Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đông hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI MẠC THỊ BÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI MẠC THỊ BÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thanh Phương Các nội dung nghiên cứu kết quả, số liệu nêu luận văn số liệu thực tế, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Hà Nội, ngày tháng Học viên Mạc Thị Bình năm 2020 ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3 Các phương thức cho vay tiêu dùng NHTM 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng .14 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại.16 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 16 iii 1.3.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.3.3 Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 18 1.3.4 Mơ hình quản trị RRTD cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 1.3.5 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM .21 1.3.6 Các yếu tố tác ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 31 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 34 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 34 1.4.2 Bài học quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 Chương 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 40 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 42 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 2017- 2019 .45 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương 48 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương 48 iv 2.2.2 Chính sách quy trình cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN Đơng Hải Dương 50 2.2.3 Kết cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN Đông Hải Dương giai đoạn 2017-2019 53 2.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương 55 2.2.5 Dự phòng RRTD tỷ lệ dự phòng RRTD 57 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 20172019 58 2.3.1 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – CN Đơng Hải Dương 58 2.3.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Đông Hải Dương .59 2.4 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương 70 2.4.1 Những kết đạt .70 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 76 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 2020-2022 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 2020-2022 76 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 2020-2022 77 v 3.1.3 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương 77 3.2 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương 79 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng 79 3.2.2 Tăng cường cơng tác đo lường tín dụng 80 3.2.3 Tăng cường Kiểm tra, kiểm sốt tín dụng CVTD chặt chẽ tồn diện 82 3.2.4 Xây dựng phương án xử lý nợ CVTD linh hoạt 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin quản trị RRTD 84 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .84 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Vietinbank HĐQT KH KHCN CBTD CN NHNN NQH QLKH QTRR RRTD TCTD TMCP TD Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Hội đồng quản trị Khách hàng Khách hàng cá nhân Cán tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Nợ hạn Quản trị khách hang Quản trị rủi ro Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tín dụng vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ phân loại Rủi ro tín dụng CVTD 10 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương 42 Biểu đồ 2.1: Trình độ cán nhân viên Vietinbank Chi nhánh Đông Hải Dương .44 Bảng 2.1: Kết huy động vốn Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 2017 – 2019 45 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng cho vay Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 47 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương giai đoạn 2017 – 2019 53 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank – CN Đông Hải Dương .54 Bảng 2.7 Tình hình trích lập dự phịng RRTD VietinBank - Chi nhánh Đơng Hải Dương năm 2017-2019 57 Bảng 2.8: Bảng xếp hạng khách hàng cá nhân Vietinbank .62 Bảng 2.9: Bảng đánh giá rủi ro dựa vào xếp hạng khách hàng Vietinbank 63 Bảng 2.10: Bảng xếp loại cấp tín dụng, lãi suất, dịch vụ khác 63 Bảng 2.11: Thang xếp hạng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng kết chấm điểm, xếp hạng năm 2019 64 Bảng 3.1: Kế hoạch tăng trưởng tín dụng năm 2020 .78 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong tình hình hội nhập ngày sâu rộng với phát triển công nghệ 4.0 nay, hoạt động ngân hàng giai đoạn thay đổi bất định, môi trường cạnh tranh gia tăng ngân hàng, phi ngân hàng cơng ty tài chính, bảo hiểm, Fintech, , nhiều ngân hàng thương mại hướng tới mục tiêu khách hàng cá nhân, vừa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, vừa biện pháp kích cầu tiêu dùng, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Trong năm qua, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Việt Nam tăng trưởng trung bình xấp xỉ 20%/năm Ước tính tại, có khoảng 15,8 triệu người khách hàng tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng Theo đó, từ năm 2014, phân khúc bán lẻ Vietinbank phát triển đột phá, thay đổi toàn diện nhận thức, tư cách phục vụ khách hàng, với đầu tư hệ thống sở vật chất, đội ngũ nhân sự, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh bán hàng Dư nợ cho vay cá nhân tăng từ 17% năm 2014 lên 29% năm 2018 Tuy nhiên, kèm với tăng trưởng số lượng khách hàng nhu cầu vốn vay hoạt động cho vay tiêu dùng tồn nhiều rủi ro đặc điểm cho vay tiêu dùng có đặc điểm nhỏ lẻ, số lượng nhiều,… với đặc điểm tính cách, ngành nghề khách hàng khác nhau, số lượng khách hàng vay tiêu dùng trả gốc lãi hạn theo hợp đồng ngày tăng khoản vay tiêu dùng cho mua nhà, bất động sản có thời hạn dài, giá trị lớn, thị trường bất động sản biến động thất thường,… tất điều khiến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngày lớn Chính vậy, việc ngân hàng xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cho riêng vơ vùng cần thiết, khâu nhận dạng khách hàng, đánh giá, kiểm tra giám sát vô quan trọng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (Vietinbank) nói chung Vietinbank – Chi nhánh Đơng Hải Dương nói riêng ngân hàng 78 Về hoạt động tín dụng, chi nhánh có định hướng cụ thể sau: - Tiếp tục tập trung mở rộng qui mô hoạt động tín dụng với việc nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế phát sinh khoản nợ hạn mới, cụ thể tổng dư nợ đạt 4300 tỷ đồng, khống chế tỷ lệ nợ hạn 2% tổng dư nợ - Thực đa dạng hóa cho vay thời hạn lĩnh vực kinh doanh, đồng thời trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, có tình hình tài lành mạnh Bảng 3.1: Kế hoạch tăng trưởng tín dụng năm 2020 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2020 Tổng dư nợ Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài hạn 4.300 2.634 1.666 Tăng giảm so với năm 2019 Giá trị % 1082 33,62 408 18,33 674 67,94 (Nguồn: Phịng tín dụng – Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương) - Bên cạnh việc tăng cường quản trị rủi ro, hạn chế phát sinh khoản nợ hạn, nợ có vấn đề, chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh cơng tác thu hồi khoản nợ đọng năm trước bù đắp quỹ dự phòng rủi ro (đã chuyển theo dõi ngoại bảng) - Thực nghiêm túc qui trình nghiệp vụ cho vay qui định an tồn tín dụng, phân loại trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro - Tập trung mở rộng hoạt động tín dụng với việc nâng cao chất lượng tín dụng, khơng để nợ q hạn khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cấu lại nợ phát triển hoạt động kèm theo bảo lãnh, phát hành thẻ… - Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro - Tăng cường kiểm tra kiểm soát theo chuyên đề - Nâng cao lực lãnh đạo thay đổi cấu tổ chức - Chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty cổ phần hố làm ăn có hiệu - Triển khai mạnh việc cho vay ngoại tệ khách hàng ngân hàng quận để 79 từ đẩy mạnh cơng tác tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân hàng quận - Phân loại nợ sát theo tình hình thực tế để đánh giá chất lượng tín dụng 3.2 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Hải Dương 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Xuất phát từ yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng CVTD chi nhánh yếu chưa phát huy hết tác dụng cửa chặn quan trị RRTD CVTD Chi nhánh cần thiết lập bảng thống kê dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng với nội dung sau: Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến tư cách lực pháp lý khách hàng, chế sách Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng môi trường nội cấp tín dụng ngân hàng để phân tích, đánh giá nguyên nhân phát sinh nợ xấu phương diện phía khách hàng; phía sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng; tác động mơi trường kinh doanh; phân tích, dự báo tác động việc thay đổi môi trường bên ngồi, bên tác động khơng tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để tổng kết, xây dựng hệ thống dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng đã, xảy để phục vụ cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhận diện rủi ro tín dụng cán ngân hàng cách hệ thống, chủ động, khoa học Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thông tin không đầy đủ, khách hàng thân ngân hàng Vì vậy, để cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng thực trình cấp tín dụng, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng bảng câu hỏi liệt kê yếu tố nghi vấn điều kiện rủi ro để qua nhận diện nguy rủi ro Từ đó, giúp Chi nhánh nhận biết điều kiện gây rủi ro, nguy rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp thời Trong q trình cấp tín dụng, u cầu cán làm cơng tác tín dụng đội ngũ quản trị trực tiếp phải thực đầy đủ nghiêm túc quy trình, 80 hướng dẫn phân tích dấu hiệu nhận biết rủi ro khách hàng/khoản vay quy định Các quy định, hướng dẫn Vietinbank vấn đề đầy đủ cập nhật thường xuyên từ lý luận thực tiễn Nếu thực thực chất kết tốt, kết hợp thêm đánh giá thực tiễn Chi nhánh để kết hợp thực cho hợp lý Vấn đề lại từ trước đến Chi nhánh chưa khai thác hết, trình tác nghiệp thực tế thường bỏ qua số dấu hiệu, chất lượng phân tích chưa cao Vì thế, Chi nhánh cần phải chấn chỉnh lại việc tuân thủ thực nội dung tác nghiệp Yêu cầu tùy thuộc nhiều vào cơng tác đào tạo kiểm sốt đội ngũ cán quản trị nghiệp vụ (cấp quản trị trung gian) 3.2.2 Tăng cường công tác đo lường tín dụng Rất khó để xác lập chuẩn Xếp hạng tín dụng chung cho tất NHTM Do vậy, NHTM phải tự xây dựng hệ thống Xếp hạng tín dụng nội phù hợp với đặc thù riêng có tham khảo hướng dẫn NHNN, tham khảo kinh nghiệm NHTM tổ chức xếp hạng nước giới Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Vietinbank áp dụng theo tiêu chí, chuẩn mực chung Tuy nhiên, để đảm bảo đo lường, lượng hóa rủi ro tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng tăng khả cạnh tranh cấp tín dụng Vietinbank – CN Đông Hải Dương với tổ chức khác địa bàn tỉnh Hải Dương, Vietinbank – CN Đơng Hải Dương cần linh hoạt q trình chấm điểm xếp hạng khách hàng Cụ thể sau: - Chi nhánh cần xác định rõ sớm thẩm quyền chấm điểm xếp hạng khách hàng Trong số khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, có khách hàng cấp tín dụng xác định Giới hạn tín dụng thơng qua Phịng quản trị rủi ro Hội sở việc chấm điểm xếp hạng khách hàng thực Hội sở Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt ý ưu tiên việc hoàn thành chấm điểm xếp hạng khách hàng trước 81 - Do Chi nhánh phải chịu trách nhiệm thông tin đầu vào kết chấm điểm Xếp hạng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến Chi nhánh việc trích lập dự phòng, tỷ lệ nợ xấu nên cán thực chấm điểm Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo thơng tin nhập vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội xác, hợp lý, phù hợp với hồ sơ, tài liệu tình hình thực tế khách hàng kỳ chấm điểm - Các cán tham gia hoạt động Xếp hạng tín dụng nội phải quản trị theo mã truy cập, đó, cán phịng Hỗ trợ tín dụng có trách nhiệm nhập thơng tin đầy đủ, xác vào hệ thống Lãnh đạo phịng hỗ trợ tín dụng, tổ thẩm định có trách nhiệm rà sốt việc nhập thơng tin vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội - Ngoài chất lượng thân khách hàng, kết xếp hạng phụ thuộc: + Thông tin điền đầy đủ bao gồm thơng tin tài thơng tin phi tài + Thơng tin cập nhật định kỳ + Lựa chọn thông tin định vị (ngành, sở hữu, có kiểm tốn,…) + Sự phối hợp phịng bán lẻ phịng hỗ trợ tín dụng - Nhận thức rõ tầm quan trọng để hình thành nếp chấm điểm hàng quý: Đảm bảo chấm điểm đầy đủ cho tất khách hàng có quan hệ tín dụng Chi nhánh, tránh bỏ sót khiến khách hàng bị hạ bậc, ảnh hưởng đến khách hàng, đến kết phân loại nợ Chi nhánh - Bắt đầu việc quản trị thông tin khách hàng, cập nhật định kỳ Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng, phịng ngừa nợ xấu phát sinh thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Việc hoàn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng 82 3.2.3 Tăng cường Kiểm tra, kiểm sốt tín dụng CVTD chặt chẽ toàn diện Tăng cường đạo tạo, tập huấn, kiến nghị bổ sung quy trình quản trị RRTD CVTD cho cán tín dụng có văn hướng dẫn mới, hay có thay đổi môi trường kinh tế, xã hội, tránh rơi vào tình trạng kiểm tra, kiểm sốt bị động, đó, chi nhánh cần bồi dưỡng nghiệp vụ chủ yếu sau: - Công tác kiểm tra, thẩm định khách hàng trước cho vay: + Thẩm định thông tin trước đề xuất tín dụng Đặc biệt, thẩm định tính pháp lý, tư cách đạo đức người vay, yếu tố tác động lớn nợ xấu xảy Nếu khách hàng có tư cách đạo đức tốt phối hợp với ngân hàng xử lý nợ như: bán tài sản trả nợ gán tài sản cho ngân hàng để trừ nợ Như vậy, q trình xử lý rủi ro tín dụng xảy nhanh + Kiểm tra thật chặt chẽ yếu tố pháp lí, lịch sử khách hàng vay: Tính pháp lý hồ sơ vay, dư nợ trước có dấu hiệu rủi ro khơng, có nợ ngân hàng khác không Kiểm tra bước nhằm tránh cho vay đảo nợ, cho vay lãi nhập gốc; Hoặc nhận khách hàng xấu từ Ngân hàng, TCTD khác chuyển sang + Đánh giá lại tài sản chấp theo giá trị hành; TSĐB điều kiện cần chưa đủ để xuất cấp tín dụng - Kiểm tra cho vay: + Kiểm tra chứng từ vay vốn, mục đích vay, sử dụng vốn vay theo mục đích cho vay Thanh tốn tiền vay (chuyển đâu, cho ai?), số trường hợp cần thiết: + Bắt buộc mua bảo hiểm tiền vay cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng + Bắt buộc mua bảo hiểm tài sản đảm bảo (Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm cơng trình xây dựng ) trước giải ngân cách đầy đủ - Kiểm tra sau cho vay: + Yêu cầu Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra sau cho vay mục đích sử dụng vốn vay, trình sử dụng vốn vay trình trả nợ vay tiêu dùng : 83 + Theo dõi diễn biến thị trường ngành, lĩnh vực kinh tế mà khách hàng vay hoạt động, để từ nhận biết dấu hiệu RRTD từ mơi trường bên ngồi + Kiểm tra chặt chẽ khoản vay khách hàng sử dụng sai mục đích vay ban đầu Có biện pháp thu hồi nợ trước hạn, xây dựng phương án hạn chế tổn thất từ rủi ro +Chủ động tiến hành kiểm tra hoạt động cấp tín dụng nội Chi nhánh định kỳ 03 tháng lần, phòng ngừa rủi ro tác nghiệp Bộ phận kiểm tra nội phải độc lập, chuyên trách, kiểm tra, giám sát riêng hoạt động TD Chi nhánh 3.2.4 Xây dựng phương án xử lý nợ CVTD linh hoạt Hiện nay, Vietinbank – CN Đông Hải Dương chủ yếu thực lập dự phịng rủi ro tín dụng, nhiên, NH thực bán nợ sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay, cụ thể : - Ngân hàng liên kết với số cơng ty bảo hiểm có uy tín, tư vấn, hỗ trợ khách hàng có yêu cầu Hiện nay, Vietinbank thành lập Tổng công ty CP Bảo hiểm Vietinbank (VIB) đưa sản phẩm bảo an tín dụng Theo đó, thời hạn hợp đồng bảo hiểm khoảng thời gian tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng Để tránh phiền tối cho khách hàng phải tính lúc phí bảo hiểm lãi suất vay vốn, mức phí bảo hiểm nên tính cộng vào lãi suất cho vay Vì vậy, trường hợp này, mức lãi suất cho vay áp dụng cao mức lãi suất thông thường khác Đây biện pháp hữu hiệu, đặc biệt khách hàng cá nhân nhằm hạn chế thiệt hại rủi ro tín dụng xảy - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình thực vốn vay… đồng thời, hợp đồng bảo hiểm ghi rõ người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm có rủi ro xảy Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay rủi ro xảy quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất 84 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin quản trị RRTD Thông tin đầu vào phải thông tin chuẩn, đáng tin cậy có để dự phịng rủi ro u cầu cán tín dụng phải hiểu theo sát tình hình thực vốn vay khách hàng Trong trường hợp có phát sinh bất thường cần kịp thời thông báo cho ban lãnh đạo đưa phương án giải hợp lý Bên cạnh đó, ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đơng Hải Dương cần hồn thiện hệ thống thơng tin cách đại hóa quy trình nghiệp vụ ngân hàng Khi hệ thống ngân hàng đại hóa phận, phịng ban kết nối với nhau, thơng tin cho tình hình khách hàng nhanh chóng xác NH cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hiêu từ hai nguồn thơng tin sau: Một là, thơng tin phục vụ cho việc phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng khoản vay Đây tiêu khơng thể thiếu việc phân tích, xếp loại khách hàng vay Nhưng Việt Nam chưa có quan đưa tiêu này, hệ thống thơng tin tín dụng ngành phải phối hợp thu thập, lưu trữ để tự phục vụ cho Hai là, thơng tin có liên quan khách hàng vay Ngồi nguồn thơng tin từ tổ chức cho vay phải thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi Nguồn thơng tin từ bên ngồi có vai trị quan trọng việc đánh giá người vay cách tồn diện Đây thơng tin từ quan thơng tin tín dụng nước Một giải pháp để giải vấn đề tham gia vào trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hệ thống thơng tin Riskprofile để thu thập thơng tin phục vụ cho hoạt động Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương cần trọng đến công tác tuyển dụng đào tạo cán bộ, phát triển nguồn nhân lực mối quan tâm hàng đầu Với đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng trẻ Chi nhánh ưu điểm động, sáng tạo, tiếp thu nhanh kiến thức có khả thích ứng tốt với môi trường Tuy nhiên, riêng hoạt động tín dụng cán trẻ gây thách tức 85 khơng nhỏ họ cịn thiếu kinh nghiệm làm việc kinh nghiệm xử lý tình huống, lực làm việc cịn hạn chế Chi nhánh cần có sách đào tạo đào tạo lại cho CBTD chuyên môn CVTD, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm công việc Làm điều Ngân hàng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng ngăn ngừa vi phạm đạo đức cán Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương nên phân loại CBTD để giao cho họ phụ trách đối tượng khách hàng phù hợp với trình độ quản trị họ nhằm đạt hiệu cao Do hoạt động tín dụng CVTD gồm nhiều loại nên cán chun mơn hóa với nhóm đối tượng riêng làm chất lượng cơng việc hiệu Ví dụ cán có kinh nghiệm xử lý hồ sơ vay mua nhà dự án để họ phụ trách dự án vay vốn với mục đích xây mua nhà sửa chữa nhà Tương tự có CBTD phụ trách cho vay mua ô tô, vay tiêu dùng cán cơng nhân viên…Bên cạnh đó, đẩy mạnh phân quyền gắn với trách nhiệm cụ thể cá nhân q trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng để bắt buộc cán tham gia phải tuân thủ đủ theo quy trình đưa Một công việc cần quan tâm sách đãi ngộ với cán bộ, tạo động lực, niềm u thích, say mê cơng việc.Trong thời gian vừa qua tượng chảy máu chất xám đáng quan tâm, nhiều cán quản trị có lực kinh nghiệm bị “hút” sang Ngân hàng TMCP Ngân hàng nước Các sách lương, thưởng, phạt phải xây dựng thống nhất, hợp lý tạo động lực cho cán phấn đấu làm việc, kích thích sáng tạo tinh thần trách nhiệm công việc Môi trường làm việc yếu tố quan trọng CBCV, Chi nhánh cần xây dựng môi trường làm việc hài hịa, thân thiện, CBCNV phải có cảm giác sống chung mái nhà thân thiện Vietinbank chi nhánh Đơng Hải Dương Để làm điều này, ngồi sách, hoạt động Chi nhánh tổ chức dịp để các công nhân viên gần gũi hơn, cán công nhân viên 86 cần ln có ý thức cố gắng, hồn thiện để sống hài hịa với tập thể, giúp đỡ cơng việc để hồn thành tốt nhiệm vụ giao, góp phần vào phát triển ổn định vững mạnh chung Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Việc tạo môi trường kinh doanh ổn định, thống từ trung ương tới địa phương có ý nghĩa vơ to lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khách hàng Ngân hàng Ngoài việc tạo hành lang pháp lý có tính thống cao, Chính phủ cần có sách tài khóa, sách tiền tệ Chính sách khác phù hợp cho hoạt động khách hàng hệ thống Ngân hàng - Chính phủ cần có sách kịp thời đắn phù hợp với thay đổic môi trường, định hướng hoạt động ngân hàng nói chung Vietinbank nói riêng có sở xây dựng phương án quản trị xử lý RRTD CVTD - Xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý TSĐB, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSĐB nhanh chóng, hiệu quả; quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh… - Các quan nhà nước, quyền địa phương cần nâng cao ý thức hỗ trợ ngân hàng trình xử lý nợ xấu Hiện nay, phối kết hợp ban ngành chưa chặt chẽ, nhiều nơi quyền địa phương chưa thực ủng hộ ngân hàng việc thu giữ phát mại tài sản đảm bảo nợ vay Sự công tác quan pháp luật đạt hiệu thấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước định chế tài hỗn hợp vừa mang tính chất 87 quan quản lí nhà nước, vừa mang tính chất doanh nghiệp nên quản trị ngân hàng Nhà nước với hoạt động ngân hàng thương mại quan trọng Để bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện quy định, quy chế môi trường pháp lý hoạt động tín dụng, cụ thể là: Thứ nhất, NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản trị Nhà nước cho NHTM: Các văn NHNN ban hành thông tin hướng dẫn cụ thể, định, đạo cho NHTM phải bao qt hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn việc thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay đổi chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư thời gian đạo, chi phí đào tạo, hướng dẫn cho cán Thứ hai, ngân hàng cần sớm có đạo cụ thể cho ngân hàng thương mại thức tổ chức tiến hành hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, ban hành văn quy định trình thực quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế Việc ban hành văn hướng dẫn định hướng quản trị rủi ro tín dụng giúp cho ngân hàng có sở để thiết lập vận hành hệ thống hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD, đồng thời ngân hàng nhà nước có sở giám sát hoạt động ngân hàng, đảm bảo tăng cường chất lượng quản trị RRTD ngân hàng, từ đảm bảo ổn định kinh tế Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng nhằm giúp ngân hàng khai thác thông tin cách hiệu trung tâm Để Phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần nhiều thơng tin phải đảm bảo tính xác từ đưa phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng nhiên điều kiện ngân hàng khó khăn thực cơng việc Do khai thác hiệu thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng nâng lên rõ rệt Thứ tư, NHNN cần nâng cao lực quản trị điều hành 88 NHTM Đánh giá khả tiềm lực ngân hàng, để chọn lựa ngân hàng tốt phép mở rộng mạng lưới Giao tiêu tăng trưởng vốn, tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng cần vào tình hình tài chính, hoạt động, tuân thủ quy định ngân hàng để có tỷ lệ tăng trưởng phù hợp với ngân hàng hay nhóm ngân hàng Thứ năm, phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho cán tín dụng Thứ năm, NHNN cần tăng cường tra, phát kịp thời xử lý nghiêm khắc với trường hợp vi phạm quy định quản trị RRTD CVTD NHNN để tạo môi trường kinh doanh minh bạch, thuận lợi hệ thống NHTM Thứ sáu, Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (các nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản trị nhà nước giám sát thị trường, hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tín dụng nói chung cấp tín dụng CVTD nói riêng, thực cảnh báo sớm cho ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững Thứ bảy, NHNN cần phối hợp với quan hữu quan hỗ trợ Vietinbank việc xử lý nợ xấu: Phối hợp với doanh nghiệp mua bán nợ DATC, VAMC… xúc tiến nhanh trình mua bán; Hướng dẫn xóa nợ nguồn vốn dự phòng rủi ro xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần doanh nghiệp vay; Các khoản nợ xấu phát sinh thực cho vay theo đạo chủ trương, sách Chính phủ mà khơng có khả thu hồi Chính Phủ xóa nợ nguồn vốn ngân sách; Đối với khoản vay chấp bất động sản, cơng trình hồn thành chưa bán được, Chính phủ xem xét mua lại bất động sản để phục vụ cho mục đích xã hội hoạt động quan nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, cần xây dựng kế hoạch đào tạo cán thực quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng triển khai mơ hình quản trị RRTD CVTD hội sở sau tổ chức hội thảo để truyền tải kinh nghiệm hướng dẫn Chi nhánh thực để nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống Vietinbank Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng để phân tán rủi ro, hay cịn nói “khơng bỏ tất trứng vào giỏ” đa dạng hóa danh mục đầu tư, khơng tập trung cấp tín dụng q lớn cho một nhóm khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực Bên cạnh đó, Vietinbank cần cấu lại danh mục sản phẩm tín dụng cho vay tiêu dùng địa bàn khác khác nhau, tỷ trọng chủ yếu cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay cán cơng nhân viên, cịn tỷ trọng sản phẩm lại như: vay du học, thấu chi, vay cầm cố thẻ tiết kiệm, GTCG,… lại thấp khơng có Ngun nhân khơng phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội việc thu hút vay vốn hình thức chưa đẩy mạnh Do đó, Vietinbank cần khảo sát lại thị trường đưa phương án thay đổi danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp Thứ hai, việc giao kế hoạch kinh doanh cần cân nhắc tình hình kinh tế, xã hội địa phương khả thực chi nhánh, để tránh việc chi nhánh chạy đua tiêu mà nới lỏng quản trị chất lượng tín dụng Thứ ba, thường xuyên có kiểm tra hỗ trợ Chi nhánh cơng tác QTRRTD, cử cán chuyên môn xuống Chi nhánh cấp trực tiếp giúp đỡ, tư vấn cung cấp kinh phí điều kiện khác hỗ trợ Chi nhánh Thứ năm, xây dựng hệ thống thông tin nội thực hiệu để Chi nhánh Chi nhánh với Hội sở trao đổi thông tin, kinh nghiệm quản tri rủi ro nhằm nâng cao hiệu Phòng ngừa hạn chế rủi ro toàn hệ thống 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng quản trị tín dụng cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương thời gian vừa qua, giải pháp quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng đưa giải pháp hạn chế, phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, danh mục đối tượng đầu tư tín dụng, hỗ trợ thơng tin… góp phần hồn thiện giải pháp quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ, NHCT Việt Nam số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 91 KẾT LUẬN Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nội dung quan trọng cần quan tâm ngày nhiều Việc quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng góp phần đảm bảo cho phát triển bền vững thành công NHTM hệ thống NHTM quốc gia, bối cảnh hội nhập kinh tế giới toàn cầu Việt Nam Trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động nay, công tác quản trị quản trị rủi ro mà đặc biệt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cần đặc biệt quan tâm Việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cách có hiệu nhằm mục đích vừa giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận cho tài sản có địi hỏi vơ thiết NHTM nói chung Vietinbank nói riêng trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở vấn đề Vietinbank CN Đông Hải Dương, em đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngày hệ thống toàn diện, đảm bảo nâng cao hiệu kinh doanh, an toàn hoạt động đảm bảo yêu cầu hội nhập Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng vấn đề chịu tác động nhiều yếu tố liên quan nên giải pháp luận văn tốt nghiệp phát huy tác dụng có kết hợp đồng phận Ngân hàng quan quản trị Nhà nước có liên quan q trình thực tiễn Bên cạnh đó, phạm vi đề tài lớn, phức tạp với biến động vĩ mơ nhanh chóng, quỹ thời gian hạn hẹp nên luận văn tốt nghiệp không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tơi mong muốn nhận góp ý để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định v/v“Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” – Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Nguyễn Tuấn Anh (2011), "Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam", Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thơng tư số 08/2017/TT-NHNN ngày 01/8/2017 cảu Ngân hàng nhà nước, Quy định trình tự, thủ tục giám sát ngân hàng Thông tư số 36/2017/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng Nguyễn Đào Tố (2008), “Xây dựng mô hình Phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc BASEL quản trị nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng TS Lê Thị Huyền Diệu – ThS Nguyễn Duy Hùng “ Những nội dung Quản trị rủi ro tín dụng theo khuyến nghị Basel II vài gợi ý cho NHTM”, Thị trường Tài tiền tệ (số 12/2011), tr 34-37 Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương, (2017 – 2019), Báo cáo tình hình thực kế hoạch kinh doanh năm 2017 – 2019 10 Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương (2017 – 2019), Báo cáo phân loại nợ năm 2017 – 2019 11 Các Website: - http://www.congnghemoi.net - http://www.Vietinbank.com.vn - Tapchitaichinh.vn ... chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 76 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân. .. Bài học quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương Từ kinh nghiệm quản trị RRTD cho vay tiêu dùng số ngân hàng hàng Việt Nam, học