Rủi ro tín dụng trong cho vay khcn tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng cn bắc giang pgd lê lợi

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG – PGD LÊ LỢI Giảng viên hướng dẫn : ThS Lê Nam Long Sinh viên thực : Nguyễn Mai Hoa Lớp : K55H2 Mã sinh viên : 18D190088 Bộ môn : Tài ngân hàng thương mại Hà Nội, 11/2022 i LỜI CẢM ƠN Em có kết tốt đẹp hơm thuận lợi hồn thành khố luận tốt nghiệp nhờ giúp đỡ từ phía Thầy cô, nhà trường anh chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bắc Giang PGD Lê Lợi Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Khoa Tài Chính - Ngân Hàng, Trường Đại học Thương Mại truyền đạt kiến thức, rèn luyện kỹ tạo điều kiện tốt để em thực khoá thực tập tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến Th.S Lê Nam Long, giảng viên hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ, góp ý chia sẻ kinh nghiệm để em sửa chữa hoàn thiện đề tài Bên cạnh đó, em xin cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể anh chị nhân viên Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Bắc Giang - PGD Lê Lợi giúp em có hội tiếp xúc thực tiễn, học hỏi thêm kiến thức kinh nghiệm thực tế để hồn thành báo cáo khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế thời gian nghiên cứu đề tài với việc khơng có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế, em mong đóng góp ý kiến Quý Thầy cô anh chị Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Mai Hoa ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU, sơ đồ vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài? .1 Mục đích nghiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……… 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM .4 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay KHCN KHTM 1.2 Rủi ro cho vay KHCN NHTM .15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng NHTM .15 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Đặc điểm RRTD 16 1.2.4 Nguyên nhân gây RRTD cho vay KHCN NHTM .17 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM 19 1.2.6 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM 20 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá đo lường RRTD cho vay KHCN NHTM…… 20 iii CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK- CN BẮC GIANG- PGD LÊ LỢI 23 2.1 Giới thiệu khái quát NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam- CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 23 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam- CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi .23 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ VP Bank – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi……… .25 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 26 2.2 Khái quát chung tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP VP Bank – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi giai đoạn 2019-2021 27 2.2.1 Hiệu hoạt động kinh doanh 27 2.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VượngCN Bắc Giang – PGD Lê Lợi giai đoạn 2019-2021 30 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi giai đoạn 2019-2021 32 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 36 2.3.1 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN VP Bank- CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi…… .37 2.3.2 Mức trích lập dự phịng rủi ro cho vay KHCN VP Bank- CN Bắc Giang PGD Lê Lợi giai đoạn 2019-2021 41 2.4 Đánh giá chung hoạt động rủi ro tín dụng cho vay KHCN VP Bank- CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 42 2.4.1 Thành tích 42 2.4.2 Hạn chế 44 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 44 iv CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CN BẮC GIANG – PGD LÊ LỢI .46 3.1 Phương hướng nhiệm vụ PGD Lê Lợi – CN Bắc Giang thời gian tới…… … 46 3.1.1 Bối cảnh kinh tế tương lai .46 3.1.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh .47 3.1.1.2 Định hướng công tác quản lý rủi ro 49 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động quản lí RRTD cho vay KHCN VP Bank- CN Bắc Giang- PGD Lê Lợi .49 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay .50 3.2.2 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 52 3.2.3 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro sử dụng có hiệu 52 3.2.4 Đưa sản phẩm đa dạng, phù hợp đến với khách hàng .52 3.2.5 Nâng cao chất lượng CBTD PGD Lê Lợi – CN Bắc Giang- VP Bank 53 3.3 Đề xuất số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN…… .54 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 54 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở VP Bank 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .57 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa VP BANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần NV Nhân viên 10 QĐ Quyết định 11 QHKH Quan hệ khách hàng 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TD Tín dụng 14 TSCĐ Tài sản cố định 15 HĐQT Hội đồng quản trị 16 QLTD Quản lý tín dụng 17 QTRR Quản trị rủi ro 18 RRTD Rủi ro tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 KHCN Khách hàng cá nhân 21 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 22 CIC 23 BCTC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Báo cáo tài vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hiệu hoạt động kinh doanh VP Bank – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi giai đoạn 2019-2021 27 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VượngCN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 30 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay KHCN VP Bank- CN Bắc Giang- PGD Lê Lợi giai đoạn 2019-2021 33 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu theo nhóm nợ vay KHCN VP Bank- 37 CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 37 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn vay cho vay KHCN VP Bank – CN Bắc Giang- PGD Lê Lợi 39 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thể nợ xấu theo thời vay 40 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu theo loại hình đảm bảo cho vay KHCN VP BankCN Bắc Giang- PGD Lê Lợi 40 Bảng 2.7: Mức trích lập dự phịng cho vay KHCN .41 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động .31 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn theo thời gian huy động 32 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ cấu vay vốn theo tài sản đảm bảo 34 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ cấu vay vốn theo thời gian vay 35 Biểu đồ 2.5:Biểu đồ thể nợ xấu theo nhóm nợ 38 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng VP Bank .14 Sơ đồ 1.2: Phân loại rủi ro 16 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP VP Bank – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 26 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài? Rủi ro yếu tố tránh khỏi ngành nghề kinh doanh Đó coi yếu tố khách quan loại bỏ hồn tồn mà hạn chế xuất làm giảm thiệt hại chúng gây Ngân hàng ngành dịch vụ có lịch sử phát triển hàng trăm năm Đây ngành mang lại lợi nhuận cao đồng thời ngành chịu nhiều rủi ro Một rủi ro mà Ngân hàng Thương mại đối mặt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng, nguyên nhân gây tính trạng khả toán ngân hàng Việc đối mặt với rủi ro Ngân hàng thương mại điều tránh khỏi Đứng trước thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc nâng cao công tác quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, tìm giải pháp nhằm hạn chế mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro điều kiện tối ưu cần thiết cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- Phòng giao dịch Lê Lợi trường hợp ngoại lệ Trong giai đoạn 2019-2021 hoạt động tín dụng có tăng trưởng quy mơ, lợi nhuận có tăng trưởng nhiên khơng đạt mục tiêu đặt Nguyên nhân phần tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng mức cao, điều ảnh hưởng lớn tới việc trì hoạt động phát triển PGD Giai đoạn 2019-2021 giai đoạn cao điểm dịch Covid-19, kinh tế giới bị ảnh hưởng nghiêm trọng Hầu hết tổ chức kinh tế cá nhân có sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề đại dịch Tình trạng nợ xấu, nợ hạn tăng cao khiến RRTD tăng theo Nhận thấy tính cấp thiết đó, em chọn để tài “ Rủi ro tín dụng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- CN Bắc Giang- PGD Lê Lợi” để tiến hành nghiên cứu, phân tích, từ tìm ngun nhân đề xuất giải pháp hữu ích nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN PGD Lê Lợi cách hiệu 2 Mục đích nghiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Tìm giải pháp nhằm hạn chế kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc GiangPGD Lê Lợi 2.2 Nhiêm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu bao gồm: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận vấn đề lý luận thực tiễn rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- PGD Lê Lợi  Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang- Phòng giao dịch Lê Lợi - Về không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang- Phòng giao dịch Lê Lợi - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu giai đoạn 2019-2021, giải pháp nghiên cứu đề xuất đến năm 2030 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thu thập thơng tin Khóa luận tiến hành thu thập liệu thứ cấp từ nguồn sau: - Tham khảo từ sách, báo, website luận văn nghiên cứu công bố trước rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại đặc biệt rủi ro tín dụng cho vay KHCN - Thu thập tư liệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- PGD Lê Lợi - Các tài liệu thống kê quan Nhà nước  Phương pháp phân tích thơng tin Khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh để phân tích liệu thứ cấp thu thập Bố cục đề tài Ngoài phần mục lục, danh từ viết tắt, danh mục bảng biểu, biểu đồ, hình vẽ, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, phần mở đầu, kết luận nội dung khóa luận tốt nghiệp bao gồm chương: CHƯƠNG I: Cơ sở lí luận hoạt động cho vay KHCN rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM CHƯƠNG II: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- Phòng giao dịch Lê Lợi CHƯƠNG III: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- Phòng giao dịch Lê Lợi ... giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi 36 2.3.1 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN VP Bank- CN Bắc Giang – PGD Lê Lợi? ??… ... hoạt động cho vay KHCN rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM CHƯƠNG II: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- Phòng giao dịch Lê Lợi CHƯƠNG... tiễn rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Bắc Giang- PGD Lê Lợi  Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu rủi ro tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng