Nghiên cứu tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Đông Đô

Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Nghiên cứu tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Đông Đô

Khoá luận tốt nghiệpPHẦN MỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của đề tàiCác tổ chức trung gian tài chính là một bộ phận hợp thành hệ thống tài chính trong nền kinh tế thị trường, có chức năng dẫn vốn từ người có khả năng cung ứng vốn tới những người có nhu cầu về vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội. Và ngân hàng chính là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế.Ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là một đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước. Nó đóng vai trò quyết định đối với sự tăng trưởng và phát triển kinh tế. Một thực tế cho thấy hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp, do đó vai trò của các ngân hàng trong hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế là vô cùng quan trọng. Có thể nói, ngân hàng chính là mạch máu của nền kinh tế. Thông qua ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đã góp phần vào việc cung ứng vốn cho nền kinh tế quốc gia, là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường và giúp nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô một cách hiệu quả. Hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung, với các doanh nghiệp nói riêng mà còn vô cùng quan trọng đối với bản thân mỗi ngân hàng. Nói như vậy bởi lẽ hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu,chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản và tạo nguồn thu chính đối với mỗi ngân hàng. Tuy nhiên hoạt động này lại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn thậm chí dẫn đến phá sản ngân hàng. Chính vì lẽ đó mà “chất lượng tín dụng” là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặc biệt quan tâm trong mọi giai đoạn phát triển của mình để hạn chế thấp nhất những rủi ro, tổn thất đó. Do vậy, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô” để mong muốn đóng góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc giải quyết những vấn đề còn tồn tại, những mặt chưa đạt được, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng tại chi nhánh.1 Khoá luận tốt nghiệp2. Mục đích nghiên cứu của đề tài.Hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng ngân hàng và chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.Giới thiệu khái quát về chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh từ đó chỉ ra những mặt đã đạt được, những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân của nó.Đề xuất các giải pháp và một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Đông Đô.3. Phương pháp nghiên cứu của đề tài.Đề tài nghiên cứu đã sử dụng các phương pháp tổng hợp như: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, phương pháp khái quát hóa và phương pháp tổng hợp.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng nhưng chỉ xét trong phạm vi hoạt động cho vay thuần túy, không đề cập đến lĩnh vực bảo lãnh, cho thuê tài chính hay chiết khấu. Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô.5. Kết cấu của khóa luận.•Phần mở đầu.•Chương I: Những vấn đề chung về tín dụng và chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.•Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô.•Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô.•Kết luận.2 Khoá luận tốt nghiệpCHƯƠNG I:NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.1.1. Tín dụng và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế.1.1.1. Khái niệm về tín dụng.Thật khó để có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng. Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh là “credo” có nghĩa là một sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó chính là lòng tin. Theo quan điểm của Mác thì tín dụng là sự chuyển giao một lượng giá trị và quyền sử dụng từ người có quyền sở hữu sang người thứ hai và sau một thời hạn nhất định sẽ nhận được lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Lượng giá trị ở đây bao gồm: tiền, hiện vật, uy tín. Quyền sở hữu đối với một tài sản bao gồm: quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền định đoạt. Như vậy, người thứ hai trong quan điểm của Mác chỉ được quyền sử dụng tài sản mà không được quyền chiếm hữu hay định đoạt tài sản đó. Theo luật của các tổ chức tín dụng: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”.Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi.Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính tín dụng có thể được hiểu theo theo các nghĩa sau:- Tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ cho vay từ người thặng dư tiết kiệm sang người thiếu hụt tiết kiệm.- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Chẳng hạn giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay 3 Khoá luận tốt nghiệpcho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán cả vốn gốc và lãi. Một thí dụ khác như: một công ty chấp nhận ban hàng trả trậm cho khách hàng thì người bán sẽ chuyển giao hàng hóa cho bên mua trước và sau đó bên mua sẽ trả tiền cho bên bán như trong thỏa thuận.- Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.- Trong một só ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay.Để khắc phục nhược điểm của hình thức cấp tín dụng trực tiếp giữa người thừa vốn cần đầu tư và người thiếu vốn cần sử dụng, các trung gian tài chính nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng đã ra đời với vai trò chính là huy động, tập trung tất cả những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư và cho vay… Việc các ngân hàng tập trung vốn dưới hình thức huy động và phân phối vốn dưới hình thức cho vay được gọi là tín dụng ngân hàng. Có thể nói, tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân hàng. Vì vậy, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:- Đặc trưng đầu tiên cần phải nói đến đó chính là sự tín nhiệm. Tín dụng thực chất là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Ở đây, người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và có thiện chí trả nợ ngân hàng trong tương lai khi hợp đồng tín dụng đến hạn.4 Khoá luận tốt nghiệp- Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Thời hạn vay là một trong những nội dung không thể thiếu trong bất cứ một hợp đồng tín dụng nào. Việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay. Nói một cách rõ ràng hơn: thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng vay thì lúc đó người vay mới có khả năng trả nợ ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay ngắn hơn thì khách hàng sẽ không có nguồn để trả nợ ngân hàng, điều này sẽ gây khó khăn cho đối tượng vay. Nhưng nếu khách hàng có nguồn thu nhập khác ngoài nguồn thu chính thì có thể thu nợ từ nguồn đó, trong trường hợp này thì thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng. Ngược lại nếu dài hơn sẽ tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không có nguồn trả nợ trong tương lai. Việc xác định thời hạn cho vay còn phụ thuộc vào tính chất nguồn vốn của ngân hàng. Nếu nguồn vốn cho vay ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn, ngược lại thời hạn cho vay phải ngắn hơn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Theo Quyết định số 1627/2001/NHNN thời hạn cho vay đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại VIệt Nam.- Thứ ba là tính hoàn trả. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là thuộc tính riêng có của nghiệp vụ tín dụng. Vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những người tạm thời thừa vốn nên sau một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận ngân hàng phải trả lại cho người ký thác. Mặt khác, ngân hàng cũng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao tài sản cố định, trả lương cán bộ nhân viên… nên người vay vốn ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Điều này có 5 Khoá luận tốt nghiệpnghĩa là bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Các cam kết này được thể hiện trên những văn bản xác định quan hệ tín dụng như: hợp đồng tín dụng, khế ước…1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Ngân hàng thương mại với chức năng chính là huy động vốn để cho vay, do đó phải tiến hành phân loại tín dụng để cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn từ đó giúp cho quá trình quản lý điều hành ngày càng có hiệu quả. Ngoài ra việc phân loại tín dụng còn tạo tiền đề giúp ngân hàng thiết lập quy trình tín dụng thích hợp với từng đối tượng, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để tiến hành phân loại tín dụng ngân hàng:1.1.2.1. Theo thời hạn tín dụng.- Tín dụng ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. Vì thời hạn của khoản vay ngắn nên rủi roc ho ngân hàng cũng thấp. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.- Tín dụng trung hạn: Loại cho vay này có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Rủi ro trong tín dụng trung hạn không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán trước những biến động có thể xảy ra.- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được cung cấp để đáp ứng những các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Loại tín dụng này có mức độ rủi ro lớn nhất vì trong thời hạn dài, ngân hàng không thể lường trước được những biến động có thể xảy ra trong tương lai.6 Khoá luận tốt nghiệp1.1.2.2. Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng thường yêu cầu các điều kiện đảm bảo cho khoản vay khác nhau. Tùy theo mức độ tín nhiệm và uy tín của khách hàng mà ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay có đảm bảo hay không có đảm bảo. Căn cứ vào tiêu thức này có các loại tín dụng sau:- Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này thường áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng. Mức độ rủi ro của tín dụng có đảm bảo thấp, tuy nhiên vẫn không thể loại bỏ được hoàn toàn rủi ro cho ngân hàng.- Tín dụng không có đảm bảo: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chủ yếu chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với loại tín dụng này ngân hàng sẽ gặp rủi ro rất cao thậm chí là mất trắng nếu nhân viên tín dụng đánh giá sai về khách hàng của mình.1.1.2.3. Theo xuất sứ tín dụng- Tín dụng trực tiếp: Là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Trong tín dụng trực tiếp, rủi ro của ngân hàng thấp hơn vì ngân hàng trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng từ đó có cái nhìn trực quan hơn về khách hàng, đánh giá được uy tín, khả năng tài chính… của khách hàng từ đó đưa ra quyết định đúng đắn hơn.- Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cấp tín dụng được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay các chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán của khách hàng. Ngược lại với tín dụng trực tiếp, tín dụng gián tiếp thường đem lại rủi ro cao hơn cho ngân hàng vì ngân hàng không có đầy đủ thông tin về con nợ do đó có nhiều khoản tín dụng được cấp ra không chính đáng. Tuy nhiên, với hình thức tín dụng gián tiếp này, giúp ngân hàng tăng nhanh doanh số cho vay, tiết kiệm được chi phí trong cho vay.1.1.2.4. Theo phương pháp hoàn trả.Dựa vào căn cứ này nghiệp vụ tín dụng ngân hàng bao gồm các loại sau:7 Khoá luận tốt nghiệp- Tín dụng trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng đối với cho vay bất động sản, nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc thiết bị. - Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận, thường áp dụng đối với cho vay vốn lưu động.- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng không có thời hạn cụ thể. Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay có thể tự nguyện trả trả nợ bất cứ lúc nào khi có thu nhập, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng.1.1.2.5. Theo mục đích sử dụng vốn vay.Ngân hàng cần thiết lập chính sách quản lý riêng đối với mỗi loại vay có mục đích khác nhau. Dựa vào tiêu thức này, tín dụng thường được chia thành các loại sau:- Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như: nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ. Đây là loại hình cho vay đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi vốn dài và chứa đựng rất nhiều rủi ro do đó, lãi suất cho vay trong lĩnh vực này thường cao, lợi nhuận thu được tương đối lớn. - Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại. Đây là loại hình cho vay phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại, thu hút được rất nhiều đối tượng có nhu cầu về vốn.- Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các khoản chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… Đối tượng vay ở đây chủ yếu là các hộ nông dân, hợp tác xã… Cho vay nông nghiệp mang tính thời vụ, vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay cũng như 8 Khoá luận tốt nghiệpthu nợ của ngân hàng. Ở Việt Nam cho vay nông nghiệp thường tập trung tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn.- Cho vay các định chế tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. Loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay của các ngân hàng.- Cho vay cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đởi sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Mức độ rủi ro trong hình thức cho vay này cao, lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với lãi suất cho vay công nghiệp và thương mại.- Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại: cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm động sản và bất động sản trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị.1.1.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế.1.1.3.1. Đối với bản thân mỗi ngân hàng.Như chúng ta cũng biết, tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng trên 60% quy mô tổng tài sản của ngân hàng, là hoạt động kinh doanh chủ yếu và tạo ra nguồn thu chính cho ngân hàng thương mại. Một ngân hàng mà hoạt động tín dụng yếu thì khó có thể cạnh tranh và phát triển bền vững được. Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo cơ sở vững chắc cho ngân hàng trong việc đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ, giúp cải thiện nguồn thu nhập và phân tán rủi ro. Một khách hàng ngoài việc có quan hệ tín dụng với ngân hàng còn có thể sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng khi có nhu cầu giúp tạo nguồn thu bổ sung (phí, tiền trong thanh toán…) cho ngân hàng.Thông qua việc tìm hiểu về các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, các ngân hàng còn có điều kiện để phát triển dịch vụ tư vấn cho khách hàng, tăng cường uy tín và hình ảnh của ngân hàng, giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn trong dân chúng, tạo đà cho ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững.9 Khoá luận tốt nghiệp1.1.3.2. Đối với khách hàng của ngân hàng. Hoạt động tín dụng ngân hàng giúp khách hàng thỏa mãn được các nhu cầu cần thiết, cấp bách ngay cả khi chưa có đủ tiền. Chẳng hạn như trong cho vay tiêu dùng, thông qua quan hệ vay mượn ngân hàng, khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện chưa tích lũy đủ như: mua nhà,mua ôtô, đi du lịch, chi phí chi tiêu cho y tế, giáo dục để nâng cao chất lượng cuộc sống. Hay như trong tín dụng doanh nghiệp, khách hàng là các doanh nghiệp có thể có đủ vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng những công trình mới, mua máy móc, thiết bị, vật tư, đáp ứng các nhu cầu về vốn lưu động hay vốn cố định của khách hàng, giúp cải thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Hay như trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù ngân hàng không trực tiếp cấp vốn nhưng khách hàng vẫn được hưởng những thuận lợi về ngân quỹ như đi vay thực sự…1.1.3.3. Vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế.Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế.Một thực tế cho thấy trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay. Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho nhau vay. Hoặc nếu có thể gặp nhau thì tốn kém rất nhiều thời gian và chi phí. Các ngân hàng ra đời là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn đã khắc phục được những nhược điểm của hình thức cấp tín dụng trực tiếp nêu trên. Nghĩa là ngân hàng thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững.Mặt khác, tín dụng ngân hàng còn là công cụ tài trợ cho những ngành kinh tế trọng điểm, mũi nhọn theo chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước. Các ngân hàng luôn bám sát chương trình, mục tiêu và nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và 10 [...]... tín dụng của ngân hàng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo quyết định 177/TTG ngày 26/4/1957 của Thủ tư ng Chính... của chi nhánh Đông Đô Giám đốc Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2 2.1.3 P Kế hoạch nguồn 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh vốn triển Đông Đô P Tổ Tổ P chức kiểm Giao hành tra nội doanh tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát dịch II chính bộ 2.1.3.1 Khái quát về tình hình tài sản và nguồn vốn tại chi nhánh Tài sản: P Tín dụng I P.Về cơ cấu tổng tài sản của chi nhánh P P P P Thẩm Tổ vay (sau dự phòng rủi ro) chi m... dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước, BIDV luôn khẳng định là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển, huy động vốn cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn cho các thành phần kinh tế; là ngân hàng có nhiều kinh nghiệm về đầu tư các dự án trọng điểm Chi nhánh NHĐT&PT Đông Đô được thành... nghiệp hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến; theo đúng dự án hiện đại hóa Ngân hàng Việt Nam hiện nay Việc thành lập chi nhánh NHĐT&PT Đông Đô phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển; đa dạng hóa khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng... xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh - Điều hành hoạt động của chi nhánh là Giám đốc chi nhánh - Giúp việc cho Giám đốc điều hành chi nhánh có 2 Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công ủy quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định - Các phòng ban Chi nhánh NHĐT&PT Đông Đô được tổ chức thành 3 khối gồm khối... thu nhập bình quân đầu người sau thuế đạt 0,21 tỷ đồng Kết quả kinh doanh năm 2007 đã khẳng định sự đoàn kết nhất trí trong tập thể giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, đánh dấu sự trưởng thành của chi nhánh so với các chi nhánh trong cùng hệ thống và các ngân hàng khác trên địa bàn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý của chi nhánh ngân hàng Mô hình tổ chức của chi nhánh NHĐT&PT Đông Đô được xây dựng theo... năng của nền kinh tế, giúp cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của người lao động… Góp phần phát triển các ngành nghề, lĩnh vực mũi nhọn của nền kinh tế Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt khi chính sách của ngân hàng là đảm bảo đầu tư vào những ngành đang có tiềm năng phát triển, thu hẹp đầu tư vào những ngành đã bão hòa Đồng thời ngân hàng cũng tập trung vào những ngành chủ lực theo định... cho ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng Khả năng thu hồi các khoản nợ của ngân hàng khi đến hạn: Đây cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Khả năng thu hồi nợ của ngân hàng càng cao, ngân hàng càng ít bị chi m dụng vốn từ bên ngoài, rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải thấp hay chất lượng tín dụng của ngân hàng. .. gia vào quan hệ tín dụng bao gồm: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Do đó, nội dung đánh giá chất lượng tín dụng cũng được xem xét dựa vào quan điểm của ba chủ thể trên 1.2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng trên phương diện khách hàng của ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để có thể tồn tại và phát triển được, các ngân hàng cần phải tìm cách để lôi kéo, duy trì và. .. bảo đầu tư vào ngành có tiềm năng phát triển, thu hẹp đầu tư vào những ngành đã bão hòa Nếu chính sách của ngân hàng đi ngược lại với quy luật này thì ngân hàng rất dễ gặp phải rủi ro tín dụng Có thể nói, chính sách tín dụng là kim chỉ nan hướng dẫn mọi hoạt động của các cá nhân trong công tác tín dụng, quyết định chất lượng tín dụng ngân hàng, quyết định sự thành công hay thất bại của mỗi ngân hàng . chính hay chi t khấu. Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Nghiên cứu tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô. 5. Kết cấu của khóa luận.•Phần mở đầu. •Chương. dụng và chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.•Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô. •Chương