Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hùng vương

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa DN Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2 1 Sơ đồ[.]

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa DN : Doanh nghiệp NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy .23 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay 28 Bảng 2.4: Bảng phân loại nợ .29 Bảng 2.5: Bảng tổng hợp cấu dư nợ tín dụng theo thời kỳ 30 Bảng 2.6: Bảng cấu nợ theo ngành nghề 30 Bảng 2.7: Bảng dư nợ tín dụng chia theo kỳ hạn 31 Bảng 2.8: Bảng tổng hợp nợ xấu so với tổng dư nợ 32 Bảng: 2.9 Bảng thu lãi so với tổng dư nợ 33 SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.Khái qt chung tín dụng Ngân hàng .3 1.1.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2.Phân loại tín dụng 1.1.3.Vai trị tín dụng 1.1.4.Các loại hình tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.1.5.Nguyên tắc tín dụng 1.1.6.Quy trình tín dụng 1.1.6.1.Khái niệm quy trình tín dụng 1.1.6.2 Mục tiêu tín dụng 1.2.Chất lượng tín dụng NHTM .10 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng .10 1.2.2.Sự cần thiết phải quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại nông nghiệp phát triển nông thôn- chi nhánh Hùng Vương 11 1.2.3.Một số tiêu đo lường chất lượng tín dụng 11 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng 23 1.2.4.1.Nhân tố chủ quan 23 1.2.4.2.Nhóm nhân tố thuộc mơi trường 18 1.2.4.3.Nhóm nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1.Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương 21 SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 2.1.1.Lịch sử hình thành chi nhánh Hùng Vương 21 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Chi nhánh .23 2.1.2.1.Sơ đồ máy tổ chức 23 2.1.3.Các nghiệp vụ hoạt động chủ yếu Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương – Hà Nội 23 2.1.4.Kết hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Hùng Vương – Hà Nội giai đoạn 2014-2016 24 2.1.4.1.Tình hình huy động vốn 24 2.1.4.2.Tình hình cho vay .27 2.2.1.Thực trạng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hùng Vương 29 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông chi nhánh Hùng Vương 34 2.2.2.1.Một số kết đạt 34 2.2.2.2 Một số hạn chế mà Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Hùng Vương 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 36 3.1.Định hướng chi nhánh NH NN & PTNT chi nhánh Hùng Vương thời gian tới 36 3.1.1.Định hướng phát triển DN .36 3.1.2.Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng DN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương 37 3.1.2.1.Định hướng NHNo & PTNT Việt Nam 37 3.2 Giải pháp nhắm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hùng Vương 40 3.2.1 Sàng lọc lại toàn bộ khách hàng DNNVV hiện có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng đơi với tìm kiếm, thu hút khách hàng .40 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNNVV 41 SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 3.2.3 Vận dụng sách lãi suất linh hoạt DNNVV .42 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay 42 3.2.5 Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 43 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo kinh doanh an tồn, hiệu sở để mở rộng hoạt động tín dụng 44 3.2.7 Tăng cường công tác Marketing 45 3.2.8 Củng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng 47 3.3.KIẾN NGHỊ 47 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ 47 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 48 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 48 KẾT LUẬN .49 TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 LỜI MỞ ĐẦU Thế giới ngày có nhiều quốc gia có tài phát triển mạnh mẽ, kết hợp với công nghệ đại Mỹ,Trung Quốc, Pháp , Đức, Nhật,… với hệ thống Ngân hàng hình thành từ lâu đời Và sụp đổ, phá sản ngân hàng Lehman brothers năm 2008 ( ngân hàng lâu đời Mỹ) cho vay thị trường địa ốc, đánh bóng số liệu kinh doanh Ngân hàng Và điều đánh dấu mốc lịch sử hệ thống tài Ngân hàng cần phải có cách quản lý tín dụng hiệu cho nước phát triển Việt Nam nước phát triển gặp khơng khó khăn việc quản lý tín dụng ngân hàng học tập kinh nghiệm Ngân hàng phát triển trước Tuy nhiên bên cạnh có quản lý lỏng lẻo chặt chẽ số Ngân hàng làm cho thất thoát vốn tổ chức tín dụng làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng hình ảnh Ngân hàng, vụ Bầu Kiên bị bắt cho thấy quản lý tín dụng ngân hàng yếu, vụ Nguyễn Thị Huyền Như Ngân hàng Công Thương lừa đảo lên đến 4000 tỷ đồng, số tiền tương đương với số vốn chủ sở hữu Ngân hàng thành lập Qua số ví dụ cho thấy bên cạnh kết đạt cơng tác tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng yếu hồi chng đánh thức địi hỏi phải nâng cao quy trình kiểm sốt tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ tránh tình trạng thất vốn Ngân hàng em có nêu số giải pháp ngân hàng đưa số định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như: Định hướng phát triển doanh nghiệp, mở rộng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ… số giải pháp như: sang lọc lại tồn khách hàng DNVVN,đa dạng hóa hình thức tín dụng, vận dụng sách lãi suất linh hoạt,đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay, tăng cường cơng tác Marketing…để chất lượng tín dụng ngày hồn thiện hiệu SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 Sau thời gian học tập nghiên cứu trường Đại học Kinh tế Quốc Dân- Hà Nội cộng với việc tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Agribank chi nhánh Hùng Vương – Hà Nội, đặc biệt với giúp đỡ ban lãnh đạo Ngân hàng, chú, anh chị phịng ban giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập với ĐỀ TÀI: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hùng Vương” Em xin gửi lời cám ơn tới thầy cô trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội Thầy giáo hướng dẫn Tiến sĩ Trần Đức Thắng trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề thực tập quản lý hiệu tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hùng Vương KẾT CẤU CHUYÊN ĐỀ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂNG HÀNG NƠNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG - HÀ NỘI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.Khái qt chung tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản Ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế) Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho Ngân hàng (TCTD) đến hạn tốn 1.1.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng đời từ lâu giới Việt Nam Từ quan hệ mua bán mà hình thành nên quan hệ tín dụng bên cho vay bên vay Mối quan hệ tín dụng hình thành qua trung gian Ngân hàng tổ chức tài Nhờ có trung gian tài mà người vay tiếp cận với nguồn vốn nhàn rỗi người có dư thừa tiền đảm bảo tiền không bị giá nguồn vốn người dư thừa tiền xã hội đảm bảo an toàn Dựa vào sản phẩm truyền thống mà ngày tín dụng phát triển với nhiều hình thức biến tấu mà chất quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức cá nhân với 1.1.2.Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: - Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành loại sau: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ Trong kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu thức có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách phân loại chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.3.Vai trị tín dụng Tín dụng có vai trò quan trọng kinh tế quốc gia gồm có bốn vai trị Thứ nhất, tín dụng điều kiện đảm bảo q trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục Trong thời điểm kinh tế luân tồn hai nhóm doanh nghiệp: Một nhóm “ tạm thời thừa vốn “ muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi để kiếm lời thời gian định Một nhóm “ tạm thời thiếu vốn “ muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu Nhờ hoạt động tín dụng mà SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 hai nhóm doanh nghiệp thoả mãn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn cách thương xuyên, liên tục, nguồn vốn sử dụng cách tối đa Thứ hai, tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kỳ quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Nhưng để có lượng vốn đầu lớn có quan hệ tín dụng với đáp ứng điều quan hệ tín dụng tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Thứ ba, tín dụng góp phần nâng cao mức sống dân cư Một ví dụ điển hình để minh chứng cho điều thơng qua quan hệ tín dụng mà người có thu nhập thấp người tàn tật có nhà ở, phương tiện lại, điện thoại v.v Bởi họ sử dụng phương thức vay trả góp Cụ thể Chính phủ điều hành Ngân hàng nhà nước đạo ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh có Ngân hàng Agribank, BIDV,Vietcombank,Vietinbank,MHD đưa gói hỗ trợ tín dụng 3000 tỷ phủ nhằm ưu đãi cho vay mua nhà thu nhập thấp 1.1.4.Các loại hình tín dụng Ngân hàng Thương Mại Như biết ngân hàng thu lợi nhuận thông qua dịch vụ cung cấp cho khách hàng như: toán, tư ấn hoạt động cho vay chiếm phần chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuỳ tiêu thứ khác vào đối tượng cấp tín dụng Việc cấp tín dụng thơng qua khoản cho vay phân thành hình thức cho vay khác như: cho vay theo mục đích sử dụng, theo thời hạn cho vay, theo mức độ tín nhiệm khách hàng, theo phương pháp hồn trả,  Căn vào thời hạn cho vay Theo cho vay chia làm loại sau: - Cho vay ngắn hạn SV: Hán Việt Kiên MSV: 13150373 ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂNG HÀNG NƠNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG - HÀ NỘI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1.Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương. .. Một số hạn chế mà Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Hùng Vương 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG