Bé Gi¸o dôc vµ §µo t¹o TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA KINH TẾ LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài “PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN TẬP ĐOÀN BẢO VIỆT” NGÀNH[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA KINH TẾ - LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: “PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CƠNG TY CỔ PHẦN TẬP ĐỒN BẢO VIỆT” NGÀNH ĐÀO TẠO: LUẬT KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực tập - Họ tên: TS Đỗ Phương Thảo - Họ tên: Đoàn Thị Lệ - Bộ môn: Luật kinh tế - Lớp: K54P3 HÀ NỘI, 2022 TĨM LƯỢC Khố luận tốt nghiệp với đề tài “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thực tiễn thực Công ty Cổ phần Tập đoàn Bảo Việt” nghiên cứu quy định pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh làm rõ nội dụng như: khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều kiện giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vấn đề vô hiệu, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ cung cấp thông tin bên hợp đồng, … Khoá luận thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tiễn thực Công ty Cổ phần Tập đồn Bào Việt Qua phân tích thực trạng đó, khoá luận rút số bất cập quy định pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bất cập trình triển khai, thực thi doanh nghiệp Cuối khoá luận đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện nội dung pháp luật nghiên cứu đề tài i LỜI CẢM ƠN Được trở thành sinh viên Trường Đại học Thương mại điều may mắn tự hào em Càng cảm thấy tự hào may mắn em thầy cô giáo trường nhiệt tình bảo, giảng dạy cho em sinh viên năm đến thực tập cuối khoá làm khoá luận tốt nghiệp Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại tạo điều kiện tốt cho em học tập, thực tập làm khoá luận tốt nghiệp thời buổi dịch bệnh diễn biến phức tạp Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô Khoa Kinh tế - Luật người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho em, giúp em hồn thành tốt chương trình học báo cáo thực tập khoá luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Đỗ Phương Thảo người trực tiếp hướng dẫn, bảo em suốt trình làm khố luận tốt nghiệp Bài khố luận tốt nghiệp em thực thời gian gần tháng, trình tìm hiểu nghiên cứu cố gắng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo đề em sửa đổi, hồn thiện tốt khố luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc tập thể thầ giáo Khoa Kinh tế - Luật, thầy cô giáo môn cô Đỗ Phương Thảo công tác tốt, dồi sức khoẻ Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22, tháng 2, năm 2022 Sinh viên Lệ Đoàn Thị Lệ ii MỤC LỤC TÓM LƯỢC i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan .2 Đối tượng, mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu 4 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .7 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .7 1.1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Lịch sử hình thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 11 1.2 Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .13 1.2.1 Khái niệm pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.2 Cơ sở ban hành pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14 1.2.3 Nguyên tắc pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 1.2.4 Nội dung pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 16 1.2.5 Điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .20 1.2.6 Giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 22 1.2.7 Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN TẬP ĐOÀN .27 BẢO VIỆT 27 2.1 Tổng quan tình hình nhân tố ảnh hưởng đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 27 2.1.1 Tổng quan tình hình pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 27 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 28 2.2 Thực trạng pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 29 2.2.1 Thực trạng pháp luật chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 30 2.2.2 Thực trạng pháp luật nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 32 iii 2.2.3 Thực trạng pháp luật điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 33 2.2.4 Thực trạng pháp luật giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 34 2.3 Thực tiễn thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Công ty Cổ phần Tập Đoàn Bảo Việt 36 2.3.1 Giới thiệu sơ lược Cơng ty Cổ phần Tập đồn Bảo Việt 36 2.3.2 Thực tiễn nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .36 2.3.3 Thực tiễn điều kiện phát sinh hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 39 2.3.4 Thực tiễn giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 39 2.3.5 Thực tiễn trách nhiệm pháp lý phát sinh vi phạm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 42 2.4 Các kết luận phát qua nghiên cứu 43 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 48 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật điều chỉnh HĐBHNT 48 3.1.1 Hoàn thiện theo chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước 48 3.1.2 Hoàn thiện sở sửa đổi, bổ sung bãi bỏ quy định khơng cịn phù hợp .48 3.1.3 Hoàn thiện sở đảm bảo điều chỉnh, bao quát hết vấn đề phát sinh .49 3.1.4 Hoàn thiện sở tham khảo, chọn lọc kinh nghiệm quốc tế đảm bảo phù hợp, tương thích với chuẩn mực, nguyên tắc, quy định pháp luật quốc tế .49 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 49 3.2.1 Về nghĩa vụ cung cấp thông tin hậu pháp lý .49 3.2.2 Vấn đề HĐBHNT vô hiệu 50 3.2.3 Điều kiện chủ thể GKHĐ BHNT .51 3.2.4 Vấn đề điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 51 3.2.5 Vấn đề khai báo sai tuổi HĐBHNT 51 3.2.6 Vấn đề khôi phục hiệu lực hợp đồng 52 3.2.7 Đối với DNBH 52 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu 53 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CTCP: Cơng ty Cổ phần TĐ: Tập đồn GKHĐ: Giao kết hợp đồng BMBH: Bên mua bảo hiểm DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm NTGBH: Người tham gia bảo hiểm NĐBH: Người bảo hiểm HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ BHNT: Bảo hiểm nhân thọ LKDBH: Luật kinh bảo hiểm LKDBH 2000, 2010, 2019: Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ sung năm 2010, năm 2019 v PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động thương mại có lịch sử hình thành phát triển non trẻ so với hoạt động thương mại truyền thống mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ… Tuy nhiên, hoạt động thương mại đặc thù đăc biệt bảo hiểm nhân thọ lại có phát triển mạnh mẽ sôi động quốc gia phát triển có Việt Nam Theo số liệu công bố Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ với tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác tồn thị trường 12 tháng năm 2021 ước đạt 49.549 tỷ đồng, tăng 18.5% so với kỳ năm trước Dẫn đầu doanh thu phí bảo hiểm khai thác Manulife với 11.502 tỉ đồng, Prudential với 6.741 tỉ đồng, Bảo Việt Nhân thọ 6.078 tỉ đồng, Dai-ichi Life 5.987 tỉ đồng AIA với 4.089 tỉ đồng Tổng doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trường ước đạt 159.458 tỉ đồng, tăng 22% so với kỳ năm trước Với số liệu cơng bố này, thấy lĩnh vực bảo hiểm nói chung lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng đà phát triển mạnh Việt Nam Mặc dù có thay đổi lớn ý thức sử dụng biện pháp tài nhằm dự phịng rủi ro cuốc sống so với quốc gia phát triển, thói quen lập kế hoạch chi tiêu với khoản chi cố định cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ người tiêu dùng Việt Nam chưa thực phổ biến Nguyên nhân dẫn đến tình trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chưa đảm bảo mức độ an toàn đạt tín nhiệm người tiêu dùng Để khắc phục tình trạng này, cần thiết lập hành lang pháp lý mà đó, người mua bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp, đảm bảo an tồn tìm đến biện pháp dự phịng nghiệp vụ tài cá nhân Tuy nhiên, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Việt Nam trở nên lạc hậu, bộc lộ nhiều hạn chế bất cập Mặc dù sửa đổi bổ sung số lần vào năm 2010 2019 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 không đáp ứng so với phát triển mạnh mẽ thị trường bảo hiểm nhân thọ thực tế Do đó, pháp luật hợp đồng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ không hỗ trợ cho tồn phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thị trường mà cịn gây cản trở chí trở thành công cụ để doanh nghiệp bảo hiểm làm méo mó, biến tướng hoạt động bảo hiểm Điều ảnh hưởng rât lớn đến lòng tin người tiêu dùng hoạt động thương mại đặc thù mà sở cho tồn lại xuât phát từ niềm tin bên chủ thể hoạt động bảo hiểm Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu, đánh giá nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói riêng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung thực việc làm có ý nghĩa lý luận thực tiễn thời điểm Xuất phát từ thực tiễn nhu cầu nói trên, em mạnh dạn chọn đề tài: “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Thực tiễn thực Công ty Cổ phần Tập đồn Bảo Việt” làm đề tài khố luận, từ tìm bất cập pháp luật quy định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đưa kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Từ LKDBH văn pháp luật có liên quan ban hành, có nhiều viết, cơng trình nghiên cứu xoay quanh vấn đề Tuy nhiên cơng trình nghiên cứu nghiên cứu vấn đề pháp luật HĐBH nói chung hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm, phần nhỏ HĐBHNT mà chưa có cơng trình nghiên cứu nghiên cứu đầy đủ khía cạnh, nội dung HĐBHNT Qua chọn lọc, thống kê kể đến cơng trình nghiên cứu sau: - Ở cấp độ luận án, luận văn, khoá luận: Luận văn Thạc sĩ Bùi Ngọc Chung (2019), Trường Đại học Luật-Đại học Huế về: “HĐBH lĩnh vực kinh doanh theo pháp luật Việt Nam, qua thực tiễn tỉnh Quảng Trị” Cơng trình tập trung nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh Cùng với phân tích thực trạng pháp luật thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh, từ thực trạng tỉnh Quảng Trị Từ đó, luận văn nêu lên số bất cập việc thực hợp đồng bảo hiểm lĩnh vực kinh doanh đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Xuân Huyến (2018), Trường Đại học luật- Đại học Huế về: “Xét xử tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, qua thực tiễn tỉnh Quảng Trị” Cơng trình tập trung nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm thực tiễn xét xử số vụ án tranh chấp hợp đồng bảo hiểm án nhân dân hai cấp tỉnh quảng trị Từ đó, cơng trình Qua đó, luận văn đề xuất phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm chế giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm địa bàn tỉnh Quảng Trị nói riêng phát triển môi trường kinh doanh bảo hiểm địa bàn tồn quốc nói chung Luận văn Thạc sĩ Lê Phương Thảo (2012), Khoa Luật, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội về: “Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề vô hiệu hợp đồng” Cơng trình tập trung nghiên cứu nghiên cứu sở lý luận vấn đề pháp lý để đặt tiêu chuẩn khách quan cho pháp luật GKHĐ BHNT HĐBHNT vô hiệu, bất cập pháp luật quy định giao kết HĐBHNT vấn đề vơ hiệu HĐBHNT, từ đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật vấn đề Luận văn Thạc sĩ Trịnh Thị Bích Thuỷ (2014), Khoa Luật, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội về: “Bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam” Cơng trình tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, cụ thể khái niệm, đặc điểm, vai trị, thực trạng, … Bên cạnh luận văn nêu phân tích số ví dụ thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mục đích phát phân tích khiếm khuyết pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam để từ có đề xuất kiến nghị hoàn thiện Luận án Tiến sĩ Trần Vũ Hải (2014), Trường Đại học luật Hà Nội về: “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Những vấn đề lý luận thực tiễn” Cơng trình tập chung nghiên cứu xây dựng sở lý luận kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, dựa sở lý luận để đánh giá thực trạng quy định pháp luật hành kinh doanh bảo hiểm đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ để đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập quốc tế Ngoài ra, viết Thạc sĩ Trần Minh Hiệp, khoa Luật Thương mại, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh “Bất cập quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, đăng trang Nghiên cứu lập pháp ngày 30/11/2020 Bài viết tác giả tập trung nêu bất cập quy định pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết, trường hợp không trả tiền bảo hiểm, … Từ đó, tác giả nêu số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Đối tượng, mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Khoá luận tập trung nghiên cứu quy định pháp luật vể đặc điểm, nội dung, chủ thể, quyền nghĩa vụ bên, … hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tiễn thực CTCP TĐ Bảo Việt Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu khoá luận nhằm đề xuất giải pháp để hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thông qua việc phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam HĐBHNT thực tiễn thực pháp luật CTCP TĐ Bảo Việt, để từ tìm điểm bất cập pháp luật, hạn chế Cơng ty q trình thực thi Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, khoá luận phải thực nhiệm vụ sau: - Làm rõ lý luận pháp luật HĐBHNT như: khái niệm, đặc điểm HĐBHNT, bên tham gia HĐBHNT, quyền nghĩa vụ bên HĐBHNT, hình thức HĐBHNT, … - Đánh giá thực trạng pháp luật Việt Nam HĐBHNT: quy định văn pháp luật nào, có ưu điểm bất cập hay xung đột pháp luật quy định văn pháp luật khơng, … - Đánh giá việc thực thi pháp luật HĐBHNT CTCP TĐ Bảo Việt theo nội dung pháp luật, bất cập pháp luật việc thực thi quy định pháp luật Cơng ty - Đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Phạm vi nghiên cứu -Về nội dung: Do thời gian nghiên cứu khoá luận có hạn nên khơng thể trình bày tất khía cạnh đầy đủ HĐBHNT mà khố luận tập trung nghiên cứu ... kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 34 2.3 Thực tiễn thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Cơng ty Cổ phần Tập Đồn Bảo Việt 36 2.3.1 Giới thiệu sơ lược Công ty Cổ phần Tập đoàn Bảo Việt. .. chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ? ?? Thực tiễn thực Công ty Cổ phần Tập đoàn Bảo Việt Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện quy định pháp luật. .. bảo hiểm nhân thọ 22 1.2.7 Trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI CƠNG TY CỔ PHẦN TẬP