Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại việt nam

Số 152/2021 thương mại khoa học 1 2 9 18 24 33 41 49 57 65 76 MỤC LỤC KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ 1 Nguyễn Thị Phương Liên Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Mã số 152 1FiBa 12 So[.]

ISSN 1859-3666 MỤC LỤC KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ Nguyễn Thị Phương Liên - Giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam Mã số: 152.1FiBa.12 Solutions to Developing Non-Cash Payment in Vietnam Nguyễn Hoài Nam - Cơ chế sử dụng nguồn lực tài từ ngân sách nhà nước cho xây dựng nông thôn Tỉnh Nghệ An Mã số: 152.1Deco.11 Mechanism of Using Financial Resources from the State Budget for New Rural Construction in Nghe An Province Phạm Văn Hồng Phạm Minh Đạt – Chính thức hóa khu vực hộ kinh doanh cá thể: thực trạng kiến nghị Mã số: 152.1SMET.12 Formalizing Household Sector: Situation and Suggestions Phan Anh Tú Hứa Thanh Nghị - Các nhân tố tác động đến vốn đầu tư trực tiếp nước Thành phố Cần Thơ Mã số: 152.1IIEM.12 Factors Affecting FDI in Can Tho City Nguyễn Đức Kiên - Nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn áp dụng mô hình sử dụng đất nơng nghiệp thích ứng biến đổi khí hậu: Nghiên cứu trường hợp nơng hộ vùng cát nội đồng tỉnh Quảng Bình Mã số: 152.1GEMg.12 Factors Influencing the Adoption of Agricultural Land Use Models Towards Adaptation to Climate Change: A Case Study of Farmers in the Sandy Area of Quang Binh Province 18 24 33 QUẢN TRỊ KINH DOANH Phan Chí Anh Nguyễn Thu Hà - Phát triển sản phẩm doanh nghiệp sản xuất Châu Á: tiếp cận góc độ thị trường Mã số: 152.2BMkt.22 Developing New Products in Asian Producing Enterprises: from Market Perspective Lưu Thị Minh Ngọc - Tác động đổi công nghệ ngân hàng lõi đến kết hoạt động ngân hàng thương mại - nghiên cứu trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Mã số: 152.2FiBa.21 Impact of Core Banking Technology Innovation on Commercial Bank Performance – Case Study at Vietinbank Đỗ Thị Vân Trang - Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến cấu trúc kỳ hạn nợ ngành kinh doanh Mã số: 152.2FiBa.22 Determinants of the Debt Maturity Structure in Different Sectors Đàm Thị Thanh Huyền - Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tài cơng ty thành viên thuộc Tập đồn Cơng nghiệp Than - Khoáng sản Việt Nam Mã số: 152.2FiBa.22 Factors Affecting Financial Risk at Member Firms of Vietnam Coal - Mineral Industry Group 41 49 57 65 Ý KIẾN TRAO ĐỔI 10 Phạm Hùng Cường Hoàng Ngọc Bảo Châu - Ý định lựa chọn sàn thương mại điện tử người tiêu dùng mua sắm hàng hóa ngồi lãnh thổ Việt Nam Mã số: 152.3BAdm.31 Intention to Select E-Commerce Products of Consumers Shopping Outside Vietnam khoa học thương mại Số 152/2021 76 KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM Nguyễn Thị Phương Liên Trường Đại học Thương mại Email: ntplien@tmu.edu.vn Ngày nhận: 23/02/2021 Ngày nhận lại: 19/03/2021 Ngày duyệt đăng: 23/03/2021 ài viết nghiên cứu thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam thời gian gần B khía cạnh: kết toán qua kênh, phương tiện toán; sở hạ tầng tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán, hệ thống truyền dẫn toán Trên sở đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt, tác giả viết đề xuất định hướng số giải pháp (với Chính phủ quan quản lý nhà nước; với NHTM, tổ chức trung gian toán tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán) nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam thời gian tới Từ khóa: tốn khơng dùng tiền mặt, phương tiện toán, sở hạ tầng toán JEL Classifications: E52, G18, D04 Mở đầu Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) việc tốn thực cách trích chuyển tiền tài khoản hệ thống tổ chức cung cấp dịch vụ tốn (trong đó, ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức chủ yếu, có lịch sử cung cấp dịch vụ lâu nhất), bù trừ công nợ mà không sử dụng đến tiền mặt TTKDTM xuất từ lâu lịch sử Tuy nhiên, thực phát triển khơng ngừng hồn thiện kinh tế thị trường Ngày nay, quốc gia nào, TTKDTM qua trung gian toán áp dụng rộng rãi, chiếm tỷ trọng lớn tổng khối lượng tốn có xu hướng ngày tăng lên So với toán tiền mặt, TTKDTM cách thức toán mang lại nhiều tiện ích, nhiều ưu điểm trội Đó là: góp phần tiết kiệm chi phí phát hành lưu thơng tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tổ chức quản lý lưu thông tiền tệ; tạo khả tập trung nguồn vốn tín dụng vào hệ thống ngân hàng để đầu tư cho phát triển kinh tế; góp phần làm tăng tính minh bạch, tạo tiền đề kinh tế thuận lợi để Nhà nước kiểm soát hoạt động kinh tế việc chấp hành nghĩa vụ nộp thuế, củng cố kỷ luật khoa học thương mại tốn, góp phần phịng chống tham nhũng, tiêu cực tội phạm kinh tế Ngoài ra, với phát triển công nghệ thông tin, xuất phương tiện, dịch vụ toán mới, đại tốn qua internet, điện thoại di động, ví điện tử, QR code, thẻ không tiếp xúc làm cho hoạt động TTKDTM ngày trở nên thuận tiện, dễ dàng cho chủ thể tham gia tốn Bên cạnh lợi ích, tác động tích cực, TTKDTM, hình thức tốn điện tử, đòi hỏi tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải đầu tư nhiều cho hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ tốn để gia tăng tiện ích tính an tồn, bảo mật cho chủ thể toán Do vậy, giai đoạn đầu q trình đầu tư, chi phí kinh doanh tất yếu gia tăng, làm giảm thu nhập/lợi nhuận hoạt động ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khác Gần đây, có số nghiên cứu TTKDTM công bố như: Quản lý nhà nước dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốn nội địa NHTM Việt Nam (2018), luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Ngọc Diễm; Phát triển TTKDTM: Kết đạt được, khó khăn thách ! Số 152/2021 KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ thức thời gian tới (2020), Phạm Tiến Dũng, lượng tốn qua điện thoại di động tăng Kỷ yếu hội thảo quốc gia “Thúc đẩy TTKDTM 980,9%; giá trị toán tăng 793,6% (trong đó: kinh tế số”, Nhà xuất Lao động BIDV, MB, Sacombank ngân hàng ghi số báo khác đăng tạp chí: Tài chính, nhận có giá trị giao dịch qua điện thoại di động dẫn Thị trường Tài Tiền tệ Tuy nhiên, thực tế cho đầu NHTM Việt Nam) Dịch vụ toán thấy “Làm để phát triển lượng, nâng cao (chuyển tiền, nạp tiền điện thoại, tốn hóa đơn chất lượng dịch vụ TTKDTM” câu hỏi không trực tuyến ) qua internet ngân hàng dễ có lời giải đáp nhà quản lý, điều hành triển khai với mức độ nhiều khác Thanh sách vĩ mơ, nhà quản trị ngân hàng, nhà toán qua POS thực chủ yếu hầu hết nghiên cứu Tại Việt Nam, đẩy mạnh TTKDTM ngân hàng lớn (Vietcombank, Vietinbank, kinh tế mục tiêu phấn đấu thể Maritime Bank, Sacombank ) Với ngân hàng rõ Chiến lược phát triển TTKDTM nhỏ VIB, TPBank, Eximbank Chính phủ Mặc dù triển khai đồng nhiều biện trọng định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện pháp, tỉ lệ TTKDTM năm qua Việt tử, có hệ thống hạ tầng thiết bị POS đầu tư Nam khiêm tốn, toán tiền mặt phân bổ sử dụng nhiều địa điểm có doanh số chiếm tỉ lệ cao Vì vậy, nghiên cứu đề xuất toán qua POS lớn Đối với toán qua giải pháp phát triển TTKDTM Việt Nam vấn ATM, số giá trị giao dịch chủ yếu đến từ ngân hàng có quy mơ lớn ngân hàng đầu đề thực tiễn đã, tiếp tục đặt Để đánh giá thực trạng, đề xuất giải pháp phát cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử triển TTKDTM Việt Nam, tác giả chủ yếu sử Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, dụng nguồn thơng tin thứ cấp từ Vụ Thanh tốn, MB, Techcombank Kết cho thấy, đời đổi không Ngân hàng Nhà nước (NHNN); định hướng phát triển TTKDTM phát triển ngành ngân hàng ngừng kênh toán (qua mobile, quan quản lý nhà nước liên quan tới hoạt internet) nguyên nhân quan trọng làm giảm động tốn; thơng tin, trao đổi trực tiếp tốc độ tăng trưởng giao dịch toán qua hội thảo khoa học quốc gia, quốc tế lĩnh POS ATM vực Bảng 1: Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Thực trạng (Qua kênh toán) tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Các kênh toán Bảng cho thấy, hoạt động TTKDTM qua kênh toán qua điện thoại di động, internet có tăng trưởng nhảy vọt Sau năm (từ tháng 8/2016 đến tháng 8/2020), số Nguồn: Vụ toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Số 152/2021 khoa học thương mại ! KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ Phương tiện toán nhanh (QR code), mã hóa thơng tin thẻ, tốn Bảng cho thấy, phương tiện toán phi tiếp xúc, bán hàng thiết bị di động (mobile (PTTT) Việt Nam khơng nhiều; đó, lệnh point of sale – mPOS), tốn trực tuyến chi với cơng nghệ toán đại, chiếm thẻ (Ecom) ngân hàng nghiên cứu, hợp tỉ trọng lớn số giá trị tốn tác ứng dụng Hiện có ngân hàng triển khai Số tốn thẻ ngân hàng chiếm vị trí mPOS, doanh số tốn Ecom (thẻ nội địa) tăng thứ hai tỉ lệ giá trị giao dịch nhỏ Nhờ thu nhanh chóng, đặc biệt việc tốn QR séc có xu hướng giảm code gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di Bảng 2: Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Nguồn: Vụ toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cơ sở hạ tầng tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán Trong tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ toán, NHTM tổ chức chủ yếu mang tính truyền thống lâu đời Hầu hết NHTM xây dựng, triển khai công nghệ 4.0, đẩy mạnh phát triển ngân hàng số (Live Bank TP Bank; MyVIB VIBank; Digital Lab Vietcombank; E-Zone BIDV ), ứng dụng liệu lớn (big data) phân tích hành vi khách hàng (VPBank, Vietibank, MB ), công nghệ chuỗi khối (Blockchain), cơng nghệ điện tốn đám mây tự động hóa hoạt động ngân hàng (MB, Techcombank, ANZ), sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) tương tác, tư vấn hỗ trợ phục vụ khách hàng (TPBank, Vietinbank, Vietcombank, VIB, Sacombank ) Những năm qua, ngành ngân hàng triển khai xây dựng kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp tạo hệ sinh thái số trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực hệ sinh thái mobile banking kết nối với dịch vụ cơng, tài chính, viễn thơng, điện lực, giao thông, y tế Các công nghệ đại tốn cơng nghệ sinh trắc học (xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, mống mắt ), sử dụng mã phản hồi khoa học thương mại động phù hợp với xu phát triển giới hành vi tiêu dùng Nhờ đó, khách hàng sử dụng nhiều tiện ích điện thoại di động kênh toán đại khác so với giao dịch trực tiếp ngân hàng Theo số liệu thống kê Vụ Thanh tốn, NHNN, tính đến tháng 8/2020, Việt Nam có 77 tổ chức triển khai tốn qua internet, 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động; 30 ngân hàng triển khai QR code, 90.000 điểm chấp nhận toán QR code; 37 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (bao gồm dịch vụ cổng toán điện tử, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ ví điện tử); 34 tổ chức cung ứng dịch vụ cổng toán điện tử; tổ chức cung ứng dịch vụ toán tiền điện tử; lắp đặt 19.509 máy ATM (Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV Techcombank ngân hàng dẫn đầu số ATM lắp đặt), 280.418 POS/EDC (dẫn đầu ngân hàng: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank); 16,92 triệu ví điện tử kích hoạt Đối với khu vực nông thôn, vùng núi, hải đảo, NHNN chấp thuận cho xây dựng triển khai thí điểm mơ hình: (i) Dịch vụ chuyển tiền nhanh PGBank sở hợp tác sử dụng mạng lưới ! Số 152/2021 KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ chi nhánh, cửa hàng xăng dầu Petrolimex khu vực nông thôn; (ii) Dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ Vietcombank sở hợp tác sử dụng mạng lưới đại lý viễn thông Công ty Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) khu vực nông thôn; (iii) Dịch vụ chuyển tiền MB sở hợp tác sử dụng mạng lưới Tổng công ty Viễn thông Quân đội (Viettel) địa bàn miền núi, nông thôn, hải đảo Đến tháng 8/2020, mơ hình xây dựng 72.000 điểm cung cấp dịch vụ toán, chuyển tiền toàn quốc, phục vụ cho khoảng triệu lượt khách hàng, bao gồm khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng (Vụ Thanh tốn, NHNN) Gần đây, Chính phủ cho phép triển khai thí điểm dịch vụ mobile money toàn lãnh thổ Việt Nam thời gian năm (Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021) Hạn mức giao dịch mobile money không 10 triệu đồng/tháng/tài khoản giao dịch Về bản, mobile money cung cấp cho khách hàng tài khoản tương tự tài khoản viễn thông (gắn liền với thuê bao di động) phép sử dụng để chuyển tiền, tốn dịch vụ, hàng hóa hợp pháp Việt Nam Khác với ví điện tử, người dùng khơng cần có tài khoản ngân hàng nên hình thức tốn đánh giá phù hợp với người dân khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo - nơi mà hệ thống tài - ngân hàng chưa phát triển, người dân chưa khơng có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hệ thống truyền dẫn toán Hiện Việt Nam có hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt chính, gồm: hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS); hệ thống toán bù trừ; hệ thống toán nội NHTM; hệ thống toán song phương; hệ thống toán ngoại tệ VCB-Money; hệ thống toán chứng khoán BIDV quản lý, vận hành; hệ thống toán thẻ; hệ thống toán qua internet điện thoại di động; hệ thống SWIFT Trong đó, IBPS trục toán quốc gia, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chuyển vốn kinh tế tiền đề quan trọng cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Dịch vụ chuyển tiền điện tử Số 152/2021 SWIFT hầu hết tổ chức cung ứng dịch vụ toán Việt Nam sử dụng để chuyển ngoại tệ giao dịch toán quốc tế Các hệ thống tốn cịn lại NHTM tiếp tục trọng đầu tư, nâng cao chất lượng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu ngày tăng xã hội thích ứng với tiến trình hội nhập quốc tế Một số hạn chế, bất cập Mặc dù có nhiều chuyển biến tích cực xây dựng ban hành sách đẩy mạnh tốn qua ngân hàng dịch vụ cơng (thuế, điện, nước, học phí, viện phí chương trình an sinh xã hội), phát triển phương tiện tốn, sở hạ tầng phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt, quy mơ tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế so với nước khu vực giới Giai đoạn 2011-2019, tỉ lệ tiền mặt/GDP Việt Nam tăng từ 13,3% lên 19,84% (trung bình tồn cầu mức 9,6%, khu vực Châu Á khoảng 5%-10%); tỉ lệ toán tiền mặt/tổng phương tiện toán gần không thay đổi (dao động khoảng từ 11,33% đến 12,3%), chưa đạt mục tiêu đề (Theo Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam, tỉ lệ TTKDTM đến năm 2020 phấn đấu đạt 10%; đến năm 2025 đạt 8% tổng phương tiện toán) Tội phạm lĩnh vực cơng nghệ cao, tốn điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn tinh vi Do đó, biện pháp đảm bảo an ninh, an tồn cho dịch vụ toán dựa tảng công nghệ cao cần ngân hàng tiếp tục quan tâm, tăng cường lực kiểm soát Nguyên nhân hạn chế Một vài nguyên nhân dẫn đến hạn chế, bất cập TTKDTM Việt Nam, là: Một là, cịn khuyết thiếu hệ thống pháp luật kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng, với dịch vụ tài Sự phát triển nhanh chóng tiến cơng nghệ làm thay đổi nhanh phương thức toán trực tuyến quy định pháp lý chưa theo kịp Hiện tại, Việt Nam chưa có khung pháp lý cụ thể việc khai thác, chia khoa học thương mại ! KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ sẻ lưu trữ liệu điện toán đám mây, chuỗi khối (blockchain) số sản phẩm trực tuyến; chưa có quy định bắt buộc TTKDTM giao dịch có giá trị lớn nhà đất, ô tô ; chưa có quy định tỉ lệ doanh số tối thiểu phải TTKDTM sở kinh doanh bán lẻ có quy mơ lớn Hai là, việc đầu tư sở hạ tầng TTKDTM công nghệ đại tốn nên NHTM cần phải cân nhắc, tính tốn để đảm bảo hiệu hoạt động Bên cạnh đó, phận đội ngũ nhân lực NHTM chưa đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng điện tử, chưa có khả tiếp cận với công nghệ tiên tiến, đại, chưa nắm vững kiến thức công nghệ thông tin Ba là, hệ thống sở hạ tầng TTKDTM khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo cịn ít, người dân chưa có điều kiện tiếp cận dịch vụ tiện ích tốn đại Hiện nay, bình qn khu vực nơng thơn, miền núi có khoảng 2,2 điểm giao dịch/khu vực hành (khu vực miền núi phía Bắc có 0,7 điểm giao dịch/huyện); số quận, thị xã, thành phố xấp xỉ 40 điểm giao dịch Số lượng ATM lắp đặt chủ yếu tập trung thành phố lớn: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng, Cần Thơ (chiếm gần 50%) Bốn là, mức độ tích hợp hạ tầng, ứng dụng ngân hàng với ngành, lĩnh vực dịch vụ khác hạn chế cần tiếp tục tăng cường phối hợp để nâng cao hiệu quả, lực vận hành hệ thống Muốn áp dụng tốn điện tử dịch vụ cơng (điện, nước, y tế, lệ phí giao thơng, ), bên liên quan cần có chế chia sẻ liệu, chia sẻ thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống giao tiếp ứng dụng lập trình mở (Open IPI) liên thông với ngành liên quan để tạo chế tốn thơng suốt Tuy nhiên, toán chưa giải triệt để yêu cầu bảo mật thông tin vướng mắc cách thức, tỉ lệ phân bổ thu nhập/chi phí bên cung cấp chia sẻ thơng tin Năm là, thói quen sử dụng tiền mặt người dân, người tiêu dùng lớn tuổi; tâm lý e ngại mức độ an toàn toán điện tử, mức chi khoa học thương mại phí trả chấp nhận sử dụng dịch vụ tốn đại (phí sử dụng dịch vụ e-banking, phí trả mua thiết bị hard token ) nguyên nhân cản trở phát triển TTKDTM Việt Nam Định hướng giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3.1 Định hướng phát triển Việt Nam có 96 triệu dân số, gần 70% dân số sử dụng internet, gần 60% dân số có tài khoản mạng xã hội, triệu thuê bao sử dụng smart phone, xu hướng mua sắm trực tuyến ngày gia tăng, từ xuất đại dịch covid-19 Đây thuận lợi cho phát triển TTKDTM Việt Nam Xuất phát từ tầm quan trọng TTKDTM, hội mà cách mạng công nghệ 4.0, thuận lợi thực trạng dân số, xu hướng thay đổi thói quen mua sắm nhu cầu thị trường đem lại, giảm tỉ lệ toán tiền mặt, nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM xu hướng tất yếu phát triển TTKDTM Việt Nam Để thực mục tiêu này, cần thực định hướng sau: Tiếp tục đổi sáng tạo ứng dụng thành tựu công nghệ 4.0 hoạt động toán, triển khai mở rộng dịch vụ toán mới, đại QR code, mPOS, Ecom, cơng nghệ mã hóa tốn thẻ (tokenization), tốn khơng tiếp xúc (contactless payment) thiết bị di động, ví điện tử di động (mobile wallets), mobile money Đặc biệt, dịch vụ mobile money, việc phát triển dịch vụ giúp nhóm khách hàng cá nhân không sử dụng (unbanked), điều kiện tiếp cận (underbanked) dịch vụ tài chính/ngân hàng truyền thống (phải mở tài khoản đến chi nhánh, điểm giao dịch ngân hàng) chuyển tiền tốn giao dịch cách nhanh chóng, thuận tiện, từ góp phần làm thay đổi dần thói quen tốn tiền mặt người dân tăng tỉ lệ TTKDTM Đẩy mạnh TTKDTM lĩnh vực cơng, hành cơng Rà soát, xếp lại, nâng cao chất lượng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ; phát triển ! Số 152/2021 KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ TTKDTM khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa gắn với chiến lược quốc gia phát triển tài toàn diện 3.2 Giải pháp phát triển Trên sở phân tích nguyên nhân hạn chế, để phát triển TTKDTM, Chính phủ, quan quản lý nhà nước, tổ chức trung gian toán cung ứng dịch vụ trung gian toán cần tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất, với Chính phủ quan quản lý nhà nước Sửa đổi, hoàn thiện hành lang pháp lý, văn hướng dẫn, quy định chi tiết phương thức định danh số (ID digital), thủ tục nhận biết người dùng phương thức điện tử (e-KYC), quản lý hoạt động ngân hàng điện tử an tồn, hiệu phịng chống rủi ro Phân định rõ quyền hạn trách nhiệm chủ thể tham gia tốn, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý cách thích hợp, phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị, áp dụng chung nhiều quốc gia giới Có biện pháp hiệu giám sát, phát xử lý gian lận; tăng cường cơng tác đảm bảo an ninh, an tồn toán điện tử Ban hành chế chia sẻ liệu, xây dựng hệ thống giao tiếp ứng dụng lập trình mở (Open IPI) liên thơng, hồn thiện hệ thống kết nối hạ tầng toán điện tử NHTM với hạ tầng quan thuế, hải quan, kho bạc nhà nước để phục vụ yêu cầu phối hợp thu ngân sách nhà nước phương thức điện tử Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin truyền thơng tốn quốc gia đồng bộ, thống tổ chức tài trung gian tốn Bổ sung quy định giao dịch có giá trị lớn (chẳng hạn 100 triệu đồng trở lên) bắt buộc phải TTKDTM; sở kinh doanh bán lẻ quy mô lớn phải đảm bảo tỉ lệ % doanh thu tối thiểu toán chuyển khoản (tỉ lệ tăng dần theo lộ trình định, chẳng hạn 50%/60%/70% ) Tuyên truyền, hướng dẫn có chế khuyến khích TTKDTM thu thuế, phí dịch vụ cơng qua ngân hàng, khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp tốn hóa đơn định kì (điện, nước, Số 152/2021 viễn thơng, học phí ) hình thức TTKDTM, đẩy mạnh chi trả lương hưu, trợ cấp bảo hiểm xã hội qua ngân hàng Thứ hai, với NHTM, tổ chức trung gian toán tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán Tiếp tục đổi ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng theo hướng phát triển ngân hàng số Hoàn thiện quy trình xử lý giao dịch ngân hàng theo hướng số hóa, tự động hóa, an tồn thuận tiện Thường xuyên cập nhật áp dụng biện pháp tiên tiến bảo đảm an ninh, an toàn cho hệ thống toán Các ngân hàng cần đẩy mạnh xây dựng sách bảo mật nội bộ, chế thiết lập mật khẩu, xây dựng quy trình khắc phục cố sau thảm họa; trọng đầu tư công cụ, chương trình phần mềm hỗ trợ đảm bảo an tồn hệ thống thơng tin để hạn chế tối đa trường hợp xâm nhập hệ thống, thất thoát liệu, mã độc công Thực tế cho thấy, đổi mới, nâng cấp hạ tầng công nghệ cần lộ trình dài chi phí đầu tư ban đầu lớn Vì vậy, để thực mục tiêu đổi cơng nghệ nâng cao chất lượng nhân lực có trình độ cơng nghệ cao, đáp ứng u cầu phát triển dịch vụ TTKDTM đại, phương án tự đầu tư công nghệ mới, tuyển dụng nhân lực vừa có kiến thức chuyên ngành, vừa có kĩ sử dụng cơng nghệ số, ngân hàng cân nhắc phương án hợp tác với công ty cơng nghệ lớn, từ tận dụng nguồn lực cơng nghệ nhân công ty công nghệ Phát triển TTKDTM, kênh toán điện tử, địi hỏi ngân hàng phải có mơi trường tốn rộng lớn Do vậy, song song với việc đổi công nghệ, ngân hàng cần đẩy mạnh việc xây dựng, phát triển hệ sinh thái số - mơi trường tốn điện tử cách tăng cường liên kết với nhà cung cấp bán lẻ điện, nước, truyền hình, internet, viễn thơng, học phí, viện phí, nộp thuế, vé xem phim hàng loạt dịch vụ khác; đồng thời tăng cường mở rộng kết nối với công ty fintech, doanh nghiệp để xây dựng hệ sinh thái phục vụ nhu cầu TTKDTM lĩnh vực, ngành nghề khoa học thương mại ! ... hard token ) nguyên nhân cản trở phát triển TTKDTM Việt Nam Định hướng giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam 3.1 Định hướng phát triển Việt Nam có 96 triệu dân số, gần 70% dân... tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam thời gian tới Từ khóa: tốn khơng dùng tiền mặt, phương tiện toán, sở hạ tầng toán JEL Classifications: E52, G18, D04 Mở đầu Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM)... dịch toán qua hội thảo khoa học quốc gia, quốc tế lĩnh POS ATM vực Bảng 1: Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Thực trạng (Qua kênh tốn) tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Các kênh toán