Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MỸ HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 c ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MỸ HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI THỊ MINH HẰNG THÁI NGUYÊN - 2018 c i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Phát triển dịch vụ Tín dụng chứng từ ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên cung cấp, số liệu cá nhân thu thập khảo sát từ đồng nghiệp khách hàng công ty, các kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài đã được công bố Các trích dẫn luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc Ngày 15 tháng 05 năm 2018 Tác giả luận văn Trần Mỹ Hạnh c ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Phát triển dịch vụ Tín dụng chứng từ ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”, đã nhận được hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin được bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo Sau Đại học, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tơi về mặt q trình học tập hồn thành luận văn này Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và chân thành tới TS Bùi Thị Minh Hằng đã chỉ bảo, hướng dẫn và giúp đỡ tận tình suốt thời gian thực và hoàn thành luận văn Trong trình thực đề tài, tơi còn được giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạoNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, anh/chị đồng nghiệp quý khách hàng Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè và gia đình đã giúp thực luận văn này Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu đó Thái Nguyên, ngày 15 tháng 05 năm 2018 Tác giả luận văn Trần Mỹ Hạnh c iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài Bố cục luận văn Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤTÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm, chức và đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Phương thức tốn tín dụng chứng từ 1.1.3 Ưu, nhược điểm phương thức tín dụng chứng từ 16 1.1.4 Nội dung phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ 17 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ 21 1.2 Cơ sở thực tiễn 28 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ số ngân hàng nước Việt Nam 28 1.2.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ số ngân hàng nước 30 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên 32 Chương :PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 34 c iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 34 2.2.2 Phương pháp xử lý tổng hợp thông tin 35 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 36 2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng phản ánh phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều rộng 36 2.3.2 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng chứng từ 37 Chương :THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 38 3.1 Tổng quan về BIDV Thái Nguyên 38 3.1.1 Giới thiệu về BIDV Thái Nguyên 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 39 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2014 - 2016 41 3.2 Thực trạng dịch vụ tín dụng chứng từ 43 3.2.1 Sự phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều rộng 43 3.2.2 Sự phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều sâu 47 3.2.3 Kiểm soát rủi ro dịch vụ tín dụng chứng từ 53 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng chứng từ 54 3.3.1 Nhóm nhân tố liên quan đến khách hàng 54 3.3.2 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 56 3.3.3 Nhóm nhân tố liên quan đến môi trường 64 3.4 Các kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên 67 3.4.1 Những kết đạt được 67 3.4.2 Những hạn chế 68 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 68 Chương :GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 72 c v 4.1 Phương hướng kinh doanh và định hướng phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên 72 4.1.1 Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh BIDV Thái Nguyên 72 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên thời gian tới 73 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên 74 4.2.1 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều rộng 75 4.2.2 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều sâu 76 4.2.3 Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro dịch vụ tín dụng chứng từ 81 4.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ 83 4.3 Một số kiến nghị 84 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMC Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 4.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 85 4.3.3 Với doanh nghiệp là khách hàng Chi nhánh 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 91 c vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CNNH : Công nghệ ngân hàng KH : Khách hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTN : Ngân hàng tư nhân PTDV : Phát triển dịch vụ c vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2014 - 2016 42 Bảng 3.2 Doanh số cung cấp dịch vụ tín dụng chứng từ Chi nhánh 44 Bảng 3.3 Số lượng dịch vụ tín dụng chứng từ Chi nhánh 46 Bảng 3.4 Đánh giá khách hàng về nguồn vốn Chi nhánh 48 Bảng 3.5 Đánh giá khách hàng về thái độ phục vụcủa nhân viên CN 49 Bảng 3.6 Đánh giá khách hàng về lợi ích nhận được từ Chi nhánh 51 Bảng 3.7 Đánh giá khách hàng về công tác phân phối sản phẩmcủa CN 52 Bảng 3.8: Số lượng rủi ro phát sinh Chi nhánh 53 Bảng 3.9 Uy tín thương hiệu Chi nhánh 56 Bảng 3.10: Hệ thống công nghệ Chi nhánh 58 Bảng 3.11: Chính sách khách hàng Chi nhánh 59 Bảng 3.12: Quy trình phát hành thư tín dụng Chi nhánh 60 Bảng 3.13: Trình độ cán nhân viên chi nhánh 63 c viii DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 3.1: Cơ cấu máy BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên 40 Biều đổ 3.1: Thị phần cung cấp dịch vụ tín dụng chứng từ Chi nhánh .44 Biều đồ 3.2 Thu nhập từ dịch vụ tín dụng chứng từ Chi nhánh 45 c 78 ứng sản phẩm dịch vụ tín dụng chứng từ đặc biệt là để cạnh tranh lại với ngân hàng nước ngồi giàu kinh nghiệm có cơng nghệ đại mảng dịch vụ thời gian tới Bên cạnh kênh giao dịch truyền thống giao dịch quầy cần phát triển kênh phân phối đại khác ký kết hợp đồng thực dịch vụ tín dụng chứng từ qua fax email, qua internet với khách hàng 4.2.2.3 Chú trọng nguồn vốn đầu tư cơng nghệ đại vào quy trình tín dụng chứng từ Trong phát triển kinh doanh dịch vụ tín dụng chứng từ tồn nhiều rủi ro, đó có rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp khách hàng vay để ký quỹ mở L/C mà đến hạn, khách hàng khơng hồn trả đầy đủ gốc lãi.Trước tình hình này, Chi nhánh cần trọng đầu tư nguồn vốn nhiều cho hệ thống công nghệ, nghiên cứu áp dụng kỹ thuật quản lý danh mục (các số, ràng buộc, tài sản chấp, khoản tốn, xem xét lại tín dụng) tiên tiến giới Một loạt hệ thống công nghệ cần được đầu tư nguồn vốn để áp dụng sau: - Hệ thống báo cáo kiểm soát rủi ro sản phẩm thấu chi tín chấp với kỹ thuật lần được giới thiệu áp dụng như: net flow, hard core, vintage analysis… - Hệ thống chấm điểm rủi ro tín dụng doanh nghiệp được xây dựng tiếp nối phương pháp định lượng đã được ban hành từ năm 2005 và có sửa đổi cải tiến áp dụng phần thông lệ Basel II theo chuyên gia HSBC Về việc đầu tư nguồn vốn cho công nghệ đại quy trình tốn, ngồi việc sử dụng có hiệu giải pháp công nghệ, ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên cần quán triệt tới toán viên nguyên tắc sau: Thứ nhất, cán bộ, phận phải sử dụng khai thác tốt tính hiệu thiết bị công nghệ sẵn có; ln nâng cấp các chương trình phần mềm, cải tiến hệ thống máy móc thiết bị, thiết lập mạng cục đảm bảo trao đổi liệu nội thông suốt liên tục, sử dụng hệ thống truyền tin qua mạng SWIFT để phục vụ cho nhu cầu truyền tin, trọng việc giảm thiểu sai sót máy móc cơng nghệ gây c 79 Thứ hai, nhu cầu ngày đại hoá ngân hàng, Chi nhánh cần đặc biệt trọng tới đầu tư nguồn vốn trang bị thiết bị máy móc đại, đầu tư vào việc nghiên cứu áp dụng công nghệ tiên tiến ngành ngân hàng để đáp ứng đòi hỏi phương thức tín dụng chứng từ và đòi hỏi ngày cao, khắt khe khách hàng Việc đầu tư này đòi hỏi chi phí đáng kể Chi nhánh đổi lại giảm được thao tác thủ công nhiều thời gian, giảm rủi ro toán thao tác thủ công gây ra, tốc độ toán nhanh và đương nhiên hiệu toán tăng lên 4.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hoạt động ngân hàng thuộc lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, chất lượng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng mang tính định đến thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, dịch vụ tín dụng chứng từ dịch vụ tốn có quy trình nghiệp vụ phức tạp, liên quan đến nhiều công nghệ đại, nhiều quy định nghiêm ngặt phải giao dịch phạm vi quốc tế Do đó, đào tạo nhân lực, trang bị đầy đủ kiến thức cho cán quản lý cán nghiệp vụ giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu phương thức toán Một nhiệm vụ quan trọng công tác cán BIDV chi Thái nguyên trước mắt lâu dài là phải đặc biệt coi trọng công tác cán bộ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt chuyên viên toán đều phải có hiểu biết sâu rộng về tốn quốc tế nói chung tốn tín dụng chứng từ nói riêng, đạt tiêu chuẩn trình độ các ngân hàng nước Việt Nam các ngân hàng khu vực quốc tế Bên cạnh kiến thức quy tắc thực hành toán quốc tế (UCP 600, URR 525, ISP 98…), các luật nghị định liên quan Việt Nam, cần am hiểu luật về toán quốc tế các nước có liên quan Đ5 UCC Mỹ, luật Trung Quốc ngân hàng đại lý… Chi nhánh cần tổ chức hướng dẫn trang bị kiến thức cho cán nhân viên về sử dụng vận hành thiết bị máy móc đại, về quy trình toán để từ đó họ tư vấn cho khách hàng vận dụng phương thức toán c 80 phù hợp cho thương vụ cụ thể; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn về nghiệp vụ toán tín dụng chứng từ, khuyến khích nghiên cứu tìm hiểu và đưa sáng kiến, ý tưởng hay về chủ đề liên quan đến toán L/C như: rủi ro toán L/C, tốc độ toán, biện pháp thu hút khách hàng… Đồng thời, Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán toán được tham gia khoá học ngắn hạn và ngoài nước nhằm củng cố thêm về trình độ nghiệp vụ trình độ ngoại ngữ, tin học để tiếp cận với cơng nghệ, kỹ thuật đại giới Song song với việc phát triển đội ngũ chuyên viên, cán lãnh đạo có trình độ cao, lĩnh vững vàng cần trọng bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cho cán nhân viên ngân hàng nhằm đáp ứngđược quy mô tầm phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng được chính sách và các quy định về khen thưởng, kỷ luật, tạo được bầu khơng khí làm việc hăng say và có hiệu Ngoài ra, cần thường xuyên quan tâm đến việc xây dựng nguồn cán lãnh đạo, quản lý kế cận phận Bên cạnh đó, BIDV Thái Nguyên cần xây dựng đội ngũ cán đồng đều về trình độ chuyên môn, trình độ ngoại ngữ, kinh nghiệm làm việc, am hiểu luật pháp, thông lệ nước quốc tế BIDV Thái Nguyên cần đẩy mạnh công tác liên kết với các trường đại học và trung tâm đào tạo để tìm kiềm nguồn nhân lực cho tương lai Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt cán làm công tác quan hệ khách hàng thiếu kinh nghiệm về dịch vụ tín dụng chứng từ nên đưa về đào tạo trực tiếp Trung tâm tác nghiệp tài trợ thương mại Trung tâm tốn, chí nước ngồi thời gian để tích lũy kinh nghiệm nâng cao chuyên môn tín dụng chứng từ Đối với sản phẩm dịch vụ tín dụng chứng từ nên có kế hoạch tập trung đào tạo cho toàn đội ngũ giao dịch viên phịng giao dịch ngồi Trụ sở chi nhánh về nghiệp vụ tín dụng chứng từ và đến nhằm đạt hiệu tối đa lợi về hệ thống mạng lưới phòng giao dịch, tăng thu dịch vụ cho chi nhánh và đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng c 81 4.2.3 Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro dịch vụ tín dụng chứng từ 4.2.3.1 Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro TDCT Hoạt động tác nghiệp dịch vụ TDCT hoạt động người tác động vào thơng qua hệ thống máy móc thiết bị hỗ trợ, khơng thể tránh khỏi sai sót nên cần tăng cường cơng tác hậu kiểm, quản lý, kiểm tra giám sát để ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy Hiên nay, công tác hậu kiểm mảng dịch vụ này còn chưa được chủ trọng, cán làm công tác hậu kiểm chưa có kinh nghiệm lĩnh vực này, nên chỉ kiểm tra được bề mặt chứng từ mà Cán tác nghiệp vẫn chủ yếu vừa làm nghiệp vụ vừa làm hậu kiểm giống cầu thủ bóng đá vừa cầu thủ vừa trọng tài Mặc dù mảng nghiệp vụ này đã được xử lý tập trung để nên hạn chế được rủi ro tồn hệ thống khơng triệt để Cán Hội sở chỉ về chi nhánh kiểm tra theo đợt không thường xuyên Như vậy, có khoảng hổng việc kiểm tra, giám sát chứng từ chuyển tiền Cần thiết phải xây dựng mơ hình quản lý rủi ro BIDV Thái Nguyên cho mảng dịch vụ này Lãnh đạo phụ trách phòng với phòng Quan hệ khách hàng, Giao dịch khách hàng doanh nghiệp, Giao dịch khách hàng cá nhân, Phòng Quản lý rủi ro cần xem xét xây dựng mơ hình quản lý rủi ro phù hợp với hoạt động toán TDCT BIDV Thái Nguyên và hướng tới khuyến nghị Ủy Basel về giám sát ngân hàng, bắt đầu là khâu xác định rủi ro, đo lường rủi ro tiếp đó là kiểm soát rủi ro Đồng thời nên xem xét xây dựng quỹ dự phòng rủi ro tác nghiệp dịch vụ TDCT 4.2.3.2.Quản lý chặt chẽ ngày hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm sốt L/C Phương thức tốn tín dụng chứng từ là phương thức tốn có quy trình tương đối phức tạp chặt chẽ, thế, việc kiểm tra, kiểm soát nhiệm vụ quan trọng giúp cho trình thực các bước tốn trở nên hiệu an tồn Ngay từ buổi đầu vào hoạt động, Chi nhánh đã trọng đến công tác kiểm tra, kiểm soát thường chỉ quan tâm nhiều tới cơng tác tín dụng, cần thiết phải trọng tới cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tốn tín dụng chứng từ Chi nhánh cần có biện pháp xây c 82 dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát cách cụ thể hợp lý Xuyên suốt q trình tốn tín dụng chứng từ thương vụ, cần phải có quy định về công tác kiểm tra, kiểm soát động tác nghiệp vụ cách khoa học chi tiết: có phân công cụ thể cho chuyên viên khách hàng chuyên viên toán cán phụ trách giao dịch về nội dung kiểm tra, chí về phương pháp kiểm tra, kiểm soát Có chuyên viên ban lãnh đạo kịp thờiphát sai sót để có biện pháp xử lý cách thích hợp, kịp thời, tránh được tổn thất cho ngân hàng khách hàng Để nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tốn tín dụng chứng từ, Chi nhánh cần đề quy định, chế độ thưởng phạt để tăng cường trách nhiệm cho chuyên viên khách hàng chun viên tốn Song song với cơng tác đào tạo bồi dưỡng về kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm kiểm tra, kiểm soát phương thức tốn tín dụng chứng từ ngân hàng các nước tiên tiến giới các quy định pháp lý lĩnh vực toán, Trung tâm cần ý bồi dưỡng về đạo đức, tác phong, tính kỷ luật chuyên nghiệp cán nhân viên ngân hàng 4.2.3.3.Xây dựng định mức ký quỹ cho đối tượng khách hàng Trong phương thức tốn tín dụng chứng từ, rủi ro mà ngân hàng gặp phải phát sinh từ phía khách hàng mở L/C là đến hạn tốn khoản tín dụng mà ngân hàng cho vay để ký quỹ mở L/C, người nhập lý nào đó không lường trước được dẫn đến khơng có khả tốn gốc lãi cho ngân hàng Khoản tiền mà ngân hàng cho nhà nhập vay để ký quỹ lên tới gần 100% trị giá L/C mà lúc này, theo thông lệ ngân hàng đã trả cho người thụ hưởng toàn số tiền nhận được chứng từ hợp lệ trường hợp tốn Vì thế, việc xây dựng tỷ lệ ký quỹ hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng cần thiết; mặt hạn chế được rủi ro, tăng hiệu kinh doanh ngân hàng, mặt khác giảm đọng vốn cho khách hàng có uy tín có quan hệ lâu năm với ngân hàng Tại chi nhánh ngân hàng BIDV Thái Nguyên, định mức ký quỹ khách hàng được xác định dựa phân tích về tình hình sản xuất c 83 kinh doanh, tình hình tài uy tín khách hàng Việc quy định định mức ký quỹ tối thiểu phần ảnh hưởng đến hài lòng số khách hàng họ tìm đến ngân hàng khác có tỷ lệ ký quỹ ưu đãi hơn.Như vậy, việc xác định mức ký quỹ BIDV Thái Nguyên nói riêng BIDV nói chung cần tiếp tục phải có điều chỉnh ngày hợp lý hơn, có danh mục cụ thể, chi tiết về khách hàng để từ đó xây dựng được định mức ký quỹ phù hợp Việc xây dựng mức ký quỹ trước hết Chi nhánh cần đề số nguyên tắc cho việc xây dựng định mức ký quỹ cho nhóm khách hàng giao dịch tốn dựa tiêu chí sau: Nhóm khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm và thường xun với Chi nhánh Nhóm khách hàng có uy tín cao toán lần giao dịch trước với Chi nhánh Nhóm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có kết sản xuất kinh doanh tốt, có báo cáo tài chính hàng năm tốt, tổng tài sản vốn chủ có quy mơ liên tục tăng; từ đó đánh giá được khả toán khách hàng Đối với nhóm khách hàng cịn lại, lần đầu giao dịch thiết phải ký quỹ 100%, phải được nghiên cứu tìm hiểu kỹ Ngồi ra, tuỳ theo thương vụ, tính chất chủng loại hàng hố nhập mà có linh hoạt đề mức ký quỹ hợp lý cho vừa đảm bảo an tồn trongthanh tốn, vừa đem lại doanh số cao cho phương thức toán L/C, vừa khuyến khích thu hút khách hàng 4.2.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ Mở rộng quan hệ với ngân hàng đại lý toàn giới Do đặc điểm loại hình tốn tín dụng chứng từ phục vụ cho hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, diễn phạm vi không gian nhiều nước khác nhau, ngân hàng đại lý tồn giới giữ vai trị quan trọng, giúp cho q trình tốn diễn nhanh chóng thuận lợi hơn, tiết kiệm được đáng kể chi phí cho khâu trung gian; mặt khác, ngân hàng tạo bước nhảy vọt cho thơng qua việc tận dụng nguồn vốn c 84 thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến được áp dụng hệ thống ngân hàng hàng đầu giới Tuy nhiên, việc tăng đơn về số lượng ngân hàng đại lý là chưa đủ, Chi nhánh cần đặt quan hệ đại lý với ngân hàng lớn, có uy tín; phải tạo được mối quan hệ thân thiết, tin cậy, hợp tác làm ăn lâu dài bên, góp phần củng cố, thắt chặt mối quan hệ với các ngân hàng đại lý, giảm thiểu rủi ro bắt nguồn từ các ngân hàng đại lý Như vậy, BIDV chi nhánh Thái Nguyên cần phải xây dựng sách phù hợp nhằm mở rộng và tăng cường hợp tác, thiết lập mối quan hệ tốt với các ngân hàng đại lý toàn giới Ngoài lợi ích đã nêu trên, điều tạo được hấp dẫn cho khách hàng toán tiền hàng nhập mở L/C cho người hưởng lợi nước ngoài; đặc biệt là làm tăng uy tín và vị BIDV thị trường nước quốc tế Hoàn thiện vấn đề chế sách Chi nhánh cần có chế khuyến khích cán hồn thành tốt cơng tác kinh doanh đối ngoại Khen thưởng cán phát triển tốt nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, tạo nguồn thu ngoại tệ cho chi nhánh Có chế về tiền lương, tiền thưởng khuyến khích cán làm công tác kinh doanh đối ngoại chi nhánh, thu hút chuyên gia giỏi lĩnh vực toán quốc tế 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMC Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng BIDV nên thành lập phận chuyên nghiên cứu, tiếp thu ý kến phản hồi từ hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch về các vướng mắc liên quan đến chế chính sách, văn bản, tranh chấp thực tế phát sinh thực nghiệp vụ để giúp Ban lãnh đạo các chi nhánh việc tổng hợp, chỉnh sửa kịp thời các quy định chưa rõ ràng, bổ sung cịn thiếu giúp cho việc tác nghiệp được tiến hành trôi chảy Việc quản lý dịch vụ liên quan chặt chẽ đến chế sách thực dịch vụ Vì thế, Hội sở chính cần hồn thiện chế sách nhằm giúp quản lý dịch vụ các Chi nhánh được dễ dàng thuận lợi hơn, từ đó phát triển dịch vụ được tốt c 85 4.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Đối với phủ Phương thức tốn tín dụng chứng từ phương thức toán quan trọng, thường được nhà xuất nhập sử dụng toán hàng hố xuất nhập khẩu.Đây là phương thức có quy định tương đối phức tạp Vì đòi hỏi phải có hành lang pháp lý chặt chẽ điều chỉnh để phương thức được sử dụng cách an toàn hiệu Trong năm qua, kim ngạch xuất nhập theo đó là hoạt động toán quốc tế nước ta ngày càng tăng Kết này có được hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam đã có quy định pháp lý phù hợp cho hoạt động xuất nhập nói chung cho tốn quốc tế nói riêng Tuy nhiên, các quy định nằm rải rác các văn luật luật khác nhau, chưa có hệ thống thống chặt chẽ Chính vậy, số trường hợp có tranh chấp bên liên quan, phía Việt Nam với phía nước bên Việt Nam với khó tìm chuẩn xác để xử lý Việt Nam là nước áp dụng UCP 600 vào giao dịch tốn tín dụng chứng từ mà không bị điều chỉnh luật pháp quốc gia, và điều mà Việt Nam thiếu Chúng ta cần xây dựng quy chế riêng hướng dẫn về toán quốc tế, quy định không chỉ cho ngân hàng mà liên quan đến nhiều quan hữu quan Bộ Cơng Thương, Tổng cục Hải quan, Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam…Do đó cần phải có phối hợp chặt chẽ nhằm tạo tính quán việc ban hành áp dụng thi hành Quy chế này không nên đối nghịch với thông lệ tập quán toán quốc tế phải phù hợp với luật Việt Nam, có tính đến đặc thù về kinh tế xã hội và môi trường đầu tư nước ta Đặc biệt hệ thống văn pháp lý cho hoạt động tốn quốc tế cần phải có quy định cụ thể chi tiết cho việc điều chỉnh nghiệp vụ, quyền lợi trách nhiệm bên về phát hành L/C, chiết khấu hối phiếu… để mặt giảm bớt vụ tranh chấp, mặt khác đã có tranh chấp xảy thì đã có pháp lý để điều chỉnh, giải Tăng trưởng kinh tế nói chung, tăng kim ngạch xuất nhập nói riêng nền tảng và sở cho tăng trưởng hoạt động tốn quốc tế Vì vậy, hoàn c 86 thiện các chính sách thúc đẩy xuất nhập tạo điều kiện cho giao dịch tốn quốc tế nói chung tốn tín dụng chứng từ nói riêng phát triển Hội nhập kinh tế giới mở rộng hợp tác quốc tế biện pháp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung, hoạt động xuất nhập nói riêng phát triển mạnh Việt Nam đã gia nhập WTO, phủ cần xúc tiến có sách mở rộng quan hệ hợp tác theo tinh thần đa dạng hoá thị trường, đa phương hoá quan hệ kinh tế có điều chỉnh hợp lý sách về quan hệ kinh tế đối ngoại, biểu thuế xuất nhập Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước hết, NHNN cần có chính sách điều hành tỷ giá linh hoạt theo cung cầu thị trường tiền tệ để ổn định kinh tế vĩ mô và có lợi cho kinh doanh xuất nhập cách mở rộng biên độ dao động tỷ giá, sử dụng tỷ giá cơng cụ góp phần nâng cao uy tín đồng tiền Việt Nam để tăng sức cạnh tranh cho hàng hoá Việt Nam NHNN phải giữ vai trò tổ chức điều hành ngày hoàn thiện thị trường ngoại tệ liên ngân hàng.Trong hoạt động toán quốc tế, nguồn ngoại tệ đáp ứng cho nhu cầu toán vơ quan trọng Các ngân hàng nhiều cách thu hút ngoại tệ từ dân chúng, từ doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác Vì thế, việc phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng giải pháp quan trọng để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho toán ngân hàng, làm cho hoạt động toán quốc tế diễn nhanh chóng thuận lợi, góp phần tạo ổn định về kinh tế, tài chính cho đất nước Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng nước ta cịn non trẻ, quy mơ hoạt động hạn chế, kỹ thực nghiệp vụ kinh doanh chưa được hồn thiện Vì NHNN cần xây dựng, ban hành sách cụ thể để điều chỉnh hoạt động thị trường này; NHNN cần thể được vai trò hướng dẫn, điều tiết nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ theo quy chế, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tham gia tích cực hiệu vào thị trường ngoại tệ Khi cần, NHNN phải can thiệp vào thị trường với mức độ thích hợp để đem lại thông suốt hoạt động Cùng với phát triển nền kinh tế nói chung hệ thống c 87 toán quốc tế nói riêng, NHNN cần trước việc đại hoá trang thiết bị, cơng nghệ nghiệp vụ 4.3.3 Với doanh nghiệp khách hàng Chi nhánh - Củng cố nâng cao trình độ nghiệp vụ ngoại thương và toán quốc tế: Doanh nghiệp cần bố trí đội ngũ cán thông thạo nghiệp vụ ngoại thương, trình độ pháp lý thương mại quốc tế công tác xuất nhập Chủ động nắm bắt thời cơ, thận trọng đàm phán ký kết hợp đồng, cho hợp đồng phải cụ thể, xác, rõ ràng, đầy đủ các điều khoản, nêu rõ quyền lợi và nghĩa vụ bên, phạm vi đối tượng xử lý có tranh chấp xảy Tránh từ ngữ mập mờ khó hiểu, gây bất lợi sau này Để làm được điều này, doanh nghiệp nên thường xuyên xử cán tham gia lớp tập huấn về xuất nhập toán quốc tế các trường đại học, các ngân hàng thương mại tổ chức Ngoài ra, doanh nghiệp nên có phận pháp chế sử dụng tư vấn pháp lý để tránh được các bất đồng tranh chấp xảy kinh doanh tốn - Nghiên cứu tìm hiểu kỹ thị trường để lựa chọn bạn hàng Trong xu mở rộng giao lưu, bn bán với nước ngồi, doanh nghiệp khơng thể chỉ bó hẹp phạm vi mối quan hệ với bạn hàng truyền thống mà phải mở rộng quan hệ bên Tự thân doanh nghiệp nắm vững được hết khả tài chính tình hình hoạt động kinh doanh đối tác, chí nhiều hợp đồng được ký kết thông qua hoạt động quảng cáo khách hàng khác giới thiệu nên dễ xảy rủi ro Doanh nghiệp thơng qua Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, Trung tâm thông tin tín dụng thuộc ngân hàng nhà nước, ngân hàng phục vụ mình, tổ chức Việt nam nước ngoài để nắm bắt thơng tin, tìm hiểu đối tác - Trung thực mối quan hệ làm ăn với bạn hàng với ngân hàng, tranh thủ tư vấn ngân hàng Trong quan hệ với đối tác nước ngoài, doanh nghiệp Việt Nam cần tuân thủ theo các thông lệ quốc tế, không nên mối quan hệ trước mắt mà đánh uy tín thân doanh nghiệp ngân hàng Việt Nam c 88 KẾT LUẬN Trong năm qua, với phát triển về mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung BIDV Thái Nguyên nói riêng, dịch vụ tín dụng chứng từ Ngân hàng đã đạt được nhiều kết khả quan, đáp ứng được hầu hết yêu cầu toán khách hàng và đóng góp tích cực vào thành tựu hoạt động kinh doanh đối ngoại ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế về nhiều mặt từ phía khách hàng ngân hàng nên trình tiến hành giao dịch còn để xảy số tồn Do đó, tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên trở thành yêu cầu cấp thiết Với mục đích và phạm vi nghiên cứu luận văn, nội dung đã được đề cập giải luận văn bao gồm: - Trong chương 1, tác giả đã nghiên cứu vấn đề lý thuyết về hoạt động tín dụng chứng phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ ngân hàng thương mại Nội dung trọng tâm chương 1, tác giả trình bày về nội dung cơng tác phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ gồm: Phát triển dịch vụ theo chiều sâu, phát triển theo chiều rộng kiểm sốt RR tín dụng Bên cạnh đó, tác giả đã phân tích số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ ngân hàng thương mại.Từ kinh nghiệm phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ mọt số ngân hàng thương mại giới và ngân hàng thương mại nước, tác giả rút học cho BIDV chi nhánh Thái Nguyên - Trong chương 2, tác giả trình bày hệ thống phương pháp nghiên cứu chỉ tiêu nghiên cứu để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV chi nhánh Thái Nguyên - Trong chương 3, tác giả dựa hệ thống sở lý luận đã trình bày chương để phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên từ năm 2014 đến năm 2016 Theo đó, nội dung được tác giả trình bày gồm: Sự phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều rộng, phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ theo chiều sâu cơng tác kiểm sốt rủi ro dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV chi nhánh Thái Nguyên Qua đó, rút nhận xét, đánh giá kết c 89 đạt được hạn chế cơng tác phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ Chi nhánh - Chương 4: Sau nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ BIDV Thái Nguyên, kết hợp với kiến thức lý luận về tín dụng chứng từ, tác giả đã mạnh dạn kiến nghị số giải pháp để đẩy mạnh phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ với mong muốn thực trở thành công cụ đắc lực hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh đối ngoại BIDV Thái Nguyên thời gian tới, đồng thời giảm bớt được rủi ro xảy bên liên quan sử dụng dịch vụ này Chi nhánh c 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Nguyễn Văn Tiến (2005), Thanh toán quốc tế tài trợ ngoại thương, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Đinh Xuân Trình, Đặng Thị Nhàn (2011), Giáo trình tốn quốc tế, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Linh (2015), Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ngọc Diệp (2014), Phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, trường đại học Đà Nẵng Phan Thái Thành (2015), Thanh tốn tín dụng chứng từ hàng nhập ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Nam Hà Nội, luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng, Đại học quốc gia Hà Nội Võ Thị Hoàng Nhi (2015), Phát triển dịch vụ xuất nhập trọn gói ngân hàng thương mại Việt Nam, Thời báo ngân hàng, ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các báo điện tử: http://www.vcb.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.vietinbank.vn http://www.bidv.com.vn http://www.vneconomy.com.vn II Tiếng Anh 10 Peter Rose (2004) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội c 91 PHỤ LỤC Câu hỏi khảo sát doanh nghiệp khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng chứng từ ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên Kính chào Anh/Chị Tôi Trần Mỹ Hạnh Hiện là học viên cao học trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh, thực nghiên cứu với đề tài nghiên cứu: “Phát triển dịch vụ tín dụng chứng ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên” Tôi xin cam kết thông tin anh chị chỉ được phục vụ với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói trên, không nhằm mục đích thương mại.Các thơng tin được giữ bí mật chỉ được cung cấp cho Thầy cô để kiểm chứng có yêu cầu Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ anh chị! PHẦN KHẢO SÁT THÔNG TIN Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trước thông tin phù hợp với Ông/Bà 1.Họ tên Anh/Chị: Giới tính:namnữ Địa chỉ: Tuổi:Dưới 30 tuổi 31- 40 tuổi Đặc điểm về thu nhập cá nhân Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Trên triệu c Trên 40 tuổi 92 PHẦN KHẢO SÁT Ý KIẾN Phần xin mời anh chị lựa chọn các phương án từ đến Trong đó mức độ đánh giá sau: Yếu Nhóm 2.Trung bình 3.Khá 4.Tốt Rất tốt Câu hỏi Chi nhánh ngân hàng có nguồn lực tài chính dồi dào, ổn định Hệ thống công nghệ quản lý khách hàng sử dụng dịch Nguồn vụ tín dụng chứng từ chi nhánh là đại vốn Chi nhánh trọng đầu tư cho hệ thống công nghệ phục vụ xử lý dịch vụ tín dụng chứng từ chi nhánh Chi nhánh trọng xây dựng quỹ đầu tư dành cho phát triển dịch vụ tín dụng chứng từ Bộ phận toán quốc tế chi nhánh BIDV Thái Nguyên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng chứng từ tốt Thái độ Cán nhiệt tình, trách nhiệm cao với công việc phục vụ Cán có thái độ phục vụ chuyên nghiệp xử lý nhân dịch vụ tín dụng chứng từ viên Cán có khả tư vấn tốt khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng chứng từ nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro cho khách hàng tham gia vào quan hệ giao dịch quốc tế Phí dịch vụ tín dụng chứng từ tốt địa bàn Thái Nguyên Khách hàng vừa sử dụng sản phẩm tín dụng (vay vốn) vừa sử dụng dịch vụ tín dụng chứng từ được đảm bảo lợi ích nguồn toán sẵn có Lợi ích Thời gian xử lý giao dịch tín dụng chứng từ nhanh giúp khách hàng nhanh chóng có dược lơi ích tài chính định giao dịch mua bán quốc tế Khách hàng được lựa chọn đa dạng các sản phẩm dịch vụ đem lại lợi ích tốt phù hợp với khách hàng Công tác Điểm giao dịch Chi nhánh được bố trí hợp lý, thuận tiện cho khách hàng giao dịch phân phối sản BIDV Thái Nguyên quảng cáo thường xuyên, đầy đủ phẩm thông tin về dịch vụ tín dụng chứng từ tới khách hàng c Mức điểm đánh giá ... trạng phát triểndịch vụ Tín dụng chứng từ ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên - Chương 4: Các giải pháp phát triển dịch vụ Tín dụng chứng từ ngân hàng Đầu tư và... HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MỸ HẠNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN... tài: ? ?Phát triển dịch vụ Tín dụng chứng từ ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên? ?? làm đề tài nghiên cứu với mong muốn phát triển, cải tiến dịch vụ nhằm