1 CHƯƠNG TRÌNH THI TUYỂN NGÂN HÀNG BIG4 BÀI THI TUYỂN DỤNG VỊ TRÍ TẠI CHI NHÁNH TRỤ SỞ CHÍNH Môn thi Nghiệp vụ Tổng hợp Phần thi Nghiệp vụ Cho vay Họ và tên Ngày sinh Điện thoại Email Ngày thi Hướng.
CHƯƠNG TRÌNH THI TUYỂN NGÂN HÀNG BIG4 BÀI THI TUYỂN DỤNG VỊ TRÍ TẠI CHI NHÁNH & TRỤ SỞ CHÍNH Môn thi: Nghiệp vụ Tổng hợp Phần thi: Nghiệp vụ Cho vay Họ tên: Ngày sinh: Điện thoại: Email: Ngày thi: Hướng dẫn: Mỗi câu trả lời điểm Mỗi câu có MỘT đáp án Trả lời cách khoanh tròn vào đáp án Anh/Chị cho Phiếu trả lời trắc nghiệm Luật Quy định: - Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động Cho vay TCTD - Dự thảo sửa đổi Thông tư 39/2016/TT-NHNN (dự kiến hiệu lực từ 2023) Phạm vi điều chỉnh đối tượng áp dụng • Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (sau gọi tổ chức tín dụng) khách hàng • Thơng tư khơng điều chỉnh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng PHẦN – TỔNG QUAN VỀ CHO VAY Đối tượng vay vốn Ai người đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng? Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng (sau gọi khách hàng) pháp nhân, cá nhân, bao gồm: a) Pháp nhân thành lập hoạt động Việt Nam, pháp nhân thành lập nước hoạt động hợp pháp Việt Nam (Bao gồm: Công ty Cổ phần; Công ty TNHH; Công ty hợp danh, Cơng ty liên doanh…) b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngồi Lưu ý: - Công ty liên doanh (được thành lập dựa hợp tác DN Việt Nam DN nước ngồi), hoạt động vai trị Cơng ty cổ phần/ Cơng ty TNHH - Đối tượng KHƠNG có tư cách pháp nhân: Hộ kinh doanh & Doanh nghiệp tư nhân Khái niệm a/ Thời gian vay vốn (Thời hạn trả nợ): Tính từ ngày kể từ ngày giải ngân đến thời điểm Khách hàng hoàn trả đầy đủ nghĩa vụ Gốc lãi cho TCTD Ví dụ: Khách hàng vay vốn khoản vay năm, từ ngày 4/8/19 – 4/8/24 (thời gian vay vốn xác định từ ngày 5/8/19 – 4/8/24) b/ Kỳ hạn trả nợ: Là khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa thuận mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần tồn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng Như vậy, kỳ hạn trả nợ: • Nằm thời gian cho vay (trả nợ) • Tại kỳ hạn trả nợ, Khách hàng có nghĩa vụ trả gốc/lãi cho TCTD Ví dụ: Khách hàng vay VIETCOMBANK năm, trả gốc lãi định kỳ hàng tháng vào ngày 20 năm 60 tháng 60 kỳ trả nợ c/ Cơ cấu nợ (Cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ): Được áp dụng trường hợp Khách hàng gặp khó khăn tài => Ảnh hưởng đến khả trả nợ Bao gồm nhóm giải pháp: • Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ • Gia hạn nợ Giống Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Khác Điều kiện sử dụng Thay đổi kỳ hạn trả nợ Không vượt Thời hạn cho Rủi ro Thấp vay ban đầu Vượt Thời gian cho vay Gia hạn nợ Rủi ro Cao ban đầu Ví dụ: Khách hàng vay khoản vay năm (4/8/19 – 4/8/24), kỳ trả nợ hàng tháng Do gặp áp lực Tài chính, ơng Khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng thực giải pháp: TH1: Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ NH thay đổi lịch trả nợ hàng quý, khoản vay kéo dài đến hết 4/8/24 (trong năm) TH2: Gia hạn nợ NH thay đổi lịch trả nợ hàng quý, NHƯNG, khoản vay kéo dài thêm năm (đến 04/08/2029) Nhu cầu vay vốn - Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để toán chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân - Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau gọi hoạt động kinh doanh) việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Nhu cầu không cho vay Tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn: (1) Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh (2) Để tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm (3) Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh (4) Để mua vàng miếng (5) Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để tốn lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính dự tốn xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật Như vậy, TCTD không cho vay để tất tốn khoản vay TCTD, trừ trường hợp: + Khoản vay thi công xây dựng công trình + Chỉ vay để tốn tiền lãi khoản vay ban đầu + Chi phí lãi vay ghi nhận dự tốn thi cơng xây dựng cơng trình (được cấp thẩm quyền phê duyệt từ đầu) Ví dụ: Cơng ty xây dựng Hịa Bình phát sinh khoản vay VIETCOMBANK: Khoản vay số Công ty xây dựng Hịa Bình phát sinh khoản vay tiếp VIETCOMBANK: Khoản vay số 2, dùng để trả gốc lãi đến hạn Khoản vay số Nhu cầu khơng cho vay, trừ trường hợp: • Khoản vay phục vụ mục đích thi cơng xây dựng cơng trình • Khoản vay số sử dụng để tốn lãi Khoản vay số • Chi phí lãi vay Khoản vay số ghi nhận dự tốn thi cơng xây dựng cơng trình (được cấp thẩm quyền phê duyệt từ đầu) (6) Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; - Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; - Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ Như vậy, TCTD không cho vay để tất toán khoản vay TCTD khác, trừ trường hợp: + Khoản vay phục vụ nhu cầu SXKD + Khoản vay chưa bị cấu nợ + Thời gian khoản vay TKTT = - 20 triệu PHẦN 4: LÃI SUẤT CHO VAY, LÃI SUẤT CHẬM TRẢ & NỢ QUÁ HẠN Điều 13 Lãi suất cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng Khi đến hạn toán mà khách hàng không trả trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: 10 a) Lãi nợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; b) Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; c) Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn TỔNG KẾT: Phân loại lãi suất: - Lãi suất cho vay hạn: Là mức lãi suất Ngân hàng & Khách hàng thoả thuận Hợp đồng Tín dụng Nếu Khách hàng vay tuân thủ HĐTD (trả nợ hạn), áp dụng lãi suất cho vay hạn (Giả sử 10%/năm) - Lãi suất cho vay hạn: Quy định tối đa không vượt 150% lãi suất cho vay hạn Ví dụ 1: Ơng Khách hàng vay vốn VIETCOMBANK, giá trị khoản vay cịn lại 100 triệu Định kỳ hàng tháng, ơng Khách hàng phải trả gốc 10 triệu, lãi triệu Lãi suất 10%/năm TH1: Ông Khách hàng trả nợ đầy đủ hạn => Áp dụng lãi suất hạn 10%/năm TH2: Giả sử, đến kỳ trả nợ, ông Khách hàng bị hạn, xử lý sau: - Chuyển dư nợ gốc sang nợ hạn => Gốc hạn 10 triệu - Áp dụng lãi phạt chậm trả (theo lãi suất cho vay hạn): Tối đa 150% lãi suất hạn Lãi phạt chậm trả = Gốc hạn * (Tối đa 150% lãi suất hạn) * số ngày hạn = 10 triệu * (Tối đa 150% *10%)/365 * Số ngày hạn Ví dụ 2: Lãi phạt chậm trả theo quy định: A Bằng 150% lãi suất cho vay hạn B Dưới 150% lãi suất cho vay hạn C Tối đa 150% lãi suất cho vay hạn D Tất sai 11 ... 3: PHƯƠNG THỨC CHO VAY phương thức cho vay chủ yếu: (1) Cho vay lần (theo món): Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay (2) Cho vay theo hạn... Trong cho vay (Cho vay lần & cho vay HMTD), Ngân hàng không cho vay chi phí Khấu hao - Vốn lưu động ròng (năm trước) Vốn dài hạn thừa ra, để đầu tư vào TSNH năm - Trong cho vay Hạn mức tín dụng, Ngân. .. (Là ngân hàng đại diện cho Ngân hàng thành viên thực hoạt động cấp tín dụng Hợp vốn với khách hàng) • Ngân hàng đầu mối toán: Agribank (Là ngân hàng thực nghiệp vụ giải ngân, thu nợ) • Ngân hàng