Phân tích chính sách tín dụng đối với sinh viên ở việt nam hiện nay

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KHOA HỌC QUẢN LÝ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA KHOA HỌC QUẢN LÝ 🙣🕮🙡 BÀI TẬP NHÓM MƠN: QUẢN LÝ GIÁO DỤC ĐỀ : PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Lớp : Quản lý giáo dục (119)_1 Nhóm :7 Nhóm sinh viên thực hiện: Lớp chuyên ngành Quản lý công Nguyễn Đặng Mai Hương: 11162221 Nguyễn Thúy Quỳnh : 11164407 Đào Thị Hồng Nhung : 11163919 Đường Thị Phương Uyên : 11165817 Lương Thị Quỳnh Lan : 11162687 Nguyễn Thị Huyền : 11162444 Vũ Thị Thương : 11165041 Vũ Thị Minh Thùy : 11165122 Hà Nội, 2019 PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN Ở VIỆT NAM HIỆN NAY I Tổng quan sách tín dụng sinh viên Việt Nam Căn xây dựng sách 1.1 Căn pháp lý - Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; - Căn Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 1.2 Căn thực tiễn Theo số liệu tổng cục thống kê, năm số học sinh sinh viên tăng, có khoảng 1,7 triệu sinh viên theo học hệ hệ trung cấp, hệ cao đẳng hệ đại học toàn nước Hầu hết sinh viên đối tượng phụ thuộc, chi phí ăn học tập bố mẹ chu cấp Phần lớn sinh viên làm thêm để kiếm thêm thu nhập trang trải cho phần chi phí học tập Tuy nhiên khơng phải sinh viên có điều kiện tài đủ để đáp ứng mức chi phí học tập chi phí ăn ở, đặc biệt sinh viên xuất thân từ vùng quê thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp, khả chu cấp gia đình cịn hạn chế Rất nhiều sinh viên gặp khó khăn cho việc trang trải chi phí ăn lại đặc biệt chi phí học tập mà học phí nhiều trường đại học tăng dần Vì đối tượng sinh viên mong muốn vay vốn với sách ưu đãi phù hợp để trang trải cho chi phí cần thiết trình học tập 1.3 Căn khoa học Việc đầu tư cho giáo dục - đào tạo đặc biệt bậc đại học cung cấp cho xã hội lực lượng lao động có kĩ tay nghề, đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội từ giúp sống họ cải thiện, giảm tỉ lệ thất nghiệp thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 2 Mục tiêu Chính sách có mục tiêu bản: - Mục tiêu xã hội: đảm bảo cơng xã hội, giúp người nghèo dễ dàng tiếp cận với dịch vụ giáo dục - Mục tiêu hướng đến sinh viên: giảm bớt khó khăn tài cho sinh viên; tăng cường trách nhiệm sinh viên tăng tính độc lập tài cho họ - Mục tiêu ngân sách: tạo nguồn thu nhập cho trường đại học - Mục tiêu giáo dục: việc hỗ trợ HS,SV vay vốn giúp tăng tỉ lệ sv học; Đào tạo nhân lực, nâng cao dân trí, bồi dưỡng nhân tài; nghiên cứu khoa học, công nghệ tạo tri thức, sản phẩm mới, phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm quốc phòng, an ninh hội nhập quốc tế; Đào tạo người học có phẩm chất trị, đạo đức; có kiến thức, kỹ thực hành nghề nghiệp, lực nghiên cứu phát triển ứng dụng khoa học công nghệ tương xứng với trình độ đào tạo; có sức khỏe; có khả sáng tạo trách nhiệm nghề nghiệp, thích nghi với mơi trường làm việc; có ý thức phục vụ nhân dân Chủ thể đối tượng sách 3.1 Chủ thể sách: - Chính phủ đưa thị, thông tư, định suốt q trình đưa thực thi sách - Cán bộ, ban ngành phối hợp tổ chức thực thi sách như: Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động thương binh xã hội, Bộ tài - Ngân hàng sách xã hội - Các địa phương tham gia quản lý đối tượng vay vốn - Các trường đào tạo, trường đào tạo, dạy nghề - Các tổ chức xã hội HSSV đoàn niên, hội sinh viên 3.2 Đối tượng sách Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam, gồm: - Học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động - Học sinh, sinh viên thành viên hộ gia đình thuộc đối tượng: + Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật + Hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật - Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh thời gian theo học có xác nhận Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú 4 Các nguyên tắc sách - Thứ nhất, ngân hàng Chính sách xã hội có trách nhiệm thực cho vay đối tượng, quy định theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ hướng dẫn Thơng tư ( thông tư hướng dẫn số nội dung định số 107/206/QĐ-Ttg ngày 18/5/2006 Thủ tướng phủ tín dụng học sinh, sinh viên) - Thứ hai, đối tượng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn gốc lãi theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Các giải pháp cơng cụ sách 5.1 Giải pháp sách - Thứ nhất, Thành lập đoàn tra, kiểm tra tổ chức, ngân hàng sách cho vay vốn, tránh tình trạng gây khó dễ học sinh, sinh viên đến vay vốn - Thứ hai, Siết chặt khâu từ xét duyệt hồ sơ vay vốn đến cho vay vốn học sinh, sinh viên để tránh tình trạng học sinh, sinh viên sử dụng vốn vay sai mục đích để mua sắm tài sản không phục vụ cho học tập; đảm bảo đối tượng, đủ điều kiện theo quy định - Thứ ba, Tăng cường phối hợp chặt chẽ Bộ GD&ĐT NHCSXH, kết hợp sách tạo việc làm sách trả nợ tín dụng để tránh việc vay vốn trở thành gánh nặng cho sinh viên 5.2 Các cơng cụ sách 5.2.1 Cơng cụ hành - tổ chức - Phân cấp giao quyền: Từ Trung ương, thủ tướng phủ giao quyền, phân công công việc cho ban ngành liên quan: cấp xã, huyện có nhiệm vụ kiểm tra, đánh giá tình hình kinh tế hộ gia đình có nhu cầu vay vốn; Bộ tài chính, ngân hàng sách có nhiệm vụ phân bổ NSNN hợp lý, tránh lãng phí, thất thốt… - Giao cho ngân hàng sách xã hội việc, tổ tiết kiệm vay vốn UBND xã làm thủ tục, hồ sơ giải ngân 5.2.2 Công cụ giáo dục Tích cực tuyên truyền, giới thiệu cho người dân biết, hiểu rõ sách để họ tiếp cận và sử dụng vốn vay ưu đãi 5.2.3 Công cụ kinh tế: - Mức vốn: Năm 2007, Thủ tướng ấn định mức vốn cho vay tối đa 800.000 đồng/tháng/sinh viên Đến nay, sách học phí thay đổi giá sinh hoạt biến động, mức vốn vay điều chỉnh tăng dần Cụ thể, năm 2018, mức vốn cho vay 1,5 triệu đồng/tháng/sinh viên (theo Quyết định 751/QĐ-TTg năm 2017) - Lãi suất: Lãi suất cho vay sinh viên 0,55%/tháng (theo Quyết định 750/QĐ-TTg năm 2015 Thủ tướng Chính phủ) - Chính phủ cần tạo điều kiện, ưu đãi nhằm thu hút doanh nghiệp, tổ chức khu vực tư nhân tham gia góp phần làm giảm gánh nặng ngân sách nhà nước II Đánh giá kết triển khai sách tín dụng cho sinh viên Việt Nam Những kết đạt Với mục tiêu không để HSSV trúng tuyển đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề phải bỏ học khơng có tiền đóng học phí, sách tín dụng HSSV NHCSXH chuyển tải vốn vay đến đối tượng hưởng lợi sử dụng có hiệu Cụ thể: - Chính sách tín dụng HSSV rút ngắn chênh lệch vùng miền Bất kể HSSV nông thôn hay vùng núi, hải đảo, vùng xa xôi thuộc đối tượng vay vốn sách tín dụng HSSV theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg văn sửa đổi, bổ sung, thực quy trình, thủ tục vay vốn theo quy định vay vốn để học tập có hội thoát nghèo vươn lên sống Thị phần tín dụng sách nói chung tín dụng HSSV xã vùng sâu, vùng xa, miền núi, vùng khó khăn tăng nhanh, nói chung chiếm 50% dư nợ tín dụng địa bàn xã, số xã chiếm 80% - Việc cho vay theo sách tín dụng HSSV diễn trình dài, nhiên, chi phí vận hành sách tín dụng tiết giảm tối đa Điều nhờ việc trực tiếp cho vay hộ gia đình HSSV thơng qua ủy thác số nhiệm vụ tổ chức trị - xã hội chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí cho người vay ngân hàng - Bên cạnh đó, sách tín dụng HSSV vận hành máy gọn nhẹ cho vay nhiều đối tượng: HSSV mồ cơi, HSSV thuộc hộ gia đình nghèo, HSSV thuộc hộ gia đình cận nghèo, hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn đột xuất, hộ vay vốn lao động nông thôn học nghề, hộ vay vốn đội xuất ngũ học nghề với dư nợ tập trung chủ yếu đối tượng hộ cận nghèo, hộ có khó khăn đột xuất, hộ nghèo - NHCSXH kết hợp tổ chức trị-xã hội Hội phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đồn niên đến thơn, xóm, gia đình khắp miền tổ quốc để tuyên truyền, triển khai thực sách tín dụng HSSV NHCSXH, thể qua số dư nợ hội, đoàn thể - Chi phí quản lý sách tín dụng HSSV tiết kiệm Cụ thể, NHCSXH sử dụng kinh phí chi trả cho cán NHCSXH, trả phí cho tổ chức đồn thể thơng qua việc ký hợp đồng ủy thác thực số công đoạn cho vay đến HSSV Các tổ chức tỏa đến gia đình đảm nhận nhiều cơng đoạn từ phổ biến sách, hướng dẫn quy trình, hồ sơ thủ tục đến việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn Cán NHCSXH phải thực giải ngân vốn vay cho HSSV thơng qua hộ gia đình qua thẻ ATM, thực thông báo đến kỳ hạn trả nợ, thu hồi nợ thơng qua tổ chức trị - xã hội, tổ tiết kiệm vay vốn - Tỷ lệ trả nợ sách tín dụng HSSV chiếm tỷ lệ cao, hộ gia đình có HSSV vay vốn cố gắng trả nợ cho NHCSXH sau trường Ngồi ra, thơng qua vận động tổ chức hội đồn thể thơn xóm, hộ gia đình có HSSV vay vốn có ý thức trách nhiệm việc trả nợ Như vậy, thấy, sách tín dụng HSSV mang ý nghĩa lớn kinh tế, trị xã hội, tạo gắn kết kinh tế xã hội cơng tác xóa đói giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, bình đẳng giáo dục, góp phần tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho đất nước Những mặt hạn chế tồn Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng sách NHCSXH thực nhận quan tâm, đạo Đảng, Nhà nước, trình hoạt động phát sinh số tồn tại, hạn chế Cụ thể: - Nguồn vốn để thực tín dụng sách chưa đáp ứng nhu cầu thực tế người vay Vốn tín dụng sách chủ yếu tập trung vay trung dài hạn, dư nợ trung dài hạn chiếm gần 98%/tổng dư nợ Tuy nhiên, nguồn vốn chưa có tính ổn định, lâu dài, bền vững Nguồn vốn Ngân sách Nhà nước cấp chiếm tỉ trọng thấp có xu hướng giảm dần qua năm, năm 2003 tỷ trọng vốn ngân sách trung ương cấp chiếm 35,5%/tổng nguồn vốn, đến hết năm 2016 19% Việc tiếp cận nguồn vốn nhân đạo, vốn ODA, nguồn vốn vay có thời hạn dài, lãi suất thấp hạn chế - Theo quy định, đối tượng vay vốn NHCSXH hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách UBND cấp xã xác nhận Công tác điều tra, xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách số địa phương chưa quan tâm mức; có nơi chưa rà sốt, bổ sung kịp thời hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ tái nghèo phát sinh vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, làm ảnh hưởng tới việc hỗ trợ vốn kịp thời cho đối tượng thụ hưởng - Công tác phối hợp hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ tổ chức Nhà nước, đơn vị nghiệp, doanh nghiệp tổ chức trị - xã hội với hoạt động tín dụng sách NHCSXH nhiều nơi chưa quan tâm, ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay người vay - Ngoài ra, Ban đại diện Hội đồng quản trị số địa phương chưa quan tâm, sâu sát đến hoạt động tín dụng sách Vai trị, trách nhiệm phối hợp số UBND cấp xã việc thực nội dung công việc nhận ủy thác số tổ chức hội, đoàn thể chưa quan tâm mức Chất lượng hoạt động số Tổ tiết kiệm vay vốn chưa cao; lực quản lý trình độ nghiệp vụ phận nhỏ cán NHCSXH hạn chế - UBND cấp xã số địa phương thực việc khảo sát điều tra bổ sung chưa kịp thời hộ nghèo, hộ có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo, hộ gia đình khó khăn đột xuất tài Một số trường, sở đào tạo thực xác nhận cho HSSV chưa đầy đủ, chưa kịp thời, phần ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân cho vay NHCSXH - Sự phối kết hợp NHCSXH với cấp uỷ, quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác số nơi chưa tốt Đặc biệt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn, công tác thông tin, tuyên truyền thiếu thường xuyên, chưa vào chiều sâu Trong việc điều hành nguồn vốn, NHCSXH chưa thực chủ động việc huy động vốn để đảm bảo kế hoạch vay kế hoạch vốn cần thiết vay Bên cạnh đó, phối hợp NHCSXH với trường học số nơi chưa tốt, đặc biệt việc xử lý sai sót, tồn việc xác nhận đối tượng cho vay xác nhận đối tượng cho vay lỏng lẻo, đối tượng vay vốn sai mục đích, sai đối tượng nên làm ảnh hưởng đến hiệu sách tín dụng này, làm gia tăng nguồn vốn cho vay - Bộ máy cồng kềnh hạn chế Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên Hệ thống chân rết khắp tỉnh, thành yêu cầu thực tiễn khơng đến vậy, nhiều chi nhánh hoạt động cịn chưa tương xứng với chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động, chưa có tác động thực để vận hành máy trơn tru, đẩy mạnh phát triển kinh tế địa bàn, hiệu hoạt động chưa cao3 - Sự phân định nhiệm vụ, chức đơn vị chưa rõ ràng, chưa gắn với trách nhiệm cá nhân người lãnh đạo tập thể Việc điều tra, khảo sát nhằm nắm bắt nhu cầu vốn vay, mức vay, thời hạn trả nợ hoàn thiện phát triển tín dụng HSSV cịn hạn chế Sự quan tâm định hướng đào tạo, ngành đào tạo, hướng nghiệp cho HSSV hộ gia đình chưa thích đáng Ngun nhân dẫn đến mặt cịn hạn chế - Nguồn lực Nhà nước có hạn, phải thực đồng thời nhiều mục tiêu nhằm phát triển kinh tế - xã hội, nên mức độ đầu tư vốn Nhà nước so với kế hoạch yêu cầu nguồn vốn cho chương trình mục tiêu giảm nghèo nói chung tín dụng sách nói riêng cịn chưa đáp ứng nhu cầu thực tế Đây ngun nhân dẫn đến tình hình bố trí vốn NHCSXH Chính sách tín dụng HSSV có lúc bị động chưa kịp thời - Một số quyền địa phương chưa xác định xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ ưu tiên để giữ vững ổn định trị, xã hội phát triển kinh tế nên hoạt động tín dụng sách chưa tập trung nguồn lực thỏa đáng Nguồn vốn giảm nghèo có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước bị phân tán sử dụng hiệu Nhiều nguồn lực xã hội nước nước chưa khai thác hết để phục vụ cho hoạt động tín dụng sách xã hội - Thiếu chế đạo, điều hành tập trung, thống ngành, cấp việc phối hợp, lồng ghép sách, chương trình, dự án, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động chuyển giao công nghệ, huấn luyện, đào tạo nghề với hoạt động tín dụng sách toàn quốc địa bàn, đặc biệt địa bàn cấp huyện - NHCSXH tập trung thực tốt hoạt động tín dụng, chưa đa dạng hóa phát triển dịch vụ hỗ trợ phục vụ cho đối tượng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách Chưa có tách biệt tiêu chí phân loại hộ nghèo, hộ cận nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh với tiêu chí phân loại hộ nghèo, hộ cận nghèo để hưởng sách y tế, giáo dục, bảo trợ xã hội, ảnh hưởng tới công tác điều tra, xác nhận vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách - Cơ chế uỷ thác phần cho tổ chức trị - xã hội đắn, phù hợp với chế độ trị, xã hội nước ta, thời gian qua đạt kết tốt, toàn diện nảy sinh số bất cập Cụ thể, tổ chức hội chưa bao quát toàn diện đến công đoạn uỷ thác, đặc biệt chưa ý mức đến công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn, việc sử dụng vốn vay tổ viên việc đôn đốc thu nợ Chưa phân biệt rõ ràng chức tổ chức trị - xã hội quản lý Tổ tiết kiệm & vay vốn với chức tác nghiệp Tổ tiết kiệm vay vốn - Tổ tiết kiệm vay vốn số nơi chưa củng cố, thiếu kết hợp hài hòa Tổ tiết kiệm vay vốn theo địa bàn thôn, với Tổ tiết kiệm vay vốn theo tổ chức Hội, đoàn thể; chưa tổ chức dịch vụ huy động vốn tự có, chưa làm tốt nhiệm vụ giám sát, đôn đốc thành viên sử dụng vốn vay mục đích - Đội ngũ cán Ngân hàng làm nhiệm vụ chuyên trách bình qn 07 người/Phịng giao dịch cấp huyện, cơng cụ lao động lạc hậu, chủ yếu làm thủ cơng, đủ sức tổ chức nghiệp vụ hạch tốn kế toán tiền vay tổ chức tổ giải ngân lưu động hàng ngày xã; khơng có điều kiện tổ chức triển khai nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát, dịch vụ huy động vốn, dịch vụ toán dịch vụ khác đến người vay - Công tác thu hồi nợ hạn, khoản nợ chây ỳ phát sinh từ trước nhận bàn giao, nhiều lúng túng Cơ chế xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan chưa phù hợp triển khai chậm Giải pháp kiến nghị Để khắc phục vướng mắc trên, phát huy tối đa vai trị cơng cụ đắc lực Chính phủ q trình triển khai Chương trình, mục tiêu lớn nhằm số đói giảm nghèo, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thời gian tới cần tập trung giải nội dung sau: - Thứ nhất, để Chính sách tín dụng HSSV có hiệu chất lượng cao cần phải phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội đóng góp xây dựng NHCSXH ngày phát triển lớn mạnh bền vững Tổ chức thực hiệu phương châm Trung ương địa phương làm, Nhà nước nhân dân làm giải pháp định thắng lợi, góp phần thực có kết chương trình quốc gia giảm nghèo, chương trình quốc gia giáo dục đào tạo tạo việc làm đảm bảo an sinh xã hội - Thứ hai, với mơ hình đặc thù NHCSXH triển khai Chính sách tín dụng HSSV với kết hợp NHCSXH với quan quản lý Nhà nước, tổ chức trị xã hội Tổ tiết kiệm vay vốn cộng đồng dân cư thành lập, hình thành nên mơ hình quản lý kênh tín dụng sách, vừa tận dụng tiềm lực to lớn sở vật chất người, vừa giải pháp thực tế tiết kiệm chi phí quản lý xã hội, vừa giải pháp chiến lược lâu dài, định phát triển bền vững, có hiệu lực hiệu cao hoạt động NHCSXH - Thứ ba, chất vốn tín dụng sách nguồn lực Nhà nước, đòi hỏi phải thực nghiêm túc nguyên tắc quản lý dân chủ, công khai từ sở, tạo hội cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài chính… có hội tiếp cận với dịch vụ tài chính, tín dụng ngân hàng Mối quan hệ liên kết khâu máy quản lý Nhà nước địa phương với NHCSXH thơng qua hoạt động tín dụng sách tạo điều kiện cho quan quản lý Nhà nước, NHCSXH tổ chức trị - xã hội gắn bó với dân, gần dân, hiểu dân, nắm bắt thực tế để xử lý công việc, nâng cao chất lượng hoạt động tạo điều kiện cho nhân dân giám sát việc thực thi Chính sách tín dụng HSSV sách tín dụng ưu đãi khác Nhà nước, góp phần xây dựng NHCSXH ngày lớn mạnh - Thứ tư, qua phân tích thực trạng Chính sách tín dụng HSSV Việt Nam, cho thấy phương thức giao dịch có hiệu NHCSXH phương thức tín dụng giao dịch trực tiếp người vay điểm giao dịch xã Trong phương thức giao dịch NHCSXH cần phải ủy thác số nội dung công việc qua tổ chức trị - xã hội, để tổ chức trị - xã hội cho vay tới hộ gia đình HSSV Phương thức giao dịch thể cơng khai, minh bạch, đồng thời có giám sát quyền, cộng đồng xã hội góp phần tạo lịng tin nhân dân Nhà nước - Thứ năm, việc tuyển chọn, đào tạo, xây dựng đội ngũ cán ngành tâm huyết, tinh thơng nghề nghiệp, có ý thức tổ chức kỷ luật phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tuỵ phục vụ người nghèo đối tượng sách khác nhân tố quan trọng đưa đến thành cơng Từng bước đại hóa, tin học hóa hoạt động ngân hàng tồn hệ thống NHCSXH phù hợp với nguồn lực tài để phục vụ tốt cho hoạt động, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao  ...PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN Ở VIỆT NAM HIỆN NAY I Tổng quan sách tín dụng sinh viên Việt Nam Căn xây dựng sách 1.1 Căn pháp lý - Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày... phủ tín dụng học sinh, sinh viên) - Thứ hai, đối tượng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn gốc lãi theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Các giải pháp cơng cụ sách 5.1 Giải pháp sách. .. đích, sai đối tượng nên làm ảnh hưởng đến hiệu sách tín dụng này, làm gia tăng nguồn vốn cho vay - Bộ máy cồng kềnh hạn chế Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên Hệ thống chân rết khắp tỉnh,