Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CẢM ƠN 5 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH *** KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PG BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI PGD VĂN QUÁN Họ và t[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH -*** - KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PG BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN Họ tên : Trần Quang Qúy Lớp : TNE1 Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Thời gian thực tập : 02/04/2017 đến 06/07/2017 Giảng viên hướng dẫn : TS Lê Thị Hương Lan Hà Nội – 06/2017 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề này, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân trường đại học Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới tất thầy cô đại học Kinh Tế Quốc Dân bảo em suốt năm học vừa qua Đặc biệt thầy khoa Tài Chính - Ngân Hàng tận tình, quan tâm, hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Tiếp theo, em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán giúp đỡ em suốt trình thực tập Cuối em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người ln bên em, động viên em suốt q trình hồn thành khoá học Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Sinh viên thực TRẦN QUANG QUÝ DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại PG BANK : Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng KQKD : Kết kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế xã hội TGDC : Tiền gửi dân cư DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CBTD : Cán tín dụng QĐ :Quyết định MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.2.6 Ngồi tín dụng cịn phân chia theo cách sau 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.3.1 Cầu nối cung cầu vốn kinh tế 1.1.3.2 Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 14 1.3.1.Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Các nhân tố khách quan .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN .20 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .20 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .22 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN 23 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN .27 2.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 27 2.3.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 29 2.3.3 Hiệu suất sử dụng vốn 30 2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 31 2.3.5 Tình hình nợ xấu 32 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN .33 2.4.1 Những thành tựu đạt 33 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PGBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN .37 3.1 RÀ SOÁT LẠI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI PGD 37 3.1.1 Kiểm tra công tác nguồn vốn .37 3.1.2 Kiểm tra hoạt động tín dụng 37 3.1.3 Tập trung vào hoạt động chăm sóc khách hàng 38 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PG BANK CHI NHÁNH HÀ NỘI - PGD VĂN QUÁN 38 3.2.1 Áp dụng sách tín dụng hợp lý 38 3.2.2 Tăng cường hiệu công tác huy động vốn 38 3.2.3 Giải pháp công tác xử lý nợ hạn .39 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 40 Năng lực pháp lý khách hàng 41 Uy tín khách hàng 41 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 42 3.2.6 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát 43 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 43 3.3.1 Đối với Nhà nước .44 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 44 3.3.3 Đối với PG Bank Việt Nam 46 3.3.4 Đối với Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội 47 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn 23 Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động theo tiêu 24 Bảng 2.2 : Tình hình sử dụng vốn 26 Bảng 2.3 : Tình hình hoạt động kinh doanh 27 Bảng 2.4 : Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .27 Bảng 2.5 : Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 28 Bảng 2.6 : Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 29 Bảng 2.7 : Tình hình NQH theo thời hạn 30 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội PGD Văn Quán .30 Bảng 2.9 Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán 31 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán 32 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Năm 2017, ngành Ngân hàng triển khai nhiệm vụ bối cảnh kinh tế giới phục hồi có biến động phức tạp, khó lường, tác động nhiều mặt đến nước ta Kinh tế nước tăng trưởng chậm lại, thu ngân sách gặp nhiều khó khăn, kinh tế vĩ mơ tiềm ẩn rủi ro, ngân hàng đối mặt với khó khăn khoản nợ xấu Tuy nhiên, năm 2017, ngành chủ động điều hành sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế, với giải pháp đồng khác, góp phần quan trọng vào kết kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô, tăng trưởng kinh tế hợp lý đảm bảo an sinh xã hội Ngoài hội đạt năm 2017, NHTM Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức Đứng trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước ngồi với lực tài tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ngồi ra, hội nhập quốc tế mang đến rủi ro khách hàng cho NHTM, việc mở cửa thị trường đặt doanh nghiệp Việt Nam trước nguy cạnh tranh, công nghệ áp dụng lĩnh vực Tài - Ngân hàng dẫn tới thị phần, kinh doanh thua lỗ phá sản rủi ro tăng cao tác động từ bên (từ thị trường tài khu vực giới) Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hiểu tầm quan trọng tín dụng hoạt động ngân hàng q trình thực tập Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán em tìm hiểu chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán” làm chuyên đề tốt nghiệp 2 Kết cấu đề tài: Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước Những thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, phủ tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian dịnh theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phương thức toán lãi- gốc, chấp ) Qua ta thấy: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin- người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển Khi cho vay, mà ngân hàng thu lợi nhuận sau trừ tất khoản phí Đồng thời kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro Rủi ro tín dụng xảy khách hàng không thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng (Khơng trả hạn không trả) Ngân hàng phải xem xét mối quan hệ lợi nhuận rủi ro để định mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với dự án có độ rủi ro cao chi phí nợ doanh nghiệp phải cao ngược lại 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong q trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng người sản xuất lưu thơng hàng hố: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thơng hàng hố Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng cần phải có đầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá lâu bền máy giặt, điều hoà, tủ lạnh .ở đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay Với cách phân loại này, ngân hàng có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền vay thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro mức lãi xuất đặt cho loại 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: ... lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội. .. chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu chất lượng tín dụng cao chắn Ngân hàng có nhiều khách hàng Uy tín ngân hàng góp phần làm nên chất lượng tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng. .. sử dụng vốn Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội PGD Văn Quán .30 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng PG Bank Chi nhánh Hà Nội - PGD Văn Quán 31 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu Ngân