năng: Cronbach’s Alpha = 0.843 CN1 14.072 7.028 0.769 0.779 CN2 14.301 6.896 0.717 0.792 CN3 14.895 7.647 0.626 0.818 CN4 14.137 7.448 0.684 0.803 CN5 14.987 7.987 0.471 0.860 Sự hài lòng: Cronbach’s Alpha = 0.896 HL1 10.176 7.499 0.688 0.895 HL2 10.314 6.717 0.824 0.847 HL3 10.745 6.415 0.771 0.869 HL4 11.000 6.908 0.810 0.853 Kết phân tích nhân tố khám phá (EFA)  Chất lượng sản phẩm & Chất lượng chức KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square Sphericity df Sig .841 679.721 28 000 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % of Cumulative Total % % Variance 56.702 4.536 56.702 56.702 69.528 1.026 12.826 69.528 78.728 86.000 91.149 94.802 97.640 100.000 Initial Eigenvalues Component Total 4.536 1.026 736 582 412 292 227 189 % of Variance 56.702 12.826 9.200 7.272 5.149 3.654 2.838 2.360 Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 89 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương Rotated Component Matrixa CN1 CN2 CN4 SP3 SP1 CN5 SP2 CN3 Component 886 832 830 871 705 702 666 599  Sự hài lòng KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square Sphericity df Sig .831 376.101 000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total 3.064 445 269 221 Cumulative % of % Variance 76.609 76.609 11.129 87.738 6.731 94.469 5.531 100.000 Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % of Total % Variance 3.064 76.609 76.609 Kết phân tích hồi quy tuyến tính bội Model Summaryb Mod R Adjusted R R Square el Square a 825 680 676 a Predictors: (Constant), DU, CN b Dependent Variable: HL Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM Std Error of the Estimate 56958200 DurbinWatson 2.204 90 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Ánh Dương ANOVAa Sum of Squares Regression 103.336 Residual 48.664 Total 152.000 a Dependent Variable: HL b Predictors: (Constant), DU, CN Model df 150 152 Mean F Square 51.668 159.262 324 Sig .000b Coefficientsa Model (Constant) CN DU Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Std B Beta Error 4.659E-17 046 443 046 443 695 046 t Sig Collinearity Statistics Tolerance VIF 000 9.587 1.000 000 1.000 1.000 695 15.054 000 1.000 1.000 a Dependent Variable: HL Lê Thị Ngọc Bảo – K49A KDTM 91 ... TẮT TMCP Thương mại cổ phần HDBank Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh HDBank Huế Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Huế TDCN Tín dụng cá nhân NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng. .. hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 76 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế ... phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế 2.1.1 a Quá trình hình thành phát triển Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát