- VNĐ Ngoại tệ
3.1. Định hướng hoạt động của chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới.
Trong năm 2007 nhìn chung chi nhánh đã thực hiện tốt hoạt động kinh doanh của mình, cụ thể là các chỉ tiêu đều ở mức hoàn thành hoặc vượt kế hoạch. Tuy nhiên để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động trong thời gian tới đồng thời vẫn đảm bảo an toàn, chi nhánh cần đề ra cho mình những bước đi phù hợp trong năm 2008.
Trước hết là để cải thiện tình hình huy động vốn, một số biện pháp chi nhánh nên hướng tới đó là:
- Mở rộng mạng lưới hoạt động và tìm kiếm những địa điểm thuận lợi cho công tác huy động vốn.
- Xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt với hình thức huy động đa dạng, các chương trình khuyến mại hấp dẫn nhân dịp kỷ niệm các ngày lễ lớn của đất nước, bên cạnh các chương trình của Hội sở chính cần chủ động đề xuất các sản phẩm huy động mới tại chi nhánh.
- Chủ động tìm kiếm các khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
- Lập danh sách các khách hàng cần thiết, khách hàng truyển thống, khách hàng VIP và có chính sách đãi ngộ khách hàng này nhân dịp kỷ niệm tại chi nhánh hoặc cho khách hàng hưởng một số đặc quyền khi tham gia các dịch vụ tại chi nhánh.
- Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, các sản phẩm của chi nhánh trên các kênh truyền thống khác nhau…
Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh khá tốt tuy nhiên vẫn chưa thực sự hoàn hảo, do vậy trong thời gian tới chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Dư nợ theo ngành nghề tại chi nhánh tương đối đa dạng, tuy nhiên trong thời gian tới chi nhánh cần mở rộng công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường để đầu tư cho vay một số lĩnh vực đầy tiềm năng và hứa hẹn mang lại hiệu quả cao là ngành viễn thông, dầu khí.
- Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp lương và các loại hình cho vay có độ rủi ro thấp khác. Định hướng cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ một cách đồng bộ từ chuyển tiền, thanh toán quốc tế đến tiền gửi, tiền vay. Tóm lại là hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho công tác tín dụng.
- Đẩy mạnh tiến độ giải ngân các dự án cho vay trung và dài hạn, tập trung hoàn tất các hồ sơ tài sản và định giá các tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay để tăng tỷ lệ tín dụng có tài sản đảm bảo theo đúng kế hoạch.
- Danh mục tài sản sinh lời tại chi nhánh mới chỉ bao gồm tiền gửi tại Hội sở chính và cho vay. Xu hướng của chi nhánh gần đây là giảm tỷ trọng của tiền gửi tại Hội sở chính và tăng tỷ trọng của dư nợ cho vay và danh mục đầu tư ngày càng phụ thuộc vào hoạt động tín dụng. Trong thời gian tới chi nhánh cần nghiên cứu một số loại hình đầu tư khác nhằm giảm thiểu rủi ro trong danh mục đầu tư.
Mục tiêu chung mà chi nhánh Đông Đô cần phải thực hiện trong năm 2008 đó là: Tập trung hoàn thành tốt nhất các chỉ tiêu phục vụ công tác cổ phần hóa BIDV và chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tập đoàn tài chính ngân hàng của toàn hệ thống. Chi nhánh quyết tâm thực hiện tốt nhất các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 tạo bước chuyển biến trong hoạt động kinh doanh phù hợp với mô hình tổ chức mới của Ngân hàng cổ phần và Tập đoàn tài chính. Nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động đối với tất cả các nghiệp vụ để đảm bảo an toàn và kinh doanh có hiệu quả. Nâng cao tỷ trọng thu
dịch vụ trên tổng thu nhập của chi nhánh, mở rộng phát triển các đối tượng khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh thương mại.
Các chỉ tiêu cụ thể cần đạt được trong năm 2008: Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu TH 2007 KH 2008 % Tăng trưởng 1 Tổng tài sản 2.906 3.487,2 20 2 Huy động vốn bình quân 2.630 3.060 16 3 Huy động vốn cuối kỳ 2.795 3.354 20 4 Dư nợ tín dụng bình quân 1.815 2.688 48 5 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.257 3.385,5 50 6 Thu dịch vụ ròng 17,9 24,16 35
7 Chênh lệch thu chi 77 90,86 18
8 Trích dự phòng rủi ro 32 18
9 Lợi nhuận sau thuế 45 74,25 65
10 Tỷ lệ nợ xấu 0,12 <=1
11 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,12 <=1
12 Tỷ trọng dư nợ trung dài
hạn / tổng dư nợ 49 53
13 Tỷ trọng dư nợ có đảm bảo /
tổng dư nợ 60 60
Nguồn: Phòng kế hoạch và nguồn vốn
3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Đông Đô.
Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, chi nhánh Đông Đô là một trong những chi nhánh có hoạt động tín dụng là chủ yếu, tạo ra khoảng trên 80% tổng thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro trong hoạt động tín dụng là điều khó có thể tránh khỏi, hậu quả của nó làm ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn trong hoạt động và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Trong bối cảnh nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày càng tăng, để nâng cao chất lượng tín dụng, đạt hiệu quả trong hoạt động tín dụng thì cần phải có nhiều giải pháp được thực hiện đồng bộ. Sau đây em xin
trình bày một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
3.2.1. Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng.
Một thực tế cho thấy, tín dụng ngân hàng là một nghệ thuật hơn là một khoa học, người cán bộ tín dụng không chỉ có kỹ năng mà còn cần phải có năng lực kỹ thuật. Yếu tố con người trong công tác tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng quyết định rất lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng vì không ai khác, họ chính là chủ thể đảm nhận mọi công việc từ khâu hoạch định chính sách đến khâu thẩm định, xét duyệt cho vay và thu nợ. Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng thì việc nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức cho các cán bộ tín dụng ngân hàng cần phải được đặt lên hàng đầu. Điều này thực sự cần thiết đối với chi nhánh NHĐT&PT Đông Đô khi mà đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức thực tiễn, chưa am hiểu sâu sắc về các lĩnh vực, ngành nghề. Cần phải xây dựng người cán bộ BIDV có tâm và có tầm. Các yêu cầu đối với cán bộ tín dụng ngân hàng đó là:
Trước hết cán bộ phải là người giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, phải nắm vững quy trình cho vay. Thứ hai, cán bộ tín dụng phải là người có đạo đức tốt, trung thực, thẳng thắn, khách quan, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc. Đồng thời cán bộ tín dụng phải thường xuyên tìm hiểu, trau dồi, nắm chắc kiến thức về kinh tế, xã hội trong nước cũng như quốc tế, có kiến thức về các ngành nghề, lĩnh vực mà mình cho khách hàng vay vốn. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần trang bị các kiến thức về tin học, ngoại ngữ và luật pháp có liên quan. Riêng đối với các cán bộ hoạch định chính sách đòi hỏi phải am hiểu sâu rộng, có cái nhìn tổng quan, linh hoạt, sáng tạo, có phương pháp nghiên cứu khoa học đúng đắn, giàu kinh nghiệm trong công tác tín dụng ngân hàng.
Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng được những nhu cầu, đòi hỏi trên thì ngay từ đầu, chi nhánh cần phải thiết lập chính sách tuyển dụng cán bộ một cách công bằng, hợp lý theo quy định của Nhà nước, của ngành, của Hội sở chính để có thể thu hút
những người thực sự giỏi về làm việc cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn cần phải có chính sách đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn, khuyến khích được người lao động vả về lợi ích vật chất lẫn tinh thần; đảm bảo chế độ thưởng phạt phân minh để giữ cán bộ nhất là trong giai đoạn chảy máu chất xám như ngày nay khi mà những nhân viên trong các ngân hàng quốc doanh ngày càng có xu hướng đến làm việc tại các ngân hàng cổ phần hay các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài.
Chi nhánh cũng cần rà soát, sắp xếp lại cán bộ để bố trí cho phù hợp với khả năng hiện có, đáp ứng đủ cán bộ cả về số lượng và chất lượng cao cho nhu cầu công tác. Coi đây là sức mạnh cạnh tranh chủ yếu của ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác đào tạo cả về trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và trình độ quản lý gắn đào tạo với công tác quy hoạch cán bộ, đảm bảo đáp ứng nhu cầu nhân lực khi sắp xếp tổ chức và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Không nên mở rộng mạng lưới tín dụng vượt quá khả năng quản lý điều hành cũng như khả năng nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng. Đồng thời ngân hàng cũng cần đào tạo cán bộ tăng khả năng thích ứng với các trang thiết bị và công nghệ mới.
3.2.2. Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả.
Một chính sách cho vay sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay. Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng. Nó hướng dẫn cho đội ngũ nhân viên tín dụng các thủ tục, các bước phải tuân thủ và phạm vi trách nhiệm của họ. Nó giúp cho ngân hàng hướng tới một danh mục cho vay có hiệu quả, có thể đạt được nhiều mục tiêu như tăng cường khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro và đáp ứng những đòi hỏi của cơ quan quản lý. Những trường hợp ngoại lệ đối với chính sách cho vay phải được dẫn giải đầy đủ, phải được giải thích rõ ràng. Chính sách cho vay cũng phải linh hoạt để phù hợp với những thay đổi trong nền kinh tế, trong các quyết định.
Xây dựng chính sách cho vay nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một
chính sách cho vay phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận liên quan tại ngân hàng dưới hình thức văn bản cụ thể.
3.2.3.Thực hiện đầy đủ và đổi mới quy trình tín dụng.
Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại các NHTM trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, các quy trình tín dụng đã được ban hành tương đối chặt chẽ và cụ thể hóa theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết hơn đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng, cần có văn bản hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bản lưu chuyển tiền tệ…đồng thời ngăn chặn những việc làm sai trái, không đầy đủ…gây hậu quả xấu. Trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng cần nên chú ý các vấn đề sau:
- Bám sát các cơ chế về tín dụng và những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước, nên thường xuyên có sự kiểm tra lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình tín dụng.
- Nên có những quy định rõ về nội dung của từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát, xét duyệt cho vay. Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động của mỗi ngân hàng mà việc phân cấp này phải đảm bảo tính hợp lý, linh hoạt trên cơ sở phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mô và chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng; trên cơ sở đặc điểm tính chất phức tạp của từng loại khách hàng, bảo đảm cho vay nhanh, phát huy tính chủ động cho mỗi cán bộ tín dụng.
- Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, nên tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng có thể dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.
Không chỉ thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng mà trong hoạt động của mình ngân hàng còn cần phải thường xuyên cải tiến và đổi mới quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ
đến khi tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng sao cho phù hợp với những thay đổi trong nền kinh tế và trong các quyết định của Nhà nước.
3.2.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khách hàng và dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể, cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định.
Thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của ngành, giá cả trên thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân của một ngành, của các loại sản phẩm… để phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay.
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm về nghiệp vụ và kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán bộ tín dụng.
Nên có sự phân công, phân nhiệm rõ ràng và hợp lý hơn; nên tách biệt bộ phận quan hệ, cho vay khách hàng với bộ phận quản lý rủi ro tín dụng để phần nào hạn chế của việc quá tải của cán bộ, đồng thời cũng tạo điều kiện khách quan hơn trong công tác thẩm định - quyết định cho vay - thu hồi nơ.
Trong công tác thẩm định, cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định phi tài chính. Chúng ta nên biết rằng ngay cả những bản nghiên cứu dự án được lập hoàn hảo nhất cũng không thể đảm bảo hoàn toàn sự thành công cho dự án nếu không có được khả năng quản lý thành thạo của người chủ dự án. Sự khác biệt, một cách cơ bản, giữa thất bại và thành công của một dự án chính là kỹ năng quản lý của người chủ dự án trong việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát và theo dõi mọi mặt của dự án. Do đó, chúng ta
cần phải đánh giá một cách thích đáng và đưa ra nhận xét về khả năng quản lý, uy tín, tư cách tính trung thực, ý thức trả nợ của bên vay, của người chủ dự án.
3.2.5. Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay.
Bảo đảm tiền vay là thực sự cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì lý do nào đó không thanh toán được nợ cho ngân hàng, đồng thời nó cũng chính là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng nên nhớ rằng bảo đảm tiền vay không thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Do đó, đừng bao giờ chấp nhận một khoản vay mà mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý