Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng ông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện long hồ, vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG NGUYỄN NHỰT BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 Vĩnh Long, 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG NGUYỄN NHỰT BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 GVHD: TSKH TRẦN TRỌNG KHUÊ Vĩnh Long, tháng 12 năm 2020 i XÁC NHẬN HỌC VIÊN ĐÃ CHỈNH SỬA THEO GÓP Ý CỦA HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGÀY BẢO VỆ: 03/12/2020 Họ tên học viên (Ký ghi rõ họ tên) Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Chủ tịch Hội đồng đánh giá luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Thư ký Hội đồng bảo vệ luận văn (Ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài“Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long” công trình riêng tôi, được đúc kết trình học tập trường thực tiễn công việc ngân hàng, nội dung đề tài không chép tài liệu chưa được công bố tồn nội dung đâu Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Tác giả đề tài iii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, Trước hết, tơi xin chân thành cám ơn Cha, mẹ anh, chị em gia đình động viên giúp đỡ trình thực nghiên cứu Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho suốt trình học tập trường Đại học Cửu Long Xin chân thành cám ơn Thầy TSKH Trần Trọng Khuê, người trực tiếp hướng dẫn, dạy kiến thức q báo để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Quý anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long cung cấp cho nguồn số liệu quý báu để thực hoàn thành đề tài nghiên cứu Xin chân thành cám ơn ! Vĩnh Long, ngày 16 tháng 10 năm 2020 Tác giả Nguyễn Nhựt Bình iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CV Cho vay CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NVTD Nhân viên tín dụng QĐ-NHNN Quyết định - Ngân hàng Nhà nước TD Tín dụng TT Thơng tư TW Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TĐTD Thẩm định tín dụng v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh huyện Long Hồ 40 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 43 Bảng 2.3: Doanh số cho vay Bảng 2.4: Doanh số thu nợ Bảng 2.5: Dư nợ cho vay Bảng 2.6: Nợ xấu cho vay theo thời gian Bảng 2.19: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 60 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Hình 0.1: Khung nghiên cứu đề tài Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Long Hồ 38 vii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 Câu hỏi nghiên cứu ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KHUNG NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI KẾT CẤU ĐÈ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay 11 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 13 1.1.4.1 Vai trò ngân hàng 13 1.1.4.2 Vai trò khách hàng 14 1.1.4.3 Vai trò kinh tế 14 1.1.5 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại 15 viii 1.1.6 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2 CÁC NHÂN TỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Nguồn vốn tín dụng 17 1.2.2 Thời hạn cho vay 18 1.2.3 Lãi suất cho vay 18 1.2.4 Hạn mức tín dụng 19 1.2.5 Quy trình cho vay 19 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM 24 1.4.1 Các nhân tố phía ngân hàng 24 1.4.2 Các nhân tố phía khách hàng 27 1.4.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 28 1.5 MỘT SỐ BÀI HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NHTM 30 1.5.1 Khái quát hoạt động cho vay Trung Quốc 30 1.5.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam (PVcomBank) - Chi nhánh tỉnh An Giang 32 1.5.3 Một số học kinh nghiệm 34 TÓM TẮT CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG 37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 38 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 38 65 Nguyên nhân khách quan từ khách hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thường mang tính tự phát, theo phong trào, tính chất gia đình, thiếu kế hoạch, chiến lược cụ thể, chưa tạo nên sự khác biệt có tính cạnh tranh Sự am hiểu pháp lý hạn chế, trình độ nhân lực thấp, cơng nghệ cịn lạc hậu, đa phần kinh doanh có tính chất ngắn hạn, thương vụ, ́u việc tiếp thị tiềm kiếm thị trường Công tác hạch tốn báo cáo tài phận yếu trình độ ý thức chấp hành qui định luật pháp, vì không đủ làm sở cho ngân hàng đánh giá xác hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng Tài sản bảo đảm (quyền sử dụng đất, bất động sản) khách hàng thiếu sở pháp lý, đủ điều kiện thế chấp, cầm cố ngân hàng Nếu có tài sản thế chấp thì giá trị tài sản nhỏ so với nhu cầu vay Các tài sản hình thành từ vốn vay dây chuyền thiết bị hàng hóa khó phát mại số tiền thu được từ việc phát mại cịn thấp Ngun nhân chủ quan khác Mơi trường pháp lý chưa hoàn thiện Mặc dù nhà nước có nhiều nỗ lực việc tạo khn khổ pháp lý cho khách hàng cá nhân hoạt động phát triển hệ thống pháp lý chưa đầy đủ thiếu đồng Sự thiếu ổn định thường xuyên thay đổi môi trường pháp lý gây nhiều tác động không tốt đến hoạt động cho vay Môi trường kinh tế thiếu ổn định Nền kinh tế Việt Nam đà đổi thu được kết đáng kể, nhiên môi trường kinh doanh biến động thất thường, chịu ảnh hưởng lạm phát, biến động kinh tế khu vực thế giới, rủi ro đầu tư lớn lường hết được Vì vậy, mở rộng cho vay trung dài hạn khách hàng bị hạn chế TÓM TẮT CHƯƠNG Trước hết, tổng quan Agribank chi nhánh huyện Long Hồ được giới thiệu kết hoạt động kinh doanh năm 2017- 2019 được trình bày Tác giả sâu phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Long Hồ giai đoạn 2017 - 2019, từ rút được đánh giá chung, gồm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở khoa học cho phần đề xuất giải pháp chương tiếp theo 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG ĐẾN NĂM 2025 Tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khắc phục tồn năm 2019, tập trung vốn đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Giữ vững phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực hoạt động NH địa phương Duy trì mức tăng trưởng hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Tiếp tục thực cho vay theo định hướng NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, phù hợp với chủ trương sách Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam, đảm bảo hiệu kinh doanh, giữ được khách hàng đảm bảo khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Ứng dụng dịch vụ NH đại như: InternetBanking, Homebanking, EMobile Banking sảm phẩm ủy thác đem lại tiện ích cho KH tiết kiệm được thời gian, chi phí giao dịch, KH khơng phải đến tận trụ sở NH Đa dạng hóa loại hình cho vay, bên cạnh việc thực việc phát triển hình thức cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay tiêu dùng Cho vay Phát triển công nghiệp nông thôn trước hết công nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản, đến vật liệu xây dựng, sản xuất công cụ lao động hàng tiêu dùng Đôn đốc thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tình trạng chuyển nợ hạn Truyền đạt đến tất nhân viên chi nhánh phải quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng, giữ chân KH cũ thu hút KH 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG Qua phân tích thực trạng thực trạng cho vay ngân hàng Agribank chi 67 nhánh huyện Long Hồ, kết có nhiều ưu điểm bên cạnh cịn khơng vấn đề tồn Nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía: Từ phía ngân hàng, từ thân khách hàng từ phía Ngân hàng cấp sách Nhà nước Tác giả xin đề xuất số nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Long Hồ sau: 3.2.1 Nhóm giải pháp tăng cường mở rộng nguồn vốn Vốn cho vay NH xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, có hai nguồn chủ yếu vốn tự có vốn huy động Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NH Tính chất nguồn vốn yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay NH Vì vậy, giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn bằng cách đa dạng hoá hình thức huy động, đa dạng hoá kì hạn tiền gửi, có biện pháp phù hợp, cụ thể: - Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hố dễ dàng để người dân gửi tiền vào NH mở tài khoản chờ đợi lâu, qua nhiều loại giấy tờ gửi tiền, tạo tâm lý không tốt cho khách hàng - Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, - Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua NH Agribank chi nhánh huyện Long Hồ nên chú ý đến nguồn tiền gửi tốn nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại giúp ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng tăng trưởng - Ngoài việc tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động truyền thống, NH cần chủ động tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động vốn theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền KH bằng cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn, nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi toán khác nhau, gửi nơi lấy nhiều nơi, v.v… Bên cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích vật chất mà thời gian qua NH áp dụng NH cần tạo nên sự gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín 68 dụng tiêu dùng - Hồn thiện mở rộng dịch vụ NH góp phần nâng cao nguồn tiền gửi toán Mở rộng hoạt động thu hút vốn thị trường liên NH thông qua dịch vụ toán liên NH, tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi tổ chức kinh tế bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngoại tệ Bên cạnh, NH cần nâng cao khả sinh lời khả khoản 3.2.2 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu Như phân tích chương 2, lợi nhuận ngân hàng chủ yếu thu được từ lãi hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cấp tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro phát sinh nợ xấu Do đó, trước hết cần nhìn nhận nợ xấu điều tránh khỏi hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Long Hồ cần: Thứ nhất: Cần rà soát lại toàn khoản nợ, đánh giá khách quan, đầy đủ, xác rủi ro, khả trả nợ khách hàng, nguồn thu nợ: Việc rà soát lại toàn khoản nợ toàn hệ thống nhằm đánh giá lại cách xác, khách quan khả trả nợ khách hàng, rủi ro mà khoản nợ mang lại cho NH cần thiết Giải pháp đòi hỏi sự quyết tâm toàn ngân hàng, hệ thống văn hướng dẫn cụ thể ngân hàng cấp Công việc phải được làm thường xuyên, định kỳ để hiểu rõ khách hàng phát nhu cầu đầu tư khách hàng, xây dựng nên mối quan hệ truyền thống với khách hàng có uy tín, tìm kiếm khách hàng có tiềm phát triển Thứ hai: Tăng cường biện pháp lý nợ, xử lý dứt điểm nợ khơng có khả thu hồi: Nguyên tắc giải pháp sử dụng tất biện pháp phù hợp để tận thu khoản nợ xấu, thu hồi nợ dứt điểm khoản khó thu Hồn thiện hồ sơ pháp lý khoản nợ có TSBĐ, phối hợp với khách hàng, quyền địa phương để xử lý TSBĐ Tuy nhiên, cần lưu ý giá trị tài sản đảm bảo “ghi hợp đồng bảo đảm” để tính số tiền dự phịng cụ thể cho phần lớn loại tài sản bảo đảm Như số tiền dự phịng cụ thể khơng phụ thuộc vào giá trị khoản nợ tỷ lệ trích lập dự phòng mà phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm sau được tính theo tỷ lệ phần trăm lớn giá 69 trị khoản nợ thì số tiền dự phòng bằng khơng Ngồi ra, NH cần xây dựng hệ thống sở liệu chung nước giao dịch bảo đảm giúp truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin kịp thời tài sản đảm bảo Vấn đề tra cứu tình trạng tài sản đảm bảo thế nào, tranh chấp, kiện tụng hay trình xử lý nợ… Tất thơng tin được hệ thống hố giúp cho ngân hàng có thêm thơng tin trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng khách hàng, ngăn ngừa hạn chế nợ xấu phát sinh Thứ ba: Tăng mức trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: Ngân hàng cần chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận trước mắt để tăng khả tự chủ tài Việc làm giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp 3.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện chiến lược sách tín dụng Để đảm bảo chiến lược sách tín dụng được sử dụng vận dụng hữu ích cơng tác nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Long Hồ cần thực giải pháp cụ thể sau: Định lượng rõ ràng tiêu kế hoạch trách nhiệm hoạt động tín dụng Để thực tiêu kế hoạch được ngân hàng cấp định hướng Từ tiêu kế hoạch này, CBTD được giao khoán, phân bổ theo tiêu kế hoạch cụ thể Đây tiêu chí để đánh giá trách nhiệm mức độ hồn thành nhiệm vụ CBNV Chính sách tín dụng được coi kim nam hành động cho toàn hệ thống thực hoạt động kinh doanh cần chi tiết hóa giúp dễ dàng q trình triển khai thực hiện, cụ thể hố quy định đối tượng khách hàng cần tập trung cấp tín dụng, đối tượng khách hàng hạn chế khơng cấp tín dụng, cấu cấp tín dụng theo kỳ hạn, theo ngành, theo khu vực phù hợp phải cụ thể Chính sách tín dụng phải được xây dựng sở định theo quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng; định hướng chiến lược dài hạn ngân hàng; phương châm kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu phát triển bền vững 70 Xây dựng sách tín dụng đúng, đầy đủ, phù hợp giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng đúng định hướng tầm kiểm sốt Thơng qua nội dung định hướng sách tín dụng, hoạt động tín dụng được điều tiết từ định hướng phát triển, sách ứng xử khách hàng đến bước thực nghiệp vụ tín dụng, theo sách tín dụng phải quy định trách nhiệm người, phận liên quan đến hoạt động thẩm định cấp tín dụng hoạt động giám sát sau cấp tín dụng NH Chính sách tín dụng cần mang tính dài hạn, đón đầu được thay đổi tình hình kinh tế - tài chính; sách tín dụng cần đưa cơng cụ để lượng hóa rủi ro cảnh báo rủi ro cụ thể nhằm giúp cán tín dụng nhận diện sớm rủi ro đưa biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Đẩy mạnh cơng tác giám sát thực đúng sách tín dụng ban hành Công tác giám sát không dừng lại kiểm sốt giới hạn quy mơ tín dụng, kiểm soát đạo cho vay bằng ngoại tệ mà cần đẩy mạnh kiểm sốt sách tín dụng liên quan đến ngành nghề, đối tượng cho vay nhằm kiểm sốt tốt danh mục tín dụng giải ngân Để đạt được mục tiêu này, sách tín dụng cần phải mang tính linh hoạt được cập nhật thường xuyên để phản ánh môi trường tại, xu thế phát triển kinh tế thời kỳ Thực đầy đủ thường xuyên rà soát lại quy trình tín dụng Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, rủi ro cho vay nâng cao chất lượng khoản vay Do vậy, đòi hỏi phận tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến quản lý thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, điều kiện, mơi trường kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp thay đổi, đòi hỏi phải thường xuyên xem xét lại quy trình tín dụng để điều chỉnh, bổ sung kịp thời với thay đổi kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng Phải nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa quyết định cho vay cách xác, từ hạn chế được nợ xấu phát sinh nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng gắn với hiệu 71 tín dụng vững Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án đầu tư, ngồi việc chú ý thực đầy đủ, xác nội dung quy trình thẩm định, phải chú ý nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả xử lý cơng việc, có khả phân tích thẩm định dự án, phương án đầu tư kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để có quyết định cho vay vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Phân tích đánh giá xác lực tài lực kinh doanh khách hàng Cơng việc giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, triển vọng khả tốn khách hàng thơng qua phân tích tiêu cấu tài sản có, tài sản nợ, cấu nguồn vốn, đánh giá tiêu tài sản có khâu dự trữ khâu luân chuyển có phù hợp với loại hình tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng hay không, phân tích tiêu khả tốn để đánh giá tính cân đối việc sử dụng tài khoản nợ khả tự chủ tài chính, phân tích tiêu vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu tổng tài sản để đánh giá khả triển vọng khách hàng, phân tích tiêu địn cân nợ để đánh giá rủi ro tài chính, phân tích tiêu thu nhập để đánh giá hiệu hoạt động khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cơng tác kiểm sốt nội quản lý khoản vay Năng lực quản trị công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động quan trọng việc phòng ngừa phát sớm khoản vay có dấu hiệu rủi ro Do đó, việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hết sức cần thiết với giải pháp sau: Ngân hàng cần hoàn thiện văn bản, quy trình, quy định hướng dẫn cơng tác kiểm sốt quản lý khoản vay Các văn cần cụ thể hóa trình tự, mục đích, nội dung cách thức kiểm soát sau khách hàng, bao gồm khách hàng cá nhân khách hàng tổ chức Các mẫu biểu ban hành kèm theo cần được thiết kế rõ ràng, chi tiết, khoa học dễ áp dụng theo loại khách hàng 72 Nâng cao vai trị độc lập kiểm sốt nội việc kiểm tra, giám sát tính tuân thủ Kiểm soát nội đơn vị thực kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ ngân hàng, công tác kiểm tra cần được thực thường xuyên, định kỳ diện rộng nhằm phát sớm vi phạm, điểm không phù hợp quy trình, quy định cho vay ngân hàng từ đưa được sách, sáng kiến, cải tiến đảm bảo hoạt động kinh doanh ngày hiệu quả, an toàn Ngân hàng cần ý thức được vai trị cơng tác kiểm sốt, thực đầy đủ nội dung kiểm soát khoản vay từ khâu giải ngân cho đến thu hồi nợ Cụ thể kiểm tra điều kiện trước giải ngân kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát kịp thời hành vi sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng đúng đối tượng cho vay để ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp Quá trình kiểm tra phải được thông qua việc kiểm tra chứng từ, kiểm tra số sách kế toán kiểm tra thực tế, đối chiếu nội dung chứng từ vay vốn với mục đích vay vốn mà khách hàng đề nghị Ngồi ra, cán tín dụng phải cập nhật kịp thời thơng tin xẩy rủi ro khoản vay như: Thông tin thị trường đầu khách hàng, ban lãnh đạo công ty có thay đổi, khách hàng có dấu hiệu khó khăn tài chính, lực cạnh tranh sản phẩm , khách hàng bị nợ Thực tốt nội dung giúp ngân hàng phát sớm dấu hiệu rủi ro tín dụng, từ đưa giải pháp, phương án xử lý kịp thời phù hợp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng cần linh hoạt việc kết hợp hình thức kiểm soát quản lý khoản vay Cách thức kiểm soát quản lý khoản vay cần được áp dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh định Có thể kết hợp việc kiểm tra thực tế với kiểm tra qua chứng từ hồ sơ, kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất, kiểm tra chi tiết với kiểm tra tổng thể để tăng cường hiệu công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 3.2.5 Nhóm giải pháp cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tham gia vào hoạt động phân tích, thẩm định quyết định cho vay khách hàng Một quyết định cho vay sai ảnh 73 hưởng lớn đến chất lượng tín dụng khoản vay Mức độ xác quyết định cho vay phụ thuộc vào trình độ chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm đạo đức cán tín dụng Do đó, nâng cao chất lượng nhân sự tín dụng giúp cho ngân hàng nâng cao được chất lượng tín dụng Để nâng cao được chất lượng cho vay thì cán phải có nghiệp vụ chun mơn đạo đức nghề nghiệp người liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay Cán thẩm định, cán công tác quản trị rủi ro phận có liên quan khác đến cơng tác cho vay cần phải có kiến thức nghiệp vụ bản, có kinh nghiệm nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm, am hiểu lĩnh vực kinh tế pháp luật thể nội dung sau: - CBTD phải có lĩnh kinh doanh vững vàng thể hiện: đánh giá, thẩm định, phân tích KH cách xác; biết cách tiếp cận, thu hút, sàng lọc KH Trong xử lý công việc cần làm việc đúng chức năng, nhiệm vụ được giao, có trách nhiệm, tính tập thể, có kỷ luật có tinh thần sáng tạo - CBTD phải có lĩnh trị vững vàng, thể hiện: Phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương Đảng, pháp luật Nhà nước, định hướng phát triển lĩnh vực kinh tế, xã hội, văn hoá, an ninh quốc phịng Có khả am hiểu phân tích kinh tế, luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động NH - CBTD phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Đây tiêu chuẩn quan trọng CBTD, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh Cán tín dụng cầu nối khách hàng với ngân hàng, thể hình ảnh đẹp NH mắt KH Giúp KH hiểu được tính chất hoạt động NH tin tưởng vào NH Đạo đức nghề nghiệp CBTD phải ln lấy mục đích sự nghiệp phát triển NH làm mục tiêu phấn đấu - CBTD phải có trình độ học vấn, lực chun môn nghiệp vụ, thể mặt như: đánh giá, phân tích tài KH cách xác, thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh cách khoa học phương diện tính xác thời gian thực Xử lý nghiệp vụ phát sinh, quản lý tốt khoản vay trước, sau cho vay Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ 74 CBTD chủ yếu được đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều đòi hỏi CBTD khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ hoạt động tín dụng - CBTD phải có khả giao tiếp với KH: Khả giao tiếp thể việc phải để KH t r ì n h bày được p h n g n , d ự n s ả n x u ấ t k i n h d o a n h mình, nắm được thơng tin từ KH đối tác KH, phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay Bên cạnh CBTD phải có khả tiếp thị thu hút KH, phụ thuộc phần lớn đến sách Marketing, sách khách hàng ngân hàng vai trò CBTD người tiên phong - CBTD phải có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Hoạt động NH mang tính tổng hợp, có nhiều mối quan hệ từ nhiều phía khác nhau, quan hệ với KH Chính trước, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin dự án/phương án vay vốn, chế, sách ngành, Nhà nước liên quan đến phương án/dự án SXKD - Cần trì phát triển phong trào thi đua gắn với hoạt động chun mơn nghiệp vụ tín dụng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh đơn vị Công tác khen thưởng đảm bảo kịp thời, xác, đúng người, đúng việc, đúng thành tích phát huy tối đa khả sự sáng tạo toàn thể cán bộ, nhân viên người lao động, phấn đấu góp phần hồn thành tốt nhiệm vụ trị được giao, đóng góp tích cực vào thành cơng chung hệ thống Ngân hàng Công tác thi đua khen thưởng nhằm tạo động thúc đẩy làm việc CBNV, khuyến khích họ ln tích cực cố gắng hồn thành tốt nhiệm vụ được phân công 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc điều tiết tiền tệ CP sự 75 phát triển ngân hàng thương mai nói chung hoạt động cho vay tín dụng nói riêng - Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng ngân hàng thương mại, được thể qua việc ngân hàng nhà nước ngân hàng quản lý ngân hàng thương mai, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động, trung gian tài mình, thơng qua biện pháp cứu giúp ngân hàng thương mại họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại với - Ngân hàng nhà nước sớm hoàn thiện quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại, việc hoàn chỉnh văn pháp luật cần thiết tạo hành lang pháp lý, để ngân hàng khách hàng dựa vào quy định để tiến hành ký kết hồ sơ cấp tín dụng hạn chế xẩy tranh chấp khơng đáng có - Ngân hàng nhà nước đại diện cho ngân hàng thương mại phối hợp với ngành khác, tạo văn thông tư liên bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mai hoạt động - Hoàn thành kế hoạch chiến lược phát triển ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cho khách hàng, sự phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với dễ dàng việc toán liên ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Long - Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Long cần có thêm sách phát triển sản phẩm cho vay nhằm thu hút thêm KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH KH có quan hệ tín dụng KH tìm chi nhánh - Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Long cần có sách khen thưởng động viên phù hợp cán bộ, nhân viên có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, cho vay xử lý nợ xấu nhằm tạo động lực làm việc, kích thích khả sáng tạo cho cán bộ, nhân viên - Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Long cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích thị trường, thị phần, dự đoán sự phát triển, xu hướng biến động ngành 76 tài chính, xu hướng tài người dân điều kiện kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có kế hoạch hoạt động kinh doanh nhằm đem lại lợi nhuận cao cho NH - Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Long phải thường xuyên tra, giám sát tín dụng đột xuất, chuyên đề quan tâm nhiều đến chất lượng nợ, công tác thu hồi nợ xấu kiểm soát khoản vay KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tạo điều kiện nâng cao đời sống, vật chất, tinh thần cho người dân nhằm thỏa mãn nhu cầu người dân Mặt khác, nâng cao hiệu hoạt động cho 77 vay giúp khách hàng cá nhân, khách hàng pháp nhân mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương Đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long” cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, trì phát triển ngân hàng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long đối mặt với sự cạnh tranh lớn từ ngân hàng thương mai địa bàn với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn đa dạng Do vậy, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long phải không ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, đề tài luận văn nêu lên được khó khăn, hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay chi nhánh chưa xứng với tiềm Từ đó, luận văn đưa nhóm giải pháp, kiến nghị mang lại hiệu tích cực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Là người quản lý, điều hành Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long, Tôi hiểu rõ được tầm quan trọng hoạt động cho vay, Tơi chọn đề tài với ước muốn góp phần tích cực việc tăng trưởng cho hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Dẫu cịn nhiều thiếu xót, chưa đầy đủ Tơi mong rằng luận văn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Báo cáo tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Vĩnh Long, Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Vĩnh Long năm 2017, 2018 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long năm 2017 - 2019 Các tin nội bộ, tin bán hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Hà Thị Mai Anh (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nxb Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học kinh tế quốc dân Tô Thiện Hiền (2019), Đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động cho vay PVcomBank - Chi nhánh tỉnh An Giang Tạp chí Tài kỳ tháng 9/2019 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng đại, tập tập 2, Nxb Tài Nguyễn Thị Minh Thảo (2016), Phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Đại học Thương Mại 10 Nguyễn Đình Thọ (2013), Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh, Nxb Tài Chính 11 Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh quảng nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Văn Tuấn (2016), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, 79 trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 13 Ủy ban Basel (2004), Hiệp ước vốn Basel I, II TIẾNG ANH 14 Ahmed, S F and Malik Q A 2015, International Journal of Economics and Financial Issues, vol.5, no.2, pp 574-579 15 Goetz, A M and Gupta, R S 1996, Who Takes the Credit? Gender, Power, and Control over loan use in rural credit programs in Bangladesh, World Development, vol.24, no1, pp 45-63 ... TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG 37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ, VĨNH LONG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG... hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông