Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh yên mỹ hưng yên

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1.1.Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Nói đến DNVVN nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp Việc phân loại DNVVN phụ thuộc vào quy định tiêu thức phân loại quy mô doanh nghiệp Điểm khác biệt khái niệm DNVVN nước việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mơ doanh nghiệp lượng hóa tiêu thức thơng qua tiêu chuẩn cụ thể Ngân hàng giới (World Bank) nhiều tổ chức quốc tế khác sử dụng tiêu chí lao động để đánh giá Theo World Bank, doanh nghiệp chia thành loại tương ứng với số lượng lao động sau: doanh nghiệp siêu nhỏ (số lao động 300 người) Theo nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ việc trợ giúp phát triển DNV&N, doanh nghiệp vừa nhỏ xác định sau: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành gấp ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên, cụ thể sau: Tùy theo tính chất, mục tiêu sách, chương trình trợ giúp mà quan chủ trì cụ thể hóa tiêu chí nêu phù hợp Như cách phân loại rõ ràng cụ thể Nghị định 90/2001/NĐ-CP tạo điều thuận lợi cho việc hỗ trợ DNVVN Việc xác định DNV&N phù hợp với thực tế khách quan nước ta, tiền đề để thúc đẩy phát triển DNVVN Thang Long University Library Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao đông Tổng nguồn vốn Số lao động I.Nông lâm ngiệp 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến Từ 20 tỷ đồng đến Từ 200 người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người thủy sản II.Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 người đến 300 người III.Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 50 người Từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Từ 50 người đến 100 người (Nguồn: Nghị định 56/2011/NĐ-CP Chính phủ) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Các DNVVN doanh nghiệp cần có vốn đầu tư ban đầu thấp, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả thu hồi vốn nhanh, hiệu kinh tế cao Vì loại hình DNVVN có quy mơ vừa phải nên u cầu vốn đầu tư sản xuất không lớn Hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh thường ngắn, vòng quay đồng vốn nhanh Chính mà quy mơ cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp không lớn - DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế DNVVN loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế triển nhanh về số lượng chất lượng Theo cục phát triển doanh nghiệp – Bộ kế hoạch đầu tư, nước có 697.000 DNVVN, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp nước Thang Long University Library Để hỗ trợ DNVVN phát triển, Chính phủ thực sách ưu đãi nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp… Và hoạt động hình thức như: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi sở kinh tế cá thể… Đồng thời có đóng góp quan trọng vào tình hình kinh tế, trị, xã hội đất nước Có thể thấy mức độ bao trùm vai trò DNVVN tất lĩnh vực ngành nghề kinh tế - DNVVN có tính linh hoạt cao hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN có khả đầu tư đa dạng linh hoạt Điều thể việc sử dụng linh hoạt máy móc thiết bị, dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi trang thiết bị với chi phí khơng q lớn, kết hợp cơng nghệ truyền thống đại Mặt khác lĩnh vực sản xuất kinh doanh DNVVN thường hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội, chủ yếu đầu tư vào sản phẩm có sức mua cao, nhạy cảm với biến động thị trường khả phản ứng lại thị trường linh hoạt, chuyển đổi nhanh mặt hàng phù hợp thị hiếu người tiêu dùng - Năng lực tài thấp Năng lực tài DNVVN thấp dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp, bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn cách liên tục doanh nghiệp cần có lượng vốn tài trợ bên ngoài, mà hầu hết doanh nghiệp nghĩ đến vay ngân hàng tổ chức khác Tuy nhiên lực tài thấp, thiếu tài sản chấp nên DNVVN muốn vay gặp nhiều khó khăn, đặc biệt vay trung dài hạn Mặt khác, đặc trưng DNVVN vốn đầu tư ban đầu không lớn, quy mô sản xuất kinh doanh hạn chế nên việc huy động vốn từ thị trường vốn khó khăn doanh nghiệp khơng có đủ uy tín để thu hút nhà đầu tư chấp nhận đầu tư vào doanh nghiệp - Năng lực quản lý trình độ lao động thấp Hầu hết DNVVN có máy quản lý đơn giản, phương thức quản trị chủ yếu theo nguyên tắc thuận tiện Đội ngũ cán trình độ chun mơn yếu, việc điều hành sản xuất kinh doanh lãnh đạo thiếu bản, mang nặng tính gia đình Đôi việc tách bạch phận không rõ ràng, người quản lý phận thường tham gia trực tiếp vào trình sản xuất Khả lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh hạn chế, sách khơng thực Thang Long University Library xác, điều làm giảm khả cạnh tranh, sức chống trọi doanh nghiệp trước biến động mạnh từ mơi trường kinh doanh Cùng với đó, người lao động đào tạo bồi dưỡng chuyên môn kinh phí hạn hẹp, kỹ tay nghề người lao động khơng cao Ngồi khơng ổn định làm việc cho DNVVN, hội phát triển thấp tác động làm nhiều lao động có tay nghề cao khơng muốn làm việc cho khu vực doanh nghiệp - Trang thiết bị công nghệ lạc hậu Xuất phát từ nguồn vốn nhỏ nên DNVVN Việt Nam thường khơng có đủ điều kiện để trang bị cho máy móc thiết bị đại Hệ thống máy móc DNVVN lạc hậu Cơng nghệ lạc hậu khiến cho chi phí đầu vào tăng lên khoảng 35-50% so với nước ASEAN, sản phẩm tạo chưa theo kịp sản phẩm loại giới Bởi làm giảm tính cạnh tranh hiệu hoạt động DNVVN - Thị trường nhỏ hẹp lực cạnh tranh hạn chế Do hạn chế vốn, công nghệ, lao động nên DNVVN hoạt động phạm vi nhỏ hẹp, đáp ứng yêu cầu cho đoạn thị trường nhỏ bé Các DNVVN Việt Nam doanh nghiệp thường xuyên gặp khó khăn tài chính, khó khăn mở rộng thị trường, khó khăn đất đai mặt sản xuất, khó khăn chi phí sản xuất, gặp khó khăn ưu đãi thuế… DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trường, cơng tác Marketing cịn hiệu Tất điều tạo rào cản làm sản phẩm doanh nghiệp khó tiếp cận với thị trường, đặc biệt thị trường xuất Tùy theo tiêu chí khác mà DNVVN có đặc điểm khác Nhưng dù tồn đặc điểm khơng thể phủ nhận vai trị đóng góp DN kinh tế nói chung cho người tiêu dùng nói riêng Do doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điểm, đặc thù hoạt động cho vay DNVVN cần có sách, chiến lược riêng biệt 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế Một là: DNVVN đóng góp cho kinh tế khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ, ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng sản phẩm quốc nội Sự phát triển đa dạng ngành nghề, quy mơ, hình thức tổ chức kinh doanh DNVVN góp phần to lớn việc lấp chỗ trống cho việc thiếu hụt từ khu vực kinh tế quốc doanh, khơi dậy tiềm sáng tạo nhân dân để phát triển sản xuất Thang Long University Library tạo sức sống cho kinh tế, tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư nước ngồi, đóng góp đáng kể cho quỹ tiêu dùng, đáp ứng cho nhu cầu xuất khẩu, đặc biệt mặt hàng tiểu thủ công nghiệp Hai là: DNVVN góp phần thu hút tối đa nguồn nhân lực đất nước, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế Với lợi đa dạng lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động DNVVN sử dụng nguồn lao động dồi nơi, trình độ, người có chun mơn khơng cao tìm việc làm thích hợp với khả Điều đặc biệt có ý nghĩa quan trọng với kinh tế, DNVVN không giải làm cho lao động có trình độ mà cịn lao động thủ cơng, có trình độ thấp chưa đào tạo chiếm tỷ trọng lớn Việt Nam Ba là: DNVVN góp phần thúc đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế, theo ngành, khu vực thành phần kinh tế, tạo cấu kinh tế hợp lý Với tính chất đa ngành nghề, khu vực doanh nghiệp làm cho kinh tế trở nên đa dạng phong phú hơn, doanh nghiệp phân bố vùng lãnh thổ từ nông thôn đến thành thị, từ miền núi đến đồng bằng…làm thay đổi cấu ngành kinh tế Ngoài ra, xét khu vực kinh tế nông thôn, doanh nghiệp góp phần phát triển cơng nghiệp dịch vụ nơng thơn, xóa dần tình trạng nơng độc canh, chuyển dịch cấu kinh tế nông thơn Bốn là: DNVVN phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lớn kinh tế Với số lượng đông đảo hoạt động nhiều ngành nghề, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ đa dạng tạo khối lượng sản phẩm lớn cho kinh tế, góp phần đẩy mạnh sản xuất, lưu thơng hàng hóa Đặc biệt mối quan hệ sản xuất, DNVVN cịn có vai trị cung cấp ngun liệu đầu vào cho doanh nghiệp lớn, bảo đảm chuyên môn hóa, tối ưu nguồn lực hoạt động sản xuất, thúc đẩy phát triển toàn hệ thống doanh nghiệp kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường Thang Long University Library NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Mỗi quốc gia có khái niệm khác có khái niệm khác nhau, thống coi NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Theo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: “NHTM loại hình Ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh cung ứng thường xuyên nhiệm vụ như: nhận tiền gửi, cung cấp dịch vụ, dịch vụ tốn” Từ nhận định trên, hiểu NHTM TCTD thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan, thành lập theo quy định pháp luật hoạt động mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ người tiêu dùng 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu, tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Khi NHTM cần vốn cho hoạt động kinh doanh huy động số nguồn : Nguồn từ chủ sở hữu, Nguồn tiền gửi, Nguồn vay mượn số nguồn khác - Huy động từ chủ sở hữu: Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn có tính ổn định cao, NHTM khơng phải hồn lại Nó có vai trị quan trọng việc tài trợ cho hoạt động mở rộng quy mô NHTM ( liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới, ) Các NHTM thường huy động nguồn thông qua nghiệp vụ phát hành cổ phiếu, trái phiếu Thang Long University Library chuyển đổi thành cổ phiếu, nhận vốn cấp phát Ngân sách Nhà nước, Nhìn chung việc huy động hình thức tính chất sở hữu NHTM định - Huy động từ tiền gửi: Nguồn vốn từ chủ sở hữu thường có tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng hoạt động kinh doanh Vì phần lớn NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi Đặc điểm nguồn vốn NHTM quyền sử dụng thời gian định quyền sở hữu thuộc người gửi tiền Dựa vào nhu cầu khách hành NHTM huy động hình thức sau: + Tiền gửi khơng kỳ hạn: Là loại tiền gửi hồn tồn theo mục đích khả dụng Mục đích khách muốn sử dụng tiện ích NHTM cung ứng NHTM có nhiệm vụ trả lúc mà khách hàng yêu cầu + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Trong thời gian ngân hàng có quyền chủ động sử dụng tiền khách hàng ký gửi Nếu khách hàng muốn rút tiền trước hạn phải đồng ý ngân hàng + Tiền gửi tiết kiệm: Đây phận thu thập tiền cá nhân tạm thời nhàn rỗi gửi vào NHTM nhiều hình thức: Tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm mua nhà Với mục đích chủ yếu tiết kiệm sinh lời - Nguồn vay mượn: Sau sử dụng hết vốn, chưa đáp ứng nhu cầu cho vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu tốn chi trả khách hàng, NHTM sử dụng nghiệp vụ vay Ngân hàng trung ương, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước ngoài, Vốn vay thông thường chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn vốn Tuy nhiên, cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường - Huy động từ nguồn khác: Ngoài số nguồn NHTM huy động vốn thông qua nghiệp vụ Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ, uy tín NHTM sở quan trọng để mở rộng nguồn vốn 1.2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Huy động vốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu nguồn vốn huy động Với mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời, hoạt động sử dụng vốn NHTM tập trung ba nghiệp vụ chính: Dự trữ, Cho vay Đầu tư Thang Long University Library - Dự trữ: Dự trữ nghiệp vụ nhằm trì khả tốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu chi trả cho khách hàng NHTM phải trì phận vốn ( tiền mặt) để thực nghiệp vụ dự trữ Mức dự trữ cao hay thấp tùy thuộc vào qui mô hoạt động NHTM, mối quan hệ toán chuyển khoản, thời vụ khoản chi trả tiền mặt Tiền dự trữ bao gồm: Dự trữ bắt buộc dự trữ thặng dư Chúng hình thành nguồn: Tiền mặt két NHTM, Tiền gửi Ngân hàng trung ương, Tiền gửi tổ chức tín dụng, Tiền q trình thu - Cho vay: Cho vay nghiệp vụ chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực có nhiều rủi ro phức tạp nhất.Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan ngân hàng : Xây dựng chiến lược sai, Thẩm định hồ sơ khơng xác, Cho vay khơng tn theo ngun tắc, nguyên nhân khách quan như: Hoả hoạn, lũ lụt, Hoạt động cho vay liên quan chặt chẽ với tất lĩnh vực kinh tế từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do vậy, với phát triển kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo điều kiện tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các hình thức cho vay chủ yếu như: + Cho vay tiêu dùng: Mặc dù gần mức độ cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày gay gắt người tiêu dùng coi nguồn vốn chủ yếu ngân hàng nguồn thu quan trọng + Cho vay kinh doanh: sản phẩm tín dụng nhằm đắp ứng nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ nước + Cho vay tài trợ dự án: khoản vay tài trợ cho việc đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị… phục vụ cho việc mở rộng, đầu tư phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị + Cho vay theo đối tượng: khoản cho vay doanh nghiệp lớn, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Đầu tư: Hoạt động bao gồm đầu tư chứng khoán hoạt động đầu tư khác: + Đầu tư chứng khoán: Nghiệp vụ mang lại cho NHTM khoản lợi nhuận tương đối lớn (sau cho vay) Trong trường hợp chưa tìm khách hàng đáng tin cậy để Thang Long University Library cho vay đầu tư chứng khoán nơi giải vốn cách hữu hiệu cho NHTM Tuy nhiên, chứa nhiều rủi ro Vì NHTM cần phân tích kỹ lưỡng trước lựa chọn loại chứng khoán để đầu tư + Ngồi ra, NHTM đầu tư nhằm mục đích sinh lợi nhiều hình thức khác góp vốn liên doanh, đầu tư vào trang thiết bị 1.2.3 Khái niệm cho vay ngân hàng Cho vay phạm trù kinh tế khách quan, đời, tồn phát triển với đời, tồn phát triển kinh tế hàng hóa, điều hịa vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế từ nơi thừa sang nơi thiếu… nhằm đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế Đối với NHTM, cho vay hoạt động cho vay ngân hàng hiểu sau: “Cho vay quan hệ giao dịch tài sản hai chủ thể bên người cho vay (ngân hàng) chuyển giao lượng giá trị (tiền hàng hóa ) cho người vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) sử dụng thời gian định theo thỏa thuận đồng thời bên vay phải cam kết hoàn trả vốn gốc kèm theo khoản lãi đến hạn tốn” ( Nguồn: Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam) 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ Các DNVVN ngày phát triển số lượng chất lượng Song vấn đế lên giải vấn đề vốn cho DNVVN Trên thực tế, NHTM cạnh tranh mạnh mẽ để mở rộng cho vay loại hình DNVVN, đặc biệt nhu cầu vốn cho vay để mở rộng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNVVN gặp nhiều trở ngại thiếu tài sản chấp, thủ tục phức tạp, lãi suất cao… Hiện có số DNVVN vay vốn ngân hàng, chủ yếu lại tín dụng ngắn hạn, khơng đáp ứng nhu cầu đầu tư lớn dài hạn - Nợ hạn Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro DNVVN vay vốn ngân hàng thường có nhiều rủi ro doanh nghiệp lớn DNVVN vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao Tuy nhiên rủi ro thường nhỏ khơng mang tính hệ thống, khó gây phá sản cho ngân hàng khoản vay DNVVN thường khoản vay nhỏ Dưới mắt nhà Ngân hàng DNVVN đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn, năm Thang Long University Library gần việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN đem lại cho NHTM doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài đến thu nhập - Khả sinh lời Hoạt động cho vay đặc biệt cho vay doanh nghiệp hoạt động mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Trong trình thực nghiệp vụ cho vay, để định bỏ vốn tài trợ vào dự án đó, ngân hàng phải đứng trước hai lựa chọn lợi nhuận rủi ro Mức độ rủi ro cao khả sinh lời lớn Vì định cho vay, ngân hàng theo đuổi mục tiêu lợi nhuận mục tiêu cao hay thấp, song phải xác định mối liên hệ rủi ro sinh lời để đảm bảo hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao với rủi ro thấp Để đánh giá khả sinh lời cho vay DNVVN phải xem xét đến tỷ trọng thu nhập hoạt động cho vay DNVVN tổng thu nhập Ngân hàng Tỷ lệ sinh lời cao phải thể tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay tổng thu nhập cao Khi sử dụng tiêu chí cần kết hợp với tiêu tỷ lệ lãi thực thu từ cho vay DNVVN so với tổng số lãi suất phải thu từ cho vay tiêu nợ hạn… để đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHTM, giúp NHTM đánh giá kết đạt khó khăn mà ngân hàng gặp phải hoạt động cho vay - Chi phí thẩm định Chi phí thẩm định khoản vay DNVVN thường coi cao khoản vay có giá trị thấp phải tiến hành đầy đủ bước quy trình cho vay Thời gian để cán tín dụng thẩm định DNVVN thường doanh nghiệp lớn số lượng giao dịch ít, tài liệu lưu trữ nên dễ dàng cho cán tín dụng Chính thế, ngân hàng cán tín dụng quản lý nhiều khoản vay, giao dịch nhiều DNVVN 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay DNVVN Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng phát triển doanh nghiệp có DNVVN Đa phần DNVVN có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ lại tình trạng thiếu, “khát vốn” cho mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị Trong vốn huy động từ dự án, hay nguồn tài trợ nước vốn huy động từ thị trường chứng khốn DNVVN khơng đủ điều kiện Chính vậy, nguồn vốn thích hợp mà DNVVN tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng Phân tích sâu hơn, vai trị to lớn cho vay DNVVN thể khía cạnh sau: 10 Thang Long University Library lực Những sách sở quan trọng cho phát triển DNV&N thời gian tới 3.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ thời gian tới Định hướng hoạt động: Với khó khăn, thách thức khủng hoảng kinh tế AGRIBANK Yên Mỹ có điều chỉnh sách cho vay nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Ngân hàng tiến hành xây dựng sách khách hàng hiệu quả, nhiều hình thức khuyến hấp dẫn Theo đó, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết Ngân hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền dự án vay vốn cụ thể Lãi suất trung dài hạn thực theo hướng dẫn, văn Ngân hàng Lãi suất ngắn hạn thực theo đạo Ngân hàng nhà nước Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định Ngân hàng nhà nước, cấu cho vay phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng sách quản lý rủi ro Mục tiêu hoạt động chung AGRIBANK giai đoạn 2010 – 2015: “Phấn đấu trở thành tập đồn tài – ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực lĩnh vực then chốt, tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, tiếp tục chuyển đổi cấu hoạt động, đổi thức quản trị kinh doanh, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế, chất lượng hiệu hàng đầu Tổ chức tín dụng Việt Nam” Theo năm 2014 Ngân hàng AGRIBANK phát triển thị phần hoạt động thị trường, đẩy mạnh tái cấu toàn diện hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động, tăng trưởng bền vững Thực chủ trương đạo chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn Việt Nam năm 2014, AGRIBANK Yên Mỹ phấn đấu thực nội dung sau: - Tăng cường huy động vốn coi huy động vốn chiến lược kinh doanh AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ - Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung xử lý nợ xấu, rà sốt, có biện pháp giải khoản nợ xấu, nợ hạn cũ lâu ngày - Rà sốt phân tích cấu tín dụng; tập trung vốn đầu tư dự án trọng điểm, 55 Thang Long University Library mặt hàng thiết yếu, xuất ngành nghề kinh doanh truyền thống khách hàng truyền thống - Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: thẻ, trả lương tự động qua tài khoản, phát triển sở chấp nhận thẻ nâng cao doanh số toán thẻ; triển khai tiêu chuẩn giao dịch với khách hàng - Làm tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập xử lý dự phòng rủi ro - Tăng cường đào tạo bổ sung cán đáp ứng cho yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động, nâng cao vị AGRIBANK thời gian tới 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ DNVVN Nhiệm vụ chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn mở rộng phát triển mặt hoạt động để trở thành chi nhánh ngân hàng thương mại đa với tiêu quy mô, hiệu tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, yêu cầu định hướng chung ngành Chi nhánh vạch sách cụ thể, thiết thực bước hành động cụ thể để thực nhiệm vụ đề Trong đó, có sách tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Đó là: - Hoạt động cho vay nói chung tín dụng DNVVN nói riêng năm tới phải thực hiện: “Kỷ cương, an toàn, chất lượng, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng hợp lý” - Xây dựng sách khách hàng doanh nghiệp hiệu quả, lựa chọn khách hàng DNVVN có điều kiện vay vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước - Kiểm soát chất lượng, hiệu cho vay đảm bảo tuân thủ quy định NHNN ngân hàng AGRIBANK đề Cơ cấu khách hàng theo hướng điều chỉnh nâng tỷ trọng khách hàng DNVVN, khách hàng xếp hạng A tín dụng trở lên Đối với khách hàng có hạn mức tín dụng cao, có sách ưu tiên lãi suất, chi phí dịch vụ khác - Nâng cao hiệu hoạt độnng cho vay gắn liền với chất lượng tín dụng: Tích cực giảm nợ hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng - Hoạt động cho vay DNVVN gắn liền với phát triển dịch vụ khác ngân hàng như: huy động vốn, tốn, thẻ, chuyển tiền…, góp phần gia tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng chi nhánh 56 Thang Long University Library - Nâng cao lực quản trị cho vay hệ thống Ngân hàng, cần có giải pháp phù hợp với diễn biến thực tế môi trường kinh doanh để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cho vay đặc biệt cho vay DNVVN chi nhánh - Gắn công tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ để tạo ưu cạnh tranh, đặc biệt quan tâm việc nâng cao khả thẩm định dự án, phương pháp thu thập thơng tin, quản lý vay trình độ tin học ngoại ngữ đội ngũ cán 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ Hiện nay, DNVVN đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Mức độ đóng góp DNVVN vào kinh tế ngày lớn Các DNVVN trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế Vì phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Việc phát triển DNVVN góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế Mặt khác, DNVVN góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước DNVVN giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tạo nhiều sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNVVN cịn góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Nhận thức tầm quan trọng to lớn DNVVN, chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mỹ mở rộng nâng cao hiệu cho vay loại khách hàng đối tượng Sau số giải pháp mà chi nhánh cần thực hiện: 3.2.1 Tăng cường nghiên cứu, phát triển nhằm đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng ngày tốt nhu cầu DNVVN Trong điều kiện kinh tế khó khăn, cạnh tranh ngày gay gắt, để trì bước tăng thị trường thị phần cho vay DNVVN mặt cần tiếp tục triển khai hoàn thiện dần hình thức cho vay truyền thống; mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu nhiều sản phẩm cho vay Hiện doanh nghiệp địa bàn Yên Mỹ có ngành nghề kinh doanh đa dạng linh hoạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng nhu cầu vay vốn DNVVN, chi nhánh cần đưa nhiều hình thức phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho Mặc dù AGRIBANK có nhiều hình thức cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên trọng vào hai hình thức chưa khai thác hết nhu cầu DNVVN địa bàn AGRIBANK 57 Thang Long University Library Yên Mỹ cần có biện pháp mở rộng hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ như: cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu… Qua đó, góp phần nâng cao uy tín doanh số cho vay, hiệu cho vay chi nhánh AGRIBANK Yên Mỹ tham khảo hình thức cho vay vốn lưu động trả góp vốn lưu động mà ngân hàng khác áp dụng Hình thức phù hợp với khách hàng doanh nghiệp nhỏ địa bàn Yên Mỹ, có nhu cầu vay mượn vốn để bổ sung vốn lưu động Đây hình thức kết hơp cho vay lần cho vay trả góp với số tiền tối đa tỷ đồng cho vay không 70% nhu cầu vốn phương án kinh doanh; thời hạn không 36 tháng; nợ gốc trả định kỳ hàng tháng, hàng quý; lãi tính theo dư nợ gốc thực tế hàng tháng Hình thức vay linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng Ngồi hình thức cho vay chủ yếu mà ngân hàng thực cần phải xem xét bổ sung hình thức cho vay như: Chiết khấu: việc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNVVN phổ biến Việc sử dụng hình thức cho vay chiếu khấu thương phiếu có ưu điểm bật như: khả xảy rủi ro hình thức cấp cho vay nhỏ so với cho vay khác, cần vốn ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá trị NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh… Cho th tài chính: hình thức cho vay trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Đối với DNVVN, cho vay phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị công nghệ tiên tiến Trong thời gian tới ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác như: thuê mua bất động sản, tái thuê mua,… Ngân hàng nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN như: bao toán, tư vấn… 3.2.2 Đa dạng hóa cho vay ngành nghề để giảm thiểu rủi ro Trong điều kiện kinh tế khó khăn nhiều biến động nay, ngân hàng cần có sách cho vay nhiều loại hình ngành nghề để tránh việc tập trung số ngành nghề, để giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thực không tập trung cho vay loại hình doanh nghiệp mà cho vay vào nhiều loại hình doanh nghiệp khác như: doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp xây dựng, doanh nghiệp vận tải, doanh nghiệp sản xuất,… Ngồi cịn có nhiều ngành nghề khác như: công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, xây dựng, kinh doanh dịch vụ 58 Thang Long University Library 3.2.3 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất cho vay hiểu giá khoản vay hình thành chủ yếu quan hệ cung cầu vốn thị trường, mức độ rủi ro, chi phí quản lý kinh doanh mức lợi nhuận dự kiến ngân hàng Lãi suất cho vay linh hoạt: ta biết, chi phí lãi vay DNVVN chi phí thường xuyên lớn, lãi vay lớn vay biến động thường gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận, tăng gánh nặng trả nợ chi nhánh Vì thế, lãi suất đưa phải vừa đảm bảo không vi phạm quy định ngân hàng nhà nước, đảm bảo thu thập cho ngân hàng vừa phải đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh dựa vào kết thẩm định tín dụng lịch sử quan hệ với chi nhánh để lãi suất khác nhằm khuyến khích DNVVN vay vốn Các đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng áp dụng sách lãi suất khác Thường DNV&N có quan hệ cho vay thường xuyên xếp hạng tín dụng cao vay với lãi suất ưu đãi so với doanh nghiệp khác Trong trình xem xét lãi suất áp dụng cho khách hàng ngân hàng phải đảm bảo công khách hàng Ngồi ra, chi nhánh cần đa dạng hóa lãi suất tùy thuộc vào thời gian vay, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng để đáp ứng nhu cầu DNVVN, phù hợp với phát triển kinh tế đảm bảo cho DNVVN trả nợ hạn Bên cạnh đó, thời kỳ, sở mục tiêu sách phát triển kinh tế, ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất cho DNVVN lĩnh vực ưu tiên đẩy mạnh phát triển 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng Hoạt động lĩnh vực ngân hàng ngày có nhiều cạnh tranh gay gắt, ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng phù hợp nhằm trì khách hàng đồng thời thu hút khách hàng AGRIBANK Yên Mỹ muốn trì mở rộng thị phần cho vay DNVVN địa bàn cần phải xây dựng sách khách hàng DNVVN theo hướng linh hoạt: - Trước hết, cần phải phân loại khách hàng DNVVN cở sở xếp hạng mức cho vay nội để làm xây dựng sách khách hàng cụ thể áp dụng với khách hàng nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng có hạng mức tín nhiệm cao ngược lại - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng DNVVN phân loại, thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng DNVVN để xây dựng sách khách hàng phù hợp - Chính sách khách hàng DNVVN cần phảo đặc biệt quan tâm tới việc phát triển khách hàng DNVVN với chương trình quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng 59 Thang Long University Library hoạt động lĩnh vực: công nghệ thông tin, viễn thơng,… Chi nhánh cần tình trạng bị phụ thuộc lớn vào số lượng khách hàng định - Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, vào dịp lễ tết gửi hoa chúc mừng nhằm tăng cường mối quan hệ gắn bó hai bên Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ - Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho DNVVN phương thức vay, trả nợ, phương thức toán, hỗ trợ DN việc lập dự án khả thi Ngoài ra, chi nhánh nên tư vấn DNVVN sử dụng tiền vay đảm bảo hiệu để DN trả nợ hạn Như ngân hàng khơng địa vay vốn mà cịn trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy DNVVN Qua tạo mối quan hệ gắn bó Ngân hàng doanh nghiệp - Chính sách khách hàng cần phổ biến tới cán ngân hàng tổ chức đào tạo thường xuyên để cán hiểu rõ thực tốt 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing để đem sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp doanh nghiệp có thêm thơng tin ngân hàng, dòng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đối với khách hàng phải áp dụng hình thức Marketing khác nhau, phù hợp với thực tế khả ngân hàng Hoạt động Marketing tập trung vào mặt sau: - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động cần phải thực cách thường xuyên, liên tục, lúc, nơi Có thể lúc ngân hàng thực giao dịch với khách hàng, hội thảo, hội nghị khách hàng… Ngân hàng tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế khách hàng vay vốn từ ngân hàng Từ ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai loại hình sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí hay qua mạng thơng tin Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần thông báo rộng rãi cơng chúng để khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Hoạt động Marketing cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, hướng tới khách hàng lấy hiệu làm tiêu chí việc quản lý hoạt động 60 Thang Long University Library 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay, thẩm định khơng xác giảm chất lượng tín dụng, nguy vốn cao Nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động cho vay, công tác thẩm định trước cho vay cần phải trọng Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ được, giải pháp tình thế, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp cơng việc khó khăn Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực cách nghiêm ngặt Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay DNVVN Sau giải ngân cho khách hàng, NHTM có quyền sở hữu cịn quyền sử dụng vốn thuộc khách hàng Mặc dù lý thuyết ngân hàng có quyền kiểm tra theo dõi sử dụng vốn vay thực tế việc kiểm tra phát gian lận khó khăn Vì ngân hàng cần phân tích, đánh giá khách hàng thật kỹ trước cho vay khâu thẩm định Ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, phương tiện thông tin đại chúng Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều công sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao Vì ngân hàng mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin Thẩm định đầy đủ nội dung: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay hồ sơ đảm bảo tiền vay phải tìm hiểu uy tín, đạo đức, thương hiệu doanh nghiệp thị trường tình hình chung tồn ngành Bên cạnh việc thu thập thơng tin khách hàng thông qua tài liệu mà họ cung cấp, qua bạn hàng khách hàng, chi nhánh cần sử dụng triệt để mối quan hệ với tổ chức, ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, quyền địa phương, cá nhân để thu thập đầy đủ thông tin khách hàng 61 Thang Long University Library Sau điều tra đầy đủ thông tin cần thiết, ngân hàng cần tiến hành thẩm định cách kỹ lưỡng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng tham gia tư vấn, đóng góp ý kiến Để làm điều cán tín dụng cần có khả phân tích, am hiểu lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững pháp luật quy định hành 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý nợ Công tác kiểm tra thực suốt trình vay: trước cho vay, cho vay sau cho vay Kiểm tra trước cho vay cho vay nằm khâu thẩm định khách hàng Kiểm tra giám sát sau cho vay kiểm tra sau giải ngân cho khách hàng nhằm phát sai xót, dấu hiệu xấu như: khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu thua lỗ, lừa đảo Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Xử lý nợ hạn: thực tế, nợ hạn khó tránh chi nhánh cần phải xây dựng biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp thu hồi hiệu hợp lý Với DNVVN làm ăn thua lỗ, chưa có khả trả nợ, thực cần thêm vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh ngân hàng xem xét để thực công tác thu hồi nợ DN với châm trước, tạo điều kiện cho DN Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn chi nhánh xem xét gia hạn nợ Đối với DNVVN gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu người mua để giải hàng tồn kho để doanh nghiệp có tiền trả nợ q hạn Cịn DNVVN có gian lận chi nhánh phải tìm cách thu hồi nợ sớm tốt 3.2.8 Thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay Về mặt lý thuyết, tài sản đảm bảo xem nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo Trên thực tế, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản vốn DNVVN quy mơ vốn nhỏ nên tài sản không nhiều Để định cho vay an tồn hiệu quả, khơng thể thiếu tài sản đảm bảo, nhiên để mở rộng quy mơ ngân hàng quan tâm nhiều đến đánh giá tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh thay quan tâm 62 Thang Long University Library đến giá trị tài sản đảm bảo Hiện hình thức cho vay dựa tín chấp phổ biến DNVVN phải có tài liệu chứng minh tình hình tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh hiệu có thêm tổ chức uy tín đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp Sự đời hình thức mở giải pháp thúc đẩy phát triển, mở rộng cho vay mà đảm bảo hiệu cho chi nhánh NHTM cấp cho vay cho DNVVN Ngoài ra, đánh giá tài sản đảm bảo: Chi nhánh cần tìm hiểu kĩ tài sản có thuộc sở hữu quyền sở hữu lâu dài DNVVN khơng, đánh giá giá trị tài sản ảnh hưởng đến số tiền cho khách hàng vay 3.2.9 Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhập kịp thời thông tin quan trọng phận chức Cụ thể: phận quan hệ khách hàng phận tiếp nhận thu thập thông tin từ khách hàng, sau truyền thơng tin cho phận quản lý rủi ro để tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin chi nhánh DNVVN Đây cách để hồn thiện hệ thống thơng tin, giảm chi phí khai thác thơng tin cách hợp lý Từ góp phần giảm lãi suất cho vay, mở rộng quy mô, mở rộng cho vay nâng cao hiệu hoạt động 3.2.10 Nâng cao trình độ cho cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động cho vay Yếu tố người định đến hiệu cho vay vấn đề cốt lõi khơng ngừng nâng cao trình độ kỹ cho cán tín dụng Về trình độ chun mơn: phải nắm chun mơn, nghiệp vụ phải có hiểu biết tương đối rộng chủ trương, sách Chính phủ NHNN, tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả phân tích đánh giá, nắm bắt vấn đề, có kỹ giao tiếp, sử dụng thành thạo tin học, văn phòng, số phần mềm ứng dụng nghiệp vụ… Về đạo đức: Đây yếu tố vô quan trọng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đạo đức Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức, trung thức, lĩnh vững vàng trước tình huống, bên cạnh cịn phải có ý thức tự rèn luyện, tận tụy có tinh thần trách nhiệm cao công việc Về đào tạo cán tín dụng: phải tiến hành thường xuyên liên tục Cần nhu cầu đào tạo để lựa chọn hình thức đào tạo dài hạn ngắn hạn, đào tạo 63 Thang Long University Library linh hoạt hình thức ln chuyển cơng việc, tổ chức đào tạo chỗ Hình thức đào tạo chỗ có chi phí đào tạo thấp hiệu lại cao cần đẩy mạnh thời gian tới Một số hình thức đào tạo: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, cơng nghệ q trình mở rộng phát triển ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng sách nhân tích cực, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho sống cán để từ họ n tâm làm việc Ngồi chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xứ lý nghiêm minh nhằm nâng cao kỷ cương hoạt động tín dụng Đổi sách đãi ngộ tín dụng: Trong điều kiện chế thị trường, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng… có ý nghĩa quan trọng cơng việc lĩnh vực áp lực cao, rủi ro cao 3.2.11 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Cơng nghệ giữ vị trí ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển dịch vụ nâng cao lực hoạt động Trong hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc ứng dụng cơng nghệ có ý nghĩa lớn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm quản lý khách hàng, quản lý nợ, đến hạn hệ thống tự động thông báo khoản vay đến hạn trả nợ… Từ chi phí hoạt động giảm Khi quy mơ mở rộng tín dụng, số lượng khách hàng tăng lên, việc sử dụng phần mềm quản lý khoa học hơn, hiệu so với quản lý thủ công Thực tế chi nhánh, thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, chưa có liên kết để thu thập thông tin ngân hàng với ngân hàng khác bên liên quan Điều dẫn đến khả ngân hàng cung cấp thơng tin khơng xác, chiều, thiếu thơng tin đa chiều doanh nghiệp, gây hạn chế kết đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần ứng dụng công nghệ thông tin để thu thập đầy đủ thơng tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác Từ có so sánh, tổng hợp sàng lọc thông tin, kiểm tra tính trung thực cách hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro định cho vay 64 Thang Long University Library 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Chính phủ cần quy định lại tiêu chí xác định DNV&N phù hợp với tình hình thực tế Đặc biệt cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, văn luật nhằm tạo môi trường kinh tế môi trường pháp lý, văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng điều kiện mới, tạo hành lang an toàn cho hoạt động cho vay Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật như: hệ thống thơng tin kinh tế, kiểm tốn, kế tốn chuẩn mực quốc tế… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N ngân hàng thương mại pháp triển an toàn, bền vững điều kiện hội nhập kinh tế Tăng cường công tác kiểm tra giám sát thành phần kinh tế, đặc biệt DNV&N nhằm hạn chế đến mức thấp hoạt động tiêu cực Các quan có thẩm quyền cần hỗ trợ DNVVN xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tổ chức lớp đào tạo DNVVN công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch an toàn NHNN cần hỗ trợ NHTM nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán Luôn củng cố, đổi phát triển hệ thống thơng tin tín dụng rộng khắp; xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chun sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thông tin xử lý, cung cấp kịp thời, xác có chiều sâu để thơng tin thực mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro kích thích thị trường tín dụng phát triển Xây dựng chế tài hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung câp, khai thác thơng tin trái quy định NHNN Việt Nam, xử lý kiên quyết, kịp thời đơn vi phạm chế độ báo cáo TTTD, không cung cấp hoăc cung cấp thông tin khơng xác 65 Thang Long University Library 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Cải tiến quy chế, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện thưc tế khách hàng DNVVN vay vốn hệ thống Đề làm điều này, AGRIBANK cần tiến hành khảo sát thực tế quan hệ cho vay DNVVN chi nhánh, từ có sửa đổi quy chế cho vay phù hợp, đặt mục tiêu xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh đáp ứng yêu cầu lợi nhuận quản trị rủi ro hệ thống AGRIBNAK cần câp nhật cụ thể hóa văn quy định NHNN hướng dẫn kịp thời chi nhánh triển khai, chỉnh sửa bổ sung quy trình, quy định AGRIBANK để đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng cần đẩy nhanh cơng tác đại hóa cơng nghệ hệ thống toán quốc tế, nghiên cứu phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng DNVVN Tập trung trang bị mạng lưới thơng tin đại cho tồn hệ thống để khai thác triệt để thơng tin, phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo tính hiệu quả, an toàn nguồn vốn đầu tư Xây dựng hệ thống quản lý thơng tin hiệu đại, đảm bảo tính chủ động tiệc ích việc khai thác thơng tin, liệu hệ thống, trọng xây dựng phần mềm tiệc ích phục vụ hoạt động tín dụng như: hệ thống tiêu chí chấm điểm thẩm định dự án, khoản vay, mức độ tín nhiệm khách hàng… 3.3.4 Kiến nghị DNVVN Để tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp cần phải tự cải thiện không ngừng nỗ lực để nâng cao lực Phải nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo đội ngũ nhân viên doanh nghiệp Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh Chủ động công việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn cơng nghệ đảm bảo cơng nghệ tiên tiến, đại, tự động hóa tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao Doanh nghiệp cần có ý thức chấp hành thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Ngồi ra, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc tự tăng cường kiến thức hội nhập, kiến thức luật pháp quốc tế, có điều kiện cần có đồn kết doanh nghiệp lớn thông qua Hiệp hội doanh nghiệp, tránh yếu tố cạnh tranh không lành mạnh Luôn phải hướng đến việc đầu tư công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, xây dựng văn hóa doanh nghiệp phải tìm thi trường cho đầu 66 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ đề cập chương chương Từ đó, chương khóa luận nêu hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm tối ưu hóa lợi ích doanh nghiệp ngân hàng, đạt mục đích đảm bảo hoạt động cho vay cách lành mạnh, an tồn, có hiệu AGRIBANK n Mỹ Hy vọng giải pháp giúp ngân hàng phát triển thành cơng để khẳng định kinh tế thị trường 67 Thang Long University Library KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay vấn đề sống hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mỹ nói riêng Mục tiêu kinh doanh ngân hàng lợi nhuận, song đường tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng ln gặp phải rào cản rủi ro Vì để tránh rủi ro, đảm bảo tồn phát triển NHNo&PTNT Yên Mỹ cần phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Yên Mỹ chi nhánh hoạt động đạt nhiều kết đáng khích lệ Điều nỗ lực khơng ngừng tồn thể nhân viên Ngân hàng không ngừng phấn đấu, làm việc sáng tạo với tất lịng nhiệt tình lịng u nghề, có tinh thần trách nhiệm cao Vì hiệu cho vay mức cao, số khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng lên nhanh chóng góp phần khơng nhỏ vào thành tích hoạt động cho vay Đề tài khóa luận nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DNVVN kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN, thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mỹ Qua e xin đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT Yên Mỹ Tuy nhiên vấn đề phức tạp mà thân em trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế cịn có hạn chế nhận thức thời gian Do nội dung thể không tránh khỏi thiếu xót Em kính mong góp ý quý thầy cô giáo cán AGRIBANK Yên Mỹ để luận văn em hoàn thiện đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Vũ Ngọc Thắng giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này! Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Sinh viên Lưu Thị Thùy Dương Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ (2012) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ (2013) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ (2014) Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Học viện Ngân hàng Phòng Thương mại Công thương Việt Nam (VCCI) Trang web ngân hàng AGRIBANK: www.agribank.com.vn Và số trang web khác: - Luanvan.net - 123doc.vn - Dantri.com.vn Vi.wikipedia.org Thang Long University Library ... Chi nhánh nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Mỹ có trụ sở nằm quốc lộ 39A thuộc xã Tân Lập -Yên Mỹ- Hưng Yên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Mỹ thành lập với. .. trình hoạt động kinh doanh ngân hàng AGRIBANK Yên Mỹ 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ- Hƣng Yên 2.2.1 Chính sách cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ 2.2.1.1 Đối. .. nghiên cứu ngân hàng nông nghiệp 29 Thang Long University Library phát triển nông thôn Yên Mỹ có hạn nên em tập trung vào hoạt động cho vay doanh nghiệp - Về cấu cho vay Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay AGRIBANK