Phân tích thực trạng về tình hình vay vốn khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển (bidv) cn bình dương

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .xii DANH MỤC CÁC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài .2 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp .5 1.1.5 Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp 1.1.7 Các tiêu hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp .10 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 12 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH VAY VỐN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG 17 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng BIDV .17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 18 2.1.3 Tổng quan tình hình nhân 20 1 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay KHDN .25 2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay KHDN 27 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG 31 2.3.1 Điểm mạnh 31 2.3.2 Điểm yếu 32 2.3.3 Cơ hội 33 2.3.4 Thách thức 34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ .37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI .37 3.2 Giải Pháp 38 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing .38 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 3.2.3 Nâng cao trình độ nhân trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 39 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội 40 3.2.5 Tăng cường công tác huy động vốn 40 3.2.6 Tăng cường quản lý khoản vay 40 3.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng.41 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .41 3.3.1 Đối với Chính phủ 41 3.3.2 Đối với ngân hàng Trung ương 42 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - CN Bình Dương 42 KẾT LUẬN .45 TÀI LIỆU KHAM KHẢO 46 PHỤ LỤC 48 1 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BTC Ban tổ chức CN Chi nhánh CV Cho vay DN Doanh nghiệp GDKH Giao dịch khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàg thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 1 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Thống ê số lượng cán nhân viên theo chức vụ ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Dương năm 2020 20 Bảng 2.2 Kết hoạt động inh doanh giai đoạn 2018 hàng BIDV chi nhánh Bình Dương 22 Bảng 2.3 Bảng cấu tc trọng doanh số cho vay KHDN 2018-2020 .26 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Bình Dương giai đoạn 2018 -2020 27 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Bình Dương giai đoạn 2018 -2020 28 Bảng 2.6 Tình hình thu thập lãi hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Bình Dương giai đoạn 2018 -2020 29 1 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 17 Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - CN Bình Dương 17 Hình 2.3 Biểu đồ thể tình hình nhân theo giới tính 20 Hình 2.4 Biểu đồ tỉ trọng nguồn nhân theo trình độ 21 Hình 2.5 Biểu đồ thể tình hình nhân theo độ tuổi 21 Hình 2.6 Biểu đồ dư nợ cho vay BIDV Bình Dương giai đoạn 2018 – 2020 27 Hình 2.7 Biểu đồ thu nhập từ lãi BIDV Bình Dương giai đoạn 2018-2020 29 1 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị lớn kinh tế- xã hội đóng vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế-xã hội Từ lâu, đời ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng làm điều thơng qua vai trị tín dụng Tín dụng trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện Kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nhằm đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc thù riêng, mang nhiều lợi hạn chế so với doanh nghiệp lớn, khối doanh nghiệp có tiềm phát triển lớn phải đối mặt với vơ số khó khăn thách thức, khó khăn lớn vấn đề thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh, Nhiều ý kiến cho rằng, doanh nghiệp vừa nhỏ “khát vốn” Hiện lĩnh vực tín dụng, đa số hoạt động cho vay, ngân hàng tỏ động việc tiếp cận, cung cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Đây thị trường mục tiêu mà nhiều ngân hàng nhắm đến Trong xã hội ngày xuất lên nhiều ngân hàng dẫn đến cạnh tranh ngân hàng Thương mại Cổ phần việc phát triển sản phẩm cho vay đa dạng phong phú dành cho khách hàng doanh nghiệp Việt Nam thời kỳ đầu phát triển kinh tế, khuyến khích hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ hướng đắn Đến nay, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 96,7% tổng số doanh nghiệp nước Sự lớn mạnh số lượng, quy mô hoạt động nội lực khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ có tác động to lớn, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội trình hội nhập quốc tế Việt Nam Vì em chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” cho chuyên đề báo cáo tốt nghiệp 1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Hệ thống hóa kiến thức tìm hiểu thêm vấn đề cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - Chi nhánh Bình Dương 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay KHDN ngân hàng - Xem xét, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn chi nhánh - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ đơn vị thực tập Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu, phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương năm gần Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển (BIDV) – Chi nhánh Bình Dương Thời gian nghiên cứu: Đề tài tập trung vào việc phân tích, thu thập xử lý số liệu cho vay khách hàng doanh nghiệp NH BIDV năm gần 2018-2020 Phương pháp nghiên cứu Bài tiểu luận sử dụng phương pháp phân tích dựa số liệu có được, thống kê từ số liệu thực đơn vị, so sánh biến động số liệu thu thập được, tập hợp số liệu để thống kê chi tiết, tham khảo trang web sách báo đơn vị Từ đưa nhận định có thực trạng đề xuất kiến nghị nâng cao hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển - CN Bình Dương Ý nghĩa đề tài Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - CN Bình Dương để đưa ưu điểm hạn chế Trên sở đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng 1 Kết cấu đề tài Chuyên đề báo cáo gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP đầu tư phát triển (BIDV) - CN Bình Dương Chương 2: Phân tích thực trạng tình hình vay vốn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TNCP Đầu tư phát triển (BIDV) - CN Bình Dương Chương 3: Giải pháp - kiến nghị 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN p Theo mục điều chương luật doanh nghiệp 2014: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế, có tài sản tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, cấp giấy đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật để thực hoạt động kinh doanh trị trường Vậy doanh nghiệp hiểu đơn vị sản xuất kinh doanh tổ chức nhằm tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thị trường, thơng qua để tối đa hóa lợi nhuận sở tơn trọng pháp luật Nhà nước quyền lợi đáng người tiêu dùng àng doanh nghiệp 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Theo định số: 39/2016/TT-NHNN Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Theo định số 20/VBHN-NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “Cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” g doanh nghiệp Cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng, hoạt động cho vay phát triển đa dạng hồn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài, mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, lãi suất cho vay dài hạn lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Tùy vào trình hoạt động doanh nghiệp, NHTM cho 1 KHDN vay vốn theo hình thức khác để mang lại hiệu tốt cho ngân hàng Đối tượng khách hàng đa dạng mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp đa dạng Do nhu cầu vay vốn để đáp ứng đa dạng phong phú, từ việc cho vay lĩnh vực xây dựng doanh nghiệp xây lắp hay cho vay lĩnh vực đầu tư chăm sóc cơng nghiệp doanh nghiệp sản xuất cà phê, cao su Thủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp tính pháp lý doanh nghiệp phức tạp so với cá nhân Nguồn trả nợ người vay từ tiền bán hàng , lợi nhuận, khấu hao nguồn thu hợp pháp khác Rủi ro xảy từ cho vay doanh nghiệp thường gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp Cho vay KHDN hình thức cung cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp môt{ bô { phâ {n tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng tín dụng ngân hàng, kết hoạt đô {ng ngân hàng thương mại Cho vay KHDN giúp mang lại thu nhâ {p ngân hàng thơng qua lãi suất cho vay Ngồi ra, ngân hàng cịn phát triển hoạt đơng { khác mình, mở rơ {ng thị phần hoạt {ng, nhiều khách hàng biết đến Điều góp phần nâng cao hiệu hoạt đô {ng kinh doanh ngân hàng, góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động cho vay KHDN ngân hàng mà khách có khoản vốn vay kịp thời để đáp ứng nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh… nhằm đạt mục tiêu doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp ngân hàng nguồn huy n{ g vốn nhanh chóng, tiện ích cho doanh nghiệp Cho vay KHDN cịn góp phần khơng nhỏ vào công cuô {c xây dựng phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng hoạt đô {ng tốt hơn, người dân có vốn để đầu tư, sản xuất, kinh doanh, tạo công ăn việc làm ổn định đời sống… Điều góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hô {i, giúp phân bổ vốn từ nguồn có vốn sang người cần vốn Ngồi ra, tín dụng doanh nghiệp ln đơi với yếu tố lãi suất, yếu tố tham gia vào việc góp phần ổn định giá trị đồng tiền lưu thông tiền tệ 1 Bên cạnh đó, BIDV cịn đẩy mạnh hợp tác quốc tế nâng cao phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Thông qua việc hợp tác với ICAEW nhằm thực mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, góp phần giúp BIDV gia tăng chất lượng, hiệu hoạt động giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế BIDV kỳ vọng tin tưởng rằng, đầu tư cho nguồn nhân yếu tố quan trọng nâng cao sức cạnh tranh, rút ngắn khoảng cách phát triển ngành ngân hàng Việt Nam so với khu vực giới, góp phần lan tỏa thương hiệu BIDV Ngân hàng bán lẻ thân thiện đến với đông đảo khách hàng thị trường Thông qua hệ thống quản trị khoản vay, quản trị liệu khách hàng, BIDV nắm tình hình tài chính, diễn biến hoạt động khách hàng, từ kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, dẫn đến việc giải ngân tín dụng hiệu quả, việc thu hồi nợ đảm bảo hạn BIDV “cuộc cách mạng” chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Để thích ứng tốt với thị trường liên tục đổi quốc gia hội nhập sâu rộng Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) xác định công nghệ ngân hàng số ba trụ cột chiến lược phát triển đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 BIDV có bước tiên phong việc ứng dụng công nghệ thông tin thực chuyển đổi số, từ hoạt động quản trị điều hành đến phát triển sản phẩm, dịch vụ đại BIDV xác định mục tiêu năm tới trở thành định chế tài hàng đầu khu vực Đơng Nam Á, có tảng số tốt Việt Nam, phấn đấu thuộc nhóm 100 ngân hàng lớn khu vực châu Á 3.2 Giải pháp 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Vì hiệu hoạt động cịn thấp chưa phát huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn 1 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHDN Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau: - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng - Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Ngân hàng tới phận chuyên trách phục trách cơng tác tín dụng - Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trường hợp hồ sơ khơng đạt u cầu báo để Doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác 3.2.3 Nâng cao trình độ nhân trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Đặt biệt trọng công tác đào tạo thêm cho cán nâng cao trình độ cán tín dụng phù hợp với phát triển nên kinh tế nhiều mặt thẩm định, điều tra cho vay, văn chế độ ngoại ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, lĩnh vực đầu tư để từ nâng cao trình độ tín dụng tiếp cậ dự án lớn Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho 1 thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động Xây dựng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương khu vực Ba Đình thành chi nhánh mạnh không hệ thống Ngân hàng Công thương mà chi nhánh mạnh so với chi nhánh NHTM khác 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội Tổ chức phân tích, đánh giá mức độ rủi ro hoạt động đơn vị mình, rủi ro quy trình nghiệp vụ để có biện pháp kiểm sốt, hạn chế thấp rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống uy tín ngân hàng Mỗi tuần, tháng Hội sở cử người xuống để giám sát phòng ban kiểm tra sở vật chất tiến dộ làm việc chi nhánh Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, quy trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên cở sở để biện pháp khắc phục, ngăn ngừa rủ ro lọc tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín ngân hàng 3.2.5 Tăng cường công tác huy động vốn Đối với ngân hàng thương mại việc huy động vốn vấn đề hêt sức cần thiết ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thõa mãn nhu cầu phát triển kinh tế Áp dụng hình thức huy động vốn đa dạng đề phù hợp với nhiều nhóm khách hàng Mở rộng mạng lưới giao dịch Tuy nhiên phải mạng lưới cũ hoạt động hết cơng suất nâng cấp mặt hình thức chất lượng 3.2.6 Tăng cường quản lý khoản vay Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực toán cho đơn vị ngân hàng Thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức đề đánh giá tình trạng tài khách hàng có lành mạnh khơng Nếu gia đoạn thực thi dự án gặp khó khăn, khơng thực theo kế hoạch gây rủi ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải với chủ dự án tìm cách giải 1 quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh phải có biện pháp để thu nợ Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định lượng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại phải tiến hành từ định từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại ngân hàng lượng định mức rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ 3.2.7 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng Khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhà nước cần phải ổn định tình hình kinh tế - xã hội đưa sách phát triển kinh, hứng đầu tư để đời sống người dân nâng cao, tăng thu nhập, ổn định lãi suất khiến cho khả tích lũy tiêu dùng người dân nâng cao dẫn đến đẩy mạnh nhu cầu hàng hóa dịch vụ phát triển Cần sách thúc đẩy thời gian, tiến độ cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất giấy tờ có liên quan để khách hàng có 1 thể kịp thòi vay vốn cán tín dụng làm việc dễ dàng hồn thiện thủ tục cho vay Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ tầm nhìn chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Đây hoạt động tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 3.3.2 Đối với ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật, quy định hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng ngân thương mại cách hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên ngân hàng làm việc chuẩn xác hiệu Ngân hàng nhà nước tổ chức nhiều hoạt động tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, thúc đẩy tin thần làm việc nhân viên 1 Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý tài sản đảm bảo để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tc lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - CN Bình Dương Để hạn chế rủi ro cho cán tín dụng cho ngân hàng, quy trình cho vay cần thực nghiêm túc theo quy định BIDV quy định pháp luật Các phòng ban cấp phải phối hợp chặt chẽ với nhau, để quản lý tốt hoạt động cho vay Ngân hàng phải trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cán Đồng thời, có sách đãi ngộ phù hợp cho cán nhân viên, đặc biệt người làm việc hiệu quả, có thành tích cao để nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc cán nhân viên Hơn nữa, cán tín dụng cần phải nắm bắt thơng tin tín dụng kịp thời xác (thơng tin từ khách hàng cung cấp, từ CIC từ chuyên viên KHDN).Từ xem xét, phân tích, tìm hội kinh doanh giảm thiểu rủi ro xảy Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm hạn chế rủi ro, phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Ngân hàng nên trọng đến yếu tố liên quan đến người đạo đức khách hàng, mục tiêu kinh doanh, động vay, lực quản lý kinh doanh…nhằm đánh giá cách cẩn trọng, kĩ chất lượng thơng tin để đánh giá cần xác đầy đủ Yếu tố liên quan đến tình hình tài chính: chứng minh khả tài chính, trả nợ Và cuối yếu tố liên quan đến tính hiệu quả, khả thi phương án vay vốn: nguồn trả nợ cho ngân hàng, cần phải thẩm định khả thực khả sinh lời phương án vay rủi ro gặp phải 1 Với thách thức mà BIDV nói chung BIDV chi nhánh Bình Dương nói riêng phải đối mặt kinh tế đại, có chiều hướng phát triển tích cực nay, sách marketing, chăm sóc khách hàng cần đa dạng hóa, linh hoạt phù hợp Bên cạnh đó, khách hàng ngày trưởng thành nên việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng đưa sản phầm phù hợp điều vô quan trọng BIDV bối cảnh ngành ngân hàng 1 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khái quát lên định hướng phát triển ttrong tương lai ngân hàng với mong muốn ngân hàng có thêm nhiều khách hàng tiềm đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Và đưa giải pháp chiến lược hoạt động giúp ngân hàng phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiếm soát rủi ro Cuối cùng, đề xuất số ý tưởng Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước nhằm tạo thêm điều kiện, môi trường giúp cho hoạt động cho vay doanh nghiệp đạt hiệu cao 1 KẾT LUẬN Ở nước ta tay, khách hàng doanh nghiệp chiếm tc trọng lớn, cho thấy khả to lớn khách hàng doanh nghiệp việc góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển tạo việc làm cho hàng chục triệu lao động nước Tuy nhiên trình phát triển Doanh nghiệp gặp khơng khó khăn vốn để đổi cơng nghệ, tăng suất lao động, tăng khả cạnh tranh, tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ nguồn vốn từ Ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng Doanh nghiệp cần thiết, hoạt động không giúp đỡ cho Doanh nghiệp phát triển, cho kinh tế phát triển mà mang lợi lợi ích to lớn cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – CN Bình Dương không ngừng phát triển, củng cố kỹ nghiệp vụ cho vay KHDN để phục vụ tốt cho khách hàng Và chi nhánh đạt khơng thành tựu cơng tác cho vay KHDN ngày lấy lòng tin người dân Dù đạt khơng thành cơng cho vay KHDN hoạt động gặp số hạn chế ảnh hưởng đến hiệu cho vay Vì để khắc phục hạn chế trì hiệu quả, giữ vững lòng tin khách hàng sản phẩm ngân BIDV nói chung Chi nhánh Bình Dương nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp kịp thời để khắc phục khó khăn, hạn chế Từ tạo uy tín lịng khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận mà chi nhánh mong muốn góp phần nâng cao kinh tế nước ta Do kiến thức kỹ cịn nhiều thiếu sót nên báo cáo em khơng thể tránh sai sót mong quý thầy cô anh chị thông cảm Và mong nhận thêm ý kiến đóng góp có ích để báo cáo em hồn chỉnh 1 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Bùi Diệu Anh cộng sự, (2013) Giáo trình Hoạt động kinh doanh ngân hàng NXB Phương Đơng TP Hồ Chí Minh, Việt Nam PGS-TS Nguyễn Đăng Dờn ( 2008) Tín dụng ngân hàng NXB Đại Học Quốc Gia Phan Quốc Dũng, (2017) Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh Tp Vinh Luận văn Thạc sĩ Đại học Bách Khoa Hà Nội ThS Đỗ Thị Bích Hồng, (2020) Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Báo Công Thương ngày 02.06.2020 Đỗ Đức Hiệp, (2016) Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long Đại học quốc gia Hà Nội Lê Thị Minh Tâm, (2014) Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải, chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Nguyễn Hồng Thu, (2021) Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Trường hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh tỉnh Bình Dương Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Kim Xuân Thuận, (2020) Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tạ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây Luận văn thạc sĩ Đại học Thương Mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, Quy định 4633/BIDV-QLTD ngày 30 tháng 06 năm 2015 quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 10 Văn pháp lt:• Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 20/12/2016 Văn BIDV: Chính sách tín dụng 1 Quy trình tín dụng Sơ đồ chức nhiệm vụ phòng ban Website: https://www.bidv.com.vn https://luatduonggia.vn/ 1 PHỤ LỤC Mẫu số 07/HĐTD HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (Áp dụng khoản cấp tín dụng theo cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức) Số Hợp đồng: AA/BB/CC/HĐTD Hợp đồng tín dụng (“Hợp đồng”) lập ngày tháng năm , trụ sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh (hoặc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh -Phòng Giao dịch…)., số , phường quận , thành phố tỉnh (1), bên sau đây: Bên cấp tín dụng: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Mã số doanh nghiệp: 0100150619; Nội; - Trụ sở chính: 35 Hàng Vơi, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà - Đơn vị trực tiếp quản lý khách hàng: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương; … - Địa chỉ: Điện thoại: ; - Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động Chi nhánh số:………… … cấp ngày - Người đại diện: Chức vụ: - Theo văn ủy quyền số ……/GUQ-QLRR ngày … tháng …năm 2018 Giám đốc chi nhánh (Trong Hợp đồng này, “Bên cấp tín dụng” “Ngân hàng” có nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Đơn vị đại diện quản lý khách hàng, trực tiếp ký Hợp đồng thực quyền, nghĩa vụ Bên cấp tín dụng theo Hợp đồng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương (hoặc NẾU PHỊNG GIAO DỊCH THÌ GHI” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương – Phịng Giao dịch …) Các mục, điều khoản Hợp Đồng dẫn chiếu đến Bên cấp tín dụng Ngân hàng hiểu dẫn chiếu đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương (hoặc NẾU PHỊNG GIAO DỊCH THÌ GHI” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh … – Phòng Giao dịch…) B Bên vay: (sau gọi “Bên vay”) - Địa chỉ: Điện thoại: - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số……… …… cấp ngày …… Số Tài khoản tiền gửi (nếu có):……………………… tại………………… Người đại diện: Chức vụ: Theo văn ủy quyền số … ngày … … Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng (bao gồm Điều khoản Điều kiện vay) với điều khoản sau: Số tiền vay: Ngân hàng cho Bên vay vay với tổng số tiền là: (Bằng chữ: ) Tùy trường hợp Đơn vị trực tiếp quản lý khách hàng Chi nhánh PGD để nêu cụ thể tên Chi nhánh/Phòng Giao dịch lựa chọn tương tự phần giới thiệu “Bên cấp tín dụng” 1 Mục đích vay: Thời hạn vay: tháng Trường hợp ngày cuối thời hạn vay ngày lễ ngày nghỉ hàng tuần chuyển sang ngày làm việc Trường hợp thời hạn vay vốn không đủ (01) ngày, Bên thỏa thuận thống thời hạn vay làm tròn thành (01) ngày Ngày giải ngân ngày đáo hạn thức khoản vay xác định Bảng kê rút vốn Thời gian ân hạn khoản vay: ……………………… Lãi suất, Phí, Phạt vi phạm Lãi suất áp dụng số tiền vay thời điểm ký Hợp đồng tín dụng là: a) Lãi suất cho vay hạn: (Chi nhánh lựa chọn cách tính sau ghi nội dung tương ứng)  .%/(tháng/năm) cố định thời hạn hiệu lực Hợp đồng này;  .%/tháng (được áp dụng tới ngày / / ) sau điều chỉnh vào ngày 01/03 01/09 hàng năm theo thông báo lãi suất Ngân hàng thời điểm điều chỉnh b) Lãi suất nợ hạn: - Lãi suất hạn áp dụng nợ gốc hạn là: 150% lãi suất cho vay hạn (lãi suất vay điều chỉnh có) nêu Điểm a Khoản thời điểm chuyển nợ hạn tính số dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả - Lãi chậm trả áp dụng nợ lãi chậm trả là: 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả c) Phí: - Phí trả nợ trước hạn: theo thông báo Ngân hàng thời điểm trả nợ trước hạn không 1,5% nhân (x) số tiền trả nợ trước hạn - Phí cam kết rút vốn (kể từ thời điểm Hợp đồng có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu): theo thông báo Ngân hàng thời kỳ tối đa không 1.000.000 đồng Rút vốn vay: a) Thời hạn rút vốn: Vốn vay rút (01) lần nhiều lần tối đa không quá… kể từ ngày Hợp đồng có hiệu lực b) Điều kiện rút vốn: c) Phương thức rút vốn: Phương thức rút vốn: ☐ Tiền mặt ☐Chuyển khoản Lịch trả nợ gốc/lãi (Chi nhánh lựa chọn hai nội dung sau): a) Lịch trả nợ gốc :  Bên vay có trách nhiệm toán nợ gốc theo quy định sau: Bên vay cam kết trả nợ gốc cho Ngân hàng … kỳ (mỗi kỳ ….tháng) vào ngày … hàng tháng; Cụ thể số tiền trả nợ kỳ Ngân hàng thông báo cho Bên vay văn sau lần rút vốn Thông báo phần không tách rời coi phụ lục hợp đồng Trường hợp ngày trả nợ trùng vào ngày nghỉ, lễ tết ngày trả nợ chuyển sang ngày làm việc Trường hợp tổng dư nợ lần rút vốn theo Hợp đồng nhỏ tổng dư nợ theo lịch trả nợ sau kết thúc thời hạn rút vốn, Ngân hàng Bên vay ký Văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng để xác định lại lịch trả nợ thức Hợp đồng 1  Bên vay có trách nhiệm tốn tồn dư nợ gốc khoản vay vào ngày đáo hạn Hợp đồng b) Lãi vay Bên vay trả: - Một lần vào ngày trả nợ gốc - Định kỳ hàng tháng vào ngày ……… hàng tháng Kỳ trả lãi cuối Bên vay trả kỳ với nợ gốc c) Phương thức trả nợ: Trích nợ tài khoản số ……………………… …… mở ……… tài khoản khác thuộc sở hữu Bên vay mở Ngân hàng Biện pháp bảo đảm: Các thỏa thuận biện pháp bảo đảm ghi nhận thực theo: (1) Hợp đồng cầm cố/thế chấp/bảo lãnh/ký quỹ bao gồm không giới hạn Hợp đồng bảo đảm sau: STT Số Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ Hợp đồng chấp bất động sản số :…… ngày… /…./… ký … Hợp đồng chấp tài sản số:…… ngày… /…./… ký giữa………….… -Ghi tên loại hợp đồng bảo đảm, số hợp đồng, ngày ký bên (2) Hợp đồng bảo đảm khác giao kết ngày sau ngày ký Hợp đồng tín dụng Khách hàng và/hoặc bên thứ ba (gọi chung Bên bảo đảm) với Ngân hàng để bảo đảm cho nghĩa vụ Khách hàng Ngân hàng 10 Tính thống với Điều khoản điều kiện vay: Các nội dung Điều khoản điều kiện vay kèm theo Hợp đồng tín dụng phận không tách rời Hợp đồng Bên vay đọc, hiểu chấp thuận tuân thủ đầy đủ nội dung Điều khoản điều kiện vay sửa đổi, bổ sung, thay (nếu có) 11 Luật áp dụng, giải tranh chấp: a) Hợp đồng lập điều chỉnh theo pháp luật Việt Nam b) Mọi tranh chấp phát sinh trình vay vốn giải sở thương lượng hai bên Trường hợp khơng thương lượng được, bên có quyền khởi kiện để bảo vệ quyền lợi Hai bên thống Tịa án có thẩm quyền giải tranh chấp Tòa án nhân dân thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương 12 Hiệu lực Hợp đồng: a) Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả nợ xong gốc, lãi phí (nếu có) tồn khoản vay phát sinh từ Hợp đồng này, Hợp đồng coi lý b) Hợp đồng có giá trị pháp lý ràng buộc tất cá nhân, pháp nhân, tổ chức kế thừa quyền nghĩa vụ Bên sở chia, tách, sáp nhập, hợp nhất, chuyển đổi hình thức pháp lý, cổ phần hóa, mua bán doanh nghiệp, chuyển đổi hình thức cơng ty, thay đổi pháp lý Khách hàng vay (bao gồm không giới hạn việc thay đổi người đại diện theo pháp luật, thay đổi trụ sở giao dịch, thay đổi tên gọi, thay đổi cổ đơng, người góp vốn chi phối ) Khách hàng pháp nhân, phân giao đầu mối quản lý nội 1 Ngân hàng Khách hàng (bao gồm khơng giới hạn chia, tách Phịng Giao dịch, chia, tách Chi nhánh, điều chuyển khách hàng sang Chi nhánh ) c) Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng d) Việc sửa đổi, bổ sung nội dung Hợp đồng phải hai bên thoả thuận văn (Văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng) đại diện có thẩm quyền hai bên ký, trừ trường hợp thay đổi lãi suất theo định kỳ (Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay) Những sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung nội dung tương ứng Hợp đồng e) Trong trường hợp có thay đổi luật pháp, quy định hành làm cho nội dung quy định Hợp đồng không thực vơ hiệu Hợp đồng có hiệu lực nội dung lại Ngân hàng Bên vay xem xét, sửa đổi, bổ sung nội dung không thực vô hiệu cho phù hợp f) Hợp đồng Điều khoản điều kiện vay lập thành … gốc, có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ … bản, Bên vay giữ … Các bên xác nhận đọc, hiểu đồng ý toàn nội dung Hợp đồng Điều khoản điều kiện vay, thống ký Hợp đồng làm thực ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG (ký, đóng dấu, ghi rõ họ tên) BÊN VAY (ký, đóng dấu, ghi rõ họ tên)  Xác nhận trước ký Hợp đồng này, Bên vay nhận đầy đủ thông tin lãi suất cho vay, lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn, lãi suất áp dụng lãi chậm trả, phương pháp tính lãi tiền vay, loại phí mức phí áp dụng khoản vay, tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay thơng tin khác có liên quan đến tồn nội dung Hợp đồng  Xác nhận trước ký Hợp đồng này, Bên vay Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin Hợp đồng theo mẫu, điều khoản điều kiện cho vay 1 ... TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH VAY VỐN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) - CN BÌNH DƯƠNG... cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển - CN Bình Dương Ý nghĩa đề tài Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển - CN Bình Dương. .. làm CN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Dương CN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Phước Năm 2012: Chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương